金融科技賦能商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展研究——以招商銀行為例［摘要］“金融科技”概念的出現(xiàn)為商業(yè)銀行帶來了金融服務(wù)創(chuàng)新。與此同時(shí)，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展勢態(tài)逐漸超越對(duì)公金融業(yè)務(wù)，金融科技或?qū)樯虡I(yè)銀行零售業(yè)務(wù)帶來新發(fā)展。在充分閱讀金融科技以及商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)文獻(xiàn)基礎(chǔ)上，本文首先對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)進(jìn)行簡單的概述并分析商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀。接著介紹了金融科技的定義、分類、發(fā)展歷程及現(xiàn)況，為金融科技賦能商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)做鋪墊。同時(shí)，通過案例分析研究招商銀行當(dāng)前零售業(yè)務(wù)與金融科技的發(fā)展?fàn)顩r，并將招商銀行零售業(yè)務(wù)和金融科技相關(guān)情況與中國建設(shè)銀行進(jìn)行比較案例分析，研究商業(yè)銀行運(yùn)用金融科技發(fā)展零售業(yè)務(wù)的動(dòng)因以及金融科技對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響。文章發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行應(yīng)用金融科技有利于零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升零售業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度，同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來一定的沖擊。最后，對(duì)全文進(jìn)行總結(jié)，并提出相應(yīng)的對(duì)策，以期商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)能夠在金融科技的支持下更進(jìn)一步。[關(guān)鍵詞]金融科技；零售業(yè)務(wù)；招商銀行RESEARCHONTHEDEVELOPMENTOFRETAILBUSINESSOFCOMMERCIALBANKSEMPOWEREDBYFINANCIALTECHNOLOGY——TAKECHINAMERCHANTSBANKASANEXAMPLE[Abstract]Theemergenceoftheconceptof"financialtechnology"hasbroughtfinancialserviceinnovationtocommercialbanks.Atthesametime,theretailbusinessofcommercialbankshasgraduallysurpassedthepublicfinancialbusiness,andfintechmaybringnewdevelopmenttotheretailbusinessofcommercialbanks.Onthebasisoffullyreadingtherelevantliteratureoffinancialtechnologyandthedevelopmentofretailbusinessofcommercialbanks,thispaperfirstlygivesabriefoverviewofretailbusinessofcommercialbanksandanalyzesthedevelopmentprocessandcurrentsituationofretailbusinessofcommercialbanks.Thenitintroducesthedefinition,classification,developmenthistoryandcurrentsituationoffinancialtechnology,layingthegroundworkforfinancialtechnologytoempowercommercialbanks'retailbusiness.Atthesametime,thecurrentdevelopmentstatusofretailbusinessandfinancialtechnologyofChinaMerchantsBankisstudiedthroughcaseanalysis,andtherelevantsituationofretailbusinessandfinancialtechnologyofChinaMerchantsBankiscomparedwiththatofChinaConstructionBank,soastostudythemotivationofcommercialbankstousefinancialtechnologytodevelopretailbusinessandtheimpactoffinancialtechnologyoncommercialbanks'retailbusiness.Thearticlefindsthattheapplicationoffinancialtechnologybycommercialbanksisconducivetothedevelopmentofretailbusiness,improvesthecontributiondegreeofretailbusiness,andalsobringsacertainimpactonthedevelopmentoftraditionalretailbusiness.Finally,thepapersummarizesthefulltextandputsforwardcorrespondingcountermeasures,inordertofurthertheretailbusinessofcommercialbankswiththesupportoffinancialtechnology.[Keywords]financialtechnology;Retailbusiness;ChinaMerchantsBank目錄TOC\o"1-2"\h\u28672一、緒論 一、緒論（一）研究背景及其意義1.研究背景金融科技賦能商業(yè)銀行的發(fā)展，是落實(shí)深化金融體制改革、構(gòu)建高水平社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的必然要求。2022年10月16日，習(xí)近平總書記在黨的二十大報(bào)告中提出：“深化金融體制改革，建設(shè)現(xiàn)代中央銀行制度，加強(qiáng)和完善現(xiàn)代金融監(jiān)管，強(qiáng)化金融穩(wěn)定保障體系?！边@體現(xiàn)著國家對(duì)金融行業(yè)的無比關(guān)注。在我國金融體制不斷改革的背景下，商業(yè)銀行作為金融行業(yè)的擎天柱，意味著我國商業(yè)銀行的改革步伐也需不斷加快。與此同時(shí)，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮?，為銀行業(yè)提供越來越多的營收利潤。近年來，金融科技被廣為關(guān)注，在2022年1月，中國人民銀行制定了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，提出金融科技發(fā)展的相關(guān)指導(dǎo)意見，明確金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的總體思路、目標(biāo)、任務(wù)和實(shí)施保障。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)在金融科技的沖擊下迎來了新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行能否把握機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)、解決難題是進(jìn)一步發(fā)展金融業(yè)的關(guān)鍵，也是我國向金融強(qiáng)國邁進(jìn)的重要一步。隨著存款利率市場化的加快、金融科技的崛起和金融監(jiān)管的日趨嚴(yán)厲，商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式受到?jīng)_擊，而零售業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)和重要引擎，亟待在現(xiàn)代數(shù)字化的大環(huán)境下，依托政策幫扶、乘勢金融科技，構(gòu)建數(shù)字化遠(yuǎn)景，規(guī)劃零售業(yè)務(wù)發(fā)展路線，改變零售發(fā)展戰(zhàn)略，提高核心競爭力，提升盈利能力。金融行業(yè)逐漸適應(yīng)新技術(shù)而產(chǎn)生了巨大的變革，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)逐年減少，線上銀行逐漸取代傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)，零售業(yè)務(wù)大部分也可通過手機(jī)銀行進(jìn)行辦理，為零售業(yè)務(wù)發(fā)展帶來挑戰(zhàn)的同時(shí)也創(chuàng)造了發(fā)展機(jī)遇。2.研究意義（1）理論意義金融科技是推動(dòng)商業(yè)銀行走向新發(fā)展階段的必由之路。研究金融科技以及商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)兩者間的關(guān)系有助于深化對(duì)金融科技與商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)融合發(fā)展的理解，進(jìn)一步構(gòu)建和完善金融科技賦能商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的理論框架，為業(yè)界提供理論指導(dǎo)和實(shí)踐參考。最后，通過對(duì)金融科技賦能商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的深入剖析，可以為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展升級(jí)提供理論支撐和決策依據(jù)。（2）現(xiàn)實(shí)意義研究分析金融科技賦能商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展，進(jìn)一步建立我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)理論，對(duì)商業(yè)銀行如何應(yīng)用金融科技實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展提出意見，在商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中構(gòu)建健康發(fā)展的金融科技模式，有助于深化金融體制改革，提高基本競爭力的同時(shí)穩(wěn)定業(yè)務(wù)發(fā)展。（二）文獻(xiàn)綜述1.關(guān)于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的研究隨著利率市場化不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。張艷杰（2023）認(rèn)為零售業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行發(fā)展的核心驅(qū)動(dòng)力，商業(yè)銀行必須正視在零售業(yè)務(wù)推進(jìn)過程中遇到的各類問題，并依據(jù)自身實(shí)際情況進(jìn)行積極改進(jìn)，同時(shí)，通過加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度、不斷開發(fā)新產(chǎn)品，積極拓寬服務(wù)渠道，并打造獨(dú)具特色的個(gè)性化銀行網(wǎng)點(diǎn)，商業(yè)銀行能夠顯著提升零售業(yè)務(wù)的服務(wù)品質(zhì)，從而在激烈的市場競爭中穩(wěn)固其核心地位張艷杰.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的策略分析[J].全國流通經(jīng)濟(jì),2023,(04):165-168.REF_Ref9697\r\h；林驊（2021）認(rèn)為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)因其風(fēng)險(xiǎn)分散、成本低廉以及資本占用較少等特點(diǎn)，成為了滿足客戶日益復(fù)雜化金融需求的關(guān)鍵業(yè)務(wù)模式。當(dāng)前，居民消費(fèi)的升級(jí)與消費(fèi)水平的不斷提升為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)帶來了空前的發(fā)展機(jī)遇，與此同時(shí)，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)也面臨著諸多挑戰(zhàn)，需要不斷適應(yīng)市場變化，提升自身競爭力林驊.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展模式與轉(zhuǎn)型路徑[J].金融縱橫,2021,(02):3-9.。張艷杰.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的策略分析[J].全國流通經(jīng)濟(jì),2023,(04):165-168.林驊.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展模式與轉(zhuǎn)型路徑[J].金融縱橫,2021,(02):3-9.由此可見，學(xué)者們大多認(rèn)為零售業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行極為重要，同時(shí)也存在著問題亟待解決。2.關(guān)于金融科技的研究金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）對(duì)金融科技的定義廣泛涵蓋了諸如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)創(chuàng)新。這些技術(shù)在支付清算、借貸融資、財(cái)富管理、零售銀行、保險(xiǎn)以及交易結(jié)算等六大金融領(lǐng)域均實(shí)現(xiàn)了深度滲透。金融科技不僅代表著金融業(yè)當(dāng)前發(fā)展的核心方向，更是引領(lǐng)其未來演進(jìn)的主流趨勢。隨著這一領(lǐng)域的蓬勃發(fā)展，眾多國內(nèi)外學(xué)者紛紛對(duì)其定義進(jìn)行深入的探討與研究，以期更全面地理解其內(nèi)涵與影響。Suryono、Budi、Purwandari（2020）將金融科技視作一個(gè)新興術(shù)語，它代表著一種現(xiàn)代關(guān)系，特指那些與互聯(lián)網(wǎng)和金融服務(wù)行業(yè)商業(yè)活動(dòng)緊密相關(guān)的技術(shù)；Varmaetal（2022）將技術(shù)與金融的結(jié)合稱為金融技術(shù)（金融科技），這一新興領(lǐng)域成功地將兩大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)相融合，展現(xiàn)出巨大的增長潛力，并對(duì)銀行業(yè)乃至全球范圍產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響；張智麟（2019）認(rèn)為金融科技本質(zhì)上是金融與科學(xué)技術(shù)的結(jié)合，即運(yùn)用各類前沿的科學(xué)方法對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行革新，旨在提升銀行工作效率并降低運(yùn)營成本張智麟.金融科技背景下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型研究[D].貴州財(cái)經(jīng)大學(xué),2020.；裘慧欣（2020）認(rèn)為金融科技是以技術(shù)為基石的金融創(chuàng)新，它通過金融業(yè)務(wù)與信息技術(shù)的深度結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了金融交易成本的降低和服務(wù)效率的提升，形成了一種新型的金融業(yè)態(tài)，并通過借助數(shù)據(jù)和技術(shù)這兩大核心驅(qū)動(dòng)力，金融科技推動(dòng)現(xiàn)代金融向高效化、個(gè)性化和智能化的方向發(fā)展張智麟.金融科技背景下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型研究[D].貴州財(cái)經(jīng)大學(xué),2020.裘慧欣.金融科技對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)經(jīng)營效益的影響研究[D].華東政法大學(xué),2020.可知，國內(nèi)外學(xué)者對(duì)金融科技的定義幾乎一致，大多可以概括為技術(shù)與金融的結(jié)合，國外學(xué)者表述較為中肯，而國內(nèi)學(xué)者更加注重金融科技將對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)品及服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新改革，能夠?yàn)殂y行業(yè)提高效率等。3.關(guān)于金融科技對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)影響的研究Varmaetal（2022）指出商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)通過結(jié)合區(qū)塊鏈、人工智能等新興的金融科技技術(shù)，能夠獲取諸多益處。然而，這些優(yōu)勢也伴隨著一些挑戰(zhàn)，例如技術(shù)依賴性的增強(qiáng)、成本的上升、可能失業(yè)的人數(shù)增加以及與數(shù)據(jù)和欺詐相關(guān)的安全風(fēng)險(xiǎn)的提升等。為了應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)，現(xiàn)有銀行與金融科技公司之間的合作變得尤為重要。通過合作，雙方可以共同降低成本，提升系統(tǒng)性金融穩(wěn)定性，并減少由于市場干擾和競爭帶來的負(fù)外部性；徐書宇（2019）通過深入剖析具體銀行的案例，發(fā)現(xiàn)金融科技對(duì)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，其效應(yīng)顯著且多維度。具體而言，金融科技推動(dòng)零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了從低效到高效的轉(zhuǎn)變，以及從高成本到低成本的優(yōu)化。同時(shí)，業(yè)務(wù)渠道也實(shí)現(xiàn)了從單一到多元化的拓展，金融零售業(yè)務(wù)更是延伸到了生活零售領(lǐng)域，進(jìn)一步拓寬了服務(wù)范疇。此外，客戶標(biāo)準(zhǔn)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楦屿`活和個(gè)性化的用戶標(biāo)準(zhǔn)，使得服務(wù)更加貼近客戶需求。商業(yè)銀行在金融科技的賦能下，也從原先的跟隨創(chuàng)新轉(zhuǎn)變?yōu)榉e極主動(dòng)地進(jìn)行創(chuàng)新，展現(xiàn)出更強(qiáng)的創(chuàng)新活力。金融科技的應(yīng)用，無疑在效率、成本和安全等方面為銀行零售業(yè)務(wù)帶來了顯著優(yōu)化，推動(dòng)了其向更高水平發(fā)展。然而，在金融科技的大潮下，眾多商業(yè)銀行積極投入大量資源，甚至以科技公司為參照，大力發(fā)展金融科技零售業(yè)務(wù)，這種發(fā)展趨勢也帶來了一定風(fēng)險(xiǎn)，使商業(yè)銀行在金融科技背景下模糊了金融企業(yè)的本質(zhì)。徐書宇.金融科技對(duì)我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響研究[D].江西師范大學(xué),2019.面對(duì)金融科技的沖擊，銀行業(yè)和政府監(jiān)管部門需要協(xié)同合作，采取相應(yīng)對(duì)策來應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)。只有通過合理的監(jiān)管和策略調(diào)整，才能確保商業(yè)銀行在金融科技的發(fā)展中保持穩(wěn)健運(yùn)營，同時(shí)充分發(fā)揮金融科技的潛力，推動(dòng)零售業(yè)務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新與發(fā)展；崔玉祥（2022）指出金融技術(shù)企業(yè)的低門檻、高收益、靈活方便的理財(cái)產(chǎn)品給商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊，造成了巨大的損失，這使銀行更多地依賴于公司存款。為了彌補(bǔ)零售存款的減少，銀行可能傾向于提高資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好，進(jìn)而尋求更高回報(bào)的投資機(jī)會(huì)。與此同時(shí)，隨著存款利率市場化的深入推進(jìn)，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式正面臨著前所未有的沖擊，需要尋求新的轉(zhuǎn)型路徑以適應(yīng)市場變化。但是，面對(duì)日益激烈的零售市場，商業(yè)銀行要想在零售市場中占有一席之地，就需要采用先進(jìn)的技術(shù)手段。在科技的驅(qū)動(dòng)下，銀行應(yīng)提升經(jīng)營效率，創(chuàng)新產(chǎn)品體系，以滿足客戶需求為核心，提升服務(wù)體驗(yàn)，建立更為完善的零售業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)制，并通過金融科技的賦能，商業(yè)銀行可以制定更有效的零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略，從而提升自身的核心競爭力，并在激烈的市場競爭中脫穎而出徐書宇.金融科技對(duì)我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響研究[D].江西師范大學(xué),2019.崔玉祥.金融科技背景下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[D].廣西師范大學(xué),2022.整體上，雖然金融科技對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展構(gòu)成了巨大的挑戰(zhàn)，但同時(shí)也為其提供了發(fā)展的契機(jī)。許多學(xué)者都認(rèn)為，在商業(yè)銀行發(fā)展中，金融科技發(fā)揮著不可或缺的作用，因此，對(duì)商業(yè)銀行而言，擁抱金融科技是必然趨勢。4.文獻(xiàn)述評(píng)通過國內(nèi)外文獻(xiàn)的搜集、整理與翻閱，進(jìn)一步對(duì)“金融科技”、“銀行零售業(yè)務(wù)”的概念、發(fā)展現(xiàn)狀等有所了解。在眾多文獻(xiàn)資料中大多都認(rèn)為金融科技的應(yīng)用為零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了更多的可能性，為我國商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)提供了有力的技術(shù)支持。然而，眾學(xué)者們也指出，金融科技影響力逐漸加大，商業(yè)銀行壓力驟增，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，必須高度重視金融科技不斷更新形成的巨大潛能，做好規(guī)劃性的充分準(zhǔn)備，迎接未來的威脅和挑戰(zhàn)。在整理各文獻(xiàn)脈絡(luò)當(dāng)中，發(fā)現(xiàn)學(xué)者們對(duì)金融科技與商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)微觀方面的研究分析較少，且國內(nèi)對(duì)金融科技賦能銀行零售業(yè)務(wù)影響的研究大多注重積極方面，并希望通過金融科技對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新，把握金融科技帶來的機(jī)遇，而國外學(xué)者面對(duì)金融科技作用于商業(yè)銀行本身的風(fēng)險(xiǎn)大多持較為中肯的態(tài)度進(jìn)行研究分析。因此，本論文認(rèn)同國內(nèi)外有關(guān)金融科技對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)有著重要作用的觀點(diǎn)，并對(duì)目前商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)和金融科技的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行深入的剖析。本文擬通過一家與金融科技及零售業(yè)務(wù)高度融合的商業(yè)銀行為研究對(duì)象，深入分析我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)和金融技術(shù)的發(fā)展現(xiàn)狀。在此基礎(chǔ)上，本課題還將進(jìn)一步探索金融科技促進(jìn)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的動(dòng)機(jī)，以及探究分析如何利用金融科技來促進(jìn)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展。最后，針對(duì)金融科技給商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)，本文將提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略，以期為商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展提供有益的參考。（三）創(chuàng)新點(diǎn)與不足現(xiàn)如今，針對(duì)金融科技賦能商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的研究尚顯不足，尤其是在微觀層面的具體分析上。鑒于此，本文采用具體案例分析的方法，深入剖析商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)與金融科技的實(shí)際情況，通過比較案例分析的方式，從更精細(xì)化的角度揭示兩者之間的內(nèi)在聯(lián)系并提出相應(yīng)的對(duì)策。此外，本文還將深入探討商業(yè)銀行運(yùn)用金融科技推動(dòng)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的動(dòng)因，并分析金融科技對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)生的具體影響。通過這一系列研究，本文旨在提出更為精準(zhǔn)有效的對(duì)策，以推動(dòng)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展壯大。本文的不足之處主要體現(xiàn)在數(shù)據(jù)方面，目前我國對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)與金融科技發(fā)展程度沒有一個(gè)具體的研究數(shù)據(jù)，這將對(duì)本文的研究造成一定的局限性。本文通過選取7家具有代表性銀行的零售業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)平均值來代表我國銀行業(yè)整體的零售業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)，用普惠金融發(fā)展指數(shù)代替金融科技發(fā)展程度。二、金融科技發(fā)展?fàn)顩r（一）金融科技含義關(guān)于金融科技的定義大致有三種，第一，金融與科技結(jié)合的技術(shù)；第二，運(yùn)用科學(xué)技術(shù)產(chǎn)生的金融行業(yè)成果；第三，科學(xué)技術(shù)作用于金融行業(yè)的創(chuàng)新。根據(jù)金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）的定義，金融科技是由一系列科學(xué)技術(shù)的帶動(dòng)，作用于金融領(lǐng)域，為金融行業(yè)帶來新的技術(shù)成果，是建立在科學(xué)技術(shù)基礎(chǔ)上的金融創(chuàng)新。目前大多學(xué)者認(rèn)為金融科技是金融與科技的結(jié)合。（二）金融科技發(fā)展歷程1.金融信息階段（1993年-2005年）金融信息階段關(guān)鍵點(diǎn)就在于IT科技的信息化運(yùn)用。在20世紀(jì)末，我國金融電子化建設(shè)步伐明顯加快，銀保監(jiān)會(huì)也陸續(xù)推出了一系列舉措，為銀行業(yè)運(yùn)用現(xiàn)代通信技術(shù)開展金融服務(wù)提供了堅(jiān)實(shí)的落腳點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)IT系統(tǒng)軟硬件設(shè)施進(jìn)行了改造和升級(jí)，實(shí)現(xiàn)了電子信息化水平的提升，部分金融活動(dòng)得以簡化。2.互聯(lián)網(wǎng)金融階段（2005年-2015年）在這一時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融嶄露頭角。隨著國際互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的迅猛增長，我國金融科技的發(fā)展也開始穩(wěn)步前行。諸多網(wǎng)上購物平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)，如淘寶、京東等，這些平臺(tái)在與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的交互中催生了第三方支付平臺(tái)。第三方網(wǎng)絡(luò)交易逐漸席卷全球，是對(duì)中國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的改革，也成為了金融與科技融合發(fā)展的主要推力。3.金融科技階段（2016年至今）在當(dāng)前階段，金融機(jī)構(gòu)正通過云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等先進(jìn)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)的深刻改革和創(chuàng)新。這些技術(shù)的運(yùn)用不僅提升了金融服務(wù)的效率，還推動(dòng)了金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。目前，金融科技已全面滲透到支付結(jié)算、私人銀行和征信等金融領(lǐng)域，科技不斷為金融賦能，使金融科技成為金融創(chuàng)新的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。（三）金融科技發(fā)展現(xiàn)狀2022年，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，該規(guī)劃提出新時(shí)期金融科技發(fā)展的指導(dǎo)意見，要高質(zhì)量推進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需加大金融科技的投資力度，這體現(xiàn)出當(dāng)前金融科技的發(fā)展具有舉足輕重的意義。我國目前關(guān)于金融科技的數(shù)據(jù)并沒有官方系統(tǒng)性的文章報(bào)告，鑒于此，本文用北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心網(wǎng)站公布的數(shù)字金融普惠指數(shù)來代替金融科技發(fā)展程度。由圖2-1可見，金融科技發(fā)展程度自2012年至2022年11年的時(shí)間里翻了近乎4倍，這足以體現(xiàn)出我國對(duì)金融科技的重視程度以及金融科技的快速發(fā)展程度。圖2-12012-2022年金融科技發(fā)展程度數(shù)據(jù)來源：北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心網(wǎng)站隨著金融科技的發(fā)展，數(shù)字化金融服務(wù)的使用率越來越高。本文所運(yùn)用的電子支付主要包括網(wǎng)上支付、電話支付和移動(dòng)支付三種業(yè)務(wù)類型。根據(jù)圖2-2可知，我國電子支付在2015年增長了215.71%，2016年至今，電子支付增長率比較波動(dòng)，但我國電子支付總量逐年增長，這也意味著我國金融科技在逐年發(fā)展。圖2-22012-2022年我國電子支付數(shù)量及增長率數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行2012-2022年支付體系運(yùn)行總體情況2.金融科技的分類金融科技無論哪種釋義都離不開科學(xué)技術(shù)的部分。到目前為止，金融科技大致可以包括：大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈以及人工智能。大數(shù)據(jù)：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，人們的生活方式、行為習(xí)慣轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)被記錄在互聯(lián)網(wǎng)上。通過搜集并整合龐大的離散數(shù)據(jù)資源進(jìn)行深入的分析，能夠更全面地預(yù)測客戶的交易需求與習(xí)慣，進(jìn)而提升金融行業(yè)的服務(wù)水平、優(yōu)化營銷策略以及加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。據(jù)中國信息協(xié)會(huì)大數(shù)據(jù)分會(huì)發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2021年中國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)規(guī)模已高達(dá)1.3萬億元，實(shí)現(xiàn)了31.0%的同比增長率。進(jìn)入2022年，這一產(chǎn)業(yè)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，增長至1.6萬億元，同比增長率維持在20.8%的較高水平。大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的快速崛起不僅反映了信息技術(shù)革新的步伐，也為我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)注入了新的動(dòng)力。商業(yè)銀行應(yīng)該抓住大數(shù)據(jù)的發(fā)展機(jī)遇，合理運(yùn)用大數(shù)據(jù)吸引用戶資源，提高用戶滿意度。云計(jì)算：云計(jì)算是能夠在任意時(shí)間、任何地點(diǎn)使用的一種可配置計(jì)算資源的模式。這種模式的出現(xiàn)，極大地提升了數(shù)據(jù)處理能力和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的效率，為現(xiàn)代社會(huì)的信息化進(jìn)程注入了強(qiáng)大的動(dòng)力。近年來，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐日益加快，云計(jì)算市場展現(xiàn)出強(qiáng)勁的增長態(tài)勢。據(jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的最新報(bào)告，2022年中國云計(jì)算市場規(guī)模已攀升至4550億元，同比增長率高達(dá)40.9%，這一增速超越了全球的平均水平。將云計(jì)算運(yùn)用到金融行業(yè)可以為客戶提供合適的建議，讓客戶獲得更佳的金融服務(wù)體驗(yàn)。區(qū)塊鏈：區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N能夠保證信息安全性和準(zhǔn)確性的去中心化底層技術(shù)。目前該項(xiàng)技術(shù)面臨著可擴(kuò)展性和法規(guī)挑戰(zhàn)，但它已經(jīng)成為改變傳統(tǒng)商業(yè)和社會(huì)模式的強(qiáng)大工具，對(duì)未來具有巨大潛力。在金融行業(yè)中能夠更加的智能化、去中心化，還可能讓金融行業(yè)產(chǎn)生新的產(chǎn)業(yè)。人工智能：人工智能是通過應(yīng)用機(jī)器學(xué)習(xí)和數(shù)據(jù)分析的手段，使得機(jī)器能夠?qū)W習(xí)并模擬人類的思維過程，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)機(jī)器的智能化和類人化水平。近年來，人工智能行業(yè)蓬勃發(fā)展，取得了顯著進(jìn)步。我國人工智能相關(guān)企業(yè)數(shù)量2021年新增達(dá)到36.36萬家；2022年繼續(xù)穩(wěn)步增長，新增企業(yè)42.71萬家；至2023年，新增企業(yè)數(shù)量更是躍升至52.92萬家，同比增長率分別高達(dá)87.11%、17.47%和23.91%。這一增長趨勢不僅彰顯了人工智能行業(yè)的巨大潛力，也預(yù)示著其在未來將持續(xù)引領(lǐng)科技創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)升級(jí)。在金融領(lǐng)域中，人工智能以智能風(fēng)控為核心，借助科學(xué)的人工智能技術(shù)來解決金融行業(yè)中的一些困難，包括股票走勢估算、顧客行為評(píng)估、信用評(píng)分、風(fēng)險(xiǎn)管理等等，更好的作出金融決策，為金融發(fā)展提供保障。三、金融科技賦能商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀（一）商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)概述1.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的含義零售業(yè)務(wù)，即對(duì)個(gè)人客戶提供的服務(wù)，其核心在于以自然人、家庭及小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，直接提供多樣化的金融服務(wù)，無需通過中間商如批發(fā)商或經(jīng)銷商。隨著銀行業(yè)務(wù)電子化進(jìn)程的日益加快，零售業(yè)務(wù)逐步實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，使得單筆業(yè)務(wù)的成本大幅降低。因此，商業(yè)銀行的利潤來源正在逐漸轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)，成為其利潤增長的重要支柱，零售金融也逐漸成為商業(yè)銀行的主體部分。2.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的分類當(dāng)前零售業(yè)務(wù)覆蓋范圍較廣、內(nèi)容多樣，涉及不同類型的業(yè)務(wù)，針對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)而言，最常用的分類標(biāo)準(zhǔn)是按業(yè)務(wù)范圍和性質(zhì)進(jìn)行分類，可將其分為零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)、零售負(fù)債業(yè)務(wù)和零售中間業(yè)務(wù)。（1）零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的一項(xiàng)核心服務(wù)，主要為個(gè)人、家庭及企業(yè)提供貸款支持，其中信用卡業(yè)務(wù)尤為常見。該業(yè)務(wù)以零售貸款為主，旨在為零售客戶提供資金支持，成為商業(yè)銀行滿足其資金需求的重要渠道。通過零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行能夠有效地為客戶提供更多的融資支持。（2）零售負(fù)債業(yè)務(wù)零售負(fù)債業(yè)務(wù)，作為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)之一，主要聚焦于存款的吸納，為銀行其他業(yè)務(wù)的開展提供資金支持。其核心在于吸收零售存款，涵蓋了個(gè)人借記卡存款、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單等多種形式。通過有效管理零售負(fù)債業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行能夠確保資金流的穩(wěn)定，進(jìn)而為其他業(yè)務(wù)的發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的資金基礎(chǔ)。（3）零售中間業(yè)務(wù)零售中間業(yè)務(wù)即不涉及商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)和負(fù)債變化收取服務(wù)費(fèi)用或者傭金費(fèi)用的業(yè)務(wù)，即作為中間人向個(gè)人和家庭提供金融服務(wù)，通過收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)獲得收益的業(yè)務(wù)。包括個(gè)人的票據(jù)結(jié)算、個(gè)人信托、個(gè)人租賃、擔(dān)保、咨詢顧問等業(yè)務(wù)。（二）商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展歷程商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r在近年來呈現(xiàn)出持續(xù)增長的趨勢。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融科技的進(jìn)步，商業(yè)銀行越來越重視零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，將其視為重要的增長引擎和利潤來源。1.基礎(chǔ)階段上世紀(jì)九十年代以前，零售用戶管理財(cái)產(chǎn)的理念主要表現(xiàn)在資金保存和保值增值兩個(gè)方面。隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，銀行同業(yè)對(duì)資金的需求增大，同時(shí)，零售存款存在著巨大的市場潛力，商業(yè)銀行開始積極吸收零售存款，零售業(yè)務(wù)也因此逐漸發(fā)展起來。2.初步發(fā)展階段在上世紀(jì)九十年代至二十世紀(jì)初期間，伴隨著銀行管理制度和運(yùn)營方式的改變，市場競爭激烈。直到20世紀(jì)末，市場上開始發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，銀行卡行業(yè)迅速發(fā)展起來，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)步入了初步發(fā)展階段。3.一次轉(zhuǎn)型階段從2002年到2010年，我國零售業(yè)務(wù)步入了轉(zhuǎn)型階段。2005年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了相關(guān)文件，對(duì)商業(yè)銀行做出了一系列的調(diào)整。在此背景下。我國商業(yè)銀行紛紛開始調(diào)整自身零售業(yè)務(wù)內(nèi)部結(jié)構(gòu)，致力于拓寬零售渠道，開拓新的金融業(yè)務(wù)。4.二次轉(zhuǎn)型階段從2010年至今，商業(yè)銀行正處于零售業(yè)務(wù)二次轉(zhuǎn)型階段，而大多商業(yè)銀行開始大力采用金融科技戰(zhàn)略的時(shí)間主要圍繞在2017-2018年。隨著許多互聯(lián)網(wǎng)公司的跨界經(jīng)營和金融科技公司的不斷發(fā)展，在激烈的市場競爭壓力下，商業(yè)銀行開始加大對(duì)零售業(yè)務(wù)的投入和營銷，努力實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。（三）金融科技賦能商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀分析本文選取2012-2022年國有四大銀行中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和同行業(yè)零售業(yè)務(wù)表現(xiàn)較為突出的招商銀行、中信銀行和民生銀行三家股份制銀行的零售貸款、零售存款、零售營收占比的均值為代表來分析我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。1.商業(yè)銀行零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)零售貸款是零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分，本文采用商業(yè)銀行零售貸款相關(guān)情況來反映商業(yè)銀行零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r。由圖3-1可見，商業(yè)銀行零售貸款呈現(xiàn)逐年增長的趨勢，在2022年零售貸款達(dá)到534.91百億元，商業(yè)銀行零售貸款增長率總體比較波動(dòng)。商業(yè)銀行大多在2017、2018年大力發(fā)展金融科技，商業(yè)銀行零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)增長率在2018年呈現(xiàn)上升狀態(tài)，雖然在2020年零售貸款增長率逐年下降，但整體仍然處于增長狀態(tài)。圖3-12012-2022年商業(yè)銀行零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r數(shù)據(jù)來源：各銀行2012-2022年年報(bào)2.商業(yè)銀行零售負(fù)債業(yè)務(wù)零售存款同樣是零售負(fù)債業(yè)務(wù)的主要組成部分，本文采取零售存款相關(guān)情況來反映商業(yè)銀行零售負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r。由圖3-2可知，2012-2022年商業(yè)銀行零售存款逐年遞增，從2012年323.95百億元到2020年642.26百億元，商業(yè)銀行零售存款實(shí)現(xiàn)了兩倍的增長，2022年是零售存款增長量最多的一年，增長量達(dá)到120百億元。在2017年前后，商業(yè)銀行紛紛步入大力發(fā)展金融科技階段，零售存款增長率從2017年開始快速上升，雖2021年增長率降低，但2022年增長率繼續(xù)回升，大致能夠推測出未來商業(yè)銀行零售存款狀況將持續(xù)走好。圖3-22012-2022年商業(yè)銀行零售負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r數(shù)據(jù)來源：各銀行2012-2022年年報(bào)3.商業(yè)銀行零售中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行零售非利息凈收入是零售中間業(yè)務(wù)的重要指標(biāo)之一。由圖3-3可知，總體上看，商業(yè)銀行零售非利息收入增長率逐年下滑，在2020年及2022年呈現(xiàn)負(fù)增長狀態(tài)。在金融科技的應(yīng)用下，商業(yè)銀行零售中間業(yè)務(wù)總量在2012-2019年間逐年上升，2020年起，商業(yè)銀行零售中間業(yè)務(wù)總量卻在降低，但零售中間業(yè)務(wù)的減少并不一定意味著發(fā)展?fàn)顩r不佳，一方面可能是由于全國金融行業(yè)大背景不樂觀；另一方面，這可能反映了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與轉(zhuǎn)型，例如降低零售中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)及傭金能夠進(jìn)一步吸引并留住客戶。圖3-32012-2022年商業(yè)銀行零售中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r數(shù)據(jù)來源：各銀行2012-2022年年報(bào)四、金融科技賦能招商銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的案例分析招商銀行致力于為用戶提供全方位的批發(fā)及零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)，被譽(yù)為銀行界的“零售之王”，并向打造“金融科技銀行”邁進(jìn)。因此，本文選擇同時(shí)擁有“大零售”戰(zhàn)略和“金融科技”特色的招商銀行作為研究案例，通過分析招商銀行在金融科技和零售業(yè)務(wù)方面的發(fā)展?fàn)顩r，為銀行業(yè)的未來發(fā)展提供有益的借鑒和啟示。（一）案例介紹1.招商銀行金融科技發(fā)展?fàn)顩r（1）招商銀行金融科技戰(zhàn)略招商銀行依靠云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)銀行數(shù)字化，招商銀行的金融科技發(fā)展大致經(jīng)歷過三個(gè)階段。招商銀行在金融科技領(lǐng)域的探索歷程可追溯到1998年4月推出的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品“一網(wǎng)通”，標(biāo)志著銀行正式邁入金融信息化階段，即金融科技1.0時(shí)代。隨著技術(shù)的迅猛發(fā)展，招商銀行在2012年12月再次引領(lǐng)創(chuàng)新潮流，推出手機(jī)支付工具“招行錢包”，這一舉措象征著招商銀行已步入互聯(lián)網(wǎng)金融的新階段，即金融科技2.0時(shí)代。在戰(zhàn)略布局上，招商銀行始終保持著前瞻性和敏銳性，2014年，招商銀行明確提出了“輕型銀行”的戰(zhàn)略方向，致力于實(shí)現(xiàn)更加靈活高效的業(yè)務(wù)運(yùn)營。到了2016年12月，招商銀行又推出了“摩羯智投”智能投顧產(chǎn)品，這標(biāo)志著該行正式步入了金融科技3.0階段，通過人工智能等先進(jìn)技術(shù)為客戶提供更加智能化的金融服務(wù)。在2017年，招商銀行依托“金融科技銀行”與“最佳客戶體驗(yàn)銀行”兩大戰(zhàn)略定位，力求在金融科技與客戶體驗(yàn)方面實(shí)現(xiàn)新的突破，推進(jìn)經(jīng)營模式向零售3.0階段轉(zhuǎn)型發(fā)展。招商銀行堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，積極推動(dòng)“科技－產(chǎn)業(yè)－金融”的良性循環(huán)。這一系列的創(chuàng)新舉措，使得招商銀行在金融科技領(lǐng)域取得了顯著成果，也為行業(yè)的未來發(fā)展提供了有益的借鑒和啟示。（2）招商銀行金融科技應(yīng)用數(shù)據(jù)情況招商銀行以金融科技為依托，不斷開發(fā)并推出各種手機(jī)銀行相關(guān)APP，持續(xù)推進(jìn)“數(shù)字招行”建設(shè)。從招商銀行相關(guān)APP月活躍用戶數(shù)據(jù)來觀察，2012年-2021年，招商銀行APP月活躍用戶數(shù)量一致保持著穩(wěn)定上升的趨勢，2022年這一增長趨勢有所放緩，月活躍用戶基本與2021年一致。從增長率情況分析，招商銀行APP月活躍用戶增長率在2012-2014年持續(xù)上升，2015年-2016年回落。隨著招商銀行零售金融3.0的發(fā)展，在2017年-2018年，招商銀行APP月活躍用戶增長率有所回升。自2019年起APP月活躍用戶數(shù)量雖仍在上升，但增長率持續(xù)下降，招商銀行未來發(fā)展應(yīng)在本方面作出進(jìn)一步努力。圖4-12012-2022年招商銀行APP和掌上生活A(yù)PP的月活躍情況數(shù)據(jù)來源：招商銀行2012-2022年年報(bào)（3）招商銀行金融科技投入金額情況本文選取了招商銀行2012年至2022年的信息科技投入金額作為招商銀行金融科技投入金額情況的關(guān)鍵參考指標(biāo)。招商銀行一直致力于構(gòu)建行業(yè)領(lǐng)先的信息科技體系，以實(shí)現(xiàn)科技驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展。從數(shù)據(jù)上看，招商銀行在信息科技領(lǐng)域的投入呈現(xiàn)出顯著的增長趨勢。2012年，招商銀行信息科技投入金額為25.19億元。在隨后的幾年中，招商銀行信息科技投入金額增長率出現(xiàn)了明顯的波動(dòng)。然而，自2017年起，招商銀行致力于打造“金融科技銀行”，并相應(yīng)地加大了信息科技的投入力度。這一戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型帶來了顯著的效果，從2017年至2019年，招商銀行信息科技投入金額的增長率持續(xù)上升，其中2019年的增長率更是高達(dá)43.97%。盡管2020年新冠疫情的爆發(fā)給銀行業(yè)帶來了巨大沖擊，但招商銀行金融科技方面的投入并沒有因此降低，反而實(shí)現(xiàn)了全年信息科技投入金額的突破，達(dá)到了119.12億元，這一數(shù)字突破了百億元大關(guān)，這一數(shù)據(jù)充分證明了招商銀行在金融科技領(lǐng)域的堅(jiān)定決心和持續(xù)投入。此后，雖然信息科技投入的增長率逐漸下降，但投入金額仍在不斷上漲。這表明招商銀行在保持金融科技投入穩(wěn)定增長的同時(shí)，也在不斷優(yōu)化投入結(jié)構(gòu)，提升金融科技的應(yīng)用效果和貢獻(xiàn)度。圖4-22012-2022年招商銀行信息科技投入情況數(shù)據(jù)來源：招商銀行2012-2022年年報(bào)2.金融科技賦能招商銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r本文通過對(duì)2012-2022年招商銀行零售業(yè)務(wù)的有關(guān)數(shù)據(jù)，著重分析其三個(gè)主要的零售業(yè)務(wù)板塊：零售資產(chǎn)、零售負(fù)債和零售中間業(yè)務(wù)。（1）招商銀行零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)從招商銀行零售貸款業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)可以得知，在2012年至2022年的11年間，招商銀行的零售貸款總額實(shí)現(xiàn)了顯著增長，增幅高達(dá)8倍以上，凸顯出強(qiáng)勁的增長勢頭。從圖4-3中可見，2012年至2021年間，招商銀行零售貸款在貸款總額中的占比逐年攀升，盡管2022年這一比重略有下降，但總體上仍呈現(xiàn)出穩(wěn)定的上升趨勢，展望未來，可以預(yù)見招商銀行零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)有望繼續(xù)保持增長態(tài)勢，為銀行的整體發(fā)展注入持續(xù)動(dòng)力。其中，2017年開始打造金融科技銀行之后，零售貸款占貸款總額比重首次超過50%，零售貸款總額已超越公司貸款總額，表明零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)已占據(jù)招商銀行零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)的半壁江山，這也正是零售金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型成功的表現(xiàn)之一。由此可以看出招商銀行零售貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r呈現(xiàn)出持續(xù)增長的態(tài)勢，零售貸款總額保持穩(wěn)定增長。這充分表明，招商銀行在零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面取得了較好的成績，整體發(fā)展?fàn)顩r良好。圖4-32012-2022年招商銀行零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)情況數(shù)據(jù)來源：招商銀行2012-2022年年報(bào)（2）招商銀行零售負(fù)債業(yè)務(wù)招商銀行的零售存款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，其零售存款總額呈逐年增長趨勢。在2012年至2021年期間，零售存款總額占存款總額的比例穩(wěn)定在30%至40%的區(qū)間內(nèi)波動(dòng)。值得注意的是，到了2022年，這一比例超過了40%，表明招商銀行在零售存款業(yè)務(wù)上的表現(xiàn)愈發(fā)強(qiáng)勁，為銀行的穩(wěn)健發(fā)展提供了有力支撐。在2017年著重開展金融科技戰(zhàn)略開始，零售存款占比由原本的下降趨勢變?yōu)榫徛鲩L。無論是零售存款總額還是零售存款總額占存款總額的比例，兩者都在2022年取得更大的增長，是招商銀行零售負(fù)債業(yè)務(wù)更上一步的體現(xiàn)。綜上所述，招商銀行零售存款業(yè)務(wù)總體呈現(xiàn)穩(wěn)步上漲態(tài)勢。如圖4-4所示。圖4-42012-2022年招商銀行零售負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展情況數(shù)據(jù)來源：招商銀行2012-2022年年報(bào)（3）招商銀行零售中間業(yè)務(wù)在2012年至2021年這十年間，招商銀行零售中間業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷擴(kuò)大，同時(shí)，其零售業(yè)務(wù)的非利息凈收入也呈現(xiàn)出持續(xù)增長的趨勢。其中，2014年增長率最高，增長率為39.73%，2015年及以后增長率開始輕微下滑。在2017年正式開始打造金融科技銀行開始，增長率從下降趨勢趨于平穩(wěn)。2021年，招商銀行零售非利息凈收入達(dá)到了一個(gè)增長小高峰。然而，到了2022年，盡管零售非利息凈收入出現(xiàn)了負(fù)增長現(xiàn)象，但幸運(yùn)的是，其下降幅度相對(duì)較小，顯示出其一定的穩(wěn)定性，零售業(yè)務(wù)非利息凈收入仍然達(dá)到591.43億元。在目前看來，這并不影響招商銀行零售中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。綜上所述，招商銀行零售中間業(yè)務(wù)規(guī)模的增長率在過去幾年中呈現(xiàn)出較大的波動(dòng)，但在2017年起，這一增長率從原本的下降趨勢開始趨于平穩(wěn)。在2022年出現(xiàn)招商銀行零售非利息凈收入負(fù)增長的情況，這一變化可能受到多種因素的影響，盡管短期內(nèi)出現(xiàn)了負(fù)增長，但相信招商銀行憑借其深厚的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)以及強(qiáng)大的金融科技實(shí)力，仍然能夠保持零售中間業(yè)務(wù)的整體穩(wěn)定性。如圖4-5所示。圖4-52012-2022年招商銀行零售中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況數(shù)據(jù)來源：招商銀行2012-2022年年報(bào)（二）案例分析1.招商銀行應(yīng)用金融科技發(fā)展零售業(yè)務(wù)的動(dòng)因分析（1）招商銀行應(yīng)用金融科技發(fā)展零售業(yè)務(wù)的外因分析①手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模增大隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的蓬勃興起，我國網(wǎng)民數(shù)量呈現(xiàn)持續(xù)增長的態(tài)勢，其中手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量占整體網(wǎng)民數(shù)量比例較大，結(jié)合金融科技發(fā)展零售金融業(yè)務(wù)顯得尤為迫切。2012年，我國手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)到3.88億人，占據(jù)整體網(wǎng)民的72.12%。到2016年，手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量躍升至6.95億人，首次超過整體網(wǎng)民的95%，同時(shí)，線下手機(jī)在線支付已逐漸普及。至2022年