糧油收購貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為加強糧油收購貸款管理，規(guī)范貸款行為，防范信貸風(fēng)險，支持糧油收購工作順利進行，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī)以及國家有關(guān)糧油收購政策，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于我行向從事糧油收購、儲存、銷售等經(jīng)營活動的企業(yè)或其他經(jīng)濟組織（以下統(tǒng)稱借款人）發(fā)放的用于糧油收購的各類貸款。（三）基本原則1.政策導(dǎo)向原則：嚴(yán)格執(zhí)行國家糧油收購政策，確保收購資金及時足額供應(yīng)，支持國家宏觀調(diào)控，維護糧食市場穩(wěn)定。2.安全性原則：全面評估借款人的信用狀況、經(jīng)營能力和風(fēng)險承受能力，確保貸款資金安全。3.效益性原則：合理配置信貸資源，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，提高貸款使用效益，實現(xiàn)我行與借款人的互利共贏。4.?？顚Ｓ迷瓌t：貸款資金必須專項用于糧油收購，不得挪作他用。二、借款人準(zhǔn)入條件（一）基本條件1.經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，具有合法經(jīng)營資格，持有有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證等。2.具備良好的信用記錄，無不良信用記錄或重大違法違規(guī)行為。3.有固定的經(jīng)營場所和必要的經(jīng)營設(shè)施，具備相應(yīng)的倉儲、運輸?shù)葪l件。4.擁有一定的自有資金，具備一定的經(jīng)營管理能力和風(fēng)險承受能力。（二）特殊要求1.從事糧食收購的借款人，需具備糧食收購資格，并在收購季節(jié)前向我行提供有效的糧食收購許可證。2.對于新設(shè)立的借款人，應(yīng)要求其提供詳細的經(jīng)營計劃和財務(wù)預(yù)算，評估其經(jīng)營前景和還款能力。3.對涉及國家政策性糧油收購的借款人，應(yīng)嚴(yán)格按照國家政策要求進行準(zhǔn)入審查，確保其符合相關(guān)規(guī)定。三、貸款用途管理（一）貸款用途界定糧油收購貸款僅限于借款人直接用于收購糧食、食用油等主要農(nóng)產(chǎn)品，包括收購原糧、成品糧、油料等。具體用途應(yīng)明確為某一收購批次或某一時間段內(nèi)的收購業(yè)務(wù)。（二）貸款資金支付管理1.采用受托支付方式。我行應(yīng)根據(jù)借款人的收購合同和資金需求計劃，將貸款資金直接支付給糧油供應(yīng)商，確保資金流向真實、合法的交易對象。2.支付金額起點。對于單筆支付金額超過[X]萬元的，應(yīng)采用受托支付方式；對于單筆支付金額低于[X]萬元的，可根據(jù)借款人的資金使用計劃，合理確定支付方式，但應(yīng)確保資金用于糧油收購。3.支付審核要求。我行應(yīng)審核借款人提交的支付申請，包括收購合同、發(fā)票、運輸單據(jù)等相關(guān)資料，確保支付金額與收購數(shù)量、價格等相符，資金用途真實合規(guī)。（三）貸款用途監(jiān)控1.建立貸款資金使用臺賬。我行應(yīng)詳細記錄每筆貸款資金的支付時間、金額、收款人等信息，實時監(jiān)控貸款資金流向，確保資金按規(guī)定用途使用。2.定期檢查。我行應(yīng)定期對借款人的貸款資金使用情況進行檢查，核實資金是否用于糧油收購，有無挪用、擠占等違規(guī)行為。檢查頻率為每季度至少一次。3.違規(guī)處理。如發(fā)現(xiàn)借款人違反貸款用途規(guī)定，挪用貸款資金，我行應(yīng)立即停止貸款發(fā)放，并采取相應(yīng)的措施，如提前收回已發(fā)放的貸款、加收罰息等，同時將相關(guān)情況報告監(jiān)管部門。四、貸款額度與期限（一）貸款額度1.我行應(yīng)根據(jù)借款人的收購資金需求、自有資金狀況、經(jīng)營規(guī)模、信用狀況等因素，合理確定貸款額度。2.對于從事政策性糧油收購的借款人，貸款額度應(yīng)根據(jù)國家下達的收購計劃和財政補貼情況等綜合確定。3.一般情況下，貸款額度最高不超過借款人預(yù)計收購資金需求的[X]%。但對于信用狀況良好、經(jīng)營實力較強的借款人，可適當(dāng)提高貸款額度，但最高不超過[X]%。（二）貸款期限1.糧油收購貸款期限應(yīng)根據(jù)糧食收購、儲存和銷售周期合理確定，一般不超過[X]個月。2.對于季節(jié)性收購特點明顯的借款人，貸款期限可適當(dāng)延長，但最長不超過[X]個月。3.如遇特殊情況，經(jīng)我行審批同意，貸款期限可適當(dāng)展期，但展期期限不得超過原貸款期限的一半。五、貸款利率與計息方式（一）貸款利率1.糧油收購貸款利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，并根據(jù)市場情況和借款人信用狀況等進行適當(dāng)浮動。2.對于符合國家政策支持的糧油收購項目，可按照相關(guān)優(yōu)惠利率政策執(zhí)行。3.我行應(yīng)根據(jù)不同的貸款期限、貸款額度、風(fēng)險狀況等因素，合理確定貸款利率水平，確保貸款利率與風(fēng)險相匹配。（二）計息方式1.貸款利率按季結(jié)息，結(jié)息日為每季末月的20日。2.借款人應(yīng)在結(jié)息日前足額支付利息，如未能按時支付利息，我行將按照規(guī)定計收復(fù)利。3.貸款到期時，借款人應(yīng)一次性歸還貸款本金和剩余利息。六、貸款擔(dān)保（一）擔(dān)保方式1.我行接受的貸款擔(dān)保方式包括抵押、質(zhì)押、保證等。2.對于從事糧油收購的借款人，應(yīng)優(yōu)先要求其提供有效的抵押物或質(zhì)押物，如糧食、食用油、土地使用權(quán)、房產(chǎn)等。3.對于信用狀況良好、經(jīng)營實力較強的借款人，可采用保證擔(dān)保方式，但保證人應(yīng)具備較強的代償能力和良好的信用記錄。（二）抵押物與質(zhì)押物管理1.抵押物應(yīng)符合我行的抵押要求，產(chǎn)權(quán)清晰，易于變現(xiàn)。我行應(yīng)定期對抵押物進行評估，確保抵押物價值穩(wěn)定。2.質(zhì)押物應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定進行交付和管理，確保質(zhì)押物的真實性、合法性和有效性。我行應(yīng)建立質(zhì)押物臺賬，詳細記錄質(zhì)押物的種類、數(shù)量、價值、存放地點等信息。3.如抵押物或質(zhì)押物價值發(fā)生變化，影響我行債權(quán)安全時，我行有權(quán)要求借款人補充擔(dān)?；蛱崆皻w還貸款。（三）保證人管理1.保證人應(yīng)具備獨立的法人資格，具有良好的信用狀況和代償能力。我行應(yīng)與保證人簽訂保證合同，明確保證人的擔(dān)保責(zé)任和義務(wù)。2.我行應(yīng)定期對保證人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況等進行跟蹤檢查，如發(fā)現(xiàn)保證人經(jīng)營狀況惡化、財務(wù)狀況出現(xiàn)問題等可能影響其擔(dān)保能力的情況，應(yīng)及時要求借款人更換保證人或采取其他擔(dān)保措施。3.在保證期間內(nèi)，保證人應(yīng)按照保證合同的約定履行擔(dān)保責(zé)任。如借款人未能按時償還貸款本息，我行有權(quán)要求保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任。七、貸款審批與發(fā)放（一）貸款申請借款人申請糧油收購貸款時，應(yīng)向我行提交以下資料：1.借款申請書，包括借款人基本情況、貸款用途、貸款金額、貸款期限、還款來源等內(nèi)容。2.營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證、糧食收購許可證等相關(guān)證件復(fù)印件。3.法定代表人身份證明書、授權(quán)委托書及身份證復(fù)印件。4.公司章程、驗資報告、財務(wù)報表等相關(guān)財務(wù)資料。5.收購合同、倉儲設(shè)施證明、運輸能力證明等與貸款用途相關(guān)的資料。6.我行要求提供的其他資料。（二）貸款調(diào)查1.我行應(yīng)指定專人對借款人的申請資料進行調(diào)查核實，了解借款人的經(jīng)營狀況、信用狀況、財務(wù)狀況、貸款用途等情況。2.調(diào)查人員應(yīng)實地考察借款人的經(jīng)營場所、倉儲設(shè)施、運輸能力等，核實相關(guān)資料的真實性和完整性。3.調(diào)查人員應(yīng)與借款人的上下游客戶進行溝通，了解其交易情況和信用狀況，評估借款人的還款能力和風(fēng)險狀況。（三）貸款審查1.我行應(yīng)設(shè)立獨立的貸款審查部門，對調(diào)查人員提交的調(diào)查資料進行審查。審查內(nèi)容包括借款人的主體資格、貸款用途、貸款額度、貸款期限、貸款利率、貸款擔(dān)保等是否合規(guī)合理。2.審查人員應(yīng)根據(jù)審查結(jié)果，撰寫審查報告，提出審查意見和建議。審查報告應(yīng)客觀、公正、準(zhǔn)確，對審查過程中發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)詳細說明，并提出相應(yīng)的解決方案。3.對于重大貸款項目，應(yīng)實行集體審議制度，由貸款審查委員會或其他相關(guān)決策機構(gòu)進行審議，確保貸款審批的科學(xué)性和公正性。（四）貸款審批1.我行應(yīng)根據(jù)審查報告和審議意見，對貸款申請進行審批。審批結(jié)果分為同意、不同意和復(fù)議三種。2.對于同意發(fā)放的貸款，應(yīng)明確貸款金額、貸款期限、貸款利率、貸款擔(dān)保等相關(guān)內(nèi)容，并出具貸款審批意見。3.對于不同意發(fā)放的貸款，應(yīng)向借款人說明原因，并將相關(guān)資料退還借款人。4.對于需要復(fù)議的貸款申請，借款人應(yīng)根據(jù)我行的要求補充相關(guān)資料，我行應(yīng)重新進行調(diào)查、審查和審批。（五）貸款發(fā)放1.我行應(yīng)在貸款審批通過后，與借款人簽訂借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同文件。合同內(nèi)容應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，確保合同的合法性、有效性和可操作性。2.我行應(yīng)按照合同約定，及時將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。發(fā)放過程中，應(yīng)嚴(yán)格遵守貸款資金支付管理規(guī)定，確保資金安全、準(zhǔn)確、及時地支付給糧油供應(yīng)商。3.我行應(yīng)建立貸款發(fā)放臺賬，詳細記錄貸款發(fā)放時間、金額、借款人、貸款用途等信息，以便于跟蹤管理。八、貸后管理（一）貸后檢查1.我行應(yīng)定期對借款人的貸款使用情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況等進行貸后檢查。檢查頻率為每季度至少一次，對于貸款金額較大、風(fēng)險較高的借款人，應(yīng)增加檢查頻率。2.貸后檢查內(nèi)容包括借款人是否按照合同約定使用貸款資金、有無挪用、擠占等違規(guī)行為；借款人的經(jīng)營狀況是否正常，有無重大經(jīng)營風(fēng)險；借款人的財務(wù)狀況是否穩(wěn)定，有無財務(wù)指標(biāo)異常變化等。3.檢查人員應(yīng)實地考察借款人的經(jīng)營場所、倉儲設(shè)施、庫存情況等，核實相關(guān)信息的真實性和準(zhǔn)確性。同時，應(yīng)與借款人的財務(wù)人員、管理人員等進行溝通，了解其經(jīng)營管理情況和還款計劃執(zhí)行情況。（二）風(fēng)險預(yù)警1.我行應(yīng)建立風(fēng)險預(yù)警機制，及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警貸款風(fēng)險。通過對借款人的經(jīng)營數(shù)據(jù)、財務(wù)指標(biāo)、市場動態(tài)等信息的監(jiān)測分析，設(shè)置風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)和閾值。2.當(dāng)發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號時，應(yīng)及時采取相應(yīng)的措施，如要求借款人提供補充擔(dān)保、提前歸還部分貸款、調(diào)整貸款利率等，以降低貸款風(fēng)險。3.對于風(fēng)險預(yù)警信號較為嚴(yán)重的借款人，應(yīng)加強跟蹤監(jiān)測，密切關(guān)注其經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況的變化，及時向上級報告，并研究制定風(fēng)險化解方案。（三）貸款回收管理1.我行應(yīng)按照借款合同約定，及時督促借款人按時足額償還貸款本息。在貸款到期前[X]天，應(yīng)向借款人發(fā)送貸款到期通知書，提醒其做好還款準(zhǔn)備。2.對于借款人提前還款的，應(yīng)按照合同約定辦理相關(guān)手續(xù)，并根據(jù)實際使用期限計算利息。3.如借款人未能按時償還貸款本息，我行應(yīng)按照合同約定計收罰息，并采取相應(yīng)的催收措施，如電話催收、上門催收、法律催收等。對于逾期時間較長、風(fēng)險較大的貸款，應(yīng)及時啟動不良貸款處置程序。（四）檔案管理1.我行應(yīng)建立完善的糧油收購貸款檔案管理制度，對貸款業(yè)務(wù)過程中形成的各類文件、資料進行分類整理、歸檔保管。2.貸款檔案應(yīng)包括借款人的基本資料、貸款申請資料、調(diào)查資料、審查資料、審批資料、合同文件、貸后檢查資料、貸款回收資料等。3.檔案管理人員應(yīng)定期對檔案進行整理、核對和檢查，確保檔案的完整性、準(zhǔn)確性和安全性。同時，應(yīng)按照規(guī)定的保管期限妥善保管檔案，不得擅自銷毀或丟失。九、罰則（一）借款人違規(guī)處理1.如借款人違反本辦法規(guī)定，挪用貸款資金，我行有權(quán)提前收回已發(fā)放的貸款，并加收罰息。2.借款人未按照合同約定按時足額償還貸款本息的，我行將按照規(guī)定計收罰息，并將其不良信用記錄納入我行征信系統(tǒng)，影響其今后的融資活動。3.借款人提供虛假資料騙取貸款的，我行將依法追