淺談商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理問(wèn)題目次1TOC\o"1-2"\h\u1710引言 引言世界經(jīng)濟(jì)體系日益擴(kuò)大，我國(guó)也跟隨貿(mào)易發(fā)展的腳步成功加入了世界貿(mào)易組織。我國(guó)銀行體系發(fā)展也在加速，并且已經(jīng)逐步成為世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要步驟。當(dāng)前金融行業(yè)正逐漸擴(kuò)大自身的發(fā)展渠道。近年來(lái)，世界經(jīng)濟(jì)走勢(shì)朝著一個(gè)方向前進(jìn)，各個(gè)地區(qū)之間的相互合作不斷加強(qiáng)。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)縿?dòng)著全社會(huì)的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行要想在今后一個(gè)時(shí)期持續(xù)推進(jìn)，在國(guó)際市場(chǎng)上獨(dú)占鰲頭，必須加快推進(jìn)商業(yè)銀行國(guó)際化的進(jìn)程。中國(guó)利用自身優(yōu)勢(shì)，營(yíng)造了一個(gè)有利于發(fā)展的環(huán)境。在科技日益進(jìn)步的今天，互聯(lián)網(wǎng)正日益融入人們的生活中，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸滲透進(jìn)來(lái)，為人們提供了服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，也為銀行業(yè)提供了新機(jī)遇，同時(shí)也提出了全新挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)銀行存在的不夠完善，不夠?qū)I(yè)，不夠具體的問(wèn)題在新時(shí)期網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展環(huán)境中，變得更為凸顯。從當(dāng)前形勢(shì)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的新型傳播模式與形式使得銀行網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營(yíng)受到了極大的挑戰(zhàn)。圍繞客戶類型與需求來(lái)建設(shè)品牌，服務(wù)，體驗(yàn)并提升客戶意識(shí)已逐步成為一種趨勢(shì)，為了滿足不同層次客戶的要求。近年來(lái)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，中國(guó)的商業(yè)銀行在內(nèi)部管理和其他中間業(yè)務(wù)方面均取得了可喜的成績(jī)。但是，與發(fā)達(dá)的國(guó)外管理體系相比，中國(guó)的商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究只是在1980年代后期才開(kāi)始的，仍然存在許多問(wèn)題。例如，中國(guó)的商業(yè)銀行信貸供應(yīng)行業(yè)相對(duì)集中，缺乏分級(jí)違約概率估計(jì)和違約估計(jì)損失，還沒(méi)有建立或?qū)嵤┯行У男庞脝?wèn)責(zé)制。該領(lǐng)域缺乏相應(yīng)的研究和論證，缺乏合理的建議和相關(guān)的實(shí)施意見(jiàn)。因此，如果我國(guó)商業(yè)銀行要提高經(jīng)營(yíng)能力，更好地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)挑戰(zhàn)，就必須加快建立經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制體系，充分發(fā)揮作用。運(yùn)營(yíng)管理內(nèi)部控制。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)商業(yè)銀行面臨的最大的金融風(fēng)險(xiǎn)。由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期性質(zhì)，銀行沒(méi)有意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的重要性，長(zhǎng)期以來(lái)忽略了操作風(fēng)險(xiǎn)的管理。因此，如何有效地防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行亟待解決的問(wèn)題。2商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理基本概念2.1中間業(yè)務(wù)當(dāng)前國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行怎樣進(jìn)行有效的管理，仍然是擺在我們面前的重大課題。問(wèn)題體現(xiàn)在責(zé)任主體不夠清晰、約束與限制的效果不顯著、沒(méi)有獨(dú)立，高效的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，等等。在這種情況下，商業(yè)銀行和金融業(yè)無(wú)法實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)管理控制無(wú)非是風(fēng)險(xiǎn)水平無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)防范無(wú)法提前采取有效措施、意識(shí)薄弱。目前尚不能建立一套較為全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系來(lái)防范銀行內(nèi)外發(fā)生的不確定性風(fēng)險(xiǎn)，只能對(duì)比較明顯的較大風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)審。2.2經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防控相關(guān)理論所謂風(fēng)險(xiǎn)控制就是企業(yè)有關(guān)人員通過(guò)各種方案減少風(fēng)險(xiǎn)。采用不同方案可減少風(fēng)險(xiǎn)所形成的危害。一些風(fēng)險(xiǎn)可以防范，但另一些則無(wú)法預(yù)期。做為一名風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)防控人員在風(fēng)險(xiǎn)可控制范圍內(nèi)開(kāi)展最大程度防控。有關(guān)工作人員通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)防控方案來(lái)防止小企業(yè)發(fā)生虧損，并把企業(yè)可能遇到的虧損限制到一定范圍之內(nèi)。3商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理存在的問(wèn)題商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)各地，全國(guó)各主要城市都能見(jiàn)到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)及網(wǎng)點(diǎn)，包括北京、上海等，業(yè)務(wù)服務(wù)較廣，專門負(fù)責(zé)資金控制的科室、信用卡掛號(hào)柜臺(tái)、零售銀行服務(wù)部、資產(chǎn)存放點(diǎn)客戶VIP服務(wù)部和特別投資咨詢處等等，都有總行服務(wù)要求。還重視網(wǎng)上業(yè)務(wù)處理，針對(duì)不同要求的客戶群，讓顧客不出柜臺(tái)就能處理有關(guān)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在世界各地有800多家銀行代理。3.1專業(yè)型人才和先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的缺乏由于銀行中間業(yè)務(wù)與多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域相關(guān)聯(lián)，一定要擁有具有高素質(zhì)的專業(yè)人才，不但要求業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，并能改善銀行中間業(yè)務(wù)，引領(lǐng)創(chuàng)新與發(fā)展。此外，國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)主要是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，究其原因，高素質(zhì)的優(yōu)秀人才匱乏，因此，財(cái)務(wù)管理和營(yíng)銷工作也需要得到關(guān)注。銀行中間業(yè)務(wù)具有盈利能力高，高附加值等特點(diǎn)，但這一部分經(jīng)營(yíng)至今仍處于初期發(fā)展階段，發(fā)展緩慢。另外，目前我國(guó)商業(yè)銀行所掌握尖端技術(shù)少之又少，尤其是落后地區(qū)銀行，這類銀行主體專業(yè)人才相對(duì)匱乏，需要更加關(guān)注日常運(yùn)營(yíng)成本支出問(wèn)題，高科技設(shè)備很難起到應(yīng)有的效果，必須要有技術(shù)來(lái)輔助才能進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。從整體上看，人工造成的錯(cuò)誤因素在辦理業(yè)務(wù)時(shí)還占有相當(dāng)大的比重，服務(wù)質(zhì)量與效率還很低下。由于缺乏人才和技術(shù)的支持，銀行與證券，保險(xiǎn)和信托整合后的新業(yè)務(wù)很難發(fā)展起來(lái)，而這些優(yōu)質(zhì)中間業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的盈利最終也得不到應(yīng)有的享受。從現(xiàn)狀看，商業(yè)人才匱乏。商業(yè)運(yùn)營(yíng)對(duì)人才要求很高。只有具備綜合素質(zhì)好，理論與實(shí)踐技能強(qiáng)的高素質(zhì)人才，才有可能勝任這一崗位。所以，能夠做到這種程度的職工為數(shù)不多，崗位之間還有很大距離。營(yíng)銷專家對(duì)國(guó)際商業(yè)的了解不足。為宗旨進(jìn)行國(guó)際業(yè)務(wù)顧客營(yíng)銷活動(dòng)要求客戶經(jīng)理必須具備外匯政策，國(guó)際貿(mào)易以及外匯結(jié)算等專門知識(shí)，并且要對(duì)不同的業(yè)務(wù)流程以及顧客群體有著特定的認(rèn)識(shí)，在此基礎(chǔ)之上，才能向顧客提供專業(yè)服務(wù)。當(dāng)前包括很多商業(yè)銀行現(xiàn)有客戶經(jīng)理都沒(méi)有必備業(yè)務(wù)技能。缺少能從事商業(yè)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的專業(yè)人才。要想在商業(yè)市場(chǎng)上持續(xù)突圍并增加市場(chǎng)份額，一方面商業(yè)銀行必須要有能勝任當(dāng)前銀行諸多業(yè)務(wù)的專業(yè)人才；另一方面也要有立足市場(chǎng)發(fā)展、能滿足客戶要求的職員，比如自貿(mào)區(qū)建設(shè)需要專業(yè)的綜合開(kāi)發(fā)商。商業(yè)銀行要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)并向顧客提供適當(dāng)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這樣才能給高端人才帶來(lái)與以往不同的全方位服務(wù)。但是問(wèn)題的重點(diǎn)與難點(diǎn)是我國(guó)商業(yè)銀行引進(jìn)人才數(shù)量與質(zhì)量還有很大差距。3.2銀行內(nèi)部產(chǎn)品創(chuàng)新及持續(xù)發(fā)展速度減緩由于國(guó)內(nèi)金融銀行業(yè)發(fā)展時(shí)期比較短暫，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中存在著很多問(wèn)題，有時(shí)甚至有不合規(guī)定之處。尤其是承擔(dān)銀行監(jiān)管工作的有關(guān)機(jī)構(gòu)與部門亦未認(rèn)真履行其職責(zé)，與之有關(guān)的法律規(guī)定亦存在缺陷，綜上所述，目前我國(guó)金融監(jiān)管渠道較為單一且缺乏約束能力。當(dāng)前國(guó)內(nèi)金融發(fā)展?fàn)顩r整體發(fā)展較好，但是出現(xiàn)了諸多同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，上級(jí)部門及監(jiān)管機(jī)構(gòu)職能目標(biāo)不清晰，相互之間也未能很好地配合，業(yè)內(nèi)亂象難解。我國(guó)已經(jīng)建立了金融管理體系，但是其中各個(gè)職能部門之間職責(zé)不清，沒(méi)有很好地配合和交流。因此，在實(shí)際監(jiān)管過(guò)程中，有許多問(wèn)題需要解決，也有許多缺陷需要填補(bǔ)。國(guó)際化發(fā)展勢(shì)如破竹：金融風(fēng)險(xiǎn)不可控，卻有更多商業(yè)銀行跨國(guó)項(xiàng)目曝光。未來(lái)商業(yè)銀行方面，從硬核電到風(fēng)險(xiǎn)管理。從這個(gè)層面上看，中外銀行業(yè)務(wù)還有相當(dāng)大的距離。從整體上看，不但業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，并有國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和清算風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)具有多樣性，廣度大等特征。經(jīng)濟(jì)全球化背景下商業(yè)銀行國(guó)際化進(jìn)程同樣面臨比國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)高得多的危險(xiǎn)。從整體上看，我國(guó)商業(yè)銀行較發(fā)達(dá)國(guó)家起步晚、經(jīng)營(yíng)不成熟、基礎(chǔ)不扎實(shí)、發(fā)展慢。這些因素決定了陷入高風(fēng)險(xiǎn)困境中的中國(guó)商業(yè)銀行不可能承擔(dān)現(xiàn)實(shí)中的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，中國(guó)還沒(méi)有建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，各商業(yè)銀行都處于被動(dòng)局面。盡管許多商業(yè)銀行已逐漸重視風(fēng)險(xiǎn)管理，但商業(yè)銀行分行已將非本地分行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理授權(quán)制度納入該系統(tǒng)。支行擁有項(xiàng)目調(diào)查，信用審查和信用審批的信用業(yè)務(wù)管理方式。有較好的效果做法。它的任命制度雖為大膽創(chuàng)新之舉，卻對(duì)經(jīng)濟(jì)，道德和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)缺乏完備而有效應(yīng)對(duì)。這類風(fēng)險(xiǎn)直接關(guān)系到商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的興衰，在較大程度上制約著商業(yè)銀行國(guó)際化可持續(xù)發(fā)展。3.3缺少針對(duì)中間業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性終營(yíng)模式近年來(lái)，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行紛紛投入大量精力進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新研究與開(kāi)發(fā)，但商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)范圍和產(chǎn)品類型上仍顯不足。研究結(jié)果顯示：我國(guó)絕大多數(shù)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)類型如下：結(jié)算，轉(zhuǎn)帳，代理及銀行卡是比較基礎(chǔ)且費(fèi)用，技術(shù)比較低廉的種類。經(jīng)粗略統(tǒng)計(jì)僅420種，產(chǎn)品及業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，吸引力不強(qiáng)。各大商業(yè)銀行在這一階段應(yīng)研發(fā)出更加優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，提升自身的技術(shù)水平，如資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)、信用調(diào)查、期貨交易、信息咨詢等，這些業(yè)務(wù)種類開(kāi)展的比較少，多是信托、債券期權(quán)交易以及同是顧問(wèn)咨詢?yōu)橹鞯闹虚g業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)蓬勃發(fā)展的今天，眾多新型電子商務(wù)應(yīng)用程序?qū)鹘y(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)提出了持續(xù)的挑戰(zhàn)。以互聯(lián)網(wǎng)為依托的金融模式，使中小企業(yè)，企業(yè)家，大眾都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)參與到各類金融交易中。傳統(tǒng)商業(yè)銀行處理業(yè)務(wù)時(shí)能夠使服務(wù)包產(chǎn)生安全感，這類實(shí)體屬于穩(wěn)定低價(jià)值商業(yè)管理模式，然而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)運(yùn)而生，這一格局突破了傳統(tǒng)形勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)高速運(yùn)行的同時(shí)也沖擊著商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)。關(guān)于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方面，中國(guó)經(jīng)營(yíng)多樣性不足，表現(xiàn)出單調(diào)、乏味、創(chuàng)新不足，一直靠傳統(tǒng)存款、信貸業(yè)務(wù)。凈利息收入在境內(nèi)外銀行總收入中占有相當(dāng)大的份額。多數(shù)國(guó)家商業(yè)銀行仍以凈利息收入為主。但是，中國(guó)商業(yè)銀行凈利息收入仍然有別于國(guó)際大型銀行。前者利息收入占總收入75%~85%左右，后者凈利息收入在55%~60%左右。所以，銀行業(yè)若能把握機(jī)會(huì)，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力，就會(huì)從競(jìng)爭(zhēng)中尋找到收入的新途徑。當(dāng)前，利息收入在西方工業(yè)化國(guó)家銀行業(yè)務(wù)收入中占有相當(dāng)大的比重，多數(shù)銀行都在總收入中占據(jù)了半壁江山。一、中國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)狀況差異我國(guó)商業(yè)銀行非利率業(yè)務(wù)起步晚、發(fā)展慢。在這一背景下，發(fā)達(dá)工業(yè)化國(guó)家銀行仍然存在著巨大的缺口。具體來(lái)講，商業(yè)銀行利息收入一般由以下三類構(gòu)成：加工，交易與咨詢。大部分公司如支票、轉(zhuǎn)賬、經(jīng)紀(jì)服務(wù)等過(guò)于個(gè)性化，導(dǎo)致公眾對(duì)這些公司缺乏興趣。它還間接地說(shuō)明要努力改善從事非有趣商業(yè)服務(wù)雇員的品質(zhì)與技巧，而不是盲從發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)產(chǎn)品。只有那些真正合適自己的，才算優(yōu)秀。從我國(guó)客觀現(xiàn)實(shí)出發(fā)，要打造既適合我國(guó)國(guó)情、也適合本土外國(guó)公司需要、更適合社會(huì)大眾需要的非趣味商業(yè)產(chǎn)品。3.4非生息資產(chǎn)占用不合理境外機(jī)構(gòu)規(guī)模小制約經(jīng)營(yíng)固定資產(chǎn)投資超額比例低于存量資產(chǎn)的。各家金融機(jī)構(gòu)為塑造自身形象，只注重外延建設(shè)，忽略內(nèi)涵發(fā)展，龐大的費(fèi)用負(fù)擔(dān)，令金融企業(yè)喘不過(guò)氣，對(duì)信貸資金的生息性和流動(dòng)性有很大的影響。此外還有備用金和庫(kù)存現(xiàn)金等、應(yīng)收利息和其他占用也較多。庫(kù)存現(xiàn)金被大量占用，資金滯留處理不當(dāng)，損壞券被滯留處理不當(dāng)，一些基層行不顧資金成本的高低而盲目操作。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與收入的提高，人們對(duì)于消費(fèi)的認(rèn)識(shí)越來(lái)越深刻，信貸消費(fèi)也在逐步發(fā)展起來(lái)，特別是消費(fèi)信貸，抵押貸款以及商業(yè)銀行信用卡等得到了很好地發(fā)展。同時(shí)，由于通貨膨脹率仍居高不下、人民財(cái)富漸減、個(gè)人產(chǎn)品社會(huì)需求及多樣化使產(chǎn)品生命周期變短，單靠?jī)?chǔ)蓄獲取資產(chǎn)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。商業(yè)銀行、商業(yè)銀行、高研發(fā)成本和高成本。當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨著極大的挑戰(zhàn)。隨著支付寶支付信息等新型支付方式的出現(xiàn)，銀行業(yè)務(wù)失去了很多客戶。由于商業(yè)銀行起步較晚，進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)的規(guī)模較小，我國(guó)商業(yè)銀行散居于海外。我國(guó)商業(yè)銀行在海外的發(fā)展相對(duì)緩慢，資金鏈不健全。銀行不能贏利，從而很難實(shí)現(xiàn)國(guó)際化經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。從海外布局的角度來(lái)看，商業(yè)銀行專注于亞太地區(qū)，在其他地區(qū)的擴(kuò)張有限。此外，一些商業(yè)銀行也很相似：多年來(lái)，香港分行只有一家分行，在其他外國(guó)城市幾乎沒(méi)有中國(guó)商業(yè)銀行。這對(duì)外匯資金的分配、國(guó)際金融市場(chǎng)信息的收集和資金的籌集非常不利，并影響到外匯資金的使用效率。這也導(dǎo)致了對(duì)商業(yè)銀行促進(jìn)業(yè)務(wù)決議的某些限制，使得中國(guó)的銀行無(wú)法在國(guó)際銀行排名中名列前茅。3.5自有資本金不足營(yíng)運(yùn)周轉(zhuǎn)困難地方融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是當(dāng)前市場(chǎng)及監(jiān)管層關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題，由于地方融資平臺(tái)還款來(lái)源不穩(wěn)定，平臺(tái)融資仍存在較大風(fēng)險(xiǎn)，地方融資平臺(tái)責(zé)權(quán)不清問(wèn)題既受到公司法的制約，又有政府性質(zhì)的背景，又以土地資源收入為主支撐地方政府財(cái)務(wù)收入，因此這一部分財(cái)政收入要靠房地產(chǎn)收入來(lái)支撐，存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)，涉及金融、法律、統(tǒng)計(jì)等各個(gè)領(lǐng)域，存在重借貸、輕存貸、存少量、貸大量的現(xiàn)象。由于一些行長(zhǎng)時(shí)期處于貸款差距之中，資金緊張，時(shí)有對(duì)匯差額出現(xiàn)，往往依靠貸款資金來(lái)維系，自我發(fā)展能力差，資金運(yùn)營(yíng)周轉(zhuǎn)難度大。由于商業(yè)銀行起步較晚，進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)的規(guī)模較小，中國(guó)的商業(yè)銀行分散在國(guó)外。我國(guó)商業(yè)銀行海外發(fā)展較慢，資金鏈不健全。銀行不能贏利，從而很難實(shí)現(xiàn)國(guó)際化經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。4商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的解決建議4.1引進(jìn)銀行管理專業(yè)人才商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)屬于勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)，涵蓋了金融，法律，統(tǒng)計(jì)等領(lǐng)域。在目前的發(fā)展情況中，可以很好地安排與計(jì)劃有關(guān)工作人員，并且不斷地幫助他們學(xué)習(xí)有關(guān)業(yè)務(wù)與規(guī)定中的關(guān)鍵需求，與此同時(shí)對(duì)于高科技人才引進(jìn)的運(yùn)作也有所增加，一，維護(hù)銀行業(yè)務(wù)新生產(chǎn)力不同的業(yè)務(wù)重視對(duì)各種人才的結(jié)合與培養(yǎng)資本市場(chǎng)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或商業(yè)銀行重要經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的創(chuàng)新需要有不同種類的人才才能實(shí)現(xiàn)，與此同時(shí)，在引進(jìn)過(guò)程中也要建立人才激勵(lì)機(jī)制才能有效地?cái)U(kuò)大開(kāi)發(fā)人才的空間。為商業(yè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供強(qiáng)大人力資源保障。只有全體員工素質(zhì)的提高才能使商業(yè)銀行在新興的中間業(yè)務(wù)中獲得更大利益。經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展趨勢(shì)帶來(lái)了新的發(fā)展和挑戰(zhàn)。同時(shí)，這一發(fā)展趨勢(shì)也要求企業(yè)員工具備更高的專業(yè)素質(zhì)和綜合技能。但從目前的情況來(lái)看，商業(yè)銀行現(xiàn)有的商人已經(jīng)不能滿足經(jīng)營(yíng)的需要。因此，借鑒國(guó)際各大銀行的人才管理經(jīng)驗(yàn)，可以制定出符合我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的人才管理方案。從業(yè)務(wù)上看，要重視專業(yè)高素質(zhì)人才培養(yǎng)，重視外匯管理政策意義上相關(guān)方面行業(yè)理念傳遞。尤其是外匯管理方面，你注重禁止性、限制性法規(guī)方面的訓(xùn)練。在審計(jì)相關(guān)方面，更要關(guān)注公司工作人員是否真實(shí)，尤其要關(guān)注交易發(fā)起人是否真實(shí)以及是否符合業(yè)務(wù)結(jié)算程序。與此同時(shí)，業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)不應(yīng)該被忽略：在謀求單位利益時(shí)，還應(yīng)該重視員工利益，對(duì)二者進(jìn)行權(quán)衡，讓培訓(xùn)實(shí)現(xiàn)對(duì)員工技能提升。開(kāi)展員工培訓(xùn)，商業(yè)銀行要使員工對(duì)行業(yè)前景以及自身職業(yè)前景有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)。需要對(duì)其進(jìn)行專業(yè)業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，使其能在銀行內(nèi)部改換崗位、晉升崗位，使其能對(duì)職業(yè)產(chǎn)生更大期望并增加員工積極性，并且在員工培訓(xùn)以及實(shí)際職業(yè)生涯中起到了積極而持久的作用。重視業(yè)務(wù)人員和顧客之間關(guān)系的開(kāi)發(fā)，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)顧客需求對(duì)服務(wù)進(jìn)行調(diào)整，重視客戶關(guān)系的保持，尤其是客戶經(jīng)理在和顧客相處的過(guò)程中，不只重視對(duì)其商品的推薦。但是還應(yīng)重視對(duì)顧客真正需求及所面對(duì)問(wèn)題的理解，在解決問(wèn)題的同時(shí)推動(dòng)產(chǎn)品再創(chuàng)造。同時(shí)也提升顧客滿意度、較好的維護(hù)相互關(guān)系、能合理解決顧客所面對(duì)的財(cái)務(wù)問(wèn)題、推動(dòng)業(yè)務(wù)拓展、通過(guò)老顧客增加新顧客。要擴(kuò)大業(yè)務(wù)，推動(dòng)銀行其他業(yè)務(wù)發(fā)展，以提高銀行自身發(fā)展水平。我們應(yīng)該重視經(jīng)商和提高商業(yè)服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)是銀行比較專業(yè)的事業(yè)。因此負(fù)責(zé)經(jīng)商者應(yīng)著重提升專業(yè)水平與業(yè)務(wù)能力，并最終得到人才，樹(shù)立業(yè)務(wù)品牌。商業(yè)銀行要想提升自身的品牌知名度，加強(qiáng)整體實(shí)力，就必須要不斷地引進(jìn)人才。為發(fā)揮工資優(yōu)勢(shì)引進(jìn)人才，商業(yè)銀行內(nèi)部群體通常都比較稚嫩，所以需要采取更加靈活的吸引機(jī)制，可制定平均工資比同產(chǎn)業(yè)高的政策，形成自己的企業(yè)文化。透過(guò)這種氣氛來(lái)吸引人才，給團(tuán)隊(duì)不斷帶來(lái)新的生機(jī)，推動(dòng)了企業(yè)的發(fā)展。必須狠抓創(chuàng)新人才的引進(jìn)，以人才的力量壯大企業(yè)實(shí)力、推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新、促進(jìn)管理與溝通。在銀行這一行業(yè)中恰當(dāng)而合理的引進(jìn)兼職產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員，業(yè)務(wù)產(chǎn)品非常相似，所以商業(yè)銀行可以在用戶調(diào)查后引入兼職。這符合銀行對(duì)國(guó)際產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的需求，也為開(kāi)發(fā)者提供了實(shí)現(xiàn)真正雙贏的更多機(jī)會(huì)。4.2增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新性提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力在有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)范下，相關(guān)部門要明確提出銀行統(tǒng)一監(jiān)管的要求，創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。一些舞弊行為應(yīng)該受到重創(chuàng)。當(dāng)局發(fā)現(xiàn)該行以低價(jià)銷售中間業(yè)務(wù)，要對(duì)其進(jìn)行罰款并告誡其不要放縱不公正市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó)人民銀行作為監(jiān)管銀行必須對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行主動(dòng)協(xié)調(diào)與治理，盡可能杜絕市場(chǎng)中的不法行為。當(dāng)前許多商業(yè)銀行積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，而眾多中間業(yè)務(wù)當(dāng)中產(chǎn)品的創(chuàng)新顯得格外重要。中間的各種設(shè)計(jì)能帶來(lái)各自的吸引力與競(jìng)爭(zhēng)力，使中間業(yè)務(wù)得到拓展。在市場(chǎng)效應(yīng)較大的情況下，國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行都需認(rèn)真研究各種市場(chǎng)需求，精心設(shè)計(jì)市場(chǎng)效應(yīng)明顯的商品。對(duì)于產(chǎn)品在流動(dòng)性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力方面都要有特殊的表現(xiàn)等等，要體現(xiàn)出一些創(chuàng)新型，在利用本質(zhì)上的工具特征比如價(jià)格波動(dòng)利率存款與元?dú)饫式⑤^好的聯(lián)系。另外，還要著重對(duì)支付系統(tǒng)進(jìn)行設(shè)計(jì)，并做好對(duì)它的有效研究與檢測(cè)工作，讓各類電子設(shè)備使用起來(lái)更便捷。此外計(jì)算機(jī)技術(shù)、信息技術(shù)廣泛應(yīng)用于金融服務(wù)可以使產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量得到進(jìn)一步提高。通過(guò)ATM、自動(dòng)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等方式，針對(duì)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的具體實(shí)踐性進(jìn)行深入的研究，運(yùn)用各種技術(shù)和手段進(jìn)行研究，使已有的多種傳統(tǒng)可復(fù)制性流程在顧客真實(shí)生活場(chǎng)景下得到親切實(shí)現(xiàn)，就是對(duì)室外空間及時(shí)間消耗要求不是很高可以很容易就可以在多種環(huán)境中安全進(jìn)行，它能大大提高顧客使用熱情，擴(kuò)大業(yè)務(wù)數(shù)量也提升了服務(wù)質(zhì)量。他們中的一部分仍然是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，一方面可以增加當(dāng)期收入，另一方面可以擴(kuò)大中間商對(duì)企業(yè)和消費(fèi)者的信息獲取影響，起到了宣傳推廣作用，為開(kāi)展新中介業(yè)務(wù)打下基礎(chǔ)。另外，各類中間業(yè)務(wù)流程在將來(lái)會(huì)更加擺脫低級(jí)形態(tài)上的加工過(guò)程，更多地是通過(guò)金融市場(chǎng)的各種活動(dòng)，從而創(chuàng)造更多的價(jià)值，提高市場(chǎng)的占有率。注意擴(kuò)大非利息業(yè)務(wù)并增加其在所有收入中的份額，銀行可以通過(guò)各種方式發(fā)展該領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，同時(shí)增加資源投資并將更多資源整合到該業(yè)務(wù)中。然而，值得注意的是，該銀行的資源是確定的，因此可以適當(dāng)減少對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的投資。在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)注意擴(kuò)大非利息業(yè)務(wù)，以增加這部分業(yè)務(wù)。就考績(jī)而言，這一部分的工作量增加可被視為考績(jī)的一個(gè)指標(biāo)，工作人員的業(yè)績(jī)可根據(jù)業(yè)績(jī)來(lái)衡量。此外，當(dāng)客戶從事存款和信貸業(yè)務(wù)時(shí)，可對(duì)有關(guān)非利息業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展，使顧客先熟悉后受理。要抓住當(dāng)前階段人民幣國(guó)際化的有利環(huán)境，深入研究人民幣跨境外匯管理政策。查明其相似點(diǎn)和不同點(diǎn)、同決策者經(jīng)常進(jìn)行互動(dòng)、制定符合需求和方針的產(chǎn)品以及顧及地理特征。在直接投資及其他方面，加大力度充分利用現(xiàn)有的市場(chǎng)與機(jī)會(huì)，拓展商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)，持續(xù)改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)“一帶一路”政策扶持的公司，營(yíng)銷水平有待提升，銀行應(yīng)結(jié)合公司自身特色，結(jié)合不同服務(wù)發(fā)展?jié)M足實(shí)際需求品牌。在進(jìn)行品牌建設(shè)時(shí)，一定要提前計(jì)劃好、安排好，并持續(xù)配合有關(guān)部門、行業(yè)，構(gòu)建出符合實(shí)際需要、同時(shí)具有共同特征的產(chǎn)品，從而更好地服務(wù)于企業(yè)的運(yùn)營(yíng)。對(duì)工程承包這樣一個(gè)專業(yè)行業(yè)來(lái)說(shuō)，應(yīng)該很好地進(jìn)行調(diào)研，洞察企業(yè)實(shí)際狀況與需求，并為他們提供定制服務(wù)。在科技不斷進(jìn)步的今天，互聯(lián)網(wǎng)得到了飛速發(fā)展，人們可供選擇的支付方式變得更加多樣，如今人們可選擇現(xiàn)金支付或者信用卡支付方式，當(dāng)前應(yīng)用最為廣泛的就是多種網(wǎng)絡(luò)支付，多種支付方式符合人們的使用要求。中國(guó)支付方式一再領(lǐng)先于世界，微信支付寶支付方式不斷壯大。UnionPay交易量逐年增長(zhǎng)，增長(zhǎng)幅度更大并呈直線增長(zhǎng)趨勢(shì)可以看出在線支付市場(chǎng)非常龐大。商業(yè)銀行理應(yīng)要順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，從國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付方式汲取經(jīng)驗(yàn)，打造自己的商業(yè)銀行快速支付方式，開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)。商業(yè)銀行可與當(dāng)?shù)仄放苹蛘邧|道國(guó)公司合作，大力推廣新型便捷支付方式，滿足當(dāng)?shù)鼐用裣M(fèi)模式，促進(jìn)商業(yè)銀行品牌的知名度。4.3完善中間業(yè)務(wù)建立多層次的管理風(fēng)險(xiǎn)防控體系建立一套科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，它是維持商業(yè)銀行成長(zhǎng)的根本條件，有利于減少銀行經(jīng)營(yíng)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展。首先，基于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容，提升市場(chǎng)占有率?；谀壳吧虡I(yè)銀行各類業(yè)務(wù)主要為存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等，立足商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理實(shí)際情況，想要提升經(jīng)營(yíng)成本管理的能力和水平，首先應(yīng)該保障基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，不斷增強(qiáng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力，特別是目前互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊加大的客觀背景下，如何留住客戶，搶占市場(chǎng)資源是成本管理工作的前提。為此，商業(yè)銀行既要做好客戶關(guān)系管理和維護(hù)，同時(shí)要增強(qiáng)業(yè)務(wù)辦理的效率和水平，特別是智能化水平和便捷化的提升，依托現(xiàn)代信息技術(shù)，為客戶提供更加良好舒適的辦理體驗(yàn)。在此基礎(chǔ)上，才能夠進(jìn)一步提升整體管理能力和水平，這是因?yàn)橹挥姓w利益蛋糕做大做好，經(jīng)營(yíng)成本所占的比重才會(huì)按比例降低。商業(yè)銀行中，制訂這一領(lǐng)域的戰(zhàn)略需要清楚地確定發(fā)展目標(biāo)以及企業(yè)所面對(duì)的危險(xiǎn)；另一方面，必須始終按照國(guó)際目標(biāo)分析、識(shí)別和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)。最后，通過(guò)選擇合適的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。要有效地管理跨國(guó)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理框架就需要銀行高管提前規(guī)劃好同時(shí)確定利益相關(guān)方、理解其對(duì)于銀行的要求與義務(wù)、高企的相關(guān)目標(biāo)以及商業(yè)驅(qū)動(dòng)的關(guān)鍵因素。制訂風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略時(shí)還需了解。在確定了這些目標(biāo)之后，中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該考慮接受和管理相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的能力和水平，制定了適應(yīng)其發(fā)展要求的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，其中包括風(fēng)險(xiǎn)的減少和轉(zhuǎn)移，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和自我維持。適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理策略和框架，可以幫助銀行高效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)良好的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。商業(yè)銀行構(gòu)建有效，獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理制度是必然的。尤其需要設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)決策專門機(jī)構(gòu)。風(fēng)險(xiǎn)決策者通過(guò)在商業(yè)銀行的各個(gè)部門設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)控制單元，包括專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理小組，實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)控制。風(fēng)險(xiǎn)決策機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)是對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)、衡量、監(jiān)測(cè)并建立績(jī)效標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，有必要建立一個(gè)管理銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，即風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，其主要職能是監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)決策者的決定，糾正商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理政策、程序和指示中的錯(cuò)誤和缺陷。以管理銀行國(guó)際化風(fēng)險(xiǎn)為目的，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)限度進(jìn)行調(diào)整，力求整體風(fēng)險(xiǎn)水平符合商業(yè)銀行指導(dǎo)方針，滿足商業(yè)銀行總體目標(biāo)，推動(dòng)商業(yè)銀行國(guó)際化發(fā)展。這兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的建立不僅確保了離岸分行的獨(dú)立性，而且使商業(yè)銀行能夠?qū)ζ錁I(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)督和控制管理銀行國(guó)際化過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。4.4優(yōu)化資產(chǎn)配置擴(kuò)大銀行國(guó)際化規(guī)模在進(jìn)行金融創(chuàng)新的過(guò)程中，不僅要滿足顧客的要求，而且要在這個(gè)過(guò)程中增加更多的利潤(rùn)，同時(shí)通過(guò)合理的資產(chǎn)配置去規(guī)避金融資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。受各方面因素的制約，如何提高現(xiàn)有分支機(jī)構(gòu)數(shù)量成為一個(gè)難題，必須采取應(yīng)對(duì)措施。一方面，各商業(yè)銀行為加強(qiáng)與同行業(yè)之間的協(xié)作，當(dāng)前面臨分行比較少，規(guī)模較小。因此，很難用很短的時(shí)間來(lái)改善這種現(xiàn)象，而商業(yè)銀行間的合作或聯(lián)盟則能夠彌補(bǔ)這一缺陷。另外，可利用已有銀行規(guī)模加強(qiáng)同國(guó)內(nèi)銀行合作，拓展銀行業(yè)務(wù)范圍，并通過(guò)簽發(fā)信用證，合并外匯支付與買賣及拓展同國(guó)內(nèi)銀行利潤(rùn)分配等方式來(lái)推動(dòng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展。從商業(yè)銀行、商業(yè)銀行的并購(gòu)戰(zhàn)略角度出發(fā)，有必要研究如何在海外市場(chǎng)上打擊并購(gòu)、探索并購(gòu)后的治理模式。在并購(gòu)問(wèn)題上，商業(yè)銀行可通過(guò)各種途徑在海外進(jìn)行拓展，這是因?yàn)椴①?gòu)少量離岸銀行的股權(quán)可能造成對(duì)原有公司治理模式的不易控制與調(diào)整，這就需要制定并適當(dāng)?shù)呐浜系胤浇?jīng)濟(jì)管理模式。合并和收購(gòu)的目標(biāo)不應(yīng)局限于擴(kuò)大新業(yè)務(wù)或只是擴(kuò)大特定地區(qū)的客戶群，而應(yīng)與公司以國(guó)際化為導(dǎo)向的系統(tǒng)發(fā)展戰(zhàn)略相一致。關(guān)于合并和收購(gòu)后的資源整合，不僅要在業(yè)務(wù)層面進(jìn)行整合，還要注意員工之間的權(quán)力下放和分工以及人員任命、與員工的合作以及合并和收購(gòu)之前期間和之后的業(yè)務(wù)水平的評(píng)估。以及盡快將企業(yè)文化與新的并購(gòu)銀行進(jìn)行整合。由于銀行在資本運(yùn)營(yíng)方面有了進(jìn)一步提升，銀行資產(chǎn)中長(zhǎng)期貸款占比得到了合理分配，資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)得到了科學(xué)預(yù)防，金融創(chuàng)新得到了強(qiáng)化，增加金融工具，金融衍生品的品種，激勵(lì)銀行推出不同化的理財(cái)產(chǎn)品及層次進(jìn)而減少信貸資產(chǎn)的比重，實(shí)現(xiàn)銀行資產(chǎn)的科學(xué)配置。在采取切實(shí)有效措施和有效約束機(jī)制的前提下，不斷地完善審批，發(fā)放貸款和貸款管理過(guò)程，使得銀行內(nèi)不僅有一個(gè)科學(xué)獎(jiǎng)懲機(jī)制建立獨(dú)立的內(nèi)審機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定，不斷強(qiáng)化信貸管理水平，不斷降低不良貸款，形成惡性循環(huán)。各種資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)在運(yùn)行過(guò)程中能夠?qū)崿F(xiàn)到多種中間業(yè)務(wù)中去，從而影響到商業(yè)銀行長(zhǎng)期策略的制定和實(shí)施，所以分析這類業(yè)務(wù)一定要有長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光，而不應(yīng)該僅僅關(guān)注短期收益。在多種新發(fā)展需求中，商業(yè)銀行需具備全面實(shí)現(xiàn)中間利益、以規(guī)劃設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)、管控成本、適時(shí)發(fā)揮經(jīng)營(yíng)效益、簡(jiǎn)化或再設(shè)計(jì)中間環(huán)節(jié)連接性等功能。一般說(shuō)來(lái)，中間業(yè)務(wù)的內(nèi)容是相當(dāng)廣泛。一方面可以更好地提高自身的發(fā)展能力，另一方面可以帶動(dòng)同類業(yè)務(wù)，從這一點(diǎn)看，不同商業(yè)銀行結(jié)合各自特點(diǎn)，通過(guò)與政策性銀行、基金公司或保險(xiǎn)公司進(jìn)行多種形式的合作，能夠深入挖掘業(yè)務(wù)潛力，為了更好的充分調(diào)動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中不能很好的發(fā)揮的各類資源，以達(dá)到效率提升的目的。從更多的方面達(dá)到各種合作共贏，達(dá)到共同發(fā)展目的，進(jìn)而推動(dòng)業(yè)務(wù)不斷向好。4.5提高危機(jī)應(yīng)變變現(xiàn)能力降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)研究表明，一個(gè)國(guó)家金融業(yè)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的把控能力與其金融市場(chǎng)的發(fā)達(dá)程度是密切相關(guān)的，通常來(lái)說(shuō)在不發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)經(jīng)常存在著一點(diǎn)塌全盤崩的狀況，往往一個(gè)銀行的倒閉導(dǎo)致整個(gè)銀行業(yè)出現(xiàn)危機(jī)。對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)商業(yè)銀行的起步較晚，但是這并不代表著我國(guó)的金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，借鑒其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)提高銀行對(duì)于資金的管理能力對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制做好充足的準(zhǔn)備，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行合理的分配，建立科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系。首先銀行應(yīng)保證風(fēng)險(xiǎn)管理能夠控制好每一個(gè)業(yè)務(wù)、每一個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。并且為了管理、識(shí)別和分類不同種類的風(fēng)險(xiǎn)，銀行有必要根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)，采取不同防范措施。各種風(fēng)險(xiǎn)多來(lái)自專業(yè)部門。使銀行全體人員牢固確立全員，全方面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。二是健全公司治理結(jié)構(gòu)、構(gòu)建彼此獨(dú)立和健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。董事會(huì)及其所屬設(shè)立戰(zhàn)略規(guī)劃委員會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)委員會(huì)對(duì)銀行總體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理效率，督促建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)銀行中高層管理人員和重要崗位人員進(jìn)行行為規(guī)范。從國(guó)內(nèi)來(lái)看，遭遇過(guò)金融危機(jī)的公司很少，造成了公司遇到危機(jī)后無(wú)法及時(shí)做出應(yīng)對(duì)，即遇到金融危機(jī)國(guó)內(nèi)公司無(wú)法快速做出應(yīng)對(duì)，信息意識(shí)不在先，問(wèn)題解決能力亟待提升。面對(duì)金融危機(jī)時(shí)，離市場(chǎng)較遠(yuǎn)、建立時(shí)間不長(zhǎng)的銀行反應(yīng)遲鈍。它要求商業(yè)銀行要有強(qiáng)烈的危機(jī)意識(shí)，建立銀行內(nèi)部遇有危機(jī)快速響應(yīng)機(jī)制，才能有助于商業(yè)銀行的高效發(fā)展。采用創(chuàng)新的手段，減少流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。首先，負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要集中在主動(dòng)型負(fù)債，提高負(fù)債的流動(dòng)性。其次，創(chuàng)新資產(chǎn)業(yè)務(wù)不僅要進(jìn)一步擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)的比重，再減少信貸資產(chǎn)總量的比重，并且逐漸增加低風(fēng)險(xiǎn)的中短期投資等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。最后，中間業(yè)務(wù)應(yīng)不斷創(chuàng)新，持續(xù)推進(jìn)商業(yè)銀行現(xiàn)代化，進(jìn)一步增強(qiáng)服務(wù)功能，持續(xù)推動(dòng)各類委托代理、中間服務(wù)業(yè)務(wù)同步開(kāi)展，持續(xù)增強(qiáng)資產(chǎn)和負(fù)債總體流動(dòng)性。結(jié)論目前，中國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際化程度很高。然而，與發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行相比，中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展仍處于初級(jí)階段，仍面臨許多問(wèn)題。如果這些問(wèn)題得不到解決，將不利于中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展。例如，商業(yè)銀行的外資規(guī)模小限制了國(guó)際發(fā)展，商業(yè)創(chuàng)新能力不足，商業(yè)專業(yè)人員缺乏，中國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范能力較差，制約著國(guó)際開(kāi)發(fā)。本文在對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化的現(xiàn)狀和問(wèn)題進(jìn)行剖析的基礎(chǔ)上，并且借鑒國(guó)外各大銀行在其國(guó)際化發(fā)展過(guò)程中的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，建議采用合作和并購(gòu)的方式、建設(shè)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系等等途徑來(lái)擴(kuò)大規(guī)模。中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)積極主動(dòng)，抓住機(jī)遇，制定完善的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，積極參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)自身實(shí)力，提升中國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際市場(chǎng)上的地位。參考文獻(xiàn)[1]胡再勇.中國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析.中國(guó)金融出版社2018.20-44[2]賈志蓮.加強(qiáng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理人員經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)的思考[J].經(jīng)濟(jì)師,2022,(07):95-96+99.[3]張萬(wàn)偉.數(shù)字人民幣對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響研究[J].時(shí)代金融,2022,(07):20-2