產(chǎn)品存款定價管理辦法一、總則（一）目的本辦法旨在規(guī)范公司產(chǎn)品存款定價行為，確保存款業(yè)務(wù)定價科學(xué)合理，有效平衡風(fēng)險與收益，提升公司在存款市場的競爭力，保障公司穩(wěn)健經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展。（二）適用范圍本辦法適用于公司開展的各類存款產(chǎn)品定價管理活動，包括但不限于活期存款、定期存款、協(xié)定存款等不同類型存款產(chǎn)品。（三）基本原則1.合規(guī)性原則存款定價應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及行業(yè)自律要求，確保定價行為合法合規(guī)。2.風(fēng)險覆蓋原則充分考慮存款業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險，包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險等，通過合理定價覆蓋風(fēng)險成本，保障公司穩(wěn)健運(yùn)營。3.市場競爭原則密切關(guān)注市場動態(tài)和競爭對手定價策略，結(jié)合公司自身市場定位和業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，制定具有競爭力的存款價格，以吸引客戶并拓展市場份額。4.成本效益原則綜合考慮存款業(yè)務(wù)的資金成本、運(yùn)營成本、風(fēng)險成本等因素，確保定價能夠?qū)崿F(xiàn)公司的盈利目標(biāo)，提高資金使用效率和經(jīng)濟(jì)效益。5.差別化原則根據(jù)客戶的不同類型、規(guī)模、信用狀況、存款期限等因素，實(shí)施差別化定價策略，滿足不同客戶需求，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，提升客戶價值貢獻(xiàn)度。二、定價管理組織與職責(zé)（一）定價管理委員會1.組成定價管理委員會由公司高級管理層成員、財務(wù)部門負(fù)責(zé)人、風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)人、市場營銷部門負(fù)責(zé)人等相關(guān)人員組成，公司總經(jīng)理擔(dān)任委員會主任。2.職責(zé)審議和決策公司存款產(chǎn)品定價策略、定價原則和重大定價事項(xiàng)。分析市場形勢和行業(yè)動態(tài)，評估宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策變化等因素對存款定價的影響，為定價決策提供依據(jù)。協(xié)調(diào)各部門在存款定價管理工作中的關(guān)系，確保定價工作順利開展。監(jiān)督和檢查存款定價政策的執(zhí)行情況，對定價效果進(jìn)行評估和調(diào)整。（二）財務(wù)部門1.職責(zé)負(fù)責(zé)收集、整理和分析存款業(yè)務(wù)的資金成本、運(yùn)營成本等財務(wù)數(shù)據(jù)，為定價提供成本核算支持。協(xié)助定價管理委員會制定存款定價策略和定價模型，參與存款產(chǎn)品定價方案的制定和審核。監(jiān)測存款業(yè)務(wù)的財務(wù)狀況和盈利水平，定期對定價效果進(jìn)行財務(wù)分析和評估，為定價調(diào)整提供建議。負(fù)責(zé)與外部金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金成本比較和分析，為公司存款定價提供市場參考。（三）風(fēng)險管理部門1.職責(zé)識別、評估和監(jiān)測存款業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險，包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險等，為定價提供風(fēng)險評估支持。協(xié)助定價管理委員會制定風(fēng)險溢價政策和風(fēng)險調(diào)整系數(shù)，參與存款產(chǎn)品定價方案的風(fēng)險評估和審核。建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，對存款業(yè)務(wù)定價過程中的風(fēng)險因素進(jìn)行實(shí)時監(jiān)測和預(yù)警，確保定價在風(fēng)險可控范圍內(nèi)。定期對存款業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進(jìn)行評估和分析，為定價調(diào)整提供風(fēng)險依據(jù)。（四）市場營銷部門1.職責(zé)負(fù)責(zé)市場調(diào)研和客戶需求分析，了解客戶對存款產(chǎn)品價格的敏感度和市場接受程度，為定價提供市場信息支持。收集、整理和分析競爭對手的存款產(chǎn)品定價策略和市場份額，為公司定價決策提供參考。根據(jù)公司定價策略和市場情況，制定存款產(chǎn)品營銷方案，負(fù)責(zé)存款產(chǎn)品的推廣和銷售工作，確保定價策略的有效實(shí)施。反饋客戶對存款產(chǎn)品價格的意見和建議，協(xié)助相關(guān)部門對定價進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化。三、存款定價方法與模型（一）成本加成定價法1.基本原理以存款業(yè)務(wù)的資金成本、運(yùn)營成本、風(fēng)險成本等為基礎(chǔ)，加上目標(biāo)利潤，確定存款產(chǎn)品的價格。計算公式為：存款價格=資金成本+運(yùn)營成本+風(fēng)險成本+目標(biāo)利潤。2.成本構(gòu)成分析資金成本：包括吸收存款所支付的利息、手續(xù)費(fèi)等直接成本，以及因存款規(guī)模變動而產(chǎn)生的間接成本。運(yùn)營成本：涵蓋存款業(yè)務(wù)運(yùn)營過程中發(fā)生的各項(xiàng)費(fèi)用，如人力成本、辦公費(fèi)用、系統(tǒng)維護(hù)費(fèi)用等。風(fēng)險成本：根據(jù)存款業(yè)務(wù)面臨的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險等，通過風(fēng)險評估模型確定風(fēng)險溢價，作為風(fēng)險成本計入定價。目標(biāo)利潤：根據(jù)公司的盈利目標(biāo)和業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，確定存款業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)利潤率，并據(jù)此計算目標(biāo)利潤。（二）市場競爭定價法1.基本原理參考市場同類存款產(chǎn)品的價格水平，結(jié)合公司自身市場定位和競爭策略，制定具有競爭力的存款價格。通過市場調(diào)研和分析，了解競爭對手的定價策略、產(chǎn)品特點(diǎn)和市場份額，以確保公司存款產(chǎn)品價格在市場中具有吸引力。2.市場分析要點(diǎn)競爭對手分析：深入研究主要競爭對手的存款產(chǎn)品定價情況，包括不同期限、不同類型存款產(chǎn)品的利率水平、優(yōu)惠政策等，找出競爭對手的價格優(yōu)勢和劣勢。市場份額分析：分析公司在存款市場中的份額以及競爭對手的市場份額變化趨勢，評估市場競爭態(tài)勢，為定價決策提供參考?？蛻粜枨蠓治觯毫私饪蛻魧Υ婵町a(chǎn)品價格、期限、流動性等方面的需求偏好，以及客戶對價格變動的敏感度，以便制定符合市場需求的定價策略。（三）客戶關(guān)系定價法1.基本原理根據(jù)客戶與公司的關(guān)系緊密程度、對公司的綜合貢獻(xiàn)度等因素，實(shí)施差別化定價。對于重要客戶、優(yōu)質(zhì)客戶或與公司有長期合作關(guān)系的客戶，給予一定的價格優(yōu)惠或特殊定價政策，以增強(qiáng)客戶粘性和忠誠度。2.客戶關(guān)系評估指標(biāo)存款規(guī)模：客戶在公司的存款余額大小，反映客戶對公司資金的貢獻(xiàn)程度。存款期限：客戶存款的期限長短，長期存款對公司資金穩(wěn)定性有重要影響。業(yè)務(wù)合作廣度：客戶與公司開展的其他業(yè)務(wù)合作情況，如貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等，體現(xiàn)客戶對公司的綜合貢獻(xiàn)度。信用狀況：客戶的信用評級和信用記錄，良好的信用狀況有助于降低公司風(fēng)險成本。（四）綜合定價模型1.模型構(gòu)建綜合考慮成本加成定價法、市場競爭定價法和客戶關(guān)系定價法的因素，構(gòu)建公司存款產(chǎn)品綜合定價模型。模型應(yīng)能夠根據(jù)不同的存款產(chǎn)品特點(diǎn)、市場情況和客戶需求，自動生成合理的存款價格。2.模型參數(shù)設(shè)置成本參數(shù)：包括資金成本率、運(yùn)營成本率、風(fēng)險成本率等，根據(jù)公司實(shí)際財務(wù)數(shù)據(jù)和風(fēng)險評估結(jié)果進(jìn)行設(shè)定。市場參數(shù)：如市場平均利率水平、競爭對手存款利率等，通過市場調(diào)研和數(shù)據(jù)分析獲取?？蛻魠?shù)：如客戶存款規(guī)模、存款期限、信用狀況等，根據(jù)客戶信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)進(jìn)行提取和分析。3.模型應(yīng)用與調(diào)整在實(shí)際定價過程中，根據(jù)輸入的相關(guān)參數(shù)，運(yùn)用綜合定價模型生成存款產(chǎn)品價格建議。同時，定期對模型參數(shù)進(jìn)行校準(zhǔn)和調(diào)整，以確保模型的準(zhǔn)確性和有效性，適應(yīng)市場變化和公司業(yè)務(wù)發(fā)展需要。四、定價流程與審批（一）定價流程1.市場調(diào)研與分析市場營銷部門定期開展市場調(diào)研，收集市場信息，包括宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、金融政策變化、市場利率走勢、競爭對手定價策略等，分析市場動態(tài)和客戶需求，形成市場調(diào)研報告。2.成本核算與風(fēng)險評估財務(wù)部門負(fù)責(zé)核算存款業(yè)務(wù)的資金成本、運(yùn)營成本等財務(wù)數(shù)據(jù)，風(fēng)險管理部門對存款業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險進(jìn)行評估，確定風(fēng)險溢價。雙方共同提供成本和風(fēng)險數(shù)據(jù)支持，為定價提供依據(jù)。3.定價方案制定定價管理委員會根據(jù)市場調(diào)研結(jié)果、成本核算和風(fēng)險評估情況，結(jié)合公司發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位，制定存款產(chǎn)品定價策略和定價方案。市場營銷部門根據(jù)定價方案，制定具體的存款產(chǎn)品營銷價格體系。4.內(nèi)部審核與溝通定價方案提交定價管理委員會審議，各成員對定價方案進(jìn)行充分討論和審核，提出意見和建議。市場營銷部門負(fù)責(zé)與其他相關(guān)部門進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，確保定價方案符合公司整體利益和業(yè)務(wù)實(shí)際情況。5.定價方案實(shí)施經(jīng)定價管理委員會批準(zhǔn)后的定價方案正式實(shí)施。市場營銷部門按照定價方案開展存款產(chǎn)品的推廣和銷售工作，財務(wù)部門、風(fēng)險管理部門等相關(guān)部門協(xié)同配合，確保定價政策的有效執(zhí)行。（二）審批權(quán)限1.常規(guī)定價審批對于一般性存款產(chǎn)品定價調(diào)整，由定價管理委員會授權(quán)市場營銷部門負(fù)責(zé)人審批，并報財務(wù)部門、風(fēng)險管理部門備案。2.重大定價審批涉及重大定價事項(xiàng)，如調(diào)整存款產(chǎn)品定價策略、對公司盈利有重大影響的定價變動等，需提交定價管理委員會審議，經(jīng)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)后實(shí)施。五、定價監(jiān)測與調(diào)整（一）定價監(jiān)測1.監(jiān)測指標(biāo)設(shè)定建立存款定價監(jiān)測指標(biāo)體系，包括存款利率水平、市場份額、客戶結(jié)構(gòu)、盈利狀況、風(fēng)險指標(biāo)等。通過對這些指標(biāo)的定期監(jiān)測和分析，及時掌握存款定價效果和市場動態(tài)。2.監(jiān)測頻率財務(wù)部門、市場營銷部門、風(fēng)險管理部門等相關(guān)部門按照職責(zé)分工，定期對定價監(jiān)測指標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)計和分析。原則上，每周對存款利率執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)測，每月對市場份額、客戶結(jié)構(gòu)等指標(biāo)進(jìn)行分析，每季度對盈利狀況、風(fēng)險指標(biāo)等進(jìn)行全面評估。（二）定價調(diào)整1.調(diào)整依據(jù)根據(jù)定價監(jiān)測結(jié)果，結(jié)合市場變化、公司業(yè)務(wù)發(fā)展需要、成本變動、風(fēng)險狀況等因素，及時對存款產(chǎn)品定價進(jìn)行調(diào)整。如市場利率大幅波動、競爭對手調(diào)整價格、公司資金成本上升、客戶需求發(fā)生重大變化等情況，均應(yīng)作為定價調(diào)整的參考依據(jù)。2.調(diào)整流程定價調(diào)整流程與定價流程基本一致。由相關(guān)部門提出定價調(diào)整建議，經(jīng)定價管理委員會審議批準(zhǔn)后實(shí)施。在調(diào)整定價時，應(yīng)充分考慮客戶接受程度和市場反應(yīng)，確保調(diào)整后的定價既能滿足公司經(jīng)營目標(biāo)，又能保持市場競爭力。六、信息披露與溝通（一）信息披露1.披露內(nèi)容公司應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，向客戶充分披露存款產(chǎn)品的定價信息，包括利率水平、計息方式、提前支取規(guī)定、費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)等。確?？蛻粼谵k理存款業(yè)務(wù)前，能夠清晰了解產(chǎn)品的價格構(gòu)成和相關(guān)條款。2.披露方式通過公司官方網(wǎng)站、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)公告、宣傳資料、電子渠道等多種方式，向客戶公開披露存款產(chǎn)品定價信息。同時，在與客戶簽訂存款合同前，應(yīng)明確告知客戶產(chǎn)品定價相關(guān)內(nèi)容，并確保客戶理解和確認(rèn)。（二）溝通機(jī)制1.內(nèi)部溝通建立健全公司內(nèi)部定價溝通機(jī)制，加強(qiáng)各部門之間的信息交流與協(xié)作。定價管理委員會定期召開會議，通報存款定價工作進(jìn)展情況、市場動態(tài)和存在的問題，協(xié)調(diào)解決定價過程中的矛盾和分歧。市場營銷部門、財務(wù)部門、風(fēng)險管理部門等相關(guān)部