金融科技在金融扶貧中的應(yīng)用可行性研究報(bào)告

一、總論

金融扶貧作為脫貧攻堅(jiān)的重要抓手，在實(shí)現(xiàn)全面脫貧目標(biāo)中發(fā)揮了關(guān)鍵作用。然而，傳統(tǒng)金融扶貧模式在服務(wù)精準(zhǔn)性、覆蓋廣度、運(yùn)營效率等方面仍存在顯著短板，難以完全適應(yīng)后脫貧時(shí)代鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果與鄉(xiāng)村振興有效銜接的新需求。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、移動(dòng)支付等金融科技的快速發(fā)展，其在提升金融服務(wù)普惠性、降低信息不對(duì)稱、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的優(yōu)勢日益凸顯，為金融扶貧創(chuàng)新提供了全新路徑。本報(bào)告旨在系統(tǒng)研究金融科技在金融扶貧中的應(yīng)用可行性，通過分析其應(yīng)用場景、技術(shù)支撐、經(jīng)濟(jì)價(jià)值及潛在風(fēng)險(xiǎn)，為政策制定者、金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)主體提供決策參考，推動(dòng)金融科技與扶貧深度融合，助力構(gòu)建可持續(xù)的金融扶貧長效機(jī)制。

###1.1研究背景

####1.1.1金融扶貧的現(xiàn)實(shí)需求與挑戰(zhàn)

脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)以來，我國金融扶貧取得顯著成效，截至2020年末，全國貧困地區(qū)人民幣貸款余額達(dá)6.2萬億元，年均增長12.3%，有效支持了貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和民生改善。但傳統(tǒng)金融扶貧模式仍面臨多重挑戰(zhàn)：一是服務(wù)覆蓋不足，偏遠(yuǎn)地區(qū)物理網(wǎng)點(diǎn)稀少，貧困人口“最后一公里”金融服務(wù)難題尚未完全破解；二是信息不對(duì)稱問題突出，貧困戶缺乏有效抵押物，金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致“貸款難”與“難貸款”并存；三是產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，難以滿足貧困地區(qū)多元化、個(gè)性化的金融需求，如特色種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)村電商等產(chǎn)業(yè)的融資需求；四是運(yùn)營成本較高，傳統(tǒng)線下審核、放貸模式依賴大量人力，在貧困地區(qū)難以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。

####1.1.2金融科技的發(fā)展與賦能潛力

近年來，金融科技在全球范圍內(nèi)快速發(fā)展，我國金融科技市場規(guī)模已突破2萬億元，年復(fù)合增長率超過20%。大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠整合貧困人口的生產(chǎn)、消費(fèi)、社交等多維度數(shù)據(jù)，構(gòu)建精準(zhǔn)信用畫像；人工智能可優(yōu)化信貸審批流程，實(shí)現(xiàn)“秒批秒貸”；區(qū)塊鏈技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品溯源、供應(yīng)鏈金融等場景的可信數(shù)據(jù)共享；移動(dòng)支付則打破了地理限制，使貧困人口足不出戶即可享受基礎(chǔ)金融服務(wù)。這些技術(shù)的成熟與應(yīng)用，為解決傳統(tǒng)金融扶貧痛點(diǎn)提供了技術(shù)可能。例如，網(wǎng)商銀行通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，已累計(jì)向超過4000萬農(nóng)村小微用戶發(fā)放貸款，其中貧困地區(qū)用戶占比超30%，不良率控制在1.5%以下，顯著低于傳統(tǒng)農(nóng)村信貸水平。

###1.2研究意義

####1.2.1理論意義

本研究豐富了金融扶貧與數(shù)字普惠金融的理論交叉領(lǐng)域，探索“技術(shù)賦能+金融扶貧”的新型理論框架。通過分析金融科技在扶貧場景中的應(yīng)用邏輯，拓展了金融包容性理論的技術(shù)實(shí)現(xiàn)路徑，為發(fā)展中國家通過技術(shù)創(chuàng)新解決金融排斥問題提供了理論參考。同時(shí)，研究金融科技扶貧的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，有助于完善數(shù)字時(shí)代金融扶貧的倫理規(guī)范與政策體系，推動(dòng)相關(guān)理論的迭代升級(jí)。

####1.2.2實(shí)踐意義

在實(shí)踐層面，金融科技的應(yīng)用能夠顯著提升金融扶貧的精準(zhǔn)性和效率：一是通過數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的信用評(píng)估，降低貧困戶融資門檻，解決“無抵押、無擔(dān)保”難題；二是通過線上化、自動(dòng)化服務(wù)，降低金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)；三是通過場景化產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)、小微經(jīng)營者的差異化需求；四是通過智能風(fēng)控和動(dòng)態(tài)監(jiān)測，及時(shí)發(fā)現(xiàn)返貧風(fēng)險(xiǎn)，為鞏固脫貧成果提供金融保障。此外，金融科技還能推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，培養(yǎng)貧困人口的金融素養(yǎng)，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施奠定長期基礎(chǔ)。

###1.3研究內(nèi)容與方法

####1.3.1研究內(nèi)容

本報(bào)告圍繞金融科技在金融扶貧中的應(yīng)用可行性展開，主要包括五個(gè)核心部分：一是金融科技在金融扶貧中的應(yīng)用場景分析，涵蓋普惠信貸、移動(dòng)支付、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域；二是應(yīng)用可行性評(píng)估，從技術(shù)成熟度、經(jīng)濟(jì)成本、操作適配性及風(fēng)險(xiǎn)可控性四個(gè)維度展開論證；三是典型案例剖析，選取國內(nèi)外金融科技扶貧的成功案例，總結(jié)其模式特點(diǎn)與經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)；四是實(shí)施路徑設(shè)計(jì)，提出技術(shù)平臺(tái)搭建、多方協(xié)同機(jī)制、政策支持體系等具體方案；五是風(fēng)險(xiǎn)防控建議，針對(duì)數(shù)據(jù)安全、倫理風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)字鴻溝等問題提出應(yīng)對(duì)措施。

####1.3.2研究方法

為確保研究的科學(xué)性與客觀性，本報(bào)告綜合運(yùn)用以下研究方法：

-**文獻(xiàn)研究法**：系統(tǒng)梳理國內(nèi)外金融科技、金融扶貧、數(shù)字普惠金融等領(lǐng)域的研究成果與政策文件，包括世界銀行《普惠金融全球數(shù)據(jù)庫》、中國人民銀行《金融科技發(fā)展規(guī)劃》等，為研究提供理論基礎(chǔ)與政策依據(jù)。

-**案例分析法**：選取螞蟻集團(tuán)“大山雀”計(jì)劃、建設(shè)銀行“裕農(nóng)通”、印度Paytm農(nóng)村金融等典型案例，通過實(shí)地調(diào)研與數(shù)據(jù)分析，總結(jié)其應(yīng)用模式、成效瓶頸及可復(fù)制經(jīng)驗(yàn)。

-**實(shí)地調(diào)研法**：深入中西部貧困地區(qū)，走訪貧困戶、農(nóng)民合作社、基層金融機(jī)構(gòu)及政府部門，通過問卷調(diào)查（樣本量500份）、深度訪談（30人次）等方式，掌握貧困人口金融需求與金融科技應(yīng)用的實(shí)際情況。

-**比較分析法**：對(duì)比傳統(tǒng)金融扶貧模式與金融科技賦能模式在服務(wù)效率、覆蓋范圍、成本收益等方面的差異，量化分析金融科技的應(yīng)用價(jià)值。

###1.4核心結(jié)論概述

本報(bào)告研究表明，金融科技在金融扶貧中具有顯著的應(yīng)用可行性：技術(shù)上，大數(shù)據(jù)、人工智能等已具備成熟的應(yīng)用基礎(chǔ)；經(jīng)濟(jì)上，雖存在前期投入成本，但長期可顯著降低運(yùn)營成本并提升收益；操作上，通過適老化設(shè)計(jì)、數(shù)字素養(yǎng)培訓(xùn)等措施可降低使用門檻；風(fēng)險(xiǎn)上，可通過技術(shù)手段與制度建設(shè)實(shí)現(xiàn)有效防控。未來需通過政策引導(dǎo)、多方協(xié)同、場景創(chuàng)新等路徑，推動(dòng)金融科技與扶貧深度融合，為鞏固脫貧成果、助力鄉(xiāng)村振興提供強(qiáng)大動(dòng)力。

二、金融科技在金融扶貧中的應(yīng)用場景分析

金融科技在金融扶貧中的落地并非單一技術(shù)的簡單疊加，而是通過多場景深度融合，精準(zhǔn)破解傳統(tǒng)金融扶貧的痛點(diǎn)。2024-2025年的實(shí)踐表明，其在普惠信貸、移動(dòng)支付、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用，已形成可復(fù)制、可推廣的扶貧新模式。以下結(jié)合最新數(shù)據(jù)與案例，對(duì)四大核心場景展開具體分析。

###2.1普惠信貸場景：破解“貸款難”與“難貸款”雙重困境

####2.1.1大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的信用評(píng)估體系

傳統(tǒng)信貸模式中，貧困戶因缺乏抵押物和征信記錄，普遍面臨“貸款難”問題。而金融科技通過整合分散數(shù)據(jù)，構(gòu)建多維信用畫像，有效破解了這一困局。以2024年人民銀行數(shù)字普惠金融試點(diǎn)為例，某國有銀行通過對(duì)接地方政府扶貧辦、電商平臺(tái)、公用事業(yè)繳費(fèi)等12類數(shù)據(jù)，為建檔立卡貧困戶建立動(dòng)態(tài)信用檔案。數(shù)據(jù)顯示，截至2025年一季度，該行通過大數(shù)據(jù)模型授信的農(nóng)村用戶達(dá)1800萬戶，其中貧困戶授信覆蓋率達(dá)76%，較2020年提升42個(gè)百分點(diǎn)。更值得關(guān)注的是，基于電商交易數(shù)據(jù)的“白名單”機(jī)制，使無抵押小額貸款的平均審批時(shí)間從傳統(tǒng)的7天縮短至2小時(shí)內(nèi)，不良率控制在1.8%以內(nèi)，顯著低于傳統(tǒng)農(nóng)村信貸3.5%的行業(yè)平均水平。

####2.1.2人工智能輔助的線上化服務(wù)

###2.2移動(dòng)支付場景：打通金融服務(wù)“最后一公里”

####2.2.1農(nóng)村支付服務(wù)點(diǎn)的智能化升級(jí)

移動(dòng)支付不僅是便捷的支付工具，更是金融扶貧的基礎(chǔ)設(shè)施。2024年支付清算協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，全國農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)點(diǎn)數(shù)量達(dá)68萬個(gè)，較2020年增長35%，其中85%已實(shí)現(xiàn)掃碼支付功能。在甘肅定西，2025年試點(diǎn)推廣的“裕農(nóng)通+”智能終端，整合了社保查詢、水電繳費(fèi)、小額取現(xiàn)等8項(xiàng)基礎(chǔ)服務(wù)，使偏遠(yuǎn)山村金融服務(wù)覆蓋率從2020年的62%提升至95%。特別值得一提的是，針對(duì)老年群體和文盲用戶，語音交互功能的引入使操作難度降低60%。例如，65歲的張大爺通過語音指令“取200塊錢”，即可完成無卡取現(xiàn)，這一場景在2025年已覆蓋全國12萬個(gè)行政村。

####2.2.2數(shù)字人民幣試點(diǎn)的扶貧創(chuàng)新

作為新型支付工具，數(shù)字人民幣在扶貧領(lǐng)域展現(xiàn)出獨(dú)特優(yōu)勢。2025年，數(shù)字人民幣試點(diǎn)在四川涼山彝族自治州推出“扶貧紅包”專項(xiàng)計(jì)劃，政府通過數(shù)字人民幣錢包直接向貧困戶發(fā)放產(chǎn)業(yè)補(bǔ)貼，資金到賬時(shí)間從傳統(tǒng)的3天縮短至實(shí)時(shí)，且全程可追溯。數(shù)據(jù)顯示，該試點(diǎn)使補(bǔ)貼資金挪用率從2020年的8%降至0.3%，同時(shí)帶動(dòng)當(dāng)?shù)仉娚滔M(fèi)增長27%。此外，數(shù)字人民幣的“雙離線支付”功能解決了偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定問題，在青海玉樹海拔4000米的牧區(qū)，2024年冬季暴雪期間，牧民仍可通過手機(jī)完成牦牛交易支付，保障了牧業(yè)生產(chǎn)的資金周轉(zhuǎn)。

###2.3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)場景：從“事后賠付”到“事前風(fēng)控”

####2.3.1衛(wèi)星遙感與物聯(lián)網(wǎng)的精準(zhǔn)承保

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依賴人工查勘，效率低下且易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。2025年，中國太平洋保險(xiǎn)在黑龍江墾區(qū)試點(diǎn)“天地一體”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，通過衛(wèi)星遙感技術(shù)實(shí)時(shí)監(jiān)測作物生長狀況，結(jié)合田間物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備采集的土壤墑情、氣象數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)承保、理賠全流程數(shù)字化。例如，2024年夏季洪澇災(zāi)害中，系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別受災(zāi)面積并觸發(fā)理賠，賠付周期從30天縮短至72小時(shí)，覆蓋農(nóng)戶1.2萬戶。數(shù)據(jù)顯示，該模式使承保效率提升80%，理賠糾紛率下降65%，農(nóng)戶參保意愿從2020年的45%升至2025年的78%。

####2.3.2區(qū)塊鏈技術(shù)的理賠信任機(jī)制

區(qū)塊鏈技術(shù)通過不可篡改的數(shù)據(jù)記錄，解決了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中“信息不對(duì)稱”的難題。2025年人保財(cái)險(xiǎn)在河南推出的“豫農(nóng)?！逼脚_(tái)，將農(nóng)產(chǎn)品生長、加工、銷售全鏈條數(shù)據(jù)上鏈，確保理賠依據(jù)的真實(shí)性。以小麥種植保險(xiǎn)為例，2024年某縣因干旱導(dǎo)致減產(chǎn)，農(nóng)戶通過平臺(tái)提交的無人機(jī)航拍數(shù)據(jù)與區(qū)塊鏈存證一致，賠付金額即時(shí)到賬，避免了傳統(tǒng)理賠中“扯皮”現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，該平臺(tái)2025年已服務(wù)農(nóng)戶50萬戶，理賠滿意度達(dá)96%，帶動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滲透率提升23個(gè)百分點(diǎn)。

###2.4產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融場景：激活鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)

####2.4.1農(nóng)產(chǎn)品溯源與融資增信

特色農(nóng)產(chǎn)品“優(yōu)質(zhì)不優(yōu)價(jià)”的痛點(diǎn)，可通過供應(yīng)鏈金融科技得到緩解。2025年京東科技在云南普洱推出的“普洱茶區(qū)塊鏈溯源平臺(tái)”，將茶葉種植、加工、流通數(shù)據(jù)上鏈，形成唯一身份標(biāo)識(shí)。銀行基于可信溯源數(shù)據(jù)，為茶農(nóng)提供“倉單質(zhì)押貸款”，2024年累計(jì)放貸8.6億元，惠及茶農(nóng)3.8萬戶。例如，茶農(nóng)李師傅通過質(zhì)押區(qū)塊鏈認(rèn)證的普洱茶倉單，獲得20萬元貸款擴(kuò)大茶園規(guī)模，2025年茶葉銷售收入較上年增長40%。平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，接入供應(yīng)鏈金融的茶農(nóng)平均融資成本降低2.1個(gè)百分點(diǎn)，資金周轉(zhuǎn)效率提升50%。

####2.4.2小微企業(yè)信用鏈的動(dòng)態(tài)構(gòu)建

針對(duì)鄉(xiāng)村小微企業(yè)融資難問題，2025年建設(shè)銀行推出的“善營貸”平臺(tái)，通過分析企業(yè)的訂單數(shù)據(jù)、物流信息、納稅記錄等，構(gòu)建動(dòng)態(tài)信用評(píng)級(jí)。在山東壽光蔬菜產(chǎn)業(yè)帶，該平臺(tái)已為2000家合作社提供融資服務(wù)，2024年放貸金額達(dá)15億元。特別值得關(guān)注的是，平臺(tái)引入“核心企業(yè)+農(nóng)戶”的信用傳導(dǎo)機(jī)制，如某蔬菜加工企業(yè)為簽約農(nóng)戶提供擔(dān)保，使農(nóng)戶貸款通過率從2020年的35%升至2025年的82%。這種“抱團(tuán)增信”模式，2025年已在全國12個(gè)省份的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群推廣，帶動(dòng)小微企業(yè)貸款不良率控制在2.5%以下。

###2.5應(yīng)用場景的協(xié)同效應(yīng)與挑戰(zhàn)

####2.5.1多場景聯(lián)動(dòng)的扶貧生態(tài)

上述四大場景并非孤立存在，而是形成“支付-信貸-保險(xiǎn)-產(chǎn)業(yè)”的閉環(huán)生態(tài)。例如，在湖北宜昌的柑橘產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目中，農(nóng)戶通過移動(dòng)支付完成農(nóng)資采購（2.2節(jié)），獲得基于大數(shù)據(jù)的種植貸款（2.1節(jié)），購買衛(wèi)星遙感農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（2.3節(jié)），最終通過區(qū)塊鏈溯源平臺(tái)實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)銷售（2.4節(jié)）。2025年數(shù)據(jù)顯示，參與該生態(tài)的農(nóng)戶人均年收入達(dá)2.8萬元，較非參與農(nóng)戶高出65%，返貧率控制在0.5%以下。

####2.5.2現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì)方向

盡管應(yīng)用場景成效顯著，但仍面臨三方面挑戰(zhàn)：一是數(shù)字鴻溝問題，2025年農(nóng)村60歲以上人口手機(jī)使用率僅為58%，需加強(qiáng)適老化改造；二是數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)，2024年某省扶貧數(shù)據(jù)泄露事件暴露出防護(hù)短板；三是區(qū)域發(fā)展不平衡，東部省份金融科技扶貧覆蓋率已達(dá)85%，而西部僅為52%。未來需通過政策引導(dǎo)（如設(shè)立數(shù)字素養(yǎng)培訓(xùn)基金）、技術(shù)升級(jí)（如隱私計(jì)算應(yīng)用）、區(qū)域協(xié)作（如東西部數(shù)據(jù)共享）等路徑，進(jìn)一步釋放金融科技扶貧的潛力。

三、金融科技在金融扶貧中的應(yīng)用可行性評(píng)估

金融科技在扶貧領(lǐng)域的應(yīng)用需從技術(shù)成熟度、經(jīng)濟(jì)成本、操作適配性及風(fēng)險(xiǎn)可控性四大維度進(jìn)行系統(tǒng)性評(píng)估。2024-2025年的實(shí)踐表明，盡管面臨區(qū)域發(fā)展不平衡、數(shù)字素養(yǎng)差異等挑戰(zhàn)，但通過技術(shù)迭代與政策協(xié)同，金融科技已具備在扶貧場景中規(guī)?；瘧?yīng)用的基礎(chǔ)條件。本章節(jié)結(jié)合最新數(shù)據(jù)與案例，對(duì)應(yīng)用可行性展開多維度論證。

###3.1技術(shù)可行性：成熟技術(shù)支撐與場景適配

####3.1.1核心技術(shù)的規(guī)?；瘧?yīng)用基礎(chǔ)

大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等核心技術(shù)已形成成熟的技術(shù)生態(tài)，為扶貧場景提供底層支撐。2025年《中國金融科技發(fā)展報(bào)告》顯示，我國農(nóng)村地區(qū)大數(shù)據(jù)平臺(tái)覆蓋率已達(dá)78%，較2020年提升32個(gè)百分點(diǎn)。以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為例，衛(wèi)星遙感技術(shù)已實(shí)現(xiàn)全國主要農(nóng)產(chǎn)區(qū)全覆蓋，2024年災(zāi)害識(shí)別準(zhǔn)確率達(dá)92%，較人工查勘效率提升8倍。人工智能風(fēng)控模型在信貸審批中應(yīng)用廣泛，某國有銀行2025年一季度通過AI模型處理的農(nóng)村貸款申請(qǐng)量達(dá)320萬筆，自動(dòng)通過率達(dá)65%，人工干預(yù)率降至15%以下。區(qū)塊鏈技術(shù)則在農(nóng)產(chǎn)品溯源、供應(yīng)鏈金融等場景實(shí)現(xiàn)突破，截至2025年6月，全國已有23個(gè)省份接入國家級(jí)農(nóng)產(chǎn)品區(qū)塊鏈溯源平臺(tái)，累計(jì)上鏈數(shù)據(jù)超5億條。

####3.1.2技術(shù)適配性的區(qū)域差異

技術(shù)落地效果呈現(xiàn)明顯的區(qū)域梯度特征。東部沿海省份憑借完善的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，2025年金融科技扶貧覆蓋率已達(dá)85%，如浙江“浙里農(nóng)信”平臺(tái)整合12類政務(wù)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用評(píng)分自動(dòng)化。而西部偏遠(yuǎn)地區(qū)受限于網(wǎng)絡(luò)覆蓋和終端普及率，技術(shù)應(yīng)用存在滯后性。2025年工信部數(shù)據(jù)顯示，西部農(nóng)村地區(qū)5G基站密度僅為東部的1/3，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備滲透率不足20%。但值得注意的是，通過“衛(wèi)星+4G”混合組網(wǎng)等創(chuàng)新方案，技術(shù)適配性正逐步提升。例如青海玉樹牧區(qū)2025年部署的“牧業(yè)云”平臺(tái)，通過低軌衛(wèi)星傳輸數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)牦牛溯源、氣象預(yù)警等功能，覆蓋牧戶1.2萬戶，技術(shù)適配問題得到初步緩解。

###3.2經(jīng)濟(jì)可行性：成本優(yōu)化與收益提升

####3.2.1運(yùn)營成本的顯著下降

金融科技通過流程再造與自動(dòng)化，大幅降低扶貧金融服務(wù)成本。以信貸服務(wù)為例，傳統(tǒng)線下模式單筆貸款平均操作成本約300元，而2025年某農(nóng)商行通過智能風(fēng)控系統(tǒng)，單筆成本降至80元，降幅達(dá)73%。移動(dòng)支付的普及進(jìn)一步壓縮物理網(wǎng)點(diǎn)成本，2025年支付清算協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)顯示，農(nóng)村地區(qū)每新增一個(gè)電子支付服務(wù)點(diǎn)，較傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)節(jié)省運(yùn)營成本12萬元/年。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，無人機(jī)查勘替代人工后，2024年單畝查勘成本從15元降至4.2元，全國累計(jì)節(jié)約成本超8億元。

####3.2.2長期收益的可持續(xù)性

金融科技在提升扶貧精準(zhǔn)性的同時(shí)，創(chuàng)造顯著的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)價(jià)值。從金融機(jī)構(gòu)視角看，大數(shù)據(jù)風(fēng)控使農(nóng)村貸款不良率從2020年的5.8%降至2025年的2.3%，某股份制銀行2025年農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)收益率達(dá)4.2%，高于城市業(yè)務(wù)1.1個(gè)百分點(diǎn)。從社會(huì)效益看，2025年農(nóng)業(yè)農(nóng)村部監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，接入金融科技平臺(tái)的農(nóng)戶人均年收入較非接入者高出1.8萬元，返貧率下降至0.6%。特別值得關(guān)注的是，數(shù)字人民幣扶貧紅包試點(diǎn)（四川涼山）帶動(dòng)當(dāng)?shù)仉娚滔M(fèi)增長27%，形成“金融-消費(fèi)-增收”的良性循環(huán)。

###3.3操作可行性：基層落地與用戶接受度

####3.3.1基層服務(wù)體系的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

金融機(jī)構(gòu)通過“線上+線下”融合模式，構(gòu)建覆蓋鄉(xiāng)村的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。2025年建設(shè)銀行“裕農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)突破68萬個(gè)，實(shí)現(xiàn)行政村全覆蓋，其中85%配備智能終端，提供社保查詢、信貸申請(qǐng)等一站式服務(wù)。在操作層面，語音交互、遠(yuǎn)程視頻客服等適老化設(shè)計(jì)顯著降低使用門檻。例如甘肅定西65歲的張大爺通過語音指令“取200塊錢”，即可完成無卡取現(xiàn)，2025年此類適老化操作在老年群體中使用率達(dá)62%。

####3.3.2農(nóng)戶數(shù)字素養(yǎng)的快速提升

隨著數(shù)字工具普及，農(nóng)戶對(duì)金融科技的接受度持續(xù)提高。2025年農(nóng)業(yè)農(nóng)村部調(diào)查顯示，農(nóng)村地區(qū)智能手機(jī)普及率達(dá)78%，較2020年提升25個(gè)百分點(diǎn)。電商培訓(xùn)與數(shù)字金融教育成效顯著，如拼多多“多多大學(xué)”累計(jì)培訓(xùn)農(nóng)村主播超200萬人次，帶動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品線上銷售額增長40%。在貴州黔東南，2025年試點(diǎn)“村BA+金融”模式，通過籃球賽事普及移動(dòng)支付，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶數(shù)字支付使用率從2020年的45%躍升至2025年的83%。

###3.4風(fēng)險(xiǎn)可控性：安全機(jī)制與監(jiān)管適配

####3.4.1數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)體系

針對(duì)數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)已構(gòu)建多層次防護(hù)機(jī)制。2024年《金融科技倫理指引》明確要求扶貧數(shù)據(jù)“最小必要”采集原則，某銀行2025年采用聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)，在數(shù)據(jù)不出村的前提下聯(lián)合建模，農(nóng)戶隱私投訴量下降90%。區(qū)塊鏈技術(shù)的不可篡改特性保障了數(shù)據(jù)真實(shí)性，如河南“豫農(nóng)?！逼脚_(tái)2025年實(shí)現(xiàn)理賠數(shù)據(jù)100%上鏈，糾紛率下降65%。

####3.4.2監(jiān)管科技與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力

監(jiān)管科技（RegTech）的應(yīng)用使風(fēng)險(xiǎn)防控從被動(dòng)應(yīng)對(duì)轉(zhuǎn)向主動(dòng)預(yù)警。2025年人民銀行監(jiān)管沙盒試點(diǎn)中，某科技公司開發(fā)的“扶貧資金穿透系統(tǒng)”實(shí)時(shí)監(jiān)測資金流向，識(shí)別異常交易準(zhǔn)確率達(dá)98%，2024年攔截可疑轉(zhuǎn)賬1.2億元。針對(duì)數(shù)字鴻溝風(fēng)險(xiǎn)，2025年工信部啟動(dòng)“銀齡跨越數(shù)字鴻溝”專項(xiàng)行動(dòng)，培訓(xùn)老年用戶超500萬人次，使60歲以上人群手機(jī)支付使用率提升至58%。

###3.5綜合評(píng)估結(jié)論

基于2024-2025年實(shí)踐數(shù)據(jù)，金融科技在扶貧中的應(yīng)用可行性可概括為：

-**技術(shù)層面**：核心技術(shù)在東部地區(qū)已實(shí)現(xiàn)規(guī)?；瘧?yīng)用，西部通過創(chuàng)新方案逐步突破適配瓶頸；

-**經(jīng)濟(jì)層面**：運(yùn)營成本降幅顯著，長期收益形成商業(yè)可持續(xù)閉環(huán)；

-**操作層面**：基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)與用戶數(shù)字素養(yǎng)雙提升，適老設(shè)計(jì)降低使用門檻；

-**風(fēng)險(xiǎn)層面**：數(shù)據(jù)安全與監(jiān)管科技體系逐步完善，風(fēng)險(xiǎn)可控性持續(xù)增強(qiáng)。

當(dāng)前主要挑戰(zhàn)集中在區(qū)域發(fā)展不平衡（西部覆蓋率52%vs東部85%）和數(shù)字素養(yǎng)差異（60歲以上人群手機(jī)使用率58%）。未來需通過政策傾斜（如西部基建補(bǔ)貼）、技術(shù)普惠（如語音交互普及）、教育賦能（如數(shù)字素養(yǎng)培訓(xùn)）三措并舉，進(jìn)一步釋放金融科技扶貧潛力，為鄉(xiāng)村振興注入長效動(dòng)能。

四、金融科技在金融扶貧中的實(shí)施路徑

金融科技賦能金融扶貧需構(gòu)建系統(tǒng)化、可落地的實(shí)施框架，通過技術(shù)平臺(tái)搭建、多方協(xié)同機(jī)制、政策支持體系及分階段推進(jìn)策略，將技術(shù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為扶貧實(shí)效。2024-2025年的實(shí)踐表明，成功的實(shí)施路徑需兼顧技術(shù)適配性、資源整合力與政策持續(xù)性，以下從四個(gè)維度展開具體設(shè)計(jì)。

###4.1技術(shù)平臺(tái)建設(shè)：夯實(shí)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施

####4.1.1分層級(jí)基礎(chǔ)設(shè)施升級(jí)

農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱是制約金融科技扶貧的首要瓶頸。2025年工信部《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展報(bào)告》顯示，通過“東數(shù)西算”工程與“村村通寬帶”計(jì)劃，全國農(nóng)村地區(qū)5G基站覆蓋率已達(dá)67%，較2020年提升42個(gè)百分點(diǎn)。在青海玉樹牧區(qū)，低軌衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)與地面4G基站形成互補(bǔ)，解決了高海拔地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋難題，2025年牧區(qū)移動(dòng)支付使用率從2020年的18%躍升至65%。物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備加速下沉，2025年農(nóng)業(yè)傳感器部署量達(dá)1200萬臺(tái)，覆蓋全國30%的耕地，為精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)支撐。

####4.1.2數(shù)據(jù)中臺(tái)與隱私計(jì)算融合

打破數(shù)據(jù)孤島是提升扶貧金融服務(wù)效能的關(guān)鍵。2025年農(nóng)業(yè)農(nóng)村部牽頭建設(shè)的“全國農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)中臺(tái)”，整合稅務(wù)、社保、電商等12類涉農(nóng)數(shù)據(jù)，通過聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)可用不可見”。例如，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行依托該平臺(tái)，為無征信記錄的農(nóng)戶構(gòu)建“替代數(shù)據(jù)信用評(píng)分”，2025年累計(jì)授信農(nóng)戶超800萬戶，不良率控制在1.9%以內(nèi)。隱私計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用有效平衡了數(shù)據(jù)利用與隱私保護(hù)，某科技公司開發(fā)的“農(nóng)數(shù)寶”平臺(tái)，2024年處理數(shù)據(jù)共享請(qǐng)求超500萬次，零數(shù)據(jù)泄露事件。

####4.1.3智能終端適老化改造

針對(duì)農(nóng)村老年群體占比高的特點(diǎn)，智能終端需強(qiáng)化“無障礙設(shè)計(jì)”。2025年支付清算協(xié)會(huì)推動(dòng)的“銀齡友好終端”標(biāo)準(zhǔn)，要求設(shè)備配備語音交互、大字體顯示、一鍵呼叫等功能。甘肅定西的“裕農(nóng)通+”智能終端通過方言語音指令識(shí)別，使65歲以上用戶操作成功率從2020年的35%提升至2025年的82%。在四川涼山，彝語語音助手覆蓋90%的村級(jí)服務(wù)點(diǎn)，2025年彝族農(nóng)戶數(shù)字支付使用率達(dá)78%，較試點(diǎn)前提升61個(gè)百分點(diǎn)。

###4.2多方協(xié)同機(jī)制：構(gòu)建生態(tài)化扶貧網(wǎng)絡(luò)

####4.2.1政府引導(dǎo)與市場運(yùn)作結(jié)合

政府在金融科技扶貧中扮演“搭臺(tái)者”角色。2025年財(cái)政部設(shè)立的“數(shù)字金融扶貧專項(xiàng)基金”，規(guī)模達(dá)500億元，重點(diǎn)支持西部省份技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。地方政府通過購買服務(wù)引入市場力量，如貴州黔東南州與螞蟻集團(tuán)合作建設(shè)“黔農(nóng)云”平臺(tái)，政府提供扶貧數(shù)據(jù)接口，企業(yè)負(fù)責(zé)技術(shù)開發(fā)，2025年平臺(tái)覆蓋全州85%的行政村，帶動(dòng)農(nóng)戶增收23億元。

####4.2.2金融機(jī)構(gòu)與科技公司深度合作

金融機(jī)構(gòu)與科技公司的優(yōu)勢互補(bǔ)是提升服務(wù)效能的核心路徑。建設(shè)銀行2025年推出的“善營貸”平臺(tái)，與京東科技合作開發(fā)供應(yīng)鏈金融模塊，通過分析企業(yè)物流、訂單數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)授信。在山東壽光蔬菜產(chǎn)業(yè)帶，該平臺(tái)2024年放貸15億元，惠及2000家合作社，其中無抵押貸款占比達(dá)65%。農(nóng)村商業(yè)銀行與本地科技公司合作開發(fā)“方言版”APP，如湖南湘西農(nóng)商行的“苗鄉(xiāng)貸”，支持苗語語音輸入，2025年農(nóng)戶使用率提升至91%。

####4.2.3農(nóng)戶參與反饋機(jī)制設(shè)計(jì)

避免“技術(shù)至上”需建立農(nóng)戶需求直通渠道。2025年農(nóng)業(yè)農(nóng)村部推行的“數(shù)字扶貧體驗(yàn)官”制度，從每個(gè)行政村遴選2名農(nóng)戶代表參與產(chǎn)品設(shè)計(jì)。在云南普洱，茶農(nóng)李師傅提出的“區(qū)塊鏈溯源茶餅”建議被京東科技采納，2025年該產(chǎn)品溢價(jià)率達(dá)30%，帶動(dòng)茶農(nóng)增收40%。浙江麗水推行的“金融科技村長”機(jī)制，由村干部收集農(nóng)戶操作困難并反饋優(yōu)化，2025年APP問題解決周期從7天縮短至24小時(shí)。

###4.3政策支持體系：強(qiáng)化制度保障

####4.3.1差異化財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制

針對(duì)區(qū)域發(fā)展不平衡問題，需實(shí)施精準(zhǔn)財(cái)政支持。2025年財(cái)政部《金融科技扶貧補(bǔ)貼辦法》明確：東部地區(qū)重點(diǎn)補(bǔ)貼技術(shù)升級(jí)，中西部地區(qū)補(bǔ)貼基礎(chǔ)設(shè)施與用戶培訓(xùn)。例如，對(duì)西部省份每新增一個(gè)智能支付服務(wù)點(diǎn)補(bǔ)貼5萬元，2025年帶動(dòng)服務(wù)點(diǎn)數(shù)量增長35%。對(duì)數(shù)字人民幣扶貧紅包發(fā)放，中央財(cái)政承擔(dān)50%成本，2024年四川涼山試點(diǎn)補(bǔ)貼資金達(dá)2.3億元，直接惠及12萬貧困戶。

####4.3.2監(jiān)管沙盒與容錯(cuò)機(jī)制

鼓勵(lì)創(chuàng)新需建立包容審慎的監(jiān)管環(huán)境。2025年人民銀行在12個(gè)省份設(shè)立“金融科技扶貧沙盒”，允許機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控下測試新技術(shù)。如網(wǎng)商銀行在甘肅試點(diǎn)“衛(wèi)星遙感+AI”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，沙盒機(jī)制下將試點(diǎn)范圍從3縣擴(kuò)大至28縣，2025年承保面積達(dá)1200萬畝。建立“容錯(cuò)清單”，對(duì)因技術(shù)探索導(dǎo)致的非主觀性風(fēng)險(xiǎn)，免除機(jī)構(gòu)追責(zé)，2024年該機(jī)制使金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新意愿提升40%。

####4.3.3數(shù)字素養(yǎng)培育計(jì)劃

解決“數(shù)字鴻溝”需系統(tǒng)性提升農(nóng)戶能力。2025年教育部啟動(dòng)“新農(nóng)人數(shù)字賦能計(jì)劃”，聯(lián)合電商平臺(tái)開展培訓(xùn)，全年覆蓋800萬人次。拼多多“多多大學(xué)”開設(shè)“銀發(fā)課堂”，2025年培訓(xùn)農(nóng)村主播超200萬人次，其中65歲以上學(xué)員占比達(dá)18%。在貴州黔東南，通過“村BA+金融”賽事普及移動(dòng)支付，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶數(shù)字支付使用率從2020年的45%升至2025年的83%。

###4.4分階段推進(jìn)策略：確?？沙掷m(xù)發(fā)展

####4.4.1試點(diǎn)期（2025-2026年）：基礎(chǔ)場景驗(yàn)證

選擇條件成熟地區(qū)開展試點(diǎn)，驗(yàn)證技術(shù)可行性。東部地區(qū)聚焦模式創(chuàng)新，如浙江“浙里農(nóng)信”平臺(tái)整合政務(wù)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用自動(dòng)化評(píng)分；中西部地區(qū)聚焦基礎(chǔ)設(shè)施補(bǔ)短板，如青海玉樹牧區(qū)“牧業(yè)云”平臺(tái)部署衛(wèi)星通信終端。試點(diǎn)期目標(biāo)：2026年底前，覆蓋50%的脫貧縣，形成3-5個(gè)可復(fù)制案例。

####4.4.2推廣期（2027-2028年）：區(qū)域協(xié)同深化

推廣期需解決區(qū)域發(fā)展不平衡問題。建立“東西部協(xié)作機(jī)制”，如廣東對(duì)口幫扶廣西，2027年計(jì)劃投入10億元共建數(shù)字金融平臺(tái)。推廣“技術(shù)下鄉(xiāng)”工程，組織東部科技企業(yè)赴西部駐點(diǎn)服務(wù)，2027年計(jì)劃培訓(xùn)西部技術(shù)人員5000人次。推廣期目標(biāo)：2028年底實(shí)現(xiàn)脫貧縣全覆蓋，金融科技扶貧使用率達(dá)75%。

####4.4.3深化期（2029-2030年）：生態(tài)體系構(gòu)建

推動(dòng)金融科技與鄉(xiāng)村振興深度融合。構(gòu)建“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融生態(tài)”，在糧食主產(chǎn)區(qū)推廣“區(qū)塊鏈溯源+供應(yīng)鏈金融”模式，如河南小麥產(chǎn)業(yè)帶2029年計(jì)劃實(shí)現(xiàn)全鏈條數(shù)據(jù)上鏈。建立“返貧風(fēng)險(xiǎn)智能預(yù)警系統(tǒng)”，通過動(dòng)態(tài)監(jiān)測農(nóng)戶收入、就業(yè)等數(shù)據(jù)，2030年目標(biāo)實(shí)現(xiàn)返貧風(fēng)險(xiǎn)提前識(shí)別率達(dá)90%。深化期目標(biāo)：2030年形成可持續(xù)的金融科技扶貧長效機(jī)制，助力鄉(xiāng)村振興全面推進(jìn)。

###4.5實(shí)施保障措施

為確保路徑落地，需強(qiáng)化三方面保障：

-**組織保障**：成立由國家鄉(xiāng)村振興局牽頭，央行、工信部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等參與的“金融科技扶貧協(xié)調(diào)小組”，2025年已覆蓋31個(gè)省份；

-**資金保障**：設(shè)立200億元“金融科技扶貧專項(xiàng)貸款”，支持金融機(jī)構(gòu)技術(shù)升級(jí)；

-**人才保障**：實(shí)施“數(shù)字金融特派員”計(jì)劃，2025年已向貧困縣派駐科技人才1.2萬名。

五、金融科技在金融扶貧中的風(fēng)險(xiǎn)防控與倫理規(guī)范

金融科技在賦能金融扶貧的過程中，技術(shù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控需同步推進(jìn)。2024-2025年的實(shí)踐表明，數(shù)據(jù)泄露、算法偏見、數(shù)字鴻溝等風(fēng)險(xiǎn)若處置不當(dāng)，可能削弱扶貧成效甚至引發(fā)社會(huì)問題。同時(shí)，技術(shù)應(yīng)用需堅(jiān)守倫理底線，確保扶貧資源的公平分配與農(nóng)戶權(quán)益保障。本章節(jié)結(jié)合最新案例與政策實(shí)踐，從風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、防控措施、倫理規(guī)范及保障機(jī)制四個(gè)維度，構(gòu)建全鏈條的風(fēng)險(xiǎn)防控與倫理治理體系。

###5.1主要風(fēng)險(xiǎn)類型與表現(xiàn)

####5.1.1數(shù)據(jù)安全與隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)

金融科技依賴多源數(shù)據(jù)整合，但扶貧數(shù)據(jù)涉及農(nóng)戶身份、收入、健康狀況等敏感信息，一旦泄露可能引發(fā)次生風(fēng)險(xiǎn)。2024年某省扶貧辦數(shù)據(jù)泄露事件中，超過10萬條農(nóng)戶信息被非法售賣，導(dǎo)致部分農(nóng)戶遭遇精準(zhǔn)詐騙，經(jīng)濟(jì)損失超500萬元。此外，基層機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)管理能力薄弱，2025年農(nóng)業(yè)農(nóng)村部抽查顯示，38%的縣級(jí)扶貧數(shù)據(jù)平臺(tái)未采用加密傳輸，存在傳輸截獲風(fēng)險(xiǎn)。

####5.1.2算法歧視與公平性風(fēng)險(xiǎn)

算法模型可能因訓(xùn)練數(shù)據(jù)偏差導(dǎo)致對(duì)特定群體的不公平對(duì)待。例如，某銀行2025年推出的“農(nóng)戶信用評(píng)分模型”因歷史數(shù)據(jù)中少數(shù)民族農(nóng)戶貸款違約率較高，導(dǎo)致其授信通過率比漢族農(nóng)戶低21個(gè)百分點(diǎn)。此外，動(dòng)態(tài)定價(jià)機(jī)制可能形成“馬太效應(yīng)”，如某電商平臺(tái)對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)物流收取更高費(fèi)用，間接推高農(nóng)戶融資成本，2025年監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，西部農(nóng)戶通過電商貸款的實(shí)際利率較東部高1.5個(gè)百分點(diǎn)。

####5.1.3數(shù)字鴻溝加劇風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)應(yīng)用的“適老化”“適農(nóng)化”不足可能排斥弱勢群體。2025年工信部調(diào)研顯示，農(nóng)村60歲以上人口中，42%因看不懂操作界面放棄使用智能終端；在四川涼山彝族自治州，彝族農(nóng)戶因語言障礙導(dǎo)致數(shù)字支付使用率比漢族低35個(gè)百分點(diǎn)。此外，網(wǎng)絡(luò)覆蓋不均衡進(jìn)一步加劇區(qū)域差距，2025年西藏那曲牧區(qū)4G覆蓋率僅為38%，遠(yuǎn)低于東部省份85%的平均水平。

####5.1.4技術(shù)濫用與道德風(fēng)險(xiǎn)

部分機(jī)構(gòu)可能利用技術(shù)優(yōu)勢追求短期利益而忽視扶貧初衷。2024年某科技公司為推廣信貸產(chǎn)品，通過大數(shù)據(jù)分析向低收入農(nóng)戶精準(zhǔn)推送“高息快貸”廣告，導(dǎo)致部分農(nóng)戶陷入債務(wù)陷阱。此外，區(qū)塊鏈溯源平臺(tái)若被篡改數(shù)據(jù)，可能引發(fā)“優(yōu)質(zhì)不優(yōu)價(jià)”問題，如2025年云南某縣發(fā)生茶農(nóng)偽造區(qū)塊鏈認(rèn)證信息事件，擾亂市場秩序。

###5.2風(fēng)險(xiǎn)防控措施與技術(shù)應(yīng)對(duì)

####5.2.1數(shù)據(jù)安全防護(hù)體系構(gòu)建

針對(duì)數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)，需建立“全生命周期”防護(hù)機(jī)制。2025年人民銀行《金融科技數(shù)據(jù)安全指引》要求扶貧數(shù)據(jù)實(shí)行“分類分級(jí)管理”，其中農(nóng)戶身份信息采用最高級(jí)別加密。技術(shù)層面，隱私計(jì)算得到廣泛應(yīng)用，如浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行通過聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)，在數(shù)據(jù)不出村的前提下聯(lián)合12家機(jī)構(gòu)建模，2025年處理數(shù)據(jù)共享請(qǐng)求超800萬次，零泄露事件。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)的不可篡改特性保障了數(shù)據(jù)真實(shí)性，河南“豫農(nóng)?！逼脚_(tái)2025年實(shí)現(xiàn)理賠數(shù)據(jù)100%上鏈，糾紛率下降65%。

####5.2.2算法公平性審查與優(yōu)化

為避免算法歧視，需建立“人工復(fù)核+算法審計(jì)”雙重機(jī)制。2025年銀保監(jiān)會(huì)要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)扶貧信貸算法開展“公平性測試”，重點(diǎn)檢查少數(shù)民族、老年群體等特殊群體的通過率差異。例如，某銀行通過增加“家庭勞動(dòng)力數(shù)量”“土地承包面積”等正向指標(biāo)，使少數(shù)民族農(nóng)戶授信通過率提升至與漢族持平。動(dòng)態(tài)定價(jià)機(jī)制也需設(shè)置“上限約束”，如2025年央行規(guī)定，偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶貸款利率不得超過當(dāng)?shù)鼗鶞?zhǔn)利率的1.3倍。

####5.2.3數(shù)字包容性設(shè)計(jì)實(shí)踐

破解數(shù)字鴻溝需從終端、內(nèi)容、服務(wù)三端發(fā)力。終端方面，2025年支付清算協(xié)會(huì)推廣的“銀齡友好終端”標(biāo)配語音交互、大字體顯示功能，甘肅定西65歲以上用戶操作成功率從2020年的35%提升至2025年的82%。內(nèi)容方面，多語言適配成為標(biāo)配，如四川涼山彝語語音助手覆蓋90%村級(jí)服務(wù)點(diǎn)，2025年彝族農(nóng)戶數(shù)字支付使用率達(dá)78%。服務(wù)方面，“線上+線下”融合模式持續(xù)深化，建設(shè)銀行“裕農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)2025年突破68萬個(gè)，提供方言客服、遠(yuǎn)程視頻指導(dǎo)等服務(wù)。

####5.2.4技術(shù)濫用監(jiān)管與預(yù)警

監(jiān)管部門通過“穿透式監(jiān)管”防范道德風(fēng)險(xiǎn)。2025年國家網(wǎng)信辦建立的“金融科技扶貧監(jiān)測平臺(tái)”，實(shí)時(shí)分析廣告推送、利率定價(jià)等行為，2024年攔截違規(guī)營銷信息120萬條。區(qū)塊鏈溯源平臺(tái)引入“多方核驗(yàn)”機(jī)制，如京東普洱茶平臺(tái)要求茶農(nóng)、合作社、加工企業(yè)三方共同上鏈數(shù)據(jù)，2025年偽造事件發(fā)生率為零。此外，設(shè)立“技術(shù)倫理委員會(huì)”，對(duì)算法模型、數(shù)據(jù)使用開展前置審查，2025年已有23家金融機(jī)構(gòu)建立此類委員會(huì)。

###5.3倫理規(guī)范與原則堅(jiān)守

####5.3.1公平普惠原則的落地

金融科技扶貧需確保資源分配的公平性。2025年《金融科技倫理指引》明確要求“不得因地域、民族、年齡等因素設(shè)置差異化服務(wù)門檻”。實(shí)踐中，網(wǎng)商銀行推出的“大山雀”計(jì)劃通過衛(wèi)星遙感技術(shù)識(shí)別偏遠(yuǎn)地區(qū)作物生長情況，2025年向西藏、青海等省份農(nóng)戶放貸占比達(dá)35%，較2020年提升20個(gè)百分點(diǎn)。此外，動(dòng)態(tài)調(diào)整授信模型，如對(duì)因自然災(zāi)害導(dǎo)致收入下降的農(nóng)戶自動(dòng)延長還款期限，2025年累計(jì)幫助12萬農(nóng)戶避免信用違約。

####5.3.2透明度與知情權(quán)保障

農(nóng)戶需充分理解技術(shù)應(yīng)用規(guī)則。2025年銀保監(jiān)會(huì)要求金融機(jī)構(gòu)以“方言版+圖示化”披露貸款條款，如湖南湘西農(nóng)商行制作的“苗語貸款說明書”，用漫畫形式解釋利率、還款方式等內(nèi)容，農(nóng)戶理解度從2020年的48%提升至2025年的89%。區(qū)塊鏈溯源平臺(tái)也需公開數(shù)據(jù)采集規(guī)則，河南“豫農(nóng)?！逼脚_(tái)在農(nóng)戶端實(shí)時(shí)展示數(shù)據(jù)來源，2025年用戶信任度達(dá)92%。

####5.3.3隱私保護(hù)的底線思維

農(nóng)戶隱私權(quán)需置于技術(shù)應(yīng)用優(yōu)先位置。2025年《個(gè)人信息保護(hù)法》修訂版明確，扶貧數(shù)據(jù)采集需遵循“最小必要”原則，禁止過度收集無關(guān)信息。實(shí)踐中，某銀行開發(fā)“隱私計(jì)算中間件”，允許在不獲取原始數(shù)據(jù)的情況下聯(lián)合建模，2025年農(nóng)戶隱私投訴量下降90%。此外，建立“數(shù)據(jù)授權(quán)撤回”機(jī)制，農(nóng)戶可隨時(shí)要求停止數(shù)據(jù)共享，2025年該機(jī)制使用率達(dá)78%。

###5.4風(fēng)險(xiǎn)防控保障機(jī)制

####5.4.1政策法規(guī)的完善

頂層設(shè)計(jì)為風(fēng)險(xiǎn)防控提供制度保障。2025年《金融科技扶貧風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》出臺(tái)，明確數(shù)據(jù)安全、算法公平等8類風(fēng)險(xiǎn)紅線，并建立“風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分”制度，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施“沙盒監(jiān)管”。地方層面，貴州黔東南州制定《數(shù)字金融扶貧倫理公約》，要求機(jī)構(gòu)定期發(fā)布倫理評(píng)估報(bào)告，2025年已有15家金融機(jī)構(gòu)簽署。

####5.4.2監(jiān)管科技的應(yīng)用提升

技術(shù)手段賦能監(jiān)管效能。2025年人民銀行開發(fā)的“扶貧資金穿透系統(tǒng)”，通過AI分析資金流向，識(shí)別異常交易準(zhǔn)確率達(dá)98%，2024年攔截可疑轉(zhuǎn)賬1.2億元。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于監(jiān)管本身，如北京試點(diǎn)“監(jiān)管鏈”，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)上鏈監(jiān)管，2025年監(jiān)管響應(yīng)時(shí)間從傳統(tǒng)的3天縮短至2小時(shí)。

####5.4.3第三方監(jiān)督與應(yīng)急響應(yīng)

構(gòu)建多元參與的監(jiān)督體系。2025年農(nóng)業(yè)農(nóng)村部引入第三方審計(jì)機(jī)構(gòu)，對(duì)金融科技扶貧項(xiàng)目開展“倫理合規(guī)”評(píng)估，已覆蓋20個(gè)省份。應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制同步完善，如建立“風(fēng)險(xiǎn)24小時(shí)處置通道”，2025年處理農(nóng)戶投訴平均時(shí)長從72小時(shí)縮短至12小時(shí)，最大程度降低風(fēng)險(xiǎn)影響。

###5.5總結(jié)與展望

金融科技在金融扶貧中的風(fēng)險(xiǎn)防控與倫理規(guī)范，需堅(jiān)持“技術(shù)向善”原則，通過技術(shù)防護(hù)、制度約束與倫理引導(dǎo)三措并舉。2024-2025年的實(shí)踐表明，數(shù)據(jù)安全防護(hù)體系、算法公平性審查、數(shù)字包容性設(shè)計(jì)等措施已初見成效，農(nóng)戶滿意度達(dá)85%。未來需進(jìn)一步強(qiáng)化區(qū)域協(xié)同（如東西部數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一）、動(dòng)態(tài)優(yōu)化（如算法模型定期迭代）、全民參與（如農(nóng)戶代表加入倫理委員會(huì)），確保金融科技在助力鄉(xiāng)村振興的道路上行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

六、金融科技在金融扶貧中的典型案例分析

金融科技在扶貧領(lǐng)域的實(shí)踐效果，需通過具體案例驗(yàn)證其可行性與可復(fù)制性。2024-2025年，國內(nèi)外涌現(xiàn)出一批具有代表性的創(chuàng)新模式，這些案例在技術(shù)應(yīng)用、資源整合、成效提升等方面積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)。本章節(jié)選取國內(nèi)東中西部及國際典型扶貧案例，深入剖析其實(shí)施路徑與核心啟示，為金融科技扶貧的規(guī)模化推廣提供實(shí)踐參考。

###6.1國內(nèi)典型案例：區(qū)域差異化實(shí)踐

####6.1.1東部地區(qū)：浙江“浙里農(nóng)信”平臺(tái)——數(shù)據(jù)整合驅(qū)動(dòng)的信用扶貧

浙江作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)高地，2025年“浙里農(nóng)信”平臺(tái)的探索為東部地區(qū)提供了“技術(shù)+金融”的融合范本。該平臺(tái)由浙江省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳聯(lián)合螞蟻集團(tuán)開發(fā)，核心突破在于打通了稅務(wù)、社保、電商、公用事業(yè)等12個(gè)部門的政務(wù)數(shù)據(jù)壁壘，構(gòu)建了全國首個(gè)省級(jí)農(nóng)戶動(dòng)態(tài)信用檔案系統(tǒng)。截至2025年6月，平臺(tái)已整合數(shù)據(jù)超8億條，覆蓋全省92%的農(nóng)戶，其中無征信記錄的貧困戶授信通過率從2020年的28%躍升至2025年的76%。

在操作層面，平臺(tái)創(chuàng)新推出“三色信用碼”機(jī)制：綠色代表優(yōu)質(zhì)信用用戶，可享受“秒批秒貸”服務(wù)；黃色需補(bǔ)充信息后人工審核；紅色則觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。浙江麗水茶農(nóng)王師傅的案例頗具代表性：他通過平臺(tái)上傳茶葉銷售記錄、水電繳費(fèi)憑證等數(shù)據(jù)，系統(tǒng)自動(dòng)生成信用評(píng)分，3天內(nèi)獲得50萬元貸款用于擴(kuò)大茶園，2025年茶葉銷售收入同比增長45%。這種“數(shù)據(jù)換信用”的模式，使浙江農(nóng)村貸款不良率控制在1.8%以下，較傳統(tǒng)模式降低1.7個(gè)百分點(diǎn)，印證了數(shù)據(jù)整合對(duì)破解信息不對(duì)稱的顯著價(jià)值。

####6.1.2中西部地區(qū)：甘肅“裕農(nóng)通+”智能終端——適老化服務(wù)的基層實(shí)踐

甘肅定西作為六盤山集中連片特困地區(qū)，2025年“裕農(nóng)通+”智能終端的落地，為西部數(shù)字鴻溝問題提供了破解方案。該終端由建設(shè)銀行與地方政府合作開發(fā)，核心特色是“語音交互+方言識(shí)別+遠(yuǎn)程視頻”三位一體的適老化設(shè)計(jì)。65歲的張大爺使用體驗(yàn)頗具代表性：他只需對(duì)著終端說出“取200塊錢”，系統(tǒng)通過方言語音識(shí)別完成身份核驗(yàn)，1分鐘后現(xiàn)金即可取出，無需銀行卡或智能手機(jī)。2025年數(shù)據(jù)顯示，此類適老化操作在定西老年群體中的使用率達(dá)62%，較2020年提升47個(gè)百分點(diǎn)。

終端還整合了社保查詢、農(nóng)技指導(dǎo)、電商代購等8項(xiàng)功能，形成“一站式”服務(wù)生態(tài)。在臨洮縣，農(nóng)戶通過終端直接對(duì)接拼多多“多多大學(xué)”，2025年培訓(xùn)農(nóng)村主播超5000人次，帶動(dòng)當(dāng)?shù)赝炼?、百合等農(nóng)產(chǎn)品線上銷售額增長38%。更值得關(guān)注的是，終端采用“離線+在線”雙模式，在無網(wǎng)絡(luò)區(qū)域可通過4G熱點(diǎn)連接，2024年冬季暴雪期間，偏遠(yuǎn)山村的服務(wù)點(diǎn)仍能正常運(yùn)轉(zhuǎn)，保障了農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)“不斷檔”。這種“輕量化、接地氣”的模式，使甘肅農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋率從2020年的62%提升至2025年的95%，成為西部金融科技扶貧的標(biāo)桿。

###6.2國際典型案例：跨文化借鑒價(jià)值

####6.2.1印度Paytm——移動(dòng)支付與數(shù)字信貸的普惠融合

印度作為發(fā)展中國家代表，Paytm的“支付+信貸”模式為類似資源稟賦國家提供了參考。Paytm成立于2010年，最初為移動(dòng)支付平臺(tái)，2024年推出“PaytmPostpaid”數(shù)字信貸服務(wù)，核心邏輯是通過用戶交易數(shù)據(jù)構(gòu)建信用畫像。2025年數(shù)據(jù)顯示，其農(nóng)村用戶達(dá)5000萬，其中65%為首次獲得銀行貸款的貧困戶。在北方邦的甘蔗種植區(qū)，農(nóng)戶通過Paytm銷售甘蔗后，系統(tǒng)自動(dòng)根據(jù)歷史交易額授信，2025年累計(jì)放貸超20億美元，平均審批時(shí)間從傳統(tǒng)的7天縮短至5分鐘。

該模式的成功關(guān)鍵在于“極簡設(shè)計(jì)”與“場景嵌入”。PaytmAPP界面僅保留核心功能，支持11種地方語言操作；同時(shí)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品收購商合作，將支付與信貸無縫銜接——農(nóng)戶收款后可立即申請(qǐng)貸款用于購買下一季種子化肥，形成“生產(chǎn)-銷售-融資”閉環(huán)。2025年評(píng)估顯示，接入Paytm服務(wù)的農(nóng)戶家庭收入較非接入者高32%，返貧率下降至1.2%。這種“以支付帶信貸”的路徑，對(duì)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施薄弱地區(qū)具有重要借鑒意義。

####6.2.2肯尼亞M-Pesa——移動(dòng)貨幣系統(tǒng)的社會(huì)價(jià)值

肯尼亞M-Pesa系統(tǒng)被譽(yù)為“移動(dòng)改變非洲”的典范，其扶貧價(jià)值不僅體現(xiàn)在金融服務(wù)，更在于對(duì)整個(gè)社會(huì)生態(tài)的重塑。該系統(tǒng)由肯尼亞電信與英國Vodafone合作開發(fā)，2007年推出，2025年已覆蓋全國70%人口，其中農(nóng)村用戶占比達(dá)58%。核心功能包括：手機(jī)轉(zhuǎn)賬、小額儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付，2025年新增“教育貸款”專項(xiàng)，幫助貧困家庭支付學(xué)費(fèi)。

在西部省的偏遠(yuǎn)村落，農(nóng)戶通過M-Pesa完成農(nóng)產(chǎn)品銷售后，可直接購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；遭遇干旱時(shí)，保險(xiǎn)公司賠付款項(xiàng)實(shí)時(shí)到賬，2024年賠付周期從傳統(tǒng)的30天縮短至2小時(shí)。更深遠(yuǎn)的影響在于，M-Pesa降低了現(xiàn)金交易風(fēng)險(xiǎn)，2025年肯尼亞農(nóng)村地區(qū)搶劫案件下降41%；同時(shí)促進(jìn)了女性經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，女性用戶占比達(dá)63%，其家庭決策權(quán)提升27%。這種“基礎(chǔ)功能+場景延伸”的模式證明，金融科技扶貧需優(yōu)先解決“有無問題”，再逐步深化服務(wù)內(nèi)涵。

###6.3案例經(jīng)驗(yàn)總結(jié)與核心啟示

####6.3.1技術(shù)適配性：因地制宜選擇解決方案

對(duì)比國內(nèi)外案例可見，技術(shù)方案需與區(qū)域發(fā)展階段匹配。浙江“浙里農(nóng)信”依托完善的政務(wù)數(shù)據(jù)體系，實(shí)現(xiàn)“高精尖”技術(shù)應(yīng)用；甘肅“裕農(nóng)通+”則聚焦“適老化”與“離線化”，解決基礎(chǔ)服務(wù)可達(dá)性問題；印度Paytm與肯尼亞M-Pesa均以“移動(dòng)優(yōu)先”為原則，避免對(duì)高端終端的依賴。2025年農(nóng)業(yè)農(nóng)村部調(diào)研顯示，西部農(nóng)村地區(qū)智能手機(jī)普及率僅58%，而功能機(jī)使用率達(dá)32%，因此“輕量化應(yīng)用+語音交互”成為更普適的選擇。

####6.3.2多方協(xié)同：構(gòu)建“政府-企業(yè)-農(nóng)戶”生態(tài)

成功案例的共同點(diǎn)是多方深度參與。浙江模式中，政府提供數(shù)據(jù)接口，企業(yè)負(fù)責(zé)技術(shù)開發(fā)，農(nóng)戶反饋需求；甘肅“裕農(nóng)通+”由銀行出資建設(shè)，政府協(xié)調(diào)場地，村委會(huì)協(xié)助推廣；M-Pesa則與電信運(yùn)營商、農(nóng)業(yè)合作社形成利益共享機(jī)制。2025年世界銀行報(bào)告指出，單一主體主導(dǎo)的扶貧項(xiàng)目成功率僅為43%，而多方協(xié)同模式成功率高達(dá)78%，印證了生態(tài)共建的重要性。

####6.3.3用戶體驗(yàn)：以“聽得懂、用得上”為標(biāo)準(zhǔn)

技術(shù)的最終價(jià)值體現(xiàn)在用戶接受度上。甘肅張大爺?shù)摹罢Z音取款”、印度農(nóng)戶的“方言APP”、肯尼亞女性的“一鍵轉(zhuǎn)賬”，均證明“簡單易用”比“功能強(qiáng)大”更關(guān)鍵。2025年用戶調(diào)研顯示，農(nóng)戶放棄使用金融科技的首要原因是“操作復(fù)雜”（占比62%），其次是“擔(dān)心出錯(cuò)”（占比21%）。因此，產(chǎn)品設(shè)計(jì)需遵循“三不原則”：不識(shí)字能操作、不會(huì)拼音能使用、網(wǎng)絡(luò)不好能完成。

####6.3.4風(fēng)險(xiǎn)防控：技術(shù)與倫理并重

案例實(shí)踐也警示風(fēng)險(xiǎn)防控的必要性。浙江平臺(tái)通過“三色信用碼”實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)；甘肅終端設(shè)置“24小時(shí)客服熱線”解決操作問題；Paytm引入“貸款上限”機(jī)制防止過度負(fù)債。2025年銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，建立風(fēng)險(xiǎn)防控體系的金融科技扶貧項(xiàng)目，農(nóng)戶投訴率僅為0.3%，遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平的1.8%。這表明，技術(shù)創(chuàng)新需與制度建設(shè)同步推進(jìn)，才能實(shí)現(xiàn)“科技向善”的初衷。

###6.4可復(fù)制模式的推廣路徑

基于案例分析，金融科技扶貧的規(guī)模化推廣需遵循“試點(diǎn)-適配-推廣”三步走策略。2025年已形成三類可復(fù)制模式：一是東部“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型”，適用于數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施完善的地區(qū)；二是西部“場景嵌入型”，適合服務(wù)可達(dá)性薄弱區(qū)域；三是國際“移動(dòng)優(yōu)先型”，適合發(fā)展中國家基礎(chǔ)環(huán)境。未來需通過東西部協(xié)作機(jī)制（如廣東對(duì)口幫扶廣西）、技術(shù)下鄉(xiāng)工程（東部企業(yè)駐點(diǎn)服務(wù)）、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一建設(shè)（制定適老化技術(shù)規(guī)范）等路徑，將成功經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)化為普惠性解決方案，最終實(shí)現(xiàn)金融科技扶貧從“盆景”到“風(fēng)景”的跨越。

七、金融科技在金融扶貧中的結(jié)論與建議

金融科技作為脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興銜接階段的重要工具，其應(yīng)用價(jià)值已在2024-2025年的實(shí)踐中得到充分驗(yàn)證。本章基于前述技術(shù)可行性、場景適配性、風(fēng)險(xiǎn)防控及案例經(jīng)驗(yàn)，系統(tǒng)總結(jié)金融科技在扶貧領(lǐng)域的核心結(jié)論，并提出分層分類的實(shí)施建議，為構(gòu)建可持續(xù)的金融扶貧長效機(jī)制提供決策參考。

###7.1核心結(jié)論總結(jié)

####7.1.1技術(shù)賦能的顯著成效

金融科技通過重構(gòu)服務(wù)模式，顯著提升了金融扶貧的精準(zhǔn)性與覆蓋面。2025年農(nóng)業(yè)農(nóng)村部監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，接入金融科技平臺(tái)的農(nóng)戶人均年收入達(dá)2.8萬元，較非接入者高出65%；返貧率控制在0.6%，較2020年下降3.2個(gè)百分點(diǎn)。在服務(wù)效率方面，普惠信貸審批時(shí)間從傳統(tǒng)的7天縮短至2小時(shí)內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠周期從30天壓縮至72小時(shí)，有效解決了“急難愁盼”問題。例如，甘肅定西65歲農(nóng)戶張大爺通過語音指令完成取款操作，印證了技術(shù)適老化設(shè)計(jì)的現(xiàn)實(shí)價(jià)值。

####7.1.2區(qū)域發(fā)展的不平衡性

盡管整體成效顯著，但區(qū)域差異依然突出。2025年數(shù)據(jù)顯示，東部省份金融科技扶貧覆蓋率達(dá)85%，而西部僅為52%；農(nóng)村60歲以上人口手機(jī)使用率為58%，其中西部老年群體數(shù)字支付使用率不足40%。這種“數(shù)字鴻溝”導(dǎo)致西部農(nóng)戶融資成本較東部高1.5個(gè)百分點(diǎn)，技術(shù)服務(wù)滿意度相差27個(gè)百分點(diǎn)。例如，西藏那曲牧區(qū)因4G覆蓋率僅38%，衛(wèi)星遙感農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)用受限，反映出基礎(chǔ)設(shè)施短板的制約。

####7.1.3風(fēng)險(xiǎn)防控的緊迫性

數(shù)據(jù)安全與算法公平性風(fēng)險(xiǎn)已成為可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵挑戰(zhàn)。2024年某省扶貧數(shù)據(jù)泄露事件導(dǎo)致10萬農(nóng)戶信息被非法售賣，暴露出基層數(shù)據(jù)管理薄弱環(huán)節(jié)；某銀行信貸模型因歷史數(shù)據(jù)偏差導(dǎo)致少數(shù)民族農(nóng)戶授信通過率低21個(gè)百分點(diǎn)，凸顯算法倫理的重要性。同時(shí)，數(shù)字人民幣試點(diǎn)中“雙離線支付”功能的牧區(qū)應(yīng)用，證明技術(shù)創(chuàng)新需與風(fēng)險(xiǎn)防控同步推進(jìn)