一、緒論（一）研究背景經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是經(jīng)濟(jì)的助推器。近幾年來，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度越來越快，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使人們的生活觀念發(fā)生了很大的變化。人們?cè)谕顿Y、理財(cái)?shù)确矫娴男枨笠灿l(fā)強(qiáng)烈，這使得我國的城市商業(yè)銀行能得以快速發(fā)展，經(jīng)營能力也在不斷地提高。截至2019年末，我國的城市商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展到了134家，資產(chǎn)總額已經(jīng)達(dá)到了37.4萬億元，與年初相比較增長了8.5%，貸款余額是17.6萬億元，相比較年初也是增長了18.4%，而且通過數(shù)據(jù)可以看出來，貸款的增加是資產(chǎn)的兩倍，而負(fù)債的總額是34.5萬億元，也是增長了8.4%，而這里面占比最大的是存款余額，占到了其中的68.5%，同業(yè)的負(fù)債占比12.3%，可以清楚的看出負(fù)債結(jié)構(gòu)也在不斷優(yōu)化，這些數(shù)據(jù)都是與年初相比較而來的，2019年的凈利潤達(dá)到了2509億，相比較年初增長了2%，還有就是不良的貸款率是2.3%，撥備的覆蓋率為154%，資本充足率12.7%。城市商業(yè)銀行在地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中扮演著重要的角色，它發(fā)揮自己在本地的金融優(yōu)勢(shì)，支持并幫助地方發(fā)展經(jīng)濟(jì)。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展給城市商業(yè)銀行帶來了許多發(fā)展的機(jī)遇，但是隨著我國政策體制的不斷完善，部分城市商業(yè)銀行由于受到當(dāng)?shù)卣约暗赜虻南拗疲瑹o法全面發(fā)展，從而導(dǎo)致了其發(fā)展速度較慢，經(jīng)營業(yè)績也不樂觀。所以這里面有幾個(gè)問題值得探討，比如城市商業(yè)銀行在不同地區(qū)是否會(huì)有業(yè)績差異？城市商業(yè)銀行的發(fā)展是否會(huì)受地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響？這是一個(gè)十分值得思考與研究的問題，所以在探討城市商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)績時(shí)，我們一定不可忽略其所在城市的發(fā)展?fàn)顩r。（二）研究意義1.理論意義目前，研究經(jīng)濟(jì)與金融兩者間的關(guān)系的學(xué)者越來越多，而城市商業(yè)銀行又是金融機(jī)構(gòu)中十分重要的一員，是眾多學(xué)者們感興趣的研究對(duì)象。對(duì)于研究地方經(jīng)濟(jì)與城市商業(yè)銀行兩者間的關(guān)系的學(xué)者們，很大一部分的學(xué)者都是以具體的某個(gè)地方的城商行為例子，然后再運(yùn)用時(shí)間序列數(shù)據(jù)來對(duì)其進(jìn)行研究，但是因?yàn)榈胤讲煌?jīng)濟(jì)發(fā)展也會(huì)存在一定的差異，所以研究一個(gè)地方的城市商業(yè)銀行與該地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況所得到的結(jié)果是不具有普遍性適用性的。因此本文基于數(shù)據(jù)的可得性，運(yùn)用全國的城市商業(yè)銀行來進(jìn)行研究，建立面板數(shù)據(jù)，從宏觀層面來分析地方經(jīng)濟(jì)與城市商業(yè)銀行的關(guān)系，得到的結(jié)論更具有普遍性，同時(shí)也可以為其他的學(xué)者提供參考。2.現(xiàn)實(shí)意義每一家城市商業(yè)銀行都是地方性運(yùn)營的，所有的城市商業(yè)銀行都是位于省級(jí)或是地級(jí)市的。因此其經(jīng)營業(yè)績往往反映出該地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、銀行資產(chǎn)情況以及信用狀況。所以通過研究區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r對(duì)城市商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)績的影響，可以清楚的知道地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是否對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)帶來有利的影響或是不利的影響，也可以幫助城市商業(yè)銀行確定自身的定位與發(fā)展方向以及提高自身的經(jīng)營業(yè)績，同時(shí)還可以為城商行網(wǎng)點(diǎn)的布局提供參考。二、國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述（一）國內(nèi)文獻(xiàn)綜述1.城市商業(yè)銀行與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)的研究國內(nèi)研究城商行與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系的學(xué)者也有不少，其中有部分學(xué)者以某地區(qū)的城商行為例子，來研究城商行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)所起的作用。霍磊（2020）運(yùn)用固定效應(yīng)模型，結(jié)合河南省的城商行情況，主要看的是貸款規(guī)模、存款規(guī)模、存貸比率，然后通過了解當(dāng)?shù)劂y行集中起來對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的影響，最后通過實(shí)際的驗(yàn)證和研究得出了相關(guān)的結(jié)論，就是河南省城商行的信貸規(guī)模和地方經(jīng)濟(jì)之間存在一定的相關(guān)關(guān)系[1]。肖蓉（2017）運(yùn)用8年的面板數(shù)據(jù)來研究國內(nèi)59家城市商業(yè)銀行的各項(xiàng)數(shù)據(jù)比率，比如存款和貸款分別在GDP中的占比，國有股份比例、稅收的貢獻(xiàn)度，通過實(shí)證分析得出地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與城商行有顯著的關(guān)系[2]。李沖（2014）將昆明地區(qū)的富滇銀行作為研究對(duì)象，將城商行與地方經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系進(jìn)行實(shí)證研究，最終得出的結(jié)論是城商行與地方經(jīng)濟(jì)相輔相成、相互促進(jìn)，地方經(jīng)濟(jì)可以促進(jìn)城商行的發(fā)展，反過來城商行也可以促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[3]。王鐵梅、王中華（2014）通過分析桂林銀行，再經(jīng)過使用OLS方法進(jìn)行分析和研究后，主要研究桂林銀行的規(guī)模和桂林市的經(jīng)濟(jì)，通過研究得出桂林銀行的發(fā)展規(guī)模跟桂林市的經(jīng)濟(jì)情況也是息息相關(guān)的，而且還能通過實(shí)際證明桂林市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)果是由于桂林銀行資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張[4]。游盛華（2014）通過研究廈門市的經(jīng)濟(jì)與廈門銀行的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)廈門市小型企業(yè)的工業(yè)總值可以促進(jìn)廈門銀行的貸款余額、廈門銀行的存款余額以及廈門銀行的總資產(chǎn)[5]。張凱（2012）以徽商銀行為例，通過實(shí)證分析得出徽商銀行的發(fā)展是安徽省經(jīng)濟(jì)增長的顯著原因[6]。于鳳艷（2011）將1978年-2009年之間的上海經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融之間的發(fā)展情況進(jìn)行研究，然后就得出一個(gè)結(jié)論，上海的金融發(fā)展跟經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之間是單向因果的關(guān)系[7]。鐘陳（2011）以北部灣銀行為例進(jìn)行研究，得出城商行的發(fā)展可以對(duì)城市基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)以及中小企業(yè)的發(fā)展起到積極的作用[8]。除了以某個(gè)地區(qū)為例進(jìn)行研究外，國內(nèi)以全國為例子對(duì)城商行與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究的文獻(xiàn)較少，但仍有一些學(xué)者縱觀全國，以全國的城商行為例進(jìn)行研究。王凱利、曹佳佳（2020）隨機(jī)選取9家位于不同城市、不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的城商行進(jìn)行實(shí)證研究，研究出來的結(jié)果就是城商行的經(jīng)營業(yè)績確實(shí)與其所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)存在著一定的相關(guān)性[9]。王陽春、黃子驥（2014）根據(jù)結(jié)合雙固定效應(yīng)模型，主要研究的是2001-2010年這個(gè)區(qū)間里面，中國的4個(gè)直轄市和282個(gè)地級(jí)市的數(shù)據(jù)，實(shí)證分析城商行的成立對(duì)地方經(jīng)濟(jì)增長的影響，然后可以發(fā)現(xiàn)GDP的指數(shù)和人均的指數(shù)都在城商行出現(xiàn)后出現(xiàn)明顯的下降，所以城商行的規(guī)模沒有對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)起到促進(jìn)作用[10]。2.城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的相關(guān)研究陳董平（2020）對(duì)中部六省15家城商行2010-2018年跨區(qū)域經(jīng)營的績效進(jìn)行了實(shí)證研究，研究結(jié)果顯示，中部六省的城商行以跨區(qū)域的方式進(jìn)行經(jīng)營的話，并沒有很大程度的提高城商行的經(jīng)營業(yè)績，相反還會(huì)給城商行的經(jīng)營業(yè)績帶來消極的影響，影響城商行的發(fā)展[11]。李維婷（2019）以南京銀行為例分析了我國城商行跨區(qū)域經(jīng)營的模式，最終得出的結(jié)論是跨區(qū)域經(jīng)營在一定程度上可以幫助城商行提高營業(yè)收入和營業(yè)利潤，但是不利于城商行收入結(jié)構(gòu)的改善[12]。胡瑤（2019）通過將S地區(qū)8家省外城市商業(yè)銀行在其他地方的分行進(jìn)行研究分析，然后可以看出城市商業(yè)銀行在跨區(qū)域發(fā)展中的有利影響與不利影響，最后根據(jù)所得到的結(jié)論提出了有利于城商行發(fā)展的建議[13]。李露（2017）運(yùn)用2010-2016年的面板數(shù)據(jù)來研究了比較有代表性的50家城商行，然后根據(jù)所得到的相關(guān)指標(biāo)建立固定效應(yīng)模型來進(jìn)行分析和研究，主要還是看城商行跨區(qū)域經(jīng)營在整個(gè)的規(guī)模上來是擴(kuò)張了，成本也分?jǐn)偭艘徊糠?，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來說也小了一些，而且還能有收益的來促進(jìn)城商行的經(jīng)營績效水平，不過由于經(jīng)營不同，所以城商行的跨區(qū)域經(jīng)營的業(yè)績收入也存在一定的差異，少數(shù)城商行在實(shí)行跨區(qū)域經(jīng)營以后并沒有使得經(jīng)營業(yè)績有所提升，反而還降低了營業(yè)利潤[14]。孫曉麒（2016）將南京銀行作為案例進(jìn)行分析，也是通過分析其跨區(qū)域經(jīng)營，主要從動(dòng)因、成效和問題幾個(gè)方面入手，經(jīng)過詳細(xì)的分析后，將南京銀行的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行總結(jié)，然后向其他城商行進(jìn)行分享，給出一些建議和指導(dǎo)[15]。彭璞潔（2016）將西部的23家城商行進(jìn)行收集統(tǒng)計(jì)，然后通過計(jì)量回歸的分析，結(jié)果顯示，由于西部跨區(qū)域經(jīng)營不善所以給整個(gè)城市商業(yè)銀行帶來的是負(fù)面的作用[16]。徐驥（2014）就是將理論分析和實(shí)際的檢驗(yàn)進(jìn)行結(jié)合的方法，將城市商業(yè)銀行在各個(gè)方面進(jìn)行分析，主要是從發(fā)展和跨區(qū)域中遇到的問題，跨區(qū)域的動(dòng)因和結(jié)果等幾個(gè)方面進(jìn)行了研究分析[17]。趙天一（2014）將2006年到2012年間的城市商業(yè)銀行進(jìn)行計(jì)量回歸分析，得出了一個(gè)結(jié)論就是跨區(qū)域經(jīng)營可以增加城商行的績效還能在一定的程度上降低風(fēng)險(xiǎn)[18]。朱子安（2013）則是把寧波銀行作為案例，通過一個(gè)比較有代表性的案例來分析整個(gè)城市，主要是從所存在的問題進(jìn)行研究，然后整理了一些比較有針對(duì)性的建議和結(jié)果[19]。雷龍龍（2012）通過實(shí)證分析，為城商行跨區(qū)域經(jīng)營問題提出了一些比較有針對(duì)性的建議和對(duì)策[20]。（二）國外文獻(xiàn)綜述國外關(guān)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r對(duì)城市商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)績的影響研究要比國內(nèi)的早，WalidMensi(2020)的研究對(duì)象是伊斯蘭國家，研究結(jié)果表明伊斯蘭國家的銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之間沒有特別明顯的關(guān)系[21]，F(xiàn)erri(2009)將根據(jù)不同的20家城市商業(yè)銀行的研究，發(fā)現(xiàn)了發(fā)達(dá)的東部地區(qū)城商行績效也是最好的，而經(jīng)濟(jì)落后的城商行業(yè)績是最差的[22]。這說明城市商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)績與地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況存在著一定的相關(guān)關(guān)系，并且東部地區(qū)的城商行經(jīng)營情況明顯要比其他地區(qū)的好，這也從側(cè)面說明了城市商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)績存在著地域差異性。Cheng&Degryse（2010）利用九年的數(shù)據(jù)對(duì)中國27個(gè)省份的城商行進(jìn)行研究，銀行業(yè)的發(fā)展比不是銀行的金融機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)影響更大[23]。這說明銀行業(yè)在地方來說，其對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)是比其他的金融機(jī)構(gòu)來說是更大的。Berger、Humphrey（2005）根據(jù)市場(chǎng)情況進(jìn)行了調(diào)查，為學(xué)者們提供了一個(gè)十分有價(jià)值的參考[24]。他們根據(jù)市場(chǎng)調(diào)查的結(jié)果分析發(fā)現(xiàn)發(fā)展中國家在研究商業(yè)銀行的績效時(shí)，大部分都是從股權(quán)結(jié)構(gòu)以及集中程度為切入點(diǎn)的，發(fā)達(dá)國家恰好相反。Lucchettietal.(2001)利用面板數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，研究意大利銀行與地方經(jīng)濟(jì)的相關(guān)性，根據(jù)研究結(jié)果可知，意大利銀行與地方經(jīng)濟(jì)存在著一定的相關(guān)關(guān)系[25]。（三）文獻(xiàn)述評(píng)通過對(duì)國內(nèi)文獻(xiàn)的梳理，可以發(fā)現(xiàn)國內(nèi)關(guān)于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與城市商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)績的文獻(xiàn)中，大部分的學(xué)者得出城商行的信貸規(guī)模、存貸款占比、稅收以及資產(chǎn)規(guī)模可以促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從這些研究結(jié)果來看，城商行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展影響較大，還有部分學(xué)者從地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度進(jìn)行研究，得到地方經(jīng)濟(jì)的增長與城市商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)績呈正相關(guān)關(guān)系。所以不僅城商行要提高自身的經(jīng)營業(yè)績，地方也要大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，只有這樣地方與當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)才能協(xié)調(diào)發(fā)展，互利共贏。在對(duì)城商行跨區(qū)域經(jīng)營研究方面，許多學(xué)者都以某個(gè)地區(qū)的銀行為例進(jìn)行研究，有部分學(xué)者得出跨區(qū)域經(jīng)營可以幫助城商行提高經(jīng)營業(yè)績，有少部分學(xué)者得出相反的結(jié)論，即跨區(qū)域經(jīng)營沒有在很大程度上使城商行的業(yè)績得到提升，甚至有可能給城商行的經(jīng)營業(yè)績帶來消極的影響。因此從學(xué)者們的研究來看，不論是否采取跨區(qū)域經(jīng)營，只有適合自身發(fā)展的經(jīng)營模式才會(huì)使得銀行的營業(yè)收入得到提高。通過對(duì)國外文獻(xiàn)的整理可以發(fā)現(xiàn)，部分學(xué)者得出了銀行業(yè)與經(jīng)濟(jì)增長呈非線性關(guān)系的結(jié)論，說明經(jīng)濟(jì)增長未能促進(jìn)銀行的經(jīng)營業(yè)績，銀行業(yè)的發(fā)展也沒能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長。但仍有國外的學(xué)者研究發(fā)現(xiàn)，銀行業(yè)的發(fā)展可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長。三、相關(guān)的理論基礎(chǔ)（一）新經(jīng)濟(jì)增長理論到了20世紀(jì)80年代，斯坦福大學(xué)的保羅·羅默提出了一個(gè)新經(jīng)濟(jì)增長理論。新經(jīng)濟(jì)增長理論重新解釋了何為勞動(dòng)力，該理論認(rèn)為勞動(dòng)力不僅是簡單的一個(gè)數(shù)字，也不是目前環(huán)境下的勞動(dòng)力。新經(jīng)濟(jì)增長理論認(rèn)為的勞動(dòng)力應(yīng)該是與時(shí)俱進(jìn)的，勞動(dòng)力的質(zhì)量應(yīng)該是與其所獲取知識(shí)程度的大小、所掌握的專業(yè)技術(shù)水平的高低、進(jìn)行作業(yè)時(shí)的團(tuán)隊(duì)精神相關(guān)的。如果一個(gè)勞動(dòng)力知識(shí)水平與專業(yè)水平較高的話，那么該勞動(dòng)力應(yīng)當(dāng)是屬于高質(zhì)量的勞動(dòng)力。新古典經(jīng)濟(jì)增長理論的提出有著重要的意義，第一，該理論解釋了經(jīng)濟(jì)增長的源泉和動(dòng)力。它將重新定義的勞動(dòng)力引入到增長模型中去，認(rèn)為高素質(zhì)、高質(zhì)量的勞動(dòng)力可以產(chǎn)生規(guī)模效益，從而使總的規(guī)模收益出現(xiàn)遞增的現(xiàn)象。第二，新經(jīng)濟(jì)增長理論是以內(nèi)生技術(shù)進(jìn)步為前提的，模型認(rèn)為技術(shù)進(jìn)步是有意識(shí)的活動(dòng)，而且技術(shù)進(jìn)步是隨著市場(chǎng)的變化而受到一定的刺激所做出的行為。第三，新經(jīng)濟(jì)增長理論將知識(shí)存量作為投資量的函數(shù)。其認(rèn)為知識(shí)的力量是無限大的，因?yàn)樵趯W(xué)習(xí)知識(shí)的過程中可以使投資者增加見識(shí)，學(xué)習(xí)到更多的投資策略。而且通過學(xué)習(xí)新知識(shí)可以使投資者增加投資的膽量，提高分辨風(fēng)險(xiǎn)的能力。這些新知識(shí)可以成為支撐自己進(jìn)行下一步投資的重要基礎(chǔ)。第四，新經(jīng)濟(jì)增長理論里面還著重提到了對(duì)外開放，因?yàn)橐粋€(gè)發(fā)展中的國家最主要的就是通過積極的對(duì)外開放進(jìn)行經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因?yàn)椴粌H可以學(xué)習(xí)到其他國家的先進(jìn)的技術(shù)和成熟的經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)，還有利于增加對(duì)外貿(mào)易的總量，使得各國的技術(shù)資本可以得以傳遞。第五，新經(jīng)濟(jì)增長理論重新確立了政府在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位和作用，認(rèn)為政府應(yīng)當(dāng)對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行適當(dāng)?shù)母深A(yù)，而不是采取壟斷的做法。（二）金融發(fā)展理論金融發(fā)展理論主要探討的是金融與經(jīng)濟(jì)兩者之間的關(guān)系，主要是通過研究如何建立金融體系和相關(guān)政策而達(dá)到最大程度的促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的，包括還有就是將金融資源進(jìn)行全方位的利用，然后達(dá)到金融經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，最后來達(dá)到經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。在1973年的時(shí)候，羅納德·麥金農(nóng)和E.S.肖提出“金融抑制”和“金融深化”理論在經(jīng)濟(jì)學(xué)界引起了很大的關(guān)注。羅納德認(rèn)為，正是因?yàn)榘l(fā)展中國家對(duì)利率和匯率的嚴(yán)格管制而導(dǎo)致金融活動(dòng)受到許多的限制。因?yàn)樵谝?guī)章制度的嚴(yán)格約束下，匯率和利率會(huì)發(fā)生扭曲，所以人們無法得知真實(shí)的利率和匯率市場(chǎng)到底是如何發(fā)生變化的，同時(shí)也無法獲取市場(chǎng)的供求關(guān)系。假設(shè)當(dāng)利率降低或是貨幣出現(xiàn)貶值時(shí)，貨幣持有者就會(huì)認(rèn)為手中的貨幣沒有價(jià)值了，此時(shí)就不會(huì)再通過持有現(xiàn)金、定活期存款的貨幣形式來進(jìn)行資本積累，而轉(zhuǎn)向了以實(shí)物形式進(jìn)行資本積累。如此一來，銀行的儲(chǔ)蓄量就會(huì)大大降低，經(jīng)營業(yè)績也會(huì)因此而受到影響。銀行的媒介功能無法得到充分利用，投資也會(huì)因?yàn)檫@種情況而減少，這樣就會(huì)造成經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的結(jié)果。這就是羅納德說的“金融抑制”。羅納德還認(rèn)為如果抑制了金融的發(fā)展，那很多發(fā)展中國家的內(nèi)部儲(chǔ)蓄就會(huì)受到很多的限制，就會(huì)導(dǎo)致只能依賴外國的資本的后果。E.S肖認(rèn)為，應(yīng)該使金融體制與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間形成相互制約、相互促進(jìn)的關(guān)系。因?yàn)橐环矫妫绻鄳?yīng)的制度完善，法律比較健全的金融環(huán)境下，金融活動(dòng)可以順利的開展；在安全又高效的金融環(huán)境下，人們更加愿意將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資，投資的增加將會(huì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長。另一方面，經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展可以使金融業(yè)獲得更多的資金支持，也可以使金融活動(dòng)的規(guī)模擴(kuò)大，由此促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展。E.S肖認(rèn)為金融深化表現(xiàn)在三個(gè)方面，第一是金融規(guī)模的擴(kuò)大；第二是金融工具、金融機(jī)構(gòu)的不斷優(yōu)化；第三是金融市場(chǎng)的完善。四、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)城市商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)績的影響機(jī)制（一）區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)城市商業(yè)銀行的重要性區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與地方金融發(fā)展呈相互聯(lián)系，相互制約的關(guān)系。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，一個(gè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度可以直接影響該區(qū)域的人力資源、物力資源、技術(shù)資源以及生活水平。如果一個(gè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的話，那么該區(qū)域的政府財(cái)政收入也會(huì)相對(duì)其他欠發(fā)達(dá)區(qū)域的政府財(cái)政收入要高。除此之外，一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的城市通常會(huì)引來很多中小企業(yè)的入駐，中小企業(yè)的增加將會(huì)給城市商業(yè)銀行帶來很多貸款機(jī)會(huì)，這樣將有助于城商行業(yè)績的發(fā)展。不僅如此，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度快的區(qū)域通常人均收入水平較高，較高的人均收入意味著較高的存款需求，那么將會(huì)增加銀行的存款量。對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)先的地區(qū)來說，其對(duì)教育的投入是十分大的，教育水平越高，該地區(qū)的人們素質(zhì)也會(huì)相對(duì)來說更高，那么信用也會(huì)隨著增高。一個(gè)地區(qū)的信用狀況良好的話，那么對(duì)于銀行來說將會(huì)降低很多違約風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。地方生產(chǎn)總值是衡量一個(gè)區(qū)域發(fā)達(dá)程度的最直接的標(biāo)志，地區(qū)生產(chǎn)總值越高，其需求就會(huì)越大，這就給當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)帶來了許多競(jìng)爭機(jī)會(huì)。發(fā)達(dá)地區(qū)還會(huì)吸引許多投資人士的青睞，因?yàn)榈貐^(qū)越發(fā)達(dá)，投資的回報(bào)就會(huì)比欠發(fā)達(dá)地區(qū)的回報(bào)率高，但同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)比較大。除此之外，發(fā)達(dá)地區(qū)還會(huì)吸引外來人口的加入，因?yàn)榘l(fā)達(dá)地區(qū)擁有著較好的資源，可以適應(yīng)時(shí)代的變化。如果一個(gè)地區(qū)的人口數(shù)量越多，那么該地區(qū)的城商行就會(huì)擁有著許多的客戶資源。因?yàn)槿丝谝?guī)模大，所以對(duì)于城商行而言，可以發(fā)掘潛在客戶，拓寬自己的客戶群體，并且根據(jù)不同的客戶群體推出不同的投資理財(cái)產(chǎn)品，因此地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展直接吸引了人們的投資，從而間接幫助了城商行開拓客戶資源。地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展可以促進(jìn)銀行資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)對(duì)存貸款的需求就越大。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)可以促進(jìn)當(dāng)?shù)氐谝划a(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)以及第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，產(chǎn)業(yè)的積極發(fā)展就會(huì)產(chǎn)生收益，產(chǎn)生收益后人們可以進(jìn)行投資，部分人會(huì)把手中的現(xiàn)金進(jìn)行儲(chǔ)存，這時(shí)銀行的資產(chǎn)就會(huì)增加。但也會(huì)有部分企業(yè)根據(jù)現(xiàn)有的發(fā)展環(huán)境再追加資本，因此此時(shí)就會(huì)產(chǎn)生高額的貸款需求，城商行通過貸款給各個(gè)企業(yè)，收取利息費(fèi)用來擴(kuò)大自己的資產(chǎn)規(guī)模。綜上所述，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)城商行的經(jīng)營業(yè)績尤為重要。（二）城市商業(yè)銀行對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用1.城市商業(yè)銀行對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的作用城市基礎(chǔ)設(shè)施是人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚奈镔|(zhì)保障，是實(shí)現(xiàn)國家或區(qū)域經(jīng)濟(jì)效應(yīng)、社會(huì)效應(yīng)、環(huán)境效益的重要條件，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要作用。城商行從成立初期就一直堅(jiān)持著“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)定位，積極地支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著城商行發(fā)展規(guī)模的日益擴(kuò)大，其資產(chǎn)也不斷地在增加，據(jù)《城市商業(yè)銀行發(fā)展報(bào)告（2020）》顯示，截至2019年末，全國134家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額37.3億萬元，較年初增長8.5%。由此可知，城商行的業(yè)務(wù)經(jīng)營和整體實(shí)力都在不斷地提高。在城市商業(yè)銀行對(duì)政府貸款的用途中，絕大部分是用于基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。城商行通過貸款途徑給政府提供資金支持，從而間接地促進(jìn)了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，加快了基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。2.城市商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的作用目前，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，企業(yè)數(shù)量增多，所以很多中小企業(yè)在融資方面是有很大的困難的，通過數(shù)據(jù)可以看到我國已經(jīng)有1000多家企業(yè)已經(jīng)在主板市場(chǎng)上市了，但是這里面大部分是國有企業(yè)，而如果中小企業(yè)想要獲得上市融資的資格，那就必須要有很成熟的產(chǎn)品，而且無論是效益還是前景都比較好的情況下，才能獲得支持，所以目前只有一些高科技產(chǎn)業(yè)和極少數(shù)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)能夠得到融資的機(jī)會(huì)，所以從這一方面就能看出，中小企業(yè)都是因?yàn)榘l(fā)展體制不完善、發(fā)展規(guī)模小信用風(fēng)險(xiǎn)較大和抵押物較少而出現(xiàn)貸款困難的局面。作為扶持中小企業(yè)發(fā)展的城商行如春雨般滋潤了中小企業(yè)，中小企業(yè)可以直接在城商行進(jìn)行貸款，通過貸款解決了資金的需求，而且可以更快的將資金利用在企業(yè)的發(fā)展中，不僅促進(jìn)了企業(yè)的發(fā)展，也帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。五、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)城市商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)績的影響實(shí)證分析（一）樣本來源及指標(biāo)選取1.樣本來源本文基于數(shù)據(jù)的可得性，通過全國134家城市商業(yè)銀行的官方網(wǎng)站查看2012—2018年的信息披露，選取了50家城市商業(yè)銀行作為樣本，具體如下表：表5.150家城市商業(yè)銀行區(qū)域分布區(qū)域省份城商行數(shù)量東部地區(qū)上海、江蘇、浙江、福建、山東、廣東、上海銀行、江蘇銀行、蘇州銀行、杭州銀行、寧波銀行、溫州銀行、嘉興銀行、金華銀行、臺(tái)州銀行、廈門銀行、青島銀行、濰坊銀行、煙臺(tái)銀行、日照銀行、廣州銀行、珠海華潤銀行、東莞銀行、17中部地區(qū)河北、山西、安徽、江西、河南、湖北、湖南河北銀行、承德銀行、保定銀行、邢臺(tái)銀行、晉商銀行、徽商銀行、九江銀行、贛州銀行、鄭州銀行、洛陽銀行、漢口銀行、長沙銀行12西部地區(qū)內(nèi)蒙古、廣西、重慶、四川、貴州、云南、陜西、甘肅、青海、新疆、內(nèi)蒙古銀行、廣西北部灣銀行、桂林銀行、重慶銀行、瀘州銀行、樂山市銀行、貴陽銀行、富滇銀行、西安銀行、蘭州銀行、青海銀行、烏魯木齊銀行、12東北部地區(qū)北京、天津、遼寧、吉林、黑龍江、北京銀行、天津銀行、盛京銀行、葫蘆島銀行、大連銀行、丹東銀行、營口銀行、吉林銀行、哈爾濱銀行9由表5.1可知，50家城市商業(yè)銀行一共分布在了28個(gè)省份，其覆蓋面比較廣，因此該樣本能夠作為研究的基礎(chǔ)。2.指標(biāo)選?。?）被解釋變量衡量銀行經(jīng)營績效的指標(biāo)有很多，為了準(zhǔn)確的研究區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)城市商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)績的影響，本文以各城市商業(yè)銀行的凈利潤（netprofit）作為被解釋變量。（2）解釋變量國內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)：GDP常被認(rèn)為是衡量一個(gè)國家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的最佳指標(biāo)，它是所有常住單位在一定時(shí)期內(nèi)生產(chǎn)的全部貨物和服務(wù)價(jià)值超過同期投入的全部非固定資產(chǎn)貨物和服務(wù)價(jià)值的差額，及所有常住單位的增加值之和。因此本文選擇各城市商業(yè)銀行所在地區(qū)的GDP作為其中的一個(gè)解釋變量。總?cè)丝跀?shù)(totalpopulation)：總?cè)丝跀?shù)可以衡量一個(gè)地區(qū)的規(guī)模和人口數(shù)量大小，因此本文選取地區(qū)的總?cè)丝跀?shù)作為第二個(gè)指標(biāo)去研究一個(gè)地區(qū)的人口數(shù)量是否會(huì)對(duì)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營績效產(chǎn)生影響。銀行總資產(chǎn)(totalassets)：本文選取的第三個(gè)變量是銀行的總資產(chǎn)，總資產(chǎn)可以衡量一個(gè)銀行經(jīng)營規(guī)模的大小以及資產(chǎn)的大小。因此本文以銀行的總資產(chǎn)作為第三個(gè)變量進(jìn)行研究，去探討銀行總資產(chǎn)是否會(huì)對(duì)其經(jīng)營業(yè)績產(chǎn)生影響。3.數(shù)據(jù)來源本文選取的數(shù)據(jù)為城商行的凈利潤、城商行所在地區(qū)的生產(chǎn)總值、城商行所在地區(qū)的總?cè)丝跀?shù)城和城商行的總資產(chǎn)，基于數(shù)據(jù)的可得性以及完整性，本文選取的數(shù)據(jù)范圍為2012年-2018年，所選取的數(shù)據(jù)來源于國家統(tǒng)計(jì)局、《中國商業(yè)銀行統(tǒng)計(jì)年鑒》、Wind數(shù)據(jù)庫以及各城商行的年報(bào)。（二）面板模型的設(shè)定本文選取50家2012-2018年數(shù)據(jù)較為齊全的城商行進(jìn)行研究，運(yùn)用面板數(shù)據(jù)對(duì)其進(jìn)行分析，研究區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)城商行經(jīng)營業(yè)績的影響。為了避免模型出現(xiàn)偽回歸，本文通過EVIEWS10軟件對(duì)數(shù)據(jù)的平穩(wěn)性進(jìn)行了檢驗(yàn)。本文的面板模型的設(shè)定如下：lnnpfi,t=β0+β1lngdpi,t+i=1,2,327,28t=20122017,2018lnnpfit表示某地區(qū)在某時(shí)間的城商行凈利潤，β0表示常數(shù)項(xiàng)，lngdpi,t表示某地區(qū)在某段時(shí)間的地區(qū)生產(chǎn)總值，lnttpi,t表示地區(qū)的人口總數(shù)量，（三）實(shí)證研究1.單位根檢驗(yàn)單位根檢驗(yàn)是指檢驗(yàn)序列中是否存在單位根，因?yàn)榇嬖趩挝桓褪欠瞧椒€(wěn)時(shí)間序列了。因此要對(duì)所有的變量進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，判斷其是否是平穩(wěn)的序列，以防止模型出現(xiàn)偽回歸現(xiàn)象。因此本文通過EVIEWS10軟件對(duì)變量進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，經(jīng)過一階差分后各變量均平穩(wěn)，下列是各變量的單位根檢驗(yàn)結(jié)果：表5.2單位根檢驗(yàn)結(jié)果變量t-StatisticLLC是否平穩(wěn)lnnpf161.441*-10.8963*平穩(wěn)lngdp161.831*-46.8567*平穩(wěn)lnttp186.559*-239.395*平穩(wěn)lntta135.965*-19.4648*平穩(wěn)注：***，**，*分別代表1%、5%、10%的顯著水平由表5.2可以看出，lnnpf、lngdp、lnttp、lntta在1%的顯著水平下均平穩(wěn)，說明數(shù)據(jù)具有平穩(wěn)性。2.協(xié)整檢驗(yàn)為了判斷變量之間是否存在長期均衡的協(xié)整關(guān)系，還要對(duì)面板數(shù)據(jù)進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)。本文運(yùn)用Kao檢驗(yàn)和Pedroni檢驗(yàn)兩種協(xié)整檢驗(yàn)方法進(jìn)行檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果表明均存在長期均衡的協(xié)整關(guān)系，檢驗(yàn)結(jié)果如下：表5.3協(xié)整檢驗(yàn)結(jié)果檢驗(yàn)方法statisticp-value結(jié)論Kao檢驗(yàn)-5.5029630.0000協(xié)整Pedroni檢驗(yàn)-5.6458360.0000協(xié)整-13.127660.0000協(xié)整-16.324790.0000協(xié)整由表5.3的檢驗(yàn)結(jié)果可知，原假設(shè)為變量間不存在協(xié)整關(guān)系，但根據(jù)kao檢驗(yàn)和Pedroni檢驗(yàn)結(jié)果的P值可知，均不接受原假設(shè)，即各變量之間均存在長期均衡的協(xié)整關(guān)系。3.維數(shù)檢驗(yàn)為了對(duì)面板模型進(jìn)行識(shí)別，確定要采用何種面板數(shù)據(jù)模型，此時(shí)還要進(jìn)行維數(shù)檢驗(yàn)，確定是個(gè)體的變化還是時(shí)間節(jié)點(diǎn)的變化，最后再確定模型。維數(shù)檢驗(yàn)的結(jié)果如下：表5.4維數(shù)檢驗(yàn)結(jié)果EffectsTestStatisticd.f.Prob.Cross-sectionF6.363052(49,291)0.0000Cross-sectionChi-square254.8685693490.0000PeriodF1.431730(6,291)0.2022PeriodChi-square10.18250560.1172Cross-Section/PeriodF6.764866(55,291)0.0000Cross-Section/PeriodChi-square288.243803550.0000由表5.4可知，若上述檢驗(yàn)均不拒絕原假設(shè)，則可以建立混合面板模型，然而上述檢驗(yàn)中，Cross-sectionF為原假設(shè)，表示模型是一個(gè)個(gè)體Pool模型，即個(gè)體沒有固定效應(yīng)也沒有隨機(jī)效應(yīng)，時(shí)點(diǎn)是一個(gè)固定效應(yīng)模型。而Cross-sectionChi-square則為備選假設(shè)，表示個(gè)體和時(shí)點(diǎn)都是固定效應(yīng)模型。PeriodF表示個(gè)體是固定效應(yīng)模型，時(shí)點(diǎn)是pool模型，即沒有固定效應(yīng)也沒有隨機(jī)效應(yīng)，PeriodChi-square表示個(gè)體和時(shí)點(diǎn)都是固定效應(yīng)模型。Cross-Section/PeriodF表示兩者相結(jié)合既有固定效應(yīng)又有隨機(jī)效應(yīng)，Cross-Section/PeriodChi-square表示個(gè)體和時(shí)點(diǎn)都是固定效應(yīng)模型。表5.4中P值在5%顯著水平下拒絕原假設(shè)，則表明接受備選假設(shè)，所以個(gè)體和時(shí)點(diǎn)都是變化的。4.Hausman檢驗(yàn)通過維數(shù)檢驗(yàn)確定是個(gè)體變化還是時(shí)點(diǎn)變化之后，還要經(jīng)過Hausman檢驗(yàn)確定選擇何種面板數(shù)據(jù)模型，下表是Hausman檢驗(yàn)的結(jié)果：表5.5Hausman檢驗(yàn)結(jié)果TestSummaryStatisticChi-Sq.d.f.Prob.面板數(shù)據(jù)模型選擇Periodrandom22.33810930.0001時(shí)點(diǎn)固定效應(yīng)模型Cross-sectionrandom53.7440130.0000個(gè)體固定效應(yīng)模型根據(jù)表5.5可知，Periodrandom原假設(shè)為時(shí)點(diǎn)是隨機(jī)效應(yīng)模型，Cross-sectionrandom原假設(shè)為隨機(jī)效應(yīng)模型，但檢驗(yàn)結(jié)果的P值在1%的顯著水平下均拒絕原假設(shè)，所以應(yīng)該選擇固定效應(yīng)模型。（四）模型回歸結(jié)果及分析通過上述檢驗(yàn)的結(jié)果可知，本文應(yīng)該選擇固定效應(yīng)模型進(jìn)行實(shí)證分析，為了使實(shí)證結(jié)果更準(zhǔn)確，本文對(duì)變量進(jìn)行取對(duì)數(shù)后才進(jìn)行實(shí)證回歸，回歸的結(jié)果如下表所示：表5.6模型回歸結(jié)果變量lngdp6.6546[5.1081]**lnttp1.5461[0.1319]lntta0.0059[17.3558]*C8.1651[7.2163]*R20.9588F-statistic116.7594Prob(F-statistic)0.0000注：***，**，*分別代表1%、5%、10%的顯著水平，表格兩類數(shù)值分別表示系數(shù)和T統(tǒng)計(jì)值。根據(jù)表5.6可以得到模型回歸方程式，如下：lnnpfi,t=8.1651+6.6546lngdpi,t+1.5461lnttp其中i=1,2,……28,t=2012……2017,2018從實(shí)證的結(jié)果來看,方程的擬合優(yōu)度為0.9588，擬合優(yōu)度值接近于1，且模型回歸通過F檢驗(yàn)，說明模型具有較好的解釋作用。根據(jù)模型回歸的結(jié)果，地區(qū)生產(chǎn)總值與城市商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)績有顯著的正相關(guān)關(guān)系,地區(qū)生產(chǎn)總值每變化一個(gè)單位，城商行的利潤就會(huì)變化6.6546個(gè)單位，這說明地區(qū)生產(chǎn)總值的變化會(huì)影響城市商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)績；地區(qū)人口總數(shù)與城商行的經(jīng)營業(yè)績無顯著相關(guān)性，這說明地區(qū)總?cè)丝跀?shù)并不會(huì)對(duì)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)績產(chǎn)生影響；銀行總資產(chǎn)與城商行的經(jīng)營業(yè)績有顯著的正相關(guān)關(guān)系，銀行總資產(chǎn)每變化一個(gè)單位，其經(jīng)營利潤就會(huì)變化0.0059個(gè)單位，說明銀行總資產(chǎn)會(huì)對(duì)城商行的經(jīng)營業(yè)績產(chǎn)生正向的影響。六、結(jié)論及建議（一）結(jié)論本文通過實(shí)證研究得出地區(qū)生產(chǎn)總值與城市商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)績呈正相關(guān)關(guān)系，一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，那么當(dāng)?shù)爻巧绦械慕?jīng)營業(yè)績也會(huì)隨著上升，如果一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展較慢，那么當(dāng)?shù)爻巧绦械慕?jīng)營業(yè)績也會(huì)因此而受到影響。經(jīng)濟(jì)是一個(gè)國家或地區(qū)發(fā)展與進(jìn)步的衡量標(biāo)志，所以經(jīng)濟(jì)水平的高低將會(huì)影響著一個(gè)地區(qū)的方方面面，也會(huì)給當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)或者其他的產(chǎn)業(yè)造成有利或者不利的影響。因此，發(fā)展經(jīng)濟(jì)是一個(gè)國家或地區(qū)的中心任務(wù)，只有經(jīng)濟(jì)發(fā)展起來了，人們生活水平才會(huì)得到改善，消費(fèi)水平也會(huì)隨著提高。實(shí)證結(jié)果還表明，地區(qū)總?cè)丝跀?shù)與城商行的經(jīng)營業(yè)績無顯著相關(guān)關(guān)系，說明一個(gè)地區(qū)的人口規(guī)模的大小對(duì)城商行的經(jīng)營業(yè)績并無影響。因此，無論一個(gè)地區(qū)的人口數(shù)量是多或是少，都不一定影響該地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展。此外，研究結(jié)果還表明銀行資產(chǎn)規(guī)模的大小會(huì)影響到城商行的業(yè)績，所以城商行應(yīng)該積極發(fā)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，增加自身的資產(chǎn)，努力提高營業(yè)收入。（二）建議通過實(shí)證證明，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)城市商業(yè)銀行的業(yè)績有較大的影響，針對(duì)上述結(jié)論，提出如下建議：第一，城市商業(yè)銀行應(yīng)該堅(jiān)持“立足于地方經(jīng)濟(jì)，扶持中小企業(yè)”的發(fā)展理念。中小企業(yè)是經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中不容忽視的一股力量，其發(fā)展前景是無窮的。中小企業(yè)由于融資難的問題，導(dǎo)致其發(fā)展緩慢。而且隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，中小企業(yè)的數(shù)量也越來越多了，這給城市商業(yè)銀行帶來了許多發(fā)展的機(jī)遇。因此，城市商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)在業(yè)務(wù)方面多支持地方中小企業(yè)的發(fā)展，為其提供資金幫助，從而達(dá)到互惠共贏的目標(biāo)。同時(shí)，城市商業(yè)銀行還應(yīng)該要找準(zhǔn)自己的發(fā)展定位，找到自己的競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)，一方面要學(xué)會(huì)判斷優(yōu)質(zhì)企業(yè)，與優(yōu)質(zhì)企業(yè)保持聯(lián)系，加大對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的扶持力度；另一方面則是發(fā)掘新興企業(yè)，與其確立關(guān)系。其次是制定合適的投資方案，加大產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高自身的服務(wù)水平和加大對(duì)本地企業(yè)的扶持。第二，城商行應(yīng)積極創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足居民的金融服務(wù)需求。隨著生活水平的提高以及觀念的轉(zhuǎn)變，人們目前對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的需求逐漸擴(kuò)大，所以城市商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)不同年齡層次的人群制定不同的理財(cái)產(chǎn)品，最大限度的滿足每一位居民的金融需求。因此城商行應(yīng)該積極開展金融活動(dòng)，拓寬金融產(chǎn)品及服務(wù)的宣傳渠道，并且加大宣傳的力度，通過不同的途徑擴(kuò)大自己在當(dāng)?shù)氐挠绊懥?。除此之外，城市商業(yè)銀行還應(yīng)該積極走向群眾，到群眾中去，根據(jù)群眾的意見以及建議制定合適的金融理財(cái)方案，不僅如此，城商行還應(yīng)該努力提高服務(wù)的質(zhì)量，增強(qiáng)客戶的體驗(yàn)感，提高產(chǎn)品的質(zhì)量，為當(dāng)?shù)氐木用裉峁﹥?yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。第三，加快上市發(fā)展進(jìn)程，提升品牌形象。城商行屬于中小銀行，在全國134家城市商業(yè)銀行中上市的城商行并不是很多。所以公開上市會(huì)給城商行帶來許多發(fā)展的效益，對(duì)城商行的發(fā)展起到很好的促進(jìn)作用。首先，通過公開上市，城商行可以抓住許多投資機(jī)會(huì)，得到大量融資的機(jī)會(huì)，從而彌補(bǔ)一些資金缺口，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，為今后的發(fā)展打下牢固的根基。其次，上市的過程會(huì)使城商行的經(jīng)營模式以及管理方式發(fā)生變化，上市要根據(jù)上市的標(biāo)準(zhǔn)來改善各項(xiàng)經(jīng)營管理活動(dòng)。所以通過上市，城商行的經(jīng)營管理會(huì)更加標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。再次，上市后要接受市場(chǎng)和公眾的監(jiān)督，在市場(chǎng)化的標(biāo)準(zhǔn)下行事可以使城商行的管理更加嚴(yán)格，財(cái)務(wù)更加透明。最后，通過上市，城商行可以提升自己的知名度以及品牌形象。第四，地方政府應(yīng)大力支持本地城商行的發(fā)展。城商行從成立初期就立足于地方經(jīng)濟(jì)，為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了許多貢獻(xiàn)。城市商業(yè)銀行近幾年來出現(xiàn)了快速發(fā)展的趨勢(shì)，但有一些地方政府對(duì)城商行采取了行政手段，干預(yù)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營，從而導(dǎo)致一些地方的城商行出現(xiàn)發(fā)展速度慢、經(jīng)營業(yè)績差的情況。因此為了扶持城市商業(yè)銀行的發(fā)展，使其能夠在市場(chǎng)條件下得到發(fā)展，地方政府不應(yīng)過多干預(yù)城商行的經(jīng)營，應(yīng)通過制度這只“有形的手約”約束商行，而不是通過“無形的手”阻礙城商行的發(fā)展。同時(shí)，政府應(yīng)該進(jìn)一步完善相關(guān)的法律法規(guī)以及建立健全的法律制度來保護(hù)好城市商業(yè)銀行的合法權(quán)益，為城商行的發(fā)展提供良好的政策環(huán)境。參考文獻(xiàn)[1]霍磊.河南省城市商業(yè)銀行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)增長影響的實(shí)證研究[D].河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué),2020.[2]肖蓉.城市商業(yè)銀行支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究[D].湘潭大學(xué),2017.[3]李沖.城市商業(yè)銀行與地方經(jīng)濟(jì)增長的相關(guān)性研究[D].云南財(cái)經(jīng)大學(xué),2014.[4]王鐵梅,王中華.城商行經(jīng)營績效與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)證研究——以桂林銀行為例[J].市場(chǎng)論壇,2014(02):59-61.[5]游盛華.城市商業(yè)銀行與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系研究[D].廈門大學(xué),2014.[6]張凱.我國城市商業(yè)銀行與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系研究——以徽商銀行為例[J].鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院學(xué)報(bào),2012,30(04):141-144.[7]于鳳艷.上海金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的實(shí)證研究[J].區(qū)域金融研究,2011(07):33-36.[8]鐘陳.淺析城市商業(yè)銀行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的影響——以北部灣銀行為例[J].市場(chǎng)論壇,2011(07):57-59.[9]王凱利,曹佳佳.淺析城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與城商行經(jīng)營業(yè)績關(guān)系[J].科技經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊,2020,28(11):216.[10]趙錫軍,陳麗潔.地方經(jīng)濟(jì)增長對(duì)中國城市商業(yè)銀行績效影響研究[J].遼寧大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版),2012,40(02):58-65.[11]陳董平.城商行跨區(qū)域經(jīng)營對(duì)銀行績效影響的實(shí)證研究[D].蘇州大學(xué),2020.[12]李維婷.城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的問題以及績效研究[D].浙江大學(xué),2019.[13]胡瑤.城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營對(duì)策研究[D].云南財(cái)經(jīng)大學(xué),2019.[14]李露.基于EVA方法的中國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營績效研究[D].東北財(cái)經(jīng)大學(xué),2017.[15]孫曉麒.我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營問題研究[D].暨南大學(xué),2016.[16]彭璞潔.西部地區(qū)城商行跨區(qū)域經(jīng)營的績效研究[D].蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué),2016.[17]徐驥.跨區(qū)域經(jīng)營對(duì)我國城市商業(yè)銀行效率影響的實(shí)證分析[D].浙江大學(xué),2014.[18]趙天一.城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的績效與風(fēng)險(xiǎn)分析[D].浙江大學(xué),2014.[19]朱子安.寧波銀行跨區(qū)域經(jīng)營策略研究[D].蘇州大學(xué),2013.[20]雷龍龍.我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營研究[D].山西財(cái)經(jīng)大學(xué),2012.[21]JaneOntita,GodfreyMuigaiKinyua.RoleofStakeholderManagementonFirmPerformance:AnEmpiricalAnalysisofCommercialBanksinNairobiCityCounty,Kenya[J].JournalofBusinessandEconomicDevelopment,2020,5(1).[22]GiovanniFerri.AreNewTigerssupplantingOldMammothsinChina’sbankingsystem?Evidencefromasampleofcitycommercialbanks[J].JournalofBankingandFinance,2009,33(1).[23]VictorSHIH,QiZHANG,MingxingLIU.ComparingtheperformanceofChinesebanks:Aprincipalcomponentapproach[J].ChinaEconomicReview,2006,18(1).[24]Berger,A.N,Clarke,G.R.C.,Cull,R.,Klapper,L,Udell,G.F.Corporategovernanceandbankperformance:Ajointanalysisofthestatic,selection,anddynamiceflectsofdomestic,foreign,andstateowneship[J].JouralofBanking&Fimance,2005,(29),2179-2221.[25]GiovanniFerri.AreNewTigerssupplantingOldMammothsinChina'sbankingsystem?Evidencefromasampleofcitycommercialbanks[J].JournalofBankingandFinance,2009.(33),131-140.[26]趙偉.跨區(qū)域經(jīng)營對(duì)城市商業(yè)銀行經(jīng)營績效和風(fēng)險(xiǎn)水平影響的實(shí)證研究[D].湖南大學(xué),2019.[27]高麒濬.跨區(qū)域經(jīng)營對(duì)城市商業(yè)銀行經(jīng)營績效影響的研究[D].浙江工商大學(xué),2016.[28]胡汝琪.城市商業(yè)銀行與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展協(xié)同關(guān)系分析[D].廣東財(cái)經(jīng)大學(xué),2019.[29]梁小龍.中國城市商業(yè)銀行與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系研究——以哈爾濱銀行為例[J].北方經(jīng)貿(mào),2011,(09):94-96.[30]楊曉東.城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營問題研究[D].南開大學(xué),2010.附錄A表A1區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)城市商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)績的影響研究實(shí)證數(shù)據(jù)時(shí)間Y凈利潤（億元）X1GDP（億元）X2總?cè)丝跀?shù)（萬人）X3銀行總資產(chǎn)（億元）北京銀行2012116.700017879.4206911199.689262013134.500019800.81211513367.642014156.200021330.83215215244.372015168.830023685.7217118449.092016179.230025669392017188.820028014.94217123298.052018201.370030319.98215425728.65天津銀行201226.366812893.914133016.25627201334.3495144420.114724043.50112201444.289615726.9315174788.59079201549.320016538.215475656.67731201645.180017885.415626573.10107201739.430018595.415577019300018809.6415606593.39903河北銀行201212.12704500.211005.33122167574913.66951.81522.67603201417.76905170.271024.931821.61056201522.40365440.5988965.12226.38595201626.41655927.731078.463104.27119201727.17006177.031087.993367.62603201820.21676082.6181095.163422.52671承德銀行20125.1074181.9213376.92251.197420135.8071272.0917378.15332.089720147.8463342.55380.74425.389720158.4025358.7278382.35625.50527620168.84224385.7411383.3905.62706620179.6373465.4537356.51120.67969720188.92401376.09357.891260.729824保定銀行20121.87512720.91135.1426208.59620132.01972906.381141.63303.715620144.10223035.21196.6367.294620154.10223000.341155.24531.658420166.34403117.47591081.7679816.732320179.29153132.43121169.051006.2914201810.01363589.78851173.14942.0936邢臺(tái)銀行20123.12921532.06718.8618273.295820135.05561577.75721.69335.689820145.53481646.94772.9418.792920154.67941764.7323729.44437.624320164.50951932.3346788.3967771.866520175.12652090.6243735.16902.717320184.10381947.58737.44927.4387晉商銀行201210.09832366.3011365.841045.58891201313.29342502.0759367.951317.85965201410.31122572.1208369.741435.27554201510.84002780.0811367.391572.4263201610.32002955.6045370.251734201712.30003382.1819437.972069201813.14003884.4778442.142272內(nèi)蒙古銀行20128.490615880.62490610.7803320138.684116916.52498653.0951720148.090317770.22505835.607320154.512017831.5125111067.7367620164.485718632.5725201186.4122620175.224416103.225291299.8249120185.426317289.225341395.13591盛京銀行201235.09346602.5865724.793132.41579201348.88806768.1194727.113554.32167201454.23847098.7051730.845033.70514201562.23837272.3051730.47016.285201668.78295546.4734.49054.82647201775.74145865829.41030626156292.3981831.69854.3294葫蘆島銀行20122.2650719.33280263.3272720133.3060775.1279.9361.9917420144.2738721.6280.7416.862320154.8954720.2280.1464.0057120165.6679647.4280.5592.1342820176.2809717.9277673.7301420186.6983812.7841276.4025908.14888大連銀行201217.50207002.83590.32568.00388201323.17357650.8591.42840.342320144.77397655.6594.32590.9996720151.28547731.6593.62443.59569201610.35296810.1998595.63055.6778201718.15257363.9594.93819.62639201816.31247668.4823595.20574185.7309丹東銀行20124.42391015.37240.5297.051720135.91161107.3239.6374.986720146.10061022.6239.5417.760620154.2930984.9238.1636.591620167.2693751.2237.9723.737520173.5994787235.2792.820620183.5113816.7389234.1164848.9154營口銀行20128.78971381.18235.1633.4252820139.95351513.1232.5713.4370920141.03651546.1233.3816.3696520157.77861513.8232.61051.3965120166.10101156.2232.81268.2922220176.31281270.5231.81564.1661320185.82701346.7208231.43021604.18519吉林銀行201221.59774426.2756.90372207.5726201325.16134964.7752.672622.37329201426.99945342.4754.552837.832201525.86305592.2386753.83575.33626201623.25435986.42753.44316.81063201729.36986530748.93925.50073201811.57147175.7117751.33618.5152哈爾濱銀行201228.71464550.2993.512700.902201333.71095017995.23221.754201438.40775340.1987.33436.416201545.10005751.2961.44448.513201649.62006101.6962.15390.162201753.09006257.21092.95642.552201855.74006300.51085.86155.885上海銀行201275.174320558.9823808169.03953201393.599422264.0624159777.224132014113.997124068.2242611874.521972015130.431425659404872016143.250628183.51242017553.711022017153.367930632.99241818077.669382018180.678432679.87242420277.72399江蘇銀行201270.35757306.54638.486502.37905201381.99368199.49643.097636.52173201486.99128956.05648.7210383.0905201595.05009861.56653.412903.333362016106.370010503.02662.7915982.924462017120.160011715.1833.517705.509862018132.630012820.4843.6219258.23214蘇州銀行201213.833312207.81647.81284.2026201315.596113191.33653.81609.8911201417.061513994.42661.12013.1952201517.975614761.36667.01242281.2215201619.874315748.58678.22604501917319.51691.06822841144418597.47703.5493110.8578杭州銀行201235.57827833.62700.523249.8447201337.98868398.58706.63401.8856201435.11359206.16715.764185.41235201537.052110050.21723.555453209311313.727367201.25216201745.503712603.36946.88329.7513201854.120813509.15980.69210.56104寧波銀行201240.68146601.21577.713735.36589201348.47277164.51580.14621.88029201456.34137610.28583.85541.12618201565.66998003.61586.67164.64653201678.22748686.49590.968850.20411201793.55729842.06596.930710320.424422018112.206410745.46602.956811164.23355溫州銀行20125.48193669.18800.21833.331420137.04994024.5008807.21040.597920146.4603430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