演講人：日期:銀行斷卡行動(dòng)工作方案目錄CATALOGUE01行動(dòng)背景與目標(biāo)02組織架構(gòu)與分工03核心實(shí)施步驟04風(fēng)險(xiǎn)防范與控制05技術(shù)支撐與系統(tǒng)06監(jiān)督評(píng)估與改進(jìn)PART01行動(dòng)背景與目標(biāo)公安部“斷卡”行動(dòng)部署文件細(xì)化銀行在涉案賬戶排查、線索移送、聯(lián)合懲戒等方面的操作規(guī)范，強(qiáng)化跨部門協(xié)同?！吨腥A人民共和國(guó)反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》明確要求金融機(jī)構(gòu)、電信企業(yè)履行反詐主體責(zé)任，對(duì)異常賬戶采取管控措施，為斷卡行動(dòng)提供法律支撐。中國(guó)人民銀行85號(hào)文規(guī)定銀行需加強(qiáng)賬戶全生命周期管理，嚴(yán)格審核開戶真實(shí)性，建立涉詐賬戶快速凍結(jié)機(jī)制。政策法規(guī)依據(jù)重點(diǎn)打擊非法買賣銀行卡、對(duì)公賬戶的犯罪團(tuán)伙，切斷詐騙資金流轉(zhuǎn)通道，2023年全國(guó)已打掉窩點(diǎn)1.2萬個(gè)。核心打擊目標(biāo)鏟除黑灰產(chǎn)業(yè)鏈通過生物識(shí)別、聯(lián)網(wǎng)核查等技術(shù)手段，確保銀行卡開戶人證一致，降低冒名開戶風(fēng)險(xiǎn)。遏制“實(shí)名不實(shí)人”亂象建立動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)模型，2022年涉案賬戶數(shù)量同比下降37%，涉案金額減少超百億元。降低涉案賬戶數(shù)量強(qiáng)化開戶審核運(yùn)用AI分析交易流水、IP地址、設(shè)備指紋等數(shù)據(jù)，對(duì)“快進(jìn)快出”“分散轉(zhuǎn)入集中轉(zhuǎn)出”等異常交易實(shí)時(shí)攔截。完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)快速響應(yīng)處置對(duì)接公安機(jī)關(guān)“一鍵止付”平臺(tái)，涉案賬戶凍結(jié)時(shí)限壓縮至30分鐘內(nèi)，同步開展關(guān)聯(lián)賬戶延伸排查。實(shí)施“五問兩查”機(jī)制（問用途、問職業(yè)、問住址、查社保、查征信），對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶采取面簽、輔助證件核驗(yàn)等措施。銀行核心職責(zé)PART02組織架構(gòu)與分工領(lǐng)導(dǎo)小組設(shè)置總行級(jí)專項(xiàng)工作組由分管副行長(zhǎng)擔(dān)任組長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)管理部、運(yùn)營(yíng)管理部、法律合規(guī)部等核心部門負(fù)責(zé)人組成，負(fù)責(zé)制定全行斷卡行動(dòng)戰(zhàn)略目標(biāo)和政策框架。030201區(qū)域協(xié)調(diào)辦公室在各省分行設(shè)立行動(dòng)指揮部，由分行行長(zhǎng)牽頭，統(tǒng)籌轄區(qū)內(nèi)各網(wǎng)點(diǎn)執(zhí)行總行部署，定期上報(bào)可疑賬戶排查數(shù)據(jù)和典型案例。技術(shù)保障專班抽調(diào)科技部門骨干成立專項(xiàng)技術(shù)團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)開發(fā)涉詐賬戶識(shí)別模型、優(yōu)化交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，提供7×24小時(shí)反欺詐系統(tǒng)運(yùn)維支持。部門責(zé)任明確風(fēng)險(xiǎn)管理部牽頭建立涉詐銀行卡風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，制定高風(fēng)險(xiǎn)客戶識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)，完善賬戶分級(jí)分類管控措施，每季度發(fā)布全行風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)分析報(bào)告。運(yùn)營(yíng)管理部負(fù)責(zé)柜面開戶環(huán)節(jié)的客戶身份實(shí)質(zhì)性審核，落實(shí)新開賬戶回訪制度，建立異常交易快速凍結(jié)機(jī)制，組織全行一線人員反詐技能輪訓(xùn)。法律合規(guī)部研究涉卡犯罪最新司法解釋，制定合規(guī)操作指引，處理涉案賬戶司法查詢凍結(jié)事項(xiàng)，與公安機(jī)關(guān)建立案件協(xié)查綠色通道。銀警聯(lián)動(dòng)平臺(tái)通過銀行業(yè)協(xié)會(huì)建立可疑賬戶黑名單共享系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)跨行涉詐線索串并分析，定期召開主要商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)席會(huì)議。同業(yè)信息互通機(jī)構(gòu)協(xié)同治理聯(lián)合電信運(yùn)營(yíng)商建立"開卡-開戶"雙向核驗(yàn)流程，對(duì)同一證件辦理多張電話卡且短期內(nèi)開立多個(gè)銀行賬戶的發(fā)起聯(lián)合調(diào)查。與公安部反詐中心建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制，實(shí)時(shí)接收涉案賬戶名單，開發(fā)涉詐資金緊急止付接口，重大案件成立聯(lián)合研判小組?？绮块T協(xié)作機(jī)制PART03核心實(shí)施步驟賬戶開戶強(qiáng)化審核多維度身份核驗(yàn)通過聯(lián)網(wǎng)核查、人臉識(shí)別、生物特征比對(duì)等技術(shù)手段，確保開戶人身份真實(shí)性，杜絕冒名開戶或虛假信息注冊(cè)行為。代理開戶特殊管控嚴(yán)格審核代理開戶關(guān)系證明文件，要求雙人臨柜確認(rèn)，并對(duì)代理賬戶設(shè)置交易頻率和金額閾值限制。開戶用途盡職調(diào)查要求客戶明確說明賬戶用途，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)（如外貿(mào)、虛擬貨幣交易）客戶實(shí)施背景調(diào)查，必要時(shí)需提供經(jīng)營(yíng)證明或資金來源說明。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類管理根據(jù)客戶職業(yè)、地域、交易特征等劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶采取強(qiáng)化盡職調(diào)查措施，如提高審批層級(jí)或限制非柜面交易額度。部署基于AI的交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，實(shí)時(shí)分析賬戶資金流向、交易對(duì)手、時(shí)間規(guī)律等特征，自動(dòng)觸發(fā)對(duì)高頻小額轉(zhuǎn)賬、分散轉(zhuǎn)入集中轉(zhuǎn)出等可疑交易的預(yù)警。01040302交易實(shí)時(shí)監(jiān)控流程智能風(fēng)控模型應(yīng)用接入人民銀行反洗錢系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)同業(yè)賬戶關(guān)聯(lián)交易追蹤，識(shí)別同一控制人下的多賬戶異常聯(lián)動(dòng)行為。跨機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)共享機(jī)制依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度劃分預(yù)警等級(jí)，低風(fēng)險(xiǎn)交易由系統(tǒng)自動(dòng)記錄，中高風(fēng)險(xiǎn)交易需人工復(fù)核并觸發(fā)客戶回訪或臨時(shí)凍結(jié)措施。分級(jí)響應(yīng)處置策略定期整合公安部最新涉詐案例特征（如“冒充公檢法”轉(zhuǎn)賬話術(shù)），更新監(jiān)控規(guī)則庫(kù)以提升模型識(shí)別準(zhǔn)確率。涉詐特征庫(kù)動(dòng)態(tài)更新制定《涉詐資金凍結(jié)操作手冊(cè)》，明確司法文書核驗(yàn)、凍結(jié)范圍界定（如關(guān)聯(lián)賬戶延伸凍結(jié)）等流程，確保法律合規(guī)性。司法查凍扣標(biāo)準(zhǔn)化操作設(shè)立專用投訴渠道，對(duì)誤判賬戶提供申訴材料提交、跨部門復(fù)核及解凍時(shí)限承諾（一般不超過72小時(shí)）。客戶申訴復(fù)核通道01020304建立“反詐專班-柜面-科技部門”三級(jí)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，確認(rèn)涉詐賬戶后1小時(shí)內(nèi)完成止付，同步上報(bào)人民銀行和公安機(jī)關(guān)。內(nèi)部協(xié)同快速凍結(jié)對(duì)涉案賬戶開展資金穿透分析，繪制上下游交易圖譜，批量篩查疑似“卡農(nóng)”賬戶并推送公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹?。線索溯源深度挖掘異常線索處置程序PART04風(fēng)險(xiǎn)防范與控制異常交易行為監(jiān)測(cè)通過大數(shù)據(jù)分析識(shí)別高頻小額轉(zhuǎn)賬、分散轉(zhuǎn)入集中轉(zhuǎn)出、夜間頻繁交易等異常資金流動(dòng)模式，結(jié)合客戶歷史交易習(xí)慣建立動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型。賬戶實(shí)名制核驗(yàn)嚴(yán)格比對(duì)開戶人身份證件、生物特征（如人臉識(shí)別）、預(yù)留手機(jī)號(hào)運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)，排查“人證不一”“一人多卡”等違規(guī)開戶行為，重點(diǎn)篩查學(xué)生、老年人等易被利用群體。關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)黑灰產(chǎn)特征追蹤賬戶IP地址、設(shè)備指紋、交易對(duì)手方等信息，識(shí)別與賭博、詐騙平臺(tái)、虛擬貨幣交易所等高風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景的關(guān)聯(lián)性，建立涉詐賬戶特征庫(kù)實(shí)時(shí)匹配預(yù)警。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)急響應(yīng)預(yù)案對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)賬戶實(shí)施“72小時(shí)臨時(shí)凍結(jié)+人工復(fù)核”流程，確認(rèn)涉案后立即轉(zhuǎn)為司法凍結(jié)，同步上報(bào)反詐中心并留存完整證據(jù)鏈。分級(jí)凍結(jié)機(jī)制與公安、通信管理局建立“涉案賬戶共享平臺(tái)”，實(shí)現(xiàn)涉案卡號(hào)、手機(jī)號(hào)、IP等信息的秒級(jí)同步，支持全國(guó)范圍內(nèi)快速止付和線索串并?？鐧C(jī)構(gòu)協(xié)同處置設(shè)立專用綠色通道處理誤凍申訴，要求客戶提供收入證明、交易合同等材料，通過遠(yuǎn)程視頻核驗(yàn)或線下網(wǎng)點(diǎn)面簽完成身份二次確認(rèn)?？蛻羯暝V處理流程漏洞排查方法系統(tǒng)滲透測(cè)試聘請(qǐng)第三方安全機(jī)構(gòu)模擬黑客攻擊，測(cè)試核心系統(tǒng)（如開戶審核、交易風(fēng)控）的SQL注入、越權(quán)訪問等漏洞，每年至少開展兩次全鏈路攻防演練。第三方合作審查對(duì)支付接口服務(wù)商、外包客服公司等合作方進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全評(píng)估，要求其具備ISO27001認(rèn)證，并定期提交數(shù)據(jù)安全審計(jì)報(bào)告。內(nèi)部審計(jì)追蹤調(diào)取柜員操作日志、系統(tǒng)審批記錄，檢查是否存在“人情開戶”“簡(jiǎn)化流程”等違規(guī)行為，重點(diǎn)抽查代理開戶、異地開戶等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景。PART05技術(shù)支撐與系統(tǒng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)升級(jí)要求02

03

涉詐黑名單動(dòng)態(tài)同步01

實(shí)時(shí)交易監(jiān)控能力提升與國(guó)家反詐中心、公安部數(shù)據(jù)庫(kù)建立實(shí)時(shí)接口，確保涉詐人員、涉案賬戶、高風(fēng)險(xiǎn)商戶等黑名單數(shù)據(jù)秒級(jí)更新，并支持自動(dòng)攔截高風(fēng)險(xiǎn)交易。多維度賬戶關(guān)聯(lián)分析強(qiáng)化系統(tǒng)對(duì)同一設(shè)備、IP、地理位置、聯(lián)系人網(wǎng)絡(luò)等多維數(shù)據(jù)的交叉分析能力，識(shí)別同一控制人下的批量賬戶，精準(zhǔn)打擊“卡農(nóng)”團(tuán)伙的分散開戶行為。升級(jí)現(xiàn)有交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)高頻、大額、跨區(qū)域等異常交易的實(shí)時(shí)捕捉，結(jié)合涉詐特征庫(kù)建立動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型，確?？梢山灰啄茉诤撩爰?jí)觸發(fā)預(yù)警。數(shù)據(jù)分析工具應(yīng)用機(jī)器學(xué)習(xí)模型構(gòu)建利用監(jiān)督學(xué)習(xí)算法訓(xùn)練涉詐交易識(shí)別模型，通過歷史案件數(shù)據(jù)學(xué)習(xí)詐騙資金流轉(zhuǎn)模式，識(shí)別新型洗錢手法（如“跑分平臺(tái)”“虛擬幣對(duì)沖”等），模型準(zhǔn)確率需達(dá)90%以上。圖數(shù)據(jù)庫(kù)關(guān)聯(lián)挖掘采用Neo4j等圖數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)，可視化分析資金流向網(wǎng)絡(luò)，識(shí)別層級(jí)復(fù)雜的“金字塔”式轉(zhuǎn)賬結(jié)構(gòu)，定位核心賬戶和關(guān)鍵中轉(zhuǎn)節(jié)點(diǎn)，輔助公安機(jī)關(guān)溯源打擊。時(shí)空數(shù)據(jù)分析模塊整合GIS地理信息數(shù)據(jù)，分析開戶網(wǎng)點(diǎn)、交易地點(diǎn)、IP注冊(cè)地的時(shí)空異常（如短時(shí)間內(nèi)跨省開戶），標(biāo)記可疑“開卡-轉(zhuǎn)賬-取現(xiàn)”鏈條。敏感數(shù)據(jù)加密存儲(chǔ)對(duì)客戶身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、手機(jī)號(hào)等敏感信息實(shí)施AES-256加密存儲(chǔ)，密鑰管理系統(tǒng)符合FIPS140-2標(biāo)準(zhǔn)，防止數(shù)據(jù)泄露后被用于二次詐騙。信息安全保障措施零信任架構(gòu)部署基于“永不信任、持續(xù)驗(yàn)證”原則，對(duì)內(nèi)部系統(tǒng)訪問實(shí)行動(dòng)態(tài)權(quán)限控制，所有操作需通過多因素認(rèn)證（MFA）及行為基線分析，阻斷內(nèi)部人員違規(guī)查詢客戶信息的行為。攻防演練常態(tài)化每季度聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)安全公司開展紅藍(lán)對(duì)抗演練，模擬黑客攻擊、社工滲透等場(chǎng)景，檢驗(yàn)系統(tǒng)防入侵能力，修復(fù)漏洞并更新WAF規(guī)則庫(kù)。PART06監(jiān)督評(píng)估與改進(jìn)日常監(jiān)控機(jī)制03客戶身份持續(xù)驗(yàn)證通過人臉識(shí)別、活體檢測(cè)等技術(shù)手段，對(duì)開戶后長(zhǎng)期未使用或交易模式突變的賬戶進(jìn)行二次實(shí)名認(rèn)證，杜絕“實(shí)名不實(shí)人”現(xiàn)象。02涉詐賬戶動(dòng)態(tài)清單管理建立涉詐銀行卡黑名單數(shù)據(jù)庫(kù)，與公安、通信管理部門聯(lián)動(dòng)更新，對(duì)列入清單的賬戶實(shí)施凍結(jié)、限制非柜面交易等管控措施，并定期復(fù)核解凍申請(qǐng)。01實(shí)時(shí)交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)部署智能風(fēng)控系統(tǒng)，對(duì)銀行卡異常交易（如高頻小額轉(zhuǎn)賬、跨境資金流動(dòng)等）進(jìn)行實(shí)時(shí)攔截和預(yù)警，結(jié)合AI算法識(shí)別可疑賬戶行為，確保資金流可追溯?？?jī)效考評(píng)指標(biāo)考核分支機(jī)構(gòu)對(duì)涉詐銀行卡的主動(dòng)排查能力，要求風(fēng)險(xiǎn)賬戶識(shí)別準(zhǔn)確率不低于90%，漏判率控制在5%以內(nèi)。風(fēng)險(xiǎn)賬戶識(shí)別率設(shè)定公安協(xié)查請(qǐng)求的響應(yīng)時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)（如2小時(shí)內(nèi)凍結(jié)涉案賬戶），并將處理效率納入分支機(jī)構(gòu)年度評(píng)優(yōu)指標(biāo)。案件協(xié)查響應(yīng)時(shí)效統(tǒng)計(jì)因斷卡行動(dòng)導(dǎo)致的正?？蛻粽`封投訴量，要求誤封率低于0.1%，同時(shí)建立快速申訴通道以降低負(fù)面影響。客戶投訴與誤