典當(dāng)公司運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)防控方案一、引言典當(dāng)作為傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，以“實(shí)物抵押+短期融資”為核心模式，涉及動產(chǎn)、不動產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利等多類標(biāo)的，業(yè)務(wù)流程覆蓋評估、審核、放款、保管、贖回/絕當(dāng)處置等環(huán)節(jié)。隨著監(jiān)管趨嚴(yán)（如《典當(dāng)管理辦法》修訂、民法典物權(quán)編實(shí)施）及市場環(huán)境波動（如貴金屬價(jià)格波動、房地產(chǎn)市場調(diào)整），典當(dāng)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)愈發(fā)復(fù)雜。構(gòu)建全流程、多維度、動態(tài)化的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，是保障公司資產(chǎn)安全、合規(guī)經(jīng)營及長期發(fā)展的核心基石。二、風(fēng)險(xiǎn)防控體系總體框架（一）指導(dǎo)思想以“合規(guī)優(yōu)先、風(fēng)險(xiǎn)可控、價(jià)值保障”為核心，堅(jiān)持“事前預(yù)防、事中監(jiān)測、事后處置”三位一體，將風(fēng)險(xiǎn)防控嵌入業(yè)務(wù)全流程，實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)識別精準(zhǔn)化、防控措施具體化、責(zé)任落實(shí)明晰化”。（二）基本原則1.全面覆蓋：風(fēng)險(xiǎn)防控涵蓋所有業(yè)務(wù)類型（動產(chǎn)典當(dāng)、不動產(chǎn)典當(dāng)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)）、所有流程環(huán)節(jié)（從客戶接待到絕當(dāng)處置）及所有部門（業(yè)務(wù)、風(fēng)控、財(cái)務(wù)、倉儲）。2.重點(diǎn)突出：針對高風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)（如當(dāng)物評估、信用審核、絕當(dāng)處置）及高風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的（如房產(chǎn)、股權(quán)），制定強(qiáng)化防控措施。3.動態(tài)調(diào)整：定期評估風(fēng)險(xiǎn)防控效果，根據(jù)監(jiān)管政策變化、市場環(huán)境波動及內(nèi)部管理需求，及時(shí)優(yōu)化防控策略。4.責(zé)任到人：明確董事會、風(fēng)控委員會、風(fēng)控部門、業(yè)務(wù)部門及員工的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，建立“層層負(fù)責(zé)、環(huán)環(huán)相扣”的責(zé)任體系。（三）組織架構(gòu)1.董事會：作為風(fēng)險(xiǎn)防控最高決策機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)審批風(fēng)險(xiǎn)防控戰(zhàn)略、重大風(fēng)險(xiǎn)處置方案及風(fēng)控預(yù)算。2.風(fēng)控委員會：由董事長、總經(jīng)理、風(fēng)控總監(jiān)、法律合規(guī)負(fù)責(zé)人組成，負(fù)責(zé)審議風(fēng)險(xiǎn)防控制度、評估重大風(fēng)險(xiǎn)事件及指導(dǎo)風(fēng)控工作。3.風(fēng)控部門：作為風(fēng)險(xiǎn)防控執(zhí)行機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)制定風(fēng)險(xiǎn)防控制度、開展日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、審核業(yè)務(wù)合規(guī)性及處置風(fēng)險(xiǎn)事件。4.業(yè)務(wù)部門：作為一線風(fēng)險(xiǎn)防控主體，負(fù)責(zé)識別業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)、執(zhí)行防控措施（如當(dāng)物評估、信用審核）及反饋風(fēng)險(xiǎn)信息。5.支持部門（財(cái)務(wù)、倉儲、IT）：財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)資金風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，倉儲部門負(fù)責(zé)當(dāng)物保管風(fēng)險(xiǎn)防控，IT部門負(fù)責(zé)信息系統(tǒng)安全。三、主要風(fēng)險(xiǎn)識別與分類根據(jù)典當(dāng)業(yè)務(wù)特性，風(fēng)險(xiǎn)可分為業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)四大類，具體如下：（一）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)1.當(dāng)物評估風(fēng)險(xiǎn)：評估方法不規(guī)范（如主觀判斷為主）、評估人員專業(yè)能力不足，導(dǎo)致當(dāng)物價(jià)值高估（增加當(dāng)金損失風(fēng)險(xiǎn)）或低估（降低客戶體驗(yàn)）。2.當(dāng)戶信用風(fēng)險(xiǎn)：當(dāng)戶隱瞞還款能力（如負(fù)債過高、經(jīng)營惡化）、惡意違約（故意不贖回當(dāng)物），導(dǎo)致當(dāng)金無法收回。3.當(dāng)物保管風(fēng)險(xiǎn)：當(dāng)物損壞（如珠寶首飾磕碰）、丟失（如倉儲管理漏洞）、貶值（如奢侈品過時(shí)），導(dǎo)致絕當(dāng)處置價(jià)值低于當(dāng)金。4.絕當(dāng)處置風(fēng)險(xiǎn)：處置流程不規(guī)范（如未按規(guī)定拍賣）、處置時(shí)機(jī)延誤（如等待價(jià)格回升導(dǎo)致進(jìn)一步貶值），導(dǎo)致處置收益不足覆蓋當(dāng)金及利息。（二）法律風(fēng)險(xiǎn)1.合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)：違反《典當(dāng)管理辦法》（如當(dāng)金利率超過銀行同期貸款利率4倍、絕當(dāng)物品處置期限違規(guī)）、《民法典》（如抵押權(quán)設(shè)立未登記）及稅收法規(guī)（如未按規(guī)定繳納增值稅）。2.合同風(fēng)險(xiǎn)：合同條款不完善（如未明確贖回期限、絕當(dāng)處置方式）、表述歧義（如“當(dāng)物價(jià)值”定義不清），導(dǎo)致法律糾紛。3.權(quán)屬風(fēng)險(xiǎn)：當(dāng)物權(quán)屬不清晰（如房產(chǎn)被查封、車輛為抵押狀態(tài)）、當(dāng)戶無處分權(quán)（如借用他人物品典當(dāng)），導(dǎo)致當(dāng)物被第三方追索。（三）操作風(fēng)險(xiǎn)1.流程漏洞：業(yè)務(wù)流程未實(shí)現(xiàn)閉環(huán)（如審核環(huán)節(jié)未雙人簽字）、關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)遺漏（如未核實(shí)當(dāng)戶身份），導(dǎo)致違規(guī)操作。2.人員風(fēng)險(xiǎn)：員工職業(yè)道德缺失（如收受客戶賄賂、故意高估當(dāng)物價(jià)值）、業(yè)務(wù)技能不足（如不會使用評估工具），導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事件。3.系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)：信息系統(tǒng)故障（如數(shù)據(jù)丟失）、網(wǎng)絡(luò)安全漏洞（如客戶信息泄露），影響業(yè)務(wù)正常運(yùn)行。（四）市場風(fēng)險(xiǎn)1.當(dāng)物價(jià)值波動風(fēng)險(xiǎn)：貴金屬（如黃金）、房地產(chǎn)、奢侈品等當(dāng)物市場價(jià)格下跌，導(dǎo)致當(dāng)物價(jià)值低于當(dāng)金，增加絕當(dāng)損失。2.政策風(fēng)險(xiǎn)：監(jiān)管政策調(diào)整（如限制不動產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)、提高注冊資本要求），導(dǎo)致業(yè)務(wù)范圍收縮或運(yùn)營成本上升。3.突發(fā)事件風(fēng)險(xiǎn)：疫情、自然災(zāi)害等突發(fā)事件，導(dǎo)致當(dāng)戶無法按時(shí)贖回（增加逾期風(fēng)險(xiǎn)）、當(dāng)物保管困難（如倉庫被淹）。四、具體風(fēng)險(xiǎn)防控措施（一）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控1.當(dāng)物評估風(fēng)險(xiǎn)防控建立規(guī)范評估流程：制定《當(dāng)物評估管理辦法》，明確評估方法（如市場法、成本法、收益法）及適用場景（如黃金用市場法、房產(chǎn)用比較法）；要求評估人員填寫《當(dāng)物評估表》，記錄評估依據(jù)（如近期交易案例、市場報(bào)價(jià)）。引入第三方評估：對于高價(jià)值當(dāng)物（如房產(chǎn)、股權(quán)），委托具備資質(zhì)的第三方評估機(jī)構(gòu)出具評估報(bào)告，作為內(nèi)部評估的參考。雙人復(fù)核機(jī)制：評估人員出具評估結(jié)果后，由風(fēng)控部門專人復(fù)核，重點(diǎn)檢查評估方法的合理性、依據(jù)的充分性，確保評估價(jià)值偏差不超過±10%（可根據(jù)當(dāng)物類型調(diào)整）。2.當(dāng)戶信用風(fēng)險(xiǎn)防控完善信用審核機(jī)制：要求當(dāng)戶提供身份證、營業(yè)執(zhí)照、銀行流水（近6個(gè)月）、征信報(bào)告（央行或第三方）等資料，核實(shí)其身份真實(shí)性、收入穩(wěn)定性及信用狀況；對于企業(yè)當(dāng)戶，還需審核財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表）及經(jīng)營狀況（如近期訂單、納稅記錄）。建立黑名單制度：將惡意違約（如多次逾期、偽造資料）的當(dāng)戶納入黑名單，禁止其再次辦理業(yè)務(wù)；與同業(yè)機(jī)構(gòu)共享黑名單信息，防范跨機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)置當(dāng)金比例上限：根據(jù)當(dāng)物類型設(shè)定當(dāng)金比例（如黃金不超過市場價(jià)值的80%、房產(chǎn)不超過評估價(jià)值的60%、奢侈品不超過評估價(jià)值的50%），降低當(dāng)物貶值帶來的損失。3.當(dāng)物保管風(fēng)險(xiǎn)防控加強(qiáng)倉儲管理：設(shè)立專用倉庫，安裝24小時(shí)監(jiān)控（覆蓋出入口、存儲區(qū)域）、消防設(shè)施及溫濕度控制系統(tǒng)（針對珠寶、字畫等易損當(dāng)物）；制定《當(dāng)物保管細(xì)則》，明確當(dāng)物入庫（核對當(dāng)物信息、拍照留存）、出庫（核對贖回憑證、簽字確認(rèn)）流程。定期檢查與盤點(diǎn)：倉儲人員每周對當(dāng)物進(jìn)行一次全面檢查（查看是否損壞、丟失），每月與業(yè)務(wù)部門共同盤點(diǎn)（核對當(dāng)物數(shù)量與系統(tǒng)記錄），形成《當(dāng)物檢查記錄表》《盤點(diǎn)報(bào)告》，報(bào)風(fēng)控部門備案。購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：為高價(jià)值當(dāng)物（如房產(chǎn)、珠寶）購買財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，覆蓋火災(zāi)、盜竊、自然災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)，降低意外損失。4.絕當(dāng)處置風(fēng)險(xiǎn)防控制定處置流程：根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定，絕當(dāng)后及時(shí)通知當(dāng)戶（短信、電話、書面通知），超過規(guī)定期限（如動產(chǎn)10日、不動產(chǎn)30日）后啟動處置程序；對于動產(chǎn)，委托正規(guī)拍賣機(jī)構(gòu)拍賣或通過二手市場變賣；對于不動產(chǎn)，通過法院強(qiáng)制執(zhí)行或與當(dāng)戶協(xié)商轉(zhuǎn)讓。及時(shí)處置：建立當(dāng)物價(jià)格監(jiān)測機(jī)制（如每日跟蹤黃金價(jià)格、每月跟蹤房產(chǎn)價(jià)格），當(dāng)當(dāng)物市場價(jià)值下跌超過預(yù)警閾值（如15%）時(shí)，及時(shí)處置絕當(dāng)物品，避免損失擴(kuò)大。處置收益核算：處置完成后，財(cái)務(wù)部門及時(shí)核算處置收益（處置收入-當(dāng)金-利息-處置費(fèi)用），對于收益不足的部分，納入損失核銷流程。（二）法律風(fēng)險(xiǎn)防控1.合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)防控建立合規(guī)審查機(jī)制：所有業(yè)務(wù)合同、制度文件及廣告宣傳資料，需經(jīng)法律合規(guī)部門審查，確保符合《典當(dāng)管理辦法》《民法典》《稅收征管法》等法律法規(guī)要求；定期（每季度）開展合規(guī)自查，形成《合規(guī)自查報(bào)告》，報(bào)風(fēng)控委員會審議。加強(qiáng)法規(guī)培訓(xùn)：每月組織員工學(xué)習(xí)最新法律法規(guī)及監(jiān)管政策（如《典當(dāng)管理辦法》修訂內(nèi)容、民法典物權(quán)編關(guān)于抵押權(quán)的規(guī)定），邀請律師事務(wù)所專家開展專題培訓(xùn)（如“絕當(dāng)處置的法律風(fēng)險(xiǎn)”），提高員工合規(guī)意識。關(guān)注監(jiān)管動態(tài)：安排專人負(fù)責(zé)收集監(jiān)管信息（如銀保監(jiān)會、地方金融監(jiān)管局的通知），及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)策略（如當(dāng)監(jiān)管限制不動產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)時(shí)，增加動產(chǎn)典當(dāng)比例）。2.合同風(fēng)險(xiǎn)防控完善合同模板：制定標(biāo)準(zhǔn)化《典當(dāng)合同》，明確雙方權(quán)利義務(wù)，包括當(dāng)金金額、利率、贖回期限、絕當(dāng)處置方式、違約責(zé)任等條款；對于特殊當(dāng)物（如股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)），制定專項(xiàng)合同模板，避免遺漏關(guān)鍵條款。明確條款表述：合同中避免使用模糊語言（如“盡快贖回”），改用具體時(shí)間（如“贖回期限為2024年12月31日前”）；明確“當(dāng)物價(jià)值”的定義（如“當(dāng)物價(jià)值以雙方確認(rèn)的評估報(bào)告為準(zhǔn)”），避免歧義。合同簽署規(guī)范：要求當(dāng)戶本人簽署合同（企業(yè)當(dāng)戶需加蓋公章及法定代表人簽字），核對身份證與合同簽字的一致性；對于不動產(chǎn)典當(dāng)，需辦理抵押權(quán)登記（領(lǐng)取他項(xiàng)權(quán)證），確保抵押權(quán)有效。3.權(quán)屬風(fēng)險(xiǎn)防控嚴(yán)格核實(shí)權(quán)屬：對于動產(chǎn)當(dāng)物（如車輛、珠寶），要求提供購買憑證（發(fā)票、收據(jù)）、權(quán)屬證明（行駛證、珠寶鑒定證書）；對于不動產(chǎn)當(dāng)物（如房產(chǎn)），要求提供房產(chǎn)證、土地使用權(quán)證，并通過不動產(chǎn)登記中心查詢是否存在查封、抵押等限制信息；對于財(cái)產(chǎn)權(quán)利當(dāng)物（如股權(quán)），要求提供公司章程、股東名冊，并通過工商部門查詢股權(quán)質(zhì)押情況。簽署權(quán)屬聲明：要求當(dāng)戶簽署《當(dāng)物權(quán)屬聲明書》，承諾當(dāng)物為其合法所有，無權(quán)屬糾紛；如因權(quán)屬問題導(dǎo)致第三方追索，當(dāng)戶承擔(dān)全部責(zé)任。（三）操作風(fēng)險(xiǎn)防控1.流程漏洞防控優(yōu)化業(yè)務(wù)流程：繪制業(yè)務(wù)流程圖（從客戶接待到絕當(dāng)處置），明確每個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任部門、操作標(biāo)準(zhǔn)及審核節(jié)點(diǎn)（如“當(dāng)物評估”環(huán)節(jié)需業(yè)務(wù)經(jīng)理、評估人員、風(fēng)控人員簽字）；對于關(guān)鍵環(huán)節(jié)（如當(dāng)金發(fā)放），實(shí)行雙人審核（業(yè)務(wù)經(jīng)理與風(fēng)控人員共同確認(rèn)）。定期流程審計(jì)：每半年由內(nèi)部審計(jì)部門對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行審計(jì)，檢查流程執(zhí)行情況（如是否遺漏審核節(jié)點(diǎn)、是否符合操作標(biāo)準(zhǔn)），形成《流程審計(jì)報(bào)告》，提出整改意見。2.人員風(fēng)險(xiǎn)防控加強(qiáng)職業(yè)道德教育：每月開展職業(yè)道德培訓(xùn)（如“拒絕賄賂、堅(jiān)守底線”），簽訂《員工廉潔承諾書》，明確違規(guī)行為的處罰措施（如開除、追究法律責(zé)任）；建立舉報(bào)機(jī)制（匿名郵箱、電話），鼓勵(lì)員工舉報(bào)違規(guī)行為。提升業(yè)務(wù)技能：制定《員工培訓(xùn)計(jì)劃》，定期開展業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)（如評估工具使用、信用審核技巧），考核合格后方可上崗；對于評估、風(fēng)控等關(guān)鍵崗位，要求具備相關(guān)資質(zhì)（如資產(chǎn)評估師、律師）。建立考核機(jī)制：將風(fēng)險(xiǎn)防控指標(biāo)（如當(dāng)戶違約率、當(dāng)物評估偏差率）納入員工績效考核，對于風(fēng)險(xiǎn)防控表現(xiàn)優(yōu)秀的員工（如及時(shí)發(fā)現(xiàn)當(dāng)物權(quán)屬問題），給予獎(jiǎng)勵(lì)；對于違規(guī)操作的員工，給予處罰（如扣減獎(jiǎng)金、降薪）。3.系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防控加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)：使用專業(yè)的典當(dāng)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)（如具備當(dāng)物管理、客戶信用管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測功能），實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程自動化（如當(dāng)金發(fā)放自動核對評估結(jié)果）；定期升級系統(tǒng)，修復(fù)安全漏洞。數(shù)據(jù)安全管理：對客戶信息（如身份證、征信報(bào)告）、當(dāng)物信息（如評估報(bào)告、照片）進(jìn)行加密存儲，限制訪問權(quán)限（如只有業(yè)務(wù)人員可查看客戶信息，風(fēng)控人員可查看評估報(bào)告）；定期備份數(shù)據(jù)（異地備份），防止數(shù)據(jù)丟失。（四）市場風(fēng)險(xiǎn)防控1.當(dāng)物價(jià)值波動風(fēng)險(xiǎn)防控建立價(jià)格監(jiān)測機(jī)制：對于貴金屬（如黃金），每日跟蹤上海黃金交易所報(bào)價(jià)；對于房地產(chǎn)，每月跟蹤當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)交易市場價(jià)格（如安居客、鏈家數(shù)據(jù)）；對于奢侈品，每季度跟蹤二手市場價(jià)格（如寺庫、閑魚數(shù)據(jù)）。調(diào)整當(dāng)金比例：當(dāng)當(dāng)物市場價(jià)格下跌超過預(yù)警閾值（如10%）時(shí)，及時(shí)調(diào)整當(dāng)金比例（如黃金當(dāng)金比例從80%降至70%），降低當(dāng)物貶值帶來的損失；對于已發(fā)放的當(dāng)金，要求當(dāng)戶補(bǔ)充擔(dān)保物或提前償還部分當(dāng)金。2.政策風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)注政策動向：安排專人負(fù)責(zé)收集監(jiān)管政策信息（如銀保監(jiān)會、地方金融監(jiān)管局的通知），定期（每月）向風(fēng)控委員會匯報(bào)；對于可能影響業(yè)務(wù)的政策（如限制不動產(chǎn)典當(dāng)），提前制定應(yīng)對方案（如增加動產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)、拓展新的當(dāng)物類型）。3.突發(fā)事件風(fēng)險(xiǎn)防控制定應(yīng)急預(yù)案：針對疫情、自然災(zāi)害等突發(fā)事件，制定《突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》，明確應(yīng)對措施（如疫情期間通過線上渠道辦理業(yè)務(wù)、當(dāng)戶無法按時(shí)贖回時(shí)延長贖回期限）；定期開展應(yīng)急演練（如火災(zāi)演練、系統(tǒng)故障演練），提高員工應(yīng)對能力。五、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警機(jī)制（一）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)建立量化+定性的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)體系，覆蓋業(yè)務(wù)、法律、操作、市場四類風(fēng)險(xiǎn)，具體如下：風(fēng)險(xiǎn)類型監(jiān)測指標(biāo)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)戶違約率（逾期超過30天的當(dāng)戶占比）、當(dāng)物貶值率（當(dāng)物當(dāng)前價(jià)值與評估價(jià)值的比值）、絕當(dāng)處置率（絕當(dāng)物品占比）法律風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)投訴率（因合規(guī)問題被客戶投訴的次數(shù)）、合同糾紛率（因合同問題引發(fā)的法律糾紛次數(shù)）操作風(fēng)險(xiǎn)流程失誤率（因流程漏洞導(dǎo)致的錯(cuò)誤次數(shù)）、員工違規(guī)率（員工違規(guī)操作的次數(shù)）市場風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)物價(jià)格波動幅度（黃金、房產(chǎn)等價(jià)格月度變化率）、政策影響程度（因政策調(diào)整導(dǎo)致的業(yè)務(wù)收入下降比例）（二）預(yù)警閾值根據(jù)歷史數(shù)據(jù)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)定預(yù)警閾值（如當(dāng)戶違約率超過5%、當(dāng)物貶值率超過15%、合規(guī)投訴率超過2%），當(dāng)指標(biāo)達(dá)到或超過閾值時(shí)，啟動預(yù)警。（三）預(yù)警響應(yīng)流程1.預(yù)警觸發(fā)：風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)或風(fēng)控人員發(fā)現(xiàn)指標(biāo)達(dá)到預(yù)警閾值，立即向風(fēng)控部門報(bào)告。2.風(fēng)險(xiǎn)分析：風(fēng)控部門組織業(yè)務(wù)、法律、財(cái)務(wù)等部門分析風(fēng)險(xiǎn)原因（如當(dāng)戶違約率上升可能因經(jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致當(dāng)戶還款能力下降）。3.措施制定：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)原因制定應(yīng)對措施（如加強(qiáng)當(dāng)戶信用審核、調(diào)整當(dāng)金比例、開展催收）。4.措施執(zhí)行：業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)執(zhí)行應(yīng)對措施，風(fēng)控部門跟蹤執(zhí)行進(jìn)度。5.效果評估：措施執(zhí)行后，風(fēng)控部門評估效果（如當(dāng)戶違約率是否下降），若效果不佳，調(diào)整措施。六、風(fēng)險(xiǎn)處置與復(fù)盤（一）風(fēng)險(xiǎn)處置1.逾期催收：當(dāng)戶逾期后，業(yè)務(wù)部門及時(shí)聯(lián)系當(dāng)戶（短信、電話、上門），了解逾期原因（如資金周轉(zhuǎn)困難），協(xié)商解決方案（如展期、分期償還）；對于惡意逾期的當(dāng)戶，委托律師事務(wù)所發(fā)送律師函，或通過法院起訴。2.絕當(dāng)處置：按照《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定，絕當(dāng)后及時(shí)處置當(dāng)物（如拍賣、變賣），處置收益優(yōu)先償還當(dāng)金及利息，剩余部分返還當(dāng)戶；對于處置收益不足的部分，納入損失核銷流程。3.糾紛處理：對于法律糾紛（如合同糾紛、權(quán)屬糾紛），由法律合規(guī)部門負(fù)責(zé)處理，必要時(shí)委托律師事務(wù)所代理訴訟；及時(shí)收集證據(jù)（如合同、評估報(bào)告、權(quán)屬證明），維護(hù)公司合法權(quán)益。（二）損失核銷對于確實(shí)無法收回的損失（如絕當(dāng)處置收益不足、法律糾紛敗訴），按照《企業(yè)會計(jì)準(zhǔn)則》及公司制度規(guī)定，辦理損失核銷手續(xù)：1.申請：業(yè)務(wù)部門填寫《損失核銷申請表》，說明損失原因、金額及處置情況。2.審核：風(fēng)控部門審核損失的真實(shí)性、合理性，財(cái)務(wù)部門審核賬務(wù)處理的合規(guī)性。3.審批：經(jīng)風(fēng)控委員會審議、董事會批準(zhǔn)后，財(cái)務(wù)部門進(jìn)行賬務(wù)核銷。（三）復(fù)盤總結(jié)每筆重大風(fēng)險(xiǎn)事件（如損失超過一定金額、引發(fā)法律糾紛）發(fā)生后，召開復(fù)盤會（由風(fēng)控部門組織，業(yè)務(wù)、法律、財(cái)務(wù)等部門參加），分析風(fēng)險(xiǎn)原因（如流程漏洞、人員失誤、市場變化），總結(jié)教訓(xùn)（如完善流程、加強(qiáng)培訓(xùn)、調(diào)整策略），形成《風(fēng)險(xiǎn)事件復(fù)盤報(bào)告》，報(bào)風(fēng)控委員會備案；將復(fù)盤結(jié)果納入風(fēng)險(xiǎn)防控體系優(yōu)化（如修改《當(dāng)物評估管理辦法》、調(diào)整預(yù)警閾值），避免類似風(fēng)險(xiǎn)再次發(fā)生。七、保障措施（一）制度保障建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防控制度體系，包括：《典當(dāng)公司風(fēng)險(xiǎn)防控管理辦法》（總則）《當(dāng)物評估管理辦法》《當(dāng)戶信用審核辦法》《當(dāng)物保管細(xì)則》《合規(guī)審查制度》《風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警制度》《風(fēng)險(xiǎn)處置與復(fù)盤制度》定期（每年）修訂制度，確保制度符合法律法規(guī)及公司發(fā)展需求。（二）人員保障1.配備專業(yè)團(tuán)隊(duì)：風(fēng)控部門配備具備金融、法律、評估背景的專業(yè)人員（如資產(chǎn)評估師、律師、金融分析師），負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)防控工作。2.定期培訓(xùn)：制定《員工培訓(xùn)計(jì)劃》，定期開展風(fēng)險(xiǎn)防控培訓(xùn)（如法律法規(guī)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)識別技巧），提高員工風(fēng)險(xiǎn)意識及業(yè)務(wù)能力。3.激勵(lì)機(jī)制：將風(fēng)險(xiǎn)防控表現(xiàn)納入員工績效考核，對于風(fēng)險(xiǎn)防控優(yōu)秀的員工（如及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件、提出有效防控建議），給予獎(jiǎng)勵(lì)（如獎(jiǎng)金、晉升）；對于違規(guī)操作的員工，給予處罰（如扣減獎(jiǎng)金、降薪、開除）。（三）技術(shù)保障1.信息系統(tǒng)支持：使用專業(yè)的典當(dāng)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)（如具備當(dāng)物管理、客戶信用