銀行公司流動(dòng)資金貸款細(xì)則

一、總則1.目的：為規(guī)范本行公司流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)操作，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，支持企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，促進(jìn)本行經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的協(xié)同發(fā)展，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，結(jié)合本行實(shí)際情況，特制定本細(xì)則。2.原則：流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠信的原則，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，實(shí)現(xiàn)資金的合理配置與有效運(yùn)用，踐行本行“以客戶為中心，以創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，創(chuàng)造價(jià)值”的企業(yè)文化與經(jīng)營(yíng)理念。二、適用范圍本細(xì)則適用于本行向公司客戶發(fā)放的各類流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)。公司客戶包括經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織等。本行全體參與流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)操作與管理的員工均應(yīng)遵守本細(xì)則規(guī)定。三、組織架構(gòu)與職責(zé)分工1.市場(chǎng)營(yíng)銷部門負(fù)責(zé)收集、整理客戶資料，開展貸前調(diào)查，撰寫調(diào)查報(bào)告，提出貸款額度、期限、用途、還款方式等初步建議；維護(hù)客戶關(guān)系，跟蹤了解客戶經(jīng)營(yíng)狀況和資金使用情況，及時(shí)反饋異常信息。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，審查貸款資料的完整性、合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)可控性；制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施，監(jiān)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)進(jìn)行及時(shí)處置；參與貸款項(xiàng)目的貸后檢查和風(fēng)險(xiǎn)分類工作。3.信貸審批部門負(fù)責(zé)對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷部門提交的貸款申請(qǐng)進(jìn)行獨(dú)立審批，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果和本行信貸政策，決定是否批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)，并明確貸款的金額、期限、利率、擔(dān)保方式等審批意見。4.放款中心負(fù)責(zé)審核貸款發(fā)放條件是否落實(shí)，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，確保貸款資金按約定用途使用；負(fù)責(zé)貸款檔案的整理、歸檔和保管工作。5.財(cái)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)對(duì)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)核算與管理，監(jiān)測(cè)貸款利息收入和資金成本，配合相關(guān)部門做好經(jīng)濟(jì)效益分析和績(jī)效考核工作。四、管理內(nèi)容與流程1.貸款申請(qǐng)與受理-公司客戶向本行市場(chǎng)營(yíng)銷部門提出流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)，應(yīng)提交營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款用途證明、還款來源說明等相關(guān)資料。-市場(chǎng)營(yíng)銷部門對(duì)客戶提交的資料進(jìn)行初步審查，符合要求的予以受理，并安排專人進(jìn)行貸前調(diào)查。2.貸前調(diào)查-調(diào)查人員通過實(shí)地考察、訪談、查詢征信系統(tǒng)等方式，全面了解客戶的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途和還款來源等信息。-調(diào)查人員應(yīng)撰寫詳細(xì)的貸前調(diào)查報(bào)告，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析評(píng)估，提出明確的調(diào)查結(jié)論和貸款建議。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與審查-風(fēng)險(xiǎn)管理部門收到市場(chǎng)營(yíng)銷部門提交的貸款資料和調(diào)查報(bào)告后，運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法和模型，對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，重點(diǎn)分析借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。-審查貸款資料的真實(shí)性、完整性、合規(guī)性，以及貸款用途的合理性、還款來源的可靠性等。對(duì)存在疑問的，可要求市場(chǎng)營(yíng)銷部門補(bǔ)充調(diào)查或說明情況。4.信貸審批-信貸審批部門根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見和本行信貸政策，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行獨(dú)立審批。審批過程中可采取會(huì)議審批、會(huì)簽審批等方式。-審批人員應(yīng)充分考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況決定是否批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)，并明確貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等審批條件。5.合同簽訂與擔(dān)保落實(shí)-貸款申請(qǐng)經(jīng)審批通過后，市場(chǎng)營(yíng)銷部門與借款人簽訂借款合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、用途、還款方式等條款。-對(duì)于需要提供擔(dān)保的貸款，應(yīng)按照法律規(guī)定和本行要求，落實(shí)擔(dān)保措施，簽訂擔(dān)保合同，辦理相關(guān)登記手續(xù)，確保擔(dān)保的有效性。6.貸款發(fā)放與支付管理-放款中心對(duì)貸款發(fā)放條件進(jìn)行審核，確認(rèn)條件落實(shí)后，按照借款合同約定的金額、方式和時(shí)間，將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶。-本行應(yīng)按照監(jiān)管要求和借款合同約定，對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理，采用貸款人受托支付或借款人自主支付方式，確保貸款資金按約定用途使用，防止貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)。7.貸后管理-市場(chǎng)營(yíng)銷部門負(fù)責(zé)定期對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款資金使用情況等進(jìn)行跟蹤檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決潛在問題。-風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)持續(xù)監(jiān)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的貸款，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通知，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。-定期對(duì)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，準(zhǔn)確反映貸款質(zhì)量狀況，計(jì)提相應(yīng)的貸款損失準(zhǔn)備金。8.貸款回收與處置-市場(chǎng)營(yíng)銷部門應(yīng)提前通知借款人做好還款準(zhǔn)備，按照借款合同約定的還款方式和時(shí)間，及時(shí)足額收回貸款本金和利息。-對(duì)于出現(xiàn)逾期的貸款，本行應(yīng)采取多種方式進(jìn)行催收，包括電話催收、上門催收、法律訴訟等，確保貸款本息的回收。對(duì)確實(shí)無法收回的不良貸款，應(yīng)按照本行不良貸款處置程序進(jìn)行核銷或轉(zhuǎn)讓等處置。五、權(quán)利與義務(wù)1.借款人權(quán)利-有權(quán)按借款合同約定的用途使用貸款資金；-有權(quán)按借款合同約定的利率、期限等條件取得貸款；-有權(quán)要求本行對(duì)其提供的相關(guān)資料予以保密。2.借款人義務(wù)-向本行如實(shí)提供有關(guān)資料，配合本行開展調(diào)查、審查和檢查工作；-按照借款合同約定的用途使用貸款資金，不得挪用；-按照借款合同約定的還款方式和時(shí)間，按時(shí)足額償還貸款本金和利息；-接受本行對(duì)其經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況和貸款使用情況的監(jiān)督；-在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化或影響貸款安全的其他事項(xiàng)時(shí)，及時(shí)通知本行。3.本行權(quán)利-要求借款人提供真實(shí)、完整、有效的資料，開展貸前調(diào)查、審查和貸后檢查；-按照借款合同約定，對(duì)貸款資金的使用進(jìn)行監(jiān)督管理；-在借款人未按借款合同約定履行義務(wù)時(shí)，采取相應(yīng)的措施，如提前收回貸款、加收罰息等；-依法處置抵押物、質(zhì)物或要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，以收回貸款本息。4.本行義務(wù)-按照借款合同約定，及時(shí)足額向借款人發(fā)放貸款；-對(duì)借款人提供的資料和信息予以保密，但法律法規(guī)另有規(guī)定或監(jiān)管要求除外；-為借款人提供必要的金融服務(wù)和咨詢，幫助借款人合理使用貸款資金，提高資金使用效益。六、監(jiān)督與考核機(jī)制1.內(nèi)部監(jiān)督-本行內(nèi)部審計(jì)部門定期對(duì)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)檢查，審查業(yè)務(wù)操作是否符合法律法規(guī)、監(jiān)管要求和本行規(guī)章制度，貸款風(fēng)險(xiǎn)管控是否有效等。對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)提出整改意見，并跟蹤整改落實(shí)情況。-風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和監(jiān)督，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警潛在風(fēng)險(xiǎn)，督促相關(guān)部門采取措施防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。2.外部監(jiān)督-接受銀行業(yè)監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，按照要求及時(shí)報(bào)送相關(guān)資料和信息，積極配合監(jiān)管部門的工作。對(duì)監(jiān)管部門提出的問題和整改要求，認(rèn)真落實(shí)整改措施，并及時(shí)反饋整改情況。-主動(dòng)接受社會(huì)公眾和客戶的監(jiān)督，暢通投訴舉報(bào)渠道，對(duì)客戶的意見和建議及時(shí)進(jìn)行處理和反饋，不斷改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量。3.績(jī)效考核-建立科學(xué)合理的績(jī)效考核體系，將流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模、質(zhì)量、效益等指標(biāo)納入績(jī)效考核范圍，對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、信貸審批部門等相關(guān)部門和員工進(jìn)行考核評(píng)價(jià)。-設(shè)立獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，對(duì)在流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)中表現(xiàn)突出、為行內(nèi)創(chuàng)造顯著經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的部門和個(gè)人給予表彰和獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)因違規(guī)操作、風(fēng)險(xiǎn)管控不力等原因?qū)е沦J款出現(xiàn)損失的部門和個(gè)人，按照本行相關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究。七、附則1.本細(xì)則由本行負(fù)責(zé)解釋和修訂。在實(shí)施過程中，如遇國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管政策調(diào)整，本行將適時(shí)對(duì)本細(xì)則進(jìn)行修訂完善。2.本細(xì)則自發(fā)布之日起施行。本行此前有關(guān)公司流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的規(guī)定與本細(xì)則不一致的，以本細(xì)則為準(zhǔn)。各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照本細(xì)則要求，規(guī)范開展流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)