貸款合作機(jī)構(gòu)管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)本公司與貸款合作機(jī)構(gòu)的合作與管理，規(guī)范合作行為，防范合作風(fēng)險(xiǎn)，保障公司及合作機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)健發(fā)展，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于與本公司開展貸款合作的各類機(jī)構(gòu)，包括但不限于金融機(jī)構(gòu)、融資擔(dān)保公司、小額貸款公司、第三方金融服務(wù)平臺(tái)等。（三）基本原則1.合法合規(guī)原則：合作機(jī)構(gòu)的選擇、合作協(xié)議的簽訂、業(yè)務(wù)操作等必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本公司的相關(guān)制度。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在與合作機(jī)構(gòu)合作過程中，要充分評(píng)估合作風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，確保公司貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍內(nèi)。3.平等互利原則：合作雙方應(yīng)在平等、自愿的基礎(chǔ)上開展合作，明確各自的權(quán)利和義務(wù)，實(shí)現(xiàn)互利共贏。4.協(xié)同發(fā)展原則：加強(qiáng)與合作機(jī)構(gòu)的溝通與協(xié)作，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，共同推動(dòng)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，提升市場競爭力。二、合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理（一）合作機(jī)構(gòu)的資質(zhì)要求1.金融機(jī)構(gòu)經(jīng)國家金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立，具有合法合規(guī)的經(jīng)營資質(zhì)和業(yè)務(wù)范圍。具備良好的信譽(yù)和經(jīng)營業(yè)績，近三年無重大違法違規(guī)記錄。資本充足率、不良貸款率等監(jiān)管指標(biāo)符合要求。內(nèi)部管理規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)管理體系健全，具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制能力。2.融資擔(dān)保公司持有融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，經(jīng)工商行政管理部門登記注冊。注冊資本符合監(jiān)管要求，實(shí)繳資本足額到位。具有健全的公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部管理制度，具備完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、擔(dān)保決策、代償追償?shù)葯C(jī)制。信用評(píng)級(jí)良好，近三年無重大違法違規(guī)行為和不良信用記錄。3.小額貸款公司經(jīng)省級(jí)政府金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立，依法登記注冊并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。有限責(zé)任公司的注冊資本不得低于5000萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于8000萬元。經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)符合國家有關(guān)規(guī)定，貸款利率合理，貸款投向符合國家產(chǎn)業(yè)政策。內(nèi)部管理規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制措施有效，近三年無重大違法違規(guī)記錄。4.第三方金融服務(wù)平臺(tái)具有合法的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)資質(zhì)，通過相關(guān)部門備案。具備完善的平臺(tái)運(yùn)營管理體系，包括客戶信息管理、交易撮合、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等功能。擁有專業(yè)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，能夠保障平臺(tái)系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行和信息安全。信用狀況良好，無不良經(jīng)營記錄和重大法律糾紛。（二）準(zhǔn)入申請與審核1.合作機(jī)構(gòu)如有意愿與本公司開展貸款合作，應(yīng)向公司提出書面申請，并提交以下資料：營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件、經(jīng)營許可證副本復(fù)印件等相關(guān)資質(zhì)證明文件。公司章程、內(nèi)部管理制度、風(fēng)險(xiǎn)控制制度等資料。近三年財(cái)務(wù)報(bào)表、審計(jì)報(bào)告、信用評(píng)級(jí)報(bào)告等。法定代表人身份證明、授權(quán)委托書等。公司要求提供的其他資料。2.公司業(yè)務(wù)部門收到合作機(jī)構(gòu)的申請后，應(yīng)進(jìn)行初步審查，對(duì)申請資料的完整性、真實(shí)性、合規(guī)性進(jìn)行核實(shí)。初步審查通過后，提交風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)根據(jù)合作機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，運(yùn)用科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果分為高風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)等級(jí)。4.公司風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)根據(jù)業(yè)務(wù)部門的初審意見和風(fēng)險(xiǎn)管理部門的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，對(duì)合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入申請進(jìn)行審議。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)的合作機(jī)構(gòu)，予以批準(zhǔn)準(zhǔn)入；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中風(fēng)險(xiǎn)的合作機(jī)構(gòu)，經(jīng)進(jìn)一步研究論證，如認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)可控且符合公司業(yè)務(wù)發(fā)展需要的，可以批準(zhǔn)準(zhǔn)入，但應(yīng)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為高風(fēng)險(xiǎn)的合作機(jī)構(gòu)，不予批準(zhǔn)準(zhǔn)入。（三）準(zhǔn)入備案與公示1.經(jīng)公司批準(zhǔn)準(zhǔn)入的合作機(jī)構(gòu)，由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)辦理準(zhǔn)入備案手續(xù)，將合作機(jī)構(gòu)的基本信息、合作協(xié)議等資料報(bào)送公司相關(guān)部門備案。2.公司定期對(duì)準(zhǔn)入的合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行公示，公示內(nèi)容包括合作機(jī)構(gòu)名稱、經(jīng)營范圍、資質(zhì)情況、合作業(yè)務(wù)類型等，接受公司內(nèi)部員工及社會(huì)公眾的監(jiān)督。三、合作協(xié)議管理（一）合作協(xié)議的簽訂1.公司與合作機(jī)構(gòu)確定合作意向后，應(yīng)簽訂書面合作協(xié)議。合作協(xié)議應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)、合作業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)操作流程、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方式、違約責(zé)任等內(nèi)容。2.合作協(xié)議的起草由公司業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)，涉及法律條款的內(nèi)容應(yīng)征求公司法律合規(guī)部門的意見。合作協(xié)議經(jīng)雙方協(xié)商一致后，由公司法定代表人或授權(quán)代表與合作機(jī)構(gòu)法定代表人或授權(quán)代表簽字，并加蓋雙方公章。3.在簽訂合作協(xié)議前，公司應(yīng)組織相關(guān)人員對(duì)合作協(xié)議進(jìn)行審核，確保協(xié)議內(nèi)容符合法律法規(guī)和公司制度要求，不存在重大法律風(fēng)險(xiǎn)和漏洞。（二）合作協(xié)議的變更與解除1.在合作協(xié)議履行過程中，如因業(yè)務(wù)發(fā)展需要或其他原因需變更合作協(xié)議內(nèi)容的，雙方應(yīng)協(xié)商一致，并簽訂書面補(bǔ)充協(xié)議。補(bǔ)充協(xié)議作為原合作協(xié)議的組成部分，具有同等法律效力。2.如出現(xiàn)下列情形之一的，公司有權(quán)解除合作協(xié)議：合作機(jī)構(gòu)違反國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定或本公司相關(guān)制度，導(dǎo)致合作業(yè)務(wù)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)或損失的。合作機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況惡化，出現(xiàn)嚴(yán)重虧損、資不抵債等情況，無法繼續(xù)履行合作協(xié)議的。合作機(jī)構(gòu)擅自變更合作協(xié)議約定的業(yè)務(wù)范圍、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方式等重要條款，且拒不改正的。合作機(jī)構(gòu)發(fā)生重大違法違規(guī)行為，被相關(guān)部門責(zé)令停業(yè)整頓、吊銷營業(yè)執(zhí)照或采取其他處罰措施的。3.公司解除合作協(xié)議的，應(yīng)提前通知合作機(jī)構(gòu)，并按照合作協(xié)議的約定辦理相關(guān)手續(xù)，妥善處理合作業(yè)務(wù)的后續(xù)事宜，確保公司及客戶的合法權(quán)益不受損害。四、業(yè)務(wù)操作與風(fēng)險(xiǎn)管理（一）業(yè)務(wù)操作流程1.貸款業(yè)務(wù)受理：合作機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)收集客戶貸款申請資料，并進(jìn)行初步審查。對(duì)符合基本條件的客戶，將申請資料提交給公司。2.貸款調(diào)查評(píng)估：公司業(yè)務(wù)部門收到合作機(jī)構(gòu)提交的申請資料后，應(yīng)按照公司貸款調(diào)查評(píng)估制度，對(duì)客戶的基本情況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途等進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并形成調(diào)查評(píng)估報(bào)告。3.貸款審批：公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門根據(jù)業(yè)務(wù)部門的調(diào)查評(píng)估報(bào)告，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，并提交公司貸款審批委員會(huì)進(jìn)行審批。貸款審批委員會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果和公司貸款政策，對(duì)貸款申請進(jìn)行審議，做出審批決定。4.貸款發(fā)放：經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，公司按照合作協(xié)議約定的方式和流程，將貸款資金發(fā)放至合作機(jī)構(gòu)指定的賬戶或客戶賬戶。合作機(jī)構(gòu)應(yīng)按照協(xié)議約定，協(xié)助公司做好貸款發(fā)放后的管理工作。5.貸款管理：公司和合作機(jī)構(gòu)應(yīng)共同做好貸款后的管理工作，包括貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、本息回收等。合作機(jī)構(gòu)應(yīng)定期向公司報(bào)送貸款客戶的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款情況等信息，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患及時(shí)采取措施進(jìn)行處置。6.貸款回收：貸款到期前，合作機(jī)構(gòu)應(yīng)提醒客戶按時(shí)還款。貸款到期后，合作機(jī)構(gòu)應(yīng)協(xié)助公司做好貸款本息回收工作。如客戶出現(xiàn)逾期還款情況，合作機(jī)構(gòu)應(yīng)按照合作協(xié)議約定，承擔(dān)相應(yīng)的協(xié)助催收責(zé)任。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理措施1.風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制：明確公司與合作機(jī)構(gòu)在貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方式，如按照一定比例分擔(dān)貸款本金損失、利息損失等。風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例應(yīng)根據(jù)合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、信用等級(jí)等因素合理確定。2.保證金管理：要求合作機(jī)構(gòu)按照合作協(xié)議約定繳納一定比例的保證金，用于在貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)彌補(bǔ)公司的損失。保證金應(yīng)存入公司指定的專用賬戶，實(shí)行專戶管理。3.擔(dān)保措施：對(duì)于部分貸款業(yè)務(wù)，要求合作機(jī)構(gòu)提供有效的擔(dān)保措施，如抵押、質(zhì)押、保證等。擔(dān)保措施應(yīng)符合法律法規(guī)和公司制度要求，確保公司債權(quán)得到有效保障。4.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警：建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測體系，對(duì)合作機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測。設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，當(dāng)指標(biāo)出現(xiàn)異常時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。5.應(yīng)急處置預(yù)案：制定貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置預(yù)案，明確在出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)的應(yīng)急處置流程、責(zé)任分工、處置措施等。定期組織應(yīng)急演練，提高應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件的能力。五、監(jiān)督管理與考核評(píng)價(jià)（一）監(jiān)督管理1.公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對(duì)合作機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行檢查，檢查內(nèi)容包括合作機(jī)構(gòu)是否按照合作協(xié)議約定開展業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)操作是否合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)防控措施是否落實(shí)等。2.公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患，并提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議。3.公司審計(jì)部門應(yīng)定期對(duì)合作機(jī)構(gòu)的合作業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)，審查合作業(yè)務(wù)的合規(guī)性、真實(shí)性、效益性等，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)督促整改。4.對(duì)于監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，公司應(yīng)及時(shí)向合作機(jī)構(gòu)發(fā)出整改通知，要求合作機(jī)構(gòu)限期整改。合作機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真落實(shí)整改要求，并將整改情況及時(shí)反饋給公司。（二）考核評(píng)價(jià)1.建立合作機(jī)構(gòu)考核評(píng)價(jià)制度，對(duì)合作機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展情況、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、合作效果等進(jìn)行綜合考核評(píng)價(jià)?？己嗽u(píng)價(jià)指標(biāo)包括貸款業(yè)務(wù)量、貸款質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)、客戶滿意度等。2.考核評(píng)價(jià)周期為每年一次，由公司業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)組織實(shí)施。業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)考核評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，對(duì)合作機(jī)構(gòu)的相關(guān)數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行收集、整理和分析，形成考核評(píng)價(jià)報(bào)告。3.公司根據(jù)考核評(píng)價(jià)結(jié)果，對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類管理。對(duì)于考核評(píng)價(jià)優(yōu)秀的合作機(jī)構(gòu)，給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)和政策支持，如增加合作業(yè)務(wù)額度、優(yōu)先開展新業(yè)務(wù)合作等；對(duì)于考核評(píng)價(jià)不合格的合作機(jī)構(gòu)，采取警告、限制業(yè)務(wù)合作范圍、暫停業(yè)務(wù)合作等措施，督促其改進(jìn)提高。如連續(xù)兩年考核評(píng)價(jià)不合格，公司有權(quán)解除合作協(xié)議。六、信息披露與保密（一）信息披露1.公司應(yīng)按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，定期向社會(huì)公眾披露與合作機(jī)構(gòu)合作的貸款業(yè)務(wù)信息，包括貸款規(guī)模、貸款投向、貸款利率、貸款質(zhì)量等，接受社會(huì)監(jiān)督。2.在與合作機(jī)構(gòu)合作過程中，如涉及客戶信息披露的，應(yīng)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和公司客戶信息保