商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在的問題及對(duì)策研究目錄TOC\o"1-3"\h\u14635商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在的問題及對(duì)策研究 19124第一章前言 27390第二章、我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展歷史及現(xiàn)狀 222704（一）個(gè)人消費(fèi)信貸的產(chǎn)生 231340（二）我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展歷史 329330（三）我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀 469821.個(gè)人消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)體系日趨完善 4128382.個(gè)人消費(fèi)信貸地區(qū)分布不平衡 4115843.個(gè)人消費(fèi)信貸收益率提高，不良率上升 425782第三章、商業(yè)銀行拓展個(gè)人消費(fèi)信貸的問題 519510（一）信用法律制度的問題 54990（二）銀行信貸規(guī)模的問題 53586（三）產(chǎn)品創(chuàng)新及營銷力度的問題 64178（四）風(fēng)險(xiǎn)管理手段的問題 719196第四章、推動(dòng)我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的對(duì)策建議 720635（一）健全信用法律體系 728570（二）整合銀行信貸資源 8207311.完善信貸產(chǎn)品品牌建設(shè) 8184092.促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新 820318（四）創(chuàng)新產(chǎn)品與流程、推進(jìn)市場營銷 931733（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理 10220801.加強(qiáng)監(jiān)督、防止操作風(fēng)險(xiǎn) 10277433.加強(qiáng)逾期催收，建立貸后客戶評(píng)分 10摘要：目前國家已把擴(kuò)大消費(fèi)列為經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型中的一個(gè)重點(diǎn)。在人民收入持續(xù)增加的背景下，人民除保障性支出以外的消費(fèi)支出也將顯著提高，由此產(chǎn)生的個(gè)人消費(fèi)型融資需求也會(huì)明顯增強(qiáng)，這為國內(nèi)個(gè)人消費(fèi)信貸創(chuàng)造極大的發(fā)展機(jī)遇。所以，個(gè)人消費(fèi)信貸在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)提升，增強(qiáng)國民生產(chǎn)總值方面將發(fā)揮關(guān)鍵作用。我國商業(yè)銀行間競爭不斷增強(qiáng)，個(gè)人消費(fèi)信貸是維系顧客聯(lián)系的需要，擴(kuò)大銀行信貸規(guī)模，增加銀行收益等發(fā)揮著越來越大的影響。基于上述情況，本篇文章使用文獻(xiàn)分析的手段并融合真實(shí)情況首先對(duì)我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的歷史與現(xiàn)實(shí)狀況進(jìn)行了描繪，基于此，指出了商業(yè)銀行開拓個(gè)人消費(fèi)信貸，造成了信用法律制度、銀行信貸規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)管理模式等問題，并對(duì)此提出了健全法律信用體系、整合信貸資源、創(chuàng)新產(chǎn)品流程、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理等相關(guān)意見，以此充分增強(qiáng)自身的競爭優(yōu)勢。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理第一章前言由于改革開放進(jìn)程不斷深入，中國國民的經(jīng)濟(jì)快速的持續(xù)增長，國民的總體收入也有了很大的提高。近幾年來，個(gè)人消費(fèi)信貸己經(jīng)出現(xiàn)了多種類創(chuàng)新和多元化的趨勢。消費(fèi)信貸的范圍已擴(kuò)寬至居住、車輛、助學(xué)、醫(yī)療等等各個(gè)層面。從總體來看，個(gè)人消費(fèi)信貸在國內(nèi)已出現(xiàn)由房貸、車貸與助學(xué)貸款等豐富的貸款體系。消費(fèi)信貸體系已日臻健全、種類更加健全、涵蓋消費(fèi)領(lǐng)域更加寬廣。但中國的消費(fèi)信貸占貸款總額的比例和占GDP的比例相對(duì)較低，消費(fèi)信貸有更大的空間。目前，消費(fèi)信貸占中國貸款總額的不到20%。西方國家的消費(fèi)信貸通常在30%上下。此外，國內(nèi)非住房消費(fèi)信貸占GDP比重很少。非住房消費(fèi)信貸在GDP中所占比例在3.69%左右，而美國這個(gè)比例大約是20%。甚至按美國的一半計(jì)算，中國的消費(fèi)信貸仍有很大的增強(qiáng)空間?，F(xiàn)在是商業(yè)銀行增快發(fā)展消費(fèi)信貸的好時(shí)機(jī)。第一，國家承認(rèn)擴(kuò)大消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)；第二，基于利率市場化和金融脫媒，該類業(yè)務(wù)的拓展是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的需要。第三，70年代、80年代和90年代逐漸變成社會(huì)消費(fèi)的主導(dǎo)力量，其消費(fèi)的意愿、思想、習(xí)慣等都發(fā)生了顯著變化，更易被接受和偏向借貸消費(fèi)。然而商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸的發(fā)展過程中也有很多的制約因素，要有指向性的開展。目前正是各商業(yè)銀行加快消費(fèi)信貸發(fā)展的大好時(shí)機(jī)。第一，國家已把擴(kuò)大消費(fèi)列為路濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型之關(guān)鍵。第二，在利率市場化與金融脫媒背景下，拓展生活消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行自身轉(zhuǎn)型的需要。第三，是80后、90后已經(jīng)成為紅會(huì)相費(fèi)生貸業(yè)箱們消費(fèi)的意愿、思想、習(xí)慣都有明顯的改變，更易被接受，偏向借貸消費(fèi)。此外，因?yàn)槲覈虡I(yè)銀行之間競爭日趨激烈，個(gè)人消費(fèi)信貸對(duì)客戶關(guān)系的穩(wěn)定與保持、擴(kuò)大銀行信貸規(guī)模、在增加銀行收益中施展出逐漸明顯的功能?；诖?，對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的實(shí)際狀況與出現(xiàn)的問題做出解析，參考尖端銀行發(fā)展消費(fèi)貸款的經(jīng)驗(yàn)，從中研制國內(nèi)銀行適用的消費(fèi)貸款計(jì)策，對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行破解實(shí)際問題、掌握今后的發(fā)展態(tài)勢、緊跟時(shí)代潮流，具有重大意義。第二章、我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展歷史及現(xiàn)狀（一）個(gè)人消費(fèi)信貸的產(chǎn)生個(gè)人消費(fèi)貸款最初始于18—19世紀(jì)的英國，它的形成與增長是金融的發(fā)展與進(jìn)步，對(duì)該項(xiàng)信貸提出的客觀需要密切相關(guān)的。個(gè)人消費(fèi)信貸原先是表示消費(fèi)者經(jīng)過賒購從零售商處獲取賒銷貨物?；诖穗r形，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)進(jìn)步與市場競爭的加劇，賒銷已變?yōu)榱闶坌袠I(yè)銷售競爭中重要的手段之一，顧客已慢慢接受這種以現(xiàn)款不充足為前提、以高價(jià)賒購貨物的方式。分期付款最早出現(xiàn)在19世紀(jì)初期美國商品零售業(yè)，商品零售商向顧客提供分期付款賬款，零售商可以追債，消費(fèi)者可減少一次性付款的負(fù)擔(dān)，所以分期付款已普遍用于商業(yè)信貸。我國個(gè)人貸款的第一階段主要表現(xiàn)為賒購與分期付款。二戰(zhàn)后，西方各國都普遍遭受了經(jīng)濟(jì)大蕭條的沖擊，為了拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長，西方各國政府都相繼推出了擴(kuò)大內(nèi)需與推動(dòng)消費(fèi)的政策，個(gè)人消費(fèi)信貸在全球各地快速的提升，上述國家專門為個(gè)人消費(fèi)貸款而設(shè)立的金融公司出現(xiàn)，部分商業(yè)銀行開始逐步擴(kuò)展到個(gè)人消費(fèi)信貸方面，這是中國個(gè)人貸款的第二個(gè)發(fā)展時(shí)期。個(gè)人消費(fèi)貸款如今是全世界廣泛的信貸形式，它在擴(kuò)大內(nèi)需、化解供求矛盾等方面有與眾不同的巨大作用。從整體上看，由于歐美等國消費(fèi)信貸開展得比較早，再加上超前消費(fèi)觀念的影響，這些國家消費(fèi)信貸發(fā)展相對(duì)快速，按照信息統(tǒng)計(jì)，美國消費(fèi)信貸余額在信貸總額中所占比重超過50%。我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展歷史探討國內(nèi)商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)貸款中的進(jìn)步。其發(fā)展歷史比較短暫，總共可分為三個(gè)時(shí)期：第一個(gè)是開始時(shí)期。國內(nèi)的個(gè)人貸款消費(fèi)是從20世紀(jì)50年代初到70年代末，這一時(shí)期是國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款進(jìn)步的開端。因?yàn)槭袌鼋?jīng)濟(jì)還不夠發(fā)達(dá)，商業(yè)部門雖允許某些社會(huì)零售品進(jìn)行信用分期，但此階段已初步完成我國個(gè)人消費(fèi)信貸，而社會(huì)零售品供給不足等原因，導(dǎo)致如今我國個(gè)人消費(fèi)信貸普遍開展的基礎(chǔ)與條件不足，從而導(dǎo)致國內(nèi)個(gè)人消費(fèi)貸款于20世紀(jì)70年代結(jié)束。其次是探索時(shí)期。探索階段從20世紀(jì)80年代開始，與中國個(gè)人住房制度改革相伴而生。住房制度改革時(shí)期，分期房貸首次在我國興起，這一貸款產(chǎn)品的問世成為我國開展個(gè)人消費(fèi)貸款的突破口六。1981年以來，中國人民銀行連續(xù)三年在全國多個(gè)省市開展個(gè)人住房按揭貸款試點(diǎn)，超過5000名個(gè)人客戶獲得了個(gè)人住房抵押貸款，試點(diǎn)城市和省份也加入了這一名單。隨著試點(diǎn)城市的增加，個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)持續(xù)增長。此后，國家正式宣布分階段實(shí)施城鎮(zhèn)住房改革。這項(xiàng)措施的宣布是住房制度改革的開始。隨著中國住房制度改革步伐的加快，全國提供個(gè)人消費(fèi)貸款的商業(yè)銀行數(shù)量增加，個(gè)人消費(fèi)信貸種類越來越多，它表明個(gè)人消費(fèi)信貸在中國已步入廣闊的發(fā)展空間，這一階段一直持續(xù)至1998年。最后是快速進(jìn)步時(shí)期。我國個(gè)人消費(fèi)信貸正步入飛速發(fā)展時(shí)期是在1999年才開始。從此開始，中國人民銀行出臺(tái)了一連串個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品管理手段，《個(gè)人住房貸款管理辦法》中清楚表明，各家商業(yè)銀行可以開辦個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)。我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀1.個(gè)人消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)體系日趨完善自1997年開始，經(jīng)過十多年的不斷進(jìn)步，國內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)貸款已從最開始的房貸變?yōu)槿缃竦能囐J、教育貸、螞蟻花唄、信用卡透支、信用卡分期貸款等。中國的個(gè)人消費(fèi)貸款系統(tǒng)也已健全，經(jīng)營個(gè)人貸款的商業(yè)銀行已從工商銀行拓展到商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等。就各業(yè)務(wù)類型的比例結(jié)構(gòu)而言，個(gè)人住房抵押貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款在個(gè)人貸款中占據(jù)主導(dǎo)地位。在我國，個(gè)人住房抵押貸款的比例仍然最高，個(gè)人汽車貸款是僅次于個(gè)人住房抵押信貸的第二大個(gè)人貸款類型。國內(nèi)的房貸規(guī)模是占據(jù)比例最大的，達(dá)到了75%以上。2.個(gè)人消費(fèi)信貸地區(qū)分布不平衡在地域劃分上，國內(nèi)各地個(gè)人貸款工作發(fā)展不均衡。綜合來說，該貸款的發(fā)展和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有關(guān)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展得越多，個(gè)人消費(fèi)貸款在該地區(qū)的發(fā)展就越快。我國個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模在逐年增長。盡管近年來中西部地區(qū)持續(xù)擴(kuò)張，但在東部地區(qū)，個(gè)人消費(fèi)信貸仍以約70%的份額領(lǐng)跑全國消費(fèi)信貸市場。3.個(gè)人消費(fèi)信貸收益率提高，不良率上升近年來，商業(yè)銀行個(gè)人貸款的平均回報(bào)率一直在提高。一方面，由于商業(yè)銀行利率管理水平的提高；另一方面，由于商業(yè)銀行不斷推動(dòng)重組其消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，收益率越高，消費(fèi)貸款比重增加。近幾年來，中國人民銀行對(duì)其人民幣存款和貸款基準(zhǔn)利率進(jìn)行了數(shù)次調(diào)整，同時(shí)存款和貸款利率范圍也有所擴(kuò)大。個(gè)人消費(fèi)信貸收益率上升。與此同時(shí)，中國銀行業(yè)不良貸款也連續(xù)幾年“雙降”成功，不良率已從2002年底的23.6%降至2012年初的0.94%。但是，最近幾年宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)不景氣和一些區(qū)域、行業(yè)及企業(yè)景氣度回落等原因，使銀行業(yè)面臨著越來越多的風(fēng)險(xiǎn)，不良貸款呈增加態(tài)勢。第三章、商業(yè)銀行拓展個(gè)人消費(fèi)信貸的問題（一）信用法律制度的問題首先，我國尚未建立健全的個(gè)人信用體系。個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的內(nèi)容和覆蓋范圍并不完善。個(gè)人信用報(bào)告包括銀行信用記錄、個(gè)人貸款記錄、個(gè)人信用卡記錄等。其他信用領(lǐng)域，如個(gè)人稅務(wù)記錄和個(gè)人保險(xiǎn)記錄，則不那么廣泛，信用報(bào)告也相對(duì)簡單。同時(shí)，個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)沒有及時(shí)更新，這是非常有爭議的。第二，我國法律環(huán)境制度不完善。目前，我國尚未出臺(tái)完整的《個(gè)人消費(fèi)信貸法》，我國個(gè)人貸款立法體系還處于相對(duì)較低的發(fā)展水平，不能保證“有法可依、有章可循”的實(shí)施。美國的個(gè)人貸款法律制度，如《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》和《住房抵押貸款法》，已經(jīng)很健全。銀行信貸規(guī)模的問題由于金融電子化進(jìn)程的加快，商業(yè)銀行的利潤和利息模型已經(jīng)從傳統(tǒng)的單一依賴儲(chǔ)蓄和貸款利差發(fā)展到多種利潤和利息模式并存，這導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)信貸的增長受到商業(yè)銀行信貸總體增長的制約。在貸存比可控的情況下，商業(yè)銀行信貸規(guī)?？傮w偏緊，當(dāng)信貸規(guī)模受限時(shí)，商業(yè)銀行一般會(huì)采用提高貸款定價(jià)以獲取更大回報(bào)。受信貸規(guī)模的制約，目前利率市場化繼續(xù)，商業(yè)銀行傾向于非居民消費(fèi)信貸。近年來，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)持續(xù)下滑，信貸資源進(jìn)一步偏向其他個(gè)人貸款。個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)持續(xù)滑坡。一方面是十八大、中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議都強(qiáng)調(diào)要繼續(xù)執(zhí)行房地產(chǎn)市場調(diào)控政策。另一方面，人民銀行近年來一再降息，放松存款上浮空間和貸款下浮下限，幾乎每家銀行都在通過上浮存款利率來競爭市場，吸收存款，資金成本顯著增加。當(dāng)利差收窄時(shí)，商業(yè)銀行當(dāng)然還要考慮到資金投放回報(bào)率問題。所以，不管是在調(diào)控政策上，還是在銀行本身的運(yùn)作上，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)都還會(huì)持續(xù)滑坡。另外，由于利率半市場化租金的觸脫媒作用，商業(yè)銀行把發(fā)展的重心轉(zhuǎn)移到個(gè)人金融領(lǐng)域，尤其在個(gè)人貸款的領(lǐng)城。與此同時(shí)，伴隨著社會(huì)主要消費(fèi)群體的變化，居民消費(fèi)意識(shí)，消費(fèi)能力均已發(fā)生較大改變，居民更認(rèn)可個(gè)人貸款模式。目前我國個(gè)人消費(fèi)信貸體系已經(jīng)基本確立，個(gè)人消費(fèi)中信貨品種日趨多元化，實(shí)現(xiàn)各種人群的消費(fèi)要求，商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款持續(xù)的發(fā)展壯大，已經(jīng)不光是靠房貸來增長了，所以該項(xiàng)貸款增速下降后，依舊能夠使個(gè)人貸款較快的提升。產(chǎn)品創(chuàng)新及營銷力度的問題如今，銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品同質(zhì)性較強(qiáng)，某一產(chǎn)品的上市，極易為其他銀行所效仿。今后銀行之間的競爭，更多地表現(xiàn)為經(jīng)營成本上的較量，同樣的產(chǎn)品，到頭來哪個(gè)銀行運(yùn)營成本更少那就能成為市場的主導(dǎo)。近幾年，國內(nèi)已步入網(wǎng)絡(luò)信息的飛速發(fā)展的時(shí)代，尤其在電商領(lǐng)域中，進(jìn)步更顯得不同尋常，讓人驚嘆不已。電子商務(wù)發(fā)展到今天，催生了一種新型交易模式，即網(wǎng)絡(luò)交易。淘寶、蘇寧易購等平臺(tái)都成立了各自的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)支付具有便捷性，符合現(xiàn)代人們的要求。客戶交易習(xí)慣日趨網(wǎng)絡(luò)化等，迫使商業(yè)銀行必須向網(wǎng)絡(luò)電子銀行和個(gè)人貸款網(wǎng)絡(luò)化，是中國商業(yè)銀行貸款未來的趨勢。商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，大體可以分兩種情形：一是申請(qǐng)貸款，審核貸款、處理及其他環(huán)節(jié)按原操作模式進(jìn)行，然而，貸款使用環(huán)節(jié)擴(kuò)展到網(wǎng)絡(luò)銀行渠道；一是個(gè)人貸款營銷平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)化，嘗試網(wǎng)絡(luò)外部渠道的個(gè)人貸款交易新模式。許多商業(yè)銀行正在嘗試網(wǎng)上貸款，如工商銀行“網(wǎng)貸通”、交通銀行“e貸在線”、招商“空中貸款”等。建行開通了“善融商務(wù)”個(gè)人商城，可以對(duì)個(gè)人實(shí)名客戶進(jìn)行集貸款申請(qǐng)，核準(zhǔn)，簽約，支用等服務(wù)、查詢等-系列全流程網(wǎng)上貸款服務(wù)。個(gè)人貸款的網(wǎng)絡(luò)化有不少優(yōu)點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)貸款應(yīng)用方式中的營銷發(fā)起，信息錄入、信用審查部分改為后臺(tái)集中辦理，經(jīng)過之后，網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理再次驗(yàn)證網(wǎng)絡(luò)上的虛擬信息流，并最終確定貸款合同和其他要素，以完成貸款發(fā)放。目前，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)仍處在發(fā)展的初始階段，不少商業(yè)銀行正在進(jìn)行嘗試，今后個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化會(huì)循序漸進(jìn)地發(fā)展。商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)信貸市場營銷的投資也不到位，由商業(yè)銀行自行設(shè)計(jì)并發(fā)布的新品，因宣傳不到位，并沒有得到消費(fèi)者的普遍認(rèn)同。與此同時(shí)，一些商業(yè)銀行在產(chǎn)品宣傳上缺乏針對(duì)性，無法對(duì)目標(biāo)客戶展開有效的推廣，達(dá)不到吸引顧客，擴(kuò)大經(jīng)營。風(fēng)險(xiǎn)管理手段的問題個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是客戶數(shù)量眾多、額度低，商業(yè)銀行的管理成本一般都比較高。人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在運(yùn)作過程中，涉及到很多中間環(huán)節(jié)，貸后管理工作繁重，使消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也有了長遠(yuǎn)，隱蔽的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)特征錯(cuò)綜復(fù)雜。近年來，商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)了下降，銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)增大。商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，建立全流程風(fēng)險(xiǎn)管控措施，具有清晰的貸前調(diào)查與貸后管理流程，但是，在具體的操作過程當(dāng)中，特別在貸后管理期間，由于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的筆數(shù)較大、額度少等特點(diǎn)，業(yè)務(wù)人員難以逐筆定期開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的貸后檢查，使貸后管理流于空泛，風(fēng)險(xiǎn)在積累。同時(shí)，受業(yè)務(wù)部門工作人員的制約，貸后管理缺乏經(jīng)驗(yàn)，常常會(huì)錯(cuò)失催收保全的最佳時(shí)機(jī)，導(dǎo)致貸款損失。在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)不斷進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時(shí)，還有一些個(gè)人貸款的比例會(huì)進(jìn)一步提高，但是，與此同時(shí)，競爭則日趨白熱化，而且商業(yè)銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，尤其是崇尚抵押物，制約著當(dāng)事人的發(fā)展空間。所以為了增強(qiáng)競爭力，商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款以外的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，其擔(dān)保方式也會(huì)逐步過渡到房產(chǎn)抵押以外的弱擔(dān)保方式，乃至信用貸款。商業(yè)銀行可以從對(duì)顧客準(zhǔn)入條件的約束、打造信用評(píng)價(jià)體系等等，對(duì)信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控。可以考慮先針對(duì)一些貸款額度相對(duì)較低的客戶，或者是資信良好的優(yōu)質(zhì)客戶，進(jìn)行先試點(diǎn)，通過持續(xù)的調(diào)查，如果顧客有很好的信用記錄，銀行可以考慮將貸款放大。第四章、推動(dòng)我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的對(duì)策建議（一）健全信用法律體系為了使我國商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)能夠一直順利的發(fā)展，必須建立健全的個(gè)人信用體系。在此基礎(chǔ)上，填補(bǔ)商業(yè)銀行和用戶間信息不透明的狀況。商業(yè)銀行可據(jù)此區(qū)分不同信用等級(jí)顧客進(jìn)行判別，予以不同授信條件，規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系使消費(fèi)者違約成本上升，消費(fèi)者誠信意識(shí)也會(huì)相應(yīng)提高，有助于提高整個(gè)社會(huì)的信用水平。在發(fā)達(dá)國家，個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系已有100多年的歷史。然而，中國的個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)是2006年才開始的，如今，國內(nèi)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)得到了有效地建立，然而，由于信息保護(hù)法規(guī)的欠缺，信用信息共享困難，個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系還需進(jìn)一步健全。針對(duì)以上問題，我國應(yīng)該加快個(gè)人征信立法的步伐，強(qiáng)化個(gè)人信息披露制度監(jiān)督，確保商業(yè)銀行正當(dāng)獲取客戶信用等級(jí)信息，客戶個(gè)人信息不得泄露。與此同時(shí)，商業(yè)銀行要強(qiáng)化上報(bào)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，做到準(zhǔn)確、及時(shí)和完整。（二）整合銀行信貸資源1.完善信貸產(chǎn)品品牌建設(shè)商業(yè)銀行在開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，首先必須明確市場、客戶群定位，進(jìn)而制定出個(gè)人貸款品牌策略的系統(tǒng)性措施。商業(yè)銀行可通過兩條路徑來提升個(gè)人消費(fèi)信貸的品牌，一方面，個(gè)人貸款產(chǎn)品的集成，樹立專屬品牌，形成品牌化經(jīng)營；另一方面是特定的個(gè)人貸款產(chǎn)品的品牌化開發(fā)，即推廣一兩個(gè)拳頭產(chǎn)品，打造子品牌，如民生銀行的“商貸通”。同時(shí)，還要建立起一套完整的個(gè)人貸款體系?！捌放苹苯?jīng)營的要求，品牌名稱要讓消費(fèi)者有一種直覺，方便消費(fèi)者理解，進(jìn)而產(chǎn)生共鳴，加深商業(yè)銀行在個(gè)人貸款品牌中的作用。同時(shí)，銀行自身也應(yīng)注重個(gè)人貸款產(chǎn)品本身的設(shè)計(jì)和營銷策略，提升個(gè)人貸款產(chǎn)品的品牌價(jià)值。當(dāng)商業(yè)銀行宣傳個(gè)人貸款品牌的時(shí)候，應(yīng)重視整體品牌推廣與具體品牌推廣的結(jié)合，把具體的品牌作為拳頭，推動(dòng)整體品牌的提升，以整體品牌推廣為抓手，拉動(dòng)其他子產(chǎn)品的普及。廣發(fā)銀行“生意人”個(gè)人貸款系列產(chǎn)品，涉及信用類產(chǎn)品“生意紅”和擔(dān)保類產(chǎn)品“生意通”。促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新除了產(chǎn)品創(chuàng)新，流程創(chuàng)新也是商業(yè)銀行爭取客戶的主要手段。商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸流程創(chuàng)新主要應(yīng)從以下幾個(gè)方面展開:一是精簡工作程序。首先，分析了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的全流程，研究了業(yè)務(wù)流程之間的聯(lián)系，找出了業(yè)務(wù)流程中的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，以關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)為中心，對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了整合，使零散的工序集中，重復(fù)過程簡單化，形成邏輯嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ鞒绦?，通過健全工作程序，提升個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的效率。二是增強(qiáng)信息共享。如今，國內(nèi)的商業(yè)銀行尚未建立統(tǒng)一、高效的信息系統(tǒng)，為所有業(yè)務(wù)單位提供服務(wù)。業(yè)務(wù)部門各行其是，操作部門與管理部門分別對(duì)信息資源進(jìn)行儲(chǔ)備與利用，反復(fù)運(yùn)作，很容易出現(xiàn)不同的數(shù)據(jù)來源、統(tǒng)計(jì)口徑不一致等問題，干擾業(yè)務(wù)信息正常評(píng)判，給業(yè)務(wù)管理造成了很大的困難。所以加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)各部門之間信息資源的共享、設(shè)置。信息集成系統(tǒng)等，資料由規(guī)定的科室集中輸入，其他部門不重復(fù)輸入、修改資料，確保數(shù)據(jù)來源的惟一性，明確了信息錄入部門的職責(zé)，增強(qiáng)數(shù)據(jù)資料精準(zhǔn)性、及時(shí)性與完整性，并且實(shí)現(xiàn)了各部門之間信息資源的高效分享，利于商業(yè)銀行掌握行情，評(píng)價(jià)該行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的利弊，適應(yīng)市場變化，適時(shí)調(diào)整經(jīng)營。三是注重應(yīng)用電子化審批系統(tǒng)。電子化審批系統(tǒng)能夠節(jié)約銀行的人力與時(shí)間成本，提升審批效率。紙式審批方式自直來直去，由于它的優(yōu)越性，到目前為止，大多數(shù)銀行都還大量使用，當(dāng)貸款工作量大，電子化審批系統(tǒng)不正常時(shí)，人工化紙式審批應(yīng)保留為主，可電子化審批系統(tǒng)同樣不容忽視。所以銀行可以注重電子化審批系統(tǒng)在輔助審批中的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)紙式、電子化綜合審批模式。創(chuàng)新產(chǎn)品與流程、推進(jìn)市場營銷我國商業(yè)銀行加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)營銷能力建設(shè)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)市場，增強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品在市場中競爭力，具體可從如下幾個(gè)方面著手，加強(qiáng)市場營銷。首先，協(xié)調(diào)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。強(qiáng)化源頭營銷，與重點(diǎn)房地產(chǎn)項(xiàng)目的開發(fā)商形成良好的合作，對(duì)重點(diǎn)開發(fā)商執(zhí)行簡單的房地產(chǎn)項(xiàng)目準(zhǔn)入流程，提升項(xiàng)目準(zhǔn)入效率，對(duì)核心項(xiàng)目、核心客戶帶來優(yōu)惠服務(wù)；與著名的房地產(chǎn)中間機(jī)構(gòu)進(jìn)行了長期的合作，精選管理規(guī)范、在業(yè)內(nèi)享有良好聲譽(yù)的中介機(jī)構(gòu)，借助中間機(jī)構(gòu)巨大客戶資源，給商業(yè)銀行創(chuàng)造了巨大的績效。其次，加強(qiáng)宣傳推廣。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的品牌化，建立具有商業(yè)銀行特色的個(gè)人貸款品牌，定期開展個(gè)人貸款主題營銷，增加營銷活動(dòng)的覆蓋面，并通過報(bào)紙、雜志和其他印刷品、廣播、電視以及互聯(lián)網(wǎng)等新媒體。深入挖掘優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)、中介機(jī)構(gòu)、住房展會(huì)、車展、商業(yè)圈和特定目標(biāo)客戶群體，推廣消費(fèi)貸款產(chǎn)品，突出特色產(chǎn)品，目標(biāo)宣傳，并重視媒體廣告、新聞稿和營銷活動(dòng)，利用多種傳播方式協(xié)同作用，塑造商業(yè)銀行自己的品牌影響力。最后，多從各個(gè)客戶需求出發(fā)，提供差異化的服務(wù)。深入細(xì)致的市場調(diào)研，針對(duì)不同顧客工作、收入、細(xì)分客戶層次等，挖掘顧客不同的需求，提供不一樣的個(gè)人貸款產(chǎn)品，擴(kuò)大有良好的消費(fèi)習(xí)慣和穩(wěn)定的收入、信用記錄良好的高質(zhì)量個(gè)人客戶，以國家公務(wù)員為主、高等學(xué)校的教師、國有大型企業(yè)和著名外資企業(yè)的管理人員或者技術(shù)人員等等。加大宣傳力度，打消客戶對(duì)于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)復(fù)雜性、低效性等問題的顧慮，推動(dòng)顧客對(duì)個(gè)人貸款產(chǎn)品利用的認(rèn)知。（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理1.加強(qiáng)監(jiān)督、防止操作風(fēng)險(xiǎn)首先，商業(yè)銀行要制定嚴(yán)格的管理，明確業(yè)務(wù)操作流程