保險信貸管理辦法總則制定目的本辦法旨在規(guī)范公司保險信貸業(yè)務(wù)的操作流程，加強風(fēng)險管理，確保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，保障公司及客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)保險信貸業(yè)務(wù)在合法、合規(guī)、有序的軌道上運行。適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)部涉及保險信貸業(yè)務(wù)的各個部門，包括但不限于市場營銷部門、風(fēng)險管理部門、信貸審批部門、客戶服務(wù)部門等，以及參與保險信貸業(yè)務(wù)的所有員工。基本原則1.合法性原則：保險信貸業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險可控原則：在追求業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，要充分識別、評估和控制各類風(fēng)險，確保業(yè)務(wù)風(fēng)險在可承受范圍內(nèi)。3.審慎經(jīng)營原則：秉持審慎態(tài)度，對保險信貸業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格審查和管理，避免盲目擴(kuò)張和過度冒險。4.客戶至上原則：以客戶需求為導(dǎo)向，提供優(yōu)質(zhì)、高效、專業(yè)的服務(wù)，保障客戶的合法權(quán)益，維護(hù)良好的客戶關(guān)系。業(yè)務(wù)范圍與定義保險信貸業(yè)務(wù)范圍1.保單質(zhì)押貸款：客戶以其持有的具有現(xiàn)金價值的保險單作為質(zhì)押物，向公司申請貸款。公司根據(jù)保單的現(xiàn)金價值及相關(guān)規(guī)定，確定貸款額度、期限和利率等，并發(fā)放貸款。2.信用保證保險項下的信貸業(yè)務(wù)：公司作為保證人，為借款人向金融機(jī)構(gòu)提供信用保證保險。當(dāng)借款人未能按照借款合同約定履行還款義務(wù)時，公司按照保險合同約定向金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)賠償責(zé)任。同時，公司可根據(jù)業(yè)務(wù)情況，為借款人提供一定額度的貸款支持。相關(guān)定義1.保險單：指公司簽發(fā)的，具有現(xiàn)金價值的各類人壽保險單、健康保險單等。2.現(xiàn)金價值：指保險單在某一時點所具有的價值，通常根據(jù)保險合同的條款和精算原理計算得出。3.借款人：指申請保險信貸業(yè)務(wù)的個人或企業(yè)。4.金融機(jī)構(gòu)：包括銀行、信用社等依法設(shè)立并從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。5.信用保證保險：以信用風(fēng)險為保險標(biāo)的的保險，當(dāng)被保證人未按照與權(quán)利人簽訂的合同履行義務(wù)，致使權(quán)利人遭受損失時，由保險人按照保險合同約定承擔(dān)賠償責(zé)任。業(yè)務(wù)流程保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)流程1.客戶申請：客戶向公司提出保單質(zhì)押貸款申請，提交相關(guān)資料，包括保險單原件、身份證明、收入證明等。2.受理審核：公司業(yè)務(wù)受理部門對客戶提交的申請資料進(jìn)行初步審核，核實資料的真實性、完整性和有效性。如資料不全或不符合要求，及時通知客戶補充或更正。3.風(fēng)險評估：風(fēng)險管理部門對申請貸款的客戶進(jìn)行風(fēng)險評估，包括客戶的信用狀況、還款能力、保險單價值等方面。根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，確定貸款額度、期限和利率等建議。4.信貸審批：信貸審批部門根據(jù)業(yè)務(wù)受理部門和風(fēng)險管理部門的意見，對貸款申請進(jìn)行最終審批。審批通過的，出具審批意見；審批不通過的，向客戶說明原因。5.合同簽訂：客戶與公司簽訂保單質(zhì)押貸款合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。合同中應(yīng)包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。6.貸款發(fā)放：公司按照合同約定，將貸款資金發(fā)放至客戶指定的賬戶。7.貸后管理：客戶服務(wù)部門負(fù)責(zé)對貸款客戶進(jìn)行跟蹤管理，定期了解客戶的還款情況和保險單狀態(tài)。如發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)還款逾期等異常情況，及時采取相應(yīng)措施，包括提醒還款、催收欠款、處置質(zhì)押保單等。信用保證保險項下的信貸業(yè)務(wù)流程1.客戶申請：借款人向公司提出信用保證保險項下的信貸業(yè)務(wù)申請，提交相關(guān)資料，包括營業(yè)執(zhí)照副本、法定代表人身份證明、財務(wù)報表、貸款用途證明等。2.受理審核：公司業(yè)務(wù)受理部門對借款人提交的申請資料進(jìn)行初步審核，核實資料的真實性、完整性和有效性。同時，對借款人的經(jīng)營狀況、信用狀況等進(jìn)行調(diào)查了解。3.風(fēng)險評估：風(fēng)險管理部門對借款人進(jìn)行全面的風(fēng)險評估，包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險等。根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，確定是否提供信用保證保險以及保險費率、保險金額等。4.保險審批：保險審批部門對信用保證保險申請進(jìn)行審核，重點審查保險條款、費率、風(fēng)險狀況等。審批通過的，出具保險審批意見；審批不通過的，向借款人說明原因。5.合作協(xié)議簽訂：公司與金融機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議，明確雙方在信用保證保險項下的權(quán)利和義務(wù)。合作協(xié)議中應(yīng)包括保險責(zé)任、賠償方式、保費支付、信息共享等條款。6.借款合同簽訂：借款人與金融機(jī)構(gòu)簽訂借款合同，明確借款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。同時，借款人按照金融機(jī)構(gòu)的要求提供擔(dān)保措施。7.保險合同簽訂：公司與借款人簽訂信用保證保險合同，明確保險責(zé)任、保險金額、保險期限、保費支付等條款。借款人按照合同約定支付保費。8.貸款發(fā)放：金融機(jī)構(gòu)按照借款合同約定，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。9.貸后管理：公司和金融機(jī)構(gòu)共同對貸款客戶進(jìn)行貸后管理。公司定期跟蹤借款人的經(jīng)營狀況和還款情況，如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號，及時與金融機(jī)構(gòu)溝通協(xié)調(diào)，采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施。同時，金融機(jī)構(gòu)按照借款合同約定，對借款人進(jìn)行貸后檢查和管理。風(fēng)險管理風(fēng)險識別與評估1.信用風(fēng)險：對借款人的信用狀況進(jìn)行評估，包括信用記錄、還款能力、經(jīng)營狀況等方面。通過多種渠道收集借款人的信用信息，建立信用評估模型，對借款人的信用風(fēng)險進(jìn)行量化評估。2.市場風(fēng)險：關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、市場利率波動、行業(yè)發(fā)展趨勢等因素對保險信貸業(yè)務(wù)的影響。分析市場風(fēng)險可能導(dǎo)致的業(yè)務(wù)損失，采取相應(yīng)的風(fēng)險防范措施。3.操作風(fēng)險：識別業(yè)務(wù)操作過程中可能存在的風(fēng)險點，如資料審核不嚴(yán)、合同簽訂不規(guī)范、貸款發(fā)放錯誤等。建立健全內(nèi)部控制制度，加強對業(yè)務(wù)操作流程的監(jiān)督和管理，防范操作風(fēng)險。4.保險風(fēng)險：對于信用保證保險業(yè)務(wù)，評估保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況，包括借款人的信用風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險等。合理確定保險費率和保險金額，確保保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險可控。風(fēng)險控制措施1.信用風(fēng)險控制：建立嚴(yán)格的客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對借款人的信用狀況、還款能力等進(jìn)行嚴(yán)格審查。要求借款人提供有效的擔(dān)保措施，如抵押、質(zhì)押、保證等，降低信用風(fēng)險。加強貸后管理，定期跟蹤借款人的還款情況，及時發(fā)現(xiàn)和處置信用風(fēng)險。建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，對信用風(fēng)險指標(biāo)進(jìn)行實時監(jiān)測，當(dāng)指標(biāo)出現(xiàn)異常時，及時采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施。2.市場風(fēng)險控制：加強市場研究和分析，及時掌握宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、市場利率波動等信息，為業(yè)務(wù)決策提供參考。合理確定保險信貸產(chǎn)品的利率和費率，根據(jù)市場情況適時調(diào)整，以適應(yīng)市場變化。采取套期保值等風(fēng)險管理工具，對沖市場風(fēng)險，降低業(yè)務(wù)損失。3.操作風(fēng)險控制：完善內(nèi)部控制制度，明確各部門和崗位的職責(zé)權(quán)限，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程。加強對業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和教育，提高業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險意識和操作技能。建立健全內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，定期對業(yè)務(wù)操作進(jìn)行檢查和審計，及時發(fā)現(xiàn)和糾正操作風(fēng)險隱患。4.保險風(fēng)險控制：加強對信用保證保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險評估，合理確定保險費率和保險金額。建立保險風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，提取足夠的風(fēng)險準(zhǔn)備金，以應(yīng)對可能的保險賠付。加強與再保險公司的合作，分散保險風(fēng)險。信貸審批審批組織架構(gòu)公司設(shè)立獨立的信貸審批部門，負(fù)責(zé)保險信貸業(yè)務(wù)的審批工作。信貸審批部門由信貸審批委員會和信貸審批專員組成。審批流程與權(quán)限1.審批流程：業(yè)務(wù)受理部門將貸款申請資料提交至信貸審批部門。信貸審批專員對申請資料進(jìn)行初審，核實資料的真實性、完整性和有效性。初審?fù)ㄟ^后，信貸審批專員將申請資料提交至信貸審批委員會。信貸審批委員會對貸款申請進(jìn)行審議，根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果和審批標(biāo)準(zhǔn)，做出審批決定。2.審批權(quán)限：信貸審批專員負(fù)責(zé)對貸款金額較小、風(fēng)險較低的申請進(jìn)行初審和審批。信貸審批委員會負(fù)責(zé)對貸款金額較大、風(fēng)險較高的申請進(jìn)行審議和審批。審批委員會根據(jù)貸款金額、風(fēng)險狀況等因素，劃分不同的審批權(quán)限級別，明確各級別審批委員會成員的審批職責(zé)。審批標(biāo)準(zhǔn)1.信用狀況：借款人的信用記錄良好，無不良信用記錄。信用評分應(yīng)達(dá)到公司設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)。2.還款能力：借款人具有穩(wěn)定的收入來源，具備按時足額償還貸款本息的能力。通過審查借款人的收入證明、財務(wù)報表等資料，評估其還款能力。3.保險單狀況：對于保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，保險單應(yīng)具有足夠的現(xiàn)金價值，且保險合同不存在爭議或糾紛。4.貸款用途：貸款用途應(yīng)合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策要求。不得用于法律法規(guī)禁止的領(lǐng)域，如賭博、非法集資等。5.擔(dān)保措施：要求借款人提供有效的擔(dān)保措施，擔(dān)保物應(yīng)具有足夠的價值且易于變現(xiàn)。保證人應(yīng)具有良好的信用狀況和代償能力。貸后管理貸后跟蹤1.還款跟蹤：客戶服務(wù)部門定期跟蹤貸款客戶的還款情況，通過電話、短信、郵件等方式提醒客戶按時還款。如發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)還款逾期，及時與客戶溝通了解原因，并采取相應(yīng)的催收措施。2.保險單跟蹤：對于保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，定期跟蹤保險單的狀態(tài)，包括保險單是否正常有效、是否存在退保、掛失等情況。如發(fā)現(xiàn)保險單狀態(tài)異常，及時與客戶聯(lián)系，核實情況并采取相應(yīng)的措施。3.借款人經(jīng)營狀況跟蹤：對于信用保證保險項下的信貸業(yè)務(wù)，定期了解借款人的經(jīng)營狀況，包括經(jīng)營業(yè)績、市場份額、財務(wù)狀況等方面。如發(fā)現(xiàn)借款人經(jīng)營狀況出現(xiàn)惡化或存在重大風(fēng)險隱患，及時與金融機(jī)構(gòu)溝通協(xié)調(diào)，采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施。風(fēng)險預(yù)警與處置1.風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)：建立風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，包括逾期貸款率、不良貸款率、保險單現(xiàn)金價值變動率、借款人經(jīng)營指標(biāo)變動率等。當(dāng)風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)出現(xiàn)異常時，及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號。2.風(fēng)險處置措施：根據(jù)風(fēng)險預(yù)警信號的嚴(yán)重程度，采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施。對于輕度風(fēng)險預(yù)警信號，及時與客戶溝通，提醒客戶注意風(fēng)險，督促客戶采取措施改善經(jīng)營狀況或按時還款；對于中度風(fēng)險預(yù)警信號，加強對客戶的跟蹤管理，增加催收頻率，要求客戶提供補充擔(dān)保措施或提前還款；對于重度風(fēng)險預(yù)警信號，啟動應(yīng)急預(yù)案，采取法律手段追討欠款，處置質(zhì)押保單或抵押物，向金融機(jī)構(gòu)履行賠償責(zé)任等。檔案管理1.檔案內(nèi)容：保險信貸業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括客戶申請資料、風(fēng)險評估報告、信貸審批文件、借款合同、保險合同、還款記錄、催收記錄等相關(guān)資料。2.檔案整理與保管：業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)對保險信貸業(yè)務(wù)檔案進(jìn)行整理和歸檔，確保檔案資料的完整性和準(zhǔn)確性。檔案應(yīng)按照規(guī)定的期限進(jìn)行保管，期滿后按照檔案管理規(guī)定進(jìn)行銷毀或存檔。監(jiān)督與檢查內(nèi)部監(jiān)督1.審計監(jiān)督：公司內(nèi)部審計部門定期對保險信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審計，檢查業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風(fēng)險管理的有效性等方面。審計部門應(yīng)出具審計報告，對發(fā)現(xiàn)的問題提出整改建議，并跟蹤整改落實情況。2.合規(guī)監(jiān)督：合規(guī)管理部門負(fù)責(zé)對保險信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，確保業(yè)務(wù)操作符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。對發(fā)現(xiàn)的合規(guī)問題，及時督促