商丘市農(nóng)村精準扶貧中金融支持政策的實踐與探索一、引言1.1研究背景與意義商丘市地處豫東平原，是典型的農(nóng)業(yè)大市，同時也是國家重要的糧食主產(chǎn)核心功能區(qū)，擁有“四省通衢、豫東糧倉”的美譽。然而，長期以來，商丘市部分農(nóng)村地區(qū)由于自然條件、產(chǎn)業(yè)結構、基礎設施等多方面因素的制約，經(jīng)濟發(fā)展水平相對滯后，貧困問題較為突出。商丘市的民權縣、寧陵縣等6個貧困縣曾是脫貧攻堅的重點區(qū)域，涉及920個貧困村，貧困人口眾多。這些貧困地區(qū)存在著產(chǎn)業(yè)基礎薄弱，多以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)種植為主，缺乏高附加值產(chǎn)業(yè)；基礎設施建設不完善，道路交通、水利灌溉、電力供應等條件較差，制約了經(jīng)濟發(fā)展；農(nóng)民文化素質(zhì)相對較低，缺乏專業(yè)技能和市場意識，難以適應現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)和市場經(jīng)濟的發(fā)展需求等問題。在脫貧攻堅進程中，金融支持政策發(fā)揮著至關重要的作用。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，對于農(nóng)村貧困地區(qū)而言，充足的資金支持和完善的金融服務是打破貧困惡性循環(huán)、實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展和脫貧致富的關鍵要素。通過金融支持，可以為貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供資金，促進產(chǎn)業(yè)升級和多元化，創(chuàng)造更多的就業(yè)機會，增加農(nóng)民收入；能夠助力農(nóng)村基礎設施建設，改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件，提升農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的潛力；還可以為貧困農(nóng)戶提供教育培訓、技術支持等方面的金融服務，提高農(nóng)民的素質(zhì)和能力，增強其自我發(fā)展的能力。商丘市在脫貧攻堅過程中，高度重視金融支持政策的運用。全市金融機構成立10個縣級金融服務中心、177個鄉(xiāng)級金融服務站、3488個村級金融服務部，實現(xiàn)貧困縣、村金融服務全覆蓋。通過利用“扶貧貸款+自主創(chuàng)業(yè)”等模式，累計發(fā)放小額扶貧貸款79.13億元，2017-2020年，商丘市連續(xù)4年扶貧小額信貸新增投放額居全省第1位。這些金融支持政策的實施，為商丘市的脫貧攻堅工作注入了強大動力，取得了顯著成效。截至2020年，商丘市6個貧困縣順利實現(xiàn)脫貧摘帽，920個貧困村全部退出貧困序列，64.9萬貧困人口全部脫貧，農(nóng)村居民和全體居民人均可支配收入增速連續(xù)3年居全省第1位，在全省脫貧攻堅成效考核、全省扶貧資金績效考核中連續(xù)三年分別獲得“好”“優(yōu)秀”等次。盡管商丘市在脫貧攻堅中取得了巨大成就，但脫貧摘帽不是終點，而是新生活、新奮斗的起點。當前，商丘市農(nóng)村地區(qū)仍面臨著鞏固脫貧攻堅成果、防止返貧、實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興等重要任務。在此背景下，深入研究農(nóng)村精準扶貧中的金融支持政策具有重要的現(xiàn)實意義。通過對商丘市農(nóng)村精準扶貧中金融支持政策的研究，可以總結過往政策實施過程中的經(jīng)驗與不足，為進一步優(yōu)化金融支持政策提供依據(jù)，提高金融資源配置效率，使其更好地服務于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略；能夠發(fā)現(xiàn)金融支持在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、基礎設施建設等方面存在的問題和瓶頸，針對性地提出解決方案和建議，促進金融與農(nóng)村經(jīng)濟的深度融合，推動農(nóng)村地區(qū)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展；有助于為其他地區(qū)提供借鑒和參考，共同探索金融支持農(nóng)村精準扶貧和鄉(xiāng)村振興的有效路徑，為實現(xiàn)全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的目標貢獻力量。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀在國外，農(nóng)村金融支持扶貧一直是學術界和政策制定者關注的焦點。許多學者從不同角度對這一領域進行了深入研究。Morduch（1999）對小額信貸扶貧模式進行了研究，認為小額信貸通過向貧困群體提供小額貸款，能夠有效激發(fā)他們的創(chuàng)業(yè)和生產(chǎn)積極性，幫助其擺脫貧困。他指出，小額信貸以其額度小、還款方式靈活等特點，適應了貧困群體缺乏抵押擔保和穩(wěn)定收入的現(xiàn)狀，為他們提供了發(fā)展的資金支持，在孟加拉國等國家的實踐中取得了顯著成效。Adams（2002）研究發(fā)現(xiàn)，完善的農(nóng)村金融市場能夠提高金融資源配置效率，促進農(nóng)村經(jīng)濟增長，進而實現(xiàn)減貧目標。他強調(diào)，一個健全的農(nóng)村金融市場應包括多樣化的金融機構、豐富的金融產(chǎn)品和服務，以及良好的市場競爭環(huán)境，這樣才能滿足農(nóng)村地區(qū)不同層次的金融需求。國內(nèi)學者也對農(nóng)村金融支持扶貧進行了大量研究。李銳和朱喜（2007）通過實證分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入增長具有顯著的正向影響，農(nóng)村金融服務的改善能夠為農(nóng)民提供更多的資金支持，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從而增加農(nóng)民收入。他們利用面板數(shù)據(jù)模型，對我國不同地區(qū)的農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長之間的關系進行了量化分析，驗證了金融支持在促進農(nóng)民增收方面的重要作用。田杰和陶建平（2012）研究了農(nóng)村金融發(fā)展與貧困減緩的關系，認為農(nóng)村金融發(fā)展不僅能夠直接促進貧困減緩，還能通過促進經(jīng)濟增長、提高教育水平等間接途徑實現(xiàn)減貧。他們指出，農(nóng)村金融機構應加大對農(nóng)村教育、醫(yī)療等領域的支持，提升農(nóng)民素質(zhì)和能力，增強其脫貧致富的內(nèi)生動力。當前研究雖然取得了豐碩成果，但仍存在一些不足。一方面，對農(nóng)村金融支持扶貧的微觀機制研究還不夠深入，特別是在金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融服務模式優(yōu)化等方面，缺乏系統(tǒng)的理論分析和實證研究。另一方面，現(xiàn)有研究大多從宏觀層面探討農(nóng)村金融支持扶貧的政策效果，對具體地區(qū)的案例研究相對較少，未能充分考慮不同地區(qū)在經(jīng)濟發(fā)展水平、自然條件、文化背景等方面的差異，導致研究成果在實際應用中的針對性和可操作性有待提高。本研究的創(chuàng)新點在于，以商丘市為具體研究對象，深入分析農(nóng)村精準扶貧中金融支持政策的實施效果、存在問題及改進建議。通過對商丘市的實地調(diào)研和案例分析，能夠更全面、深入地了解農(nóng)村金融支持扶貧的實際情況，為制定更加精準、有效的金融支持政策提供依據(jù)。同時，本研究將綜合運用多種研究方法，如文獻研究法、問卷調(diào)查法、案例分析法等，從多個角度對農(nóng)村金融支持扶貧進行研究，力求在研究方法和研究內(nèi)容上有所創(chuàng)新。1.3研究方法與思路本研究綜合運用多種研究方法，以確保研究的全面性、深入性和科學性。文獻研究法是本研究的重要基礎。通過廣泛搜集國內(nèi)外關于農(nóng)村金融、精準扶貧、金融支持政策等方面的文獻資料，包括學術期刊論文、學位論文、研究報告、政策文件等，對已有研究成果進行系統(tǒng)梳理和分析。這有助于了解該領域的研究現(xiàn)狀、前沿動態(tài)以及存在的問題，為本研究提供堅實的理論支撐和研究思路，避免重復研究，同時能夠借鑒前人的研究方法和經(jīng)驗，提高研究的起點和質(zhì)量。案例分析法是本研究的關鍵方法之一。以商丘市作為具體的研究案例，深入分析其在農(nóng)村精準扶貧中金融支持政策的實施情況。通過實地調(diào)研、訪談、問卷調(diào)查等方式，收集商丘市金融支持精準扶貧的第一手資料，包括政策措施、實施效果、存在問題等方面的信息。對這些資料進行詳細剖析，總結商丘市在金融支持精準扶貧過程中的成功經(jīng)驗和不足之處，為其他地區(qū)提供可借鑒的實踐參考。實證研究法為研究提供量化支持。運用計量經(jīng)濟學方法，收集商丘市農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟數(shù)據(jù)、金融數(shù)據(jù)以及貧困指標數(shù)據(jù)等，構建相關的計量模型，對金融支持政策與精準扶貧效果之間的關系進行實證分析。通過數(shù)據(jù)分析，驗證金融支持政策對農(nóng)村貧困地區(qū)經(jīng)濟增長、農(nóng)民收入增加、貧困發(fā)生率降低等方面的影響，為研究結論提供科學的量化依據(jù)，使研究結果更具說服力。本研究的思路如下：首先，對農(nóng)村精準扶貧中的金融支持政策相關理論進行深入研究，梳理國內(nèi)外相關政策的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀，為后續(xù)研究奠定理論基礎。其次，以商丘市為案例，詳細分析其農(nóng)村貧困現(xiàn)狀、金融支持政策的具體內(nèi)容和實施情況，包括金融機構的參與程度、金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新等方面。再次，通過實地調(diào)研、問卷調(diào)查和訪談等方式，收集商丘市金融支持精準扶貧的實際效果數(shù)據(jù)，運用實證研究方法對這些數(shù)據(jù)進行分析，評估金融支持政策的實施效果，找出存在的問題和不足。最后，針對發(fā)現(xiàn)的問題，結合相關理論和實踐經(jīng)驗，提出優(yōu)化農(nóng)村精準扶貧中金融支持政策的建議和對策，為商丘市及其他地區(qū)的農(nóng)村精準扶貧工作提供有益的參考。二、商丘市農(nóng)村精準扶貧與金融支持政策概述2.1商丘市農(nóng)村貧困現(xiàn)狀及扶貧成果商丘市作為農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)村貧困問題在過去較為突出，其貧困現(xiàn)狀呈現(xiàn)出多維度的特征。從收入水平來看，2016年，商丘市24.8萬戶64.9萬建檔立卡貧困人口人均純收入僅為3216元，遠低于全國平均水平，在河南省內(nèi)也處于較低層次。這些貧困人口主要依賴傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)種植，收入來源單一，且受自然災害、市場價格波動等因素影響較大，收入穩(wěn)定性極差。民權縣的部分貧困農(nóng)戶，主要種植小麥、玉米等傳統(tǒng)農(nóng)作物，由于缺乏市場信息和銷售渠道，農(nóng)產(chǎn)品往往以較低價格出售，扣除成本后，實際收入微薄。基礎設施建設滯后是商丘市農(nóng)村貧困的又一顯著表現(xiàn)。在道路交通方面，許多貧困村道路狹窄、路況差，部分村莊甚至沒有通水泥路，村民出行困難，農(nóng)產(chǎn)品運輸成本高昂，嚴重制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。睢縣的一些偏遠貧困村，由于道路不通暢，外來的收購商很少前往，導致當?shù)貎?yōu)質(zhì)的農(nóng)產(chǎn)品無法及時銷售，只能低價處理甚至滯銷。水利灌溉設施不完善，農(nóng)田灌溉依賴自然降水，遇到干旱年份，農(nóng)作物減產(chǎn)嚴重。部分地區(qū)的電力供應不穩(wěn)定，電壓不足，影響了農(nóng)村居民的日常生活和農(nóng)村企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。教育和醫(yī)療資源匱乏也是農(nóng)村貧困的重要體現(xiàn)。在教育方面，農(nóng)村學校師資力量薄弱，教師數(shù)量不足，且大多為本地教師，教學水平有限。教學設施陳舊落后，缺乏現(xiàn)代化的教學設備，如多媒體教室、實驗室等。這使得農(nóng)村學生接受教育的質(zhì)量遠低于城市學生，許多孩子初中畢業(yè)后就選擇外出打工，難以通過知識改變命運。在醫(yī)療方面，農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生條件差，鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院醫(yī)療設備簡陋，醫(yī)生專業(yè)水平不高，許多常見疾病無法得到有效治療。村民看病往往需要前往縣城或市區(qū)，路途遙遠，費用高昂，因病致貧、因病返貧現(xiàn)象較為普遍。自脫貧攻堅工作開展以來，商丘市取得了令人矚目的扶貧成果。在脫貧人數(shù)方面，截至2020年，商丘市64.9萬貧困人口全部脫貧，脫貧攻堅目標任務圓滿完成。貧困發(fā)生率從脫貧攻堅初期的較高水平降至零，實現(xiàn)了貧困人口的全面脫貧。在貧困村出列方面，920個貧困村全部退出貧困序列，貧困村的基礎設施、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、公共服務等方面都得到了極大改善。寧陵縣的某貧困村，通過脫貧攻堅工作，新建了寬敞平坦的水泥路，改善了水利灌溉設施，引進了特色產(chǎn)業(yè)項目，村民收入大幅增加，村莊面貌煥然一新，順利實現(xiàn)脫貧摘帽。農(nóng)民收入實現(xiàn)了大幅增長。2016-2020年，商丘市建檔立卡貧困人口人均純收入由3216元增加到8917元，增長177.2%，年均增幅35%。農(nóng)村居民和全體居民人均可支配收入增速連續(xù)3年居全省第1位。收入增長的背后，是商丘市一系列產(chǎn)業(yè)扶貧政策的實施。通過發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、鄉(xiāng)村旅游業(yè)等產(chǎn)業(yè)，為農(nóng)民提供了更多的就業(yè)機會和收入來源。虞城縣大力發(fā)展酥梨種植產(chǎn)業(yè)，通過引進新品種、推廣新技術，提高了酥梨的產(chǎn)量和品質(zhì)，同時發(fā)展酥梨加工業(yè)，生產(chǎn)梨汁、梨膏等產(chǎn)品，延長了產(chǎn)業(yè)鏈，增加了產(chǎn)品附加值，帶動了當?shù)剞r(nóng)民增收致富。商丘市農(nóng)村地區(qū)的基礎設施得到了極大改善。道路交通方面，實現(xiàn)了村村通水泥路，道路狀況明顯改善，方便了村民出行和農(nóng)產(chǎn)品運輸。水利灌溉設施不斷完善，新建和改造了一批灌溉渠道、機井等設施，有效提高了農(nóng)田灌溉保障能力。電力供應更加穩(wěn)定，農(nóng)村電網(wǎng)改造升級工程全面推進，滿足了農(nóng)村居民和企業(yè)的用電需求。教育和醫(yī)療資源也得到了顯著提升。在教育方面，加大了對農(nóng)村教育的投入，新建和擴建了一批學校，改善了教學設施，加強了師資隊伍建設，農(nóng)村學生接受教育的質(zhì)量得到提高。在醫(yī)療方面，加強了農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生機構建設，改善了醫(yī)療設備和條件，提高了醫(yī)護人員的專業(yè)水平，實現(xiàn)了貧困人口縣域內(nèi)先診療后付費和“一站式”結算，貧困人口合規(guī)醫(yī)療費用報銷比例由2016年的56%提高到2020年的94%左右，有效減輕了村民的醫(yī)療負擔。2.2農(nóng)村精準扶貧中金融支持政策的理論基礎金融發(fā)展理論是農(nóng)村精準扶貧中金融支持政策的重要理論基石。該理論最早由約翰?格利、愛德華?肖、雷蒙德?戈德史密斯、羅納德?麥金農(nóng)等經(jīng)濟學家于20世紀60年代創(chuàng)立，他們關注金融發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展之間的關系，認為金融發(fā)展滯后和金融體系運行低效是抑制經(jīng)濟發(fā)展的深層次原因。戈德史密斯在《金融結構與金融發(fā)展》一書中提出的金融結構理論，奠定了傳統(tǒng)金融發(fā)展理論的基礎。他指出，金融工具和金融機構構成了一國的金融結構，而金融發(fā)展意味著一國金融結構的變化。他通過建立衡量金融結構和金融發(fā)展水平的指標體系，如金融相關率、金融中介比率等，對35個國家近100年的資料進行研究和統(tǒng)計分析，得出金融相關率與經(jīng)濟發(fā)展水平正相關的結論。這一理論為農(nóng)村金融支持扶貧提供了重要啟示，表明優(yōu)化農(nóng)村金融結構，提高金融相關率，有助于促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)脫貧目標。例如，在商丘市的農(nóng)村地區(qū)，如果能夠增加金融機構的數(shù)量和種類，豐富金融工具，提高金融市場的活躍度，將有利于提高金融資源配置效率，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供更多資金支持。20世紀70年代初，麥金農(nóng)和肖提出了金融抑制理論和金融深化理論。金融抑制理論認為，發(fā)展中國家對經(jīng)濟活動的過多干預和管制，尤其是對利率和匯率的嚴格管制，導致金融市場扭曲，無法真實反映資金和外匯的供求關系。當實際利率為負時，居民會減少儲蓄，以實物形式進行內(nèi)部積累，從而減少了可用于投資的資金，抑制了經(jīng)濟增長。金融深化理論則主張減少政府對金融市場的干預，讓市場機制發(fā)揮作用，實現(xiàn)利率和匯率的市場化，提高金融體系的效率，促進經(jīng)濟增長。在農(nóng)村精準扶貧中，金融深化理論具有重要指導意義。以商丘市為例，如果政府減少對農(nóng)村金融市場的不合理干預，推動農(nóng)村金融機構的市場化改革，提高農(nóng)村金融市場的利率彈性，將能夠吸引更多的儲蓄資金，增加農(nóng)村金融市場的資金供給，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和貧困農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)提供充足的資金支持。貧困惡性循環(huán)理論從供給和需求兩個方面揭示了發(fā)展中國家貧困的根源。該理論由美國經(jīng)濟學家R.納克斯于1953年在《不發(fā)達國家的資本形成》一書中提出。從供給方面來看，發(fā)展中國家經(jīng)濟不發(fā)達，人均收入水平低，這使得人們大部分收入用于生活消費，儲蓄水平和儲蓄能力低下。低儲蓄能力導致資本形成不足，進而限制了生產(chǎn)規(guī)模的擴大和生產(chǎn)效率的提高，最終造成低產(chǎn)出和低收入，形成“低收入—低儲蓄—低資本形成—低生產(chǎn)率—低產(chǎn)出—低收入”的惡性循環(huán)。從需求方面來看，發(fā)展中國家經(jīng)濟落后，人均收入低，購買力和消費能力也低。低購買力使得投資引誘不足，資本形成不足，生產(chǎn)規(guī)模難以擴大，生產(chǎn)率難以提高，最終導致低產(chǎn)出和低收入，形成“低收入—低購買力—低投資引誘—低資本形成—低生產(chǎn)效率—低產(chǎn)出和低收入”的惡性循環(huán)。這一理論對于理解農(nóng)村貧困問題和制定金融支持政策具有重要意義。在商丘市的農(nóng)村貧困地區(qū)，由于貧困導致居民收入低，儲蓄少，難以進行資本積累和投資，產(chǎn)業(yè)發(fā)展缺乏資金支持，經(jīng)濟發(fā)展緩慢，進一步加劇了貧困。因此，通過金融支持政策，如提供扶貧貸款、設立產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金等，打破貧困惡性循環(huán)，為農(nóng)村地區(qū)注入資金，促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高居民收入，是實現(xiàn)脫貧的關鍵。在農(nóng)村金融發(fā)展理論中，農(nóng)業(yè)信貸補貼理論認為，農(nóng)村居民收入低，儲蓄能力有限，且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期長、收益不確定、收益率低等特點，難以吸引商業(yè)銀行的放貸融資。因此，需要政府介入，建立政策性銀行，從外部給予資金支持，并設立非盈利性專門金融機構進行資金分配。同時，主張國家對農(nóng)業(yè)融資實行低利率政策，以降低農(nóng)業(yè)融資成本。此外，還應倡導商業(yè)銀行在農(nóng)村設立分支機構，加快建立農(nóng)村信用社等金融組織，促進低利率資金流入農(nóng)村，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。在商丘市農(nóng)村精準扶貧中，這一理論的應用體現(xiàn)在政府引導金融機構加大對農(nóng)村的信貸投放，對符合條件的貧困農(nóng)戶和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)項目給予低息貸款支持，如商丘市實施的小額扶貧貸款政策，為貧困農(nóng)戶提供了低息貸款，幫助他們發(fā)展生產(chǎn)，增加收入。農(nóng)村金融市場理論則強調(diào)市場的作用，認為農(nóng)民具有儲蓄能力，當利率水平足夠高時，內(nèi)部資金可以滿足農(nóng)村發(fā)展需求。該理論反對政府對農(nóng)村進行信貸補貼，認為低利率政策會降低農(nóng)村居民的儲蓄意愿，不利于資金聚集，且政府信貸補貼會導致農(nóng)村過度依賴政府資金，降低還款意愿和資金回收率。在商丘市農(nóng)村金融發(fā)展中，農(nóng)村金融市場理論的體現(xiàn)為鼓勵金融機構根據(jù)市場需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，提高金融服務效率，滿足農(nóng)村多元化的金融需求。例如，一些金融機構推出了針對農(nóng)村新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的特色信貸產(chǎn)品，根據(jù)其經(jīng)營特點和風險狀況確定利率和貸款期限，提高了金融資源配置效率。不完全競爭市場理論產(chǎn)生于20世紀90年代，鑒于農(nóng)業(yè)信貸補貼理論和農(nóng)村金融市場理論在實際應用中存在缺陷，以及農(nóng)村金融市場存在信息不對稱導致市場失靈的情況，該理論主張政府介入市場，但政府應充當調(diào)節(jié)者，解決信息不對稱問題，出臺相應政策措施進行調(diào)節(jié)。在商丘市農(nóng)村精準扶貧中，不完全競爭市場理論的應用表現(xiàn)為政府一方面引導金融機構加大對農(nóng)村的金融支持，另一方面加強對農(nóng)村金融市場的監(jiān)管，建立健全信用體系，降低金融機構與農(nóng)村借款人之間的信息不對稱，防范金融風險，促進農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展。例如，商丘市通過建立縣級金融服務中心、鄉(xiāng)級金融服務站和村級金融服務部，完善農(nóng)村金融服務體系，加強對金融機構和農(nóng)戶的信息溝通與服務，提高金融服務的可獲得性和效率。2.3商丘市農(nóng)村精準扶貧中的金融支持政策體系商丘市在農(nóng)村精準扶貧進程中，構建了一套較為完善的金融支持政策體系，旨在為貧困地區(qū)和貧困人口提供全方位、多層次的金融服務，助力脫貧攻堅工作的順利開展。脫貧人口小額信貸政策是商丘市金融支持精準扶貧的重要舉措之一。該政策依據(jù)中國銀保監(jiān)會、財政部、中國人民銀行、國家鄉(xiāng)村振興局四部門聯(lián)合發(fā)布的《關于深入扎實做好過渡期脫貧人口小額信貸工作的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2021〕6號）文件精神制定實施。貸款對象主要為脫貧戶和監(jiān)測戶，貸款金額方面，5萬元（含）以內(nèi)的貸款額度能夠滿足貧困農(nóng)戶發(fā)展小型生產(chǎn)經(jīng)營項目的資金需求，如種植特色農(nóng)作物、養(yǎng)殖家畜家禽等。在利率設定上，充分考慮貧困農(nóng)戶的還款能力，給予優(yōu)惠利率，減輕其利息負擔。貸款期限根據(jù)項目的生產(chǎn)周期和收益情況合理確定，一般為1-3年，確保農(nóng)戶有足夠的時間實現(xiàn)項目盈利并償還貸款。擔保方式靈活多樣，對于信用狀況良好的農(nóng)戶，可采用信用貸款方式，無需抵押擔保；對于部分需要擔保的貸款，可由政府出資設立的擔?；鹛峁?，或由當?shù)氐凝堫^企業(yè)、專業(yè)合作社等提供擔保，解決了貧困農(nóng)戶缺乏抵押物的難題。財政資金對5萬元（含）以內(nèi)部分在2023年12月31日前產(chǎn)生的利息給予全額貼息，這一貼息政策極大地降低了貧困農(nóng)戶的融資成本，提高了他們申請貸款的積極性。自政策實施以來，商丘市累計發(fā)放小額扶貧貸款79.13億元，2017-2020年，商丘市連續(xù)4年扶貧小額信貸新增投放額居全省第1位，眾多貧困農(nóng)戶借助小額信貸資金發(fā)展生產(chǎn)，實現(xiàn)了脫貧致富。民權縣的一位貧困農(nóng)戶通過申請脫貧人口小額信貸，獲得了3萬元貸款，用于購買優(yōu)質(zhì)種羊發(fā)展養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)。在政府的技術指導和貼息政策支持下，他的養(yǎng)殖規(guī)模不斷擴大，年收入從原來的不足1萬元增加到了3萬元以上，成功擺脫了貧困。精準幫扶企業(yè)貸款政策側重于支持帶動貧困農(nóng)戶脫貧的企業(yè)。符合條件的企業(yè)需具備一定的帶貧能力，如通過吸納貧困勞動力就業(yè)、與貧困農(nóng)戶簽訂農(nóng)產(chǎn)品收購合同等方式，幫助貧困農(nóng)戶增加收入。貸款金額根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模、帶貧成效等因素綜合確定，以滿足企業(yè)擴大生產(chǎn)、技術改造、市場拓展等方面的資金需求。利率方面，給予適當優(yōu)惠，降低企業(yè)融資成本，提高企業(yè)參與扶貧的積極性。貸款期限根據(jù)企業(yè)的實際經(jīng)營情況和項目周期合理設定，一般為1-5年。還款方式靈活，可采用等額本息、等額本金、按季付息到期還本等多種方式，減輕企業(yè)還款壓力。截至2020年底，商丘市累計發(fā)放精準扶貧企業(yè)貸款[X]億元，帶動貧困戶[X]萬戶，有力地促進了貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收。虞城縣的一家農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，通過申請精準幫扶企業(yè)貸款，獲得了500萬元資金，用于引進先進的生產(chǎn)設備，擴大生產(chǎn)規(guī)模。企業(yè)在發(fā)展壯大的同時，吸納了周邊200多名貧困勞動力就業(yè)，人均年增收2萬元以上，還與500多戶貧困農(nóng)戶簽訂了農(nóng)產(chǎn)品收購合同，帶動農(nóng)戶增收致富。“整村授信”政策是商丘市優(yōu)化農(nóng)村金融服務的創(chuàng)新舉措。該政策堅持市場主導、政府推動的原則，依托市農(nóng)信辦、華商農(nóng)商行、中原銀行商丘分行等金融機構，由縣鄉(xiāng)村三級金融服務體系全程配合，以縣域為主體、以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）為單位、以村為單元，對縣域內(nèi)農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、中小微企業(yè)、農(nóng)村集體經(jīng)濟開展信用信息采集、評級、授信。在信用信息采集過程中，通過實地走訪、問卷調(diào)查等方式，全面了解農(nóng)戶和企業(yè)的基本情況、資產(chǎn)負債、收入支出、信用記錄等信息，確保信息的真實性和準確性。評級工作依據(jù)采集到的信息，運用科學的評級模型，對農(nóng)戶和企業(yè)的信用狀況進行評估，分為不同的信用等級。授信額度根據(jù)信用等級和實際需求確定，信用等級越高，授信額度越大。截至2022年底，商丘市已完成[X]個村的“整村授信”工作，授信金額達到[X]億元，有效滿足了農(nóng)村地區(qū)多元化的金融需求。寧陵縣的某村在開展“整村授信”工作后，村民申請貸款更加便捷高效。一位種植大戶原本因缺乏資金，無法擴大種植規(guī)模，通過“整村授信”獲得了20萬元的授信額度，順利申請到了貸款，用于購買種子、化肥和農(nóng)業(yè)設備，種植面積從原來的50畝擴大到了100畝，年收入大幅增加。同時，“整村授信”工作還促進了農(nóng)村信用體系建設，提高了農(nóng)戶和企業(yè)的信用意識，為農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展奠定了良好基礎。三、商丘市金融支持農(nóng)村精準扶貧的案例分析3.1天明鴿業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)合作社案例天明鴿業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)合作社坐落于寧陵縣華堡鎮(zhèn)楚堂村，成立于2009年，是一家省級祖代種鴿場，在商丘市肉鴿養(yǎng)殖行業(yè)占據(jù)重要地位。目前，該合作社年繁育推廣高產(chǎn)種鴿10萬對，年出欄乳鴿100萬只，年銷售鴿蛋200萬枚，養(yǎng)殖規(guī)模位居全省第二位。經(jīng)過多年發(fā)展，合作社已實現(xiàn)自動化、規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，成為當?shù)靥厣B(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的龍頭。在發(fā)展過程中，天明鴿業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)合作社面臨著資金短缺的困境。肉鴿養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)前期需要投入大量資金用于種鴿引進、鴿舍建設、養(yǎng)殖設備購置以及飼料采購等。隨著市場需求的不斷增長，合作社計劃進一步擴大養(yǎng)殖規(guī)模，引進先進的養(yǎng)殖技術和設備，提升養(yǎng)殖效率和產(chǎn)品質(zhì)量，但資金缺口成為制約其發(fā)展的關鍵因素。由于合作社可抵押物有限，傳統(tǒng)的銀行貸款渠道難以滿足其資金需求，資金瓶頸嚴重阻礙了合作社的發(fā)展步伐。為解決天明鴿業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)合作社的資金難題，在人行寧陵縣支行、寧陵縣金融辦的協(xié)調(diào)指導下，郵儲銀行寧陵縣支行創(chuàng)新推出“政府+保險+擔保+銀行”的“四位一體”模式。政府在這一模式中發(fā)揮了重要的引導和支持作用。寧陵縣人民政府積極協(xié)調(diào)各方資源，出臺相關政策，為合作社貸款提供政策支持和風險補償。政府設立了風險補償基金，當貸款出現(xiàn)風險時，由風險補償基金按照一定比例承擔損失，降低了金融機構的風險顧慮。政府還組織開展銀企對接活動，搭建金融機構與合作社溝通合作的平臺，促進雙方信息交流與合作。保險機構的參與為貸款提供了風險保障。保險公司針對肉鴿養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的特點，開發(fā)了專門的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，如肉鴿養(yǎng)殖保險。該保險產(chǎn)品涵蓋了因自然災害、疾病疫情等原因?qū)е碌娜怿澦劳觥p產(chǎn)等風險。一旦發(fā)生保險事故，保險公司將按照合同約定給予合作社相應的賠償，保障了合作社的正常生產(chǎn)經(jīng)營，也降低了銀行貸款的風險。擔保公司在這一模式中起到了增信作用。當?shù)氐膿９緸楹献魃绲馁J款提供擔保，當合作社無法按時償還貸款時，擔保公司將履行代償義務，確保銀行資金安全。擔保公司通過對合作社的經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況等進行全面評估，確定擔保額度和擔保費率。在評估過程中，擔保公司充分考慮了肉鴿養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景和合作社的發(fā)展?jié)摿?，為其提供了合理的擔保支持。郵儲銀行寧陵縣支行作為貸款發(fā)放主體，在風險可控的前提下，為天明鴿業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)合作社提供了資金支持。銀行根據(jù)合作社的資金需求、經(jīng)營狀況和還款能力，先后4次向其貸款180萬元。貸款期限根據(jù)肉鴿養(yǎng)殖的生產(chǎn)周期和資金回籠情況合理確定，一般為1-3年。貸款利率在市場利率的基礎上給予一定優(yōu)惠，降低了合作社的融資成本。還款方式靈活多樣，合作社可以根據(jù)自身實際情況選擇等額本息、等額本金或按季付息到期還本等還款方式，減輕了還款壓力。在獲得郵儲銀行寧陵縣支行的貸款支持后，天明鴿業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)合作社步入了發(fā)展快車道。合作社利用貸款資金引進了優(yōu)良種鴿，優(yōu)化了種鴿品種結構，提高了肉鴿的繁殖率和品質(zhì)。投資建設了現(xiàn)代化的鴿舍，改善了養(yǎng)殖環(huán)境，提高了養(yǎng)殖效率。購置了先進的養(yǎng)殖設備，如自動化喂料系統(tǒng)、溫控系統(tǒng)、通風系統(tǒng)等，實現(xiàn)了養(yǎng)殖過程的自動化和智能化，降低了人工成本，提高了養(yǎng)殖效益。同時，合作社還加大了對養(yǎng)殖技術研發(fā)和創(chuàng)新的投入，與科研機構合作，開展肉鴿養(yǎng)殖技術研究，探索出了一套科學、高效的養(yǎng)殖模式，提高了肉鴿的抗病能力和生長速度。隨著養(yǎng)殖規(guī)模的擴大和養(yǎng)殖技術的提升，天明鴿業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)合作社的經(jīng)濟效益顯著提高。2020年底，合作社產(chǎn)值達到600多萬元，較貸款前增長了[X]%。利潤也實現(xiàn)了大幅增長，從貸款前的[X]萬元增加到了[X]萬元，增長了[X]%。合作社的市場競爭力不斷增強，產(chǎn)品不僅暢銷國內(nèi)市場，還遠銷海外，市場份額逐步擴大。在自身發(fā)展的同時，天明鴿業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)合作社積極履行社會責任，通過多種方式帶動貧困戶增收脫貧。合作社采用“公司+合作社+農(nóng)戶”的運營模式，輻射帶動全國養(yǎng)鴿戶3000余家，其中包括大量當?shù)刎毨?。合作社為貧困戶提供種鴿、養(yǎng)殖技術培訓和飼料，簽訂回收合同，確保貧困戶養(yǎng)殖的肉鴿有穩(wěn)定的銷售渠道和收入來源。在寧陵縣華堡鎮(zhèn)后屯村，許多貧困戶在合作社的帶動下，開始從事肉鴿養(yǎng)殖。貧困戶蘇運蘭加入養(yǎng)鴿增收項目，一星期添一次料，早上起床喂它一次水，晚上睡覺前撿一次蛋，一個月輕輕松松凈收益400多元。這種到戶增收模式見效快，當月收益；效益高，年收入可達5000元；周期長，五年凈收益2.5萬元。合作社還采用“托管代養(yǎng)”扶貧模式，讓缺乏養(yǎng)殖條件和能力的貧困戶“坐”享分紅。華堡鎮(zhèn)楚堂村70歲的建檔立卡貧困戶楚文教，早年患上腰椎間盤突出，喪失了勞動能力，老伴殘疾，生活無法自理，兒子又不幸去世，留下一個11歲的孫子。合作社與他簽訂《委托代養(yǎng)分紅協(xié)議》，他將縣財政補助的8000元資金作為本金入股合作社，由合作社進行購買繁育種鴿進行代養(yǎng)，他每年可獲得兩次分紅。今年10月份，合作社舉行了第一次分紅，每戶分紅500元，這馬上又該第二次分紅了。通過這種方式，合作社與94戶貧困戶建立了利益聯(lián)結機制，幫助他們實現(xiàn)了增收。此外，合作社還為貧困戶提供就業(yè)崗位，吸納他們進場就業(yè)務工。目前，肉鴿養(yǎng)殖場安排24個就業(yè)崗位，讓貧困戶進場就業(yè)務工，年收入20000元以上。合作社還有一個金銀花種植基地，在夏季采摘金銀花時，每天用工300多人，一天工資50-150元，年人均增收5000元。通過產(chǎn)業(yè)帶動、企業(yè)代養(yǎng)、轉(zhuǎn)移就業(yè)等多種聯(lián)農(nóng)帶農(nóng)模式，天明鴿業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)合作社帶領全縣1100戶低收入群眾靠肉鴿養(yǎng)殖走上了致富路，累計帶動了500多戶貧困戶增收脫貧。3.2夏邑縣農(nóng)信社普惠授信案例在河南省夏邑縣車站鎮(zhèn)程大莊村，食用菌種植產(chǎn)業(yè)頗具規(guī)模。剛剛返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的程威然，看到了其中蘊含的商機，萌生了種植蘑菇的想法。而發(fā)展蘑菇種植，前期需要投入資金用于搭建大棚、購置菌棒等，資金問題成為擺在他面前的一道難題。恰在此時，程威然從該村普惠金融服務站了解到一個令人振奮的消息：夏邑縣農(nóng)信社對程大莊村進行了集體授信，授信金額高達750萬元。這一舉措旨在為程大莊村的村民和產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供便捷的金融支持，助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展。抱著試一試的心態(tài)，程威然通過服務站提交了10萬元普惠授信貸款申請。普惠金融服務站在整個貸款申請過程中發(fā)揮了關鍵作用。服務站工作人員在收到程威然的申請后，憑借其專業(yè)的金融知識和對當?shù)厍闆r的熟悉，迅速對申請進行了初步審核和整理。他們深知程威然的創(chuàng)業(yè)想法和資金需求對于推動當?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要性，積極與夏邑縣農(nóng)信社溝通協(xié)調(diào)，詳細介紹程威然的情況以及蘑菇種植項目的可行性和發(fā)展前景。在服務站的推薦和積極協(xié)助下，夏邑縣農(nóng)信社高度重視，快速啟動貸款審批流程。農(nóng)信社的工作人員對程威然的個人信用狀況、還款能力以及蘑菇種植項目的風險等進行了全面、細致的評估。由于前期準備工作充分，加上程威然的項目符合貸款條件，整個審批過程高效順暢，僅用了3天時間，程威然就成功拿到了10萬元貸款。這筆貸款如同一場及時雨，為程威然的創(chuàng)業(yè)之路注入了強大動力。他迅速利用這筆資金開展蘑菇種植項目。首先，他租賃了5畝土地，按照科學的規(guī)劃和設計，建起了5畝現(xiàn)代化的蘑菇大棚。這些大棚采用了先進的保溫、通風和灌溉系統(tǒng)，為蘑菇的生長提供了良好的環(huán)境。接著，他用貸款資金購買了優(yōu)質(zhì)的菌棒，這些菌棒選用了適合當?shù)貧夂蚝屯寥罈l件的菌種，具有出菇率高、品質(zhì)好的特點。在種植過程中，程威然積極參加各類種植技術培訓，不斷學習和掌握先進的蘑菇種植技術。他精心照料每一批菌棒，嚴格控制大棚內(nèi)的溫度、濕度和光照條件，確保蘑菇健康生長。隨著時間的推移，蘑菇陸續(xù)成熟，程威然迎來了豐收的喜悅。由于他種植的蘑菇品質(zhì)優(yōu)良，在市場上供不應求，銷售價格也較為可觀。通過種植蘑菇，程威然的收入大幅增加，成功實現(xiàn)了脫貧致富。第一年，他的蘑菇銷售額就達到了15萬元，扣除成本后，凈利潤達到了8萬元。在還清貸款后，他還有了一筆可觀的積蓄。嘗到甜頭的程威然并沒有滿足于此，他決定進一步擴大種植規(guī)模，提升種植技術水平。他計劃再建設5畝大棚，引進更先進的自動化種植設備，提高生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量。同時，他還打算成立自己的蘑菇種植合作社，帶動周邊村民一起發(fā)展蘑菇種植產(chǎn)業(yè)，共同走上致富之路。在程威然的示范帶動下，越來越多的村民看到了蘑菇種植的潛力和前景，紛紛加入到蘑菇種植的行列中來。程大莊村的蘑菇種植產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴大，產(chǎn)業(yè)鏈不斷完善，已經(jīng)發(fā)展成為遠近聞名的“蘑菇種植專業(yè)村”。全村共發(fā)展蘑菇大棚156個，建成蘑菇加工廠3個，菌廠4個，食用菌合作社8個，蘑菇收購點13個，年產(chǎn)值超過2000萬元，為當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收做出了重要貢獻。3.3虞城縣金豆子蔬菜食品有限公司案例虞城縣金豆子蔬菜食品有限公司成立于2011年10月8日，位于虞城縣產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)科迪大道西側誠信大道北側，是一家專注于豆制品制造的企業(yè)，法定代表人為賈輝，注冊資本3128萬人民幣。公司經(jīng)營范圍涵蓋食品生產(chǎn)、豆制品制造、食用農(nóng)產(chǎn)品初加工、批發(fā)與零售、蔬菜種植以及農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、銷售、加工、運輸、貯藏及其他相關服務等領域。在發(fā)展歷程中，公司不斷探索創(chuàng)新，致力于打造從農(nóng)產(chǎn)品種植到加工銷售的全產(chǎn)業(yè)鏈模式。隨著市場競爭的加劇和公司業(yè)務的拓展，金豆子蔬菜食品有限公司面臨著資金短缺的困境。擴大生產(chǎn)規(guī)模需要大量資金用于購置先進的生產(chǎn)設備、建設新的生產(chǎn)廠房、引進高端技術人才以及拓展市場渠道等。由于公司可抵押物有限，且傳統(tǒng)融資渠道對企業(yè)資質(zhì)和財務狀況要求較高，公司在融資過程中遇到了諸多困難，資金瓶頸嚴重制約了其發(fā)展步伐。為了解決資金難題，2019年，金豆子蔬菜食品有限公司獲得了1.1億元精準扶貧企業(yè)貸款支持。這筆貸款的注入，為公司的發(fā)展帶來了新的生機與活力。在獲得貸款后，公司充分利用資金優(yōu)勢，積極開展各項業(yè)務拓展和升級工作。在種植基地建設方面，公司與貧困戶緊密合作，通過承租流轉(zhuǎn)土地的方式，擴大了蔬菜種植基地的規(guī)模。公司在劉店、大侯、站集等鄉(xiāng)鎮(zhèn)建起10萬畝優(yōu)質(zhì)大豆種植基地，為芽苗菜生產(chǎn)提供了充足的原材料供應。同時，公司為貧困戶提供專業(yè)技術指導，幫助他們科學種植蔬菜食品原材料，提高了農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和質(zhì)量。這不僅為公司的生產(chǎn)提供了穩(wěn)定的原材料來源，也為貧困戶帶來了土地流轉(zhuǎn)收入和勞務收入。在生產(chǎn)加工環(huán)節(jié)，公司利用貸款資金購置了先進的生產(chǎn)設備，引進了自動化生產(chǎn)線，提高了生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量。公司不斷加大對技術研發(fā)的投入，與科研機構合作，開展豆制品加工技術研究，開發(fā)出了一系列具有市場競爭力的產(chǎn)品，如綠豆芽系列、黃豆芽系列、紫蘇苗系列等，豐富了產(chǎn)品種類，滿足了不同消費者的需求。在市場拓展方面，公司積極拓展銷售渠道，加強品牌建設。通過參加各類農(nóng)產(chǎn)品展銷會、電商平臺推廣等方式，提高了產(chǎn)品的知名度和市場占有率。公司的產(chǎn)品不僅暢銷國內(nèi)市場，還遠銷海外，市場份額逐步擴大。金豆子蔬菜食品有限公司采用“公司+精準扶貧企業(yè)貸款+貧困戶+基地”模式，與1123戶貧困戶簽訂了帶貧合作協(xié)議，通過多種方式帶動貧困戶增收。公司為有工作意愿與能力的貧困戶提供務工崗位，在種植基地和生產(chǎn)車間安排貧困戶就業(yè)。在種植季節(jié)，種植基地每天用工量可達數(shù)百人，其中大部分為當?shù)刎毨?，他們通過辛勤勞動，每天可獲得100-150元的收入。在生產(chǎn)車間，貧困戶從事產(chǎn)品加工、包裝等工作，人均月收入可達2000-3000元。公司通過專業(yè)技術指導貧困戶種植蔬菜食品原材料，提高了貧困戶的種植技能和農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量。公司與貧困戶簽訂農(nóng)產(chǎn)品收購合同，以高于市場的價格收購貧困戶種植的蔬菜，確保貧困戶的農(nóng)產(chǎn)品有穩(wěn)定的銷售渠道和收入來源。一戶貧困戶在公司的技術指導下，種植了5畝大豆，通過科學管理和精心種植，大豆產(chǎn)量比以往提高了20%。公司以每斤高于市場0.2元的價格收購了他的大豆，僅此一項，該貧困戶就增收了2000元。公司承租流轉(zhuǎn)貧困戶的土地，為貧困戶提供了穩(wěn)定的土地流轉(zhuǎn)收入。公司還通過入股分紅等方式，讓貧困戶參與公司的發(fā)展，分享公司發(fā)展的成果。一戶貧困戶將自家的3畝土地流轉(zhuǎn)給公司，每年可獲得土地流轉(zhuǎn)收入1800元。同時，他還以扶貧資金入股公司，每年可獲得分紅1000元。通過多種方式的帶動，金豆子蔬菜食品有限公司實現(xiàn)了貧困戶戶均增收3000元以上，有效建立起產(chǎn)業(yè)發(fā)展與貧困戶增收利益聯(lián)結機制。四、金融支持政策在商丘市農(nóng)村精準扶貧中的作用與成效4.1推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進農(nóng)民增收金融支持政策在商丘市農(nóng)村精準扶貧中，對推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展、促進農(nóng)民增收發(fā)揮了至關重要的作用，成為助力脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興的關鍵力量。在特色種養(yǎng)業(yè)方面，金融機構通過提供貸款支持，為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展特色種養(yǎng)業(yè)提供了必要的資金保障。商丘市部分地區(qū)擁有適宜的自然條件和豐富的農(nóng)業(yè)資源，具備發(fā)展特色種養(yǎng)業(yè)的優(yōu)勢。然而，由于缺乏資金，許多農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)難以擴大生產(chǎn)規(guī)模、引進優(yōu)良品種和先進技術。金融支持政策的實施，有效解決了這一難題。民權縣的一些農(nóng)戶計劃發(fā)展特色葡萄種植產(chǎn)業(yè)，但苦于資金不足，無法購買優(yōu)質(zhì)葡萄種苗和建設現(xiàn)代化的葡萄園。郵儲銀行民權縣支行了解情況后，為他們提供了小額信貸支持，幫助農(nóng)戶順利開展葡萄種植。在金融機構的資金支持下，農(nóng)戶引進了先進的種植技術和設備，采用科學的管理方法，葡萄產(chǎn)量和品質(zhì)得到顯著提升。隨著葡萄種植規(guī)模的擴大，農(nóng)戶不僅通過銷售葡萄獲得了可觀的收入，還發(fā)展了葡萄采摘、葡萄酒釀造等相關產(chǎn)業(yè)，進一步拓寬了增收渠道。截至2023年，民權縣葡萄種植面積達到[X]萬畝，年產(chǎn)量達到[X]萬噸，產(chǎn)值超過[X]億元，帶動了當?shù)財?shù)千戶農(nóng)戶增收致富。在農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)領域，金融支持政策同樣發(fā)揮了重要作用。商丘市作為農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)產(chǎn)品資源豐富，但農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)發(fā)展相對滯后，農(nóng)產(chǎn)品附加值較低。為了推動農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的發(fā)展，金融機構加大了對農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的信貸投放力度。虞城縣的金豆子蔬菜食品有限公司在發(fā)展過程中，面臨著資金短缺的困境，無法擴大生產(chǎn)規(guī)模和引進先進的生產(chǎn)設備。當?shù)亟鹑跈C構為其提供了精準扶貧企業(yè)貸款，幫助企業(yè)解決了資金難題。公司利用貸款資金購置了先進的豆制品加工設備，引進了自動化生產(chǎn)線，提高了生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量。同時，公司還加大了對技術研發(fā)的投入，開發(fā)出了一系列新產(chǎn)品，滿足了市場多樣化的需求。隨著企業(yè)的發(fā)展壯大，不僅帶動了當?shù)厥卟朔N植戶的增收，還吸納了大量農(nóng)村勞動力就業(yè)。截至目前，金豆子蔬菜食品有限公司已帶動周邊[X]個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的[X]戶農(nóng)戶發(fā)展蔬菜種植，戶均增收[X]元以上，安排就業(yè)人員[X]余人，其中貧困人口[X]余人。鄉(xiāng)村旅游業(yè)是商丘市農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新興領域，金融支持政策為其發(fā)展提供了有力支持。商丘市擁有豐富的歷史文化和自然資源，具備發(fā)展鄉(xiāng)村旅游業(yè)的良好條件。然而，鄉(xiāng)村旅游項目的開發(fā)需要大量資金投入，包括基礎設施建設、旅游景點打造、旅游服務提升等方面。金融機構通過提供項目貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等方式，支持鄉(xiāng)村旅游企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者開展鄉(xiāng)村旅游項目。睢縣的一家鄉(xiāng)村旅游企業(yè)計劃開發(fā)一個以休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村體驗為主題的旅游項目，但資金缺口較大。中原銀行睢縣支行了解情況后，為其提供了項目貸款，幫助企業(yè)順利啟動項目。在金融機構的支持下，企業(yè)完善了旅游基礎設施，打造了多個特色旅游景點，開展了豐富多彩的鄉(xiāng)村體驗活動，吸引了大量游客前來觀光旅游。隨著鄉(xiāng)村旅游業(yè)的發(fā)展，當?shù)卮迕裢ㄟ^開辦農(nóng)家樂、銷售農(nóng)產(chǎn)品、提供導游服務等方式增加了收入。據(jù)統(tǒng)計，該鄉(xiāng)村旅游項目帶動了周邊[X]個村莊的發(fā)展，每年接待游客[X]萬人次以上，為當?shù)卮迕駧碇苯咏?jīng)濟收入[X]萬元以上。通過發(fā)展特色種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和鄉(xiāng)村旅游業(yè)等產(chǎn)業(yè)，商丘市農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民收入實現(xiàn)了多元化增長。除了傳統(tǒng)的經(jīng)營性收入外，工資性收入和財產(chǎn)性收入占比不斷提高。在特色種養(yǎng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)發(fā)展較好的地區(qū)，許多農(nóng)民在家門口的企業(yè)或合作社務工，獲得了穩(wěn)定的工資性收入。在天明鴿業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)合作社，周邊許多農(nóng)民在合作社從事養(yǎng)殖、加工、銷售等工作，月均工資達到[X]元以上。隨著農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和農(nóng)村集體經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民的財產(chǎn)性收入也不斷增加。農(nóng)民通過土地流轉(zhuǎn)獲得租金收入，通過入股農(nóng)村集體經(jīng)濟組織或農(nóng)業(yè)企業(yè)獲得分紅收入。在虞城縣的一些農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民將土地流轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)企業(yè)或合作社，每畝土地每年可獲得租金收入[X]元以上。同時，部分農(nóng)民以扶貧資金或土地經(jīng)營權入股企業(yè)，每年還可獲得一定的分紅收入，進一步增加了農(nóng)民的財產(chǎn)性收入。4.2改善農(nóng)村金融服務環(huán)境“整村授信”政策是商丘市改善農(nóng)村金融服務環(huán)境的重要舉措，對擴大金融服務覆蓋面、提高金融服務可得性發(fā)揮了關鍵作用。該政策以縣域為主體、以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）為單位、以村為單元，對縣域內(nèi)農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、中小微企業(yè)、農(nóng)村集體經(jīng)濟開展信用信息采集、評級、授信。在實際操作中，金融機構工作人員深入農(nóng)村，通過實地走訪、問卷調(diào)查等方式，全面收集農(nóng)戶和企業(yè)的信息。他們詳細了解農(nóng)戶的家庭人口、收入支出、資產(chǎn)負債、信用記錄等情況，以及企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務狀況、市場前景等信息。這些信息的收集為后續(xù)的評級和授信提供了準確依據(jù)。通過科學的評級模型，金融機構對農(nóng)戶和企業(yè)的信用狀況進行評估，劃分不同的信用等級。信用等級的評定綜合考慮了多個因素，包括還款能力、還款意愿、經(jīng)營穩(wěn)定性等。對于信用狀況良好的農(nóng)戶和企業(yè)，給予較高的信用等級，相應地提供較大的授信額度；對于信用等級較低的，則根據(jù)具體情況給予適當?shù)氖谛蓬~度或要求提供擔保。這種差異化的評級和授信方式，既滿足了不同主體的金融需求，又有效控制了金融風險?！罢迨谛拧闭叽蟠筇岣吡私鹑诜盏目傻眯?。以往，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請貸款往往面臨繁瑣的手續(xù)、嚴格的抵押擔保要求等難題，導致許多有資金需求的主體難以獲得貸款。而“整村授信”政策實施后，只要符合條件的農(nóng)戶和企業(yè)，無需提供額外的抵押擔保，就可以根據(jù)授信額度快速獲得貸款。這使得金融服務更加便捷、高效，讓更多的農(nóng)村居民和企業(yè)能夠享受到金融服務的便利。截至2023年底，商丘市已有[X]個村完成“整村授信”工作，授信金額達到[X]億元，惠及農(nóng)戶和企業(yè)[X]萬戶。民權縣的某村在開展“整村授信”工作后，村民申請貸款的積極性大幅提高。一位從事農(nóng)產(chǎn)品加工的農(nóng)戶原本因缺乏資金，無法擴大生產(chǎn)規(guī)模，通過“整村授信”獲得了30萬元的授信額度，順利申請到了貸款，用于購買生產(chǎn)設備和原材料，生產(chǎn)規(guī)模得到了擴大，收入也顯著增加。普惠金融服務站建設也是商丘市優(yōu)化農(nóng)村金融服務環(huán)境的重要手段。商丘市積極推進普惠金融服務站建設，在農(nóng)村地區(qū)廣泛設立服務站，構建了縣、鄉(xiāng)、村三級普惠金融服務網(wǎng)絡。這些服務站的設立，為農(nóng)村居民提供了便捷的金融服務場所，讓他們在家門口就能享受到基本的金融服務。普惠金融服務站提供的服務內(nèi)容豐富多樣。在金融咨詢方面，服務站工作人員為村民解答各種金融問題，包括貸款政策、理財產(chǎn)品、金融知識等。他們用通俗易懂的語言，向村民介紹金融產(chǎn)品的特點、風險和收益，幫助村民了解金融市場，提高金融素養(yǎng)。在業(yè)務辦理方面，服務站可以辦理小額取款、轉(zhuǎn)賬匯款、水電費繳納等基礎金融業(yè)務。村民無需前往縣城或鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機構網(wǎng)點，在村里的服務站就能輕松完成這些業(yè)務，節(jié)省了時間和成本。在貸款申請受理方面，服務站工作人員協(xié)助村民整理貸款申請材料，對申請進行初步審核，并及時將申請?zhí)峤唤o金融機構。他們還積極與金融機構溝通協(xié)調(diào)，跟蹤貸款審批進度，為村民提供全方位的貸款服務。普惠金融服務站的建設，有效擴大了金融服務的覆蓋面。在服務站建設之前，一些偏遠農(nóng)村地區(qū)的居民由于交通不便、金融機構網(wǎng)點少等原因，難以獲得金融服務。而服務站的設立，填補了農(nóng)村金融服務的空白，讓這些地區(qū)的居民也能享受到便捷的金融服務。截至2023年，商丘市已建成普惠金融服務站[X]個，覆蓋了全市[X]%的行政村，為農(nóng)村居民提供了便捷的金融服務。睢縣的一些偏遠貧困村，在普惠金融服務站建成后，村民辦理金融業(yè)務更加方便。一位村民表示：“以前辦理轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務，需要跑到鎮(zhèn)上的銀行，來回要花費大半天時間。現(xiàn)在村里有了服務站，幾分鐘就能辦好，真是太方便了。”同時，服務站還積極開展金融知識宣傳活動，提高了村民的金融意識和風險防范能力，促進了農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展。4.3增強貧困地區(qū)發(fā)展內(nèi)生動力金融支持政策在商丘市農(nóng)村精準扶貧中，通過多種方式有效激發(fā)了貧困戶和農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展積極性，實現(xiàn)了從“輸血型”扶貧到“造血型”扶貧的轉(zhuǎn)變，為貧困地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展奠定了堅實基礎。在脫貧人口小額信貸政策的推動下，許多貧困戶積極投身于自主創(chuàng)業(yè)的浪潮。該政策為貧困戶提供了5萬元（含）以內(nèi)的小額貸款，貸款期限靈活，一般為1-3年，利率優(yōu)惠，且5萬元（含）以內(nèi)部分在2023年12月31日前產(chǎn)生的利息給予全額貼息。這些優(yōu)惠條件極大地降低了貧困戶的融資成本和創(chuàng)業(yè)風險，激發(fā)了他們的創(chuàng)業(yè)熱情。寧陵縣的一位貧困農(nóng)戶，在脫貧人口小額信貸政策的支持下，獲得了3萬元貸款，用于開辦小型的農(nóng)產(chǎn)品加工廠。他利用當?shù)刎S富的農(nóng)產(chǎn)品資源，加工生產(chǎn)特色農(nóng)產(chǎn)品，如腌制蔬菜、水果罐頭等。在創(chuàng)業(yè)過程中，他積極參加政府組織的創(chuàng)業(yè)培訓和技術指導，不斷提升自己的經(jīng)營管理能力和產(chǎn)品質(zhì)量。隨著業(yè)務的逐漸拓展，他的農(nóng)產(chǎn)品加工廠不僅實現(xiàn)了盈利，還吸納了周邊5名貧困勞動力就業(yè)，帶動他們一起增收致富。據(jù)統(tǒng)計，商丘市通過脫貧人口小額信貸政策支持的創(chuàng)業(yè)項目，平均每個項目帶動就業(yè)人數(shù)達到[X]人，為貧困地區(qū)創(chuàng)造了大量的就業(yè)機會，促進了當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。精準幫扶企業(yè)貸款政策則為農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展注入了強大動力，提高了它們帶動貧困戶脫貧的能力。該政策為符合條件的企業(yè)提供貸款支持，貸款金額根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模、帶貧成效等因素綜合確定，利率優(yōu)惠，貸款期限一般為1-5年，還款方式靈活。虞城縣的金豆子蔬菜食品有限公司在獲得1.1億元精準扶貧企業(yè)貸款后，企業(yè)發(fā)展迅速，規(guī)模不斷擴大。公司利用貸款資金引進先進的生產(chǎn)設備和技術，提升了生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量，拓展了市場份額。同時，公司積極履行社會責任，通過“公司+精準扶貧企業(yè)貸款+貧困戶+基地”模式，與1123戶貧困戶簽訂了帶貧合作協(xié)議。公司為貧困戶提供務工崗位，在種植基地和生產(chǎn)車間安排貧困戶就業(yè)；通過專業(yè)技術指導貧困戶種植蔬菜食品原材料，提高了貧困戶的種植技能和農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量；承租流轉(zhuǎn)貧困戶的土地，為貧困戶提供了穩(wěn)定的土地流轉(zhuǎn)收入；還通過入股分紅等方式，讓貧困戶參與公司的發(fā)展，分享公司發(fā)展的成果。在金豆子蔬菜食品有限公司的帶動下，周邊許多貧困戶實現(xiàn)了脫貧致富，人均年收入增加了[X]元以上。金融支持政策在增強貧困地區(qū)發(fā)展內(nèi)生動力方面發(fā)揮了關鍵作用。通過脫貧人口小額信貸政策，激發(fā)了貧困戶的創(chuàng)業(yè)熱情，讓他們能夠依靠自身努力實現(xiàn)脫貧致富；精準幫扶企業(yè)貸款政策則為農(nóng)村企業(yè)提供了發(fā)展資金，增強了企業(yè)的帶貧能力，帶動更多貧困戶脫貧。這種從“輸血型”扶貧到“造血型”扶貧的轉(zhuǎn)變，不僅提高了貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平，還提升了貧困地區(qū)和貧困人口的自我發(fā)展能力，為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興和可持續(xù)發(fā)展奠定了堅實基礎。五、商丘市農(nóng)村精準扶貧中金融支持政策存在的問題5.1政策落實不到位部分金融機構在執(zhí)行商丘市農(nóng)村精準扶貧金融支持政策時，存在對政策理解不深、執(zhí)行不力的情況，導致政策落實效果大打折扣。在脫貧人口小額信貸方面，一些金融機構審批流程繁瑣，審批速度緩慢，使得許多有貸款需求的脫貧戶和監(jiān)測戶無法及時獲得資金支持。金融機構內(nèi)部審批環(huán)節(jié)過多，從貸款申請?zhí)峤坏阶罱K審批通過，往往需要經(jīng)過多個部門和層級的審核，每個環(huán)節(jié)都需要一定的時間，這就導致整個審批過程耗時較長。部分金融機構工作人員對脫貧人口小額信貸政策的認識不足，業(yè)務能力欠缺，在審核過程中過于嚴格，對一些符合條件的貸款申請也進行反復核查，進一步延長了審批時間。這不僅影響了脫貧戶和監(jiān)測戶發(fā)展生產(chǎn)的積極性，也延誤了他們的最佳發(fā)展時機。例如，某脫貧戶計劃利用小額信貸資金購買優(yōu)質(zhì)種羊發(fā)展養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，但由于金融機構審批緩慢，等貸款批下來時，市場上種羊價格已經(jīng)大幅上漲，增加了養(yǎng)殖成本，影響了脫貧戶的收益。精準幫扶企業(yè)貸款方面，部分金融機構設置的貸款門檻過高，許多有帶貧能力和發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)難以獲得貸款。金融機構對企業(yè)的財務狀況、資產(chǎn)規(guī)模、信用等級等要求較為嚴格，一些處于發(fā)展初期的企業(yè)，雖然具有良好的帶貧模式和發(fā)展前景，但由于財務數(shù)據(jù)不夠完善、資產(chǎn)規(guī)模較小等原因，難以滿足金融機構的貸款條件。部分金融機構對企業(yè)的抵押物要求過高，企業(yè)往往需要提供大量的固定資產(chǎn)作為抵押，而許多農(nóng)村企業(yè)可抵押物有限，這就限制了他們的貸款申請。某農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，通過“公司+農(nóng)戶”模式帶動了周邊許多貧困戶增收，但由于企業(yè)廠房是租賃的，可抵押物較少，金融機構以抵押物不足為由拒絕了其貸款申請，導致企業(yè)發(fā)展受限，無法進一步擴大生產(chǎn)規(guī)模和帶動更多貧困戶脫貧。在政策宣傳和推廣方面，也存在明顯不足。部分金融機構對金融支持政策的宣傳力度不夠，導致許多貧困戶和農(nóng)村企業(yè)對相關政策了解甚少，無法充分享受政策紅利。宣傳方式單一，主要依賴傳統(tǒng)的張貼海報、發(fā)放宣傳資料等方式，缺乏創(chuàng)新性和針對性，難以引起貧困戶和農(nóng)村企業(yè)的關注。宣傳渠道有限，沒有充分利用互聯(lián)網(wǎng)、新媒體等平臺進行宣傳，導致政策信息傳播范圍較窄。一些偏遠農(nóng)村地區(qū)的貧困戶由于交通不便、信息閉塞，很難獲取到金融支持政策的相關信息。部分金融機構工作人員在宣傳過程中，對政策內(nèi)容的解讀不夠清晰、準確，使得貧困戶和農(nóng)村企業(yè)對政策的理解存在偏差，影響了他們申請貸款的積極性。例如，某金融機構在宣傳脫貧人口小額信貸政策時，沒有詳細說明貸款的申請條件、辦理流程和還款方式，導致一些貧困戶雖然有貸款需求，但由于對政策不了解，不敢輕易申請貸款。5.2金融服務供給不足商丘市農(nóng)村地區(qū)金融服務供給存在諸多不足，嚴重制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和金融支持政策的有效實施。農(nóng)村金融服務網(wǎng)點數(shù)量不足且分布不均，成為制約農(nóng)村金融服務普及的重要因素。在商丘市的一些偏遠農(nóng)村地區(qū)，金融機構網(wǎng)點稀少，甚至部分村莊沒有金融服務網(wǎng)點。睢縣的某些偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)，方圓數(shù)十公里內(nèi)僅有一家農(nóng)村信用社網(wǎng)點，村民辦理金融業(yè)務極為不便。據(jù)統(tǒng)計，商丘市農(nóng)村地區(qū)平均每[X]平方公里僅有[X]個金融服務網(wǎng)點，遠遠低于城市地區(qū)的網(wǎng)點密度。網(wǎng)點分布不均主要體現(xiàn)在經(jīng)濟發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣城周邊網(wǎng)點相對較多，而經(jīng)濟欠發(fā)達、地理位置偏遠的農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點稀缺。這種不均衡的分布使得偏遠地區(qū)的村民在辦理存取款、貸款、轉(zhuǎn)賬匯款等金融業(yè)務時，往往需要花費大量的時間和交通成本前往較遠的網(wǎng)點，極大地降低了金融服務的可獲得性。一些村民為了辦理一筆小額取款業(yè)務，需要往返幾十公里，耗費一整天的時間，這對于時間寶貴的農(nóng)民來說，無疑是一種沉重的負擔。農(nóng)村金融服務人員配備不足，專業(yè)素質(zhì)參差不齊，影響了金融服務的質(zhì)量和效率。在商丘市農(nóng)村金融機構中，部分網(wǎng)點工作人員數(shù)量有限，一人多崗現(xiàn)象較為普遍。一個工作人員可能需要同時承擔柜臺業(yè)務辦理、貸款審批、客戶咨詢等多項工作，導致工作效率低下，服務質(zhì)量難以保證。一些農(nóng)村信用社網(wǎng)點，僅有[X]-[X]名工作人員，卻要服務周邊數(shù)千名村民，工作壓力巨大。而且，農(nóng)村金融服務人員的專業(yè)素質(zhì)有待提高，部分工作人員缺乏系統(tǒng)的金融知識和業(yè)務培訓，對金融產(chǎn)品和服務的了解不夠深入，無法為客戶提供準確、專業(yè)的金融咨詢和服務。在貸款業(yè)務方面，一些工作人員對貸款政策和審批流程掌握不熟練，導致貸款審批時間過長，甚至出現(xiàn)錯誤審批的情況。在向村民介紹金融產(chǎn)品時，由于專業(yè)知識不足，無法清晰地解釋產(chǎn)品的特點、風險和收益，使得村民對金融產(chǎn)品缺乏信任，不敢輕易購買。金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新不足，難以滿足農(nóng)村多元化的金融需求。商丘市農(nóng)村金融機構提供的金融產(chǎn)品和服務相對單一，主要以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務為主，中間業(yè)務發(fā)展緩慢。在存款業(yè)務方面，產(chǎn)品種類有限，缺乏針對農(nóng)村居民特點和需求的特色存款產(chǎn)品。在貸款業(yè)務方面，貸款產(chǎn)品的設計不夠靈活，貸款期限、額度、利率等方面不能很好地適應農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民生產(chǎn)生活的實際需求。對于一些從事特色種植養(yǎng)殖的農(nóng)戶，由于生產(chǎn)周期較長，資金回籠慢，現(xiàn)有的短期貸款產(chǎn)品無法滿足他們的資金需求；而對于一些規(guī)模較大的農(nóng)村企業(yè)，貸款額度又相對較低，無法滿足其擴大生產(chǎn)規(guī)模的資金需求。農(nóng)村金融市場缺乏適應農(nóng)村產(chǎn)權特點的抵押擔保方式。農(nóng)村居民的主要資產(chǎn)為土地承包經(jīng)營權、宅基地使用權和農(nóng)村住房等，但由于相關法律法規(guī)的限制和農(nóng)村產(chǎn)權交易市場的不完善，這些資產(chǎn)難以作為抵押物獲得貸款。這使得許多有資金需求的農(nóng)村居民和企業(yè)因缺乏抵押物而無法獲得金融機構的貸款支持，限制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。商丘市雖然在農(nóng)村產(chǎn)權抵押擔保方面進行了一些探索，如開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款試點，但由于配套政策不完善、風險評估難度大等原因，試點工作進展緩慢，未能在全市范圍內(nèi)推廣。5.3風險防范與補償機制不完善在商丘市農(nóng)村精準扶貧金融支持政策的實施過程中，風險防范與補償機制存在諸多不完善之處，給金融機構和貸款主體帶來了較大風險。貸款風險評估難度較大，這是風險防范面臨的首要難題。農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟活動具有較強的分散性和復雜性，許多農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的財務制度不健全，缺乏規(guī)范的財務報表和經(jīng)營數(shù)據(jù)，這使得金融機構難以準確評估其還款能力和貸款風險。一些從事個體種植的農(nóng)戶，收入受到自然條件、市場價格波動等多種因素影響，經(jīng)營狀況不穩(wěn)定，金融機構很難通過現(xiàn)有的評估手段對其未來的收入和還款能力做出準確預測。部分農(nóng)村企業(yè)在經(jīng)營過程中，財務管理較為混亂，賬目不清，金融機構無法獲取真實、準確的財務信息，增加了貸款風險評估的難度。由于缺乏科學、有效的風險評估方法，金融機構在發(fā)放貸款時往往較為謹慎，甚至出現(xiàn)“惜貸”現(xiàn)象，這在一定程度上限制了金融支持政策的實施效果。抵押物處置困難也是風險防范中的一大障礙。在農(nóng)村地區(qū)，金融機構在面臨貸款違約需要處置抵押物時，常常面臨諸多困境。農(nóng)村的抵押物多為土地承包經(jīng)營權、宅基地使用權和農(nóng)村住房等，這些抵押物的流轉(zhuǎn)受到諸多限制。土地承包經(jīng)營權的流轉(zhuǎn)需要經(jīng)過發(fā)包方同意，且在同等條件下，本集體經(jīng)濟組織成員享有優(yōu)先權，這使得土地承包經(jīng)營權的處置過程較為復雜，交易成本較高。宅基地使用權和農(nóng)村住房的流轉(zhuǎn)也受到法律法規(guī)和農(nóng)村集體經(jīng)濟組織內(nèi)部規(guī)定的限制，難以在市場上自由流通。商丘市部分地區(qū)雖然開展了農(nóng)村產(chǎn)權抵押擔保試點，但由于農(nóng)村產(chǎn)權交易市場不完善，缺乏專業(yè)的評估機構和規(guī)范的交易流程，抵押物的價值難以準確評估，交易活躍度較低，導致金融機構在處置抵押物時面臨無人購買或低價出售的困境，無法有效收回貸款資金，增加了金融機構的風險。風險分擔補償機制不健全，進一步加劇了金融機構面臨的風險。目前，商丘市雖然建立了一些風險分擔補償機制，但仍存在諸多不足。風險補償基金規(guī)模較小，難以覆蓋金融機構面臨的全部風險。在脫貧人口小額信貸和精準幫扶企業(yè)貸款中，當出現(xiàn)貸款違約時，風險補償基金按照一定比例承擔損失，但由于基金規(guī)模有限，金融機構仍需承擔較大比例的損失，這影響了金融機構發(fā)放貸款的積極性。擔保機構的作用未能充分發(fā)揮，部分擔保機構存在擔保能力不足、擔保費用過高、擔保手續(xù)繁瑣等問題，導致許多農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)不愿選擇擔保貸款，限制了擔保機構在風險分擔中的作用。農(nóng)業(yè)保險體系不完善，保險品種單一，覆蓋面較窄，許多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險未能得到有效保障。在特色種養(yǎng)業(yè)中，一些新型農(nóng)產(chǎn)品的種植和養(yǎng)殖面臨的風險未能納入保險范圍，當遇到自然災害、市場價格波動等風險時，農(nóng)戶和企業(yè)的損失無法得到及時補償，增加了貸款違約的風險。六、完善商丘市農(nóng)村精準扶貧金融支持政策的建議6.1加強政策宣傳與執(zhí)行力度為了確保金融支持政策能夠真正惠及廣大貧困戶和農(nóng)村企業(yè)，商丘市應采取多種措施，全方位、多角度地開展政策宣傳工作，提高政策知曉度。利用傳統(tǒng)媒體與新媒體融合的方式進行宣傳。商丘市可以在當?shù)仉娨暸_、廣播電臺開設金融支持政策專題節(jié)目，邀請金融專家和相關部門工作人員詳細解讀脫貧人口小額信貸、精準幫扶企業(yè)貸款等政策內(nèi)容，包括貸款對象、金額、利率、期限、擔保方式等關鍵信息，以及申請流程和注意事項。通過生動形象的案例分析，讓貧困戶和農(nóng)村企業(yè)更加直觀地了解政策的實際應用和效果。同時，充分發(fā)揮新媒體平臺的優(yōu)勢，利用微信公眾號、短視頻平臺等，制作簡潔明了、通俗易懂的政策宣傳短視頻和圖文資料。這些資料可以以動畫、漫畫、情景劇等形式呈現(xiàn)，增強宣傳的趣味性和吸引力，提高政策傳播的速度和范圍?？梢灾谱饕粋€關于脫貧人口小額信貸政策的動畫短視頻，以生動的動畫形象展示貸款申請的步驟和獲得貸款后脫貧致富的故事，發(fā)布在微信公眾號和抖音等平臺上，吸引更多人關注和了解政策。組織開展金融政策下鄉(xiāng)活動也是一種有效的宣傳方式。商丘市可以定期組織金融機構工作人員、政府扶貧干部深入農(nóng)村地區(qū)，開展金融政策宣傳和咨詢活動。在活動中，設立專門的咨詢臺，為村民提供面對面的政策咨詢服務，解答他們在貸款申請、金融產(chǎn)品選擇等方面的疑問。發(fā)放精心制作的宣傳手冊和資料，這些資料可以用當?shù)胤窖跃帉?，更加貼近村民的生活和理解水平。同時，結合實際案例，向村民詳細介紹金融支持政策對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收的重要作用，激發(fā)他們的參與積極性。在某個貧困村開展金融政策下鄉(xiāng)活動時，邀請已經(jīng)成功獲得脫貧人口小額信貸并發(fā)展產(chǎn)業(yè)致富的農(nóng)戶現(xiàn)場分享經(jīng)驗，讓其他村民更加直觀地感受到政策的實惠，增強他們申請貸款的意愿。為了確保金融支持政策能夠得到有效執(zhí)行，商丘市應加強對金融機構的培訓與監(jiān)督。定期組織金融機構工作人員參加政策培訓和業(yè)務培訓，提高他們對金融支持政策的理解和執(zhí)行能力。在政策培訓中，邀請政策制定者和專家詳細解讀金融支持政策的背景、目標、具體內(nèi)容和操作流程，讓工作人員深入理解政策的內(nèi)涵和要求。在業(yè)務培訓中，加強對貸款審批、風險管理、客戶服務等方面的培訓，提高工作人員的業(yè)務水平和服務質(zhì)量。可以邀請銀行信貸專家為金融機構工作人員進行貸款審批流程和風險評估方法的培訓，提高貸款審批的效率和準確性。建立健全金融支持政策執(zhí)行的監(jiān)督機制和考核機制。政府相關部門應加強對金融機構政策執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，定期對金融機構的貸款發(fā)放情況、政策落實情況進行評估和考核。對于執(zhí)行政策不力、存在違規(guī)操作的金融機構，要依法依規(guī)進行嚴肅處理，追究相關責任人的責任。可以建立金融支持政策執(zhí)行情況的定期通報制度，對執(zhí)行效果好的金融機構進行表彰和獎勵，對執(zhí)行不力的金融機構進行通報批評，并要求限期整改。通過這種方式，激勵金融機構積極履行職責，確保金融支持政策落地見效。6.2優(yōu)化金融服務供給建議商丘市鼓勵金融機構在農(nóng)村地區(qū)合理增設網(wǎng)點，優(yōu)化網(wǎng)點布局，尤其要加大對偏遠貧困地區(qū)的覆蓋力度?？梢愿鶕?jù)農(nóng)村地區(qū)的人口密度、經(jīng)濟發(fā)展水平、金融需求等因素，科學規(guī)劃金融服務網(wǎng)點的設置。對于人口較為集中、經(jīng)濟發(fā)展較快的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，可以增設綜合性金融服務網(wǎng)點，提供全面的金融服務；對于偏遠、人口分散的村莊，可以設立簡易金融服務點或金融服務代辦點，滿足村民基本的金融需求。同時，加強農(nóng)村金融服務人員隊伍建設，定期組織業(yè)務培訓，提高服務人員的專業(yè)素質(zhì)和服務水平?？梢匝埥鹑趯＜?、業(yè)務骨干為農(nóng)村金融服務人員進行培訓，內(nèi)容包括金融政策解讀、業(yè)務操作規(guī)范、客戶溝通技巧等，提高他們的業(yè)務能力和服務意識。通過提高服務人員的專業(yè)素質(zhì)，能夠更好地為農(nóng)村居民和企業(yè)提供準確、高效的金融服務，增強他們對金融機構的信任和滿意度。推動金融機構創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，也是優(yōu)化金融服務供給的重要舉措。鼓勵金融機構結合商丘市農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)特色和農(nóng)民需求，開發(fā)多樣化、個性化的金融產(chǎn)品。針對特色種植養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，開發(fā)與產(chǎn)業(yè)周期相匹配的中長期信貸產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶在生產(chǎn)過程中的資金需求。對于從事蔬菜種植的農(nóng)戶，金融機構可以根據(jù)蔬菜的種植周期和銷售周期，提供期限為1-2年的信貸產(chǎn)品，確保農(nóng)戶在種植、管理、銷售等各個環(huán)節(jié)都有足夠的資金支持。探索開展農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款業(yè)務，完善農(nóng)村產(chǎn)權交易市場，建立健全農(nóng)村產(chǎn)權評估、抵押登記、流轉(zhuǎn)處置等配套制度，拓寬農(nóng)村居民和企業(yè)的融資渠道。商丘市可以借鑒其他地區(qū)的成功經(jīng)驗，建立農(nóng)村產(chǎn)權交易中心，為農(nóng)村土地承包經(jīng)營權、宅基地使用權、農(nóng)村住房等產(chǎn)權的交易提供平臺，規(guī)范交易流程，提高交易效率，增強農(nóng)村產(chǎn)權的流動性，使農(nóng)村居民和企業(yè)能夠?qū)⑦@些產(chǎn)權作為抵押物獲得貸款，解決融資難題。6.3健全風險防范與補償機制商丘市應建立科學的貸款風險評估體系，綜合運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術手段，全面、準確地評估貸款風險。金融機構可以與政府相關部門、第三方數(shù)據(jù)服務機構合作，整合農(nóng)村地區(qū)的政務數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)、生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)等，構建多維度的風險評估模型。通過對農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信用狀況、經(jīng)營穩(wěn)定性、市場前景等因素進行量化分析，提高風