個(gè)貸管理辦法講解視頻一、總則（一）目的為加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理，規(guī)范個(gè)人貸款行為，保障個(gè)人貸款業(yè)務(wù)安全穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)借貸雙方合法權(quán)益，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司/組織內(nèi)所有涉及個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的部門(mén)、崗位及相關(guān)工作人員。個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)，符合監(jiān)管要求，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則秉持審慎態(tài)度，充分識(shí)別、評(píng)估和控制個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)，保障業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，避免過(guò)度冒險(xiǎn)行為。3.平等自愿、公平誠(chéng)信原則在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中，借貸雙方應(yīng)遵循平等自愿、公平誠(chéng)信的原則，確保合同簽訂、履行等過(guò)程真實(shí)、公正，充分尊重雙方意愿，維護(hù)雙方合法權(quán)益。二、受理與調(diào)查（一）受理1.申請(qǐng)條件借款人申請(qǐng)個(gè)人貸款，應(yīng)具備完全民事行為能力，年齡在[具體年齡范圍]之間，并具有合法有效的身份證明。同時(shí)，應(yīng)具備穩(wěn)定的收入來(lái)源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力，信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄。此外，根據(jù)不同貸款用途，還需滿(mǎn)足相應(yīng)的特定條件，如用于購(gòu)房的，應(yīng)具有購(gòu)房合同或協(xié)議等。2.申請(qǐng)材料借款人需向貸款人提供以下基本申請(qǐng)材料：個(gè)人身份證明材料，如居民身份證、戶(hù)口簿等。收入證明材料，包括工資流水、收入證明、納稅證明等，以證明其還款能力。貸款用途證明材料，如購(gòu)房合同、購(gòu)車(chē)合同、裝修合同等。其他可能需要的材料，如資產(chǎn)證明、婚姻狀況證明等。3.受理流程借款人向貸款人提出貸款申請(qǐng)，可通過(guò)線上渠道或線下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提交申請(qǐng)材料。貸款人收到申請(qǐng)材料后，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行初審，對(duì)材料的完整性、真實(shí)性進(jìn)行審核。初審?fù)ㄟ^(guò)后，貸款人應(yīng)向借款人出具受理通知書(shū)，并告知其后續(xù)流程及注意事項(xiàng)。（二）調(diào)查1.調(diào)查內(nèi)容借款人基本情況調(diào)查，包括身份信息、婚姻狀況、居住地址、職業(yè)等。收入情況調(diào)查，核實(shí)其收入的真實(shí)性、穩(wěn)定性及還款能力。通過(guò)與借款人所在單位核實(shí)、查看銀行流水等方式進(jìn)行。信用狀況調(diào)查，查詢(xún)個(gè)人征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息平臺(tái)，了解借款人的信用記錄。貸款用途調(diào)查，核實(shí)貸款用途的真實(shí)性，防止貸款資金被挪用。如對(duì)購(gòu)房貸款，需核實(shí)購(gòu)房合同的真實(shí)性、房屋交易的合法性等。擔(dān)保情況調(diào)查（如有），對(duì)抵押物、質(zhì)押物或保證人進(jìn)行調(diào)查，評(píng)估其價(jià)值、權(quán)屬及擔(dān)保能力等。2.調(diào)查方式實(shí)地調(diào)查：調(diào)查人員應(yīng)到借款人工作單位、居住地址等進(jìn)行實(shí)地走訪，核實(shí)相關(guān)情況。電話調(diào)查：與借款人及其相關(guān)聯(lián)系人進(jìn)行電話溝通，核實(shí)信息真實(shí)性。數(shù)據(jù)查詢(xún)：通過(guò)征信系統(tǒng)、銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)系統(tǒng)等查詢(xún)相關(guān)信息。3.調(diào)查要求調(diào)查人員應(yīng)具備良好的職業(yè)道德和專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，認(rèn)真履行調(diào)查職責(zé)，確保調(diào)查結(jié)果真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。調(diào)查過(guò)程中應(yīng)做好記錄，包括調(diào)查時(shí)間、地點(diǎn)、對(duì)象、內(nèi)容及結(jié)果等，形成調(diào)查筆錄。對(duì)于發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題或疑點(diǎn)，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行深入調(diào)查核實(shí)，不得隱瞞或虛報(bào)。三、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批（一）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)內(nèi)容借款人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，綜合考慮借款人的信用狀況、還款能力、貸款用途等因素，評(píng)估其違約風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)（如有），對(duì)抵押物、質(zhì)押物或保證人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，包括市場(chǎng)價(jià)值波動(dòng)、權(quán)屬糾紛、保證能力變化等。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，分析貸款所涉及行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況、政策環(huán)境等因素，評(píng)估行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)貸款的影響。宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，考慮宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、貨幣政策、利率波動(dòng)等因素，評(píng)估宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)影響。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方法定量分析方法：運(yùn)用數(shù)學(xué)模型和統(tǒng)計(jì)方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行量化評(píng)估，如通過(guò)計(jì)算信用評(píng)分、違約概率等指標(biāo)來(lái)衡量風(fēng)險(xiǎn)程度。定性分析方法：結(jié)合專(zhuān)家經(jīng)驗(yàn)和主觀判斷，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行定性評(píng)估，如分析借款人的信用歷史、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性等。綜合評(píng)價(jià)方法：將定量分析和定性分析相結(jié)合，對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面、綜合評(píng)價(jià)，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。（二）審批1.審批流程調(diào)查人員完成調(diào)查后，應(yīng)將調(diào)查資料及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告提交給審批部門(mén)。審批部門(mén)收到申請(qǐng)材料后，應(yīng)按照審批權(quán)限和流程進(jìn)行審批。審批人員應(yīng)認(rèn)真審查申請(qǐng)材料、調(diào)查資料及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告，根據(jù)審批標(biāo)準(zhǔn)做出審批決定。對(duì)于審批通過(guò)的貸款申請(qǐng)，審批人員應(yīng)簽署審批意見(jiàn)，并明確貸款金額、期限、利率、還款方式等要素。對(duì)于審批未通過(guò)的貸款申請(qǐng)，審批人員應(yīng)說(shuō)明理由，并將申請(qǐng)材料退回調(diào)查部門(mén)。2.審批權(quán)限根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，設(shè)定不同層級(jí)的審批權(quán)限。例如，對(duì)于小額個(gè)人貸款，可由基層審批人員直接審批；對(duì)于大額或高風(fēng)險(xiǎn)貸款，需經(jīng)過(guò)上級(jí)審批部門(mén)或?qū)徟瘑T會(huì)審批。3.審批要求審批人員應(yīng)嚴(yán)格按照審批標(biāo)準(zhǔn)和流程進(jìn)行審批，不得擅自簡(jiǎn)化或超越審批權(quán)限。審批過(guò)程中應(yīng)充分考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，確保貸款審批結(jié)果合理、審慎。對(duì)于存在疑問(wèn)或風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款申請(qǐng)，審批人員應(yīng)及時(shí)與調(diào)查人員溝通，要求補(bǔ)充調(diào)查或提供更多信息。四、合同簽訂（一）合同內(nèi)容1.基本條款個(gè)人貸款合同應(yīng)包括以下基本條款：借貸雙方的姓名（名稱(chēng)）、地址、聯(lián)系方式等信息。貸款金額、期限、利率、還款方式、還款計(jì)劃等。貸款用途、支付方式等。擔(dān)保方式（如有）及相關(guān)條款。違約責(zé)任、爭(zhēng)議解決方式等。2.特別約定條款根據(jù)具體貸款情況，可在合同中約定特別條款，如提前還款條款、利率調(diào)整條款、抵押物保險(xiǎn)條款等。（二）簽訂流程1.合同準(zhǔn)備貸款審批通過(guò)后，信貸部門(mén)應(yīng)根據(jù)審批意見(jiàn)準(zhǔn)備貸款合同文本，并確保合同內(nèi)容符合法律法規(guī)及公司/組織規(guī)定。2.合同面簽借款人應(yīng)在貸款人指定的地點(diǎn)，由本人當(dāng)面簽訂貸款合同。簽訂過(guò)程中，貸款人應(yīng)向借款人充分說(shuō)明合同條款內(nèi)容，確保借款人理解并同意相關(guān)條款。對(duì)于采用電子簽名方式簽訂合同的，應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)及電子簽名的規(guī)定，確保電子簽名的真實(shí)性、合法性和有效性。3.合同審核與蓋章合同簽訂后，信貸部門(mén)應(yīng)進(jìn)行合同審核，確保合同內(nèi)容準(zhǔn)確無(wú)誤。審核通過(guò)后，按照公司/組織印章管理規(guī)定進(jìn)行蓋章。五、發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放1.發(fā)放條件落實(shí)在貸款發(fā)放前，應(yīng)確保以下發(fā)放條件落實(shí)：合同已簽訂并生效。擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢，抵押物已完成登記、質(zhì)押物已交付等。貸款支付方式已明確，符合監(jiān)管要求。其他規(guī)定的發(fā)放條件已滿(mǎn)足。2.發(fā)放流程信貸部門(mén)根據(jù)審批意見(jiàn)和合同約定，填寫(xiě)貸款發(fā)放通知單。會(huì)計(jì)部門(mén)收到貸款發(fā)放通知單后，進(jìn)行貸款資金的發(fā)放操作，將貸款資金劃轉(zhuǎn)到借款人指定的賬戶(hù)。發(fā)放完成后，信貸部門(mén)應(yīng)及時(shí)更新貸款臺(tái)賬，記錄貸款發(fā)放日期、金額、期限等信息。（二）貸款支付1.支付方式個(gè)人貸款支付方式分為自主支付和受托支付。自主支付：借款人在符合合同約定的條件下，可自主向交易對(duì)象支付貸款資金。受托支付：貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。2.支付管理對(duì)于受托支付的貸款，貸款人應(yīng)按照合同約定，通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。六、貸后管理（一）貸后檢查1.檢查內(nèi)容借款人基本情況檢查，包括借款人的身份信息、居住地址、職業(yè)、收入等是否發(fā)生變化。貸款資金使用情況檢查，核實(shí)貸款資金是否按合同約定用途使用，有無(wú)挪用現(xiàn)象。借款人還款情況檢查，查看借款人是否按時(shí)足額償還貸款本息，有無(wú)逾期情況。擔(dān)保情況檢查（如有），檢查抵押物的狀態(tài)、價(jià)值變化，質(zhì)押物的保管情況，保證人的擔(dān)保能力變化等。2.檢查頻率貸后檢查應(yīng)定期進(jìn)行，對(duì)于不同類(lèi)型的個(gè)人貸款，設(shè)定不同的檢查頻率。例如，對(duì)于住房貸款，至少每半年進(jìn)行一次全面檢查；對(duì)于小額消費(fèi)貸款，可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況適當(dāng)調(diào)整檢查頻率，但每年至少進(jìn)行一次檢查。（二）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警1.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，包括但不限于以下指標(biāo)：逾期貸款率：逾期貸款余額與貸款總額的比例，反映貸款逾期情況。不良貸款率：不良貸款余額與貸款總額的比例，衡量貸款質(zhì)量狀況。貸款集中度：某一行業(yè)、地區(qū)或客戶(hù)群體的貸款余額占總貸款余額的比例，監(jiān)測(cè)貸款集中風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保價(jià)值變動(dòng)率：抵押物、質(zhì)押物價(jià)值的變動(dòng)比例，評(píng)估擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)變化。2.預(yù)警機(jī)制設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)的閾值，當(dāng)指標(biāo)超過(guò)閾值時(shí)，發(fā)出預(yù)警信號(hào)。根據(jù)預(yù)警信號(hào)的嚴(yán)重程度，采取不同的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。例如，對(duì)于輕度預(yù)警，可加強(qiáng)貸后檢查頻率；對(duì)于重度預(yù)警，應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，采取催收、保全等措施。（三）貸款回收與處置1.貸款回收借款人應(yīng)按照合同約定的還款方式和還款計(jì)劃按時(shí)足額償還貸款本息。貸款人應(yīng)通過(guò)多種方式提醒借款人按時(shí)還款，如發(fā)送還款提醒短信、電話催收等。對(duì)于逾期貸款，應(yīng)按照逾期管理規(guī)定進(jìn)行催收，加大催收力度，采取合理的催收措施，如上門(mén)催收、法律催收等，確保貸款回收。2.貸款處置對(duì)于不良貸款，應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)貸款處置程序。處置方式包括但不限于重組、核銷(xiāo)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等。在貸款處置過(guò)程中，應(yīng)遵循法律法規(guī)及公司/組織規(guī)定，確保處置程序合法合規(guī)，最大限度減少損失。七、法律責(zé)任（一）借款人責(zé)任借款人應(yīng)按照合同約定履行還款義務(wù)，如未按時(shí)足額償還貸款本息，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。違約責(zé)任包括但不限于支付逾期利息、承擔(dān)貸款人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用等。同時(shí)，如借款人提供虛假信息、騙取貸款等，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，貸款人有權(quán)提前收回貸款，并依法追究其法律責(zé)任。（二）貸款人責(zé)任貸款人應(yīng)嚴(yán)格按照本辦法及相關(guān)法律法規(guī)開(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，如因貸款人違規(guī)操作、未盡審查義務(wù)等導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或損失，貸款人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。責(zé)任形式包括但不限于內(nèi)部問(wèn)責(zé)、賠償經(jīng)