...wd......wd......wd...我國(guó)網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展目錄TOC\o"1-2"\h\z\u中文摘要 2英文摘要 3前言 41網(wǎng)上銀行的概念與特點(diǎn) 51.1網(wǎng)上銀行的概念 51.2網(wǎng)上銀行的特點(diǎn) 52我國(guó)網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀 72.1招商銀行網(wǎng)上支付 72.2中國(guó)銀行網(wǎng)上支付 72.3建設(shè)銀行網(wǎng)上支付 82.4各大銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)比照 83比照我國(guó)網(wǎng)上銀行和國(guó)外網(wǎng)上銀行的開(kāi)展方向與模式 93.1中國(guó)網(wǎng)上銀行的開(kāi)展情況 93.2國(guó)外網(wǎng)上銀行的開(kāi)展情況 103.3我國(guó)網(wǎng)上銀行與興旺國(guó)家相比存在的問(wèn)題 113.4網(wǎng)上銀行的開(kāi)展模式 114我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的問(wèn)題與開(kāi)展的制約因素 134.1我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的問(wèn)題 134.2我國(guó)網(wǎng)上銀行開(kāi)展的制約因素 145我國(guó)網(wǎng)上銀行如何安康的開(kāi)展 175.1法律法規(guī) 175.2網(wǎng)絡(luò)安全 175.3信用體制 185.4人才培養(yǎng) 19結(jié)論 20摘要近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)有較快的開(kāi)展，但總的來(lái)說(shuō)還很薄弱，通過(guò)教育、培訓(xùn)等方式提高國(guó)民素質(zhì)，大力開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高銀行體系網(wǎng)絡(luò)化水平，是推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)展的前提。我國(guó)網(wǎng)上銀行的開(kāi)展主要存在法律法規(guī)不健全、網(wǎng)絡(luò)安全隱患多、信用體制缺失和網(wǎng)絡(luò)人才匱乏等問(wèn)題。我國(guó)銀行業(yè)要在戰(zhàn)略上重視網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的建設(shè)，重視市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)和占有，建立效勞品牌。銀行提供更過(guò)硬的技術(shù)、政府出臺(tái)更完善的法律、用戶加強(qiáng)自身素質(zhì)才是保障網(wǎng)銀安全的基本之計(jì)。隨著科技進(jìn)步和安全意識(shí)的增強(qiáng)，從長(zhǎng)期考慮，漸進(jìn)式的培養(yǎng)全民網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)觀念和信用觀念，網(wǎng)上銀行就會(huì)成為安全、高效、廉價(jià)的交易手段。關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行，網(wǎng)絡(luò)安全，信用體制，網(wǎng)絡(luò)人才與興旺國(guó)家相比，目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡，客戶群體缺乏規(guī)模，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評(píng)價(jià)機(jī)制不健全，認(rèn)證中心體系尚未建成。近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)有較快的開(kāi)展，但總的來(lái)說(shuō)還很薄弱，我國(guó)網(wǎng)上銀行的開(kāi)展主要存在法律法規(guī)不健全、網(wǎng)絡(luò)安全隱患多、信用體制缺失和網(wǎng)絡(luò)人才匱乏等問(wèn)題。銀行電子商務(wù)的長(zhǎng)期開(kāi)展需要加快基礎(chǔ)社會(huì)環(huán)境建設(shè)，需要政府的引導(dǎo)和全社會(huì)努力的雙重作用來(lái)完成。在網(wǎng)上銀行迅猛開(kāi)展的趨勢(shì)不會(huì)逆轉(zhuǎn)的情況下，銀行提供更過(guò)硬的技術(shù)、政府出臺(tái)更完善的法律、用戶加強(qiáng)自身素質(zhì)才是保障網(wǎng)銀安全的基本之計(jì)。1網(wǎng)上銀行的概念與特點(diǎn)1．1網(wǎng)上銀行的概念今天,Internet已經(jīng)滲透到了我們生活的方方面面,網(wǎng)上娛樂(lè)?網(wǎng)上購(gòu)物等新的生活方式正在逐漸影響著我們的日常生活?1995年10月18日，全球首家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行〞〔SecurityFirstNetBank〕在美國(guó)創(chuàng)立。由于提供免費(fèi)網(wǎng)上支付以及操作迅速等優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)上銀行得以迅猛開(kāi)展，客戶群在不斷擴(kuò)大。電子銀行〔ElectronicBank〕是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和電子終端為客戶提供自助金融效勞的虛擬銀行，包括網(wǎng)上銀行、銀行、手機(jī)銀行、家庭銀行和自助銀行。網(wǎng)上銀行是電子銀行的代表。網(wǎng)絡(luò)銀行(InternetBANKorE-BANK),又叫網(wǎng)上銀行?在線銀行,是指金融機(jī)構(gòu)利用Internet技術(shù),在Internet上開(kāi)設(shè)的銀行?用戶可以不受上網(wǎng)方式(PC?PDA?手機(jī)?電視機(jī)機(jī)頂盒等)和時(shí)空的限制,只要能夠上網(wǎng),無(wú)論身在何處都能夠安全便捷地管理自己的資產(chǎn)和享受到銀行的效勞,與銀行傳統(tǒng)的效勞方式相比更方便?更詳細(xì)?更高效,因而成為我國(guó)銀行業(yè)今后開(kāi)展的重要方向之一?1．2網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)網(wǎng)上銀行的特征可概括為5W：實(shí)現(xiàn)為任何人〔whoever〕在任何時(shí)間〔whenever〕和任何地點(diǎn)〔wherever〕與任何賬戶〔whomever〕用任何方式〔however〕的安全支付和結(jié)算。具有以下五大優(yōu)點(diǎn)：提高工作效率、改善效勞質(zhì)量、有利于提供更多金融效勞工程和支付手段、加速資金周轉(zhuǎn)、提高經(jīng)營(yíng)管理水平，因而在世界范圍內(nèi)迅猛開(kāi)展。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)智能化，效勞個(gè)性化。網(wǎng)絡(luò)銀行主要借助智能資本，客戶無(wú)須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)，即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的效勞；因特網(wǎng)向銀行效勞提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問(wèn)網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的效勞要求，網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案，使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中，實(shí)行有特色、有針對(duì)性的效勞，通過(guò)主動(dòng)效勞贏得客戶。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化開(kāi)展。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)受了一場(chǎng)技術(shù)革命，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)將受到挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行具有靈活強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，不僅可延伸改造傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，而且會(huì)不斷設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)新品種，創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，滿足客戶多樣化的需求，網(wǎng)絡(luò)銀行利用現(xiàn)代金融技術(shù)，大力開(kāi)展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，拓寬業(yè)務(wù)范圍、增加業(yè)務(wù)收入，利用網(wǎng)上銀行為企業(yè)和居民進(jìn)展資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移、第三方支持，銀行業(yè)務(wù)通知等基本業(yè)務(wù)效勞，還要利用互聯(lián)網(wǎng)作為營(yíng)銷渠道，穿插出售產(chǎn)品和效勞，如存款產(chǎn)品、消費(fèi)信貸、保險(xiǎn)、股票交易、資金托管等高級(jí)業(yè)務(wù)，并且不斷進(jìn)展升級(jí)換代，拓寬技術(shù)創(chuàng)新空間和領(lǐng)域。網(wǎng)絡(luò)銀行全球化、國(guó)際化開(kāi)展趨勢(shì)明顯。隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融國(guó)際化開(kāi)展步子的加快，世界各國(guó)銀行業(yè)運(yùn)用并購(gòu)重組方式積極向海外擴(kuò)張，采取“打出去，請(qǐng)進(jìn)來(lái)〞等多種途徑、多種方式擴(kuò)展業(yè)務(wù)，占領(lǐng)世界市場(chǎng)。隨著網(wǎng)絡(luò)整體水平的提高和綜合實(shí)力的增強(qiáng)，它對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的奉獻(xiàn)會(huì)不斷提高，它將成為一個(gè)行業(yè)，成為金融業(yè)開(kāi)展的一種趨勢(shì)，今后網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)展的潛力很大，市場(chǎng)前景廣闊。2我國(guó)網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀回憶國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行開(kāi)展歷史，1997年招商銀行的“一卡通〞開(kāi)通了網(wǎng)上業(yè)務(wù)，從此拉開(kāi)了國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的序幕，下面主要從網(wǎng)上支付的角度來(lái)分析一下中國(guó)的網(wǎng)上銀行。我國(guó)銀行網(wǎng)上支付現(xiàn)狀：起步晚、手段少、業(yè)務(wù)量小。我國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)提供網(wǎng)上支付效勞的時(shí)間并不長(zhǎng)，業(yè)務(wù)量也較小。1998年4月，招商銀行推出了網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)主要提供企業(yè)對(duì)企業(yè)〔BtoB〕的資金結(jié)算；1998年5月，招商銀行與首都電子商城、深圳天虹商場(chǎng)等商家合作，開(kāi)通企業(yè)對(duì)個(gè)人〔BtoC〕的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，同期開(kāi)通此項(xiàng)業(yè)務(wù)的還有中國(guó)銀行。下面分別介紹幾家銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)及開(kāi)展情況。2．1招商銀行網(wǎng)上支付招商銀行是目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類最多、效勞地區(qū)范圍最廣的銀行，因而對(duì)電子商務(wù)的支持也最強(qiáng)。網(wǎng)上支付的使用者為個(gè)人消費(fèi)者，消費(fèi)者首先應(yīng)該是招行“一卡通〞〔屬借記卡〕持卡人，客戶可到招行任一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即時(shí)辦理；然后可在網(wǎng)上即時(shí)申請(qǐng)并獲取支付卡〔支付卡是“一卡通〞的子帳戶〕，這樣就可以使用支付卡實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。只要是“一卡通〞的持卡人都可以開(kāi)通網(wǎng)上支付功能，成功申請(qǐng)支付卡的消費(fèi)者可隨時(shí)在招行網(wǎng)上特約商戶選購(gòu)商品，支付時(shí)只需輸入個(gè)人支付卡帳號(hào)和密碼。2．2中國(guó)銀行網(wǎng)上支付除網(wǎng)上證券外，中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行功能與招行的相類似。1999年8月28日推出的“銀證快車〞，用于與證券公司之間的資金清算；企業(yè)在線理財(cái)，僅限于集團(tuán)公司內(nèi)部的資金劃撥、總公司對(duì)分公司的財(cái)務(wù)監(jiān)控等。在個(gè)人網(wǎng)上支付方面，中行提供了人民幣結(jié)算的長(zhǎng)城電子借記卡和外幣支付的長(zhǎng)城。國(guó)際卡兩種選擇，外幣網(wǎng)上支付目前只能通過(guò)中行進(jìn)展結(jié)算。2．3建設(shè)銀行網(wǎng)上支付中國(guó)建設(shè)銀行目前僅在北京廣州兩地試點(diǎn)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。用戶必須在建行開(kāi)有帳戶或持有龍卡，然后到建行指定柜臺(tái)辦理手續(xù)后才能使用網(wǎng)上銀行。建行1999年8月向社會(huì)推出網(wǎng)上銀行，先后實(shí)現(xiàn)的功能包括對(duì)私業(yè)務(wù)網(wǎng)上帳戶查詢、轉(zhuǎn)帳、代繳費(fèi)，對(duì)公帳戶查詢等。建行網(wǎng)上支付采用SSL協(xié)議，并通過(guò)提高網(wǎng)上銀行交易站點(diǎn)的安全級(jí)別、建立實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)以保證交易的安全性。2．4各大銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)比照雖然國(guó)內(nèi)電子商務(wù)有著巨大的潛在市場(chǎng)，但由于相關(guān)的管理?xiàng)l例及法規(guī)尚未出臺(tái)，各銀行原有業(yè)務(wù)的信息化程度不一樣，因此選擇了不同的應(yīng)對(duì)策略。相比四大國(guó)有商業(yè)銀行和交通銀行，招商銀行在規(guī)模上要低一個(gè)檔次，因而決定了必須給自己一個(gè)獨(dú)特的定位，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代提供了這種契機(jī)。從目前的情況看，招行網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量在國(guó)內(nèi)占絕對(duì)領(lǐng)先的水平，網(wǎng)上業(yè)務(wù)種類也領(lǐng)先于其他銀行。中國(guó)銀行同樣是較早就提出“科技興行〞開(kāi)展思路的銀行，國(guó)內(nèi)第一張信用卡就是該行在1985年發(fā)行的，國(guó)內(nèi)第一筆網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)也是該行在1998年3月16日經(jīng)辦的。同時(shí)中行作為原來(lái)的外貿(mào)專業(yè)銀行，海外分行網(wǎng)點(diǎn)多、經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)，在國(guó)際金融市場(chǎng)中取得不少經(jīng)歷。因此該行在開(kāi)發(fā)網(wǎng)上銀行時(shí)，一開(kāi)場(chǎng)就高投入、高起點(diǎn)，在網(wǎng)上支付系統(tǒng)中采用先進(jìn)的SET標(biāo)準(zhǔn)，這也是中行的一貫風(fēng)。建行是緊隨中行、招行而推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的，網(wǎng)上支付較有特色的是提供退款功能。從建行現(xiàn)有及即將推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)來(lái)看，該行更注重面向BtoC的業(yè)務(wù)，認(rèn)為國(guó)內(nèi)個(gè)人網(wǎng)上購(gòu)物有著巨大的市場(chǎng)。從組織構(gòu)造上看，建行成立了專門(mén)的業(yè)務(wù)部門(mén)，統(tǒng)一規(guī)劃和開(kāi)發(fā)。事實(shí)上，網(wǎng)上支付只是網(wǎng)上銀行眾多業(yè)務(wù)的一種。一般來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上銀行的功能從低到高分以下幾個(gè)階段：發(fā)布靜態(tài)信息、發(fā)布動(dòng)態(tài)信息、提供在線查詢帳戶信息和提供在線交易。由于網(wǎng)上銀行可以大幅度降低經(jīng)營(yíng)本錢(qián)、提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，成為今后銀行業(yè)的主要開(kāi)展方向之一。3比照我國(guó)網(wǎng)上銀行和國(guó)外網(wǎng)上銀行的開(kāi)展方向與模式3.1中國(guó)網(wǎng)上銀行的開(kāi)展情況我國(guó)較為成功的網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)屬招商銀行的“一網(wǎng)通〞，自1996年底在網(wǎng)上開(kāi)發(fā)在線業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上支付系統(tǒng)、通用網(wǎng)上購(gòu)物廣場(chǎng)等。2003年6月，招商銀行獲得“CHP國(guó)際計(jì)算機(jī)大賽〞金融房地產(chǎn)門(mén)類的“21世紀(jì)奉獻(xiàn)大獎(jiǎng)〞決賽提名。憑借其便利、全面的效勞，“一網(wǎng)通〞和“一卡通〞都樹(shù)立了良好的品牌形象，尤其是在大學(xué)校園里。1999年以來(lái)，四大國(guó)有商業(yè)銀行緊隨招商銀行之后，逐步涉足網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，真正拉開(kāi)了中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)序幕。中國(guó)銀行于1999年6月正式發(fā)布了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，提供了證券交易結(jié)合的“銀證快車〞效勞和面向個(gè)人銀行的“支付網(wǎng)上行〞，并很好的將長(zhǎng)城卡系列的一千多萬(wàn)用戶結(jié)合起來(lái)，同時(shí)也成為國(guó)內(nèi)對(duì)公效勞最豐富的網(wǎng)絡(luò)銀行。中國(guó)建設(shè)銀行1999年8月開(kāi)場(chǎng)正式開(kāi)發(fā)，從網(wǎng)絡(luò)客戶群的培養(yǎng)和整體經(jīng)營(yíng)本錢(qián)的降低出發(fā)，實(shí)施了營(yíng)業(yè)初期目標(biāo)市場(chǎng)定位于私人客戶的業(yè)務(wù)開(kāi)展策略。已開(kāi)通的業(yè)務(wù)功能有：公共信息查詢、賬務(wù)查詢〔包含對(duì)公與對(duì)私〕、轉(zhuǎn)賬〔對(duì)私〕、代理繳費(fèi)、網(wǎng)上支付〔B2C〕、銀證轉(zhuǎn)賬、掛失與信用卡申請(qǐng)、客戶效勞等。中國(guó)工商銀行2000年2月1日起正式在北京、上海、天津、廣州四城市開(kāi)通了對(duì)公的網(wǎng)上銀行，單位客戶通過(guò)中國(guó)工商銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行能實(shí)現(xiàn)賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬付款、企業(yè)集團(tuán)理財(cái)、客戶證書(shū)管理等；2000年中，又開(kāi)通了查詢賬戶余額、交易明細(xì)、對(duì)賬單信息、網(wǎng)上掛失及換卡申請(qǐng)等業(yè)務(wù)的個(gè)人客戶支付系統(tǒng)。目前其效勞覆蓋了31個(gè)城市。工商銀行的重要特點(diǎn)是將對(duì)公效勞作為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的方向，進(jìn)而推出了方便靈活、安全、具有信息增值效勞的BTOB在線支付業(yè)務(wù)。四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行長(zhǎng)期居于市場(chǎng)中的寡頭壟斷地位，主要優(yōu)勢(shì)是在品牌與聲譽(yù)上樹(shù)立了國(guó)家背景與國(guó)家信用的形象，資金實(shí)力雄厚，技術(shù)開(kāi)發(fā)能力強(qiáng)，遍布全國(guó)的效勞網(wǎng)點(diǎn)，使其享有絕對(duì)的市場(chǎng)份額優(yōu)勢(shì)，無(wú)論是對(duì)公還是對(duì)私業(yè)務(wù)，國(guó)有商業(yè)銀行都具有良好的親和力和較高的客戶忠誠(chéng)度。3.2國(guó)外網(wǎng)上銀行的開(kāi)展情況網(wǎng)上銀行最早起源于美國(guó)，其后迅速蔓延到internet所覆蓋的各個(gè)國(guó)家。美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行〔sfnb〕從1996年就開(kāi)場(chǎng)了網(wǎng)上金融效勞，美國(guó)銀行業(yè)6％—7%的客戶使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前，國(guó)際上提供網(wǎng)上銀行效勞的機(jī)構(gòu)分兩種：一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行〔incumbentbank〕，機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行效勞的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、atm、pos機(jī)、銀行、網(wǎng)上銀行的綜合效勞體系；另外一種是信息時(shí)代倔起的直接銀行〔directbank〕，機(jī)構(gòu)少，人員精，采用、internet等高科技效勞手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融效勞?，F(xiàn)舉例說(shuō)明這兩種銀行的開(kāi)展情況。德國(guó)的entriumdirectbankersentriumdirect

bankers，1990年作為quelle郵購(gòu)公司的一局部成立于德國(guó)，最初通過(guò)線路提供金融效勞，1998年開(kāi)辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前已經(jīng)成為德國(guó)，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至1999年底，擁有客戶77萬(wàn)，其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶達(dá)15萬(wàn)；資產(chǎn)總額38.18億美元：控制德國(guó)直接銀行界30％的存款和39％的消費(fèi)貸款。entrium沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，員工共計(jì)370人，依靠和因特網(wǎng)開(kāi)拓市場(chǎng)、提供效勞。370人效勞77萬(wàn)客戶，人均資產(chǎn)達(dá)1000萬(wàn)美元，大大高于亞洲的領(lǐng)先銀行水平〔新加坡開(kāi)展銀行人均資產(chǎn)580萬(wàn)美元，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn)50萬(wàn)美元〕；而且entrium認(rèn)為現(xiàn)有系統(tǒng)完全可以滿足250萬(wàn)客戶的需求，這一連串?dāng)?shù)字足以給我國(guó)人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。entrium經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種主要包括消費(fèi)信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以效勞為主，但正在加速開(kāi)展網(wǎng)上銀行效勞，它的網(wǎng)上銀行開(kāi)展戰(zhàn)略十清楚確：將entrium從擁有網(wǎng)上銀行效勞的領(lǐng)先的直接銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛秀y行效勞的領(lǐng)先的網(wǎng)上直接銀行oentrium的成功歸功于它利用先進(jìn)的科技手段開(kāi)拓市場(chǎng)、聯(lián)絡(luò)客戶、處理業(yè)務(wù)。根據(jù)國(guó)際上一家權(quán)威的電子商務(wù)評(píng)價(jià)公司，gomez

advisors，從使用性能、客戶信任

程度、網(wǎng)上資源、關(guān)系協(xié)調(diào)、本錢(qián)等方面對(duì)美國(guó)、歐洲等地銀行的網(wǎng)上銀行效勞進(jìn)展的評(píng)比，

wells

fargo是1999年度網(wǎng)上銀行系統(tǒng)使用性能最好的銀行，是美國(guó)第七大銀行，資產(chǎn)總

額218億美元，擁有5925個(gè)分支機(jī)構(gòu)，資本收益率高達(dá)34％。目前，它被認(rèn)為是美國(guó)銀行

業(yè)提供網(wǎng)上銀行效勞的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達(dá)160萬(wàn)，銀行網(wǎng)站每月訪問(wèn)人數(shù)96萬(wàn)〔并非人次〕；承受網(wǎng)上銀行效勞的客戶占其全部客戶的20％。3.3我國(guó)網(wǎng)上銀行與興旺國(guó)家相比存在的問(wèn)題3.3.1開(kāi)展環(huán)境欠完善目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡，客戶群體缺乏規(guī)模，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評(píng)價(jià)機(jī)制不健全，認(rèn)證中心〔ca〕體系尚未建成。3.3.2市場(chǎng)主體開(kāi)展不健全目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行是在現(xiàn)有銀行基礎(chǔ)格局上開(kāi)展起來(lái)的，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行延伸效勞即所謂的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外靠的電子銀行系統(tǒng)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，只是一個(gè)簡(jiǎn)單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛，其實(shí)只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行〞。目前，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行一方面盲目攀比，盲目地引進(jìn)與投入；另一方面技術(shù)手段停留在低層次，缺乏內(nèi)涵，缺乏適合市場(chǎng)的特色。3.3.3監(jiān)管效勞有待進(jìn)一步加強(qiáng)雖然《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行方法》已經(jīng)出臺(tái)，網(wǎng)上銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的要求也開(kāi)場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)化。然而，商業(yè)銀行過(guò)去那種在技術(shù)上想方設(shè)法采取措施避開(kāi)監(jiān)管的行為還會(huì)出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管要納入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)整體管理框架中考慮，同時(shí)制定國(guó)際性標(biāo)準(zhǔn)。就此而言，監(jiān)管的成熟之路還很長(zhǎng)。3.4網(wǎng)上銀行的開(kāi)展模式西方大銀行通常采取兩種方式開(kāi)展其網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。一是收購(gòu)現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行，擴(kuò)大在金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)和份額，不僅包括批發(fā)金融業(yè)務(wù)，而且涉足零售金融業(yè)務(wù)。二是開(kāi)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，其戰(zhàn)略目的在于適應(yīng)客戶變化的交易偏好和降低經(jīng)營(yíng)本錢(qián)。對(duì)那些資產(chǎn)小于20億的社區(qū)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)削弱了它們與本地區(qū)行業(yè)聯(lián)系密切、與客戶接近的優(yōu)勢(shì)，從而迫使它們采用防御性跟進(jìn)戰(zhàn)略，將網(wǎng)絡(luò)銀行看作吸引客戶的工具。由于網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)入壁壘低，業(yè)務(wù)差異小，金融效勞的特色尤為重要。特色化戰(zhàn)略是它們開(kāi)展戰(zhàn)略中關(guān)鍵的組成局部，以業(yè)務(wù)創(chuàng)新結(jié)合新興信息技術(shù)。參照西方網(wǎng)絡(luò)銀行的開(kāi)展歷程，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的開(kāi)展戰(zhàn)略目標(biāo)可以分為三個(gè)階段。第一階段：商業(yè)銀行首先將現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)集成，形成自己的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，這一過(guò)程包括了銀行業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化。第二階段：商業(yè)銀行在內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè)完善的基礎(chǔ)上，開(kāi)場(chǎng)建立網(wǎng)站，發(fā)布信息，承受并處理客戶的申請(qǐng)和信息，在客戶和銀行之間共享信息，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行的局部功能。第三階段：商業(yè)銀行利用已建立的電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)，參與電子商務(wù)交易整體運(yùn)作，創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)完全的網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行還很年輕，從產(chǎn)生到現(xiàn)在還缺乏四年，無(wú)須否認(rèn)的是，網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步開(kāi)展仍面臨許多困難，他們吸引客戶的能力和長(zhǎng)期的盈利能力都還值得研究。但是隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，各家網(wǎng)上銀行也會(huì)不斷地推出新的效勞工程。網(wǎng)絡(luò)銀行已然是銀行業(yè)開(kāi)展的必然趨勢(shì)。我國(guó)銀行業(yè)要在戰(zhàn)略上重視網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的建設(shè)，重視市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)和占有，建立效勞品牌。4我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的問(wèn)題與開(kāi)展的制約因素我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)展具有以下幾個(gè)特點(diǎn)。其一，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行都是分支型網(wǎng)絡(luò)銀行〔即現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)銀行〕，其業(yè)務(wù)基本依賴于母行，目前尚無(wú)純網(wǎng)絡(luò)銀行。其二，許多銀行在開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的初期，利用的是非銀行專有的域名或網(wǎng)站，至今仍有一些銀行將其產(chǎn)品和效勞的廣告宣傳放在其他網(wǎng)站之中。其三，我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)站幾乎一開(kāi)場(chǎng)就進(jìn)入了動(dòng)態(tài)、交互式信息檢索階段，且主要商業(yè)銀行在這一階段停留的時(shí)間也很短，很快就進(jìn)入了在線業(yè)務(wù)信息查詢階段，并與電子商務(wù)的開(kāi)展嚴(yán)密結(jié)合，迅速完成了從一般網(wǎng)站向網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)方式的演變非常迅速。其四，國(guó)外從傳統(tǒng)銀行開(kāi)展到網(wǎng)絡(luò)銀行，一般都經(jīng)歷了三個(gè)階段：銀行辦公自動(dòng)化階段、內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)電子銀行階段和網(wǎng)絡(luò)銀行階段。我國(guó)商業(yè)銀行基本沒(méi)有經(jīng)歷第二階段，直接由第一階段進(jìn)入第三階段，屬于跳躍性開(kāi)展。4．1我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的問(wèn)題1998年中國(guó)銀行與世紀(jì)互聯(lián)公司聯(lián)合推出首家網(wǎng)絡(luò)銀行以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行電子商務(wù)開(kāi)展迅速，但綜合水平仍然較低，存在許多問(wèn)題。從經(jīng)濟(jì)的角度看，我國(guó)銀行業(yè)電子商務(wù)的現(xiàn)有和潛在目標(biāo)客戶群較為狹小，業(yè)務(wù)品種不夠豐富，盈利能力較低。社會(huì)思想觀念和基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境的桎梏。首先，國(guó)外銀行電子商務(wù)的興起是以非現(xiàn)金支付和完善的社會(huì)個(gè)人信用體系為必要條件的，而我國(guó)目前還沒(méi)有這樣的基礎(chǔ)。其次，我國(guó)大多數(shù)居民傾向于信賴傳統(tǒng)的銀行分支機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)模式，據(jù)有關(guān)調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，我國(guó)86%的人表示不會(huì)以任何方式進(jìn)展網(wǎng)上金融交易，全國(guó)用卡支付的消費(fèi)額僅占全部消費(fèi)額的2.7%。再次，我國(guó)社會(huì)、企業(yè)及家庭的計(jì)算機(jī)普及率、入網(wǎng)率、信息化普及率還比較低，電腦普及率、光纖覆蓋率很低，網(wǎng)絡(luò)的吞吐能力非常有限。從獲利角度出發(fā)，此類銀行卡支付、查詢簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)多屬于免費(fèi)工程，旨在吸引潛在客戶，一般難以直接獲得收益，其盈利能力基本缺乏以維持自身生存與開(kāi)展，可持續(xù)性不強(qiáng)。同時(shí)，無(wú)特色的金融效勞產(chǎn)品也令各網(wǎng)絡(luò)銀行提供的產(chǎn)品效勞功能出現(xiàn)同質(zhì)化，導(dǎo)致低水平的惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)和關(guān)系競(jìng)爭(zhēng)一再重復(fù)，既是社會(huì)資源的浪費(fèi)，也無(wú)益于銀行自身盈利。從技術(shù)角度看。我國(guó)銀行電子商務(wù)安全性問(wèn)題和各家銀行網(wǎng)絡(luò)無(wú)法順利實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)對(duì)接等問(wèn)題比較突出。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，技術(shù)先進(jìn)性安全性是最重要的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)之一，同樣，這也是風(fēng)險(xiǎn)最為集中的地方。我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的安全性(包括確保銀行身份的正確，確認(rèn)客戶身份和保證數(shù)據(jù)的保密性與完整性)時(shí)時(shí)受到挑戰(zhàn)，信息資源無(wú)從交流共享，其阻礙在于以下幾點(diǎn)：從法律角度來(lái)說(shuō)。銀行電子商務(wù)的具體游戲規(guī)則尚未建立、健全，相應(yīng)的一整套法律、法規(guī)開(kāi)展滯后，有待于成熟和完善。而這些都是由于我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)正處于起步和初創(chuàng)階段。時(shí)間的短暫、實(shí)踐經(jīng)歷和案例的缺乏，社會(huì)心理準(zhǔn)備的不充分都使得法律標(biāo)準(zhǔn)等配套上層建筑的建立還要有很長(zhǎng)的一段路要走。從管理角度來(lái)說(shuō)。在我國(guó)，無(wú)論是電子商務(wù)還是傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)，社會(huì)信用問(wèn)題始終是商業(yè)銀行開(kāi)展的一個(gè)關(guān)鍵性障礙，也是最難以通過(guò)銀行自身的管理努力能夠抑制的障礙，因?yàn)?，這是一個(gè)社會(huì)基礎(chǔ)環(huán)境的問(wèn)題。我國(guó)極度缺乏一個(gè)全面的社會(huì)信用評(píng)估體系，缺乏參與經(jīng)濟(jì)交易的社會(huì)各方主體的信用數(shù)據(jù)和信用流，這就使得銀行電子商務(wù)參與者的身份確認(rèn)和交易選擇有了極大的難度，也為銀行對(duì)于網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的管理出了一道難題。4．2我國(guó)網(wǎng)上銀行開(kāi)展的制約因素網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)尚處于起步階段,我們也必須成認(rèn),網(wǎng)絡(luò)銀行還存在眾多制約因素和難點(diǎn)急待解決?

4.2.1安全問(wèn)題依然突出

由于網(wǎng)絡(luò)銀行是一種網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用,它的所有內(nèi)容都是以數(shù)字的形式流轉(zhuǎn)于Internet之上,因此,在網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)用中不可防止地存在著由Internet的自由?開(kāi)放所帶來(lái)的信息安全隱患?網(wǎng)絡(luò)銀行作為龐大資金流動(dòng)的載體,更易成為非法入侵和惡意攻擊的對(duì)象,安全風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)關(guān)系到交易的雙方?2007年1月的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告(CNNIC)顯示,在13700萬(wàn)中國(guó)網(wǎng)民中,有超過(guò)35%的人認(rèn)為網(wǎng)上交易不安全?最近,美國(guó)也發(fā)生了及其嚴(yán)重的信用卡“泄密事件〞?

此外,由于網(wǎng)絡(luò)銀行涉及客戶個(gè)人隱私和銀行金融機(jī)密,所以網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性是系統(tǒng)建設(shè)首先要考慮的問(wèn)題?客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問(wèn)題的顧慮并不是空穴來(lái)風(fēng)?事實(shí)上,計(jì)算機(jī)及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不穩(wěn)定,易發(fā)生軟硬件故障和數(shù)據(jù)喪失等故障,并且也極易遭受黑客和病毒的襲擊?目前的網(wǎng)絡(luò)銀行所采用的安全技術(shù)中,除了常見(jiàn)的防火墻?部署安全監(jiān)控工作站和防病毒系統(tǒng),來(lái)減少I(mǎi)nternet帶來(lái)的非安全因素之外,采用SSL協(xié)議以實(shí)現(xiàn)重要信息在Internet上的傳輸安全控制,則成為網(wǎng)絡(luò)銀行安全策略中最重要的方面?

4.2.2網(wǎng)絡(luò)銀行亟待立法保護(hù)

盡管目前網(wǎng)絡(luò)銀行被盜的案例越來(lái)越多,盡管很多用戶也因此將銀行告上法庭,但是結(jié)果都是讓廣闊用戶倍感沮喪的,因?yàn)橛脩舨荒芴峁┏浞肿C據(jù)證明其存款被盜取是因銀行過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致,因而紛紛敗訴?銀行方面稱:網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)沒(méi)有問(wèn)題,客戶安全意識(shí)不強(qiáng),沒(méi)有保護(hù)好自己的賬號(hào)?密碼等重要信息,是導(dǎo)致存款被盜取的基本原因?我們姑且不談到底是誰(shuí)的原因?qū)е卤槐I,面對(duì)這么多用戶被盜,難道銀行就能一句話了事?事不關(guān)己?高高在上,讓廣闊用戶如何放心使用網(wǎng)絡(luò)銀行?

從另一個(gè)方面看,面對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行被盜,目前并沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)此進(jìn)展標(biāo)準(zhǔn),這也是網(wǎng)絡(luò)銀行停滯不前的一個(gè)非常重要的原因?有律師認(rèn)為:如果銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)確實(shí)存在瑕疵,不能安全保護(hù)儲(chǔ)戶的個(gè)人信息,出現(xiàn)被盜事件,銀行就應(yīng)承擔(dān)責(zé)任?由于儲(chǔ)戶在這方面取證困難,因此訴訟時(shí)應(yīng)使用舉證責(zé)任倒置原則,由銀行舉證證明其網(wǎng)絡(luò)銀行是安全可靠的?但事實(shí)上,現(xiàn)在這種“舉證倒置〞原則真的執(zhí)行了嗎?這么多被盜的網(wǎng)絡(luò)銀行用戶將銀行告上法庭,但結(jié)果無(wú)一不是用戶敗訴,難道銀行真的一點(diǎn)責(zé)任都沒(méi)有?網(wǎng)絡(luò)銀行安全亟需立法保護(hù)?

4.2.3社會(huì)信用環(huán)境缺位

網(wǎng)絡(luò)銀行缺乏應(yīng)有的信用環(huán)境?個(gè)人信用聯(lián)合征信制度在西方國(guó)家已有150年的歷史?而在我國(guó),信用系統(tǒng)發(fā)育程度還很低?許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式,而是現(xiàn)金交易?以貨易貨等更原始的方式退化開(kāi)展?另外,互聯(lián)網(wǎng)具有充分開(kāi)放?管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點(diǎn),網(wǎng)上交易?支付時(shí)雙方互不見(jiàn)面,交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證?對(duì)社會(huì)信用的高要求迫使我國(guó)必須盡快建立和完善社會(huì)信用體系,以支持網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的安康開(kāi)展?其次,在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中,獲取信息的速度和對(duì)信息的優(yōu)化配置將成為銀行信用的一個(gè)重要方面?目前,商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政,企業(yè)及個(gè)人客戶資源零散不全,有關(guān)信息資源不能共享,其整體優(yōu)勢(shì)沒(méi)有顯現(xiàn)出來(lái)?4.2.4統(tǒng)一的數(shù)字認(rèn)證系統(tǒng)

同銀行信用卡的情況相似,身份認(rèn)證系統(tǒng)不完善?不統(tǒng)一,也影響了網(wǎng)上交易的保密性?真實(shí)性?完整性和不可否認(rèn)性?網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)字證書(shū)能為電子商務(wù)雙方提供三個(gè)保證,一是能保證交易雙方身份真實(shí)確定;二能保證交易數(shù)據(jù)完整?不可篡改;三能保證交易后雙方不能抵賴?根據(jù)中國(guó)金融認(rèn)證中心(CFCA)聯(lián)合金融時(shí)報(bào)發(fā)布的《2006中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》中顯示,2006年現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)銀行用戶中,使用數(shù)字證書(shū)的用戶為46%,比2005年的29.4%增加了16.6個(gè)百分點(diǎn);不知道數(shù)字證書(shū)的用戶比例也下降為0.9%?有37.7%的現(xiàn)有用戶表示未來(lái)的一年將會(huì)使用數(shù)字證書(shū)(指占目前沒(méi)有使用數(shù)字證書(shū)的用戶中的比例)?

數(shù)字證書(shū)的作用只是保證一對(duì)一的網(wǎng)上交易安全可信,而不能保證多家統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)交易的便利?商業(yè)銀行自建CA(CertificationAuthority)認(rèn)證中心系統(tǒng)不利于網(wǎng)絡(luò)銀行信用機(jī)制的形成,對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行用戶而言是不公平的?目前,國(guó)內(nèi)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的安全認(rèn)證系統(tǒng)多是由各銀行自行開(kāi)發(fā)建立的,銀行自建CA系統(tǒng)的安全性雖然可以保障,但作為交易一方的銀行,同時(shí)又是標(biāo)準(zhǔn)制訂的一方,一旦銀行與用戶因網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生糾紛,話語(yǔ)權(quán)將完全掌控在銀行手中?這就需要獨(dú)立于銀行與用戶之外的第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)來(lái)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)?

中國(guó)金融認(rèn)證中心作為獨(dú)立于交易行為第三方,推出了CFCA網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)字證書(shū),并與十多家銀行?16家證券商?13家商建立業(yè)務(wù)聯(lián)系,將通過(guò)建立第三道防線——網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)字證書(shū),防止網(wǎng)絡(luò)銀行被盜事件的發(fā)生?十屆全國(guó)人大常委會(huì)第十一次會(huì)議表決通過(guò)了《電子簽名法》,審議并通過(guò)《電子認(rèn)證效勞管理方法》,確定了一個(gè)權(quán)威性公信力的第三方作為安全電子認(rèn)證中心存在的法律地位?自2000年6月投放第一張網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)字證書(shū)至今,中國(guó)金融認(rèn)證中心共發(fā)出證書(shū)40余萬(wàn)張,為國(guó)內(nèi)20余家商業(yè)銀行提供認(rèn)證,證書(shū)發(fā)行量全國(guó)最大?

5我國(guó)網(wǎng)上銀行如何安康的開(kāi)展近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)有較快的開(kāi)展，但總的來(lái)說(shuō)還很薄弱，我國(guó)網(wǎng)上銀行的開(kāi)展主要存在法律法規(guī)不健全、網(wǎng)絡(luò)安全隱患多、信用體制缺失和網(wǎng)絡(luò)人才匱乏等問(wèn)題。銀行電子商務(wù)的長(zhǎng)期開(kāi)展需要加快基礎(chǔ)社會(huì)環(huán)境建設(shè)，這就需要政府的引導(dǎo)和全社會(huì)努力的雙重作用來(lái)完成。5.1法律法規(guī)首先，有必要建立標(biāo)準(zhǔn)完善的一整套電子商務(wù)的法律體系以及從中央到地方的銀行電子商務(wù)法規(guī)條例，專門(mén)標(biāo)準(zhǔn)高新電子技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，傳統(tǒng)生產(chǎn)、銷售等商務(wù)和金融資金流動(dòng)的結(jié)合環(huán)節(jié)的經(jīng)濟(jì)行為，內(nèi)容應(yīng)涉及認(rèn)證中心，數(shù)字簽名、電子合同的法律效力、電子票據(jù)的合法性、信息安全、網(wǎng)上企業(yè)管理、隱私權(quán)與知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、電子銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，及網(wǎng)上交易的經(jīng)濟(jì)糾紛處理規(guī)程等法律問(wèn)題，另外,國(guó)家還應(yīng)逐步完善票據(jù)法、銀行卡業(yè)務(wù)管理方法等其他金融相關(guān)立法，為電子商務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。5.2網(wǎng)絡(luò)安全建立和標(biāo)準(zhǔn)安全認(rèn)證體系。資金在網(wǎng)上劃撥，安全性是最大問(wèn)題，開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行，電子商務(wù)最核心的局部包括ca認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。國(guó)內(nèi)不少銀行都在做網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，但都因?yàn)榉伞⒐芾淼确矫娴脑?，最后只能?shí)行局限交易，也就是說(shuō)國(guó)內(nèi)目前的網(wǎng)絡(luò)銀行還不能算真正的網(wǎng)絡(luò)銀行，只有真正建立起國(guó)家金融權(quán)威認(rèn)證中心〔ca〕系統(tǒng)，才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。目前中國(guó)金融ca工程已正式啟動(dòng)，商業(yè)銀行及有關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)展電子商務(wù)的網(wǎng)上相關(guān)法規(guī)必須研究制度，逐步為網(wǎng)絡(luò)銀行的開(kāi)展創(chuàng)造一個(gè)良好的法律環(huán)境。建立統(tǒng)一的支付網(wǎng)絡(luò)體系，解決跨行結(jié)算體系。支付網(wǎng)關(guān)連接消費(fèi)者、商家和銀行，是商業(yè)銀行系統(tǒng)與公共網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系的橋梁，由于歷史的原因，我國(guó)國(guó)有銀行資金平衡能力脆弱，超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)嚴(yán)重，直接制約了銀行內(nèi)控機(jī)制的建立和資產(chǎn)負(fù)債比例管理的實(shí)施，而這一問(wèn)題的癥結(jié)，在于銀行系統(tǒng)內(nèi)不同行之間結(jié)算資金和資金收付而引起的債權(quán)債務(wù)的清算方式，為了徹底改革這種傳統(tǒng)的聯(lián)行業(yè)務(wù)體制，必須盡快建立資金匯劃清算系統(tǒng)的高速公路，而建立這種支付網(wǎng)關(guān)，需要選擇與各商業(yè)銀行既嚴(yán)密聯(lián)系又權(quán)威性、公正性，又可按市場(chǎng)化運(yùn)作的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)展建設(shè)，可由中國(guó)人民銀行牽頭，建立會(huì)員制機(jī)構(gòu)。建立健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點(diǎn)或禁區(qū)。同時(shí)計(jì)算機(jī)及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊，內(nèi)部技術(shù)和操作故障都難以防止，而由此產(chǎn)生的損失則因我國(guó)涉及到網(wǎng)絡(luò)交易方面的條款還不健全，各方的合法權(quán)益難以得到保障。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)將被放大，使銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大。因此，銀行應(yīng)盡快建立計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全體系，不僅包括防范計(jì)算機(jī)犯罪、防病毒、防黑客，還應(yīng)包括各類電腦識(shí)別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng)。以及防止自然災(zāi)害惡意侵入，人為破壞，金融詐騙等各類因素。5.3信用體制大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。擴(kuò)大網(wǎng)上銀行的生存空間，電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行的開(kāi)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模