個人債務(wù)分級管理辦法一、總則（一）目的為了規(guī)范個人債務(wù)管理，有效防控債務(wù)風(fēng)險，保護債權(quán)人和債務(wù)人的合法權(quán)益，促進金融市場健康穩(wěn)定發(fā)展，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)涉及個人債務(wù)管理的各類金融機構(gòu)、非金融機構(gòu)以及個人。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：個人債務(wù)管理活動應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求。2.風(fēng)險可控原則：通過科學(xué)合理的分級管理，有效識別、評估和控制個人債務(wù)風(fēng)險。3.公平公正原則：對不同級別的個人債務(wù)進行公平對待，保障各方合法權(quán)益。4.分類管理原則：根據(jù)個人債務(wù)的性質(zhì)、規(guī)模、償還能力等因素進行分類分級管理。二、個人債務(wù)分類（一）按債務(wù)性質(zhì)分類1.消費性債務(wù)：如信用卡透支、個人消費貸款等，用于滿足個人日常消費需求。2.經(jīng)營性債務(wù)：個體工商戶或個人獨資企業(yè)主為經(jīng)營活動所產(chǎn)生的債務(wù)，如商業(yè)貸款、民間借貸等。3.住房類債務(wù)：包括個人住房貸款、住房公積金貸款等，用于購買、建造、裝修自住住房。（二）按債務(wù)規(guī)模分類1.小額債務(wù)：債務(wù)金額在一定額度以下，具體額度由各金融機構(gòu)或相關(guān)管理部門根據(jù)實際情況確定。2.大額債務(wù)：超過小額債務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的債務(wù)。（三）按償還能力分類1.有償還能力債務(wù)：債務(wù)人具備穩(wěn)定的收入來源，有足夠的資金按時足額償還債務(wù)。2.償還能力不足債務(wù)：債務(wù)人收入不穩(wěn)定或不足以覆蓋債務(wù)本息，存在一定的還款困難。3.無償還能力債務(wù)：債務(wù)人完全喪失還款能力，無法履行債務(wù)償還義務(wù)。三、個人債務(wù)分級標(biāo)準(zhǔn)（一）一級債務(wù)1.定義：債務(wù)人信用狀況良好，收入穩(wěn)定且充足，債務(wù)規(guī)模較小，具備較強的還款能力，按時足額償還債務(wù)記錄良好。2.標(biāo)準(zhǔn)信用評分達到[具體分?jǐn)?shù)區(qū)間]。近[X]個月平均收入不低于債務(wù)月還款額的[X]倍。債務(wù)余額占個人總資產(chǎn)的比例不超過[X]%。過去[X]年內(nèi)無逾期還款記錄。（二）二級債務(wù)1.定義：債務(wù)人信用狀況較好，收入較為穩(wěn)定，債務(wù)規(guī)模適中，還款能力有一定保障，但可能存在一些影響還款的因素。2.標(biāo)準(zhǔn)信用評分在[具體分?jǐn)?shù)區(qū)間]。近[X]個月平均收入為債務(wù)月還款額的[X]倍左右。債務(wù)余額占個人總資產(chǎn)的比例在[X]%[X]%之間。過去[X]年內(nèi)有不超過[X]次的逾期還款記錄，但逾期天數(shù)均不超過[X]天。（三）三級債務(wù)1.定義：債務(wù)人信用狀況一般，收入穩(wěn)定性一般，債務(wù)規(guī)模相對較大，還款能力存在一定不確定性，可能需要采取一些措施來保障還款。2.標(biāo)準(zhǔn)信用評分在[具體分?jǐn)?shù)區(qū)間]。近[X]個月平均收入略高于或接近債務(wù)月還款額。債務(wù)余額占個人總資產(chǎn)的比例在[X]%[X]%之間。過去[X]年內(nèi)有[X][X]次逾期還款記錄，逾期天數(shù)累計不超過[X]天。（四）四級債務(wù)1.定義：債務(wù)人信用狀況較差，收入不穩(wěn)定，債務(wù)規(guī)模較大，還款能力明顯不足，存在較高的債務(wù)風(fēng)險。2.標(biāo)準(zhǔn)信用評分低于[具體分?jǐn)?shù)區(qū)間]。近[X]個月平均收入低于債務(wù)月還款額。債務(wù)余額占個人總資產(chǎn)的比例超過[X]%。過去[X]年內(nèi)有較多逾期還款記錄，逾期天數(shù)累計超過[X]天。（五）五級債務(wù)1.定義：債務(wù)人信用狀況極差，收入微薄或無穩(wěn)定收入來源，債務(wù)規(guī)模巨大，基本喪失還款能力，債務(wù)風(fēng)險極高。2.標(biāo)準(zhǔn)信用評分極低。收入無法覆蓋基本生活支出，更無法償還債務(wù)。債務(wù)余額遠遠超過個人總資產(chǎn)。長期逾期，且多次被金融機構(gòu)或債權(quán)人催收仍未還款。四、分級管理措施（一）一級債務(wù)管理1.簡化信貸流程：對于一級債務(wù)客戶，金融機構(gòu)可適當(dāng)簡化貸款申請、審批等流程，提高服務(wù)效率。2.利率優(yōu)惠：給予一定程度的利率優(yōu)惠，降低客戶融資成本。3.優(yōu)先服務(wù)：在各類金融服務(wù)中給予優(yōu)先待遇，如信用卡額度提升、專屬理財服務(wù)等。（二）二級債務(wù)管理1.正常監(jiān)測：定期對債務(wù)人的信用狀況、收入情況等進行監(jiān)測，及時掌握還款能力變化。2.溝通提醒：在還款日前適當(dāng)進行還款提醒，確保按時還款。3.適度信貸調(diào)整：根據(jù)債務(wù)人情況，可在一定范圍內(nèi)調(diào)整信貸額度、還款期限等。（三）三級債務(wù)管理1.加強風(fēng)險評估：增加風(fēng)險評估頻率，密切關(guān)注債務(wù)人還款能力和信用狀況變化。2.制定還款計劃：與債務(wù)人共同制定合理的還款計劃，督促其嚴(yán)格執(zhí)行。3.要求提供擔(dān)保或增加保障措施：如要求提供抵押物、保證人等，以增強還款保障。（四）四級債務(wù)管理1.強化催收力度：加大催收頻率和力度，通過多種方式督促債務(wù)人還款。2.限制信貸業(yè)務(wù)：嚴(yán)格限制新增信貸業(yè)務(wù)，對現(xiàn)有債務(wù)進行梳理和管控。3.協(xié)商債務(wù)重組：在必要時，與債務(wù)人協(xié)商進行債務(wù)重組，如調(diào)整還款期限、減免部分利息等。（五）五級債務(wù)管理1.啟動不良資產(chǎn)處置程序：按照相關(guān)法律法規(guī)和金融機構(gòu)內(nèi)部規(guī)定，啟動不良資產(chǎn)處置程序，如通過法律訴訟、資產(chǎn)拍賣等方式收回債權(quán)。2.信用懲戒：將債務(wù)人納入失信名單，實施信用懲戒，限制其高消費、融資信貸等行為。3.社會公示：依法依規(guī)對債務(wù)人的不良債務(wù)情況進行社會公示，以起到警示作用。五、債務(wù)信息共享與披露（一）信息共享機制1.建立個人債務(wù)信息共享平臺，金融機構(gòu)、非金融機構(gòu)等相關(guān)主體可在平臺上共享債務(wù)人的債務(wù)信息。2.明確信息共享的范圍、方式、頻率等，確保信息的準(zhǔn)確性、及時性和安全性。（二）信息披露原則1.遵循合法、合規(guī)、客觀、公正的原則進行信息披露。2.保護債務(wù)人的隱私，對涉及個人隱私的信息進行必要的脫敏處理。（三）信息披露方式1.內(nèi)部披露：在金融機構(gòu)或相關(guān)組織內(nèi)部，根據(jù)業(yè)務(wù)需要，對不同層級人員披露債務(wù)人相關(guān)債務(wù)信息，以便進行風(fēng)險管理和決策。2.外部披露：在符合法律法規(guī)的前提下，可向特定的第三方機構(gòu)或監(jiān)管部門披露債務(wù)人債務(wù)信息，用于行業(yè)統(tǒng)計分析、風(fēng)險監(jiān)測等目的。六、監(jiān)督與管理（一）監(jiān)管主體1.金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對金融機構(gòu)涉及個人債務(wù)分級管理的業(yè)務(wù)進行監(jiān)督管理。2.相關(guān)行業(yè)協(xié)會對非金融機構(gòu)的個人債務(wù)管理活動進行自律監(jiān)督。（二）監(jiān)督檢查內(nèi)容1.個人債務(wù)分級管理辦法的執(zhí)行情況，包括分級標(biāo)準(zhǔn)的制定與執(zhí)行、管理措施的落實等。2.債務(wù)信息共享與披露的合規(guī)性。3.對債務(wù)人合法權(quán)益的保護情況。（三）違規(guī)處理1.對于違反本辦法的金融機構(gòu)或非金融機構(gòu)，監(jiān)管部門或行業(yè)協(xié)會將視情節(jié)輕重給予警告