招商銀行小微企業(yè)貸款管理辦法（第二版）

第一章總則

1目的

為深入推進(jìn)二次轉(zhuǎn)型，貫徹執(zhí)行大力發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略目標(biāo),

特制定本辦法。

2定義

本辦法所稱的小微企業(yè)貸款是指授信金額（1）500萬元（含）以內(nèi)

的小微企業(yè)對公貸款和（2）個人經(jīng)營貸款。其中小微企業(yè)對公貸款是

指向小型、微型企業(yè)（具體指符合國家工信部發(fā)布的《中小企業(yè)劃型標(biāo)

準(zhǔn)規(guī)定》中規(guī)定的小型、微型企業(yè)）發(fā)放的對公貸款業(yè)務(wù)；個人經(jīng)營貸

款是指向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的自然人發(fā)放的用于解決經(jīng)營資金需求的

貸款。

本辦法中“借款企業(yè)”指小微企業(yè)對公貸款借款企業(yè)；“借款人”指個

人經(jīng)營貸款借款人（含個體工商戶）；“借款人經(jīng)營實(shí)體”指向我行申請

個人經(jīng)營貸款的借款人的用款企業(yè)或個體工商戶所經(jīng)營字號商戶。

“企業(yè)實(shí)際控制人”是指能夠?qū)嶋H支配、控制企業(yè)經(jīng)營管理行為的自

然人，包括以下幾種情況：

2.1企業(yè)單一最大持股股東，且持股10%以上；

2.2有股東會決議及法人代表出具的書面證明，證明其是企業(yè)的實(shí)

際控制人，其中股東會決議簽字人數(shù)占總股東人數(shù)不低于2/3,且符合

公司章程對重大事項(xiàng)決定權(quán)要求的比例。對于此類實(shí)際控制人，客戶經(jīng)

理在貸前實(shí)地調(diào)查中，應(yīng)通過對企業(yè)員工、上下游企業(yè)或商戶周邊經(jīng)營

者進(jìn)行調(diào)查進(jìn)行認(rèn)定。

2.3法律法規(guī)規(guī)定不得經(jīng)商的公職人員（包括但不限于國有企業(yè)、

事業(yè)單位員工、現(xiàn)役軍人）等不得從事營利性活動的人員和未成年人不

得作為企業(yè)實(shí)際控制人向我行申請貸款。

2.4我行暫不接受國有控股企業(yè)、集體企業(yè)、全民所有制企業(yè)、非

盈利性組織作為借款企'也或用款企業(yè)的小微企'也貸款。不接受承包或掛

靠形式的企業(yè)或自然人申請辦理小微企業(yè)貸款。

3產(chǎn)品分類

本辦法中的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品分為總行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和分行區(qū)域化

產(chǎn)品兩類：

3.1總行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品包括:小微企業(yè)抵押貸款［授信金額500萬（含）

以內(nèi)的］、小微企業(yè)配套貸款、小微企業(yè)AUM信用貸款、小微企業(yè)小額

信用貸款、小微企業(yè)POS商戶貸款、小微企業(yè)供銷流量貸款和小微企

業(yè)質(zhì)押貸款。該7個產(chǎn)品均須按照總行統(tǒng)一制定的三查模板開展、業(yè)務(wù)。

3.2分行區(qū)域化產(chǎn)品包括小微企業(yè)抵押貸款［授信金額500萬元（不

含）以上的］和小微企業(yè)其他擔(dān)保貸款。分行開辦該2個產(chǎn)品前;須在

符合本辦法規(guī)定的前提下制定業(yè)務(wù)細(xì)則和三查模板，并按照分行制定的

業(yè)務(wù)細(xì)則和三查模板開辦業(yè)務(wù)。

4質(zhì)量記錄

本辦法中涉及的各類表格單據(jù)詳見總行統(tǒng)一下發(fā)的質(zhì)量記錄，總行

未制定統(tǒng)一質(zhì)量記錄的，分行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況自行制定質(zhì)量記錄。

第二章基本規(guī)定

1貸款對象和條件

1.1借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人須符合以下條件：

1.1.1具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（不含港澳臺

人士）。

1.1.2具有合法有效的身份證明，年齡加授信或單筆貸款期限原則

上不得超過60歲，最高不得超過70歲。

1.1.3具備按時償還貸款本息的能力，遵紀(jì)守法、誠實(shí)守信，無違

法行為，當(dāng)前未涉及任何刑事案件或?qū)ζ洳焕拿袷掳讣?/p>

1.1.4對于抵質(zhì)押類小微企業(yè)貸款（指小微企業(yè)抵押貸款、小微企

業(yè)配套貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款，下同），借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制

人應(yīng)具有貸款用途所對應(yīng)行業(yè)2年以上（含）持續(xù)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，對于非抵

質(zhì)押類小微企業(yè)貸款（指除抵質(zhì)押類小微企業(yè)貸款以外的小微企業(yè)貸款

業(yè)務(wù)，下同），借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人應(yīng)具有貸款用途所對應(yīng)行

業(yè)3年以上（含）持續(xù)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)。

1.1.5借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄應(yīng)在三級（含）以上，

無征信記錄視同征信記錄二級。

1.1.6個人經(jīng)營貸款中，借款人須為借款人經(jīng)營實(shí)體前三大股東之

一且持股10%以上（含），或借款人為企業(yè)實(shí)際控制人。

對從事合法生產(chǎn)經(jīng)營，但按照當(dāng)前政策規(guī)定無需辦理營業(yè)執(zhí)照的自

然人，（如農(nóng)戶、漁民）以及按照國家法律法規(guī)規(guī)定開辦私立課外輔導(dǎo)

培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所的經(jīng)營者，在其能提供相關(guān)合法經(jīng)營證明材料的

情況下可辦理個人經(jīng)營貸款。

1.1.7小微企業(yè)對公貸款中，借款企業(yè)實(shí)際控制人須為貸款提供全

程全額不可撤銷連帶責(zé)任保證。

1.1.8借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人家庭（含配偶及未成年子女，下

同）已資不抵債（即家庭凈資產(chǎn)＜0）的，不得辦理小微企業(yè)貸款。

1.1.9借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人不得為制裁類或監(jiān)管類名單人

1-1

女IO

1.2借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)須符合以下條件：

121借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)有穩(wěn)定的贏利模式和穩(wěn)定的現(xiàn)金

流。

1.2.2借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)無不良經(jīng)營行為或從業(yè)記錄。

123借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)所在地須與貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)處于相

同城市行政管轄區(qū)，且處于貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)有效管理半徑內(nèi)。符合以下條

件的，可不受此限：

1.2.3.1足額抵押貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款，借款人經(jīng)營實(shí)體或借款

企業(yè)所在地須位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)相同城市行政管轄區(qū)或位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)2小時

汽車車程范圍以內(nèi)。

L2.3.2小微企業(yè)供銷流量貸款借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)所在地

須位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)同一省份或位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)2小時汽車車程范圍以內(nèi)。對

于符合我行行業(yè)導(dǎo)向，且品牌企業(yè)屬于各行業(yè)內(nèi)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的小微企業(yè)供

銷流量貸款，經(jīng)過總行對項(xiàng)目進(jìn)行核準(zhǔn)后，可突破借款人經(jīng)營實(shí)體所在

地的限制。

1.2.4小微企業(yè)對公貸款借款企業(yè)還須符合以下條件：

1.2.4.1須具備合法的主體資格，持有有效的營業(yè)執(zhí)照，已辦理貸款

卡并已經(jīng)過年審。

1.2.4.2借款企業(yè)信譽(yù)良好，貸款申請時貸款卡顯示企業(yè)當(dāng)前無不良

貸款，無違法行為（包括但不限于工商、稅務(wù)、物價行政處罰等）:因

銀行數(shù)據(jù)報送錯誤，數(shù)據(jù)更新延遲等非企業(yè)主觀原因造成的逾期或

欠息，如能提供書面證明的，可不計(jì)入不良貸款記錄。

2統(tǒng)一授信管理

2.1準(zhǔn)入要求：

2.1.1企業(yè)已在我行對公條線辦理企業(yè)貸款（不含承兌或貼現(xiàn)業(yè)務(wù)）的,

不得再在我行辦理小微企業(yè)對公貸款業(yè)務(wù)，該企業(yè)的實(shí)際控制人或前三

大股東也不得再以該企業(yè)作為借款人經(jīng)營實(shí)體在我行辦理個人經(jīng)營貸

款。

2.1.2同一企業(yè)不得既在我行辦理小微企業(yè)對公貸款，又辦理以該企

業(yè)作為借款人經(jīng)營實(shí)體的個人經(jīng)營貸款，反之亦然。

2.2單戶管理規(guī)定（木條規(guī)定不適用于小微企業(yè)質(zhì)押貸款）：

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2.私鉆客戶指持有我行私人銀行卡或鉆石卡的客戶，下同;

3.非抵押類指除小微企業(yè)抵押貸款和小微企業(yè)配套貸款外的小微企

業(yè)貸款。

3小微企業(yè)行業(yè)準(zhǔn)入要求

3.1我行小微企業(yè)貸款應(yīng)嚴(yán)格加強(qiáng)行業(yè)管理，遵循以下原則：

3.1.1合法經(jīng)營原則，企業(yè)應(yīng)具備經(jīng)營資質(zhì)，且不得有涉黃、涉賭、

涉毒及涉黑行為。

3.1.2堅(jiān)持綠色信貸原則，優(yōu)先支持清潔能源、節(jié)能減排等綠色環(huán)

保企業(yè)，對于“兩高一?！?、"五小企業(yè)''或環(huán)保不達(dá)標(biāo)企業(yè)應(yīng)予以限制。

3.1.3關(guān)注行業(yè)風(fēng)險，對于行業(yè)整體不景氣的，應(yīng)謹(jǐn)慎辦理小微企

業(yè)貸款。

3.2具體行業(yè)準(zhǔn)入及行業(yè)信貸政策的規(guī)定須按照我行小微企業(yè)貸款

行業(yè)政策相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

4貸款幣種、金額、期限、利率、還款方式

4.1幣種：人民幣

4.2金額:小微企業(yè)對公貸款的授信或單筆貸款金額最高不超過500

萬元；個人經(jīng)營貸款的授信或單筆貸款金額最高不超過1000萬元，且

上述小微企業(yè)貸款的貸款金額須同時符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。其中授信或

單筆貸款金額超過500萬元的僅限于以自然人名義辦理的小微企業(yè)抵押

貸款，且須符合以下條件之一：

421借款人為我行私鉆客戶。

4.2.2貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為深圳、北京、上海、杭州、南京或廣州分行

轄內(nèi)機(jī)構(gòu)。

4.3期限

4.3.1個人經(jīng)營貸款及用于購買機(jī)器設(shè)備、廠房等固定資產(chǎn)投入的

小微企業(yè)對公貸款授信額度期限最長不超過10年，單筆貸款或授信項(xiàng)

下單筆貸款期限最長不超過5年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于

授信額度到期II。

4.3.2貸款用途為其他的小微企業(yè)對公貸款授信額度期限或單筆貸

款期限最長不超過3年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信額度

到期日。

4.3.3授信或單筆貸款期限還須符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。

4.4利率

4.4.1可以采用浮動利率或固定利率。

4.4.2具體利率要求按照總行利率管理及定價相關(guān)制度執(zhí)行。

4.4.3利率調(diào)整方式

4.4.3.1個人經(jīng)營貸款

貸款期限1年（含）以內(nèi)的，利率調(diào)整方式為“不變、貸款期限超

過1年且還款方式為按月付息到期還本的，利率調(diào)整方式為“立即”,其他

情況下利率調(diào)整方式可為“固定日''或"次期”，其中通過周轉(zhuǎn)易功能發(fā)放

的貸款期限1年（不含）以上的，利率調(diào)整方式只能為“固定日”。

4.4.3.2小微企業(yè)對公貸款

貸款期限1年（含）以內(nèi)的，不重新定價；貸款期限超過1年的,

重定價周期為“1年”，首次重定價日為貸款發(fā)放日次年同一天。

4.5還款方式:

4.5.1小微企業(yè)對公貸款可采用等額還款和等額本金還款方式，貸

款期限1年（含）以內(nèi)且借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄二級（含）以上

的還可采用按月付息到期還本還款方式，貸款期限或征信不符合上述要

求的不可采用按月付息到期還本還款方式。

4.5.2個人經(jīng)營貸款還款方式具體規(guī)定如下：

4.5,2.1授信或單筆貸款金額500萬元（含）以內(nèi)的足額房產(chǎn)抵押小

微企業(yè)抵押貸款，可采用等額還款、等額本金、自主月供和本金歸還計(jì)

劃方式歸還貸款，采用自主月供還款方式的，月供計(jì)算期最長不超過20

年；采用本金歸還計(jì)劃的，每年歸還本金金額不得低于貸款金額的5%。

貸款期限2年（含）以內(nèi)的還可采用按月付息到期還本還款方式。

4.5.2.2授信或單筆貸款金額超過500萬元的足額房產(chǎn)抵押的小微

企業(yè)抵押貸款，可采用等額還款、等額本金和自主月供方式歸還貸款,

采用自主月供還款方式的，月供計(jì)算期最長不超過20年。貸款期限1

年（含）以內(nèi)且借款人征信記錄二級（含）以上的還可采用

按月付息到期還本還款方式。貸款期限或征信不符合上述要求的不

可采用按月付息到期還本還款方式。

4.5.2.3除足額房產(chǎn)抵押的小微企業(yè)抵押貸款之外的小微企業(yè)貸款，

僅能采用等額還款、等額本金、自主月供還款方式，采用自主月供還款

方式的，月供計(jì)算期最長不超過10年。貸款期限1年（含）以內(nèi)且借

款人征信記錄二級（含）以上的，還可采用按月付息到期還本還款方式，

貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方

式。

4.5.2.4小微企業(yè)質(zhì)押貸款的還款方式按照具體產(chǎn)品規(guī)定執(zhí)行。

4.5.2.5上述個人經(jīng)營貸款的還款方式均同時適用于單筆貸款或授

信項(xiàng)下單筆貸款。

5貸款擔(dān)保

小微企業(yè)貸款可接受房產(chǎn)（含商品住房、商業(yè)用房及廠房）抵押、

專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證、市場管理方連帶保證、品牌企業(yè)連帶保證、自

然人連帶保證、自然人聯(lián)保、質(zhì)押等擔(dān)保方式以及信用方式。

5.1以房產(chǎn)抵押、專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證、市場管理方連帶保證、

品牌企業(yè)連帶保證、質(zhì)押擔(dān)保的，須符合我行現(xiàn)有制度對擔(dān)保管理的規(guī)

定要求，且須符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。

5.2以房產(chǎn)抵押的，還須符合以下條件：

5.2.1商品住房指由政府或開發(fā)商開發(fā)的直接向市場銷售的住宅；

符合以下條件的自建房或經(jīng)濟(jì)適用房，可視同商品住房辦理：

5.2.1.1土地使用權(quán)性質(zhì)已變更為出讓性質(zhì)，且已辦妥土地使用權(quán)證。

5.2.1.2抵押房產(chǎn)所有人已按照國家法律法規(guī)及政策要求，繳齊相關(guān)

稅費(fèi)，房產(chǎn)在交易、抵押方面不存在任何障礙，與普通商品住房

不存在任何差異。

5.2.2不得接受公益性用途的房產(chǎn)（包括公益性組織（含具有公益

性質(zhì)的組織，下同）自有的房產(chǎn)以及租賃給公益性組織用于公益性用途

的房產(chǎn)）抵押。公益性組織包括提供基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)院或診所、提供

幼教和小學(xué)、初中和高中教育階段的學(xué)校以及民營醫(yī)院、民營學(xué)校、民

營牙科診所等組織。體檢中心，美容院，成人、早教、課外培訓(xùn)班以及

非義務(wù)教育的培訓(xùn)組織不屬于公益性組織。

5.2.3不接受外籍人士（含港澳臺人士）或外商投資企業(yè)名下房產(chǎn)

抵押，不接受未成年人名下房產(chǎn)抵押。

5.3以自然人連帶保證的，保證人須符合以下條件：

5.3.1具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（不含港澳臺

人士）。

5.3.2具有合法的有效的身份證明，年齡加授信或單筆貸款期限原

則上不得超過60歲，最高不得超過70歲。

5.3.3具備按時償還貸款本息的能力，遵紀(jì)守法、誠實(shí)守信，無違

法行為，當(dāng)前未涉及任何刑事案件或?qū)ζ洳焕拿袷掳讣?/p>

5.3.4征信記錄二級（含）以上，不符合條件不得準(zhǔn)入。

5.3.5符合以下條件之一：

5.351保證人家庭在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或借款人經(jīng)營實(shí)體/借款企、業(yè)所在地

有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)（含商品住房、商業(yè)用房、有產(chǎn)權(quán)證明的自建房或經(jīng)濟(jì)

適用房，下同）。

535.2保證人在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或借款人經(jīng)營實(shí)體/借款企業(yè)所在地有穩(wěn)

定工作且屬于我行優(yōu)質(zhì)行職業(yè)類客戶。

5.3.6保證人與借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人之間有合理關(guān)系（如

互為親屬或?yàn)橥黄髽I(yè)股東），但保證人不得為借款人或借款企業(yè)

實(shí)際控制人配偶。

5.3.7保證人與借款人或借款企'也實(shí)際控制人不得互保。

5.3.8保證人征信記錄中對外擔(dān)保金額與本次擔(dān)保金額合計(jì)不得超

過300萬元（保證人為非足額抵押貸款提供連帶保證的，保證是針對整

個授信額度或單筆貸款，本條計(jì)算擔(dān)保金額時以超出足額抵押部分計(jì)

算）。

5.3.9具體產(chǎn)品另有規(guī)定的，按照產(chǎn)品規(guī)定執(zhí)行。

5.3.10小微企業(yè)對公貸款中借款企業(yè)實(shí)際控制人提供的連帶保證

或在符合現(xiàn)有產(chǎn)品制度基礎(chǔ)上額外增加的擔(dān)保，不受以上條件限制。

5.4自然人聯(lián)保是指由3?5名自然人組成聯(lián)保體，聯(lián)保體內(nèi)成員自

愿為聯(lián)保體中除自己以外的其他成員的授信或單筆貸款提供全程不可

撤銷連帶保證的擔(dān)保模式。以自然人聯(lián)保方式提供擔(dān)保，須符合以下條

件：

5.4.1采用自然人聯(lián)保方式的僅能辦理個人經(jīng)營貸款，同一借款人

只能在我行辦理一筆自然人聯(lián)保方式的個人經(jīng)營貸款，同一聯(lián)保體授信

額度之和扣減保證金金額后最高不得超過1000萬元。

5.4.2聯(lián)保體內(nèi)任意兩名成員不得為直系親屬（含父母、配偶及子

女）或互為關(guān)系人，關(guān)系人是指相互間具有主要收入來源于同一企業(yè)的

股東關(guān)系、交叉持股關(guān)系、控股關(guān)系以及其他導(dǎo)致財產(chǎn)收入來源相同或

經(jīng)營風(fēng)險無法分散的關(guān)系的自然人。

5.4.3貸款發(fā)放后，若聯(lián)保體內(nèi)任一成員的貸款出現(xiàn)逾期，聯(lián)保體

全體成員的貸款授信額度應(yīng)立即暫停，逾期款項(xiàng)全部歸還之后，方可重

新啟用貸款授信額度。

5.4.4聯(lián)保體要解散的，聯(lián)保體所有成員須結(jié)清我行貸款本息以

及其他相關(guān)債務(wù)后方可向我行提出聯(lián)保體解散申請，經(jīng)我行審核同

意后方可解除聯(lián)保協(xié)議。

6保證金管理

6.1小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)可通過收取一定比例的保證金來降低貸款風(fēng)

險。除以定期存款或存單為質(zhì)押擔(dān)保方式的小微企業(yè)質(zhì)押貸款外，收取

保證金屬于風(fēng)險控制手段，管理上不視為單獨(dú)的擔(dān)保方式。但業(yè)務(wù)實(shí)際

操作中，仍應(yīng)與客戶簽署相關(guān)質(zhì)押協(xié)議，明確約定定期存款或存單作為

質(zhì)物為小微企業(yè)貸款提供質(zhì)押擔(dān)保，我行享有優(yōu)先受償權(quán)。

6.2采用自然人軼保方式的，聯(lián)保體成員須在我行存入不低于授信

或單筆貸款金額10%的自有資金作為聯(lián)保體保證金，為所有聯(lián)保體成員

的授信或單筆貸款提供保證金質(zhì)押擔(dān)保，聯(lián)保體成員數(shù)不足5人的，分

行應(yīng)考慮適當(dāng)提高保證金比例。

6.3具體繳納規(guī)定及收取和釋放流程總行將另行下發(fā)制度。

7貸款用途

貸款只能用于借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)流動資金周轉(zhuǎn)或固定資

產(chǎn)投入。

7.1固定資產(chǎn)投入貸款僅能由借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)用于新建、

擴(kuò)建、改造、開發(fā)、購谿等固定資產(chǎn)投入用途。用于固定資產(chǎn)投入的小

微企業(yè)貸款應(yīng)符合《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定以及行內(nèi)有關(guān)固

定資產(chǎn)貸款管理方面的制度要求。

7.2貸款不得用于企業(yè)股本權(quán)益性投資；不得進(jìn)入股票、期貨等有

價證券市場；不得用于購買住房；不得變相用于房地產(chǎn)開發(fā)；不得用于

借貸牟取非法收入；不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的其他領(lǐng)域；不得用

于違反國家法律法規(guī)及監(jiān)管部門禁止銀行貸款進(jìn)入的領(lǐng)域。

8放款模式

8.1擔(dān)保方式為房產(chǎn)抵押的，可采用標(biāo)準(zhǔn)放款或特殊放款兩種模式。

8.1.1標(biāo)準(zhǔn)放款模式是指在辦妥抵押登記手續(xù)后放款的模式。

8.1.2特殊放款模式是指憑抵押登記回執(zhí)放款的模式。應(yīng)審慎采用

特殊放款模式，授信項(xiàng)下單筆貸款、單筆貸款以及開通周轉(zhuǎn)易功能均可

采用特殊放款模式。

8.1.3采用房產(chǎn)抵押與其他非房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式組合擔(dān)保的，貸款發(fā)

放前須落實(shí)其他非房產(chǎn)抵押擔(dān)保的擔(dān)保手續(xù)。

8.2非房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的，不得采用特殊放款模式，須在辦妥相

關(guān)擔(dān)保手續(xù)后放款。

9最終收款賬戶的規(guī)定

9.1柜面發(fā)放的小微企業(yè)貸款最終收款賬戶原則上為交易對手賬戶。

因借款人事先無法確定具體交易對象且授信項(xiàng)下單筆貸款或單筆貸款

金額不超過50萬元（含）的個人經(jīng)營貸款，可采用自主支付的方式。

旦貸款發(fā)放應(yīng)注意符合以下要求：

9.1.1對于客戶有明確貸款用途且能夠確定具體交易對手的，應(yīng)采

用受托支付。

9.1.2不得通過短時間內(nèi)集中多次提款變相規(guī)避受托支付要求。

9.1.3各分行每年新發(fā)放貸款中，受托支付比例不得低于80%。

9.2周轉(zhuǎn)易功能管理按照《招商銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》相關(guān)規(guī)定

執(zhí)行。授信金額50萬元（含）以內(nèi)的，定向收款賬戶可為借款人經(jīng)營

實(shí)體對公結(jié)算賬戶。

10還款賬戶

個人經(jīng)營貸款還款賬戶須為借款人在我行開立的“一卡通”賬戶；小

微企業(yè)對公貸款還款賬戶須為借款企業(yè)在我行開立的對公結(jié)算賬

戶。

11業(yè)務(wù)流程

11.1面談面簽

小微企業(yè)貸款必須嚴(yán)格遵循面談面簽原則，對于小微企業(yè)小額信用

貸款和小微企業(yè)POS流量貸款，要求在經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)山面簽專員專人面簽

或由客戶經(jīng)理面簽。確有特殊需要無法在網(wǎng)點(diǎn)面簽的，可上門面簽。須

對面簽場景拍照，且面簽人員及借款人（小微企業(yè)對公貸款中為借款企

業(yè)的有權(quán)簽字人）須同時入鏡。

11.2貸前調(diào)查

申請授信額度或單筆貸款時，除小微企業(yè)質(zhì)押貸款外，經(jīng)辦人員均

須對借款人經(jīng)營實(shí)體進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，抵押物為商業(yè)用房或廠房的，必須

對抵押物進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。小微企業(yè)質(zhì)押貸款中，也應(yīng)采取有效措施確定

借款人真實(shí)身份。具體調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)及其他貸前調(diào)查規(guī)定按照三查模板相關(guān)

要求執(zhí)行。

11.3貸款審批

按照三查模板的相關(guān)規(guī)定開展貸款審批工作。若客戶當(dāng)前申請的授

信或單筆貸款金額未超過500萬元，但客戶在我行個人經(jīng)營貸款授信或

單筆貸款金額合計(jì)超過500萬的，在經(jīng)過分行零售分管行長審批后：可

按照三查模板要求開辦業(yè)務(wù)。

11.4貸后管理

11.4.1按照總行預(yù)警策略開展各項(xiàng)貸后管理工作，預(yù)警策略未觸發(fā)

動作的，可根據(jù)實(shí)際情況酌情開展貸后管理工作。

11.4.2為加強(qiáng)貸后風(fēng)險監(jiān)控，我行將對借款人或借款企業(yè)在我行開

立的結(jié)算賬戶結(jié)算量進(jìn)行監(jiān)控，對于賬戶結(jié)算量低于預(yù)警線的，應(yīng)采取

貸后檢查、提前收回貸款等措施控制貸款風(fēng)險。具體預(yù)警策略

及貸后管理要求按照我行零售貸款貸后風(fēng)險管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行C

11.5盡職免責(zé)

各崗位業(yè)務(wù)人員已按照三查模板、貸后預(yù)警策略及相關(guān)要求履行了

相應(yīng)崗位職責(zé)，且未出現(xiàn)道德風(fēng)險、發(fā)生內(nèi)外部案件及重大違規(guī)等行為,

即認(rèn)定為已盡職，若貸款出現(xiàn)各類風(fēng)險，對上述相關(guān)人員免于處罰。

11.6授信或單筆貸款金額（不含小微企業(yè)質(zhì)押貸款）超過500萬元

的個人經(jīng)營貸款不適用以上模版化作業(yè)流程。各分行須參照我行對公條

線小企業(yè)貸款相關(guān)規(guī)定開展貸前調(diào)查、貸款審批和貸后管理工作，并制

定三查模板，其中由總行集中審批的業(yè)務(wù)按照集中審批相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

在貸后管理上，分行須按季度收集企業(yè)財務(wù)報表、開展貸后現(xiàn)場檢查。

12相關(guān)功能產(chǎn)品

個人經(jīng)營貸款可開通周轉(zhuǎn)易功能，周轉(zhuǎn)易功能的管理按照《招商銀行

個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中“周轉(zhuǎn)易”功能相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

12.1周轉(zhuǎn)易功能的審批流程如下：

12.1.1周轉(zhuǎn)易功能與循環(huán)授信同時申請的，山循環(huán)授信額度審批人

員（機(jī)構(gòu)）一并審批。

12.1.2存量循環(huán)授信額度申請開通周轉(zhuǎn)易功能的，采用雙人審批,

終審人須具有終審權(quán)限。

第三章小微企業(yè)抵押貸款

1定義

1.1小微企業(yè)抵押貸款是指向借款人或借款企業(yè)發(fā)放的，以借款人

或借款企業(yè)自有或第三方所有的產(chǎn)權(quán)明晰，變現(xiàn)能力較強(qiáng)的商品住房、

商業(yè)用房和廠房作為抵押物的小微企業(yè)貸款。

1.2小微企業(yè)抵押貸款分為足額抵押貸款和非足額抵押貸款。

1.2.1足額抵押貸款是指商品住房抵押率不超過70%,商業(yè)用房抵

押率不超過房產(chǎn)評估凈值的60%或評估現(xiàn)值的50%,廠房抵押率不超過

房產(chǎn)評估凈值的50%的小微企業(yè)抵押貸款。

1.2.2非足額抵押貸款是指抵押成數(shù)高于足額抵押貸款最高成數(shù)上

限的小微企業(yè)抵押貸款。金額超出足額抵押最高抵押率對應(yīng)金額的部分

稱為超出足額抵押部分。

1.2.3足額抵押貸款可以商品住房、商業(yè)用房或廠房抵押；非足額

抵押貸款只能以商品住房或商業(yè)用房抵押。

2基本規(guī)定

2.1須符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。

2.2小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款或以企業(yè)

名義申請小微企業(yè)對公貸款。

2.3小微企業(yè)抵押貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3貸

款對象和條件

3.1符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。

3.2僅以房產(chǎn)抵押的非足額抵押貸款，借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制

人征信記錄須在二級（含）以上。

4貸款金額、期限、利率及還款方式

4.1金額

4.1.1授信或單筆貸款金額原則上不得超過500萬元，最高不超過

1000萬元，且須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對金額的要求。其中授信

或單筆貸款金額超過500萬元的，須同時符合以下條件：

4.1.1.1只能以自然人名義辦理。

4.1.1.2授信或單筆貸款金額不超過借款人家庭凈資產(chǎn)。

4.1.1.3符合以下條件之一：

4.1.1.3.1借款人為我行私鉆客戶。

4.1.1.3.2貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為深圳、北京、上海、杭州、南京或廣州分

行轄內(nèi)機(jī)構(gòu)。

4.2期限:授信期限最長不超過10年，且不超過抵押物產(chǎn)權(quán)有效期，

單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長不超過5年。同時應(yīng)符合小微企

業(yè)貸款基本規(guī)定中對期限的要求。

4.3貸款利率、還款方式須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。

5抵押率

5.1足額抵押貸款

商品住房抵押率最高不超過房產(chǎn)評估現(xiàn)值的70%,商業(yè)用房抵押率

最高不超過房產(chǎn)評估凈值的60%或評估現(xiàn)值的50%,廠房抵押率最高小

超過房產(chǎn)評估凈值的50%o

5.2非足額抵押貸款

5.2.1在抵押基礎(chǔ)上增加專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，超出足額抵押

部分金額最高不得超過300萬元，且抵押率須符合以下要求：

以商品住房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評估現(xiàn)值的120%；以

商業(yè)用房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評估凈值的110%或評估現(xiàn)值

的100%。

5.2.2在抵押基礎(chǔ)上增加自然人連帶保證或自然人聯(lián)保的，超出足

額抵押部分金額最高不得超過150萬元；僅以房產(chǎn)抵押的非足額抵押貸

款，超出足額抵押部分金額最高不得超過100萬元。同時，上述兩種情

況下抵押率須符合以下要求：

以商品住房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評估現(xiàn)值的100%;以

商業(yè)用房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評估凈值的90%或評估現(xiàn)值的

80%o

6貸款擔(dān)保

6.1抵押物須符合以下條件:

6.1.1原則上用于抵押的房產(chǎn)與貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)須位于同一行政管轄

區(qū)域。異地房產(chǎn)抵押的，我行在抵押物所在城市須設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)，抵押房產(chǎn)

須由當(dāng)?shù)胤中姓J(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。

6.1.2已辦妥產(chǎn)權(quán)證明，產(chǎn)權(quán)清晰，可上市流通并能依法辦理抵押

登記，沒有產(chǎn)權(quán)爭議等不利變現(xiàn)的情況。

6.1.3具有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力，房產(chǎn)結(jié)構(gòu)完好，水、電、環(huán)保、交通、

城建、物業(yè)管理等各項(xiàng)配套設(shè)施和服務(wù)齊全，不存在糾紛和問題，不在

政府規(guī)劃的拆遷范圍內(nèi)。

6.1.4原則上不接受閑路超過6個月的商業(yè)用房作為抵押物；借款

人或借款企業(yè)實(shí)際控制人為我行“金葵花”及以上客戶，且抵押物變現(xiàn)能

力較強(qiáng)的可酌情接受。

6.1.5我行規(guī)定的其他條件。

6.1.6抵押物為廠房的，還須滿足以下條件：

6.1.6.1廠房附屬的土地應(yīng)辦妥產(chǎn)權(quán)證明，且廠房所有人已取得土地

的使用權(quán)。

6.1.6.2不接受閑輅的廠房作為抵押物。

6.1.6.3用以抵押的廠房應(yīng)位于成熟工業(yè)區(qū)內(nèi)，消防及其他安全設(shè)施

良好，用途明確。

6.2非足額抵押貸款增加的擔(dān)保還須符合以下條件：

6.2.1追加的擔(dān)保是針對整個授信額度或單筆貸款的擔(dān)保。

6.2.2追加專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，專業(yè)擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理

按照總行信用風(fēng)險管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

6.2.3追加自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)

定中對保證人的準(zhǔn)入要求。

6.2.4追加自然人聯(lián)保的，聯(lián)保體成員必須同時在我行辦理以自然人

名義申請的小微企業(yè)抵押貸款，且均須追加自然人聯(lián)保方式，同時符合

小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對自然人聯(lián)保的要求。

7貸款流程

貸前調(diào)查、貸款審批和貸款管理按照小微企'也貸款基本規(guī)定執(zhí)行。

第四章小微企業(yè)配套貸款

1定義

小微企業(yè)配套貸款是指向已在我行辦理以商品住房或商業(yè)用房抵

押的房產(chǎn)抵押類貸款（以下稱為“主貸款”，含個人住房貸款、個人商業(yè)

用房貸款、房產(chǎn)抵押的個人消費(fèi)貸款、個人抵押購房貸款和足額抵押個

人經(jīng)營貸款）借款人發(fā)放的個人經(jīng)營貸款。

2基本規(guī)定

2.1符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。

2.2小微企業(yè)配套貸款在系統(tǒng)中須關(guān)聯(lián)一筆主貸款額度，一筆主貸

款只能關(guān)聯(lián)一筆配套貸款。

2.3小微企業(yè)配套貸款只能以自然人名義申請。

2.4小微企業(yè)配套貸款借款人須與主貸款借款人一致。

2.5主貸款須已辦妥（預(yù)）抵押登記手續(xù)后，方可發(fā)放小微企業(yè)配

套貸款。

2.6小微企業(yè)配套貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3貸

款對象及條件

3.1符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。

3.2借款人應(yīng)已在我行辦理或同時在我行申請辦理以商品住房或商

業(yè)用房抵押的個人住房貸款、個人商業(yè)用房貸款、房產(chǎn)抵押的個人消費(fèi)

貸款、個人抵押購房貸款或足額抵押個人經(jīng)營貸款。

3.3采用信用方式的，借款人征信記錄須在二級（含）以上。4貸款金

額、期限、利率及還款方式

4.1金額

4.1.1以專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的小微企業(yè)配套貸款，授信或單

筆貸款金額最高不超過300萬元；采用自然人連帶保證或自然人聯(lián)

保的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過150萬元，信

用方式的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過100萬元。

4.1.2主貸款授信或單筆貸款金額與小微企業(yè)配套貸款授信或單筆

貸款金額合計(jì)須符合以下條件：

4.1.2.1專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證

主貸款抵押物為商品住房的，合計(jì)金額最高不超過主貸款抵押房產(chǎn)

評估現(xiàn)值的100%；主貸款抵押物為商業(yè)用房的，合計(jì)金額最高不超過

主貸款抵押房產(chǎn)評估凈值的90%或評估現(xiàn)值的80%。

4.1.2.2自然人聯(lián)保、自然人連帶保證或信用方式

主貸款抵押物為商品住房的，合計(jì)金額最高不超過主貸款抵押房產(chǎn)

評估現(xiàn)值的80%；主貸款抵押物為商業(yè)用房的，合計(jì)金額最高不超過主

貸款抵押房產(chǎn)評估凈值的70%或評估現(xiàn)值的60%o

4.1.3符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對金額的要求。

4.2期限：授信期限最長不超過5年，且授信額度到期日原則上不

得晚于主貸款額度到期日；單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長不超

過3年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。同時應(yīng)

符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對期限的要求。

4.3貸款利率和還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。

5貸款擔(dān)保

5.1采用專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，專業(yè)擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理按

照總行信用風(fēng)險管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

5.2采用自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定

中對保證人的準(zhǔn)入耍求。

5.3采用自然人聯(lián)保的，聯(lián)保體成員必須為同時在我行辦理小微企

業(yè)配套貸款的自然人，且符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對自然人聯(lián)保的要

求。

6貸款流程及其他規(guī)定

6.1貸前調(diào)查、貸款審批和貸款管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)

行。

6.2主貸款和小微企業(yè)配套貸款同時出現(xiàn)逾期的，原則上要求借款

人優(yōu)先歸還小微企業(yè)配套貸款。

第五章小微企業(yè)AUM信用貸款

1定義

小微企業(yè)AUM信用貸款是指向我行金卡及以上客戶以信用方式發(fā)

放的用于借款人經(jīng)營企業(yè)經(jīng)營資金需求的個人經(jīng)營貸款。

2基本規(guī)定

2.1小微企業(yè)AUM信用貸款只能以自然人名義申請。

2.2小微企業(yè)AUM信用貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。

3貸款對象及條件

3.1符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。

3.2借款人須符合以下條件之一：

3.2.1借款人須為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)本地戶籍。

3.2.2借款人家庭須在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。

3.3借款人征信記錄二級（含）以上。

3.4貸款申請時，借款人應(yīng)在我行有至少12個月的AUM記錄。

3.5借款人須為我行金卡及以上客戶，且客戶在我行近12個月平均

月日均AUM不得低于30萬元。

4貸款金額、期限、利率及還款方式

4.1金額

4.1.1最高授信或單筆貸款金額=（申請人在我行近12個月和近3

個月平均月日均AUM（不含第三方存管）孰低金額一當(dāng)前AUM中已

質(zhì)押資產(chǎn)）x80%-借款人名下信用方式辦理的配套貸款額度。

4.1.2借款人為我行私鉆客戶的，同一借款人授信或單筆貸款金

額最高不超過500萬元；借款人為我行非私鉆客戶的，同一借款人

授信或單筆貸款金額最高不超過300萬元。

4.1.3授信或貸款金額須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對金額的要

求。

4.2期限：授信期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸

款期限最長不超過3年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信額度

到期日。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對期限的要求。

4.3利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。

5貸款流程及其他規(guī)定

5.1貸前調(diào)查、貸款申請、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)

定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。

5.2私鉆客戶申請的小微企業(yè)AUM信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員須為管

戶私鉆客戶經(jīng)理，且貸款在上報分行個貸業(yè)務(wù)部門前，須由分行私鉆客

戶經(jīng)營機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核通過并簽字確認(rèn)，審核重點(diǎn)為客戶身份、持卡情

況及AUM資產(chǎn)情況。

5.3非私鉆客戶申請的小微企業(yè)AUM信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員須為

個貸客戶經(jīng)理。

第六章小微企業(yè)小額信用貸款

1定義

小微企業(yè)小額信用貸款是指向符合條件的自然人采用自然人連帶

保證或以信用方式發(fā)放的個人經(jīng)營貸款。

2基本規(guī)定

2.1符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。

2.2小額信用小微企業(yè)貸款只能以自然人名義申請。

2.3小額信用小微企業(yè)貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。

3貸款對象及條件

3.1符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。

3.2借款人家庭須在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。

3.3借款人征信記錄三級（含）以上；采用信用方式的，借款人征

信記錄須在二級（含）以上。

3.5借款人必須為本地戶籍或借款人已婚且夫妻雙方在本地居住和

工作。

4貸款金額、期限、利率及還款方式

4.1金額：采用信用方式的，同一借款人授信或單筆貸款金額合計(jì)

最高不超過50萬元，采用自然人連帶保證方式的，同一借款人授信或

單筆貸款金額合計(jì)最高不超過100萬元。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本

規(guī)定中對金額的要求。

4.2期限：授信額度期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項(xiàng)下單

筆貸款期限最長不超過3年。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中

對期限的要求。

4.3利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5貸款擔(dān)保

可采用信用方式或自然人連帶保證的擔(dān)保方式，采用自然人連帶保

證，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對保證人的要求。

6貸款流程

貸前調(diào)查、貸款申請、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定及

三查模版的規(guī)定執(zhí)行。

第七章小微企業(yè)POS商戶貸款

1定義

小微企業(yè)POS商戶貸款是指我行對符合條件的POS收單特約商戶

以及采取POS集中收銀收款方式的商場/市場內(nèi)經(jīng)營商戶（以下合稱“商

戶”）或其實(shí)際控制人發(fā)放的小微企業(yè)貸款。

POS集中收銀是指在固定的經(jīng)營場所內(nèi)，由商場或?qū)I(yè)市場經(jīng)營者

為場內(nèi)經(jīng)營商戶提供集中的POS刷卡或現(xiàn)金方式代收購買者的消費(fèi)資

金，經(jīng)過一定周期后，商場或?qū)I(yè)市場經(jīng)營者再將代收的資金劃撥給商

場或市場內(nèi)商戶的方式。

2基本規(guī)定

2.1符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。

2.2小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款或以企業(yè)

名義申請小微企業(yè)對公貸款。

2.3小微企業(yè)POS商戶貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。

3貸款對象及條件

3.1須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。

3.2借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人還須符合以下條件：

3.2.1借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄三級（含）以上，采

用信用方式的，借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄二級（含）以上。

3.2.2借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人家庭須在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地有自

有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。

3.2.3借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)為POS集中收銀商場或?qū)I(yè)

市場內(nèi)經(jīng)營商戶的，借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人還須在所在商場

或?qū)I(yè)市場內(nèi)連續(xù)經(jīng)營2年以上（含）。

3.3借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)須符合以下條件：

3.3.1借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企'也為可受理銀行卡刷卡業(yè)務(wù)的POS

收單特約商戶或?yàn)镻OS集中收銀商場或?qū)I(yè)市場內(nèi)經(jīng)營商戶。

3.3.2借款人或借款企業(yè)申請貸款時，借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)

最近3個月月均POS收款金額（不限于我行賬戶）不低于10萬元。

3.3.3借款人或借款企業(yè)申請貸款時，提供借款人經(jīng)營實(shí)體或借款

企業(yè)至少近3個月的POS收款交易流水記錄（不限于我行賬戶），且

交易流水連續(xù)，每月沒有間斷。借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)為POS集

中收銀商場或?qū)I(yè)市場內(nèi)經(jīng)營商戶的，可提供商場或?qū)I(yè)市場出具且蓋

章確認(rèn)的商戶至少近3個月的收款交易流水記錄。

3.4行業(yè)選擇

應(yīng)選擇受經(jīng)濟(jì)周期波動影響小、市場需求持續(xù)穩(wěn)定的消費(fèi)行業(yè)經(jīng)營

商戶，商戶企業(yè)所屬行業(yè)符合我行小微企業(yè)行業(yè)準(zhǔn)入要求，具體行業(yè)準(zhǔn)

入名單以《招商銀行小微企業(yè)貸款三查模版》規(guī)定為準(zhǔn)。

3.5POS集中收銀商場或?qū)I(yè)市場準(zhǔn)入

3.5.1準(zhǔn)入要求

3.5.1.1分行應(yīng)充分調(diào)研當(dāng)?shù)厥袌銮闆r，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和區(qū)域風(fēng)

險程度，選擇經(jīng)營存續(xù)期長、輻射范圍廣、客流旺盛的商場或?qū)I(yè)市場

作為開發(fā)目標(biāo)。

3.5.1.2商場或?qū)I(yè)市場經(jīng)營管理體制完善、治安良好、交易活躍,

并已穩(wěn)定經(jīng)營3年以上（含），商場或?qū)I(yè)市場的開發(fā)商或經(jīng)營管理者

無不良記錄。

3.5.1.3商場或?qū)?業(yè)市場須具備POS集中收銀系統(tǒng)并具備完善

的財務(wù)管理制度。

3.5.1.4商場或?qū)I(yè)市場內(nèi)的商鋪或攤位出租率高，原則上要求出租

率不低于80%o

3.5.1.5分行應(yīng)定期對己準(zhǔn)入的集中收銀商場或?qū)I(yè)市場進(jìn)行重新

評估，原則上要求每年至少1次。

3.5.2準(zhǔn)入審批

分行須對POS集中收銀商場或?qū)I(yè)市場進(jìn)行準(zhǔn)入及限額審批，項(xiàng)目

的審批由分行零售信貸業(yè)務(wù)分管行長終審。對集中收銀商場或?qū)I(yè)市場

進(jìn)行準(zhǔn)入時，分行應(yīng)對商場或?qū)I(yè)市場的經(jīng)營管理情況進(jìn)行調(diào)查，包括

經(jīng)營情況、股權(quán)及管理方背景、財務(wù)管理、商戶資金清算情況等內(nèi)容,

并明確目標(biāo)貸款客戶、授信條件、貸后管控等要素。

3.5.3貸后管理

已準(zhǔn)入的集中收銀商場或?qū)I(yè)市場應(yīng)配合我行開展貸款商戶貸后

管理工作，包括但不限于提供商戶收款交易數(shù)據(jù)、提供商戶經(jīng)營及簽約

情況等，原則要求須與我行簽署相關(guān)合作協(xié)議，合作協(xié)議須經(jīng)分行法律

與合規(guī)部門評審?fù)ㄟ^后簽訂。

4貸款金額、期限、利率及還款方式

4.1金額：采用信用方式的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸

款金額最高小超過100萬元，采用自然人連帶保證的，同一借款人或借

款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過150萬元，且授信或單筆貸款金

額=借款人商戶近3個月月均POS收單交易金額xA。（3>A>0,5,A的

大小由借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)所屬行業(yè)決定，具體以《招商銀行小

微企業(yè)貸款三查模版》為準(zhǔn)）。

4.2期限：授信額度期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項(xiàng)下單

筆貸款期限最長不超過3年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得超過

授信額度到期日。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對期限的要求。

4.3利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。

5貸款擔(dān)保

可采用自然人連帶保證或信用方式，采用自然人連帶保證的，保證

人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對保證人的要求。

6貸款流程及其他規(guī)定

6.1貸前調(diào)查、貸款申請、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基木規(guī)

定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。

6.2借款人或借款企業(yè)必須在我行開立結(jié)算賬戶作為POS收款回款

賬戶，對于集中收銀模式，借款人或借款企業(yè)必須在我行開立結(jié)算賬戶

作為商場或市場管理方代收款返還賬戶。我行將對借款人在我行賬戶情

況進(jìn)行監(jiān)控，具體監(jiān)控策略及貸后管理要求按照總行預(yù)警系統(tǒng)和三查模

板的要求為準(zhǔn)。

第八章小微企業(yè)供銷流量貸款

1定義

小微企業(yè)供銷流量貸款是指向有穩(wěn)定進(jìn)銷貨流量記錄的品牌供應(yīng)

商或經(jīng)銷商發(fā)放的用于其企業(yè)經(jīng)營的小微企業(yè)貸款。

其中借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)為品牌特許經(jīng)營戶、代理銷售商、

分銷商等品牌下游經(jīng)銷商的稱為經(jīng)銷商模式；借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企

業(yè)為向品牌企業(yè)提供原材料或?qū)I(yè)服務(wù)的供應(yīng)商的稱為供應(yīng)商模式。

2基本規(guī)定

2.1符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。

2.2小微企業(yè)供銷流量貸款可以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款或以

企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款。

2.3小微企業(yè)供銷流量貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。

3貸款對象及條件

3.1須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。

3.2借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄三級（含）以上，采用

信用方式的，借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄二級（含）以上。

3.3借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)原則上與品牌企業(yè)須合作2年以上

（含），借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)與品牌企業(yè)簽訂了明確合作協(xié)議或

供貨或采購協(xié)議或品牌企業(yè)能夠出具對借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)的

供應(yīng)商或經(jīng)銷權(quán)資格認(rèn)定的，可適當(dāng)放寬上述合作年限要求的限制。

3.4借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)未在其他銀行敘做以品牌企業(yè)為賣

家的應(yīng)付賬款融資業(yè)務(wù)，也未在其他銀行敘做以品牌企業(yè)為買家的應(yīng)收

賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)或者保理業(yè)務(wù)且未在其他銀行辦理存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)。

3.5借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)、借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人與

品牌企業(yè)、品牌企業(yè)實(shí)際控制人及股東尢關(guān)聯(lián)關(guān)系。

3.6品牌企業(yè)的準(zhǔn)入及限額管理

品牌企'也原則上應(yīng)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)屬地企'也，分行在開辦業(yè)務(wù)前,須對品

牌企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)入及限額審批。品牌企.業(yè)準(zhǔn)入及限額審批由分行零售信貸

業(yè)務(wù)分管行長終審。對品牌企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)入及限額審批時，分行應(yīng)對品牌

企業(yè)經(jīng)營模式、品牌企業(yè)供應(yīng)商或經(jīng)銷商的分布情況等進(jìn)行調(diào)查，包括

行業(yè)前景、品牌企業(yè)經(jīng)營模式，經(jīng)營周期、存貨周轉(zhuǎn)率、資金使用情況

等內(nèi)容，并明確目標(biāo)貸款客戶、授信條件、貸后管控等要素。

4貸款金額、期限、利率及還款方式

4.1金額

以專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證或品牌企業(yè)連帶保證的，同一借款人或借

款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過300萬元；以自然人聯(lián)?；蜃匀?/p>

人連帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過

150萬元；采用信用方式的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金

額最高不超過100萬元。同時應(yīng)符合以下條件：

4.1.1供應(yīng)商模式下，授信或單筆貸款金額=借款人經(jīng)營實(shí)體或借款

企業(yè)對品牌企業(yè)近12個月銷售金額的30%c

4.1.2經(jīng)銷商模式下，授信或單筆貸款金額二品牌企業(yè)對借款人經(jīng)營

實(shí)體或借款企業(yè)與近12個月銷售金額的20%o

4.1.3同時須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對金額的要求。

4.2期限：授信期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸

款期限最長不超過3年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信額度

到期日。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對期限的要求。

4.3利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。

5貸款擔(dān)保

5.1以專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理按照總行

信用風(fēng)險管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

5.2以品牌企業(yè)連帶保證的，按以下方式審批和管理：

5.2.1品牌企業(yè)擔(dān)保額度的審批由分行個貸部門初審后，報分行授

信審批部按授權(quán)管理相關(guān)規(guī)定審批。

5.2.2品牌企業(yè)擔(dān)保額度由分行個貸部門負(fù)責(zé)建立和管理。發(fā)放擔(dān)

保額度項(xiàng)下小微企業(yè)供銷流量貸款具體業(yè)務(wù)時，必須在系統(tǒng)中關(guān)聯(lián)擔(dān)保

方，具體擔(dān)保方的管理按照《招商銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》執(zhí)行。

5.3采用自然人連帶保證方式的，保證人須滿足小微企業(yè)貸款基本

規(guī)定對保證人的要求。

5.4采用自然人我保的，須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對自然人聯(lián)

保的要求。

6貸款用途及支付管理

6.1供應(yīng)商模式下，貸款用途按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行；經(jīng)

銷商模式下，貸款只能用于向品牌企業(yè)購貨或購買商業(yè)服務(wù)。

6.2貸款支付管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。

7貸款流程及其他規(guī)定

7.1貸前調(diào)查、貸款審批及貸后管理相關(guān)要求按照三查模板的規(guī)定

執(zhí)行。

7.2供應(yīng)商模式下，借款人或借款企業(yè)須在我行開立結(jié)算賬戶作為

與品牌企業(yè)的回款賬戶。經(jīng)銷商模式下，借款人或借款企業(yè)須在我行開

立結(jié)算賬戶作為與品牌企業(yè)往來的主要賬戶。我行將對借款人在我行賬

戶情況進(jìn)行監(jiān)控，具體監(jiān)控策略及貸后管理要求按照總行預(yù)警系統(tǒng)和三

查模板的要求為準(zhǔn)。

7.3采用品牌企業(yè)連帶保證的，分行應(yīng)參照對公貸款相關(guān)規(guī)定，對

品牌企業(yè)開展貸后管理工作。

第九章小微企業(yè)質(zhì)押貸款

第一節(jié)基本規(guī)定

1定義

小微企業(yè)質(zhì)押貸款是指向借款人或借款企業(yè)發(fā)放的，以我行認(rèn)可的

質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保，用于借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)流動資金周轉(zhuǎn)需求的

小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)

2基本規(guī)定

2.1符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。

2.2小微企業(yè)質(zhì)押貸款可以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款或以企業(yè)

名義申請小微企業(yè)對公貸款。

2.3小微企業(yè)質(zhì)押貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3貸

款對象及條件

須符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。

4貸款金額、期限、利率及還款方式

4.1金額：

4.1.1授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬元，以企業(yè)名義申請

小微企業(yè)對公貸款的，最高不超過500萬元，以自然人名義申請個人經(jīng)

營貸款的，最高不得超過1000萬元。且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款各子

產(chǎn)品關(guān)于金額的規(guī)定。

4.1.2同一借款人及其配偶在我行辦理的小微企業(yè)質(zhì)押貸款金額合

計(jì)最高不得超過1000萬元；多個自然人以同一企業(yè)作為用款企業(yè)在我

行辦理的小微企業(yè)質(zhì)押貸款金額合計(jì)不得超過1000萬元；同一借款企

業(yè)在我行辦理的小微企、也質(zhì)押貸款金額合計(jì)最高不得超過500萬元。

4.2期限：授信或單筆貸款期限最長不得超過1年，且授信項(xiàng)下單

筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款各

子產(chǎn)品規(guī)定。

4.3利率：按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。

4.4還款方式：可采用等額還款、等額本金還款、按月付息到期還

本還款方式和到期一次性還本付息還款方式，且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸

款各子產(chǎn)品規(guī)定。

5質(zhì)物

我行可接受質(zhì)押的質(zhì)物包括借款人、借款企業(yè)名下或借款企業(yè)段東

及實(shí)際控制人名下的人民幣儲蓄定期存款或存單、憑證式國債、儲蓄國

債、記賬式國債、人民幣受托理財產(chǎn)品、銀行承兌匯票等可明確辨認(rèn)并

有效控制的動產(chǎn)或權(quán)利。且符合以下條件：

5.1質(zhì)物所在賬戶的開戶行必須為經(jīng)辦磯構(gòu)所在地的我行同城網(wǎng)點(diǎn),

暫不接受異地開戶的質(zhì)物質(zhì)押，以銀行承兌匯票作為質(zhì)物的除外。

5.2以個人名義申請個人經(jīng)營貸款的，質(zhì)物必須在借款人本人名下；

以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款的，質(zhì)物可在借款企業(yè)名下或借款企

業(yè)股東及實(shí)際控制人名下。

5.3質(zhì)物所在賬戶不存在凍結(jié)、睡眠、止付等任何非正常狀態(tài)。6貸

款流程及其他規(guī)定

小微企業(yè)質(zhì)押貸款均在我行個人資產(chǎn)系統(tǒng)中辦理及發(fā)放。具體貸款

操作要求按照《招商銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個人資

產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流程要求執(zhí)行。

第二節(jié)儲蓄定期存款或存單質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款

1定義

儲蓄定期存款或存單質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款是指以客戶在我行的

人民幣儲蓄定期存款或存單作為質(zhì)物提供質(zhì)押擔(dān)保的小微企業(yè)質(zhì)押貸

款。

2貸款對象及條件

符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定要求。

4貸款金額、期限、利率及還款方式

4.1金額：授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬元，以企業(yè)名義

申請小微企業(yè)對公貸款的，最高不超過500萬元，以自然人名義申請個

人經(jīng)營貸款的，最高不得超過1000萬元，且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款

基本規(guī)定對金額的要求。

4.2期限：符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對期限的要求。

4.3還款方式：可采用等額還款、等額本金、按月付息到期還本還

款方式和到期一次性還本付息還款方式。

5質(zhì)物

我行只接受客戶在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地的我行同城網(wǎng)點(diǎn)開戶的人民幣

儲蓄定期存款或存單質(zhì)押，質(zhì)物須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對質(zhì)

物的各項(xiàng)要求。

6質(zhì)押率

最高不超過定期存款或存單本金的90%o

7貸款流程及其他規(guī)定

7.1儲蓄定期存款或存單質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)流程按照《招

商銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作''的

流程要求執(zhí)行。

7.2質(zhì)物凍結(jié)：零售貸款經(jīng)辦人員受理貸款申請，并審查完畢后，

通知借款人或借款企業(yè)相關(guān)人員持身份證明文件（個人身份證

明或企業(yè)經(jīng)營證明）、質(zhì)物權(quán)利憑證（如有），質(zhì)物所在“一卡通”

或企業(yè)公章到受理行儲蓄柜臺或會計(jì)柜臺辦理質(zhì)物凍結(jié)手續(xù)。具體要求

如下：

7.2.1若質(zhì)物為有權(quán)利憑證的定期存單，須將質(zhì)物權(quán)利憑證原件移

交我行，自然人名下的質(zhì)物或權(quán)利憑證須入儲蓄保險柜專夾保管,企業(yè)名

下的質(zhì)物或權(quán)利憑證按照一級資料管理要求保管。

7.2.2若質(zhì)物為電子賬戶下的定期存款，須由儲蓄柜臺或會計(jì)柜臺

對質(zhì)物進(jìn)行凍結(jié)。以企業(yè)名下定期存款質(zhì)押的，須將質(zhì)物存入企業(yè)在我

行開立的保證金賬戶進(jìn)行質(zhì)押；以自然人名下定期存款質(zhì)押的，須對定

期存款及存款所在“一卡通''賬戶進(jìn)行凍結(jié)。

7.3儲蓄定期存款質(zhì)押簽署相關(guān)質(zhì)押合同時\應(yīng)在標(biāo)準(zhǔn)合同的補(bǔ)充

條款處做出補(bǔ)充約定：如《個人貸款質(zhì)押合同》第4條應(yīng)約定：將本合

同第8.3款（如簽署其他版本的質(zhì)押合同的，此處所指向條款應(yīng)根據(jù)具

體合同內(nèi)容進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整）修改為“本合同項(xiàng)下質(zhì)物為人民幣或外幣定

期存款、人民幣或外幣活期存款的，有關(guān)存款資金所在賬戶被質(zhì)權(quán)人凍

結(jié)之日起視為被特定化和移交質(zhì)權(quán)人占有，構(gòu)成保證金質(zhì)押擔(dān)保，質(zhì)押

生效”。

第三節(jié)國債質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款

1定義

國債質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款是指以客戶名下的憑證式國債、儲蓄國

債或記賬式國債作為質(zhì)物提供質(zhì)押擔(dān)保的小微企業(yè)質(zhì)押貸款。

2貸款對象及條件

符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定要求。

3貸款金額、期限、利率及還款方式

3.1金額：授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬元，以企業(yè)名

義申請小微企業(yè)對公貸款的，最高不超過500萬元，以自然人名義

申請個人經(jīng)營貸款的，最高不得超過1000萬元，且須符合小微企業(yè)質(zhì)

押貸款基本規(guī)定對金額的要求。

3.2期限：

3.2.1憑證式國債質(zhì)押貸款，授信或單筆貸款期限不得超過國債到

期日；儲蓄國債質(zhì)押貸款，授信或單筆貸款期限不得超過國債到期日前

2個月，且經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)須在儲蓄國債到期日前15天完成貸款結(jié)清處理的全

部工作。

3.2.2符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對期限的要求。

3.3還款方式：可采用等額還款、等額本金和按月付息到期還本還

款方式。

4質(zhì)物

我行只接受財政部發(fā)行，由我行填制收款憑證方式或以托管在我行

系統(tǒng)的方式對個人銷售的國債作為質(zhì)物。

6質(zhì)押率

國債質(zhì)押率最高不超過票面金額的90%o

7貸款流程及其他規(guī)定

7.1國債質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)流程按照《招商銀行個人信貸

'業(yè)務(wù)規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流程要求執(zhí)行。

7.2質(zhì)物凍結(jié):

7.2.1以儲蓄國債或記賬式國債質(zhì)押的，凍結(jié)流程按照《招商銀行

個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流程要

求執(zhí)行。

7.2.2以憑證式國債質(zhì)押的，須將質(zhì)物權(quán)利憑證原件移交我行，

自然人名下的質(zhì)物或權(quán)利憑證須入儲蓄保險柜專夾保管，企業(yè)名下

的質(zhì)物或權(quán)利憑證按照一級資料管理要求保管。

第四節(jié)人民幣受托理財產(chǎn)品質(zhì)押小微企、也質(zhì)押貸款

1定義

人民幣受托理財產(chǎn)品質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款是指以客戶在我行的

人民幣受托理財產(chǎn)品作為質(zhì)物提供質(zhì)押擔(dān)保的小微企業(yè)質(zhì)押貸款。

2貸款對象及條件

符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定要求。

3貸款金額、期限、利率及還款方式

3.1金額：授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬元，以企業(yè)名義

申請小微企業(yè)對公貸款的，最高不超過500萬元，以自然人名義申請個

人經(jīng)營貸款的，最高不得超過1000萬元，且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款

基本規(guī)定對金額的要求。

3.2期限：授信或單筆貸款期限最長不超過1年，且授信或單筆貸

款期限原則上不超過理財產(chǎn)品到期日。若貸款申請時，理財產(chǎn)品到期日

不足1個月的，授信或單筆貸款不得超過1個月，但可超過理財產(chǎn)品到

期日。同時須符合小微企、也質(zhì)押貸款基本規(guī)定對期限的要求。

3.3還款方式：可采用等額還款、等額本金和按月付息到期還本還

款方式。

4質(zhì)物

我行僅接受我行發(fā)行的風(fēng)險等級為PR1和由總行確定的可質(zhì)押的風(fēng)

險等級為PR2的人民幣受托理財產(chǎn)品質(zhì)押。以風(fēng)險等級為PR2人民幣

受托理財產(chǎn)品質(zhì)押的，借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人必須為我行“金葵

花”卡持卡及以上客戶。

5質(zhì)押率

5.1貸款限額=人民幣理財產(chǎn)品面值x質(zhì)押率。

5.2對于風(fēng)險等級為PR1的人民幣受托理財產(chǎn)品，質(zhì)押率最高不超

過保本比率的90%。

5.3對于風(fēng)險等級為PR2的人民幣受托理財產(chǎn)品質(zhì)押率的確定規(guī)則

如下：

5.3.1投資標(biāo)的為行內(nèi)信貸資產(chǎn)的人民幣受托理財產(chǎn)品，質(zhì)押率最

高為理財產(chǎn)品面值的70%。

5.3.2投資標(biāo)的為銀行承兌匯票的人民幣受托理財產(chǎn)品，質(zhì)押率最

圖為理財產(chǎn)品面值的80%o

5.3.3投資標(biāo)的為低風(fēng)險信托貸款的理財產(chǎn)品

如投資標(biāo)的為行外信貸資產(chǎn)，或新發(fā)放的信托貸款人民幣受托理財

產(chǎn)品和理財產(chǎn)品的投資標(biāo)的為《授信審批授權(quán)手冊》授權(quán)金融市場部投

資的大型企業(yè)或機(jī)構(gòu)信托貸款的（如現(xiàn)有的鐵道部信托貸款及國電集團(tuán)

公司信托貸款），質(zhì)押率最高為理財產(chǎn)品面值的80%。

5.3.4投資標(biāo)的為新股的理財產(chǎn)品

對于投資標(biāo)的為新股的人民幣受托理財產(chǎn)品，如理財產(chǎn)品所投資的

金融產(chǎn)品能通過優(yōu)先劣后的結(jié)構(gòu)化安排、產(chǎn)品止損線設(shè)計(jì)等實(shí)現(xiàn)對理財

產(chǎn)品本金及收益的有力保障，質(zhì)押率最高為理財產(chǎn)品面值的70%o

5.3.5其他風(fēng)險等級PR2級人民幣受托理財產(chǎn)品，總行將結(jié)合理財

產(chǎn)品風(fēng)險收益特征和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等因素在理財產(chǎn)品發(fā)行時另行制定。

6貸款流程及其他規(guī)定

6.1人民幣受托理財產(chǎn)品質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)流程及質(zhì)物凍

結(jié)流程按照《招商銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個人資產(chǎn)

系統(tǒng)貸款操作”的流程耍求執(zhí)行。

6.2貸款全部清償前，不得對理財產(chǎn)品資金返還賬戶解凍（理財產(chǎn)

品返還資金到賬后，對賬戶進(jìn)行解凍以扣收歸還貸款款項(xiàng)的除外）。

第五節(jié)銀行承兌匯票質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款

1定義

小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款是指向借款人發(fā)放的，以借款人經(jīng)

營實(shí)體（出質(zhì)人，以下視情況也稱持票人）持有尚未到期的銀行承兌匯

票（以下簡稱銀票）作為質(zhì)物的個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)。

2基本規(guī)定

2.1符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。

2.2小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款只能以自然人名義申請。

2.3小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方

式辦理，但不得開通周轉(zhuǎn)易功能。

3貸款對象及條件

3.1符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。

3.2借款人須為持票企業(yè)的實(shí)際控制人。

3.3借款人經(jīng)營實(shí)體須位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在省內(nèi)，且位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)2

小時汽車車程范圍以內(nèi)。

4貸款金額、期限、利率及還款方式

4.1金額：同一自然人在我行辦理的小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸

款授信或單筆貸款金額合計(jì)不得超過1000萬元，且不超過銀票票面金

額減整個授信或單筆貸款期限內(nèi)利息再減1個月貸款利息的所得金額。

4.2期限

4.2.1授信或單筆貸款期限最長不得超過1年，同時須符合小微

企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對期限的要求。

4.2.2授信或單筆貸款到期日原則上不得早于銀票到期后第5個工

作日，且最早不得早于銀票到期日。以多張銀票質(zhì)押的，以最晚到期的

銀票計(jì)算到期日。

4.3還款方式：可采用等額還款、等額本金還款、按月付息到期還

本和到期一次性還本付息還款方式。

5貸款擔(dān)保

該業(yè)務(wù)擔(dān)保方式為質(zhì)押擔(dān)保。質(zhì)押擔(dān)保分為兩個階段，即銀票質(zhì)押

和保證金質(zhì)押。銀票到期前以持票人持有的銀票為質(zhì)押；銀票到期后我

行將其進(jìn)行托收，款項(xiàng)到賬劃入出質(zhì)人在我行開立的保證金賬戶（款項(xiàng)

自轉(zhuǎn)入保證金賬戶起所產(chǎn)生的利息歸出質(zhì)人所有，但亦作為質(zhì)物為貸款

提供質(zhì)押擔(dān)保），繼續(xù)為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保。

用于質(zhì)押的銀票應(yīng)同時符合以下要求：

5.1由經(jīng)營正常、有承兌資格、且在我行具備同業(yè)綜合授信額度的

銀行簽發(fā)。

5.2對應(yīng)的貿(mào)易背景真實(shí)，持票人與前手之間具有真實(shí)合法的交易

關(guān)系，并能提供證明資料。

5.3真實(shí)、合法、有效、背書連續(xù)。

5.4已掛失、失效或被依法止付，或記載有“不得轉(zhuǎn)讓，“委托收款，

“現(xiàn)金”、“質(zhì)押”字樣的不得作為質(zhì)物。

5.5符合票據(jù)的其他合法合規(guī)性要求。

6貸款流程

6.1業(yè)務(wù)申請

6.1.1持票人須在我行開立單位結(jié)算戶。

6.1.2借款人和出質(zhì)人須提交以下申請資料：

6.1.2.1銀票原件。

6.1.2.2持票人與其前手之間的交易背景資料，包括不限于：交易合

同、增值稅發(fā)票或普通發(fā)票、貨運(yùn)單據(jù)等。

6.1.2.3出質(zhì)人應(yīng)出具同意提供銀票質(zhì)押的符合法律規(guī)定和章程規(guī)

定的企業(yè)或公司決議文件（借款人經(jīng)營實(shí)體為公司的情況下應(yīng)出具股東

會決議），該決議文件須至少包含以下內(nèi)容：出質(zhì)人同意將其持有的銀