2024年銀行從業(yè)資格考試真題匯編編者按：本匯編基于2024年銀行從業(yè)資格考試（初級/中級）命題規(guī)律及核心考點(diǎn)，精選《銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力》（以下簡稱“法規(guī)”）、《個(gè)人理財(cái)》（以下簡稱“理財(cái)”）兩門基礎(chǔ)科目真題（含考生回憶版），覆蓋高頻考點(diǎn)，附專業(yè)解析及考點(diǎn)延伸，旨在幫助考生熟悉題型、把握命題邏輯、提升應(yīng)試能力。一、《銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力》真題匯編（一）單選題（共12題）1.下列不屬于商業(yè)銀行核心一級資本的是（）A.實(shí)收資本B.資本公積C.盈余公積D.優(yōu)先股答案：D解析：核心一級資本是商業(yè)銀行最核心的資本，主要包括實(shí)收資本（或普通股）、資本公積、盈余公積、未分配利潤、少數(shù)股東資本可計(jì)入部分。優(yōu)先股屬于其他一級資本（清償順序在核心一級資本之后、普通股之前，具有減記或轉(zhuǎn)股條款）。因此，本題選D?？键c(diǎn)延伸：商業(yè)銀行資本分為三級：核心一級資本（占比≥50%）、其他一級資本（占比≥10%）、二級資本（占比≤40%）。2.中國人民銀行調(diào)整法定存款準(zhǔn)備金率的主要目的是（）A.調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量B.穩(wěn)定匯率C.增加銀行利潤D.抑制通貨膨脹答案：A解析：法定存款準(zhǔn)備金率是中央銀行通過調(diào)整商業(yè)銀行繳存的準(zhǔn)備金比例，影響銀行可貸資金規(guī)模，從而調(diào)節(jié)社會貨幣供應(yīng)量的重要貨幣政策工具。選項(xiàng)B（穩(wěn)定匯率）主要通過外匯儲備或匯率政策實(shí)現(xiàn)；選項(xiàng)C（增加銀行利潤）并非央行政策目標(biāo)；選項(xiàng)D（抑制通貨膨脹）是調(diào)整準(zhǔn)備金率的間接效果，而非主要目的。因此，本題選A?？键c(diǎn)延伸：貨幣政策工具分為一般性工具（法定存款準(zhǔn)備金率、再貼現(xiàn)率、公開市場操作）和結(jié)構(gòu)性工具（MLF、TMLF、SLF等）。3.根據(jù)《商業(yè)銀行法》，商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循的首要原則是（）A.效益性B.安全性C.流動(dòng)性D.公平性答案：B解析：《商業(yè)銀行法》第四條規(guī)定，商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營原則，其中安全性是首要原則（避免資產(chǎn)損失、保證資金安全），流動(dòng)性是前提（滿足客戶提款和貸款需求），效益性是目標(biāo)（實(shí)現(xiàn)盈利）。因此，本題選B。4.下列屬于金融消費(fèi)者“公平交易權(quán)”的是（）A.有權(quán)知曉產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級B.有權(quán)拒絕強(qiáng)制捆綁銷售C.有權(quán)要求賠償損失D.有權(quán)選擇金融機(jī)構(gòu)答案：B解析：金融消費(fèi)者的公平交易權(quán)包括：有權(quán)獲得公平、公正的交易條件，拒絕強(qiáng)制交易（如捆綁銷售、搭售）。選項(xiàng)A屬于“知情權(quán)”；選項(xiàng)C屬于“求償權(quán)”；選項(xiàng)D屬于“選擇權(quán)”。因此，本題選B?？键c(diǎn)延伸：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的核心是“八項(xiàng)權(quán)利”：知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)。5.商業(yè)銀行貸款五級分類中，“次級類貸款”的定義是（）A.借款人能履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還B.借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常經(jīng)營收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失C.借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定會造成較大損失D.在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分答案：B解析：貸款五級分類中，“次級類”對應(yīng)還款能力明顯問題，需執(zhí)行擔(dān)保，可能造成損失；選項(xiàng)A是“正常類”；選項(xiàng)C是“可疑類”；選項(xiàng)D是“損失類”。因此，本題選B。（二）多選題（共8題）1.下列屬于中國人民銀行職責(zé)的有（）A.發(fā)行人民幣，管理人民幣流通B.監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場C.審批商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)D.實(shí)施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場答案：ABD解析：中國人民銀行的核心職責(zé)是“制定和執(zhí)行貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定、提供金融服務(wù)”。選項(xiàng)A（發(fā)行貨幣）、B（監(jiān)管銀行間市場）、D（外匯管理）均屬于其職責(zé)；選項(xiàng)C（審批銀行分支機(jī)構(gòu)）屬于銀保監(jiān)會的職責(zé)。因此，本題選ABD。2.商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)來源包括（）A.資產(chǎn)流動(dòng)性不足B.負(fù)債流動(dòng)性不足C.市場流動(dòng)性不足D.操作流動(dòng)性不足答案：ABC解析：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行無法及時(shí)獲得或無法以合理成本獲得充足資金，以應(yīng)對資產(chǎn)增長或支付到期債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。其來源包括：資產(chǎn)流動(dòng)性不足（如貸款無法及時(shí)變現(xiàn)）、負(fù)債流動(dòng)性不足（如存款大量流失）、市場流動(dòng)性不足（如金融市場動(dòng)蕩導(dǎo)致資產(chǎn)估值下跌）。選項(xiàng)D（操作流動(dòng)性不足）不屬于常規(guī)分類。因此，本題選ABC。（三）判斷題（共5題）1.商業(yè)銀行的流動(dòng)性比例不得低于25%。（）答案：正確解析：根據(jù)《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》，流動(dòng)性比例（流動(dòng)性資產(chǎn)余額/流動(dòng)性負(fù)債余額×100%）是商業(yè)銀行的核心流動(dòng)性監(jiān)管指標(biāo)之一，監(jiān)管要求不得低于25%，旨在確保銀行具備足夠的短期償債能力。2.信用卡透支屬于商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。（）答案：正確解析：商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指銀行運(yùn)用資金的業(yè)務(wù)，包括貸款、債券投資、現(xiàn)金資產(chǎn)等。信用卡透支是銀行向持卡人提供的短期信用貸款，屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù)；而信用卡發(fā)卡則屬于中間業(yè)務(wù)（收取手續(xù)費(fèi)）。二、《個(gè)人理財(cái)》真題匯編（一）單選題（共12題）1.下列理財(cái)產(chǎn)品中，風(fēng)險(xiǎn)等級最高的是（）A.貨幣市場基金B(yǎng).固定收益類銀行理財(cái)C.權(quán)益類公募基金D.商品及金融衍生品類理財(cái)答案：D解析：根據(jù)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》，理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級從低到高分為R1（謹(jǐn)慎型）、R2（穩(wěn)健型）、R3（平衡型）、R4（進(jìn)取型）、R5（激進(jìn)型）。其中，商品及金融衍生品類理財(cái)（如期貨、期權(quán)）風(fēng)險(xiǎn)等級最高（R5），因?yàn)槠鋬r(jià)格波動(dòng)大、杠桿性強(qiáng)；選項(xiàng)A（貨幣基金）風(fēng)險(xiǎn)最低（R1）；選項(xiàng)B（固定收益類）風(fēng)險(xiǎn)較低（R2-R3）；選項(xiàng)C（權(quán)益類基金）風(fēng)險(xiǎn)中等（R3-R4）。因此，本題選D。2.家庭財(cái)務(wù)分析中，“結(jié)余比率”的計(jì)算公式是（）A.（總收入-總支出）/總收入×100%B.總負(fù)債/總資產(chǎn)×100%C.流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債×100%D.投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)×100%答案：A解析：結(jié)余比率是衡量家庭儲蓄能力的核心指標(biāo)，計(jì)算公式為（總收入-總支出）/總收入×100%。選項(xiàng)B是“資產(chǎn)負(fù)債率”（衡量償債能力）；選項(xiàng)C是“流動(dòng)比率”（衡量短期償債能力）；選項(xiàng)D是“投資資產(chǎn)占比”（衡量資產(chǎn)配置合理性）。因此，本題選A。考點(diǎn)延伸：正常家庭的結(jié)余比率應(yīng)≥30%（可用于儲蓄或投資）。3.下列屬于貨幣時(shí)間價(jià)值影響因素的是（）A.風(fēng)險(xiǎn)水平B.通貨膨脹率C.投資期限D(zhuǎn).以上都是答案：D解析：貨幣時(shí)間價(jià)值（TVM）是指貨幣經(jīng)歷一定時(shí)間的投資和再投資所增加的價(jià)值，其影響因素包括：投資期限（時(shí)間越長，TVM越大）、收益率（收益率越高，TVM越大）、通貨膨脹率（通貨膨脹會侵蝕TVM）、風(fēng)險(xiǎn)水平（風(fēng)險(xiǎn)越高，要求的收益率越高，TVM越大）。因此，本題選D。（二）多選題（共8題）1.家庭生命周期中，“成長期”的理財(cái)重點(diǎn)包括（）A.子女教育規(guī)劃B.家庭保障規(guī)劃C.退休規(guī)劃D.資產(chǎn)增值規(guī)劃答案：ABD解析：家庭成長期（子女出生至完成學(xué)業(yè)）的核心需求是子女教育、家庭保障、資產(chǎn)增值：子女教育需要提前儲備（如教育金保險(xiǎn)、基金定投）；家庭保障需完善（如重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)）；資產(chǎn)增值需平衡風(fēng)險(xiǎn)（如混合類基金、房產(chǎn)投資）。選項(xiàng)C（退休規(guī)劃）是家庭成熟期（子女獨(dú)立后）的重點(diǎn)。因此，本題選ABD。2.下列屬于被動(dòng)投資策略的是（）A.指數(shù)基金投資B.ETF投資C.主動(dòng)選股D.量化對沖答案：AB解析：被動(dòng)投資策略是指跟蹤市場指數(shù)，不主動(dòng)調(diào)整持倉的投資方式，目的是獲得市場平均收益。選項(xiàng)A（指數(shù)基金）、B（ETF，交易型開放式指數(shù)基金）均屬于被動(dòng)投資；選項(xiàng)C（主動(dòng)選股）、D（量化對沖）屬于主動(dòng)投資策略（試圖超越市場）。因此，本題選AB。（三）判斷題（共5題）1.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)。（）答案：正確解析：根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象，通過分析客戶財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為客戶提供財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)的活動(dòng)，包括理財(cái)顧問服務(wù)（非受托）和綜合理財(cái)服務(wù)（受托，如理財(cái)產(chǎn)品）。2.風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必經(jīng)流程。（）答案：正確解析：根據(jù)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》，商業(yè)銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品前，必須對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估（通過問卷、面談等方式），評估結(jié)果需與理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級匹配（如R1級產(chǎn)品僅能銷售給風(fēng)險(xiǎn)承受能力為謹(jǐn)慎型及以上的客戶），禁止誤導(dǎo)客戶購買超出其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品。三、2024年高頻考點(diǎn)總結(jié)（一）《銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力》1.商業(yè)銀行資本管理（核心一級資本、其他一級資本、二級資本的構(gòu)成）；2.貨幣政策工具（一般性工具、結(jié)構(gòu)性工具的區(qū)別及應(yīng)用）；3.金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)（八項(xiàng)權(quán)利的定義及案例）；4.商業(yè)銀行經(jīng)營原則（安全性、流動(dòng)性、效益性的邏輯關(guān)系）；5.貸款五級分類（正常、關(guān)注、次級、可疑、損失的定義）。（二）《個(gè)人理財(cái)》1.理財(cái)產(chǎn)品分類（風(fēng)險(xiǎn)等級、投資標(biāo)的、運(yùn)作方式的劃分）；2.家庭財(cái)務(wù)分析（結(jié)余比率、資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率的計(jì)算及意義）；3.家庭生命周期（成長期、成熟期、衰老期的理財(cái)重點(diǎn)）；4.貨幣時(shí)間價(jià)值（現(xiàn)值、終值的計(jì)算邏輯，影響因素）；5.投資策略（被動(dòng)投資vs主動(dòng)投資的區(qū)別，常見工具）。四、備考建議1.重視真題，把握規(guī)律：通過真題熟悉考試題型（單選題占比約60%，多選題約30%，判斷題約10%）及考點(diǎn)分布（如法規(guī)中的“資本管理”“貨幣政策”，理財(cái)中的“理財(cái)產(chǎn)品分類”“家庭財(cái)務(wù)分析”是必考點(diǎn)）；2.理解為主，避免死記：銀行從業(yè)考試側(cè)重應(yīng)用能力（如“金融消費(fèi)者權(quán)利”需結(jié)合案例判斷，“家庭生命周期”需結(jié)合家庭階段選擇理財(cái)策略），而非機(jī)械記憶；3.查漏補(bǔ)缺，針對性復(fù)習(xí)：根據(jù)真題中的錯(cuò)誤，重點(diǎn)復(fù)習(xí)薄弱考點(diǎn)（如“貸款五級分類”的定義易混淆，需反復(fù)對比）；4.模擬練習(xí)，提升速度：考試時(shí)間為120分鐘（140題），需