汽車抵押貸款產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法第一章總則第一條目的與依據(jù)為規(guī)范汽車抵押貸款業(yè)務(wù)行為，有效識(shí)別、評(píng)估、控制和化解業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保障資金安全，提升資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)汽車抵押貸款業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展，依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管要求及本機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理制度，特制定本辦法。第二條適用范圍本辦法適用于本機(jī)構(gòu)開(kāi)展的各類汽車抵押貸款業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱“車貸業(yè)務(wù)”）。所有參與車貸業(yè)務(wù)的部門及從業(yè)人員，均須嚴(yán)格遵守本辦法的規(guī)定。第三條基本原則車貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)遵循以下基本原則：1.審慎經(jīng)營(yíng)原則：樹(shù)立“風(fēng)險(xiǎn)第一、效益第二”的理念，將風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿于業(yè)務(wù)全流程。2.全面性原則：風(fēng)險(xiǎn)控制覆蓋貸前、貸中、貸后各個(gè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)對(duì)借款人、抵押物及整個(gè)業(yè)務(wù)流程的全方位管理。3.審慎性原則：在客戶準(zhǔn)入、授信審批、額度核定、抵押登記、貸后管理等環(huán)節(jié)，保持應(yīng)有的審慎態(tài)度。4.制衡性原則：建立健全業(yè)務(wù)部門、風(fēng)控部門、審批部門之間的相互配合與制約機(jī)制。5.動(dòng)態(tài)管理原則：根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、市場(chǎng)環(huán)境變化、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況及內(nèi)部管理要求，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制策略和措施進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。第二章組織架構(gòu)與職責(zé)分工第四條風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)本機(jī)構(gòu)車貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系實(shí)行分級(jí)負(fù)責(zé)制，明確董事會(huì)、高級(jí)管理層、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、業(yè)務(wù)部門及相關(guān)崗位的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。1.董事會(huì)：對(duì)車貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)最終責(zé)任，負(fù)責(zé)審批風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、政策和重要風(fēng)險(xiǎn)限額。2.高級(jí)管理層：執(zhí)行董事會(huì)批準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和政策，組織制定具體的風(fēng)險(xiǎn)管理流程和操作規(guī)程，確保風(fēng)險(xiǎn)控制措施有效實(shí)施。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門：作為車貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的專職部門，負(fù)責(zé)制定和完善車貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度與流程，組織開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和報(bào)告，對(duì)業(yè)務(wù)部門的風(fēng)險(xiǎn)控制工作進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督和檢查。4.業(yè)務(wù)部門：是車貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的直接承擔(dān)者和第一道防線，負(fù)責(zé)在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)控制制度，落實(shí)貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理的具體職責(zé)。5.合規(guī)與內(nèi)審部門：負(fù)責(zé)對(duì)車貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制制度的合規(guī)性進(jìn)行審查，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理流程的執(zhí)行情況進(jìn)行獨(dú)立審計(jì)和監(jiān)督。第五條崗位職責(zé)各相關(guān)崗位人員應(yīng)嚴(yán)格履行崗位職責(zé)，確保風(fēng)險(xiǎn)控制措施落到實(shí)處。關(guān)鍵崗位職責(zé)包括但不限于：1.客戶經(jīng)理：負(fù)責(zé)貸前調(diào)查的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性，收集客戶資料，進(jìn)行初步風(fēng)險(xiǎn)判斷。2.風(fēng)控審核崗：負(fù)責(zé)對(duì)客戶經(jīng)理提交的資料進(jìn)行合規(guī)性、完整性和真實(shí)性復(fù)核，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提出審核意見(jiàn)。3.審批崗：根據(jù)授權(quán)權(quán)限，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果和相關(guān)政策，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批決策。4.貸后管理崗：負(fù)責(zé)貸后跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、逾期催收及資產(chǎn)保全等工作。5.抵押登記崗：負(fù)責(zé)辦理車輛抵押登記手續(xù)，確保抵押合法有效。第三章貸前調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估第六條借款人主體資格審查客戶經(jīng)理須對(duì)借款人的主體資格進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保其為具有完全民事行為能力的自然人或合法存續(xù)的法人/其他組織。重點(diǎn)關(guān)注：1.身份真實(shí)性：通過(guò)有效身份證件核實(shí)借款人身份，防止假冒身份或騙貸行為。2.信用狀況：查詢并分析借款人的個(gè)人征信報(bào)告或企業(yè)信用報(bào)告，評(píng)估其歷史信用記錄、還款意愿及負(fù)債情況。對(duì)存在嚴(yán)重不良信用記錄、涉訴、被執(zhí)行等情況的借款人，應(yīng)審慎介入或拒絕授信。3.還款能力：重點(diǎn)分析借款人的收入來(lái)源、穩(wěn)定性及償債能力。對(duì)于自然人，可通過(guò)收入證明、銀行流水、社保公積金繳納記錄等進(jìn)行佐證；對(duì)于企業(yè)，應(yīng)分析其經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)報(bào)表等。4.借款用途：核實(shí)借款用途的真實(shí)性與合規(guī)性，嚴(yán)禁用于賭博、投資等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域或違法活動(dòng)。第七條抵押物（車輛）審查與評(píng)估車輛作為主要還款保障，其審查與評(píng)估是貸前風(fēng)險(xiǎn)控制的核心環(huán)節(jié)：1.車輛合法性：核實(shí)車輛登記證、行駛證、購(gòu)車發(fā)票等權(quán)屬證明文件的真實(shí)性、完整性，確認(rèn)車輛不存在抵押、查封、扣押、盜搶等權(quán)利瑕疵。2.車輛價(jià)值評(píng)估：綜合考慮車輛品牌型號(hào)、購(gòu)置年限、行駛里程、車況、市場(chǎng)行情等因素，采用科學(xué)合理的評(píng)估方法（如市場(chǎng)比較法、重置成本法等）確定車輛公允價(jià)值。可委托第三方專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，或建立內(nèi)部評(píng)估模型。3.車況檢查：對(duì)車輛進(jìn)行實(shí)地查驗(yàn)，包括外觀、內(nèi)飾、發(fā)動(dòng)機(jī)、底盤、重要部件及是否發(fā)生過(guò)重大事故、泡水、火燒等情況?？山柚鷮I(yè)檢測(cè)工具或第三方檢測(cè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行。4.保險(xiǎn)狀況：確認(rèn)車輛已投保交強(qiáng)險(xiǎn)，并鼓勵(lì)借款人投保車輛損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)第一受益人應(yīng)為抵押權(quán)人。第八條貸款額度與期限確定根據(jù)借款人的還款能力、信用狀況、車輛評(píng)估價(jià)值及本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)政策，綜合確定貸款額度和期限：1.抵押率控制：貸款額度原則上不超過(guò)車輛評(píng)估價(jià)值的一定比例（如最高不超過(guò)評(píng)估價(jià)的七成），具體比例根據(jù)車輛類型、使用年限、市場(chǎng)流動(dòng)性等因素動(dòng)態(tài)調(diào)整。2.期限設(shè)定：貸款期限應(yīng)與借款人的還款能力和車輛的物理壽命、經(jīng)濟(jì)壽命相匹配，避免過(guò)長(zhǎng)或過(guò)短。第九條風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告客戶經(jīng)理在完成貸前調(diào)查后，應(yīng)撰寫詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，客觀、全面地反映借款人及抵押物的風(fēng)險(xiǎn)狀況，并提出初步的授信建議。風(fēng)控審核崗對(duì)報(bào)告內(nèi)容進(jìn)行復(fù)核。第四章授信審批與合同管理第十條審批權(quán)限與流程建立清晰的授信審批權(quán)限體系，根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等因素劃分不同的審批層級(jí)。審批流程應(yīng)規(guī)范、高效，確保審批決策的獨(dú)立性和審慎性。審批人員應(yīng)嚴(yán)格按照審批標(biāo)準(zhǔn)和權(quán)限進(jìn)行決策，不受外部干擾。第十一條審批要點(diǎn)審批過(guò)程中應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：1.借款人信用狀況及還款能力是否充足。2.抵押物評(píng)估價(jià)值是否合理，抵押率是否符合規(guī)定。3.貸款用途是否真實(shí)合規(guī)。4.還款來(lái)源是否穩(wěn)定可靠。5.綜合風(fēng)險(xiǎn)是否在可控范圍內(nèi)。第十二條借款合同與抵押合同管理貸款審批通過(guò)后，應(yīng)與借款人簽訂規(guī)范的借款合同和抵押合同。合同條款應(yīng)明確、嚴(yán)謹(jǐn)，主要包括：1.借款金額、利率、期限、還款方式、違約責(zé)任等。2.抵押擔(dān)保的范圍、抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或使用權(quán)權(quán)屬。3.雙方的權(quán)利與義務(wù)，特別是抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式。合同簽訂前，應(yīng)確保借款人已充分理解合同條款并自愿簽署。合同文本應(yīng)使用本機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制定的標(biāo)準(zhǔn)版本。第十三條抵押登記辦理抵押合同簽訂后，應(yīng)在規(guī)定時(shí)限內(nèi)到車輛管理部門辦理車輛抵押登記手續(xù)，領(lǐng)取《機(jī)動(dòng)車登記證書》并注明抵押登記信息。確保抵押登記的合法性、有效性，杜絕虛假登記或未登記情況。第五章貸后管理與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警第十四條貸后檢查與跟蹤貸后管理崗應(yīng)定期或不定期對(duì)借款人的還款情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況及抵押物狀況進(jìn)行跟蹤檢查：1.還款情況監(jiān)測(cè)：密切關(guān)注借款人的每期還款情況，對(duì)出現(xiàn)逾期的賬戶及時(shí)進(jìn)行催收。2.借款人狀況跟蹤：通過(guò)電話、面談、實(shí)地走訪等方式，了解借款人的工作、收入、家庭等變化情況，評(píng)估其還款能力是否發(fā)生重大不利變化。3.抵押物監(jiān)控：定期核查車輛狀況、行駛里程、保險(xiǎn)有效性等。對(duì)于安裝GPS定位系統(tǒng)的車輛，應(yīng)實(shí)時(shí)監(jiān)控其位置信息，防止車輛失聯(lián)、惡意轉(zhuǎn)移或損毀。第十五條風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)可能影響貸款安全的早期信號(hào)進(jìn)行識(shí)別、分析和預(yù)警。常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)包括：1.借款人出現(xiàn)逾期還款、多次拖欠或不足額還款。2.借款人聯(lián)系方式變更且無(wú)法取得聯(lián)系。3.借款人涉及重大訴訟、仲裁或行政處罰。4.抵押物價(jià)值大幅下跌、損毀、被盜或被查封。5.GPS信號(hào)異常中斷或車輛異常移動(dòng)。收到預(yù)警信號(hào)后，應(yīng)立即啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，采取相應(yīng)措施控制風(fēng)險(xiǎn)。第十六條逾期催收管理對(duì)發(fā)生逾期的貸款，應(yīng)按照逾期天數(shù)和風(fēng)險(xiǎn)程度，采取差異化的催收策略，包括電話催收、短信催收、上門催收、法律催收等。催收過(guò)程應(yīng)合法合規(guī)，避免采取暴力、恐嚇等不當(dāng)手段。第六章風(fēng)險(xiǎn)處置與追償?shù)谑邨l風(fēng)險(xiǎn)處置原則風(fēng)險(xiǎn)處置應(yīng)遵循“及時(shí)、審慎、合法、有效”的原則，最大限度減少資產(chǎn)損失。第十八條處置措施根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)事件的性質(zhì)和嚴(yán)重程度，可采取以下一種或多種處置措施：1.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與干預(yù)：對(duì)出現(xiàn)早期預(yù)警信號(hào)的，及時(shí)與借款人溝通，要求其補(bǔ)充擔(dān)保、提前還款或采取其他風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。2.逾期催收：按照催收流程，對(duì)逾期貸款進(jìn)行積極催收。3.合同救濟(jì)：當(dāng)借款人違約達(dá)到合同約定條件時(shí)，可依據(jù)合同約定宣布貸款提前到期，要求借款人立即清償全部本息。4.實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)：在借款人無(wú)力償還或拒不償還貸款時(shí)，可依法通過(guò)協(xié)商折價(jià)、拍賣、變賣等方式處置抵押物，以所得價(jià)款優(yōu)先受償。處置過(guò)程應(yīng)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)規(guī)定，確保程序公正合法。5.法律訴訟：對(duì)惡意逃廢債、涉嫌欺詐等行為，應(yīng)及時(shí)采取法律訴訟手段維護(hù)債權(quán)。第十九條資產(chǎn)保全與追償在風(fēng)險(xiǎn)處置過(guò)程中，應(yīng)積極采取資產(chǎn)保全措施，防止借款人或第三方轉(zhuǎn)移、隱匿資產(chǎn)。對(duì)已形成的不良資產(chǎn)，應(yīng)明確責(zé)任人進(jìn)行專項(xiàng)追償，追償無(wú)果的按規(guī)定進(jìn)行核銷。第七章基礎(chǔ)保障與持續(xù)改進(jìn)第二十條人員培訓(xùn)與考核定期組織開(kāi)展風(fēng)控業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、專業(yè)素養(yǎng)和合規(guī)意識(shí)。建立與風(fēng)險(xiǎn)管理成效掛鉤的績(jī)效考核機(jī)制，激勵(lì)員工主動(dòng)落實(shí)風(fēng)控要求。第二十一條內(nèi)部審計(jì)與監(jiān)督內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)定期對(duì)車貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制制度的執(zhí)行情況進(jìn)行審計(jì)檢查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)提出整改意見(jiàn)，并跟蹤整改落實(shí)情況。對(duì)違規(guī)操作行為，應(yīng)依規(guī)追究相關(guān)人員責(zé)任。第二十二條信息技術(shù)支持積極運(yùn)用信息技術(shù)手段提升風(fēng)控水平，如建立客戶信用評(píng)分模型、大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)、車輛GPS監(jiān)控平臺(tái)等，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警和處置的效率與準(zhǔn)確性。第二十三條風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與分析建立健全風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)制度，定期對(duì)車貸業(yè)務(wù)的逾期率、不良率、違約率、損失率等風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、分析和報(bào)告，為風(fēng)險(xiǎn)政策調(diào)整和業(yè)務(wù)決策提供