聯(lián)合貸款管理暫行辦法總則制定目的本辦法旨在規(guī)范聯(lián)合貸款業(yè)務操作，加強聯(lián)合貸款管理，有效防范金融風險，促進聯(lián)合貸款業(yè)務健康、穩(wěn)健發(fā)展，保障各參與方的合法權益，維護金融市場秩序。適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設立的銀行業(yè)金融機構（以下簡稱“銀行”）之間開展的聯(lián)合貸款業(yè)務。聯(lián)合貸款是指兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款合同，按約定比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款。基本原則1.依法合規(guī)原則聯(lián)合貸款業(yè)務應嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及銀行業(yè)金融機構的內(nèi)部規(guī)章制度，確保業(yè)務操作合法合規(guī)。2.平等自愿原則參與聯(lián)合貸款的各銀行應在平等協(xié)商的基礎上，自愿達成合作協(xié)議，明確各方權利義務，不得強迫或變相強迫其他銀行參與聯(lián)合貸款。3.風險共擔原則各聯(lián)合貸款銀行按照約定比例承擔貸款風險，共同對借款人的還款能力和信用狀況進行評估和監(jiān)控，切實履行風險管理職責。4.信息共享原則聯(lián)合貸款銀行之間應建立信息共享機制，及時、準確地交流借款人相關信息，加強溝通協(xié)作，共同做好貸款管理工作。業(yè)務流程業(yè)務發(fā)起與受理1.借款人申請借款人向擬參與聯(lián)合貸款的銀行之一提出借款申請，提交相關資料，包括但不限于營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財務報表、貸款用途說明等。2.銀行受理與初審受理銀行對借款人提交的申請資料進行初步審查，核實資料的完整性和真實性，評估借款人的基本情況、信用狀況、還款能力和貸款用途的合理性。如初審通過，受理銀行將相關資料及初審意見提交給牽頭行。牽頭行組建與協(xié)商1.牽頭行確定受理銀行根據(jù)業(yè)務規(guī)模、風險偏好、專業(yè)能力等因素，選擇一家銀行作為牽頭行。牽頭行負責組織聯(lián)合貸款業(yè)務的各項工作，協(xié)調各參與行之間的關系。2.協(xié)商合作事宜牽頭行與受理銀行及其他有意向參與聯(lián)合貸款的銀行進行協(xié)商，就聯(lián)合貸款的金額、期限、利率、擔保方式、各方承擔比例、職責分工等事項達成一致意見，形成合作意向書。盡職調查與風險評估1.盡職調查各聯(lián)合貸款銀行按照職責分工，對借款人進行全面、深入的盡職調查，調查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營狀況、財務狀況、市場競爭力、行業(yè)前景、信用記錄等。盡職調查可采取現(xiàn)場調查、非現(xiàn)場調查、查閱資料、實地走訪等多種方式。2.風險評估根據(jù)盡職調查結果，各聯(lián)合貸款銀行對貸款風險進行獨立評估，分析借款人的還款能力和還款意愿，評估貸款可能面臨的風險因素，如市場風險、信用風險、操作風險等，并提出相應的風險防控措施。合同簽訂與放款1.合同簽訂牽頭行根據(jù)協(xié)商一致的結果，起草聯(lián)合貸款合同及相關協(xié)議，明確各方權利義務。聯(lián)合貸款合同應符合相關法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，內(nèi)容應包括貸款金額、期限、利率、還款方式、擔保條款、各方承擔比例、違約責任等。各聯(lián)合貸款銀行對合同條款進行審核，審核通過后在合同上簽字蓋章。2.放款安排聯(lián)合貸款銀行按照合同約定的放款條件和放款時間，將貸款資金足額劃付至代理行指定的賬戶。代理行負責按照合同約定將貸款資金發(fā)放給借款人，并監(jiān)督借款人按照合同約定使用貸款資金。貸后管理1.資金監(jiān)控代理行負責對借款人的貸款資金使用情況進行監(jiān)控，確保貸款資金按照合同約定的用途使用，防止借款人挪用貸款資金。如發(fā)現(xiàn)借款人存在挪用貸款資金的行為，代理行應及時采取措施，要求借款人限期整改，并通知各聯(lián)合貸款銀行。2.還款管理代理行負責按照合同約定的還款計劃，提醒借款人按時足額還款。如借款人出現(xiàn)逾期還款情況，代理行應及時通知各聯(lián)合貸款銀行，并采取相應的催收措施，如電話催收、上門催收、法律催收等。各聯(lián)合貸款銀行應根據(jù)自身承擔的風險比例，共同做好貸款催收工作。3.風險監(jiān)測與預警各聯(lián)合貸款銀行應建立健全風險監(jiān)測機制，定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況等進行監(jiān)測分析，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險因素。如發(fā)現(xiàn)風險預警信號，應及時采取措施，如調整貸款額度、縮短貸款期限、增加擔保措施等，防范貸款風險擴大。4.信息溝通與協(xié)作聯(lián)合貸款銀行之間應加強信息溝通與協(xié)作，定期召開聯(lián)席會議，交流貸款管理情況，共同研究解決貸款管理過程中遇到的問題。如發(fā)現(xiàn)借款人存在重大風險隱患或可能影響貸款安全的事項，應及時通報各聯(lián)合貸款銀行，共同協(xié)商應對措施。貸款回收與處置1.貸款回收借款人按照合同約定按時足額償還貸款本息后，代理行應及時將還款資金分配至各聯(lián)合貸款銀行的指定賬戶。各聯(lián)合貸款銀行應及時核對還款資金，確保資金到賬準確無誤。2.貸款處置如借款人出現(xiàn)逾期還款或無法償還貸款本息的情況，聯(lián)合貸款銀行應按照合同約定及相關法律法規(guī)的規(guī)定，采取相應的貸款處置措施，如協(xié)商展期、重組貸款、依法清收等。在貸款處置過程中，各聯(lián)合貸款銀行應密切配合，共同做好資產(chǎn)保全工作，最大限度減少貸款損失。各方職責牽頭行職責1.負責組織聯(lián)合貸款業(yè)務的各項工作，協(xié)調各參與行之間的關系，確保聯(lián)合貸款業(yè)務順利開展。2.起草聯(lián)合貸款合同及相關協(xié)議，組織各參與行對合同條款進行審核，并負責與借款人、擔保方等相關方進行合同談判和簽訂工作。3.負責收集、整理、分析借款人相關信息，組織各參與行開展盡職調查和風險評估工作，并匯總形成盡職調查報告和風險評估報告。4.負責按照合同約定，監(jiān)督代理行履行職責，確保貸款資金的發(fā)放、使用和回收符合合同約定。5.定期組織召開聯(lián)席會議，通報聯(lián)合貸款業(yè)務進展情況，協(xié)調解決業(yè)務過程中遇到的問題。6.負責與監(jiān)管部門溝通協(xié)調，及時了解監(jiān)管政策變化，確保聯(lián)合貸款業(yè)務符合監(jiān)管要求。參與行職責1.按照牽頭行的組織安排，參與聯(lián)合貸款業(yè)務的各項工作，包括盡職調查、風險評估、合同簽訂、放款、貸后管理等。2.對牽頭行起草的聯(lián)合貸款合同及相關協(xié)議進行審核，提出修改意見和建議，并在合同上簽字蓋章。3.按照合同約定的比例承擔貸款風險，履行風險管理職責，對借款人的還款能力和信用狀況進行持續(xù)跟蹤監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和報告潛在風險因素。4.按照合同約定，按時足額提供貸款資金，并配合牽頭行和代理行做好貸款管理工作。5.參與貸款催收和處置工作，按照自身承擔的風險比例，共同做好資產(chǎn)保全工作，最大限度減少貸款損失。代理行職責1.負責代理聯(lián)合貸款銀行與借款人簽訂貸款合同，并按照合同約定辦理貸款發(fā)放、資金監(jiān)管、還款核算等具體業(yè)務操作。2.對借款人的貸款資金使用情況進行監(jiān)控，確保貸款資金按照合同約定的用途使用，防止借款人挪用貸款資金。3.按照合同約定的還款計劃，提醒借款人按時足額還款，并負責對逾期貸款進行催收。4.定期向各聯(lián)合貸款銀行報送聯(lián)合貸款業(yè)務報表和相關信息，及時通報貸款管理情況。5.協(xié)助牽頭行和各參與行做好貸后管理工作，如配合開展風險監(jiān)測、信息溝通、資產(chǎn)保全等工作。6.負責保管聯(lián)合貸款業(yè)務相關檔案資料，確保檔案資料的完整、準確和安全。風險管理風險識別與評估1.聯(lián)合貸款銀行應建立健全風險識別與評估機制，采用科學合理的方法和工具，對聯(lián)合貸款業(yè)務可能面臨的風險進行全面、深入的識別和評估。風險識別應涵蓋信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險等各類風險因素。2.在風險評估過程中，應充分考慮借款人的經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況、行業(yè)前景、市場環(huán)境等因素，以及聯(lián)合貸款業(yè)務的合同條款、各方職責分工、操作流程等內(nèi)部因素，準確評估風險發(fā)生的可能性和影響程度。風險防控措施1.信用風險管理加強對借款人的信用評級和授信管理，嚴格審查借款人的信用狀況和還款能力，確保借款人具備良好的信用記錄和穩(wěn)定的還款來源。要求借款人提供有效的擔保措施，如抵押、質押、保證等，降低信用風險敞口。建立健全信用風險監(jiān)測機制，定期對借款人的信用狀況進行跟蹤監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)信用風險預警信號，并采取相應的風險防控措施。2.市場風險管理密切關注宏觀經(jīng)濟形勢和市場動態(tài)，分析市場波動對聯(lián)合貸款業(yè)務的影響，及時調整風險防控策略。根據(jù)市場利率變化情況，合理確定貸款利率和期限結構，防范利率風險。加強對行業(yè)風險的研究和分析，評估行業(yè)發(fā)展趨勢對借款人還款能力的影響，采取差異化的風險管理措施。3.操作風險管理建立健全聯(lián)合貸款業(yè)務操作流程和內(nèi)部控制制度，明確各環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和風險防控要點，加強對業(yè)務操作的監(jiān)督和管理。加強對從業(yè)人員的培訓和教育，提高從業(yè)人員的業(yè)務素質和風險意識，防范操作風險。定期對聯(lián)合貸款業(yè)務進行內(nèi)部審計和風險排查，及時發(fā)現(xiàn)和整改操作風險隱患。4.流動性風險管理合理安排聯(lián)合貸款業(yè)務的資金投放和回收計劃，確保資金流動性合理匹配，防范流動性風險。建立流動性風險監(jiān)測指標體系，實時監(jiān)測聯(lián)合貸款業(yè)務的資金流動性狀況，及時預警流動性風險。制定流動性應急預案，明確在流動性緊張情況下的應對措施和操作流程，確保聯(lián)合貸款業(yè)務的正常運轉。風險處置與應急預案1.聯(lián)合貸款銀行應制定完善的風險處置預案，明確在貸款出現(xiàn)風險時的處置原則、處置流程和責任分工。風險處置預案應包括風險預警、風險化解、資產(chǎn)保全、損失承擔等方面的內(nèi)容。2.當聯(lián)合貸款業(yè)務出現(xiàn)風險預警信號時，牽頭行應及時組織各參與行召開風險分析會議，研究制定風險處置措施，并督促相關銀行按照職責分工落實風險防控工作。3.如貸款風險進一步惡化，聯(lián)合貸款銀行應按照風險處置預案的要求，采取積極有效的措施進行風險處置，如協(xié)商展期、重組貸款、依法清收等。在風險處置過程中，各聯(lián)合貸款銀行應密切配合，共同做好資產(chǎn)保全工作，最大限度減少貸款損失。4.聯(lián)合貸款銀行應定期對應急預案進行演練和評估，根據(jù)演練結果和實際情況及時調整和完善應急預案，確保應急預案的有效性和可操作性。監(jiān)督管理內(nèi)部監(jiān)督1.聯(lián)合貸款銀行應建立健全內(nèi)部監(jiān)督機制，加強對聯(lián)合貸款業(yè)務的全過程監(jiān)督管理。內(nèi)部監(jiān)督應包括業(yè)務合規(guī)性檢查、風險管理有效性評估、內(nèi)部控制執(zhí)行情況監(jiān)督等方面的內(nèi)容。2.各聯(lián)合貸款銀行應定期對聯(lián)合貸款業(yè)務進行內(nèi)部審計和風險排查，及時發(fā)現(xiàn)和整改業(yè)務操作過程中存在的問題和風險隱患。內(nèi)部審計和風險排查應覆蓋聯(lián)合貸款業(yè)務的各個環(huán)節(jié)，包括業(yè)務發(fā)起、盡職調查、風險評估、合同簽訂、放款、貸后管理等。3.聯(lián)合貸款銀行應加強對從業(yè)人員的監(jiān)督管理，建立健全從業(yè)人員考核評價機制，對從業(yè)人員的業(yè)務能力、工作業(yè)績、職業(yè)道德等方面進行全面考核評價，激勵從業(yè)人員認真履行職責，防范道德風險。外部監(jiān)管1.聯(lián)合貸款業(yè)務應接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機構等相關部門的監(jiān)督管理。銀行業(yè)金融機構應按照監(jiān)管要求，及時、準確地向監(jiān)管部門報送聯(lián)合貸款業(yè)務相關信息，包括業(yè)務開展情況、風險狀況、貸款質量等。2.監(jiān)管部門應加強對聯(lián)合貸款業(yè)務的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，督促銀行業(yè)金融機構嚴格遵守法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，規(guī)范聯(lián)合貸款業(yè)務操作，有效防范金融風險。3.監(jiān)管部門應根據(jù)聯(lián)合貸款業(yè)務發(fā)展情況和風險狀況，適時調整監(jiān)管政策和監(jiān)管要求，引導聯(lián)合貸款業(yè)務健康、穩(wěn)健發(fā)展。信息披露信息披露原則聯(lián)合貸款銀行應遵循真實、準確、完整、及時的信息披露原則，按照法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，向借款人、投資者、監(jiān)管部門等相關方披露聯(lián)合貸款業(yè)務相關信息。信息披露內(nèi)容1.向借款人披露的信息應包括聯(lián)合貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔保條款、各方承擔比例、違約責任等合同條款內(nèi)容，以及貸款資金使用要求、還款提醒方式等相關信息。2.向投資者披露的信息應包括聯(lián)合貸款業(yè)務的基本情況、風險狀況、收益情況、資金投向等內(nèi)容，確保投資者充分了解聯(lián)合貸款業(yè)務的風險和收益特征，做出合理的投資