銀行客戶風(fēng)險(xiǎn)評估流程范本四、具體流程說明（一）準(zhǔn)備階段：評估前的資源與工具部署責(zé)任部門：客戶經(jīng)理、反洗錢崗位、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部工作內(nèi)容：1.人員配備：組建評估小組，包括客戶經(jīng)理（負(fù)責(zé)信息收集）、反洗錢崗（負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)維度識別）、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理（負(fù)責(zé)等級審核）；2.工具準(zhǔn)備：系統(tǒng)工具：啟用銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的“客戶風(fēng)險(xiǎn)評估模塊”，關(guān)聯(lián)征信系統(tǒng)、工商信息數(shù)據(jù)庫、反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)；文檔工具：《客戶風(fēng)險(xiǎn)評估問卷（個(gè)人版/企業(yè)版）》《客戶風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告模板》《高風(fēng)險(xiǎn)客戶識別清單》；3.規(guī)則確認(rèn)：核對最新監(jiān)管要求（如FATF高風(fēng)險(xiǎn)國家名單、涉敏行業(yè)目錄），更新評估指標(biāo)閾值（如交易金額、頻率的預(yù)警線）。輸出成果：評估小組名單、工具清單、最新監(jiān)管規(guī)則庫。（二）信息收集：全面獲取客戶及交易信息責(zé)任部門：客戶經(jīng)理、運(yùn)營崗工作內(nèi)容：信息收集需遵循“真實(shí)性、完整性、有效性”原則，分為基礎(chǔ)信息、財(cái)務(wù)信息、交易信息、關(guān)聯(lián)信息四類，具體要求如下：客戶類型收集內(nèi)容收集方式**個(gè)人客戶**姓名、身份證號、住址、職業(yè)、收入來源、聯(lián)系方式；

資產(chǎn)狀況（如存款、房產(chǎn)、投資）；

交易目的（如日常消費(fèi)、投資、跨境匯款）?？蛻籼顚憽秱€(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)評估問卷》；

核對身份證原件（通過公安部身份信息系統(tǒng)驗(yàn)證）；

查詢央行征信報(bào)告（了解信用記錄）。**企業(yè)客戶**工商登記信息（統(tǒng)一社會信用代碼、法定代表人、注冊地址）；

股權(quán)結(jié)構(gòu)（控股股東、實(shí)際控制人）；

經(jīng)營狀況（行業(yè)類型、營收規(guī)模、資產(chǎn)負(fù)債率）；

交易背景（如貿(mào)易合同、發(fā)票）?？蛻籼峁I業(yè)執(zhí)照、公司章程、審計(jì)報(bào)告；

通過“國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”核查工商信息；

要求提供交易相關(guān)證明材料（如跨境交易的報(bào)關(guān)單）。**機(jī)構(gòu)客戶**法人證書、監(jiān)管批復(fù)文件；

資金來源及用途；

主要負(fù)責(zé)人身份信息。核對機(jī)構(gòu)資質(zhì)文件；

訪談機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人了解業(yè)務(wù)模式；

查詢監(jiān)管部門公示信息（如銀保監(jiān)會、證監(jiān)會的備案信息）。注意事項(xiàng)：對于政治公眾人物（PEP），需額外收集其職務(wù)、任職機(jī)構(gòu)、家屬信息（參照FATF《PEP識別指引》）；對于高風(fēng)險(xiǎn)國家/地區(qū)客戶（如FATF公布的“高風(fēng)險(xiǎn)及需加強(qiáng)監(jiān)控國家名單”），需收集交易對手信息、資金來源證明。輸出成果：客戶信息采集表、驗(yàn)證后的證明材料、問卷填寫記錄。（三）風(fēng)險(xiǎn)識別與評估：多維度分析風(fēng)險(xiǎn)因素責(zé)任部門：反洗錢崗、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理工作內(nèi)容：基于收集的信息，從客戶身份風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)、地域風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)四大維度進(jìn)行識別，采用定性+定量結(jié)合的方法評估風(fēng)險(xiǎn)水平。1.定性風(fēng)險(xiǎn)識別（判斷風(fēng)險(xiǎn)類型）客戶身份風(fēng)險(xiǎn)：是否為PEP、匿名客戶、身份信息無法驗(yàn)證的客戶；交易風(fēng)險(xiǎn)：交易金額與客戶收入/經(jīng)營規(guī)模不匹配、交易頻率異常（如短期內(nèi)頻繁大額轉(zhuǎn)賬）、交易對手涉敏（如與境外高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)往來）；地域風(fēng)險(xiǎn)：客戶來自或交易涉及高風(fēng)險(xiǎn)國家/地區(qū)（如伊朗、朝鮮）、避稅天堂（如開曼群島）；行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)：客戶從事涉敏行業(yè)（如貴金屬交易、房地產(chǎn)中介、虛擬貨幣兌換）、受制裁行業(yè)（如武器制造）。2.定量風(fēng)險(xiǎn)評估（計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)評分）采用加權(quán)評分法，對每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)維度設(shè)置指標(biāo)及分值（見表2：客戶風(fēng)險(xiǎn)評估指標(biāo)體系），總分100分，得分越高風(fēng)險(xiǎn)越高。維度指標(biāo)分值范圍權(quán)重客戶身份風(fēng)險(xiǎn)PEP（是/否）；

身份信息完整性（完整/部分缺失/無法驗(yàn)證）0-2020%交易風(fēng)險(xiǎn)近1年交易金額與收入比（≤1倍/1-3倍/≥3倍）；

交易頻率（≤10筆/月/10-30筆/月/≥30筆/月）0-3030%地域風(fēng)險(xiǎn)客戶所在地/交易對手所在地（低風(fēng)險(xiǎn)/中風(fēng)險(xiǎn)/高風(fēng)險(xiǎn)）0-2525%行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)類型（低風(fēng)險(xiǎn)/中風(fēng)險(xiǎn)/高風(fēng)險(xiǎn)）0-2525%評分規(guī)則：低風(fēng)險(xiǎn)：0-40分；中風(fēng)險(xiǎn)：41-70分；高風(fēng)險(xiǎn)：____分。示例：某企業(yè)客戶從事貴金屬交易（行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)25分，高風(fēng)險(xiǎn)），近1年交易金額是營收的5倍（交易風(fēng)險(xiǎn)30分，高風(fēng)險(xiǎn)），注冊地為中國（地域風(fēng)險(xiǎn)0分，低風(fēng)險(xiǎn)），身份信息完整（身份風(fēng)險(xiǎn)0分，低風(fēng)險(xiǎn)），總分為55分，屬于中風(fēng)險(xiǎn)客戶。輸出成果：客戶風(fēng)險(xiǎn)評估評分表、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析報(bào)告。（四）風(fēng)險(xiǎn)等級劃分：確定客戶風(fēng)險(xiǎn)類別責(zé)任部門：風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部、反洗錢委員會工作內(nèi)容：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果，將客戶劃分為高風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)三類，劃分標(biāo)準(zhǔn)及審核流程如下：1.風(fēng)險(xiǎn)等級定義風(fēng)險(xiǎn)等級定義高風(fēng)險(xiǎn)存在以下情形之一：

（1）PEP或其家屬；

（2）來自/交易涉及高風(fēng)險(xiǎn)國家/地區(qū)；

（3）從事涉敏/受制裁行業(yè)；

（4）交易異常且無法合理解釋；

（5）風(fēng)險(xiǎn)評分≥71分。中風(fēng)險(xiǎn)存在以下情形之一：

（1）風(fēng)險(xiǎn)評分41-70分；

（2）交易金額與規(guī)模略有不匹配，但可解釋；

（3）企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜但未涉及敏感方。低風(fēng)險(xiǎn)（1）風(fēng)險(xiǎn)評分≤40分；

（2）普通個(gè)人/小微企業(yè)，交易正常；

（3）身份信息完整且無異常記錄。2.等級審核流程初評：客戶經(jīng)理根據(jù)評分表提出初步等級建議；復(fù)評：反洗錢崗核對風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，調(diào)整評分（如發(fā)現(xiàn)遺漏的PEP信息，需增加身份風(fēng)險(xiǎn)分值）；終審：風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部審核復(fù)評結(jié)果，高風(fēng)險(xiǎn)客戶需提交反洗錢委員會審批。輸出成果：《客戶風(fēng)險(xiǎn)等級認(rèn)定通知書》（告知客戶等級及管理措施）、風(fēng)險(xiǎn)等級臺賬。（五）后續(xù)管理：差異化風(fēng)險(xiǎn)管控責(zé)任部門：客戶經(jīng)理、反洗錢崗、運(yùn)營部工作內(nèi)容：根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級，采取差異化的管理措施，重點(diǎn)加強(qiáng)高風(fēng)險(xiǎn)客戶的監(jiān)控與核查。風(fēng)險(xiǎn)等級管理措施高風(fēng)險(xiǎn)1.每半年進(jìn)行1次重新評估；

2.限制大額交易額度（如單日轉(zhuǎn)賬不超過50萬元）；

3.逐筆核查交易背景（如要求提供合同、發(fā)票）；

4.上報(bào)可疑交易報(bào)告（如發(fā)現(xiàn)洗錢嫌疑）；

5.禁止辦理高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)（如虛擬貨幣相關(guān)交易）。中風(fēng)險(xiǎn)1.每年進(jìn)行1次重新評估；

2.每月監(jiān)測交易流水（如關(guān)注是否有異?？缇辰灰祝?/p>

3.定期訪談客戶（了解經(jīng)營狀況變化）；

4.保留交易記錄不少于5年。低風(fēng)險(xiǎn)1.每2年進(jìn)行1次重新評估；

2.簡化開戶流程（如免填部分問卷）；

3.隨機(jī)抽查（每年抽查比例不低于5%）；

4.正常提供金融服務(wù)。異常情況處理：若客戶風(fēng)險(xiǎn)等級上升（如從中風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)楦唢L(fēng)險(xiǎn)），需立即暫停其高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，重新評估并更新等級；若發(fā)現(xiàn)客戶涉及洗錢、恐怖融資等違法犯罪行為，需立即向當(dāng)?shù)胤聪村X監(jiān)管部門報(bào)告，并配合調(diào)查。（六）檔案留存：合規(guī)保存評估資料責(zé)任部門：運(yùn)營部、檔案管理崗工作內(nèi)容：按照《反洗錢法》要求，留存客戶風(fēng)險(xiǎn)評估相關(guān)資料，留存期限為業(yè)務(wù)關(guān)系終止后5年（若客戶持續(xù)交易，需延長至交易終止后5年）。留存資料清單：客戶信息采集表及證明材料（身份證復(fù)印件、營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件等）；《客戶風(fēng)險(xiǎn)評估問卷》《風(fēng)險(xiǎn)評估評分表》《風(fēng)險(xiǎn)等級認(rèn)定通知書》；交易記錄（流水、合同、發(fā)票等）；異常情況處理記錄（如可疑交易報(bào)告、暫停業(yè)務(wù)通知書）。留存方式：電子檔案：存儲于銀行核心系統(tǒng)，加密備份；紙質(zhì)檔案：裝訂成冊，存放于檔案庫，由專人管理。五、流程保障機(jī)制（一）制度保障制定《銀行客戶風(fēng)險(xiǎn)評估管理辦法》《高風(fēng)險(xiǎn)客戶識別與監(jiān)控細(xì)則》等制度，明確流程職責(zé)、標(biāo)準(zhǔn)及處罰措施（如對未按規(guī)定收集信息的客戶經(jīng)理，給予警告并扣減績效）。（二）系統(tǒng)保障優(yōu)化“客戶風(fēng)險(xiǎn)評估模塊”，實(shí)現(xiàn)以下功能：自動抓取客戶交易數(shù)據(jù)，生成風(fēng)險(xiǎn)評分；實(shí)時(shí)預(yù)警高風(fēng)險(xiǎn)行為（如與高風(fēng)險(xiǎn)國家交易）；關(guān)聯(lián)外部數(shù)據(jù)庫（如征信、工商系統(tǒng)），自動驗(yàn)證信息真實(shí)性。（三）人員保障定期開展培訓(xùn)（每季度1次），內(nèi)容包括監(jiān)管新規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)識別技巧、系統(tǒng)操作；考核反洗錢崗、客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)評估能力（如通過率、差錯(cuò)率），納入績效評價(jià)。（四）監(jiān)督檢查內(nèi)部審計(jì)部每半年對流程執(zhí)行情況進(jìn)行審計(jì)，重點(diǎn)檢查信息收集完整性、等級劃分準(zhǔn)確性、后續(xù)管理有效性；接受監(jiān)管部門（如人民銀行、銀保監(jiān)會）的現(xiàn)場檢查，及時(shí)整改問題。六、結(jié)語客戶風(fēng)險(xiǎn)評估是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的“第一道防線”，需持續(xù)優(yōu)化流程以適應(yīng)監(jiān)管變化及業(yè)務(wù)發(fā)展。銀行應(yīng)定期復(fù)盤評估結(jié)果（如