摘要隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及，保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)過許多年的發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)日漸增大。保險(xiǎn)公司為了銷售產(chǎn)品正在分析各種能夠幫助銷售的情況，正在努力尋求各個(gè)方面有助于銷售的改革和創(chuàng)新。那么一個(gè)新的突破口就是互聯(lián)網(wǎng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品加互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)這種創(chuàng)新型營(yíng)銷應(yīng)該會(huì)很受歡迎，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說這種方式非常重要。但是，在線保險(xiǎn)不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)。不僅離線的產(chǎn)品都在線傳輸，而且索賠等相關(guān)手續(xù)都需要從網(wǎng)上提交材料。還需要將互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)結(jié)合起來以加強(qiáng)與其他行業(yè)的合作，利用互聯(lián)網(wǎng)解決之前未售出的問題。解決方案帶來了新的需求和新的業(yè)務(wù)。迫切需要研究開發(fā)基于場(chǎng)景的定制化分散保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足風(fēng)險(xiǎn)管理、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)轉(zhuǎn)移量大、客戶粘性增加的需求。本文介紹了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的當(dāng)前狀態(tài)，基于保險(xiǎn)的性質(zhì)和互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，本文運(yùn)用相關(guān)理論知識(shí)來分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新中的當(dāng)前問題，并討論限制互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品有效創(chuàng)新的制約因素，同時(shí)提出了一些合理化建議。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新問題對(duì)策目錄TOC\o"1-2"\h\u16131前言 2130011相關(guān)概念簡(jiǎn)介 337301.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念 3252381.2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特性 3190401.3保險(xiǎn)產(chǎn)品的概念 3229601.4保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性 3166841.5創(chuàng)新概念 3199992互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題 546042.1市場(chǎng)環(huán)境影響互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新 5134242.2監(jiān)管制度影響互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新 5152822.3公司內(nèi)部環(huán)境影響互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新 6234463互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策建議 767513.1優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境，對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)改造 711103.2強(qiáng)化監(jiān)管制度，遵循互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新原則 836923.3改善公司內(nèi)部環(huán)境，做好產(chǎn)品開發(fā) 9100924結(jié)論 1018709后記 119931參考文獻(xiàn) 12前言在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代背景下，機(jī)遇往往與挑戰(zhàn)共同存在，社會(huì)在不斷向前發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也越來越發(fā)達(dá)，那么互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品相應(yīng)的也在改進(jìn)，跟上時(shí)代的步伐積極推陳出新。在互聯(lián)網(wǎng)更替發(fā)展的這個(gè)時(shí)代，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司承受巨大沖擊技術(shù)能力，他們的互聯(lián)網(wǎng)意識(shí)和管理水平跟不上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的腳步，因此某些傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司的發(fā)展跟不上時(shí)代的節(jié)奏以及社會(huì)發(fā)展的步伐。有些互聯(lián)網(wǎng)意識(shí)強(qiáng)的公司果斷出擊，迅速占領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，及時(shí)推崇互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，搶占了大部分“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”的市場(chǎng)，將傳統(tǒng)的柜臺(tái)銷售產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到官網(wǎng)銷售。但是在當(dāng)時(shí)，由于人們的互聯(lián)網(wǎng)意識(shí)并不是很高，好多人不敢在網(wǎng)速購買，不敢填寫一些個(gè)人賬戶信息，害怕上當(dāng)受騙等諸多原因?qū)е潞枚嗪卯a(chǎn)品卻不被人們認(rèn)可。還有極少數(shù)的保險(xiǎn)很成功，如返利保險(xiǎn)、個(gè)人資本賬戶安全保險(xiǎn)等，但這樣的突破仍然很少，收入所占比例也很低。分析當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的銷售情況可知，各家保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品大致相同，而且創(chuàng)新性差，有好多都是換湯不換藥，就換了個(gè)名稱，其實(shí)本是上還是原來的老保險(xiǎn)，那么要想進(jìn)一步向前發(fā)展，就要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品加以創(chuàng)新。所以就要做大量的市場(chǎng)調(diào)查，根據(jù)群眾的意見進(jìn)行總結(jié)分析，人們到底需要什么樣的保險(xiǎn)，最看重哪種保險(xiǎn)，有什么意見和建議，重新定義互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)，設(shè)定最新的影響銷售的因素，如何利用保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)理論對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新研究是一個(gè)重要的研究課題。我們所知，保險(xiǎn)其實(shí)也是一種有效的金融理財(cái)，是社會(huì)日常生產(chǎn)和生活的帶來保障的工具，也是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的主要手段之一，它在國(guó)家的發(fā)展和社會(huì)生活中具有強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能。而且目前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展形式大好，研究互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)怎么能夠有機(jī)結(jié)合在一起非常重要，這項(xiàng)研究將有助于推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)的蓬勃發(fā)展，以及在未來能夠長(zhǎng)期穩(wěn)定的運(yùn)行下去?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)很明顯具有時(shí)代元素，如果不是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，那么保險(xiǎn)還和以前一樣，就是線下銷售，如今互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展正在勢(shì)頭上，二者相互結(jié)合，可以說互聯(lián)網(wǎng)成就了今天保險(xiǎn)行業(yè)的再度騰飛。這篇文章新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一些基本知識(shí)，在這就是想詳細(xì)介紹了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的元素，讓人們更加清楚的看到和傳統(tǒng)保險(xiǎn)的區(qū)別之處，并闡明了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的獨(dú)特特征。再通過介紹當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，結(jié)合基本原理指出了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新的方向以及原理和方法的研究方向。最后，為企業(yè)建立完整的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新體系提供了理論依據(jù)和實(shí)踐建議。作為新興的業(yè)務(wù)和新領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)的屬性。它與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有很大不同。1相關(guān)概念簡(jiǎn)介1.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)就是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下特有的產(chǎn)物，可以說保險(xiǎn)早就有了，打算沒有互聯(lián)網(wǎng)就沒有今天的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。簡(jiǎn)單來說就是傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司看中了互聯(lián)網(wǎng)和各平臺(tái)，把自己的產(chǎn)品那到互聯(lián)網(wǎng)上去銷售，售后賠償服務(wù)等都是通過互聯(lián)網(wǎng)提交材料，經(jīng)過審批后就可獲得賠償。那么網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在不斷革新，在這個(gè)過程中互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也在隨之改進(jìn)，不斷創(chuàng)新與時(shí)代接軌。因?yàn)橐郧氨ｋU(xiǎn)的銷售渠道單一，根本不能適應(yīng)當(dāng)今大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這種創(chuàng)新型時(shí)代產(chǎn)物是保險(xiǎn)行業(yè)的一次重大變革，但必須堅(jiān)持和實(shí)施保險(xiǎn)的性質(zhì)和意義。1.2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特性互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)兩個(gè)根本不相關(guān)的行業(yè)竟然融合在一起，這就是它與眾不同的的地方。效率高。因?yàn)橥ㄟ^網(wǎng)上繳費(fèi)、索賠等業(yè)務(wù)，只要信息準(zhǔn)確，審批特別快。成本低。因?yàn)橥ㄘ浕ヂ?lián)網(wǎng)進(jìn)行宣傳，節(jié)省了很多人力，大大降低企業(yè)成本。第三，它具有很強(qiáng)的互動(dòng)性。在B2C商業(yè)模式中，公司直接與用戶互動(dòng)，用戶對(duì)公司的產(chǎn)品和服務(wù)有一個(gè)完整的體驗(yàn)。四是電子和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)不同，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的整個(gè)保險(xiǎn)、支付結(jié)算過程都是電子化、網(wǎng)絡(luò)化的，包括電子保險(xiǎn)單、電子票據(jù)、返程運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)等。1.3保險(xiǎn)產(chǎn)品的概念產(chǎn)品是可以投放市場(chǎng)以滿足人們需求的商品、服務(wù)和思想。保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司為滿足用戶的風(fēng)險(xiǎn)管理而向市場(chǎng)提供的工具，如對(duì)一定利益的保護(hù)、壽險(xiǎn)資產(chǎn)的安全、轉(zhuǎn)移責(zé)任的必要性、風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)等。1.4保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性第一，整體性。一款保險(xiǎn)的上市，其背后有著諸多條款，所有可能的情形都會(huì)一一列舉出來，這就構(gòu)成了保險(xiǎn)的完整性。第二，書面性。買了保險(xiǎn)就是簽了一份具有法律效力的合同。在對(duì)保險(xiǎn)事件沒有承諾的情況下，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任。第三，平衡性。保險(xiǎn)設(shè)計(jì)者早就算好了出現(xiàn)概率，在保證公司利益的同時(shí)能夠幫助那些被保險(xiǎn)人，一定程度上為維護(hù)了社會(huì)的穩(wěn)定。第四，依賴性。保險(xiǎn)這個(gè)虛擬化產(chǎn)品，只有當(dāng)需要報(bào)保險(xiǎn)時(shí)才能展現(xiàn)其具體價(jià)值。在平時(shí)，被保險(xiǎn)人只能依賴于保險(xiǎn)人的信譽(yù)。第五，格式化。當(dāng)前，大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的格式非常老套，一成不變。1.5創(chuàng)新概念創(chuàng)新理論最初是在熊彼得的經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論中提出的。他認(rèn)為，創(chuàng)新不是創(chuàng)新，而是一種經(jīng)濟(jì)概念。創(chuàng)新是指重新使用新技術(shù)，重新定位現(xiàn)有生產(chǎn)要素，創(chuàng)造新的生產(chǎn)力。因此，熊彼得表示，創(chuàng)新有五種。采用新技術(shù)。開拓新市場(chǎng)，確保新的原材料供應(yīng)地?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新屬于創(chuàng)新理論范疇。2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)上只有一種產(chǎn)品。部分保險(xiǎn)種類的保險(xiǎn)費(fèi)收入很低，市場(chǎng)接受度也不高。產(chǎn)品仍然趨于同質(zhì)化，急需創(chuàng)新。保險(xiǎn)公司認(rèn)識(shí)到產(chǎn)品創(chuàng)新是業(yè)務(wù)發(fā)展和轉(zhuǎn)型的重中之重，但是實(shí)際執(zhí)行并不容易。盡管創(chuàng)新的產(chǎn)品不斷推出但大多數(shù)產(chǎn)品都專注于吸引眼球。2.1市場(chǎng)環(huán)境影響互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新2.1.1潛量巨大的市場(chǎng)使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨巨大的發(fā)展商機(jī)互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)正處在告訴發(fā)展時(shí)期，人們從以前的去實(shí)體店購買商品轉(zhuǎn)變成現(xiàn)在足不出戶想要什么就點(diǎn)點(diǎn)手機(jī)，啥都能送貨商家，互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)的普及確實(shí)極大地方便了人們的生活。所以，傳統(tǒng)保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上有很大的市場(chǎng)。2.1.2用戶需求與購買力存在的沖突阻礙互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的潛在客戶主要是老年人，經(jīng)濟(jì)狀況相對(duì)比較穩(wěn)定，不過有一定的風(fēng)險(xiǎn)感知、保險(xiǎn)需求以及購買的意愿，即30-49歲。事實(shí)上，大多數(shù)年輕人使用互聯(lián)網(wǎng)。希望獲得保險(xiǎn)的人有穩(wěn)定的收入，并關(guān)心兒童和老年人的健康。這些人通常超過40歲，但他們不熟悉或不相信互聯(lián)網(wǎng)。通常用傳統(tǒng)形式購買。相反，精通網(wǎng)絡(luò)的年輕人身體健康，但缺乏一定危險(xiǎn)意識(shí)。容易受到保險(xiǎn)的影響。2.1.3產(chǎn)品迭代更新周期太長(zhǎng)在國(guó)家，根據(jù)保單持有人的需要，迭代更新現(xiàn)有產(chǎn)品或開發(fā)新產(chǎn)品是很常見的。但是，保險(xiǎn)技術(shù)和保險(xiǎn)意識(shí)之間的差距減緩了迭代產(chǎn)品的更新速度。盡管現(xiàn)在許多產(chǎn)品都包裝成在線銷售，但80年代的產(chǎn)品仍然是保險(xiǎn)，保險(xiǎn)債務(wù)和現(xiàn)代保險(xiǎn)產(chǎn)品。文章率遠(yuǎn)非城市人的生活。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步，它需要迭代和更新以保持其生命力。否則它將被市場(chǎng)逐步淘汰。2.2監(jiān)管制度影響互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，有好多新產(chǎn)品問世，但是卻受到保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的制約。明確規(guī)定保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款時(shí)，要進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，不能夸大保證范圍以及保障情形等，一切艷按照條款規(guī)定向消費(fèi)者如實(shí)告知，一旦發(fā)現(xiàn)不符合要求的，將立刻被叫停。但是有時(shí)，卻不給出明確指示，因此一定程度上影響力產(chǎn)品的創(chuàng)新。2.3公司內(nèi)部環(huán)境影響互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新2.3.1公司整體發(fā)展戰(zhàn)略公司的整體發(fā)展戰(zhàn)略意義深遠(yuǎn)，具體包括：1.產(chǎn)品差異化。2.市場(chǎng)細(xì)分。第三，特殊競(jìng)爭(zhēng)力。簡(jiǎn)而言之，產(chǎn)品創(chuàng)新必須符合公司的總體發(fā)展目標(biāo)和長(zhǎng)期發(fā)展計(jì)劃。并符合公司的核心價(jià)值觀和品牌形象。不要盲目跟隨市場(chǎng)，不要為了獲得更多的資源而消耗太多的資源。2.3.2創(chuàng)新資源的投入公司高層應(yīng)當(dāng)注重創(chuàng)新資源的投入，公司應(yīng)投入大量的資金、人力和時(shí)間來加快新產(chǎn)品的開發(fā)、發(fā)布和推廣，提高公司的創(chuàng)新效率。相反，如果一個(gè)公司不注重產(chǎn)品創(chuàng)新，它就不會(huì)投入足夠的資源，產(chǎn)品創(chuàng)新就不會(huì)那么有效。2.3.3公司研發(fā)能力公司研發(fā)能力決定著市公司是否具有強(qiáng)大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一個(gè)公司的研發(fā)水平越高，公司總是能比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更快地推出新產(chǎn)品。從而占領(lǐng)市場(chǎng)，獲得強(qiáng)大的地位。研發(fā)功能主要包括企業(yè)市場(chǎng)響應(yīng)速度、產(chǎn)品開發(fā)者技術(shù)水平、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的大數(shù)據(jù)分析功能、先進(jìn)的IT技術(shù)和后端硬件系統(tǒng)支持。2.3.4公司營(yíng)銷能力檢驗(yàn)產(chǎn)品創(chuàng)新是否成功的標(biāo)準(zhǔn)不僅是滿足用戶需求的產(chǎn)品要求，而且是銷售產(chǎn)品并從中獲利的能力。測(cè)試銷售流程是公司產(chǎn)品的營(yíng)銷能力。與有需求的客戶溝通產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，使客戶了解新產(chǎn)品，快速接受新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。好消息是，你可以實(shí)現(xiàn)口碑營(yíng)銷的有效性和當(dāng)前市場(chǎng)對(duì)公司營(yíng)銷功能的需求。然而，目前一些產(chǎn)品主要在當(dāng)?shù)劁N售，不能強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的好處。而且營(yíng)銷文件沒有互聯(lián)網(wǎng)，客戶很難理解。3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策建議3.1優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境，對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)改造用戶需求、市場(chǎng)細(xì)分以及利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)分或改造的場(chǎng)景是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的主要方向之一。例如，UBI(DriverBehaviorInsurance)就是汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品革命的一個(gè)例子。3.1.1細(xì)分保險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)基本風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行碎片化創(chuàng)新從我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀來看，在一般情況下，許多風(fēng)險(xiǎn)都被完全覆蓋了，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等。不，技術(shù)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展正在推動(dòng)著商業(yè)運(yùn)作方式和人們生活方式的改變。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)種類繁多，市場(chǎng)差異化迫在眉睫。即使采用傳統(tǒng)的險(xiǎn)種，同質(zhì)化的單一險(xiǎn)種也不能滿足市場(chǎng)需求。還有創(chuàng)新的空間。因此，首先要細(xì)化和革新基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)防御產(chǎn)品，打破單一保險(xiǎn)類型和同種保險(xiǎn)類型。細(xì)分保險(xiǎn)類型和市場(chǎng)現(xiàn)狀，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)態(tài)。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)很多，如以產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)劃分的“奶粉召回保險(xiǎn)”、以意外事故保險(xiǎn)劃分的“鞭炮保險(xiǎn)”、以大病保險(xiǎn)劃分的“防癌保險(xiǎn)”。有分散保險(xiǎn)。以上細(xì)分產(chǎn)品的特點(diǎn)是單位責(zé)任，低保費(fèi)，易于理解的功能，使他們專注于特定的情況和銷售時(shí)間。3.1.2由“大而全”向個(gè)性化保單轉(zhuǎn)變旅游保險(xiǎn)分為不同類型的保險(xiǎn)，如旅游、十一旅游、春節(jié)旅游或自駕游、騎自行車、徒步旅行、更多的保險(xiǎn)、定制化產(chǎn)品、標(biāo)準(zhǔn)化、現(xiàn)場(chǎng)導(dǎo)向和簡(jiǎn)單化。容易理解的互聯(lián)網(wǎng)思維。事實(shí)上，顧客可以根據(jù)自己的需要進(jìn)行選擇。例如，你可以根據(jù)保險(xiǎn)的主要條款選擇其他條款。保險(xiǎn)公司可以選擇保險(xiǎn)期限和投保人數(shù)等因素。、個(gè)性化和定制化的保險(xiǎn)合同。3.1.3保險(xiǎn)服務(wù)作為保險(xiǎn)合同的一部分出現(xiàn)由于服務(wù)內(nèi)容沒有以合同的形式呈現(xiàn)，因此無法保證服務(wù)的效果，客戶可能無法真正享受到服務(wù)內(nèi)容。因此，建議您使用保險(xiǎn)服務(wù)作為保險(xiǎn)契約。有些已納入保險(xiǎn)合同，以提高產(chǎn)品的服務(wù)能力和競(jìng)爭(zhēng)力。例如，香港市場(chǎng)上的一些保險(xiǎn)合約有額外的相關(guān)服務(wù)。這些服務(wù)有些是免費(fèi)的，有些價(jià)格適中。但目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)仍以為客戶提供個(gè)性化服務(wù)為基礎(chǔ)。3.1.4互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要更加關(guān)注虛擬化財(cái)產(chǎn)隨著互聯(lián)網(wǎng)交易場(chǎng)景的增多和中國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，許多虛擬資產(chǎn)正在被增值。例如，在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，不斷補(bǔ)充法律制度，加強(qiáng)公眾權(quán)利守護(hù)意識(shí)，創(chuàng)造了對(duì)各種責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展非常有利的條件。此外，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的本質(zhì)增加了相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素，如數(shù)據(jù)丟失和賬戶安全。因此，保險(xiǎn)對(duì)象的虛擬化也是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中產(chǎn)品創(chuàng)新的方向，符合社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求。3.1.5創(chuàng)新研發(fā)新產(chǎn)品除了對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行改造和升級(jí)，打開新的保險(xiǎn)市場(chǎng)并滿足互聯(lián)網(wǎng)背景下的風(fēng)險(xiǎn)需求之外，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)將突出未來的發(fā)展重點(diǎn)和趨勢(shì)。是的。僅限Internet的保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有固定的樣式，并且具有無限的擴(kuò)展空間。主要特點(diǎn)是保險(xiǎn)期限短，單一責(zé)任，無承保（或自動(dòng)承保）以及易于理賠。當(dāng)前，市場(chǎng)上有幾種具有上述特征的保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如中國(guó)人保和螞蟻金服在淘寶上為正版授權(quán)產(chǎn)品提供的正版保證保險(xiǎn)?；氐郊一驌Q乘時(shí)丟失的票價(jià)。此外，開發(fā)僅移動(dòng)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司的另一個(gè)重要考慮因素。通過移動(dòng)設(shè)備推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品將不可避免地成為新的銷售增長(zhǎng)點(diǎn)。截至2015年10月，中國(guó)手機(jī)用戶超過13億，手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)達(dá)到9.5億[數(shù)據(jù)來源：工業(yè)和信息化部2015年運(yùn)行監(jiān)測(cè)]局報(bào)告]。移動(dòng)設(shè)備的便利性和速度使人們有動(dòng)力建立日常聯(lián)系并通過手機(jī)共享相關(guān)信息。一些保險(xiǎn)公司正在積極研究，市場(chǎng)上的娛樂性和交互性產(chǎn)品為手機(jī)客戶帶來了良好的體驗(yàn)。3.2強(qiáng)化監(jiān)管制度，遵循互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新原則創(chuàng)新應(yīng)該遵循相關(guān)原則，而不是市場(chǎng)趨勢(shì)。從保險(xiǎn)新產(chǎn)品在市場(chǎng)上的出現(xiàn),吸引了用戶的注意,在很短的時(shí)間內(nèi)贏得了第一名,但事實(shí)上它并沒有吸引用戶,所以它已被市場(chǎng)淘汰或停止中國(guó)保監(jiān)會(huì)。在完成這一段,必須遵循的六個(gè)原則提出了保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。只有遵循這些原則，才能實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新和發(fā)展的可持續(xù)發(fā)展和長(zhǎng)期維護(hù)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)遵循以下原則:3.2.1保險(xiǎn)合法原則保險(xiǎn)不僅是經(jīng)濟(jì)制度，而且是法律制度。保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和保險(xiǎn)法規(guī)的制定要求遵守法律法規(guī)。首先，您必須遵守《保險(xiǎn)法》的規(guī)定。2012年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)廢止了保險(xiǎn)公司披露的``汽車保險(xiǎn)不承擔(dān)責(zé)任''的披露條款，規(guī)定賠償和賠款是保險(xiǎn)公司的義務(wù)。責(zé)任糾紛由保險(xiǎn)公司解決。3.2.2客戶需求驅(qū)動(dòng)原則雖然互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代改變了人們購買商品的方式，商家不能和消費(fèi)者面對(duì)面交談，但是消費(fèi)者的反饋意見對(duì)于商家來說至關(guān)重要?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也一樣要分析客戶需求，找到客戶德的需求點(diǎn)，按需進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開發(fā)。這樣才能夠贏得市場(chǎng)，才能夠獲取更多的客戶。3.2.3互聯(lián)網(wǎng)思維原則互聯(lián)網(wǎng)思維的核心是用戶思維。就是以用戶為主，注重用戶的需求和體驗(yàn)。此外，簡(jiǎn)單思考、重復(fù)思考、平臺(tái)應(yīng)用思維、多領(lǐng)域思維在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中起著非常重要的作用。例如，以小米公司的小米手機(jī)為例。小米的理念就是以用戶為起點(diǎn)。滿足用戶所需需求，為用戶提供良好的體驗(yàn)為目標(biāo)。圍繞用戶思維開發(fā)的小米手機(jī)已經(jīng)出現(xiàn)。在困難的情況下，市場(chǎng)反應(yīng)熱烈。此外，他們打破了原先傳統(tǒng)的產(chǎn)品銷售模式，沒有實(shí)體商店，只有互聯(lián)網(wǎng)，全面詮釋了電子商務(wù)的功能。3.2.4客戶體驗(yàn)至上原則影響公司績(jī)效和客戶忠誠度有很多因素，關(guān)鍵是客戶體驗(yàn)因素。最終的客戶體驗(yàn)是“易用、簡(jiǎn)單、舒適”。因此，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，提倡客戶體驗(yàn)的終極理念?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)的特點(diǎn)主要是產(chǎn)品名稱描述性強(qiáng)，保險(xiǎn)責(zé)任明確，購買過程快捷順暢，售后服務(wù)全面及時(shí)。如果有問題，幫助他們輕松愉快地及時(shí)完成保險(xiǎn)申請(qǐng)。同時(shí)要注意市場(chǎng)細(xì)分和跨界，注重個(gè)性化產(chǎn)品的開發(fā)。但是，目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品往往比較模糊和復(fù)雜，購買過程也比較復(fù)雜。特別是保險(xiǎn)被取消后，各種索賠糾紛時(shí)有發(fā)生。客戶面臨更多的問題，這轉(zhuǎn)化為提高行業(yè)聲譽(yù)的迫切需要。3.3改善公司內(nèi)部環(huán)境，做好產(chǎn)品開發(fā)公司內(nèi)部環(huán)境的前提是良好的產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新之間的重要環(huán)節(jié)，包括:第一根據(jù)研發(fā)組織結(jié)構(gòu)和工作機(jī)制公司必要建立起適合企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的產(chǎn)品，并建立起統(tǒng)一高效的工作流程。因?yàn)楫a(chǎn)品創(chuàng)新是一個(gè)多部門、多環(huán)節(jié)的團(tuán)隊(duì)合作，你需要確保多個(gè)部門之間有效、順暢的溝通和互動(dòng)。第二，實(shí)施全面的預(yù)算管理，增加產(chǎn)品研發(fā)資源，從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度考慮I/O比率。第三，建立內(nèi)部產(chǎn)品創(chuàng)新的定性和定量指標(biāo)，根據(jù)公司的常年的利潤(rùn)以及公司在市場(chǎng)的占有率和公司反饋的客戶滿意度進(jìn)行一定的定性與定量評(píng)價(jià)，從而加快產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐。建議加快速度。第四，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，必須注重線上與線下的結(jié)合。一方面，你需要建立一個(gè)流暢的在線服務(wù)平臺(tái)。另一方面，有必要建立一個(gè)高質(zhì)量的售后服務(wù)體系。通過高度集成的在線和離線交互來增強(qiáng)您的客戶體驗(yàn)。4結(jié)論雖然不斷強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)思維、創(chuàng)新等概念，但保險(xiǎn)公司不應(yīng)盲目追隨當(dāng)前復(fù)雜的電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)模式，破壞其發(fā)展方向。一切都必須退還給保險(xiǎn)公司。從保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本屬性出發(fā)，遵循保險(xiǎn)的原則和原則。有關(guān)法律法規(guī)不能盲目跟風(fēng)。否則，引入質(zhì)量保險(xiǎn)就無法贏得市場(chǎng)，吸引顧客。保險(xiǎn)公司一直受中國(guó)保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，如果被停牌，客戶會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的核心價(jià)值、品牌信譽(yù)、技術(shù)水平和服務(wù)能力產(chǎn)生質(zhì)疑。這樣公司最終將失去原本的忠實(shí)客戶，損失更多的資金。后記首先，我要對(duì)我的論文指導(dǎo)老師表示衷心的感謝。在整個(gè)論文的寫作過程中，無論是選題方向和開題報(bào)告，還是論文寫作中遇到的各種問題，老師都給予了我很大的幫助，直到最終定稿。由于老師的耐心指導(dǎo)，我的畢業(yè)論文順利完成。其次，感謝學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)和老師們?cè)诖髮W(xué)期間的關(guān)心和照顧。您不僅教會(huì)了我豐富的知識(shí)，也培養(yǎng)了我的教育教學(xué)能力。更重要的是，你教會(huì)了我很多做人的道理。同時(shí)，我還要感謝我的同學(xué)和室友。在