逾期非不良管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司逾期非不良業(yè)務(wù)的管理，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，保障公司資產(chǎn)安全，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)涉及逾期非不良業(yè)務(wù)的所有部門(mén)及相關(guān)工作人員。（三）定義1.逾期非不良：指業(yè)務(wù)款項(xiàng)已超過(guò)約定還款期限，但尚未達(dá)到不良標(biāo)準(zhǔn)的情況。具體標(biāo)準(zhǔn)為：逾期期限在[X]天以?xún)?nèi)（含[X]天），且預(yù)計(jì)能夠在后續(xù)較短時(shí)間內(nèi)收回，不存在明顯還款困難跡象，對(duì)公司整體風(fēng)險(xiǎn)影響可控。2.相關(guān)部門(mén)：涵蓋業(yè)務(wù)拓展部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、財(cái)務(wù)管理部門(mén)、法務(wù)合規(guī)部門(mén)等與逾期非不良業(yè)務(wù)處理相關(guān)的部門(mén)。（四）基本原則1.及時(shí)預(yù)警原則：建立健全的預(yù)警機(jī)制，對(duì)可能出現(xiàn)逾期的業(yè)務(wù)提前進(jìn)行監(jiān)測(cè)和提示，以便及時(shí)采取措施。2.分類(lèi)管理原則：根據(jù)逾期業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)程度等進(jìn)行分類(lèi)，實(shí)施差異化的管理策略。3.依法合規(guī)原則：所有逾期非不良業(yè)務(wù)的處理必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)以及行業(yè)監(jiān)管要求。4.協(xié)作高效原則：各相關(guān)部門(mén)要密切協(xié)作，形成合力，確保逾期非不良業(yè)務(wù)能夠得到及時(shí)、有效的處理，提高工作效率。二、職責(zé)分工（一）業(yè)務(wù)拓展部門(mén)1.負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行前期調(diào)查與評(píng)估，確保業(yè)務(wù)的可行性和風(fēng)險(xiǎn)可控性。2.在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，及時(shí)掌握客戶(hù)動(dòng)態(tài)，對(duì)可能出現(xiàn)逾期的情況提前與客戶(hù)溝通協(xié)調(diào)，并向風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)通報(bào)。3.配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、財(cái)務(wù)管理部門(mén)、法務(wù)合規(guī)部門(mén)等對(duì)逾期非不良業(yè)務(wù)進(jìn)行催收、處置等工作。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)1.制定逾期非不良業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)和預(yù)警機(jī)制，定期對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。2.對(duì)逾期非不良業(yè)務(wù)進(jìn)行分類(lèi)，確定相應(yīng)的管理策略和處置措施，并監(jiān)督執(zhí)行情況。3.協(xié)調(diào)各部門(mén)之間的工作，對(duì)重大逾期非不良業(yè)務(wù)提出專(zhuān)項(xiàng)處理建議。（三）財(cái)務(wù)管理部門(mén)1.負(fù)責(zé)對(duì)逾期非不良業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行核算和分析，提供相關(guān)財(cái)務(wù)信息支持。2.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的建議，對(duì)逾期非不良業(yè)務(wù)的資金回收情況進(jìn)行跟蹤和管理，確保資金及時(shí)回籠。3.協(xié)助制定逾期非不良業(yè)務(wù)的處置方案，對(duì)涉及財(cái)務(wù)處理的事項(xiàng)進(jìn)行審核和把關(guān)。（四）法務(wù)合規(guī)部門(mén)1.為逾期非不良業(yè)務(wù)的處理提供法律支持和合規(guī)指導(dǎo)，審查相關(guān)合同、協(xié)議等法律文件的有效性和合規(guī)性。2.參與重大逾期非不良業(yè)務(wù)的處置工作，協(xié)助制定法律應(yīng)對(duì)策略，處理法律糾紛。3.監(jiān)督公司在逾期非不良業(yè)務(wù)處理過(guò)程中的合規(guī)操作，防范法律風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。三、逾期監(jiān)測(cè)與預(yù)警（一）監(jiān)測(cè)指標(biāo)1.還款逾期天數(shù)：以業(yè)務(wù)約定的還款日期為基準(zhǔn)，計(jì)算實(shí)際逾期天數(shù)。2.客戶(hù)信用狀況變化：密切關(guān)注客戶(hù)的信用評(píng)級(jí)、信用記錄等是否出現(xiàn)惡化跡象。3.業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況：包括客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)收入、現(xiàn)金流、資產(chǎn)負(fù)債等情況的變動(dòng)。4.行業(yè)環(huán)境因素：分析行業(yè)整體發(fā)展趨勢(shì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況等對(duì)客戶(hù)還款能力的影響。（二）預(yù)警等級(jí)1.黃色預(yù)警：當(dāng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)逾期天數(shù)達(dá)到[X]天，但尚未達(dá)到[X]天，或客戶(hù)信用狀況出現(xiàn)一定波動(dòng)，或業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況有輕微不利變化等情況時(shí)，發(fā)出黃色預(yù)警。2.橙色預(yù)警：逾期天數(shù)達(dá)到[X]天（含）以上，但未超過(guò)[X]天，或客戶(hù)信用評(píng)級(jí)下降，或業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況出現(xiàn)明顯惡化跡象，或行業(yè)環(huán)境因素對(duì)客戶(hù)還款能力產(chǎn)生較大不利影響時(shí)，發(fā)出橙色預(yù)警。3.紅色預(yù)警：逾期天數(shù)超過(guò)[X]天，或客戶(hù)出現(xiàn)嚴(yán)重信用問(wèn)題，或業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)陷入困境，或行業(yè)環(huán)境發(fā)生重大不利變化，可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)無(wú)法收回時(shí)，發(fā)出紅色預(yù)警。（三）預(yù)警流程1.業(yè)務(wù)拓展部門(mén)在發(fā)現(xiàn)可能出現(xiàn)逾期的情況后，應(yīng)及時(shí)收集相關(guān)信息，并填寫(xiě)《逾期預(yù)警信息表》，提交給風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)收到預(yù)警信息后，立即組織人員進(jìn)行分析評(píng)估，確定預(yù)警等級(jí)，并向相關(guān)部門(mén)發(fā)出預(yù)警通知。3.各相關(guān)部門(mén)接到預(yù)警通知后，應(yīng)按照各自職責(zé)迅速采取相應(yīng)措施，密切關(guān)注業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)，及時(shí)反饋處理情況。四、逾期非不良業(yè)務(wù)分類(lèi)管理（一）分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)1.客戶(hù)類(lèi)型：分為個(gè)人客戶(hù)和企業(yè)客戶(hù)。個(gè)人客戶(hù)可根據(jù)其收入穩(wěn)定性、信用記錄等進(jìn)一步細(xì)分；企業(yè)客戶(hù)可根據(jù)其行業(yè)屬性、規(guī)模大小、經(jīng)營(yíng)狀況等進(jìn)行分類(lèi)。2.逾期原因：包括客戶(hù)自身經(jīng)營(yíng)困難、資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題、突發(fā)意外事件、惡意拖欠等。3.逾期金額：根據(jù)逾期業(yè)務(wù)的本金、利息及相關(guān)費(fèi)用的累計(jì)金額大小進(jìn)行分類(lèi)。（二）分類(lèi)管理措施1.A類(lèi)逾期非不良業(yè)務(wù)：客戶(hù)信用狀況良好，逾期主要是由于臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)困難導(dǎo)致，逾期金額較小，預(yù)計(jì)能夠在短期內(nèi)收回。業(yè)務(wù)拓展部門(mén)應(yīng)主動(dòng)與客戶(hù)溝通，了解其資金狀況，協(xié)助客戶(hù)制定還款計(jì)劃。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)可適當(dāng)放寬監(jiān)測(cè)頻率，但仍需密切關(guān)注客戶(hù)還款進(jìn)展。財(cái)務(wù)管理部門(mén)及時(shí)跟進(jìn)資金回收情況，確保款項(xiàng)按時(shí)到賬。2.B類(lèi)逾期非不良業(yè)務(wù)：客戶(hù)信用記錄較好，但因業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)一定問(wèn)題導(dǎo)致逾期，逾期金額適中，收回時(shí)間存在一定不確定性。業(yè)務(wù)拓展部門(mén)聯(lián)合風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行深入調(diào)查，評(píng)估客戶(hù)還款能力和業(yè)務(wù)前景。根據(jù)評(píng)估結(jié)果，制定針對(duì)性的催收方案和風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，如要求客戶(hù)提供擔(dān)保、調(diào)整還款期限等。財(cái)務(wù)管理部門(mén)加強(qiáng)對(duì)資金回收的跟蹤，定期向相關(guān)部門(mén)匯報(bào)進(jìn)展情況。3.C類(lèi)逾期非不良業(yè)務(wù)：客戶(hù)信用狀況一般，逾期原因較為復(fù)雜，逾期金額較大，收回難度較大。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)牽頭組織各相關(guān)部門(mén)召開(kāi)專(zhuān)題會(huì)議，制定全面的處置方案，包括法律手段介入、資產(chǎn)保全等。業(yè)務(wù)拓展部門(mén)加大催收力度，與客戶(hù)保持密切溝通，爭(zhēng)取達(dá)成還款協(xié)議。法務(wù)合規(guī)部門(mén)提前介入，審查相關(guān)法律文件，為后續(xù)法律糾紛處理做好準(zhǔn)備。財(cái)務(wù)管理部門(mén)對(duì)處置過(guò)程中的資金流向進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控，確保資金安全。五、逾期催收與處置（一）催收方式1.電話催收：通過(guò)電話與客戶(hù)溝通，了解逾期原因，提醒客戶(hù)按時(shí)還款，明確告知逾期后果。2.短信催收：定期向客戶(hù)發(fā)送短信，通報(bào)逾期情況，督促客戶(hù)盡快還款。3.上門(mén)催收：對(duì)于逾期時(shí)間較長(zhǎng)、金額較大或電話、短信催收效果不佳的客戶(hù)，可安排專(zhuān)人上門(mén)催收。上門(mén)催收人員應(yīng)兩人以上，并做好相關(guān)記錄。4.法律催收：對(duì)于惡意拖欠、拒不還款的客戶(hù)，在必要時(shí)通過(guò)法律途徑進(jìn)行催收，如發(fā)送律師函、提起訴訟等。（二）處置措施1.協(xié)商還款：與客戶(hù)協(xié)商制定合理的還款計(jì)劃，包括延長(zhǎng)還款期限、分期還款等方式，以減輕客戶(hù)還款壓力，同時(shí)確保公司資金能夠逐步收回。2.資產(chǎn)處置：對(duì)于有抵押物或其他可處置資產(chǎn)的逾期業(yè)務(wù)，在符合法律法規(guī)和合同約定的前提下，及時(shí)啟動(dòng)資產(chǎn)處置程序，通過(guò)拍賣(mài)、變賣(mài)等方式收回資金。3.債務(wù)重組：對(duì)于一些因經(jīng)營(yíng)困難但仍有一定發(fā)展?jié)摿Φ目蛻?hù)，可考慮進(jìn)行債務(wù)重組，調(diào)整債務(wù)結(jié)構(gòu)，幫助客戶(hù)恢復(fù)還款能力，實(shí)現(xiàn)雙贏。4.核銷(xiāo)處理：對(duì)于經(jīng)過(guò)多方努力仍無(wú)法收回的逾期非不良業(yè)務(wù)，按照公司財(cái)務(wù)制度和相關(guān)規(guī)定進(jìn)行核銷(xiāo)處理，但核銷(xiāo)后仍需保留對(duì)該業(yè)務(wù)的追索權(quán)。（三）催收與處置流程1.逾期業(yè)務(wù)發(fā)生后，業(yè)務(wù)拓展部門(mén)應(yīng)在[X]個(gè)工作日內(nèi)啟動(dòng)催收程序，根據(jù)逾期業(yè)務(wù)的分類(lèi)情況，選擇合適的催收方式進(jìn)行催收。2.在催收過(guò)程中，如發(fā)現(xiàn)客戶(hù)有還款意愿但存在實(shí)際困難，業(yè)務(wù)拓展部門(mén)應(yīng)及時(shí)與風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)溝通，共同商討解決方案。對(duì)于需要采取進(jìn)一步處置措施的業(yè)務(wù)，應(yīng)按照規(guī)定的流程進(jìn)行審批。3.對(duì)于決定采取資產(chǎn)處置、債務(wù)重組等重大處置措施的逾期非不良業(yè)務(wù)，相關(guān)部門(mén)應(yīng)成立專(zhuān)項(xiàng)工作小組，負(fù)責(zé)具體實(shí)施。工作小組應(yīng)定期向公司管理層匯報(bào)工作進(jìn)展情況。4.經(jīng)過(guò)多次催收和處置后，如業(yè)務(wù)仍無(wú)法收回，符合核銷(xiāo)條件的，由財(cái)務(wù)管理部門(mén)按照規(guī)定進(jìn)行核銷(xiāo)申請(qǐng)，經(jīng)公司審批后進(jìn)行核銷(xiāo)處理。六、信息溝通與報(bào)告（一）內(nèi)部溝通1.建立定期溝通機(jī)制：各相關(guān)部門(mén)每周召開(kāi)一次逾期非不良業(yè)務(wù)工作例會(huì)，匯報(bào)本周工作進(jìn)展、存在問(wèn)題及下周工作計(jì)劃。2.實(shí)時(shí)信息共享：通過(guò)公司內(nèi)部信息系統(tǒng)，及時(shí)上傳和更新逾期非不良業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，包括客戶(hù)資料、催收記錄、處置進(jìn)展等，確保各部門(mén)能夠?qū)崟r(shí)掌握業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)。3.重大事項(xiàng)及時(shí)通報(bào)：對(duì)于涉及重大逾期非不良業(yè)務(wù)、可能對(duì)公司造成重大影響的事項(xiàng)，相關(guān)部門(mén)應(yīng)在第一時(shí)間向公司管理層通報(bào)，并及時(shí)組織研究應(yīng)對(duì)措施。（二）外部溝通1.與客戶(hù)保持密切溝通：業(yè)務(wù)拓展部門(mén)負(fù)責(zé)與逾期客戶(hù)進(jìn)行溝通，及時(shí)了解客戶(hù)還款意愿和還款能力的變化情況，傳達(dá)公司的催收要求和處置意見(jiàn)。2.與合作機(jī)構(gòu)溝通協(xié)調(diào)：如涉及第三方擔(dān)保、合作金融機(jī)構(gòu)等，應(yīng)及時(shí)與相關(guān)機(jī)構(gòu)溝通，協(xié)調(diào)解決業(yè)務(wù)處理過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，共同推進(jìn)逾期非不良業(yè)務(wù)的處置工作。3.依法依規(guī)進(jìn)行信息披露：在法律允許的范圍內(nèi)，按照監(jiān)管要求和公司規(guī)定，對(duì)逾期非不良業(yè)務(wù)的相關(guān)信息進(jìn)行必要的披露，但要注意保護(hù)公司商業(yè)秘密和客戶(hù)隱私。（三）報(bào)告制度1.定期報(bào)告：各相關(guān)部門(mén)每月向公司管理層提交逾期非不良業(yè)務(wù)月度報(bào)告，內(nèi)容包括業(yè)務(wù)總體情況、分類(lèi)管理情況、催收與處置進(jìn)展、存在問(wèn)題及建議等。2.專(zhuān)項(xiàng)報(bào)告：對(duì)于重大逾期非不良業(yè)務(wù)或出現(xiàn)特殊情況的業(yè)務(wù)，相關(guān)部門(mén)應(yīng)及時(shí)撰寫(xiě)專(zhuān)項(xiàng)報(bào)告，詳細(xì)說(shuō)明業(yè)務(wù)情況、處理過(guò)程、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及應(yīng)對(duì)措施等，提交公司管理層決策參考。七、監(jiān)督與考核（一）監(jiān)督機(jī)制1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)逾期非不良業(yè)務(wù)的管理情況進(jìn)行日常監(jiān)督，檢查各部門(mén)是否按照本辦法及相關(guān)規(guī)定履行職責(zé)。2.內(nèi)部審計(jì)部門(mén)定期對(duì)逾期非不良業(yè)務(wù)的處理情況進(jìn)行審計(jì)，重點(diǎn)審查業(yè)務(wù)流程的合規(guī)性、資金管理的安全性、處置措施的有效性等，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)督促整改。3.建立投訴舉報(bào)渠道，接受公司員工和外部相關(guān)方對(duì)逾期非不良業(yè)務(wù)處理過(guò)程中違規(guī)行為的投訴舉報(bào)，對(duì)經(jīng)查實(shí)的違規(guī)行為依法依規(guī)進(jìn)行嚴(yán)肅處理。（二）考核指標(biāo)1.逾期非不良業(yè)務(wù)回收率：考核在一定時(shí)期內(nèi)逾期非不良業(yè)務(wù)實(shí)際收回金額與應(yīng)收回金額的比例。2.逾期非不良業(yè)務(wù)處置效率：以從逾期發(fā)生到最終處置完成的平均時(shí)間為考核指標(biāo)，衡量各部門(mén)在逾期業(yè)務(wù)處理過(guò)程中的工作效率。3.風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)：如逾期非不良業(yè)務(wù)的不良轉(zhuǎn)化率、新增逾期率等，反映逾期業(yè)務(wù)管理對(duì)公司整體風(fēng)險(xiǎn)的控制效果。（三）獎(jiǎng)懲措施1.對(duì)于在逾期非不良業(yè)務(wù)管理工作中表現(xiàn)突出、收回率高、處置效果好的部門(mén)和個(gè)人，給予相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，包括績(jī)效獎(jiǎng)金、榮譽(yù)表彰等。2.