貸款管理辦法監(jiān)管文件一、總則（一）目的與依據(jù)為加強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)管理，規(guī)范貸款行為，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障金融機(jī)構(gòu)和借款人的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的各類金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，確保貸款活動合法、合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎評估貸款風(fēng)險(xiǎn)，合理確定貸款額度、期限和利率，確保貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。3.平等自愿原則：貸款業(yè)務(wù)應(yīng)在平等、自愿、公平、誠信的基礎(chǔ)上開展，保障借貸雙方的合法權(quán)益。4.公平誠信原則：金融機(jī)構(gòu)和借款人應(yīng)誠實(shí)守信，如實(shí)提供信息，履行合同約定的義務(wù)。二、貸款業(yè)務(wù)準(zhǔn)入（一）金融機(jī)構(gòu)資質(zhì)要求1.經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立，具有合法經(jīng)營資格的金融機(jī)構(gòu)。2.具備健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度，能夠有效識別、評估和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。3.擁有專業(yè)的信貸管理團(tuán)隊(duì)，具備相應(yīng)的業(yè)務(wù)知識和技能。（二）業(yè)務(wù)范圍界定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)定位和監(jiān)管要求，明確貸款業(yè)務(wù)的范圍，包括但不限于個人貸款、企業(yè)貸款、固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款等。（三）準(zhǔn)入審批程序1.金融機(jī)構(gòu)申請開展貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提交相關(guān)申請材料，包括營業(yè)執(zhí)照、金融許可證、公司章程、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度等。2.監(jiān)管機(jī)構(gòu)對申請材料進(jìn)行審核，必要時進(jìn)行現(xiàn)場檢查，評估金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和內(nèi)部控制水平。3.經(jīng)審核符合條件的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)其開展貸款業(yè)務(wù)，并頒發(fā)相應(yīng)的許可證。三、貸款調(diào)查與評估（一）借款人基本情況調(diào)查1.借款人的主體資格、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等。2.借款人的法定代表人或負(fù)責(zé)人的個人信用記錄和經(jīng)營管理能力。3.借款人的關(guān)聯(lián)企業(yè)情況，包括關(guān)聯(lián)關(guān)系、經(jīng)營狀況和信用狀況等。（二）貸款用途調(diào)查1.貸款用途的真實(shí)性、合法性和合理性。2.貸款資金的流向和使用情況，確保貸款資金用于約定的用途。3.對固定資產(chǎn)貸款，應(yīng)調(diào)查項(xiàng)目的可行性、合規(guī)性和效益性。（三）還款能力評估1.借款人的收入水平、資產(chǎn)狀況、負(fù)債情況等，評估其還款能力。2.對企業(yè)貸款，應(yīng)分析其盈利能力、現(xiàn)金流狀況和償債能力。3.對個人貸款，應(yīng)考慮其收入穩(wěn)定性、家庭資產(chǎn)狀況和信用記錄等。（四）擔(dān)保情況調(diào)查與評估1.擔(dān)保方式的合法性、有效性和可靠性，包括保證、抵押、質(zhì)押等。2.擔(dān)保人的主體資格、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況和信用狀況等。3.抵押物的所有權(quán)、使用權(quán)和價(jià)值情況，質(zhì)押物的所有權(quán)和價(jià)值情況。4.對擔(dān)保物進(jìn)行評估，確定其價(jià)值和變現(xiàn)能力。四、貸款審批與發(fā)放（一）貸款審批流程1.借款人提交貸款申請，填寫貸款申請表，并提供相關(guān)資料。2.信貸人員對貸款申請進(jìn)行調(diào)查和評估，撰寫調(diào)查報(bào)告，提出審批意見。3.貸款審批部門對信貸人員的調(diào)查報(bào)告和審批意見進(jìn)行審核，根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況和審批權(quán)限，做出審批決定。4.對超過一定金額的貸款，應(yīng)實(shí)行集體審議或聯(lián)簽制度。（二）審批決策依據(jù)1.貸款調(diào)查和評估的結(jié)果，包括借款人的基本情況、還款能力、貸款用途和擔(dān)保情況等。2.金融機(jī)構(gòu)的貸款政策、風(fēng)險(xiǎn)偏好和審批標(biāo)準(zhǔn)。3.國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策，以及行業(yè)發(fā)展趨勢。（三）貸款合同簽訂1.貸款審批通過后，金融機(jī)構(gòu)與借款人簽訂貸款合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。2.貸款合同應(yīng)包括貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、違約責(zé)任等條款。3.對采用保證擔(dān)保方式的，應(yīng)簽訂保證合同；對采用抵押或質(zhì)押擔(dān)保方式的，應(yīng)簽訂抵押合同或質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)登記手續(xù)。（四）貸款發(fā)放條件與程序1.貸款發(fā)放前，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)落實(shí)貸款審批意見和擔(dān)保條件，確保貸款發(fā)放符合規(guī)定要求。2.對固定資產(chǎn)貸款，應(yīng)在項(xiàng)目資本金足額到位、項(xiàng)目已按規(guī)定履行審批手續(xù)、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度符合要求等條件下發(fā)放貸款。3.貸款發(fā)放時，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照貸款合同約定，將貸款資金足額劃轉(zhuǎn)到借款人指定的賬戶。五、貸款支付管理（一）支付方式選擇1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)借款人的貸款用途、金額、期限等因素，合理選擇貸款支付方式，包括受托支付和自主支付。2.對單筆金額超過項(xiàng)目總投資一定比例或超過一定金額的貸款資金支付，應(yīng)采用受托支付方式。（二）受托支付操作流程1.借款人向金融機(jī)構(gòu)提交支付申請，提供支付對象、支付金額等信息。2.金融機(jī)構(gòu)審核支付申請的真實(shí)性、合法性和合理性，審核通過后，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。3.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期跟蹤貸款資金的使用情況，確保貸款資金按約定用途使用。（三）自主支付管理要求1.對采用自主支付方式的貸款，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)要求借款人定期報(bào)告貸款資金的使用情況。2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對借款人自主支付資金的監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)異常情況及時采取措施。六、貸后管理（一）貸后檢查內(nèi)容與頻率1.貸后檢查應(yīng)包括借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款資金使用情況、擔(dān)保情況等。2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對借款人進(jìn)行貸后檢查，對重點(diǎn)客戶和風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款應(yīng)增加檢查頻率。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)信號，如借款人經(jīng)營狀況惡化、財(cái)務(wù)指標(biāo)異常、貸款資金挪用等。2.對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整貸款利率等。（三）貸款展期與重組1.借款人因特殊原因不能按時償還貸款的，可以申請貸款展期。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定程序?qū)J款展期申請進(jìn)行審核，決定是否批準(zhǔn)展期。2.對符合條件的貸款，金融機(jī)構(gòu)可以與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組，調(diào)整貸款金額、期限、利率、還款方式等條款。（四）不良貸款管理1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定對不良貸款進(jìn)行分類管理，及時足額計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備。2.對不良貸款，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有效措施進(jìn)行清收，如依法訴訟、資產(chǎn)保全、債務(wù)重組等。七、貸款風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識別與評估1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)識別和評估機(jī)制，采用科學(xué)的方法和工具，識別貸款業(yè)務(wù)中的各類風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。2.對識別出的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)進(jìn)行評估，確定風(fēng)險(xiǎn)的程度和影響范圍，為風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對提供依據(jù)。（二）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對策略1.針對不同類型的風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對策略，如風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、風(fēng)險(xiǎn)降低、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)承受等。2.對信用風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)加強(qiáng)信用評級管理，合理確定貸款額度和利率，加強(qiáng)擔(dān)保管理，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。3.對市場風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)加強(qiáng)市場監(jiān)測和分析，合理調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，運(yùn)用金融衍生工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。4.對操作風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，提高員工素質(zhì)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。（三）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與報(bào)告1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測體系，實(shí)時監(jiān)測貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢。2.定期向上級管理部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，包括風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)事件、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對措施等。八、法律責(zé)任（一）借款人法律責(zé)任1.借款人應(yīng)按照貸款合同約定按時足額償還貸款本息，如違反合同約定，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。2.借款人提供虛假信息或隱瞞重要事實(shí)騙取貸款的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。（二）金融機(jī)構(gòu)及其工作人員法律責(zé)任1.金融機(jī)構(gòu)及其工作人員應(yīng)嚴(yán)格遵