廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求問題及探究王曉曉鄭星柯媚林子龍張澤文林錦良梁偉健許潤萍指導(dǎo)老師:王建軍鄒帆李琴趙卞作者單位：華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，廣州，510642摘要：在廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正在試點(diǎn)的背景下，本文基于廣東省農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求程度調(diào)查數(shù)據(jù)，建立Logistic二元回歸模型，實(shí)證分析影響廣東省農(nóng)民需求意愿的主要因素。經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“家庭年現(xiàn)金收入”、“是否參加過保險(xiǎn)”、“知不知道農(nóng)險(xiǎn)”、“現(xiàn)金收入來源”和“土地經(jīng)營面積”等是影響農(nóng)戶參與政策性保險(xiǎn)的主要原因。在此基礎(chǔ)上，我們提出提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度，加大農(nóng)業(yè)投入，增加農(nóng)民收入，增強(qiáng)財(cái)政補(bǔ)助力度，構(gòu)筑農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)支持后盾等政策建議。本課題的開展對于提高農(nóng)民參保率，更好地分散風(fēng)險(xiǎn)，提高生產(chǎn)效率，提高生活水平具有重要的理論和實(shí)踐意義。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求1導(dǎo)言完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè),解決“三農(nóng)”問題的基本條件,是國家“一號文件”反復(fù)強(qiáng)調(diào)的內(nèi)容。2008年中央“一號文件”提出“完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)制和發(fā)展模式，建立健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系,逐步形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制”。這一政策為我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的快速發(fā)展提供了歷史機(jī)遇，許多地區(qū)相繼開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，創(chuàng)造出各具特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。在此背景下,本文通過對影響廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求問題的相關(guān)因素進(jìn)行實(shí)證研究,提出了發(fā)展具有適合廣東省省情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式,對提高廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量,保證廣東省農(nóng)業(yè)快速、健康、可持續(xù)的發(fā)展,全面建設(shè)和諧社會具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本研究主要關(guān)注廣東省農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求及其影響因素。本文的結(jié)論表明，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的預(yù)期效用理論框架下，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿受到風(fēng)險(xiǎn)大小、風(fēng)險(xiǎn)意識、參保成本及對農(nóng)險(xiǎn)認(rèn)知等因素的制約。農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不了解，對保險(xiǎn)公司存在戒備心理，及受災(zāi)后得不到應(yīng)得的賠付或理賠手續(xù)繁瑣，都是目前農(nóng)戶在參保前的顧忌。對于農(nóng)險(xiǎn)的需求，國內(nèi)的研究也指出其障礙因素，包括收入低、保險(xiǎn)意識薄弱、農(nóng)業(yè)收人比重低等。這些都將在本研究中有相應(yīng)的體現(xiàn)。2文獻(xiàn)綜述及理論假說2.1文獻(xiàn)綜述2.1.1國外研究動向早期的相關(guān)研究主要涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足的原因，政府補(bǔ)貼對需求的促進(jìn)作用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的精算效率，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中政府與私人公司的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等問題。近年來，隨著政府補(bǔ)貼和保險(xiǎn)覆蓋率的增加，更多的學(xué)者開始思考農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政府補(bǔ)貼是否會對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生扭曲效應(yīng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇究竟是與身俱來的還是政策設(shè)計(jì)漏洞導(dǎo)致的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是否有可能在無補(bǔ)貼的情況下運(yùn)行，以及是否可以通過產(chǎn)品創(chuàng)新降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)營成本，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的精算效率等問題.關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求研究，主要集中在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求程度和需求不足的原因，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格彈性，補(bǔ)貼對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的邊際效應(yīng)，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素等。Wright和Hewitt(1994)的研究顯示，對于農(nóng)戶來說，如果有低成本的替代風(fēng)險(xiǎn)管理方式存在，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是一個(gè)次優(yōu)選擇;如果沒有大量保費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求是很小的。Just,Calvin和Quiggin(1999)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動機(jī)當(dāng)中，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避只是很小的一部分，更多農(nóng)戶參與保險(xiǎn)是為了獲得保費(fèi)補(bǔ)貼帶來的福利。Glauber在他的研究中發(fā)現(xiàn)，在1981至1993年，美國的參保農(nóng)戶平均每支付1美元的保費(fèi)，就能夠獲得2美元的賠付，而在這一時(shí)期，參保率最高也才達(dá)到40%左右。學(xué)者們對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求程度如此之低有兩種主要的解釋:一是認(rèn)為由于逆向選擇的作用，那些認(rèn)為保費(fèi)超過他們的預(yù)期損失的農(nóng)戶，傾向于不購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);二是農(nóng)戶有一系列其他的風(fēng)險(xiǎn)管理方式可以采用，這些方式的存在對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率有著負(fù)的影響(KnightandCoble，1997)。而參保率低又反過來會導(dǎo)致保費(fèi)收入不能彌補(bǔ)賠付支出，從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的失敗。要解決參保率低的問題，只有兩個(gè)途徑，提高補(bǔ)貼程度或者強(qiáng)制投保。美國在1994年曾經(jīng)實(shí)行了強(qiáng)制投保，但因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的強(qiáng)烈反對，19%年又取消了強(qiáng)制投保，但是通過高額的保費(fèi)補(bǔ)貼，美國政府還是使參保率達(dá)到了80%左右。近期不少學(xué)者對農(nóng)作物保險(xiǎn)需求的影響因素做了評估。評估農(nóng)作物保險(xiǎn)購買決策的典型思路是假設(shè)農(nóng)戶在客觀物質(zhì)和技術(shù)條件限制下，通過選擇包括農(nóng)作物保險(xiǎn)在內(nèi)的生產(chǎn)要素，最大化其財(cái)富的終值(SmithandBaquet;Mauhul;Goodwin;Cobleetal，1990)。學(xué)者們己經(jīng)發(fā)現(xiàn)的影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買決策的因素有參加保險(xiǎn)對于農(nóng)戶來說的成本和收益，農(nóng)作物產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)，生產(chǎn)規(guī)模，經(jīng)營的多樣化，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障程度，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等。1995年以前的文獻(xiàn)主要分析了各因素對農(nóng)戶是否購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響，如PeterHazell,CarlosPomaredaandAlbertoValdes(1986)分析農(nóng)作物保險(xiǎn)的需求，認(rèn)為農(nóng)戶對農(nóng)作物保險(xiǎn)的需求取決于期望收入、收入的變動程度以及農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避系數(shù)。1995年后的文獻(xiàn)逐漸開始考慮各因素對農(nóng)戶選擇何種農(nóng)作物保險(xiǎn)的影響，如SaleemShaik,KeithH.Coble和ThomasO.Knight(2005)運(yùn)用一個(gè)聯(lián)立方程，同時(shí)表述農(nóng)戶是否選擇農(nóng)作物保險(xiǎn)及選擇產(chǎn)量保險(xiǎn)還是收入保險(xiǎn)兩個(gè)決策問題:Y1=(w,r,其中影響保險(xiǎn)購買決策Y,的因素分別有初始財(cái)富，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避系數(shù)，產(chǎn)量均值群，產(chǎn)量標(biāo)準(zhǔn)差，價(jià)格均值拜，價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)差，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，灌溉比率，以及選擇購買收入保險(xiǎn)而非數(shù)量保險(xiǎn)的決策Y22.1.2國內(nèi)研究動向國內(nèi)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求進(jìn)行的研究文獻(xiàn)較為豐富。綜合一些學(xué)者的研究觀點(diǎn)，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足的主要原因在于：保險(xiǎn)費(fèi)率過高,農(nóng)戶難以承受；險(xiǎn)種設(shè)置不能滿足農(nóng)戶要求；農(nóng)戶的僥幸心理嚴(yán)重,購買保險(xiǎn)的意識不強(qiáng)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)過程中的正外部性作用,以至相對于社會最優(yōu)化的需求不足；在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),基于農(nóng)戶收人中種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)收人水平及份額的急劇下降,在保障水平不高（低于7000元）的情況下,農(nóng)民對這種補(bǔ)償收人的預(yù)期很小。（郭曉航,1986；李軍,1996；龍春霞等2003；丁少群和庹國柱,1997；劉寬,1999；劉京生,2000；郭曉航,1986；庹國柱和王國軍,2002；皮立波和李軍,2003；楊世法等1990,史建民和孟昭智,2003；胡亦琴,2003等等。）同時(shí)，庹國柱（2000）和劉京生（2000）還分析了農(nóng)戶其他傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分散途徑，從而使農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求出現(xiàn)下降。國內(nèi)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的實(shí)證研究主要考察農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買決策的影響因素。王紅（2004）根據(jù)兩個(gè)村莊的數(shù)據(jù)，對樣本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求問題進(jìn)行了分析，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求較為底下。寧滿秀等（2005）以新疆瑪納斯河流域棉農(nóng)為例，運(yùn)用Probit模型分析得出對農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)決策的主要影響因素有“棉花產(chǎn)量變異系數(shù)”、“總耕地面積”、“是否有政府救災(zāi)補(bǔ)貼”、“農(nóng)戶戶主務(wù)農(nóng)時(shí)間”以及“棉花收入占總純收入的比重”。張躍華等（2007）對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求從三個(gè)層面進(jìn)行了經(jīng)濟(jì)分析,并運(yùn)用田野調(diào)查的方法進(jìn)行了實(shí)證研究。發(fā)現(xiàn)中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不旺盛的原因,主要源于農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)在影響農(nóng)戶正常生活的各種因素中并不顯著等因素，因而目前在農(nóng)村更適合開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；同時(shí)其研究表明影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買決策的主要是“讀書時(shí)間”、“是否務(wù)工”、“年收入”三個(gè)因素，影響農(nóng)戶參加保險(xiǎn)可能性的主要是“災(zāi)害損失”、“是否了解”以及“是否務(wù)工”三個(gè)因素。陳妍等（2007）從vonneumnnmorgenstern效用函數(shù)和J斯蒂格利茨的保險(xiǎn)需求理論出發(fā)，運(yùn)用Logit計(jì)量模型對武漢市和興山縣共100戶農(nóng)戶的調(diào)查資料進(jìn)行實(shí)證分析。其研究結(jié)果表明，“農(nóng)戶的家庭農(nóng)業(yè)收入”、“耕地面積”及受訪者的“受教育年數(shù)”和“務(wù)農(nóng)年數(shù)”，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買意愿有顯著影響。2.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求問題的理論研究及假說構(gòu)造2.2.1理論研究農(nóng)戶為分散自然風(fēng)險(xiǎn)而購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這里把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)視為農(nóng)戶在日常生活中進(jìn)行消費(fèi)的一種商品。在信息充分,并且符合經(jīng)濟(jì)學(xué)理性的前提下,農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或保險(xiǎn)時(shí)首先考慮在一定的預(yù)算約束條件下,如何在保險(xiǎn)商品與其他生活消費(fèi)束的消費(fèi)之間平衡。第二,農(nóng)民考慮購買保險(xiǎn)以滿足效用最大化，因?yàn)檗r(nóng)戶生活中會遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)對其影響各不相同，而且不同農(nóng)戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)也有所不同，但他們的資金有限，不能購買全部保險(xiǎn)。第三個(gè)問題是農(nóng)戶會把購買保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的成本與自己通過差異化種植、親友間借貸等方式分散風(fēng)險(xiǎn)的成本進(jìn)行比較。本文的理論推導(dǎo)主要從上述三個(gè)方面進(jìn)行分析。本文的理論分析中主要針對農(nóng)戶的有效需求問題，即農(nóng)戶既有對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求又有支付能力。一、保險(xiǎn)與其他消費(fèi)束之間的替代關(guān)系假設(shè)農(nóng)戶是理性的,信息是充分的。根據(jù)馬斯洛需求層次原理保險(xiǎn)屬于安全需求范疇。安全需求是在生理需求實(shí)現(xiàn)之后的需求。農(nóng)戶是否購買保險(xiǎn)取決于生活需求品能否被滿足。保險(xiǎn)對于收入低微的農(nóng)戶來說是一種奢侈品（魏巧勤，2002）。根據(jù)效用函數(shù)：EU/pc=EU/qi，只有花費(fèi)在分散風(fēng)險(xiǎn)上的成本和其他消費(fèi)品上的成本對于邊際效用增加相同時(shí),農(nóng)戶才會考慮分散風(fēng)險(xiǎn),以及使用保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)。另外農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求還會受到農(nóng)戶對風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度（張躍華，2005）和社會文化結(jié)構(gòu)、法律法規(guī)、傳統(tǒng)和消費(fèi)觀念等因素影響（欒存存，2004）。二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村各保險(xiǎn)中的優(yōu)先序假設(shè)農(nóng)戶是理性的、信息充分的、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的。同時(shí),農(nóng)戶需要保險(xiǎn),在風(fēng)險(xiǎn)分散的基礎(chǔ)上可以提高福利水平。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村保險(xiǎn)中的優(yōu)先序?qū)⒂绊戅r(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。農(nóng)戶一般會對花費(fèi)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上的成本和收益，與花費(fèi)在分散其他風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)的成本和收益進(jìn)行比較，選擇能分散嚴(yán)重影響生活且自身難分散風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。這種比較的經(jīng)濟(jì)含義主要是衡量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)戶生活中的重要程度。三、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散的成本比較農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)的分散不僅可以通過保險(xiǎn)市場來完成,而且可以在社區(qū)內(nèi)部通過差異化種植、采取保守技術(shù)、互惠信貸等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范或者風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。因此，只有采用保險(xiǎn)方式分散風(fēng)險(xiǎn)的成本小于農(nóng)戶自己分散風(fēng)險(xiǎn)的成本,農(nóng)戶才會選擇向保險(xiǎn)公司投保來分散風(fēng)險(xiǎn)。這是因?yàn)檗r(nóng)民的行為是一種理性行為。2.2.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求問題的假說假說1：中國農(nóng)戶由于收人低下,其保險(xiǎn)能力較差。農(nóng)戶在滿足日常消費(fèi)品之后,很少有剩余去購買保險(xiǎn)商品。因此,保險(xiǎn)在農(nóng)戶生活中并不屬于必需品。假說2：對農(nóng)戶生活造成影響的諸因素中,農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不是首要風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶會首先考慮能夠最先、最大程度提高他們福利水平的險(xiǎn)種。假說3：農(nóng)戶利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散的成本較高。一方面,由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性,極易引起保險(xiǎn)過程中出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇,而道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇又會迫使保險(xiǎn)公司提高費(fèi)率以降低賠付率,保險(xiǎn)費(fèi)率的提高,直接增加農(nóng)民利用保險(xiǎn)分散農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)的成本；另一方面,保險(xiǎn)公司在理賠過程中由于技術(shù)落后等原因,使得農(nóng)戶獲取賠償?shù)慕灰壮杀据^高,這同樣會影響農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所帶來間接效用提高的預(yù)期。3廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的實(shí)證分析3.1廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)現(xiàn)狀07年以來，廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)發(fā)展取得較大進(jìn)展。省政府牽頭召開了推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)會，召集農(nóng)辦、發(fā)改委、民政、財(cái)政、建設(shè)、農(nóng)業(yè)、海洋漁業(yè)、林業(yè)、農(nóng)墾、金融辦等十幾個(gè)部門組成聯(lián)合機(jī)構(gòu)，共同推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，確定了廣州、佛山、中山、陽江、湛江、茂名、肇慶、云浮等八個(gè)市為開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)市。人保財(cái)險(xiǎn)廣東省分公司08年17月農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1172.4萬元，同比增長70.03%，簡單賠付率61.7%。其中，種植險(xiǎn)保費(fèi)收入797.9萬元，主要險(xiǎn)種為林木保險(xiǎn)、甘蔗保險(xiǎn)、橡膠保險(xiǎn)、香蕉保險(xiǎn)；養(yǎng)殖險(xiǎn)保費(fèi)收入374.5萬元，主要險(xiǎn)種為養(yǎng)豬保險(xiǎn)和奶牛保險(xiǎn)?？梢?，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在廣東省試點(diǎn)階段進(jìn)展較為順利，但試點(diǎn)的進(jìn)一步推廣會面臨怎樣的需求制約因素，本文通過實(shí)證來分析。3.2實(shí)證分析為了更清晰地認(rèn)識政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求問題,調(diào)研組于2008年2月通過對廣東省廣州、中山、高州、吳川等市的涉農(nóng)區(qū)進(jìn)行了關(guān)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求問題的問卷調(diào)查。問卷總發(fā)放數(shù)為650份,收回有效問卷565份。主要調(diào)查方法為街頭隨訪、隨機(jī)人戶調(diào)查。問卷內(nèi)容包括四部分:一為家庭基本情況,包括戶主年齡、性別、受教育程度等;二為風(fēng)險(xiǎn)大小情況，包括面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類、耕地面積、家庭年收入、損失情況等；三為風(fēng)險(xiǎn)意識情況，包括保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買情況、分散風(fēng)險(xiǎn)方式等；四為對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知情況,包括對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度及了解渠道、對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求情況等。調(diào)查結(jié)果如下。3.2.1描述性分析一、基本情況（一）被訪者的基本情況在565位受訪農(nóng)民當(dāng)中，年齡最小為20歲，最大為78歲；受教育程度主要為初中、高中，共占71.1%，小學(xué)及文盲的占18.31%，大專、本科或以上學(xué)歷的占10.23%?？梢?，這些地區(qū)的農(nóng)民受教育程度屬于中等水平，在一定程度上將影響對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理解與認(rèn)知程度。（二）農(nóng)民收入水平情況被調(diào)查農(nóng)民家庭的平均年收入為8000元。而2007年廣東省城鎮(zhèn)居民人均年收入大概20000元，城鄉(xiāng)收入差距十分大，對于農(nóng)民來說，將有限的收入用來滿足那些更為迫切的需求將會為自己帶來更大的效用。調(diào)查中，家庭年均收入低于5000元的占25.16%，5000元至8000元的占14.37，8000元以上的占60.47%。二、風(fēng)險(xiǎn)大小及認(rèn)知疾病醫(yī)療和子女教育都是關(guān)乎農(nóng)民生存發(fā)展的頭等大事，它們在農(nóng)民面臨的風(fēng)險(xiǎn)中占了最大的比重，而自然災(zāi)害不是農(nóng)戶面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，因此，在收入有限的情況下農(nóng)民會首先考慮把資金用于抵御相對重要的風(fēng)險(xiǎn)。但是，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然影響巨大，特別是臺風(fēng)和霜凍，在使農(nóng)戶蒙受巨大的經(jīng)濟(jì)損失的同時(shí)，也使農(nóng)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展受到抑制從而使農(nóng)產(chǎn)品的市場價(jià)格也受到影響。表1農(nóng)戶面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)和威脅農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要自然災(zāi)害單位：%主要風(fēng)險(xiǎn)疾病醫(yī)療子女教學(xué)子女婚育老人病逝房屋建筑自然災(zāi)害市場價(jià)格人數(shù)314273201107170162166百分比55.5848.3235.5818.9430.0928.6729.38自然災(zāi)害冰雹臺風(fēng)霜凍洪澇病害蟲害其他人數(shù)115215160131419420百分比20.3538.0528.3223.197.2616.643.54在已購買的險(xiǎn)種中，由于受當(dāng)?shù)卣哂绊?，學(xué)平險(xiǎn)【1】成為大部分農(nóng)戶的首選，而農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買比例并不大。但是在最需要的險(xiǎn)種中，有50%以上的農(nóng)民認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是最需要的。表2農(nóng)戶已購買的險(xiǎn)種對比分析單位：%險(xiǎn)種農(nóng)房險(xiǎn)種植業(yè)險(xiǎn)養(yǎng)殖業(yè)險(xiǎn)學(xué)平險(xiǎn)其他已購買的險(xiǎn)種5.715.977.9852.0918.26最需要的險(xiǎn)種20.1133.6917.3920.118.7【1】學(xué)平險(xiǎn)即學(xué)生幼兒平安保險(xiǎn)，是專門針對未成年學(xué)生的一種低保費(fèi)、高保障的特殊險(xiǎn)種，被保險(xiǎn)人只需交納幾十元的保費(fèi)就可以獲得包括意外傷害、意外傷害醫(yī)療以及住院醫(yī)療在內(nèi)的多項(xiàng)保障。三、成本分散：發(fā)生自然災(zāi)害后如何彌補(bǔ)在沒有購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民當(dāng)中，只有15.44%的農(nóng)民依靠政府救濟(jì)減輕自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失，其余部分農(nóng)戶都選擇自己承擔(dān)。表明大多農(nóng)民仍以傳統(tǒng)方式去化解風(fēng)險(xiǎn)。四、對農(nóng)險(xiǎn)了解情況聽說過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知大多來自政府宣傳或者電視、網(wǎng)絡(luò)，不過政府宣傳的比例仍不高，沒能達(dá)到三分之一，保險(xiǎn)公司宣傳的比例較少。表3了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的途徑單位：%途徑電視或網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司宣傳政府宣傳聽其他人說其他百分比25.0614.3532.2319.838.53五、對農(nóng)險(xiǎn)需求情況：60%以上的農(nóng)民覺得購買保險(xiǎn)是有必要的，覺得沒必要的只占12.5%，可見調(diào)查地區(qū)的農(nóng)民的確面臨自然災(zāi)害并且已意識到風(fēng)險(xiǎn)的存在。該地區(qū)只有10.65%的農(nóng)民參與了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保，將近90%的農(nóng)民由于以下原因并沒有購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率非常低。表4沒有投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原因單位：%原因家庭收入低，沒有錢買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不可靠不了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覺得沒有必要百分比32.958.0654.614.38當(dāng)問到“你認(rèn)為政府對農(nóng)險(xiǎn)的補(bǔ)貼對你的作用大，還是政府對農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)對你的作用大？”這個(gè)問題時(shí)，大部分的農(nóng)戶不清楚兩者的作用，占總?cè)藬?shù)的56.99%.該比例反映了農(nóng)戶對于政府補(bǔ)貼方面的情況了解不足。有29.03%的農(nóng)民認(rèn)為政府的救濟(jì)作用較大，比認(rèn)為對農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼作用大的8.32%多20%。這一方面反映了農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識和信任不足，另一方面也放映了農(nóng)民等政府救濟(jì)的消極風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對態(tài)度。3.2.2計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型分析一、模型原理Logistic二元回歸模型是研究定性變量與其影響因素的有效工具之一。設(shè)因變量為二分類變量，取值分別為=1、=0。影響取值的個(gè)自變量分別為。在個(gè)自變量的共同作用下，結(jié)果發(fā)生的條件概率為，則logistic回歸模型可表示為：作logistic變換后，logistic回歸模型可以表示成如下的線性形式：二、變量選擇（一）因變量的選擇：認(rèn)為購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必要性。在調(diào)查中,當(dāng)問到“您認(rèn)為購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是否必要”時(shí),有62.2%認(rèn)為“必要”，有15.9%認(rèn)為“不必要”，還有22%認(rèn)為“無所謂”。在本模型中,對剔除認(rèn)為“不必要”的樣本，認(rèn)為對“必要”的樣本賦值1，認(rèn)為“無所謂”的樣本賦值0。（二）自變量的設(shè)定與測量。本模型對自變量的設(shè)定包括：代表個(gè)人特征變量、代表風(fēng)險(xiǎn)大小變量、代表風(fēng)險(xiǎn)意識的變量、對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度的變量。三、影響購買農(nóng)險(xiǎn)意愿因素的假設(shè)（一）個(gè)人特征變量:1、年齡：年齡對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求來說是一個(gè)雙向因素。正向作用為農(nóng)戶年齡越大,對風(fēng)險(xiǎn)種類和后果認(rèn)識越深刻,有較多的貨幣積累,通過投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的積極性越高。反向作用為農(nóng)戶年齡較大，越不易接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新鮮事物，有較多的社會關(guān)系,在遇險(xiǎn)時(shí)多求助于親戚、朋友,而非投保。2、受教育程度：農(nóng)民受教育程度越高，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識程度越深，因此，對農(nóng)險(xiǎn)的需求更高。（因“受教育程度”與“對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度”兩個(gè)因素自身存在正相關(guān)關(guān)系，所以在模型中不考慮）（二）風(fēng)險(xiǎn)大小因素:1、土地經(jīng)營面積：土地經(jīng)營面積越大，其風(fēng)險(xiǎn)越高，支付意愿也可能越高。2、家庭年現(xiàn)金收入：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品不同于生活中的必需品,相對來說是一種奢侈品,在農(nóng)戶滿足基本的生活需要之后,如果收入還有剩余,將會增強(qiáng)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的能力和愿望。然而收入越高的農(nóng)戶，雖然其購買力越高，但其風(fēng)險(xiǎn)分散的能力也越高，所以對支付意愿的影響可能為正也可能為負(fù)。3、現(xiàn)金收入來源：分為農(nóng)業(yè)收入和非農(nóng)業(yè)收入，當(dāng)現(xiàn)金收入來源主要為農(nóng)收入時(shí)，其對于風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力越弱，因此更愿意購買保險(xiǎn)。4、損失金額：災(zāi)害造成的損失金額越大，農(nóng)戶越想分散風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)險(xiǎn)作為分散風(fēng)險(xiǎn)的工具越會被選擇。(三)風(fēng)險(xiǎn)意識因素:是否參加過保險(xiǎn)：包括合作醫(yī)療，被認(rèn)為是農(nóng)戶是否有風(fēng)險(xiǎn)意識的一種客觀反映。(四)農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度：是否知道農(nóng)險(xiǎn)：隨著農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識程度的加深,認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障作用,將會增加對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。因此農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求成正相關(guān)關(guān)系。（五）風(fēng)險(xiǎn)管理的替代因素：政府救濟(jì)與農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼對比：認(rèn)為政府的救濟(jì)作用比對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼作用大的農(nóng)戶，會選擇直接補(bǔ)貼。四、模型的檢驗(yàn)結(jié)果(一)規(guī)范定義放入Logistic模型中的變量，如下表：表5Logistic變量定義表變量變量類型變量賦值預(yù)測方向被釋變量購買意愿虛擬變量有必要=1可有可無=0解釋變量年齡數(shù)值變量不定是否投過保險(xiǎn)虛擬變量沒有=0有=1十知否農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虛擬變量不知道=0知道=1十現(xiàn)金收入來源分類變量農(nóng)業(yè)性收入=1工資性收入=2十土地經(jīng)營面積定序變量1畝以下=146畝=3十13畝=279畝=4家庭年現(xiàn)金收入定序變量1000元以內(nèi)=150008000=4十10002000=2800010000=520005000=310000以上=6政府救濟(jì)與農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼作用對比分類變量救濟(jì)作用大=1都一樣=3不定補(bǔ)貼作用大=2不清楚=4（二）Logistic二元回歸模型自變量篩選采用基于條件參數(shù)的向前逐步回歸法（forward:conditional）,最終結(jié)果如下表所示：表6變量在回歸中的結(jié)果變量BS.E.WaldDfSig.Exp(B)是否參加保險(xiǎn)54.4039235.00010.9954.24E+23是否知道農(nóng)險(xiǎn)36.1325970.00010.9954.92E+15收入來源34.825970.00010.9950經(jīng)營面積1畝以下15.4840630.00011013畝3.70640440.0001140.699現(xiàn)金收入1000以下127.63821580.00010.99501000200020.57311560.00010.9998.61E+08200050000.3651.410.06710.7951.4415000800055.18912020.00010.9969.29E+23Constant13.61740630.000118.20E+05全部回歸系數(shù)為顯著的正數(shù)，根據(jù)Wald統(tǒng)計(jì)量計(jì)量越大，說明自變量的作用越顯著。3.2.3實(shí)證結(jié)果分析從以上對廣東省廣州、中山、高州、吳川等市的涉農(nóng)區(qū)565個(gè)農(nóng)戶樣本進(jìn)行實(shí)地調(diào)查研究，結(jié)果表明,雖然政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施將對提高農(nóng)民的參保意愿有促進(jìn)作用,但仍有很多因素將制約著農(nóng)民對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保意愿。一、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對提高低收入農(nóng)民的總效用水平有限由于農(nóng)業(yè)的效益較低,農(nóng)民收入處于較低水平。作為理性消費(fèi)者,農(nóng)民是最大效用的追求者,在收入微薄的情況下,總是力圖使效用最大化,提高自己生活質(zhì)量水平。對于農(nóng)民來說,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和其它消費(fèi)品之間是替代約束關(guān)系。在收入有限的情況下,會優(yōu)先為風(fēng)險(xiǎn)最大、最重要養(yǎng)老及人身危險(xiǎn)購買保險(xiǎn),農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)位置靠后。因此,農(nóng)民的有限收入會影響其對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)它的需求。在“家庭年現(xiàn)金收入”這個(gè)因子中，年現(xiàn)金收入低于1000元的農(nóng)戶基本不愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而當(dāng)年現(xiàn)金收入高于1000元時(shí)，購買意愿隨收入的增加而增強(qiáng)，證明農(nóng)險(xiǎn)作為“奢侈品”，農(nóng)戶要在滿足基本的生活需要后，才會將有剩余的現(xiàn)金收入用于購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的能力和愿望。由回歸結(jié)果中可以看出，當(dāng)現(xiàn)金收入介于10002000元這個(gè)區(qū)間時(shí)，農(nóng)民開始顯示出較強(qiáng)的購買意愿，即當(dāng)收入增加一個(gè)單位時(shí)，購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿會增加8.61E+08倍；當(dāng)現(xiàn)金收入介于20005000元這個(gè)區(qū)間時(shí)，這種購買意愿則趨于平緩，即當(dāng)收入增加一個(gè)單位時(shí)，購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿會增加1.441倍；當(dāng)現(xiàn)金收入介于50008000元這個(gè)區(qū)間時(shí)，購買意愿又出現(xiàn)指數(shù)上漲趨勢，即當(dāng)收入增加一個(gè)單位時(shí)，購買意愿增加9.29E+23倍。二、農(nóng)民的管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱在描述性統(tǒng)計(jì)中可以知道，受調(diào)查農(nóng)民的受教育程度主要為初中、高中，共占71.1%，小學(xué)及文盲的占18.31%，大專、本科或以上學(xué)歷的占10.23%。由于農(nóng)民的整體知識水平中等,即使認(rèn)識了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn),也缺少主動尋求自身以外的抗風(fēng)險(xiǎn)力量去最大限度降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的能力,而僅依靠農(nóng)民自身的風(fēng)俗習(xí)慣去化解這種風(fēng)險(xiǎn),如農(nóng)民的家族意識、互幫互助等。這種傳統(tǒng)的意識使得農(nóng)民只會依靠傳統(tǒng)的手段去管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。在“是否參加保險(xiǎn)”中，當(dāng)農(nóng)民以前參加過任何一種形式的保險(xiǎn)，對保險(xiǎn)有一定的了解的前提下，購買意愿是沒有參加過保險(xiǎn)的農(nóng)民意愿的4.24E+23倍，這就說明了參加保險(xiǎn)這個(gè)因素可以很好地提高購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿。三、農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)產(chǎn)品缺乏了解由于農(nóng)民缺少利用農(nóng)險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的意識,導(dǎo)致缺乏主動了解政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識。且政府的宣傳力度不足，農(nóng)民的了解渠道局限于電視、親朋好友告知等形式。因此,農(nóng)民缺少主動了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品意識和缺少了解渠道,這對農(nóng)民的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生影響。在“是否知道農(nóng)險(xiǎn)”中，知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民更加傾向購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其購買意愿是沒有參加過保險(xiǎn)的農(nóng)民意愿的4.92E+15倍，這就說明了知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這個(gè)因素可以很好地提高購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿。四、農(nóng)民對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品缺乏信任在農(nóng)村保險(xiǎn)市場上,由于中國保險(xiǎn)公司的服務(wù)意識和服務(wù)水平相對不高,在開拓農(nóng)村壽險(xiǎn)市場過程中,出現(xiàn)過為了暫時(shí)的當(dāng)前利益而犧牲了農(nóng)民利益的事件。這些使得農(nóng)民形成保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不能像它所承諾的,幫助農(nóng)民抵御突發(fā)事件,增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力的認(rèn)知。這種消極認(rèn)知影響了農(nóng)民對當(dāng)前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的期望。五、農(nóng)民的跟潮效應(yīng)農(nóng)民由于受傳統(tǒng)觀念影響，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一新事物往往通過觀察周圍人的購買決策而做出決策。當(dāng)我們問農(nóng)戶為什么不購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，很多人回答說:“因?yàn)橹車娜硕紱]買”;問到如果當(dāng)?shù)赜型菩?，是否會購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，很多農(nóng)戶說:“如果別人都買，我就買?！边@就是一種典型的跟潮效應(yīng)。因此，如果讓購買農(nóng)險(xiǎn)成為農(nóng)民認(rèn)可的潮流，就會影響其需求量。經(jīng)過對認(rèn)為“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必要”的農(nóng)戶進(jìn)行綜合分析后發(fā)現(xiàn),“家庭年現(xiàn)金收入”、“是否參加過保險(xiǎn)”、“知不知道農(nóng)險(xiǎn)”、“現(xiàn)金收入來源”和“土地經(jīng)營面積”都在logistic回歸模型中都較為顯著,且回歸系數(shù)為正。當(dāng)農(nóng)民參加過保險(xiǎn)，了解過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，現(xiàn)金收入主要來源為農(nóng)業(yè)收入，土地經(jīng)營面積越大，家庭年現(xiàn)金收入越大就會更加愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。然而回歸結(jié)果顯示“政府救濟(jì)與補(bǔ)貼作用比較”的變量與“農(nóng)戶年齡”、“災(zāi)害損失金額”等因素對模型的影響并不顯著，沒有統(tǒng)計(jì)意義，可以認(rèn)為在現(xiàn)有的數(shù)據(jù)和假設(shè)條件下，這些因素不會影響到農(nóng)民購買保險(xiǎn)的意愿。4政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)推廣建議調(diào)查顯示,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在試點(diǎn)階段進(jìn)展較為順利,其帶來的社會保障效果已為基層所認(rèn)可,農(nóng)險(xiǎn)的推廣價(jià)值和意義也為基層所肯定。但是,目前農(nóng)險(xiǎn)的不完善之處也引來基層各界質(zhì)疑,使得其實(shí)際認(rèn)可度并不高,這為進(jìn)一步推廣普及帶來了阻力。為此,針對上述實(shí)證分析結(jié)果，本文提出以下幾點(diǎn)建議，確保這項(xiàng)惠農(nóng)政策真正為基層所接受并發(fā)揮應(yīng)有作用。4.1充分發(fā)揮地方基層組織的作用，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度各縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)委員會應(yīng)編印派發(fā)簡明易懂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳資料,使農(nóng)戶了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策、條款、責(zé)任范圍、交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、賠償標(biāo)準(zhǔn)等規(guī)定。各縣新聞媒體應(yīng)通過新聞報(bào)道、記者訪談等多種形式宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義,形成立體化、全方位的宣傳攻勢。同時(shí)，在村民大會上進(jìn)行宣傳保險(xiǎn)知識，由村里聲望高，種植面積大的農(nóng)戶做出榜樣，首先發(fā)起購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做宣傳的同時(shí)給農(nóng)民一種信心。地方基層組織的協(xié)助宣傳和推動將能更好的推動政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)工作的順利開展。4.2加大農(nóng)業(yè)投入，增加農(nóng)民收入農(nóng)民的可支配收入直接影響農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求情況。只有農(nóng)民滿足了基本生活需求，農(nóng)民的收入增加了，才會產(chǎn)生對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買意愿與能力。首先，加大各級政府對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的投入力度。按照“兩個(gè)趨向”重要論斷的要求，調(diào)整國民收入分配結(jié)構(gòu)，依法安排并落實(shí)對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的預(yù)算支出，加大工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的力度，確保財(cái)政支農(nóng)資金穩(wěn)定增長。其次，基層政府應(yīng)該積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，建立有利于農(nóng)民增收的產(chǎn)業(yè)體系和利益機(jī)制。再次，各級政府加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，保障農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁。加快以農(nóng)田水利、鄉(xiāng)村道路、人畜飲水等為主的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力，為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收提供可靠保障。4.3加大財(cái)政補(bǔ)助力度，構(gòu)筑農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)支持后盾農(nóng)民只有認(rèn)識到購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來的保障可以彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)，才會選擇投保。因此，加大財(cái)政補(bǔ)助力度,提高保障額度，降低保費(fèi)，才能促使更多農(nóng)民參保。加大財(cái)政補(bǔ)助力度,使之成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性支持的后盾,可通過多方籌集農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金,如發(fā)行專門債券、政府投資為主各方參股的方式實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保費(fèi)籌集的多元化、社會化,使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外部利益內(nèi)部化,并確保保險(xiǎn)基金的保值、增值。財(cái)稅扶持政策措施可以有保費(fèi)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、對農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)給予經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼、建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金和為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持等。建立政府扶持,市場運(yùn)作的農(nóng)險(xiǎn)體制,推行補(bǔ)貼農(nóng)戶、補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司、補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的“三補(bǔ)貼”政策,即:中央和地方財(cái)政對農(nóng)戶投保按品種、按比例給予補(bǔ)貼;對保險(xiǎn)公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)適當(dāng)給予經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼;建立中央、地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。4.4對農(nóng)業(yè)大戶進(jìn)行政策性傾斜農(nóng)業(yè)大戶集中了較大規(guī)模的土地、資金和人才，在推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進(jìn)程中可以解決政府和一家一戶辦不到、辦不好的難題，起到龍頭作用。作為農(nóng)村先進(jìn)生產(chǎn)力的代表，農(nóng)業(yè)大戶在農(nóng)業(yè)科技應(yīng)用，農(nóng)業(yè)新技術(shù)、新品種引進(jìn)，農(nóng)業(yè)集約經(jīng)營，農(nóng)業(yè)市場開拓等方面都是處在一般農(nóng)戶的前列，對其他一般農(nóng)戶有明顯的帶動效應(yīng)、示范效應(yīng)、輻射效應(yīng)和集聚效應(yīng)，在推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用和影響是十分巨大的。因此，在推廣試行農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該對種地超過一定畝數(shù)的農(nóng)業(yè)大戶進(jìn)行政策性傾斜，給予更多的政策支持與優(yōu)惠，如保費(fèi)限額比例，保費(fèi)回扣，農(nóng)險(xiǎn)參保額提成減免等。同時(shí)，針對農(nóng)民的跟潮效應(yīng)，通過大戶帶動小戶促進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的推廣。[參考文獻(xiàn)][1]張躍華，史清華，顧海英.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求問題的一個(gè)理論研究及實(shí)證分析[J].數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究，2007，(4):6575[2]寧滿秀,邢鸝,鐘甫寧.影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)決策因素的實(shí)證分析——以新疆瑪納斯河流域?yàn)槔齕J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題,2005,(6):38441[3]劉榮茂,馮榮偉.農(nóng)民對農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知情況的調(diào)查分析——以江蘇省為例[J].災(zāi)害學(xué),2006,21(1):1171201[4]劉榮茂,邱敏.我國農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害與農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)[J].災(zāi)害學(xué),2007,22(3):1091131[5]顧海英,張躍華.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)作——以上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2005,(6):53601[6]徐海英.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“淮安模式”的調(diào)查分析與創(chuàng)新思考[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2006,(10):57591[7]王通,陸永漢.江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展思考[J].保險(xiǎn)研究,2005,(5):89911[8]田永超,傅亞平.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)行巨災(zāi)債券的可行性研究——以上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)