以房養(yǎng)老管理辦法總則制定目的為積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，創(chuàng)新養(yǎng)老保障方式，規(guī)范以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)管理，保障參與各方合法權(quán)益，促進(jìn)以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)和政策規(guī)定，結(jié)合本行業(yè)實(shí)際情況，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)開(kāi)展的以房養(yǎng)老相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)，包括但不限于老年人將自有住房通過(guò)特定方式轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資金來(lái)源，以滿足老年生活所需的各類業(yè)務(wù)模式?；驹瓌t1.自愿原則：老年人自主決定是否參與以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)，任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)迫、誘導(dǎo)老年人參與。2.合法合規(guī)原則：以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)，不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公共利益和他人合法權(quán)益。3.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：建立健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)和防控機(jī)制，確保以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可測(cè)、可控、可承受。4.公平公正原則：在業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，保障參與各方的公平地位，確保信息對(duì)稱，交易公平公正。業(yè)務(wù)主體與職責(zé)參與主體1.老年人：擁有自有住房并具備完全民事行為能力，自愿參與以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的個(gè)人。2.金融機(jī)構(gòu)：經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)，具備開(kāi)展以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)資質(zhì)的銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)。3.評(píng)估機(jī)構(gòu)：具有專業(yè)資質(zhì)，從事房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估等相關(guān)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。4.公證機(jī)構(gòu)：依法設(shè)立，為以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)提供公證服務(wù)的機(jī)構(gòu)。各方職責(zé)1.老年人職責(zé)如實(shí)提供與自有住房相關(guān)的各類信息，包括房屋產(chǎn)權(quán)狀況、面積、位置等。按照合同約定配合金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)部門辦理各項(xiàng)手續(xù)。遵守以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)合同約定，不得擅自變更或解除合同。2.金融機(jī)構(gòu)職責(zé)對(duì)老年人的資格和房產(chǎn)狀況進(jìn)行嚴(yán)格審查。設(shè)計(jì)合理的以房養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)方案，明確雙方權(quán)利義務(wù)。按照合同約定及時(shí)足額向老年人支付養(yǎng)老資金。對(duì)以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)資金進(jìn)行專戶管理，確保資金安全。3.評(píng)估機(jī)構(gòu)職責(zé)遵循專業(yè)規(guī)范和職業(yè)道德，對(duì)參與以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的房產(chǎn)進(jìn)行客觀、公正、準(zhǔn)確的價(jià)值評(píng)估。及時(shí)向委托方提供評(píng)估報(bào)告，并對(duì)評(píng)估結(jié)果負(fù)責(zé)。4.公證機(jī)構(gòu)職責(zé)對(duì)以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)合同等相關(guān)法律文件進(jìn)行公證，確保合同的真實(shí)性、合法性和有效性。監(jiān)督合同履行過(guò)程，維護(hù)各方合法權(quán)益。房產(chǎn)評(píng)估與審核評(píng)估機(jī)構(gòu)選擇金融機(jī)構(gòu)應(yīng)選擇具有良好信譽(yù)、專業(yè)資質(zhì)且具備豐富房產(chǎn)評(píng)估經(jīng)驗(yàn)的評(píng)估機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)。評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)在相關(guān)行業(yè)主管部門備案，并接受社會(huì)監(jiān)督。評(píng)估流程1.申請(qǐng)受理：老年人或金融機(jī)構(gòu)向評(píng)估機(jī)構(gòu)提出房產(chǎn)評(píng)估申請(qǐng)，提交房屋產(chǎn)權(quán)證書(shū)、身份證明等相關(guān)資料。2.實(shí)地勘查：評(píng)估機(jī)構(gòu)安排專業(yè)評(píng)估人員對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行實(shí)地勘查，了解房屋現(xiàn)狀、周邊環(huán)境等情況。3.價(jià)值評(píng)估：評(píng)估人員根據(jù)房產(chǎn)的地理位置、建筑面積、建筑結(jié)構(gòu)、使用年限、市場(chǎng)行情等因素，運(yùn)用科學(xué)合理的評(píng)估方法進(jìn)行價(jià)值評(píng)估。4.出具報(bào)告：評(píng)估機(jī)構(gòu)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)出具房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告，并送達(dá)委托方。評(píng)估報(bào)告應(yīng)包含房產(chǎn)基本信息、評(píng)估依據(jù)、評(píng)估方法、評(píng)估價(jià)值等內(nèi)容。審核要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)評(píng)估報(bào)告進(jìn)行嚴(yán)格審核，重點(diǎn)審查評(píng)估機(jī)構(gòu)資質(zhì)、評(píng)估方法合理性、評(píng)估價(jià)值準(zhǔn)確性等。如發(fā)現(xiàn)評(píng)估報(bào)告存在問(wèn)題，應(yīng)及時(shí)要求評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)充或修正。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)業(yè)務(wù)需要，委托其他專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)評(píng)估報(bào)告進(jìn)行復(fù)核。業(yè)務(wù)模式與操作流程業(yè)務(wù)模式1.住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)：老年人將自有住房抵押給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司根據(jù)房屋價(jià)值、老年人預(yù)期壽命等因素，按月或按年向老年人支付養(yǎng)老金。老年人在身故后，保險(xiǎn)公司獲得房屋處置權(quán)。2.房屋租賃與養(yǎng)老服務(wù)結(jié)合模式：老年人將自有住房出租給專業(yè)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)或企業(yè)，同時(shí)享受該機(jī)構(gòu)提供的養(yǎng)老服務(wù)。租金收入作為養(yǎng)老資金來(lái)源的一部分。3.售后回租模式：老年人將自有住房出售給金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)與金融機(jī)構(gòu)簽訂租賃合同，繼續(xù)居住在原房屋內(nèi)，并按照合同約定定期向金融機(jī)構(gòu)支付租金。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)房屋購(gòu)買價(jià)格和租金收益情況，向老年人支付一定的養(yǎng)老資金。操作流程1.業(yè)務(wù)咨詢與申請(qǐng)：老年人通過(guò)多種渠道了解以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)，向金融機(jī)構(gòu)提出業(yè)務(wù)咨詢和申請(qǐng)，并提交相關(guān)資料。2.資格審查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：金融機(jī)構(gòu)對(duì)老年人的資格和房產(chǎn)狀況進(jìn)行審查，同時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。如符合條件，與老年人簽訂初步意向書(shū)。3.房產(chǎn)評(píng)估與合同擬定：按照本辦法第三章規(guī)定進(jìn)行房產(chǎn)評(píng)估，并根據(jù)評(píng)估結(jié)果和業(yè)務(wù)模式擬定以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)合同。合同應(yīng)明確各方權(quán)利義務(wù)、養(yǎng)老資金支付方式、房屋處置方式等內(nèi)容。4.合同公證與簽訂：合同經(jīng)公證機(jī)構(gòu)公證后，老年人與金融機(jī)構(gòu)正式簽訂以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)合同。5.資金發(fā)放與管理：金融機(jī)構(gòu)按照合同約定及時(shí)足額向老年人支付養(yǎng)老資金，并對(duì)資金進(jìn)行專戶管理，確保資金安全。6.后續(xù)服務(wù)與監(jiān)督：金融機(jī)構(gòu)為老年人提供必要的后續(xù)服務(wù)，定期對(duì)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問(wèn)題。養(yǎng)老資金管理與支付資金管理1.專戶管理：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)資金專戶，對(duì)養(yǎng)老資金進(jìn)行單獨(dú)核算、專款專用，不得與其他資金混同。2.資金來(lái)源：養(yǎng)老資金主要來(lái)源于金融機(jī)構(gòu)自有資金、保險(xiǎn)費(fèi)收入（適用于住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)）、房屋租金收入（適用于房屋租賃與養(yǎng)老服務(wù)結(jié)合模式）、房屋處置收入等。3.資金運(yùn)用：在確保資金安全的前提下，金融機(jī)構(gòu)可按照國(guó)家相關(guān)規(guī)定，對(duì)養(yǎng)老資金進(jìn)行合理運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)資金保值增值。資金運(yùn)用應(yīng)遵循穩(wěn)健、安全、合規(guī)的原則，投資范圍應(yīng)符合國(guó)家法律法規(guī)和監(jiān)管要求。資金支付1.支付方式：養(yǎng)老資金支付方式應(yīng)在合同中明確約定，可采取按月、按季、按年等方式支付。支付方式應(yīng)方便老年人領(lǐng)取，確保資金及時(shí)足額到賬。2.支付調(diào)整：如遇國(guó)家政策調(diào)整、市場(chǎng)環(huán)境變化等因素影響?zhàn)B老資金支付能力，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提前與老年人溝通協(xié)商，在符合法律法規(guī)和合同約定的前提下，對(duì)養(yǎng)老資金支付標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行合理調(diào)整，并及時(shí)告知老年人。房屋處置與管理房屋處置條件1.老年人身故：在住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)中，老年人身故后，保險(xiǎn)公司或金融機(jī)構(gòu)按照合同約定獲得房屋處置權(quán)。2.合同終止：因老年人違反合同約定、房屋出現(xiàn)重大質(zhì)量問(wèn)題等原因?qū)е潞贤崆敖K止的，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)按照合同約定處置房屋。處置方式1.公開(kāi)拍賣：金融機(jī)構(gòu)可委托專業(yè)拍賣機(jī)構(gòu)對(duì)房屋進(jìn)行公開(kāi)拍賣，以實(shí)現(xiàn)房屋價(jià)值最大化。拍賣所得款項(xiàng)按照合同約定進(jìn)行分配，優(yōu)先用于償還金融機(jī)構(gòu)的養(yǎng)老資金本息及相關(guān)費(fèi)用。2.協(xié)議轉(zhuǎn)讓：在符合法律法規(guī)和合同約定的前提下，金融機(jī)構(gòu)可與第三方協(xié)商一致，將房屋協(xié)議轉(zhuǎn)讓給第三方。轉(zhuǎn)讓價(jià)格不得低于房屋評(píng)估價(jià)值，轉(zhuǎn)讓所得款項(xiàng)按照合同約定進(jìn)行分配。3.自主經(jīng)營(yíng)：對(duì)于房屋租賃與養(yǎng)老服務(wù)結(jié)合模式，金融機(jī)構(gòu)可在合同到期后，根據(jù)實(shí)際情況決定是否繼續(xù)經(jīng)營(yíng)該房屋或進(jìn)行其他處置。房屋管理1.日常維護(hù)：在以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)存續(xù)期間，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)房屋進(jìn)行必要的日常維護(hù)和管理，確保房屋安全、正常使用。如因金融機(jī)構(gòu)原因?qū)е路课輷p壞，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的修復(fù)責(zé)任。2.安全保障：加強(qiáng)對(duì)房屋的安全管理，采取必要的安全防范措施，確保老年人居住安全。同時(shí)，配合相關(guān)部門做好房屋的消防安全、治安防范等工作。風(fēng)險(xiǎn)防控與監(jiān)督管理風(fēng)險(xiǎn)防控1.信用風(fēng)險(xiǎn)：加強(qiáng)對(duì)老年人信用狀況的審查，建立信用檔案。同時(shí)，密切關(guān)注金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，防范因市場(chǎng)波動(dòng)導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：對(duì)房產(chǎn)市場(chǎng)、金融市場(chǎng)等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和分析，合理評(píng)估市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)多元化投資、風(fēng)險(xiǎn)分散等措施，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的影響。3.操作風(fēng)險(xiǎn)：完善業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)內(nèi)部管理和監(jiān)督，規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為。加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和業(yè)務(wù)水平，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)督管理1.行業(yè)自律：成立以房養(yǎng)老行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織，制定行業(yè)自律規(guī)范，加強(qiáng)行業(yè)自我管理和監(jiān)督。行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)定期組織開(kāi)展業(yè)務(wù)培訓(xùn)、經(jīng)驗(yàn)交流等活動(dòng)，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。2.政府監(jiān)管：相關(guān)政府部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，建立健全監(jiān)管制度和機(jī)制。對(duì)違規(guī)開(kāi)展以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人，依法依規(guī)進(jìn)行嚴(yán)肅處理。3.信息披露：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地披露以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)相關(guān)信息，包括業(yè)務(wù)開(kāi)展情況、養(yǎng)老資金收支情況、房屋處置情況等，接受社會(huì)公眾監(jiān)督。爭(zhēng)議解決與法律責(zé)任爭(zhēng)議解決1.協(xié)商解決：參與以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的各方在履行合同過(guò)程中發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)首先通過(guò)友好協(xié)商解決。2.仲裁或訴訟：如協(xié)商不成，可根據(jù)合同約定選擇仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁或向有管轄權(quán)的人民法院提起訴訟。法律責(zé)任1.老年人責(zé)任：老年人如故意隱瞞房屋真實(shí)情況、提供虛假信息等，給金融機(jī)構(gòu)或其他參與方造成損失的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。2.金融機(jī)構(gòu)責(zé)任：金融機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定，未履行相關(guān)職責(zé)，導(dǎo)致老年人合法權(quán)益受到損害的，應(yīng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。同時(shí)，金融監(jiān)管部門可根據(jù)情節(jié)輕重，對(duì)金融機(jī)構(gòu)采取責(zé)令改正、罰款、暫停業(yè)務(wù)等處罰措施