評價一個企業(yè)的數(shù)字化業(yè)務價值，需要評估企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值變現(xiàn)能力。業(yè)務

線上化落地了可用的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，讓業(yè)務本身變得可分析、可改進、可產(chǎn)品化（前

文可閱讀：數(shù)字化轉(zhuǎn)型：”數(shù)字化業(yè)務"之"業(yè)務線上化”），下一步要變現(xiàn)數(shù)據(jù)價值，

將收集的數(shù)據(jù)用于業(yè)務或產(chǎn)品本身，使數(shù)據(jù)業(yè)務化。數(shù)字業(yè)務化將表現(xiàn)三個特征：

一是數(shù)據(jù)成為產(chǎn)品服務最重要的特征；二是產(chǎn)品價值越來越多的體現(xiàn)在數(shù)字化產(chǎn)

生的附加值；三是產(chǎn)品的使用和交付方式在數(shù)字化方式下將發(fā)生顛覆性變革。以

下將從業(yè)務感知、業(yè)務決策、業(yè)務交付、業(yè)務運營、業(yè)務創(chuàng)新、業(yè)務開放平臺六

點推動數(shù)據(jù)的價值變現(xiàn)。

開放平臺業(yè)務運營

業(yè)務創(chuàng)新

1）業(yè)務感知：利用全在線的業(yè)務數(shù)據(jù)，構(gòu)建實時的業(yè)務感知能力

業(yè)務線上化落地了企業(yè)員工行為、客戶行為、競爭環(huán)境變化、業(yè)務經(jīng)營等數(shù)據(jù)，

下一步要將數(shù)據(jù)盤活，轉(zhuǎn)化為業(yè)務感知能力。業(yè)務感知能力是指實時察覺企業(yè)運

營環(huán)境中發(fā)生的情況，知曉哪些環(huán)境情況對業(yè)務造成影響。構(gòu)建實時的業(yè)務感知

能力，首先是將在線數(shù)據(jù)服務化，利用企業(yè)數(shù)據(jù)中臺實現(xiàn)企業(yè)數(shù)據(jù)的組件化，各

業(yè)務線可以基于數(shù)據(jù)組件快速獲得可組裝的數(shù)據(jù)服務，加快數(shù)據(jù)應用的效率。其

次是充分利用數(shù)據(jù)應用技術(shù)，通過自動化技術(shù)可以讓機器代替人工手工操作重復

性的數(shù)據(jù)處理工作，利用數(shù)據(jù)可視化技術(shù)可以讓業(yè)務直觀的理解復雜信息。另外

是將數(shù)據(jù)融入到業(yè)務場景，比如在機構(gòu)客戶客戶拜訪環(huán)節(jié)，為債券銷售人員提供

機構(gòu)客戶的畫像，提供客戶經(jīng)營、財務、融資、投資、資訊等即時信息；在零售

營銷運營分析環(huán)節(jié)，為業(yè)務提供客戶在某個頁面停留時間、跳轉(zhuǎn)的頁面、應用性

能數(shù)據(jù)、第三方輿情數(shù)據(jù)監(jiān)測。最后是獲得數(shù)據(jù)預測能力，利用人工智能機器學

習等算法對已發(fā)生數(shù)據(jù)進行分析,為業(yè)務提供預測性的數(shù)據(jù)感知能力。

2）業(yè)務決策：利用“算法+數(shù)據(jù)”的組合，提升業(yè)務決策精準度

數(shù)字時代復雜性與不確定性加劇，”數(shù)據(jù)+算法”的數(shù)據(jù)決策方式將取代以經(jīng)驗

為主的決策方式，數(shù)據(jù)決策將有助于提升業(yè)務決策精準度。業(yè)務決策既包括企戰(zhàn)

略決策，也包括一線業(yè)務日常決策，以及幫助客戶做的業(yè)務決策。提升業(yè)務數(shù)據(jù)

決策能力，首先要運用數(shù)據(jù)思維代替經(jīng)驗思維，在現(xiàn)在業(yè)務線中推廣數(shù)據(jù)決策思

維，將基于數(shù)據(jù)決策作為現(xiàn)有業(yè)務流程的環(huán)節(jié)，通過對原有線上的運營流程進行

改造，將原有依賴人經(jīng)驗判斷的環(huán)節(jié)，增加基于數(shù)據(jù)決策的因素。其次從數(shù)據(jù)輔

助決策，向數(shù)據(jù)即決策轉(zhuǎn)變，以往的數(shù)據(jù)輔助決策主要利用數(shù)據(jù)的描述型分析，

對過去已發(fā)生的事物進行統(tǒng)計分析來輔助企業(yè)運營管理的參與者做決策，數(shù)據(jù)即

決策則是將數(shù)據(jù)分析嵌入商業(yè)流程并實現(xiàn)自動化決策，使得每天數(shù)萬甚至數(shù)百萬

的決策在沒有人的干預下由分析流程做出，以互聯(lián)網(wǎng)渠道業(yè)務為例，通常當客戶

訪問手機證券渠道時，看到的是在訪問前已經(jīng)設計好固定內(nèi)容和定制頁面，即使

有些業(yè)務是個性化的，但也不是實時個性化,數(shù)據(jù)即決策則需要在一個全新的層

面進行系統(tǒng)個性化設計，能夠基于所有用戶數(shù)據(jù)，包括客戶最近一次頁面點擊，

來實時優(yōu)化客戶體驗，即客戶當前操作將影響到哪怕下一秒他們所看到的頁面內(nèi)

容。數(shù)據(jù)決策的自動化程度加大后，需要解決數(shù)據(jù)實時處理能力與數(shù)據(jù)決策監(jiān)測

能力，前者需要在機制與技術(shù)層面進行持續(xù)優(yōu)化，后者主要是針對數(shù)據(jù)自動決策

意外事件的處理能力，在底線環(huán)節(jié)要加入人工介入的能力。

3）客戶體驗：密切客戶溝通，重新定義客戶價值

利用數(shù)據(jù)運營分析，加強與客戶之間的溝通,從溝通數(shù)據(jù)中實時獲得客戶真實需

求，吸引客戶深度參與業(yè)務的優(yōu)化，催生企業(yè)與客戶價值共創(chuàng)的形式，讓客戶成

為業(yè)務產(chǎn)品的“擁護者"或"合伙人"。隨著企業(yè)獲得越來越多的互動細節(jié)，并

將最新的互動行為納入考量的運營型分析，客戶體驗可以被進一步個性化。數(shù)據(jù)

分析加強客戶溝通，從以下幾點表現(xiàn)：一是提升信息透明度，客戶可以更加透明

且實時的獲得數(shù)據(jù)感知，并能快速選擇溝通反饋渠道，業(yè)務人員可以可快速獲得

客戶反饋。二是升級客戶服務，利用數(shù)據(jù)分析可以更快的獲得客戶信息，并提供

數(shù)據(jù)決策，在客戶反饋前更快的提供客戶服務，在遠程客服人員接聽電話環(huán)節(jié)，

提供客戶多個渠道上該客戶的行為數(shù)據(jù)，讓客服人員可以有針對性的解決客戶問

題。三是提升在線體驗，比如在交互層面，可以利用數(shù)字技術(shù)，支持多重體驗，

利用萬物互聯(lián)技術(shù)，如VR、AR、智能音箱、智能手表等提供的各種數(shù)字接入場

景，為客戶提供跨會話平臺的感官體驗，將金融業(yè)務融入客戶生活的方方面面；

在渠道層面，可以建立一整套社交傾聽和營銷能力，支持外部社交化媒體和策略，

讓一線業(yè)務人員可以更快的與客戶建立連接，更好的了解客戶；在客戶情感層面，

基于人工智能技術(shù)，比如自然語言處理方法來看、聽、說和理解客戶情感需求，

為客戶帶來更溫暖的服務體驗。

4）運營管理：利用線上運營數(shù)據(jù)，建立數(shù)字化的運營管理支撐體系

通過業(yè)務運營線上化圍繞業(yè)務價值鏈，打通流程孤島與業(yè)務斷點，建立從業(yè)務開

始到結(jié)束的完整的流程，下一步借助運營線上化數(shù)據(jù)運營分析，建立數(shù)字化的運

營管理支撐體系。一是提升企業(yè)優(yōu)質(zhì)資源的利用率，利用數(shù)據(jù)的打通，將業(yè)務資

源的沉淀與圍繞資源應用的溝通得以可量化，可感知，進一步才能更合理的配置

集團資源。二是提升合規(guī)風控管理水平，基于規(guī)范化的數(shù)據(jù)分析與決策，以及自

動化或半自動化的業(yè)務決策執(zhí)行，將有助于建立全在線、可洞察的合規(guī)風控體系。

三是建立持續(xù)運營的能力，利用全數(shù)字化的工作空間，員工工作與協(xié)同在線化，

形成數(shù)字化的工作鏡像，為管理崗位提供團隊成員的工作任務、行程安排等數(shù)據(jù),

讓管理崗位能夠更好的知道團隊工作效率、分工協(xié)作情況、持續(xù)提升員工工作、

協(xié)同、合規(guī)管控水平。四是提升管理決策執(zhí)行力水平，利用扁平化、社交化、可

視化的數(shù)字技術(shù)應用，提升決策傳導機制，實時監(jiān)測執(zhí)行落地效率，并進行執(zhí)行

力輔導。五是提升績效透明度與公平，建立人員工工作產(chǎn)出的量化分析模型，有

利于考核評價的公平性。六是有助于人才培養(yǎng)，基于外部環(huán)境的數(shù)據(jù)感知，以及

內(nèi)部員工行為數(shù)據(jù)，有助于有針對性的培養(yǎng)一支能夠緊跟新時代新國情，能夠敏

捷應對不斷變化的環(huán)境，并具備前瞻性合規(guī)和風控意識的人才團隊。

5）業(yè)務交付：支持個性化、定制化的業(yè)務交付模式

基于數(shù)據(jù)分析帶來最重要的變化是客戶與企業(yè)之間的日?；?，將更好的向客戶

交付更個性化的產(chǎn)品、營銷和服務。市場的消費方式發(fā)生變化，以標準化產(chǎn)品服

務供應客戶的方式已不再適用，業(yè)務需要向滿足消費者個性化、定制化的需求方

向發(fā)展。滿足客戶定制化需求需要實現(xiàn)業(yè)務和技術(shù)的敏捷。業(yè)務的敏捷主要體現(xiàn)

在感知客戶需求并作出反饋，基于客戶行為、反饋等信息可以構(gòu)建用戶畫像，對

客戶的偏好，風險承受能力等進行分析，為客戶提供精準的個性化服務，并把不

同的客戶轉(zhuǎn)移到相應的渠道，滿足客戶個性化需求。技術(shù)的敏捷在于建立技術(shù)與

業(yè)務的雙輪驅(qū)動,中臺化技術(shù)架構(gòu)為應用提供可快速復用的服務化能力，在應用

層為業(yè)務提供可自主編排配置發(fā)布產(chǎn)品的能力，在協(xié)同工作平臺方面為員工提供

實時在線連接客戶的能力。

6）業(yè)務創(chuàng)新：挖掘?qū)崟r數(shù)據(jù)，為業(yè)務創(chuàng)新技術(shù)提供數(shù)據(jù)支撐

數(shù)字技術(shù)相對其它方式，具備更高的速度、精準度，以及連接屬性。一，證券交

易量大，速度對業(yè)務都很重要，每一筆交易股票交易通過計算機運行復雜的分析

算法，在毫秒間做出買賣決定，然后算法直接執(zhí)行買賣命令并在一眨眼間買進和

賣出，可能在捕捉非常細微的價格無效然后立刻拋掉股票。企業(yè)每天數(shù)千萬筆互

聯(lián)網(wǎng)渠道業(yè)務請求，數(shù)百萬次量化策略執(zhí)行，即使每次操作產(chǎn)生少量收入收益或

客戶體驗上的提升，積累下來也相當可觀。二，證券交易涉及資金額大，缺乏決

策精準度將可能導致重大的責任事件，像市場上“閃電崩盤”或風險合規(guī)事件，

有可能是某一筆交易的決策失誤，基于數(shù)據(jù)的分析輔助或自動化決策將有助于提

高業(yè)務精準度。三，利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、社交化、移動化等數(shù)字技術(shù)，將促進

人與人，機器與機器，人與機器，人與組織，客戶與企業(yè)，不同企業(yè)間，企業(yè)與

監(jiān)管的信息能實現(xiàn)實時的連接，連接的同時才能實現(xiàn)更好資源共享。有效的利用

好數(shù)字技術(shù)在速度、精準度、連接屬性，圍繞"重構(gòu)產(chǎn)品、重構(gòu)業(yè)務模式、重塑

價值鏈"，將創(chuàng)造出更低成本、更高效率的業(yè)務流程與模式，提供更好的產(chǎn)品、

服務和客戶體驗。

7）業(yè)務開放平臺：突破邊界，打造平臺生態(tài)

平臺戰(zhàn)略對金融企業(yè)的影響正在逐步顯現(xiàn)，金融企業(yè)與生俱來的中介屬性決定了

其自身就是一個平臺，具備生態(tài)發(fā)展的先天優(yōu)勢。在打造金融業(yè)的開放平臺方面，

銀行業(yè)的開放銀行己形成規(guī)模，國內(nèi)證券業(yè)務仍屬起步階段，比如近幾年深交所

舉辦的科技大會都以開放生態(tài)為主題,招商銀行、浦發(fā)銀行、華泰證券等舉辦了

創(chuàng)新創(chuàng)意大賽邀請覆蓋金融科技初創(chuàng)企業(yè)參賽等方式都在積極探索中。從業(yè)務開

放平臺角度看，主要思路是利用數(shù)字化技術(shù)突破企業(yè)經(jīng)營的邊界啟主打造平臺，

吸引外部合作伙伴企業(yè)共享優(yōu)質(zhì)資源，連接監(jiān)管平臺提升與監(jiān)管溝通效率。建議

在當前背景下，一方面積極做好技術(shù)與業(yè)