銀監(jiān)局支付管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)本辦法旨在加強(qiáng)銀監(jiān)局對(duì)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，規(guī)范支付行為，保障支付體系安全、穩(wěn)定、高效運(yùn)行，依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)銀監(jiān)局批準(zhǔn)設(shè)立并經(jīng)營支付業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)以及從事支付清算業(yè)務(wù)的其他組織。（三）基本原則支付業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循安全、高效、合規(guī)、誠信的原則。銀監(jiān)局在支付管理過程中，將秉持依法監(jiān)管、審慎監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管的理念，確保支付市場的健康有序發(fā)展。二、支付機(jī)構(gòu)設(shè)立與變更管理（一）設(shè)立條件1.主要股東要求設(shè)立支付機(jī)構(gòu)，其主要股東應(yīng)當(dāng)為境內(nèi)依法設(shè)立且具有良好信譽(yù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司，凈資產(chǎn)不低于人民幣[X]萬元，連續(xù)[X]年盈利，近[X]年無重大違法違規(guī)記錄。2.注冊(cè)資本要求支付機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本最低限額為人民幣[X]萬元，且為實(shí)繳貨幣資本。3.專業(yè)人員要求擁有與支付業(yè)務(wù)相適應(yīng)的專業(yè)管理人員和技術(shù)人員，高級(jí)管理人員應(yīng)具備從事金融業(yè)務(wù)或經(jīng)濟(jì)管理工作[X]年以上經(jīng)驗(yàn)，熟悉支付業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)管理要求。4.技術(shù)設(shè)施要求具備符合安全標(biāo)準(zhǔn)的支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)以及災(zāi)難備份系統(tǒng)，能夠保障支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性和數(shù)據(jù)安全性。（二）設(shè)立申請(qǐng)與審批程序1.申請(qǐng)材料申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)局提交申請(qǐng)書、可行性研究報(bào)告、公司章程、主要股東情況說明、驗(yàn)資證明、支付業(yè)務(wù)規(guī)則草案、反洗錢和反恐怖主義融資措施、主要管理人員和技術(shù)人員的履歷證明等材料。2.審批流程銀監(jiān)局自受理申請(qǐng)之日起[X]個(gè)工作日內(nèi)，作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)支付業(yè)務(wù)許可證；決定不予批準(zhǔn)的，書面通知申請(qǐng)人并說明理由。（三）變更管理支付機(jī)構(gòu)變更名稱、注冊(cè)資本、主要股東或者調(diào)整業(yè)務(wù)范圍等重要事項(xiàng)的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)銀監(jiān)局批準(zhǔn)。支付機(jī)構(gòu)變更住所、法定代表人或者實(shí)際控制人、變更分支機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)在變更前向銀監(jiān)局報(bào)告。三、支付業(yè)務(wù)規(guī)則（一）支付賬戶管理1.賬戶分類支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照客戶身份識(shí)別、安全保護(hù)、資金管理等要求，將客戶支付賬戶分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶。不同類別的賬戶在功能、限額等方面存在差異。2.開戶要求支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理，驗(yàn)證客戶身份基本信息，登記客戶身份基本信息、業(yè)務(wù)關(guān)系信息、交易信息等?？蛻羯暾?qǐng)開立Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，可以采用電子方式簽訂協(xié)議。（二）支付指令處理1.指令格式與內(nèi)容支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的支付指令應(yīng)當(dāng)記載付款人名稱、賬號(hào)、開戶行，收款人名稱、賬號(hào)、開戶行，支付金額，支付用途等必要事項(xiàng)。支付指令應(yīng)當(dāng)符合相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全要求。2.指令傳輸與驗(yàn)證支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過安全的網(wǎng)絡(luò)通道傳輸支付指令，并對(duì)支付指令進(jìn)行驗(yàn)證，確保指令的真實(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照與客戶的約定及時(shí)處理支付指令，不得故意拖延支付。（三）資金結(jié)算1.結(jié)算方式支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照支付業(yè)務(wù)許可證載明的范圍從事經(jīng)營活動(dòng)，不得超出核準(zhǔn)范圍經(jīng)營。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照約定的結(jié)算周期，及時(shí)將客戶備付金結(jié)算至客戶指定的銀行賬戶。2.備付金管理支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全客戶備付金管理制度，將客戶備付金與自有資金分戶管理，對(duì)客戶備付金的存放、使用、劃轉(zhuǎn)等進(jìn)行規(guī)范管理。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向銀監(jiān)局報(bào)送客戶備付金存管銀行的有關(guān)信息。四、客戶權(quán)益保護(hù)（一）信息安全保護(hù)1.客戶信息收集支付機(jī)構(gòu)收集、使用客戶信息，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，明示收集、使用信息的目的、方式和范圍，并經(jīng)客戶同意。支付機(jī)構(gòu)不得收集與其提供的服務(wù)無關(guān)的客戶信息。2.信息存儲(chǔ)與傳輸支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取技術(shù)措施和其他必要措施，保障客戶信息的安全，防止客戶信息泄露、毀損、丟失。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶信息的存儲(chǔ)、傳輸進(jìn)行加密處理，確保信息在存儲(chǔ)和傳輸過程中的安全性。（二）差錯(cuò)處理1.差錯(cuò)類型與處理原則支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全差錯(cuò)處理機(jī)制，對(duì)客戶提出的支付差錯(cuò)投訴進(jìn)行及時(shí)、有效的處理。差錯(cuò)處理應(yīng)當(dāng)遵循據(jù)實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)、有效的原則，不得推諉、拖延。2.處理流程與時(shí)限支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在接到客戶差錯(cuò)投訴后[X]個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并在[X]個(gè)工作日內(nèi)將處理結(jié)果告知客戶。對(duì)于因支付機(jī)構(gòu)原因?qū)е碌牟铄e(cuò)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取措施予以糾正，并承擔(dān)相應(yīng)的損失。（三）投訴與舉報(bào)處理1.投訴渠道與受理支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門的投訴受理渠道，公布投訴電話、電子郵箱等聯(lián)系方式，方便客戶投訴。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在接到客戶投訴后[X]個(gè)工作日內(nèi)予以受理，并告知客戶受理情況。2.舉報(bào)處理支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶的舉報(bào)進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查核實(shí)，并將調(diào)查結(jié)果及時(shí)反饋給舉報(bào)人。對(duì)于涉及違法違規(guī)行為的舉報(bào)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向銀監(jiān)局報(bào)告。五、監(jiān)督管理措施（一）非現(xiàn)場監(jiān)管1.監(jiān)管報(bào)表與資料報(bào)送支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照銀監(jiān)局的要求，定期報(bào)送支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、內(nèi)部控制報(bào)告等資料。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保證報(bào)送資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性。2.數(shù)據(jù)分析與監(jiān)測銀監(jiān)局應(yīng)當(dāng)對(duì)支付機(jī)構(gòu)報(bào)送的資料進(jìn)行分析和監(jiān)測，及時(shí)發(fā)現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。（二）現(xiàn)場檢查1.檢查內(nèi)容與范圍銀監(jiān)局有權(quán)對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查，檢查內(nèi)容包括支付業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、客戶權(quán)益保護(hù)情況、內(nèi)部控制情況、反洗錢和反恐怖主義融資措施執(zhí)行情況等。2.檢查程序與要求銀監(jiān)局進(jìn)行現(xiàn)場檢查時(shí)，應(yīng)當(dāng)出示檢查通知書和檢查證件。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)配合銀監(jiān)局的檢查工作，提供有關(guān)文件、資料和電子數(shù)據(jù)等。銀監(jiān)局應(yīng)當(dāng)對(duì)檢查結(jié)果進(jìn)行記錄，并及時(shí)向支付機(jī)構(gòu)反饋檢查意見。（三）重大事項(xiàng)報(bào)告1.報(bào)告范圍與情形支付機(jī)構(gòu)發(fā)生重大事項(xiàng)，如重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、重大違法違規(guī)行為、重大客戶投訴等，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向銀監(jiān)局報(bào)告。2.報(bào)告時(shí)限與要求支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在重大事項(xiàng)發(fā)生后[X]個(gè)工作日內(nèi)，向銀監(jiān)局報(bào)告。報(bào)告應(yīng)當(dāng)包括重大事項(xiàng)的基本情況、發(fā)生原因、影響范圍、采取的措施等內(nèi)容。六、法律責(zé)任（一）違規(guī)行為界定支付機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定的，銀監(jiān)局將視情節(jié)輕重，依法采取責(zé)令改正、警告、罰款、沒收違法所得、暫停或者終止支付業(yè)務(wù)等處罰措施。（二）處罰措施與依據(jù)1.責(zé)令改正支付機(jī)構(gòu)存在違反本辦法規(guī)定的行為，但情節(jié)較輕的，銀監(jiān)局將責(zé)令其限期改正。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照銀監(jiān)局的要求，在規(guī)定的期限內(nèi)完成整改。2.警告對(duì)于違反本辦法規(guī)定，情節(jié)一般的支付機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)局將給予警告處分。警告處分將以書面形式通知支付機(jī)構(gòu)，并要求其加強(qiáng)內(nèi)部管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作。3.罰款支付機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定，情節(jié)較重的，銀監(jiān)局將依法處以罰款。罰款金額將根據(jù)違規(guī)行為的性質(zhì)、情節(jié)和危害程度等因素確定。4.沒收違法所得對(duì)于支付機(jī)構(gòu)通過違法違規(guī)行為獲取的違法所得，銀監(jiān)局將依法予以沒收。5.暫?；蛘呓K止支付業(yè)務(wù)支付機(jī)構(gòu)存在嚴(yán)重違法違規(guī)行為，對(duì)支付市場秩序造成重大影響的，銀監(jiān)局將依法暫?；蛘呓K止其支付業(yè)務(wù)。（三）整改要求與期限支付機(jī)構(gòu)受到處罰后，應(yīng)當(dāng)按照銀監(jiān)局的要求進(jìn)行整改。整改期限