一、報告基本信息（一）報告表頭報告編號：XX-202X-XXX評估日期：202X年XX月XX日評估部門：XX銀行XX分行風(fēng)險管理部評估人員：XXX（風(fēng)險管理崗/中級經(jīng)濟師）審核人員：XXX（風(fēng)險總監(jiān)/高級經(jīng)濟師）二、客戶基本信息（二）企業(yè)客戶基本信息（適用企業(yè)借款人）1.工商登記信息企業(yè)名稱：XX有限公司統(tǒng)一社會信用代碼：XXX（隱去中間6位）成立日期：20XX年XX月XX日注冊資本：XX萬元（實繳比例XX%）法定代表人：XXX（身份證號：XXX，隱去中間8位）經(jīng)營范圍：XX（簡要描述，如“生產(chǎn)銷售汽車零部件”）注冊地址：XX市XX區(qū)XX路XX號2.經(jīng)營概況行業(yè)分類：XX（如“制造業(yè)-汽車零部件”）市場地位：XX（如“區(qū)域龍頭企業(yè)，市場份額約15%”）主要產(chǎn)品/服務(wù)：XX（如“發(fā)動機活塞、曲軸”）主要客戶（前5名）：XX汽車集團、XX零部件公司等，合計占比約60%主要供應(yīng)商（前5名）：XX鋼鐵廠、XX橡膠廠等，合計占比約50%員工人數(shù)：XX人（其中生產(chǎn)人員占比70%）（三）個人客戶基本信息（適用個人/個體工商戶借款人）1.身份信息姓名：XXX性別：XX年齡：XX歲婚姻狀況：XX（已婚/未婚/離異）身份證號碼：XXX（隱去中間8位）戶籍地址：XX市XX區(qū)XX路XX號居住地址：XX市XX區(qū)XX路XX號（與戶籍一致/不一致）2.職業(yè)信息工作單位：XX公司（性質(zhì)：國企/私企/事業(yè)單位）工作年限：XX年職位：XX（如“部門經(jīng)理”“銷售主管”）行業(yè)：XX（如“金融”“教育”“零售”）3.家庭信息配偶姓名：XXX（職業(yè)：XX，如“教師”“醫(yī)生”）子女情況：XX（如“1子，未成年”）三、信用狀況評估（一）征信報告分析（以人民銀行征信中心報告為準）1.信用歷史逾期記錄：近5年□有/□無逾期；若有，逾期次數(shù)XX次，最長逾期天數(shù)XX天，逾期金額占比XX%（逾期金額/總負債）。不良記錄：□有/□無呆賬、壞賬、核銷記錄；若有，金額XX萬元，占比XX%。2.負債水平總負債余額：XX萬元（截至評估日）。企業(yè)資產(chǎn)負債率：XX%（負債總額/資產(chǎn)總額）；個人債務(wù)收入比：XX%（月均還款額/月均收入）。當(dāng)前逾期余額：XX萬元（若有）。3.查詢記錄近6個月征信查詢次數(shù)：XX次（貸款申請XX次、信用卡申請XX次、其他XX次）。是否頻繁查詢：□是（月均超過2次）/□否。（二）公共信用信息查詢（通過“信用中國”“企查查”等平臺）法院判決：□有/□無生效民事判決；若有，案由XX（如“借款合同糾紛”），金額XX萬元，□已履行/□未履行。失信被執(zhí)行人：□是/□否；若有，失信情形XX（如“拒不履行生效判決”）。其他：□有/□無稅務(wù)違法、行政處罰、水電費拖欠記錄；若有，簡要描述XX。（三）經(jīng)營信用記錄（企業(yè)客戶適用）合同履約：近2年□有/□無違約；若有，次數(shù)XX次，金額XX萬元，原因XX（如“延遲交貨”）。納稅信用：XX級（A/B/C/D/M）；□有/□無欠稅，金額XX萬元，期限XX個月。水電費：近1年□有/□無拖欠，次數(shù)XX次，金額XX萬元。四、財務(wù)狀況分析（一）企業(yè)客戶財務(wù)分析（以近3年審計報告/財務(wù)報表為準）1.資產(chǎn)負債狀況資產(chǎn)總額：XX萬元（流動資產(chǎn)XX萬元，占比XX%；非流動資產(chǎn)XX萬元，占比XX%）。負債總額：XX萬元（流動負債XX萬元，占比XX%；非流動負債XX萬元，占比XX%）。所有者權(quán)益：XX萬元。關(guān)鍵指標：資產(chǎn)負債率XX%、流動比率XX%（流動資產(chǎn)/流動負債）、速動比率XX%（（流動資產(chǎn)-存貨）/流動負債）。2.盈利狀況營業(yè)收入：XX萬元（202X年），較上年增長XX%；XX萬元（202X-1年），較上年增長XX%。凈利潤：XX萬元（202X年），凈利潤率XX%；XX萬元（202X-1年），凈利潤率XX%。關(guān)鍵指標：營業(yè)收入增長率XX%（近2年平均）、凈利潤增長率XX%（近2年平均）。3.現(xiàn)金流狀況經(jīng)營活動現(xiàn)金流凈額：XX萬元（202X年）、XX萬元（202X-1年）。投資活動現(xiàn)金流凈額：XX萬元（202X年）、XX萬元（202X-1年）。籌資活動現(xiàn)金流凈額：XX萬元（202X年）、XX萬元（202X-1年）。覆蓋能力：經(jīng)營活動現(xiàn)金流凈額/貸款本息=XX倍（能否覆蓋）。（二）個人客戶財務(wù)分析1.收入情況主要來源：XX（工資/經(jīng)營/租金/其他）。月均收入：XX萬元（近6個月平均，其中工資XX萬元、經(jīng)營XX萬元、租金XX萬元）。穩(wěn)定性：□穩(wěn)定（工作≥2年，行業(yè)波動小）/□一般（工作1-2年，行業(yè)有波動）/□不穩(wěn)定（工作<1年，行業(yè)波動大）。2.資產(chǎn)情況房產(chǎn)：XX套，面積XX㎡，市場價值約XX萬元（評估機構(gòu)報告）。車輛：XX輛，品牌XX，市場價值約XX萬元。金融資產(chǎn)：存款XX萬元、理財XX萬元、基金XX萬元，合計XX萬元。總資產(chǎn)：約XX萬元。3.負債情況信用卡：XX萬元（截至評估日），月均還款XX元。其他貸款：房貸XX萬元（剩余本金）、車貸XX萬元（剩余本金）、消費貸XX萬元（剩余本金），合計XX萬元。月均還款：XX元（信用卡+其他貸款）。債務(wù)收入比：XX%（月均還款/月均收入）。五、貸款用途分析（一）用途說明貸款金額：XX萬元。具體用途：XX（如“企業(yè)購買原材料”“個人購買首套住房”“個體工商戶擴大經(jīng)營”）。（二）真實性驗證證明材料：□有/□無（如購銷合同、發(fā)票、購房合同、經(jīng)營計劃書）。真實性：□真實/□虛假（驗證方式：核對合同公章、查詢發(fā)票真?zhèn)?、實地核查項目）。（三）合?guī)性評估是否符合銀行規(guī)定：□是/□否（如“用于生產(chǎn)經(jīng)營”符合，“用于股市投機”不符合）。是否屬于禁止性領(lǐng)域：□是/□否（禁止性領(lǐng)域：非法集資、賭博、高利貸等）。六、擔(dān)保措施評估（一）抵押擔(dān)保（若有）擔(dān)保物類型：XX（住宅/商業(yè)用房/土地/設(shè)備）。權(quán)屬證明：□房產(chǎn)證/□土地證/□設(shè)備發(fā)票（權(quán)屬人：□借款人/□第三方）。市場價值：XX萬元（評估機構(gòu)報告）。抵押率：XX%（貸款金額/擔(dān)保物價值）。變現(xiàn)能力：□強（市區(qū)核心地段）/□中（郊區(qū)）/□弱（特殊用途房產(chǎn)）。（二）質(zhì)押擔(dān)保（若有）質(zhì)押物類型：XX（存單/國債/理財/股權(quán)）。價值：XX萬元（面值/評估值）。質(zhì)押率：XX%（貸款金額/質(zhì)押物價值）。流動性：□高（存單、國債）/□中（理財）/□低（股權(quán)）。（三）保證擔(dān)保（若有）保證人類型：□企業(yè)/□個人?；拘畔ⅲ浩髽I(yè)名稱/個人姓名XX，信用狀況□良好/□一般/□較差（征信報告）。償債能力：企業(yè)資產(chǎn)負債率XX%/個人債務(wù)收入比XX%。與借款人關(guān)系：□關(guān)聯(lián)方（股東/配偶）/□非關(guān)聯(lián)方（朋友/擔(dān)保公司）。七、風(fēng)險分析（一）信用風(fēng)險風(fēng)險點：借款人近5年有XX次逾期，最長逾期XX天，信用歷史不良；或個人債務(wù)收入比超過XX%（如50%），償債壓力大。影響程度：□重大/□較大/□一般/□較小。（二）經(jīng)營風(fēng)險風(fēng)險點：企業(yè)所處行業(yè)下行（如鋼鐵行業(yè)），營業(yè)收入連續(xù)2年下降XX%；或個人所在企業(yè)經(jīng)營困難，面臨裁員。影響程度：□重大/□較大/□一般/□較小。（三）財務(wù)風(fēng)險風(fēng)險點：企業(yè)資產(chǎn)負債率超過XX%（如70%），流動比率低于XX%（如150%），償債能力不足；或個人收入近期下降XX%。影響程度：□重大/□較大/□一般/□較小。（四）擔(dān)保風(fēng)險風(fēng)險點：抵押房產(chǎn)位于偏遠地區(qū)，變現(xiàn)能力弱；或質(zhì)押物價值波動大（如股票），不足以覆蓋貸款；或保證人信用差，無償債能力。影響程度：□重大/□較大/□一般/□較小。（五）政策風(fēng)險風(fēng)險點：國家出臺XX政策（如房地產(chǎn)調(diào)控、行業(yè)限貸），限制貸款用途；或稅收政策調(diào)整，增加企業(yè)成本。影響程度：□重大/□較大/□一般/□較小。八、結(jié)論與建議（一）風(fēng)險等級評定根據(jù)XX銀行《客戶信用評級管理辦法》，綜合評估借款人風(fēng)險等級為：□正常類/□關(guān)注類/□次級類/□可疑類/□損失類。（二）貸款審批建議□同意貸款：建議給予XX萬元貸款，利率XX%（如LPR+50BP），期限XX年，還款方式□等額本息/□等額本金/□按月付息到期還本。擔(dān)保條件：□抵押（XX房產(chǎn)，抵押率≤60%）/□質(zhì)押（XX存單，質(zhì)押率≤90%）/□保證（XX企業(yè)/個人連帶責(zé)任保證）。□拒絕貸款：理由：XX（如信用記錄不良、財務(wù)狀況惡化、貸款用途違規(guī)）。（三）風(fēng)險防控建議1.貸前防控：進一步核查財務(wù)報表真實性，核實貸款用途材料；要求借款人補充擔(dān)保物（如增加房產(chǎn)抵押）。2.貸中監(jiān)控：嚴格按審批條件發(fā)放貸款，確保資金流向符合約定；定期核查征信報告，關(guān)注信用變化。3.貸后管理：每季度實地核查企業(yè)經(jīng)營情況，每月監(jiān)控個人收入變化（若下降超過XX%，及時采取措施）；定期評估擔(dān)保物價值（若下跌超過XX%，要求補充擔(dān)保）。九、附件清單1.借款人征信報告（人民銀行征信中心）；2.企業(yè)客戶近3年審計報告/財務(wù)報表；3.個人客戶收入證明、銀行流水；4.貸款