銀行卡管理暫行辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的管理，規(guī)范銀行卡的發(fā)行、使用及相關(guān)操作，保障銀行卡當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱發(fā)卡銀行）發(fā)行的各類銀行卡，包括借記卡、信用卡等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：銀行卡業(yè)務(wù)的開展必須遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求。2.審慎經(jīng)營原則：發(fā)卡銀行應(yīng)在充分評估風(fēng)險的基礎(chǔ)上，審慎開展銀行卡業(yè)務(wù)，確保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)行。3.保障客戶權(quán)益原則：切實(shí)保護(hù)銀行卡持卡人的合法權(quán)益，提供安全、便捷、高效的服務(wù)。二、銀行卡的發(fā)行（一）發(fā)卡機(jī)構(gòu)資格1.商業(yè)銀行開辦銀行卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，并按照中國人民銀行核發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》或《金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可證》，并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，方可辦理銀行卡業(yè)務(wù)。2.非銀行金融機(jī)構(gòu)不得發(fā)行銀行卡。（二）發(fā)行條件1.具有辦理銀行卡業(yè)務(wù)的專業(yè)人員和技術(shù)設(shè)施。2.具備安全、高效的計算機(jī)處理系統(tǒng)，能夠及時、準(zhǔn)確地處理銀行卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。3.有健全的管理制度和內(nèi)部控制制度，確保銀行卡業(yè)務(wù)的規(guī)范運(yùn)作。4.符合中國人民銀行規(guī)定的其他條件。（三）申請與審批1.商業(yè)銀行申請開辦銀行卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)向中國人民銀行提交以下文件、資料：開辦銀行卡業(yè)務(wù)申請表。銀行卡章程。內(nèi)部控制制度、風(fēng)險管理制度和業(yè)務(wù)操作規(guī)程。銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和市場分析報告。中國人民銀行要求提供的其他文件、資料。2.中國人民銀行自收到商業(yè)銀行提交的申請文件、資料之日起60個工作日內(nèi)，作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的決定。（四）銀行卡章程1.銀行卡章程應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定發(fā)卡銀行與持卡人之間的權(quán)利、義務(wù)，包括銀行卡的功能、使用方法、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、掛失、止付、換卡等內(nèi)容。2.發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在發(fā)行銀行卡時向持卡人提供銀行卡章程，并確保持卡人充分了解章程的內(nèi)容。三、銀行卡的使用（一）持卡人權(quán)利與義務(wù)1.權(quán)利享有銀行卡章程規(guī)定的各項服務(wù)。有權(quán)知悉銀行卡賬戶的收支情況。對銀行卡密碼、賬號等信息有保密權(quán)。有權(quán)對銀行卡業(yè)務(wù)提出意見和建議。在銀行卡被盜刷等情況下，有權(quán)要求發(fā)卡銀行采取措施保障其資金安全。2.義務(wù)遵守銀行卡章程和相關(guān)規(guī)定，妥善保管銀行卡和密碼。按照規(guī)定使用銀行卡，不得出租、轉(zhuǎn)借銀行卡。按時償還銀行卡透支款項。配合發(fā)卡銀行進(jìn)行身份驗證等相關(guān)操作。（二）使用范圍1.銀行卡可在發(fā)卡銀行指定的特約商戶購物、消費(fèi)，也可在ATM機(jī)等自助設(shè)備上進(jìn)行取款、轉(zhuǎn)賬等操作。2.發(fā)卡銀行應(yīng)與特約商戶簽訂協(xié)議，明確雙方的權(quán)利、義務(wù)，確保持卡人在特約商戶的正常消費(fèi)權(quán)益。（三）交易規(guī)則1.持卡人在進(jìn)行銀行卡交易時，應(yīng)按照發(fā)卡銀行的規(guī)定輸入正確的密碼、金額等信息。2.對于大額交易，發(fā)卡銀行可根據(jù)風(fēng)險情況要求持卡人進(jìn)行身份驗證。3.銀行卡交易的資金結(jié)算應(yīng)按照中國人民銀行的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行，確保資金的及時、準(zhǔn)確到賬。（四）掛失與止付1.持卡人發(fā)現(xiàn)銀行卡丟失或被盜刷后，應(yīng)立即向發(fā)卡銀行掛失。2.發(fā)卡銀行收到掛失申請后，應(yīng)及時采取止付措施，防止銀行卡被冒用。3.掛失的方式包括電話掛失、網(wǎng)上掛失、柜臺掛失等，持卡人應(yīng)根據(jù)自身情況選擇合適的掛失方式。四、銀行卡的風(fēng)險管理（一）風(fēng)險識別與評估1.發(fā)卡銀行應(yīng)建立健全銀行卡風(fēng)險識別、評估體系，對銀行卡業(yè)務(wù)面臨的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等進(jìn)行全面評估。2.定期對銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況進(jìn)行監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險。（二）風(fēng)險控制措施1.信用風(fēng)險管理嚴(yán)格審查持卡人的信用狀況，合理確定信用額度。加強(qiáng)對持卡人透支款項的管理，及時催收逾期款項。2.市場風(fēng)險管理密切關(guān)注市場動態(tài)，防范市場波動對銀行卡業(yè)務(wù)造成的風(fēng)險。合理調(diào)整銀行卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，確保業(yè)務(wù)的盈利能力。3.操作風(fēng)險管理加強(qiáng)對銀行卡業(yè)務(wù)流程的內(nèi)部控制，防止操作失誤和違規(guī)操作。提高計算機(jī)系統(tǒng)的安全性，防范網(wǎng)絡(luò)攻擊等風(fēng)險。（三）風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案1.發(fā)卡銀行應(yīng)制定銀行卡風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案，明確在發(fā)生重大風(fēng)險事件時的應(yīng)急處置措施。2.定期對應(yīng)急預(yù)案進(jìn)行演練，確保在風(fēng)險事件發(fā)生時能夠迅速、有效地進(jìn)行應(yīng)對。五、銀行卡的收費(fèi)（一）收費(fèi)項目與標(biāo)準(zhǔn)1.發(fā)卡銀行可向持卡人收取年費(fèi)、工本費(fèi)、掛失費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、透支利息等費(fèi)用。2.收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)在銀行卡章程中明確規(guī)定，并向持卡人公示。3.發(fā)卡銀行調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時，應(yīng)提前一定時間通知持卡人。（二）收費(fèi)管理1.發(fā)卡銀行應(yīng)建立健全收費(fèi)管理制度，確保收費(fèi)的合規(guī)性和合理性。2.加強(qiáng)對收費(fèi)收入的核算和管理，保證收費(fèi)資金的安全。六、銀行卡的監(jiān)督管理（一）中國人民銀行職責(zé)1.負(fù)責(zé)制定銀行卡業(yè)務(wù)的規(guī)章制度和監(jiān)管政策。2.對發(fā)卡銀行的銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督檢查，確保其合規(guī)經(jīng)營。3.受理銀行卡業(yè)務(wù)的投訴和舉報，維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。（二）其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)1.銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，防范金融風(fēng)險。2.其他相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)按照各自職責(zé)，對銀行卡業(yè)務(wù)的相關(guān)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督管理。（三）監(jiān)督檢查措施1.監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)要求發(fā)卡銀行提供與銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)的文件、資料，進(jìn)行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管。2.對違反本辦法及相關(guān)規(guī)定的發(fā)卡銀行，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可依法采取責(zé)令改正、罰款、暫停業(yè)務(wù)等處罰措施。七、法律責(zé)任（一）持卡人責(zé)任1.持卡人違反銀行卡章程和相關(guān)規(guī)定，導(dǎo)致銀行卡被盜刷等損失的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。2.持卡人惡意透支、詐騙等違法行為，應(yīng)依法承擔(dān)法律責(zé)任。（二）發(fā)卡銀行責(zé)任1.發(fā)卡銀行未按照本辦法及相關(guān)規(guī)定履行職責(zé)，導(dǎo)致持卡人權(quán)益受損的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。2.發(fā)卡銀行違反法律法規(guī)和監(jiān)管要求，開展銀行卡業(yè)務(wù)的，應(yīng)依法承擔(dān)法律責(zé)任。（三）其他責(zé)任1.特約商戶違反