保險(xiǎn)法課程知識(shí)點(diǎn)總結(jié)與練習(xí)引言保險(xiǎn)法是調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的核心法律規(guī)范，其通過(guò)規(guī)范保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)公司及監(jiān)管活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)“分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失”的保險(xiǎn)本質(zhì)功能。本總結(jié)圍繞基礎(chǔ)概念、合同規(guī)則、財(cái)產(chǎn)/人身保險(xiǎn)特殊規(guī)定、保險(xiǎn)公司與監(jiān)管四大模塊，結(jié)合《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）及司法實(shí)踐，梳理重點(diǎn)知識(shí)點(diǎn)，并配套練習(xí)鞏固應(yīng)用能力，旨在為學(xué)習(xí)者提供體系化的復(fù)習(xí)框架與實(shí)用指引。第一章保險(xiǎn)法基礎(chǔ)概念1.1保險(xiǎn)的定義與特征根據(jù)《保險(xiǎn)法》第二條，保險(xiǎn)是指投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)合同約定的事故造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或?qū)θ松肀ｋU(xiǎn)事故承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。核心特征：商業(yè)性（區(qū)別于社會(huì)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性）；互助性（多數(shù)人分擔(dān)少數(shù)人損失）；補(bǔ)償性（財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)）或定額給付性（人身險(xiǎn)）；射幸性（事故是否發(fā)生不確定）。1.2保險(xiǎn)的分類按標(biāo)的：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益，如車險(xiǎn)）、人身保險(xiǎn)（壽命/身體，如壽險(xiǎn)）；按實(shí)施方式：強(qiáng)制保險(xiǎn)（如交強(qiáng)險(xiǎn)）、自愿保險(xiǎn)（如商業(yè)車險(xiǎn)）；按承保層級(jí)：原保險(xiǎn)（保險(xiǎn)人直接承保）、再保險(xiǎn)（保險(xiǎn)人分保）。1.3保險(xiǎn)法的基本原則最大誠(chéng)信原則：雙方需如實(shí)告知、信守承諾。投保人：如實(shí)告知保險(xiǎn)人詢問(wèn)的重要事實(shí)（未詢問(wèn)的無(wú)需告知）；保險(xiǎn)人：對(duì)格式條款（尤其是免責(zé)條款）需明確說(shuō)明（否則無(wú)效）。保險(xiǎn)利益原則：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的需有法律承認(rèn)的利益。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：事故發(fā)生時(shí)必須有保險(xiǎn)利益（如車主對(duì)車輛的利益）；人身險(xiǎn)：投保時(shí)必須有保險(xiǎn)利益（如配偶、父母、子女之間的利益）。損失補(bǔ)償原則：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人賠償不超過(guò)實(shí)際損失（防止不當(dāng)?shù)美?；例外：定值保險(xiǎn)（如古董按約定價(jià)值賠償）。近因原則：事故與損失之間需有直接、有效、起決定作用的原因（如暴雨導(dǎo)致房屋倒塌，暴雨是近因）。1.4練習(xí)選擇題（單選）下列關(guān)于保險(xiǎn)利益的表述，正確的是（）A.財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益需在投保時(shí)存在B.人身險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益需在事故發(fā)生時(shí)存在C.投保人對(duì)配偶的生命具有保險(xiǎn)利益D.保險(xiǎn)利益僅限于經(jīng)濟(jì)利益答案：C解析：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益需在事故發(fā)生時(shí)存在（A錯(cuò)）；人身險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益需在投保時(shí)存在（B錯(cuò)）；根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十一條，配偶之間具有保險(xiǎn)利益（C對(duì)）；保險(xiǎn)利益包括經(jīng)濟(jì)利益（如財(cái)產(chǎn)）和人身利益（如親情）（D錯(cuò)）。簡(jiǎn)答題簡(jiǎn)述最大誠(chéng)信原則的具體內(nèi)容。答案：最大誠(chéng)信原則要求雙方履行以下義務(wù)：（1）投保人：如實(shí)告知（保險(xiǎn)人詢問(wèn)的重要事實(shí)）、危險(xiǎn)增加通知（標(biāo)的危險(xiǎn)顯著增加時(shí)）、防災(zāi)防損（維護(hù)標(biāo)的安全）；（2）保險(xiǎn)人：說(shuō)明義務(wù)（格式條款尤其是免責(zé)條款需明確說(shuō)明）、棄權(quán)與禁止反言（放棄解除權(quán)后不得再主張）。第二章保險(xiǎn)合同的一般規(guī)定2.1保險(xiǎn)合同的訂立要約：投保人提出保險(xiǎn)要求（如填寫投保單）；承諾：保險(xiǎn)人同意承保（如簽發(fā)保險(xiǎn)單）；形式：投保單（要約）、保險(xiǎn)單（正式合同）、暫保單（臨時(shí)合同，有效期一般30天）、保險(xiǎn)憑證（簡(jiǎn)化版，如車險(xiǎn)卡）。2.2保險(xiǎn)合同的效力生效條件：一般自成立時(shí)生效（合同另有約定除外，如“交保費(fèi)后生效”）；無(wú)效情形：（1）無(wú)保險(xiǎn)利益（如為陌生人投保人身險(xiǎn)）；（2）保險(xiǎn)人未說(shuō)明免責(zé)條款（該條款無(wú)效）；（3）違反法律（如為非法財(cái)產(chǎn)投保）。2.3保險(xiǎn)合同的履行投保人義務(wù)：（1）交保費(fèi)（主要義務(wù)，未交的，保險(xiǎn)人可催告，超過(guò)寬限期60天仍未交的，合同效力中止）；（2）如實(shí)告知（未告知的，保險(xiǎn)人可解除合同，拒賠）；（3）事故通知（及時(shí)通知，否則因未通知導(dǎo)致?lián)p失無(wú)法確定的，保險(xiǎn)人不賠）。保險(xiǎn)人義務(wù)：（1）賠償/給付保險(xiǎn)金（收到索賠后，30日內(nèi)核定；屬于責(zé)任的，10日內(nèi)給付）；（2）說(shuō)明義務(wù)（格式條款需明確說(shuō)明，否則免責(zé)條款無(wú)效）。2.4保險(xiǎn)合同的變更與解除變更：包括主體（投保人、受益人）、內(nèi)容（保險(xiǎn)金額、期限）變更，需通知保險(xiǎn)人并出具批單；解除：（1）投保人任意解除權(quán)：除法律另有規(guī)定或合同約定外，投保人可隨時(shí)解除（如解除壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)人退還現(xiàn)金價(jià)值）；（2）保險(xiǎn)人法定解除權(quán)：僅在以下情形可解除：①投保人故意/重大過(guò)失未如實(shí)告知；②被保險(xiǎn)人故意制造事故；③危險(xiǎn)增加未通知；④合同效力中止后兩年內(nèi)未復(fù)效。2.5練習(xí)選擇題（多選）下列情形中，保險(xiǎn)人可以解除合同的有（）A.投保人故意未告知高血壓病史，投保重疾險(xiǎn)B.被保險(xiǎn)人故意縱火導(dǎo)致車輛損壞C.投保人未交保費(fèi)，超過(guò)寬限期10天D.標(biāo)的危險(xiǎn)顯著增加，投保人未通知答案：ABD解析：故意未如實(shí)告知，保險(xiǎn)人可解除（A對(duì)）；故意制造事故，保險(xiǎn)人可解除（B對(duì)）；未交保費(fèi)超過(guò)寬限期（60天），合同效力中止，而非解除（C錯(cuò)）；危險(xiǎn)增加未通知，保險(xiǎn)人可解除（D對(duì)）。案例分析甲投保車輛損失險(xiǎn)時(shí)，隱瞞了酒駕記錄。保險(xiǎn)期間內(nèi)，甲因酒駕發(fā)生事故，保險(xiǎn)人查知后要求解除合同并拒賠。問(wèn)：保險(xiǎn)人的主張是否合法？答案：合法。解析：根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條，投保人故意未如實(shí)告知保險(xiǎn)人詢問(wèn)的重要事實(shí)（酒駕記錄影響承保決定），保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并對(duì)合同解除前的事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。第三章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同3.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征損失補(bǔ)償性：賠償不超過(guò)實(shí)際損失（防止不當(dāng)?shù)美?；代位求償性：保險(xiǎn)人賠付后，可向第三人追償（人身險(xiǎn)除外）；保險(xiǎn)價(jià)值確定性：標(biāo)的價(jià)值可約定（定值保險(xiǎn)，如字畫）或按事故發(fā)生時(shí)價(jià)值確定（不定值保險(xiǎn)，如車險(xiǎn)）。3.2代位求償權(quán)概念：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人賠付后，有權(quán)向造成事故的第三人追償?shù)臋?quán)利；條件：（1）保險(xiǎn)人已支付保險(xiǎn)金；（2）被保險(xiǎn)人對(duì)第三人有請(qǐng)求權(quán)；（3）被保險(xiǎn)人未放棄對(duì)第三人的權(quán)利；限制：（1）人身險(xiǎn)不適用（《保險(xiǎn)法》第四十六條）；（2）第三人是被保險(xiǎn)人家庭成員且非故意的，保險(xiǎn)人不得追償（如妻子不小心損壞丈夫的車）。3.3委付概念：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，標(biāo)的全損或推定全損時(shí)，被保險(xiǎn)人將標(biāo)的全部權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人支付全部保險(xiǎn)金的行為；條件：標(biāo)的全損、轉(zhuǎn)讓全部權(quán)利、保險(xiǎn)人同意、不得附條件。3.4練習(xí)選擇題（單選）下列關(guān)于代位求償權(quán)的表述，正確的是（）A.人身險(xiǎn)適用代位求償B.被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三人的權(quán)利，保險(xiǎn)人仍可追償C.第三人是被保險(xiǎn)人父親且故意造成事故，保險(xiǎn)人可追償D.追償范圍超過(guò)保險(xiǎn)人賠付金額答案：C解析：人身險(xiǎn)不適用代位求償（A錯(cuò)）；被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三人的權(quán)利，保險(xiǎn)人不得追償（B錯(cuò)）；第三人是家庭成員但故意造成事故的，保險(xiǎn)人可追償（C對(duì)）；追償范圍不超過(guò)保險(xiǎn)人賠付金額（D錯(cuò)）。案例分析甲為房屋投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（保險(xiǎn)金額50萬(wàn)，保險(xiǎn)價(jià)值60萬(wàn)），因乙過(guò)失發(fā)生火災(zāi)，損失40萬(wàn)。保險(xiǎn)人賠付40萬(wàn)后，能否向乙追償？答案：能，追償最高40萬(wàn)。解析：根據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十條，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人賠付后，有權(quán)向第三人追償，追償范圍不超過(guò)賠付金額（40萬(wàn)）。第四章人身保險(xiǎn)合同4.1人身保險(xiǎn)的特征定額給付性：保險(xiǎn)金額由雙方約定，保險(xiǎn)人按約定給付（如壽險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)金）；長(zhǎng)期性：合同期限一般較長(zhǎng)（如20年、30年）；儲(chǔ)蓄性：具有儲(chǔ)蓄功能（如壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值）。4.2受益人制度受益人：由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人；指定規(guī)則：投保人指定需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意；變更規(guī)則：被保險(xiǎn)人可單方變更（無(wú)需經(jīng)投保人或保險(xiǎn)人同意），但需通知保險(xiǎn)人（否則對(duì)保險(xiǎn)人不發(fā)生效力）。4.3特殊條款自殺條款（《保險(xiǎn)法》第四十四條）：合同成立兩年內(nèi)自殺，保險(xiǎn)人不賠；兩年后自殺，保險(xiǎn)人需賠（無(wú)民事行為能力人除外）；不可抗辯條款（《保險(xiǎn)法》第十六條）：合同成立兩年后，保險(xiǎn)人不得因投保人未如實(shí)告知而解除合同，需承擔(dān)賠償責(zé)任；寬限期條款（《保險(xiǎn)法》第三十六條）：未交保費(fèi)的，給予60天寬限期，寬限期內(nèi)發(fā)生事故，保險(xiǎn)人需賠（可扣減欠交保費(fèi)）。4.4練習(xí)選擇題（單選）下列關(guān)于受益人變更的表述，正確的是（）A.投保人變更受益人需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意B.被保險(xiǎn)人變更受益人需經(jīng)投保人同意C.變更受益人需經(jīng)保險(xiǎn)人同意D.變更受益人無(wú)需通知保險(xiǎn)人答案：A解析：投保人變更受益人需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意（A對(duì)）；被保險(xiǎn)人可單方變更（無(wú)需經(jīng)投保人同意）（B錯(cuò)）；變更無(wú)需經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但需通知保險(xiǎn)人（C錯(cuò)、D錯(cuò)）。案例分析甲投保壽險(xiǎn)，指定妻子乙為受益人。后甲與乙離婚，未變更受益人。甲因車禍死亡，乙向保險(xiǎn)人索賠。問(wèn)：保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)給付保險(xiǎn)金？答案：應(yīng)當(dāng)。解析：根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十一條，被保險(xiǎn)人變更受益人需通知保險(xiǎn)人。甲未變更受益人，乙仍為受益人，有權(quán)請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。第五章保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)監(jiān)管5.1保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件主要股東：凈資產(chǎn)不低于2億元，最近3年無(wú)重大違法記錄；注冊(cè)資本：最低2億元（實(shí)繳貨幣資本）；人員：有具備專業(yè)知識(shí)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員；其他：健全的組織機(jī)構(gòu)、符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等。5.2保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)則分業(yè)經(jīng)營(yíng)：不得同時(shí)經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與人身險(xiǎn)（但財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司可經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)）；資金運(yùn)用：遵循安全性原則，限于銀行存款、債券、股票、不動(dòng)產(chǎn)等（不得投資期貨、私募基金等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域）。5.3練習(xí)選擇題（單選）下列關(guān)于保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的表述，正確的是（）A.可以投資期貨B.可以投資房地產(chǎn)C.可以投資私募基金D.可以投資于超過(guò)其資金總額20%的股票答案：B解析：保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用限于銀行存款、債券、股票、不動(dòng)產(chǎn)等（B對(duì)）；期貨屬于高風(fēng)險(xiǎn)投資，不得投資（A錯(cuò)）；私募