第第PAGE\MERGEFORMAT1頁共NUMPAGES\MERGEFORMAT1頁銀行業(yè)從業(yè)資格考試信貸及答案解析（含答案及解析）姓名：科室/部門/班級：得分：題型單選題多選題判斷題填空題簡答題案例分析題總分得分

一、單選題（共20分）

1.在個(gè)人住房貸款審批中，以下哪項(xiàng)因素通常不被作為主要信用評估依據(jù)？

（）

A.借款人月收入穩(wěn)定性

B.借款人征信報(bào)告中的負(fù)債率

C.借款人父母的職業(yè)背景

D.借款人過往的還款記錄

2.根據(jù)銀保監(jiān)會《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》，對于同一借款人，其所有貸款余額（包括信用卡透支）不得超過其凈資產(chǎn)的一定比例，該比例通常是？

（）

A.50%

B.60%

C.70%

D.80%

3.企業(yè)流動資金貸款的期限一般不超過？

（）

A.1年

B.2年

C.3年

D.5年

4.在貸款五級分類中，以下哪類貸款被視為風(fēng)險(xiǎn)最低？

（）

A.次級類

B.可疑類

C.損失類

D.正常類

5.以下哪種擔(dān)保方式通常被認(rèn)為是最可靠的？

（）

A.保證擔(dān)保

B.抵押擔(dān)保

C.質(zhì)押擔(dān)保

D.信用擔(dān)保

6.商業(yè)銀行在審查貸款申請時(shí)，要求借款人提供至少X個(gè)月的銀行流水，X通常是多少？

（）

A.1個(gè)月

B.3個(gè)月

C.6個(gè)月

D.12個(gè)月

7.根據(jù)巴塞爾協(xié)議，商業(yè)銀行的核心一級資本充足率最低要求是多少？

（）

A.4%

B.6%

C.8%

D.10%

8.在貸款重組中，以下哪項(xiàng)措施不屬于常見的債務(wù)重組方式？

（）

A.延長還款期限

B.降低貸款利率

C.減少貸款本金

D.提高擔(dān)保要求

9.個(gè)人汽車貸款的貸款額度通常不超過所購汽車價(jià)格的？

（）

A.50%

B.60%

C.70%

D.80%

10.根據(jù)銀保監(jiān)會《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，互聯(lián)網(wǎng)貸款資金應(yīng)如何發(fā)放？

（）

A.直接發(fā)放給借款人

B.通過第三方支付平臺發(fā)放

C.先發(fā)放給貸款機(jī)構(gòu)再轉(zhuǎn)給借款人

D.由借款人自行提現(xiàn)

11.在個(gè)人消費(fèi)貸款審批中，以下哪項(xiàng)信息不屬于征信報(bào)告的范疇？

（）

A.負(fù)債信息

B.涉訴信息

C.投資信息

D.婚姻狀況

12.商業(yè)銀行在貸款審批中，對借款人征信報(bào)告中的“連三累六”通常指什么？

（）

A.連續(xù)3個(gè)月逾期，累計(jì)6次逾期

B.連續(xù)6個(gè)月逾期，累計(jì)3次逾期

C.連續(xù)3次逾期，累計(jì)6個(gè)月逾期

D.連續(xù)6次逾期，累計(jì)3個(gè)月逾期

13.在固定資產(chǎn)貸款中，以下哪項(xiàng)屬于常見的還款方式？

（）

A.等額本息

B.等額本金

C.一次性還本付息

D.以上都是

14.根據(jù)銀保監(jiān)會《商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，商業(yè)銀行對單一集團(tuán)客戶授信余額不得超過其資本凈額的？

（）

A.10%

B.15%

C.20%

D.25%

15.在貸款風(fēng)險(xiǎn)分類中，以下哪類貸款的損失概率最高？

（）

A.正常類

B.關(guān)注類

C.次級類

D.損失類

16.企業(yè)信用貸款的利率通常受哪些因素影響？（多選，請選擇所有正確選項(xiàng)）

（）

A.借款人信用評級

B.貸款期限

C.擔(dān)保方式

D.市場利率

17.在貸款審查中，以下哪項(xiàng)屬于“軟信息”的范疇？

（）

A.借款人征信報(bào)告中的逾期記錄

B.借款人工作證明

C.借款人個(gè)人陳述

D.擔(dān)保人收入證明

18.個(gè)人經(jīng)營性貸款的貸款額度通常與以下哪些因素相關(guān)？（多選，請選擇所有正確選項(xiàng)）

（）

A.借款人經(jīng)營流水

B.借款人凈資產(chǎn)

C.貸款用途

D.擔(dān)保方式

19.在貸款重組中，以下哪項(xiàng)措施不屬于常見的風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段？

（）

A.增加擔(dān)保

B.降低貸款利率

C.延長還款期限

D.降低貸款額度

20.根據(jù)銀保監(jiān)會《商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提指引》，對于可疑類貸款，其貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提比例通常是？

（）

A.20%

B.30%

C.50%

D.100%

二、多選題（共15分，多選、錯(cuò)選均不得分）

21.商業(yè)銀行在貸款審批中，通常會審查借款人的哪些財(cái)務(wù)報(bào)表？（請選擇所有正確選項(xiàng)）

（）

A.利潤表

B.資產(chǎn)負(fù)債表

C.現(xiàn)金流量表

D.利潤分配表

22.在個(gè)人住房貸款中，以下哪些行為可能被認(rèn)定為違規(guī)操作？（請選擇所有正確選項(xiàng)）

（）

A.超越審批權(quán)限發(fā)放貸款

B.以貸養(yǎng)貸

C.偽造借款人收入證明

D.貸款資金用于購買房產(chǎn)以外的用途

23.根據(jù)巴塞爾協(xié)議，商業(yè)銀行的資本充足率包括哪些部分？（請選擇所有正確選項(xiàng)）

（）

A.核心一級資本

B.其他一級資本

C.二級資本

D.超額準(zhǔn)備金

24.在貸款五級分類中，以下哪些貸款屬于不良貸款？（請選擇所有正確選項(xiàng)）

（）

A.正常類

B.關(guān)注類

C.次級類

D.可疑類

E.損失類

25.企業(yè)貸款的擔(dān)保方式通常包括哪些？（請選擇所有正確選項(xiàng)）

（）

A.保證擔(dān)保

B.抵押擔(dān)保

C.質(zhì)押擔(dān)保

D.信用擔(dān)保

E.擔(dān)保公司擔(dān)保

三、判斷題（共10分，每題0.5分）

26.個(gè)人征信報(bào)告中的信息是由中國人民銀行征信中心統(tǒng)一生成的。（）

27.商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)，必須要求借款人提供第三方擔(dān)保。（）

28.貸款重組通常適用于風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款客戶。（）

29.商業(yè)銀行的貸款審批流程必須經(jīng)過信貸審批委員會的審議。（）

30.固定資產(chǎn)貸款的期限通常比流動資金貸款的期限更長。（）

31.根據(jù)銀保監(jiān)會規(guī)定，商業(yè)銀行對單一客戶貸款余額不得超過其資本凈額的10%。（）

32.個(gè)人消費(fèi)貸款的資金用途必須明確且合法。（）

33.貸款五級分類中的“可疑類”貸款通常意味著銀行已經(jīng)出現(xiàn)實(shí)質(zhì)性違約。（）

34.商業(yè)銀行的貸款利率不得低于同期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）。（）

35.征信報(bào)告中的“連三累六”是指借款人連續(xù)3個(gè)月逾期，累計(jì)6次逾期。（）

四、填空題（共10空，每空1分）

36.商業(yè)銀行在貸款審批中，要求借款人提供的銀行流水通常需要覆蓋______個(gè)月。

37.貸款五級分類中的“正常類”貸款是指借款人能夠按時(shí)足額償還貸款本息，貸款風(fēng)險(xiǎn)______。

38.根據(jù)銀保監(jiān)會規(guī)定，商業(yè)銀行對單一集團(tuán)客戶授信余額不得超過其資本凈額的______。

39.個(gè)人汽車貸款的貸款額度通常不超過所購汽車價(jià)格的______。

40.在貸款重組中，銀行通過延長還款期限或降低利率等方式來幫助借款人______。

41.征信報(bào)告中的“連三累六”是指借款人______個(gè)月逾期，累計(jì)______次逾期。

42.商業(yè)銀行的貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提比例根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類有所不同，其中可疑類貸款的計(jì)提比例通常是______。

43.根據(jù)巴塞爾協(xié)議，商業(yè)銀行的核心一級資本充足率最低要求是______。

44.個(gè)人經(jīng)營性貸款的貸款額度通常與借款人的______和______相關(guān)。

45.在貸款審批中，銀行會審查借款人的______、______和______等財(cái)務(wù)報(bào)表。

五、簡答題（共20分）

46.簡述商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的審批流程。

47.根據(jù)銀保監(jiān)會《商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，商業(yè)銀行應(yīng)如何進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類？

48.在貸款重組中，銀行通常需要考慮哪些因素？

49.簡述個(gè)人消費(fèi)貸款與個(gè)人經(jīng)營性貸款的主要區(qū)別。

六、案例分析題（共25分）

50.某商業(yè)銀行客戶張某申請個(gè)人經(jīng)營性貸款，經(jīng)營一家小型超市。銀行在審查中發(fā)現(xiàn)：張某征信報(bào)告顯示有2次輕微逾期記錄，但無嚴(yán)重違約；經(jīng)營流水不穩(wěn)定，月均收入約5萬元；提供抵押房產(chǎn)評估價(jià)值為80萬元，但貸款申請額度為60萬元。銀行最終批準(zhǔn)了貸款申請，但要求張某提供第三方保證人。

問題：

（1）分析銀行批準(zhǔn)貸款申請的合理性；

（2）銀行要求提供第三方保證人的原因是什么？

（3）若張某后續(xù)無法按時(shí)還款，銀行應(yīng)采取哪些措施？

參考答案及解析

一、單選題（共20分）

1.C

解析：借款人父母的職業(yè)背景通常不被作為主要信用評估依據(jù)，銀行更關(guān)注借款人自身的收入穩(wěn)定性、負(fù)債情況和征信記錄。

2.C

解析：根據(jù)銀保監(jiān)會《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》第15條，同一借款人所有貸款余額（包括信用卡透支）不得超過其凈資產(chǎn)的兩倍。

3.A

解析：企業(yè)流動資金貸款的期限一般不超過1年，主要用于滿足企業(yè)短期資金周轉(zhuǎn)需求。

4.D

解析：正常類貸款是指借款人能夠按時(shí)足額償還貸款本息，風(fēng)險(xiǎn)最低；次級類、可疑類、損失類貸款風(fēng)險(xiǎn)依次遞增。

5.B

解析：抵押擔(dān)保以不動產(chǎn)或動產(chǎn)作為擔(dān)保物，處置價(jià)值較高，風(fēng)險(xiǎn)相對較低。

6.C

解析：商業(yè)銀行在審查貸款申請時(shí)，通常要求借款人提供至少6個(gè)月的銀行流水，以評估其還款能力。

7.B

解析：根據(jù)巴塞爾協(xié)議，商業(yè)銀行的核心一級資本充足率最低要求是6%。

8.D

解析：貸款重組常見的措施包括延長還款期限、降低利率、減少本金等，提高擔(dān)保要求屬于增加風(fēng)險(xiǎn)，不屬于重組措施。

9.C

解析：個(gè)人汽車貸款的貸款額度通常不超過所購汽車價(jià)格的70%。

10.B

解析：根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》第9條，互聯(lián)網(wǎng)貸款資金應(yīng)通過第三方支付平臺發(fā)放，確保資金流向合法合規(guī)。

11.D

解析：征信報(bào)告通常包含負(fù)債信息、涉訴信息、投資信息等，但不包括借款人的婚姻狀況。

12.A

解析：“連三累六”是指借款人連續(xù)3個(gè)月逾期，累計(jì)6次逾期，屬于嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)信號。

13.D

解析：固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款和消費(fèi)貸款均常見的還款方式包括等額本息、等額本金和一次性還本付息。

14.C

解析：根據(jù)銀保監(jiān)會《商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》第20條，商業(yè)銀行對單一集團(tuán)客戶授信余額不得超過其資本凈額的20%。

15.D

解析：損失類貸款是指借款人已經(jīng)出現(xiàn)實(shí)質(zhì)性違約，銀行很可能無法收回貸款本息，損失概率最高。

16.ABCD

解析：企業(yè)信用貸款的利率受借款人信用評級、貸款期限、擔(dān)保方式和市場利率等因素影響。

17.C

解析：借款人個(gè)人陳述屬于軟信息，銀行會結(jié)合軟信息綜合評估借款人的還款意愿和經(jīng)營能力。

18.ABCD

解析：個(gè)人經(jīng)營性貸款的貸款額度通常與借款人經(jīng)營流水、凈資產(chǎn)、貸款用途和擔(dān)保方式相關(guān)。

19.B

解析：降低貸款利率屬于債務(wù)重組措施，不屬于風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段。

20.B

解析：根據(jù)《商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提指引》，可疑類貸款的貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提比例通常是30%。

二、多選題（共15分，多選、錯(cuò)選均不得分）

21.ABC

解析：商業(yè)銀行在貸款審批中，通常會審查借款人的利潤表、資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表，以評估其財(cái)務(wù)狀況。

22.ABCD

解析：違規(guī)操作包括超越審批權(quán)限發(fā)放貸款、以貸養(yǎng)貸、偽造收入證明和貸款資金用于非法用途。

23.ABC

解析：根據(jù)巴塞爾協(xié)議，商業(yè)銀行的資本充足率包括核心一級資本、其他一級資本和二級資本。

24.CDE

解析：次級類、可疑類和損失類貸款屬于不良貸款。

25.ABCDE

解析：企業(yè)貸款的擔(dān)保方式包括保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保、信用擔(dān)保和擔(dān)保公司擔(dān)保。

三、判斷題（共10分，每題0.5分）

26.√

27.×

解析：銀行可以根據(jù)借款人的信用狀況決定是否要求第三方擔(dān)保，并非必須。

28.√

解析：貸款重組通常適用于風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款客戶，以幫助其渡過難關(guān)。

29.√

解析：根據(jù)銀保監(jiān)會規(guī)定，商業(yè)銀行的貸款審批流程必須經(jīng)過信貸審批委員會的審議。

30.√

解析：固定資產(chǎn)貸款的期限通常比流動資金貸款的期限更長，以匹配長期投資需求。

31.×

解析：根據(jù)銀保監(jiān)會規(guī)定，商業(yè)銀行對單一客戶貸款余額不得超過其資本凈額的50%。

32.√

解析：個(gè)人消費(fèi)貸款的資金用途必須明確且合法，以防范風(fēng)險(xiǎn)。

33.√

解析：可疑類貸款通常意味著借款人已經(jīng)出現(xiàn)實(shí)質(zhì)性違約，銀行需要采取措施催收或核銷貸款。

34.√

解析：根據(jù)《商業(yè)銀行法》，貸款利率不得低于同期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）。

35.√

解析：“連三累六”是指借款人連續(xù)3個(gè)月逾期，累計(jì)6次逾期，屬于嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)信號。

四、填空題（共10空，每空1分）

36.6

37.低

38.20%

39.70%

40.還款

41.連續(xù)3，累計(jì)6

42.30%

43.6%

44.經(jīng)營流水，凈資產(chǎn)

45.利潤表，資產(chǎn)負(fù)債表，現(xiàn)金流量表

五、簡答題（共20分）

46.答：個(gè)人住房貸款的審批流程通常包括：

①借款人提交貸款申請及相關(guān)材料；

②銀行審查借款人征信報(bào)告、收入證明等；

③銀行評估貸款額度及還款能力；

④審批委員會審議；

⑤簽訂貸款合同；

⑥辦理抵押登記（如需）；

⑦資金發(fā)放。

47.答：商業(yè)銀行應(yīng)按照以下標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類：

①正常類：借款人能夠按時(shí)足額償還貸款本息；

②關(guān)注類：借款人還款能力出現(xiàn)一些跡象，但尚未出現(xiàn)嚴(yán)重問題；

③次級類：借款人還款能力明顯惡化，可能出現(xiàn)違約；

④可疑類：借款人已經(jīng)出現(xiàn)實(shí)質(zhì)性違約；

⑤損失類：銀行很可能無法收回貸款本息。

48.