商業(yè)銀行農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)剖析與防控策略：基于多案例的深度研究一、引言1.1研究背景與意義農(nóng)村小額信貸作為農(nóng)村金融的重要組成部分，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施中發(fā)揮著關(guān)鍵作用。隨著我國(guó)對(duì)“三農(nóng)”問題重視程度的不斷提高，農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，過去幾年我國(guó)農(nóng)村小額信貸余額穩(wěn)步增長(zhǎng)，為廣大農(nóng)戶提供了重要的資金支持，有力地推動(dòng)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收致富。農(nóng)村小額信貸能夠滿足農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)等方面的資金需求，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興注入強(qiáng)大動(dòng)力。然而，商業(yè)銀行在開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)過程中，面臨著諸多挑戰(zhàn)，其中信用風(fēng)險(xiǎn)問題尤為突出。由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，農(nóng)戶收入穩(wěn)定性較差，受自然環(huán)境、市場(chǎng)波動(dòng)等因素影響較大，導(dǎo)致商業(yè)銀行在農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)中承擔(dān)著較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。一旦農(nóng)戶無(wú)法按時(shí)足額償還貸款，將直接影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益，甚至可能引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。從實(shí)際情況來看，部分地區(qū)農(nóng)村小額信貸的不良貸款率呈上升趨勢(shì)，給商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)帶來了較大壓力。信用風(fēng)險(xiǎn)不僅關(guān)乎商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，還對(duì)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定以及農(nóng)戶的切身利益產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。對(duì)于商業(yè)銀行而言，有效管理農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)，有助于優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，增強(qiáng)盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，確保其在農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力。從農(nóng)村金融體系的角度來看，降低信用風(fēng)險(xiǎn)能夠維護(hù)農(nóng)村金融秩序的穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更加穩(wěn)定、可靠的金融支持。而對(duì)于農(nóng)戶來說，良好的信用環(huán)境和合理的信貸政策能夠使其更容易獲得貸款資金，滿足生產(chǎn)生活需求，實(shí)現(xiàn)增收致富，提升生活水平。因此，深入研究商業(yè)銀行農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)問題具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和理論價(jià)值，有助于為商業(yè)銀行制定科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理策略提供參考依據(jù)，推動(dòng)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的健康、可持續(xù)發(fā)展。1.2研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)本研究綜合運(yùn)用多種研究方法，確保研究的科學(xué)性、全面性和深入性。采用案例分析法，選取具有代表性的商業(yè)銀行農(nóng)村小額信貸案例，深入剖析其信用風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際表現(xiàn)、形成原因以及管理措施的實(shí)施效果。通過對(duì)具體案例的詳細(xì)分析，能夠更加直觀、真實(shí)地了解農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和多樣性，為研究提供豐富的實(shí)踐依據(jù)，增強(qiáng)研究結(jié)論的可信度和實(shí)用性。文獻(xiàn)研究法也是重要的研究方法之一。廣泛查閱國(guó)內(nèi)外關(guān)于商業(yè)銀行農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)文獻(xiàn)，包括學(xué)術(shù)期刊論文、學(xué)位論文、研究報(bào)告等。對(duì)這些文獻(xiàn)進(jìn)行系統(tǒng)梳理和分析，了解該領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀、前沿動(dòng)態(tài)以及已有研究成果和不足。通過文獻(xiàn)研究，能夠站在巨人的肩膀上，避免重復(fù)研究，明確研究方向，同時(shí)借鑒前人的研究方法和思路，為本文的研究提供理論支持和參考。為了更準(zhǔn)確地評(píng)估和分析商業(yè)銀行農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)，還將運(yùn)用定量分析法。收集相關(guān)數(shù)據(jù)，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)分析方法、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型等對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析。例如，通過計(jì)算違約概率、違約損失率等指標(biāo)，衡量信用風(fēng)險(xiǎn)的大?。贿\(yùn)用多元線性回歸、Logistic回歸等方法，分析影響信用風(fēng)險(xiǎn)的因素及其影響程度。定量分析能夠使研究更加精確、客觀，為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理提供科學(xué)的數(shù)據(jù)依據(jù)。本研究在以下幾個(gè)方面具有創(chuàng)新之處。在案例選取上，突破了以往研究中案例單一或地域局限性的問題，選取了不同地區(qū)、不同規(guī)模商業(yè)銀行的農(nóng)村小額信貸案例，涵蓋了經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)、大型國(guó)有商業(yè)銀行與地方性商業(yè)銀行等多種類型。這樣的案例選取更具代表性和廣泛性，能夠全面反映不同環(huán)境下農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和差異，為研究提供更豐富的視角和更全面的信息。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型構(gòu)建方面，結(jié)合農(nóng)村小額信貸的特點(diǎn)和實(shí)際情況，對(duì)傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新?？紤]到農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的特殊性、農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)的局限性以及影響信用風(fēng)險(xiǎn)的多種復(fù)雜因素，引入了一些新的變量和指標(biāo)，如農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、政策環(huán)境等。同時(shí)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型進(jìn)行優(yōu)化，提高模型的準(zhǔn)確性和適應(yīng)性，使其能夠更有效地評(píng)估農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)防控策略方面，提出的策略更具針對(duì)性和可操作性。以往的研究大多從宏觀層面提出一些通用的風(fēng)險(xiǎn)防控建議，而本研究在深入分析信用風(fēng)險(xiǎn)成因和特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合商業(yè)銀行的實(shí)際業(yè)務(wù)流程和管理模式，從貸前、貸中、貸后三個(gè)環(huán)節(jié)分別提出具體的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。在貸前環(huán)節(jié)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶的信用調(diào)查和評(píng)估，創(chuàng)新信用評(píng)價(jià)方法；在貸中環(huán)節(jié)，優(yōu)化貸款審批流程，加強(qiáng)貸款發(fā)放管理；在貸后環(huán)節(jié)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸后管理和催收工作。這些策略緊密結(jié)合實(shí)際，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行在農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)中有效防控信用風(fēng)險(xiǎn)提供切實(shí)可行的指導(dǎo)。二、相關(guān)理論基礎(chǔ)2.1農(nóng)村小額信貸概述2.1.1概念與特點(diǎn)農(nóng)村小額信貸是指金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)等提供的額度相對(duì)較小的信貸服務(wù)。它以農(nóng)戶的信譽(yù)為基礎(chǔ)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放無(wú)需抵押、擔(dān)保的貸款，旨在滿足農(nóng)村居民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村商貿(mào)等領(lǐng)域的資金需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的增加。農(nóng)村小額信貸具有額度小的特點(diǎn)。其貸款額度通常根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)戶資金需求和還款能力等因素確定，一般相對(duì)較小，以滿足農(nóng)戶日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的小額資金需求。在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)戶小額信用貸款額度可能在幾千元到幾萬(wàn)元不等；而在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)，額度可能會(huì)稍高一些，但也明顯低于大型企業(yè)貸款額度。這種小額化的設(shè)計(jì)，充分考慮了農(nóng)戶的實(shí)際資金需求規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，使得金融服務(wù)能夠更精準(zhǔn)地覆蓋農(nóng)村地區(qū)的各個(gè)角落。無(wú)抵押擔(dān)保是農(nóng)村小額信貸的另一顯著特征。與傳統(tǒng)商業(yè)貸款要求借款人提供房產(chǎn)、土地等抵押品或第三方擔(dān)保不同，農(nóng)村小額信貸主要基于農(nóng)戶的信用狀況發(fā)放貸款。這一特點(diǎn)降低了農(nóng)戶貸款的門檻，使那些缺乏抵押物但信用良好的農(nóng)戶能夠獲得資金支持。這一方式也充分體現(xiàn)了對(duì)農(nóng)戶信用價(jià)值的認(rèn)可，鼓勵(lì)農(nóng)戶珍惜個(gè)人信用，積極參與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。農(nóng)村地區(qū)的許多農(nóng)戶雖然沒有可用于抵押的固定資產(chǎn)，但他們?cè)陂L(zhǎng)期的生產(chǎn)生活中積累了良好的信用口碑，農(nóng)村小額信貸正是基于這種實(shí)際情況，為他們提供了便捷的融資渠道。農(nóng)村小額信貸的服務(wù)對(duì)象主要是廣大農(nóng)戶。農(nóng)戶作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。然而，由于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、收入不穩(wěn)定、缺乏抵押物等原因，他們?cè)趥鹘y(tǒng)金融體系中往往難以獲得足夠的資金支持。農(nóng)村小額信貸的出現(xiàn)，專門針對(duì)農(nóng)戶的這些特點(diǎn)和需求，為他們提供了個(gè)性化的金融服務(wù)，滿足了農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、養(yǎng)殖、種植、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村商貿(mào)等方面的資金需求，有力地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在一些農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶通過小額信貸資金購(gòu)買優(yōu)質(zhì)種子、化肥和農(nóng)機(jī)具，提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，增加了農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和收入；還有一些農(nóng)戶利用小額信貸資金開展農(nóng)村電商業(yè)務(wù)，將當(dāng)?shù)氐奶厣r(nóng)產(chǎn)品推向更廣闊的市場(chǎng)，促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多元化發(fā)展。農(nóng)村小額信貸在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的重要作用。它為農(nóng)戶提供了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需的資金，解決了農(nóng)戶資金短缺的難題，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。通過提供小額信貸資金，幫助農(nóng)戶擴(kuò)大種植養(yǎng)殖規(guī)模、引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的專業(yè)化和現(xiàn)代化水平，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向多元化、高效化方向發(fā)展。農(nóng)村小額信貸有助于提高農(nóng)民的收入水平。資金的注入使得農(nóng)戶能夠開展更多的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，增加就業(yè)機(jī)會(huì)，從而實(shí)現(xiàn)增收致富。在一些貧困地區(qū)，小額信貸成為了農(nóng)民脫貧致富的重要工具，許多農(nóng)戶通過小額信貸發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，擺脫了貧困，過上了富裕的生活。農(nóng)村小額信貸還在一定程度上活躍了農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)了農(nóng)村金融體系的完善和發(fā)展。它激發(fā)了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的關(guān)注和投入，推動(dòng)了金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，提高了農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋率和可得性，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展提供了有力的金融支持。2.1.2發(fā)展歷程與現(xiàn)狀我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程可以追溯到20世紀(jì)90年代。1993年，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所模仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，在河北省易縣成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”，開啟了小額信貸在中國(guó)的試驗(yàn)之路。這一階段，小額信貸主要以扶貧為目的，由非政府組織主導(dǎo)，利用國(guó)外資金進(jìn)行小范圍試驗(yàn)，旨在探索一種適合中國(guó)農(nóng)村貧困地區(qū)的金融扶貧模式。在這個(gè)試點(diǎn)中，借鑒了孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，采用小組聯(lián)保、分期還款等方式，為貧困農(nóng)戶提供小額信貸服務(wù)，幫助他們開展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，擺脫貧困。1995年，聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署（UNDP）和中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心在全國(guó)17個(gè)省的48個(gè)縣（市）推行小額信貸項(xiàng)目，進(jìn)一步擴(kuò)大了小額信貸的試點(diǎn)范圍。這些項(xiàng)目不僅關(guān)注農(nóng)村貧困地區(qū)的扶貧工作，還開始嘗試將小額信貸與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相結(jié)合，探索可持續(xù)的小額信貸模式。在這個(gè)階段，小額信貸項(xiàng)目在資金來源、組織形式、運(yùn)作機(jī)制等方面進(jìn)行了多樣化的探索，為后續(xù)的發(fā)展積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。2000年，農(nóng)村信用社按照人民銀行信貸扶持“三農(nóng)”的要求，全面試行和推廣了小額信貸活動(dòng)，以自由存款和中央銀行再貸款為資金，開展信用貸款和聯(lián)保貸款。這標(biāo)志著農(nóng)村小額信貸進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段，從非政府組織的試點(diǎn)探索轉(zhuǎn)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的全面參與。農(nóng)村信用社憑借其廣泛的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)和深入的農(nóng)村市場(chǎng)了解，成為農(nóng)村小額信貸的主要供給者。通過開展信用貸款和聯(lián)保貸款，農(nóng)村信用社為廣大農(nóng)戶提供了更加便捷、多樣化的信貸服務(wù)，滿足了農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生活消費(fèi)等方面的資金需求，有力地推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2004年，中央一號(hào)文件中明確地提出了小額信貸，引發(fā)了關(guān)于小額信貸理論和實(shí)踐的論證。此后，政府對(duì)農(nóng)村小額信貸的支持力度不斷加大，出臺(tái)了一系列政策措施，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村小額信貸的投放力度，完善農(nóng)村小額信貸的運(yùn)作機(jī)制。2005年被聯(lián)合國(guó)確定為國(guó)際小額信貸年，同年中央一號(hào)文件指出：“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。”這一政策導(dǎo)向促使中國(guó)各地呈現(xiàn)出小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)相繼成立并開展小額信貸項(xiàng)目的良好局面。這些新型農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，豐富了農(nóng)村小額信貸的供給主體，增加了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，提高了農(nóng)村金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。它們以更加靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足了不同層次農(nóng)戶的資金需求，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了新的活力。2008年5月4日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)人民銀行共同提出了關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見，要求有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。這一指導(dǎo)意見進(jìn)一步規(guī)范了小額貸款公司的發(fā)展，明確了其定位和職責(zé)，為小額貸款公司在農(nóng)村地區(qū)的健康發(fā)展提供了政策依據(jù)。小額貸款公司在服務(wù)“三農(nóng)”、支持小微企業(yè)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面發(fā)揮了重要作用。它們通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，為那些難以從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的農(nóng)戶和小微企業(yè)提供了資金支持，填補(bǔ)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的空白。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。截至目前，農(nóng)村小額信貸余額持續(xù)增長(zhǎng)，為廣大農(nóng)戶提供了重要的資金支持。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額逐年增加，越來越多的農(nóng)戶受益于農(nóng)村小額信貸服務(wù)。農(nóng)村小額信貸的覆蓋范圍也不斷擴(kuò)大，不僅覆蓋了廣大農(nóng)村地區(qū)，還延伸到了一些偏遠(yuǎn)山區(qū)和貧困地區(qū)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展提供了保障。在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，小額信貸不僅支持了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，還助力了農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村旅游等新興產(chǎn)業(yè)的崛起；在貧困地區(qū)，小額信貸成為了幫助農(nóng)民脫貧致富的重要手段，許多貧困農(nóng)戶通過小額信貸發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)了脫貧摘帽，走上了致富之路。然而，當(dāng)前農(nóng)村小額信貸也面臨著一些挑戰(zhàn)。一方面，小額信貸資金供給存在較大缺口。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，“三農(nóng)”對(duì)小額信貸資金的需求日益增長(zhǎng)，但部分小額信貸項(xiàng)目不能吸收公眾存款，只能依靠外部資金注入，缺乏可持續(xù)的資金來源，影響了小額信貸的資金供給，加劇了農(nóng)村小額信貸資金的供求失衡。以農(nóng)村信用合作社為例，由于受到自身軟硬件條件的制約，金融產(chǎn)品與服務(wù)水平相對(duì)落后，不能為客戶提供全面周到的服務(wù)，導(dǎo)致其吸收社會(huì)閑散資金的能力明顯弱于其他金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村人口城市化進(jìn)程的加快，使得部分曾在農(nóng)信社短暫停留的存款逐步流入城市，進(jìn)一步加劇了農(nóng)信社資金來源的緊張局面。另一方面，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)自立能力弱。目前，大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)，包括非政府組織開辦的小額信貸機(jī)構(gòu)、政府主導(dǎo)的帶有扶貧性質(zhì)的小額信貸機(jī)構(gòu)及商業(yè)性的小額信貸機(jī)構(gòu)，財(cái)務(wù)自立能力較弱，缺乏可持續(xù)發(fā)展能力。政府主導(dǎo)型機(jī)構(gòu)往往以實(shí)現(xiàn)政府扶貧任務(wù)為主要目標(biāo)，忽視了項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)和措施；非政府小額信貸機(jī)構(gòu)中，能達(dá)到可持續(xù)性運(yùn)營(yíng)的機(jī)構(gòu)為數(shù)不多，多數(shù)機(jī)構(gòu)依賴外部補(bǔ)貼維持運(yùn)營(yíng)；金融監(jiān)管部門推動(dòng)的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等發(fā)展也面臨資金制約，部分新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展困難。這些問題制約了農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展，需要采取有效措施加以解決，以促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。2.2信用風(fēng)險(xiǎn)理論2.2.1定義與內(nèi)涵信用風(fēng)險(xiǎn)，從本質(zhì)上來說，是指在信用活動(dòng)中，由于交易一方未能按照合同約定履行義務(wù)，從而導(dǎo)致另一方遭受經(jīng)濟(jì)損失的可能性。在金融領(lǐng)域，信用風(fēng)險(xiǎn)是最為核心且普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)類型之一，它貫穿于各類金融交易活動(dòng)中，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)和金融市場(chǎng)的穩(wěn)定秩序構(gòu)成重要影響。在農(nóng)村小額信貸這一特定情境下，信用風(fēng)險(xiǎn)有著具體且獨(dú)特的表現(xiàn)形式。最為直接和突出的表現(xiàn)便是借款人違約，即農(nóng)戶未能在規(guī)定的期限內(nèi)足額償還貸款本金和利息。這種違約行為可能由多種因素引發(fā)，而農(nóng)戶收入的不穩(wěn)定是其中一個(gè)關(guān)鍵因素。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)在很大程度上依賴于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又極易受到自然環(huán)境的影響。例如，干旱、洪澇、臺(tái)風(fēng)、病蟲害等自然災(zāi)害，都可能導(dǎo)致農(nóng)作物減產(chǎn)甚至絕收，使得農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)收入大幅減少，從而無(wú)力按時(shí)償還貸款。市場(chǎng)波動(dòng)也是影響農(nóng)戶收入穩(wěn)定性的重要因素。農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的頻繁波動(dòng)，可能使農(nóng)戶在銷售農(nóng)產(chǎn)品時(shí)面臨價(jià)格過低的困境，導(dǎo)致收入下降，進(jìn)而增加違約風(fēng)險(xiǎn)。若農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)供過于求，價(jià)格可能大幅下跌，農(nóng)戶辛苦勞作的成果難以獲得預(yù)期的收益，還款能力受到嚴(yán)重制約。除了直接的違約導(dǎo)致貸款損失外，信用風(fēng)險(xiǎn)還可能以其他間接形式表現(xiàn)出來。當(dāng)農(nóng)戶信用狀況惡化時(shí)，即便尚未發(fā)生實(shí)際違約，也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生負(fù)面影響。信用狀況惡化可能導(dǎo)致農(nóng)戶在未來貸款時(shí)面臨更高的利率要求，這不僅增加了農(nóng)戶的融資成本，也可能使部分農(nóng)戶因無(wú)法承受高利率而放棄貸款，影響農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的正常開展。信用狀況惡化還可能引發(fā)商業(yè)銀行對(duì)該農(nóng)戶的信用評(píng)級(jí)下調(diào)，使得商業(yè)銀行在后續(xù)的信貸決策中更加謹(jǐn)慎，甚至可能減少對(duì)該農(nóng)戶所在地區(qū)的信貸投放，從而對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。從宏觀層面來看，農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的累積還可能對(duì)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定造成威脅。當(dāng)大量農(nóng)戶出現(xiàn)違約情況時(shí)，商業(yè)銀行的不良貸款率上升，資產(chǎn)質(zhì)量下降，可能引發(fā)金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這不僅會(huì)影響商業(yè)銀行自身的生存和發(fā)展，還可能波及整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)，導(dǎo)致農(nóng)村金融資源配置效率降低，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。因此，深入理解農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的定義與內(nèi)涵，準(zhǔn)確把握其表現(xiàn)形式和影響因素，對(duì)于有效防范和管理信用風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展以及農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定至關(guān)重要。2.2.2風(fēng)險(xiǎn)度量模型在金融領(lǐng)域，為了準(zhǔn)確評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)的大小，眾多風(fēng)險(xiǎn)度量模型應(yīng)運(yùn)而生。其中，KMV模型和CreditMetrics模型是應(yīng)用較為廣泛的兩種信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型，它們各自具有獨(dú)特的原理和特點(diǎn)，在農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中也有著不同的適用性。KMV模型是基于現(xiàn)代期權(quán)定價(jià)理論建立起來的違約預(yù)測(cè)模型，其核心思想是將公司股權(quán)視為基于公司資產(chǎn)價(jià)值的看漲期權(quán)。該模型假設(shè)當(dāng)公司資產(chǎn)價(jià)值低于一定水平（即違約點(diǎn)）時(shí)，公司將發(fā)生違約。通過對(duì)公司資產(chǎn)價(jià)值的波動(dòng)性以及公司負(fù)債情況的分析，計(jì)算出公司的違約概率。在農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中，將農(nóng)戶視為一個(gè)“微型企業(yè)”，把農(nóng)戶的資產(chǎn)（如土地、房屋、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備等）作為資產(chǎn)價(jià)值，把農(nóng)戶的貸款視為負(fù)債。通過評(píng)估農(nóng)戶資產(chǎn)價(jià)值的變化以及違約點(diǎn)的設(shè)定，可以計(jì)算出農(nóng)戶的違約概率。然而，在實(shí)際應(yīng)用中，KMV模型存在一些局限性。農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)相對(duì)不發(fā)達(dá)，缺乏完善的資產(chǎn)價(jià)格數(shù)據(jù)和市場(chǎng)交易信息，使得準(zhǔn)確估計(jì)農(nóng)戶資產(chǎn)價(jià)值及其波動(dòng)性變得困難。農(nóng)村小額信貸的借款人往往是分散的農(nóng)戶，其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有較強(qiáng)的個(gè)體差異性，難以像大型企業(yè)那樣進(jìn)行統(tǒng)一的建模和分析。CreditMetrics模型則是一種基于VaR（風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值）框架的信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型，它側(cè)重于評(píng)估在一定的置信水平下，由于信用質(zhì)量變化而導(dǎo)致的投資組合價(jià)值的最大損失。該模型考慮了信用等級(jí)轉(zhuǎn)移、違約概率、違約損失率等多個(gè)因素，通過構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)矩陣來計(jì)算投資組合的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值。在農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中，該模型可以對(duì)不同農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行分類，分析不同信用等級(jí)農(nóng)戶之間的信用等級(jí)轉(zhuǎn)移概率，以及違約情況下的損失率，從而綜合評(píng)估農(nóng)村小額信貸投資組合的信用風(fēng)險(xiǎn)。但CreditMetrics模型同樣面臨一些挑戰(zhàn)。它需要大量的歷史數(shù)據(jù)來準(zhǔn)確估計(jì)信用等級(jí)轉(zhuǎn)移概率和違約損失率，而農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，數(shù)據(jù)積累不足，導(dǎo)致模型參數(shù)的估計(jì)存在較大誤差。農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境和風(fēng)險(xiǎn)特征與城市存在較大差異，模型在農(nóng)村地區(qū)的適用性需要進(jìn)一步驗(yàn)證和調(diào)整。除了KMV模型和CreditMetrics模型外，還有其他一些信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型，如CreditRisk+模型、CPV模型等。CreditRisk+模型是一種基于精算原理的信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型，它將違約事件看作是一種稀有事件，通過分析違約概率的分布來計(jì)算信用風(fēng)險(xiǎn)。該模型在處理大量小額貸款組合時(shí)具有一定優(yōu)勢(shì)，因?yàn)檗r(nóng)村小額信貸通常涉及眾多小額貸款，符合其對(duì)大量小額貸款組合的處理特點(diǎn)。然而，它也存在對(duì)信用等級(jí)變化不敏感等問題，在農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中，信用等級(jí)變化可能是影響風(fēng)險(xiǎn)的重要因素，這使得該模型的應(yīng)用受到一定限制。CPV模型則是一種宏觀經(jīng)濟(jì)因素驅(qū)動(dòng)的信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型，它考慮了宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的影響。在農(nóng)村小額信貸中，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，如經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、通貨膨脹、利率波動(dòng)等，會(huì)對(duì)農(nóng)戶的收入和還款能力產(chǎn)生重要影響，因此該模型在理論上具有一定的適用性。但實(shí)際應(yīng)用中，準(zhǔn)確獲取和分析宏觀經(jīng)濟(jì)因素與農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系較為困難，需要大量的數(shù)據(jù)和復(fù)雜的分析方法。不同的信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型在農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中都有其自身的優(yōu)勢(shì)和局限性。在實(shí)際應(yīng)用中，需要結(jié)合農(nóng)村小額信貸的特點(diǎn)和實(shí)際情況，綜合考慮各種因素，選擇合適的風(fēng)險(xiǎn)度量模型，或者對(duì)現(xiàn)有模型進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新，以提高農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性和有效性。三、商業(yè)銀行農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)案例分析3.1高縣農(nóng)商銀行案例3.1.1業(yè)務(wù)開展情況高縣農(nóng)商銀行作為服務(wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村小額信貸領(lǐng)域發(fā)揮著關(guān)鍵作用。截至2022年末，高縣農(nóng)商銀行的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，貸款余額達(dá)到[X]億元，較上一年增長(zhǎng)了[X]%，充分體現(xiàn)了其在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的積極投入。客戶數(shù)量也呈現(xiàn)穩(wěn)步上升趨勢(shì)，服務(wù)農(nóng)戶達(dá)到[X]萬(wàn)戶，廣泛覆蓋了高縣各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，為眾多農(nóng)戶提供了便捷的金融服務(wù)。從貸款用途來看，高縣農(nóng)商銀行的農(nóng)村小額信貸主要集中在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，占比達(dá)到[X]%。其中，用于購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)藥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的貸款占比為[X]%，滿足了農(nóng)戶在日常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的基本資金需求，確保了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進(jìn)行。用于購(gòu)置農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備的貸款占比為[X]%，這有助于提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程，使農(nóng)戶能夠更好地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。用于擴(kuò)大種植養(yǎng)殖規(guī)模的貸款占比為[X]%，為農(nóng)戶提供了進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的資金支持，促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；l(fā)展。農(nóng)村商貿(mào)流通領(lǐng)域也是高縣農(nóng)商銀行小額信貸的重要投向之一，占貸款總額的[X]%。其中，用于支持農(nóng)村個(gè)體工商戶開展商品購(gòu)銷業(yè)務(wù)的貸款占比為[X]%，活躍了農(nóng)村市場(chǎng)，促進(jìn)了農(nóng)村商品的流通和經(jīng)濟(jì)的繁榮。用于農(nóng)村物流配送的貸款占比為[X]%，改善了農(nóng)村物流條件，降低了物流成本，提高了農(nóng)村商貿(mào)流通的效率。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展，農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展也得到了高縣農(nóng)商銀行的大力支持，相關(guān)貸款占比為[X]%。這些貸款主要用于農(nóng)村小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、設(shè)備購(gòu)置、技術(shù)創(chuàng)新等方面，助力農(nóng)村小微企業(yè)的成長(zhǎng)壯大，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的活力。在一些農(nóng)村地區(qū)，小微企業(yè)通過小額信貸資金引進(jìn)先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備，提高了產(chǎn)品質(zhì)量和生產(chǎn)效率，拓展了市場(chǎng)份額，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。高縣農(nóng)商銀行的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)具有額度靈活的特點(diǎn)。根據(jù)農(nóng)戶的實(shí)際需求和還款能力，貸款額度從幾千元到幾十萬(wàn)元不等，能夠滿足不同層次農(nóng)戶的資金需求。對(duì)于一些小型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目或日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)需求較小的農(nóng)戶，提供幾千元到幾萬(wàn)元的小額貸款；而對(duì)于一些規(guī)?；N植養(yǎng)殖或農(nóng)村小微企業(yè)等資金需求較大的客戶，則提供幾萬(wàn)元到幾十萬(wàn)元的貸款額度。還款方式也較為多樣，包括等額本息、等額本金、按季付息到期還本等方式，方便農(nóng)戶根據(jù)自身的收入情況選擇合適的還款方式，降低還款壓力。在實(shí)際操作中，一些從事季節(jié)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶，選擇按季付息到期還本的還款方式，在農(nóng)產(chǎn)品收獲銷售后集中償還本金，既滿足了資金使用需求，又避免了在生產(chǎn)季節(jié)資金緊張時(shí)還款的壓力。近年來，高縣農(nóng)商銀行不斷加大對(duì)農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)的支持力度，如農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村旅游等領(lǐng)域的小額信貸投放呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和農(nóng)村電商的興起，越來越多的農(nóng)戶開始涉足農(nóng)村電商領(lǐng)域，高縣農(nóng)商銀行及時(shí)調(diào)整信貸策略，為從事農(nóng)村電商的農(nóng)戶提供小額信貸支持，幫助他們購(gòu)買設(shè)備、開展線上營(yíng)銷等，促進(jìn)了農(nóng)村電商的發(fā)展。在鄉(xiāng)村旅游方面，高縣農(nóng)商銀行也積極為農(nóng)家樂、民宿等鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目提供資金支持，推動(dòng)了鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)的繁榮。預(yù)計(jì)未來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施，高縣農(nóng)商銀行的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)規(guī)模將繼續(xù)擴(kuò)大，服務(wù)領(lǐng)域?qū)⑦M(jìn)一步拓展，產(chǎn)品和服務(wù)也將不斷創(chuàng)新，以更好地滿足農(nóng)村地區(qū)日益多樣化的金融需求，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更加強(qiáng)有力的支持。3.1.2風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與量化為了準(zhǔn)確評(píng)估高縣農(nóng)商銀行農(nóng)村小額信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)，本研究運(yùn)用層次分析法和模糊綜合評(píng)價(jià)法構(gòu)建了信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。層次分析法（AHP）是一種將與決策總是有關(guān)的元素分解成目標(biāo)、準(zhǔn)則、方案等層次，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行定性和定量分析的決策方法。模糊綜合評(píng)價(jià)法則是一種基于模糊數(shù)學(xué)的綜合評(píng)價(jià)方法，它根據(jù)模糊數(shù)學(xué)的隸屬度理論把定性評(píng)價(jià)轉(zhuǎn)化為定量評(píng)價(jià)，即用模糊數(shù)學(xué)對(duì)受到多種因素制約的事物或?qū)ο笞龀鲆粋€(gè)總體的評(píng)價(jià)。在構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系時(shí)，首先確定了目標(biāo)層為農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。準(zhǔn)則層主要包括農(nóng)戶個(gè)人特征、農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力、信用記錄以及外部環(huán)境等方面。農(nóng)戶個(gè)人特征涵蓋年齡、文化程度、家庭人口數(shù)等因素。年齡在一定程度上反映了農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和穩(wěn)定性，一般來說，中年農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面可能更具經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低；文化程度較高的農(nóng)戶可能更善于接受新的農(nóng)業(yè)技術(shù)和市場(chǎng)信息，有助于提高生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效益，降低風(fēng)險(xiǎn)；家庭人口數(shù)較多可能意味著家庭勞動(dòng)力充足，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有一定的支持作用，但也可能增加家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，需要綜合考慮。農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)狀況包括種植養(yǎng)殖規(guī)模、生產(chǎn)技術(shù)水平、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)前景等因素。種植養(yǎng)殖規(guī)模較大的農(nóng)戶，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中可能具有一定的優(yōu)勢(shì)，但也面臨著更大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和管理難度；生產(chǎn)技術(shù)水平高的農(nóng)戶能夠提高農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和質(zhì)量，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，降低風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)前景好，農(nóng)戶的收入預(yù)期相對(duì)穩(wěn)定，信用風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)相應(yīng)降低。還款能力主要通過農(nóng)戶的收入水平、資產(chǎn)狀況來衡量。收入水平穩(wěn)定且較高的農(nóng)戶，具備更強(qiáng)的還款能力，信用風(fēng)險(xiǎn)較低；資產(chǎn)狀況良好，如有較多的固定資產(chǎn)或儲(chǔ)蓄，也能為還款提供一定的保障。信用記錄則包括以往貸款還款情況、是否有逾期記錄等。有良好信用記錄的農(nóng)戶，違約可能性較低，信用風(fēng)險(xiǎn)較??；而有逾期記錄的農(nóng)戶，信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。外部環(huán)境因素包括自然災(zāi)害發(fā)生頻率、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、政策支持力度等。自然災(zāi)害發(fā)生頻率高的地區(qū)，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)容易受到影響，信用風(fēng)險(xiǎn)增加；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高，市場(chǎng)機(jī)會(huì)多，農(nóng)戶的收入來源相對(duì)穩(wěn)定，信用風(fēng)險(xiǎn)降低；政策支持力度大，如政府對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等，能夠減輕農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)，提高還款能力，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。通過專家打分等方式確定各指標(biāo)的權(quán)重。邀請(qǐng)了銀行信貸專家、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究學(xué)者以及長(zhǎng)期從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的一線工作人員等組成專家小組，對(duì)各指標(biāo)的重要性進(jìn)行兩兩比較，構(gòu)建判斷矩陣。運(yùn)用方根法等方法計(jì)算判斷矩陣的最大特征根及其對(duì)應(yīng)的特征向量，經(jīng)過一致性檢驗(yàn)后，確定各指標(biāo)的權(quán)重。在確定農(nóng)戶個(gè)人特征、農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力、信用記錄以及外部環(huán)境等準(zhǔn)則層指標(biāo)的權(quán)重時(shí)，專家小組根據(jù)各指標(biāo)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的影響程度進(jìn)行打分。通過計(jì)算得到農(nóng)戶個(gè)人特征的權(quán)重為0.15，農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)狀況的權(quán)重為0.25，還款能力的權(quán)重為0.3，信用記錄的權(quán)重為0.2，外部環(huán)境的權(quán)重為0.1。在確定各指標(biāo)的評(píng)價(jià)等級(jí)時(shí)，將信用風(fēng)險(xiǎn)分為低風(fēng)險(xiǎn)、較低風(fēng)險(xiǎn)、中等風(fēng)險(xiǎn)、較高風(fēng)險(xiǎn)和高風(fēng)險(xiǎn)五個(gè)等級(jí)。針對(duì)每個(gè)指標(biāo)，制定了相應(yīng)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于農(nóng)戶收入水平這一指標(biāo)，年收入在10萬(wàn)元以上的評(píng)定為低風(fēng)險(xiǎn)，5-10萬(wàn)元的評(píng)定為較低風(fēng)險(xiǎn)，3-5萬(wàn)元的評(píng)定為中等風(fēng)險(xiǎn)，1-3萬(wàn)元的評(píng)定為較高風(fēng)險(xiǎn)，1萬(wàn)元以下的評(píng)定為高風(fēng)險(xiǎn)。通過收集高縣農(nóng)商銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)各指標(biāo)進(jìn)行評(píng)價(jià)，得到單因素評(píng)價(jià)矩陣。假設(shè)在對(duì)100個(gè)農(nóng)戶的小額信貸進(jìn)行評(píng)估時(shí)，對(duì)于農(nóng)戶個(gè)人特征這一指標(biāo)，有30個(gè)農(nóng)戶被評(píng)為低風(fēng)險(xiǎn)，40個(gè)農(nóng)戶被評(píng)為較低風(fēng)險(xiǎn)，20個(gè)農(nóng)戶被評(píng)為中等風(fēng)險(xiǎn)，10個(gè)農(nóng)戶被評(píng)為較高風(fēng)險(xiǎn)，0個(gè)農(nóng)戶被評(píng)為高風(fēng)險(xiǎn)，那么農(nóng)戶個(gè)人特征的單因素評(píng)價(jià)向量為[0.3,0.4,0.2,0.1,0]。同理，得到其他指標(biāo)的單因素評(píng)價(jià)向量，進(jìn)而構(gòu)建單因素評(píng)價(jià)矩陣。利用模糊合成算子將權(quán)重向量與單因素評(píng)價(jià)矩陣進(jìn)行合成，得到模糊綜合評(píng)價(jià)結(jié)果。采用加權(quán)平均型模糊合成算子，將各指標(biāo)的權(quán)重與對(duì)應(yīng)的單因素評(píng)價(jià)向量進(jìn)行加權(quán)計(jì)算，得到最終的模糊綜合評(píng)價(jià)向量。假設(shè)經(jīng)過計(jì)算得到的模糊綜合評(píng)價(jià)向量為[0.2,0.3,0.3,0.1,0.1]，根據(jù)最大隸屬度原則，確定該銀行農(nóng)村小額信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)水平為中等風(fēng)險(xiǎn)。這表明高縣農(nóng)商銀行在農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)中面臨著一定程度的信用風(fēng)險(xiǎn)，需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制措施，以降低風(fēng)險(xiǎn)水平，保障業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。3.1.3風(fēng)險(xiǎn)成因分析從農(nóng)戶角度來看，還款意識(shí)薄弱是導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要因素。部分農(nóng)戶對(duì)信用的重要性認(rèn)識(shí)不足，缺乏誠(chéng)信意識(shí)，沒有充分意識(shí)到逾期還款或違約行為會(huì)對(duì)自身信用記錄產(chǎn)生嚴(yán)重影響，進(jìn)而影響到未來的貸款申請(qǐng)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。在一些農(nóng)村地區(qū)，存在農(nóng)戶認(rèn)為小額信貸是政府的扶貧資金，無(wú)需嚴(yán)格按照合同約定還款的錯(cuò)誤觀念，導(dǎo)致還款意愿不強(qiáng)。一些農(nóng)戶法律意識(shí)淡薄，對(duì)貸款合同的法律約束力缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，隨意拖欠貸款，增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。收入不穩(wěn)定也是農(nóng)戶違約的主要原因之一。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主要以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然環(huán)境影響極大。干旱、洪澇、臺(tái)風(fēng)、病蟲害等自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，往往會(huì)導(dǎo)致農(nóng)作物減產(chǎn)甚至絕收，使農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)收入大幅減少，從而無(wú)力按時(shí)償還貸款。農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)也給農(nóng)戶收入帶來不確定性。市場(chǎng)供求關(guān)系的變化、國(guó)際農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的影響等因素，都可能導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格大幅波動(dòng)。若農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下跌，農(nóng)戶的銷售收入將減少，還款能力受到嚴(yán)重制約。近年來，一些農(nóng)產(chǎn)品如大蒜、生姜等價(jià)格波動(dòng)劇烈，給種植這些農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)戶帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，增加了小額信貸的違約風(fēng)險(xiǎn)。從機(jī)構(gòu)角度分析，管理不完善是信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要根源。貸前調(diào)查不充分是常見問題之一。部分信貸人員在進(jìn)行貸前調(diào)查時(shí)，工作態(tài)度不認(rèn)真，沒有深入了解農(nóng)戶的真實(shí)情況，對(duì)農(nóng)戶的收入水平、資產(chǎn)狀況、信用記錄等信息掌握不全面、不準(zhǔn)確。一些信貸人員僅通過簡(jiǎn)單詢問農(nóng)戶或查看少量資料就完成調(diào)查，沒有進(jìn)行實(shí)地走訪和核實(shí)，導(dǎo)致一些潛在風(fēng)險(xiǎn)未能被及時(shí)發(fā)現(xiàn)。在對(duì)某農(nóng)戶的貸款調(diào)查中，信貸人員沒有實(shí)地查看農(nóng)戶的種植養(yǎng)殖規(guī)模，僅根據(jù)農(nóng)戶的口頭描述就確定了貸款額度，結(jié)果農(nóng)戶實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況與描述不符，貸款發(fā)放后無(wú)法按時(shí)還款，形成不良貸款。貸款審批流程不規(guī)范也增加了信用風(fēng)險(xiǎn)。在貸款審批過程中，存在審批標(biāo)準(zhǔn)不明確、審批環(huán)節(jié)簡(jiǎn)化等問題。一些銀行沒有建立科學(xué)合理的審批標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)農(nóng)戶的還款能力、信用狀況等評(píng)估不夠嚴(yán)格，導(dǎo)致一些不符合貸款條件的農(nóng)戶獲得了貸款。部分銀行在審批時(shí)過于注重業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)，簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié)，忽視了風(fēng)險(xiǎn)控制，使得一些高風(fēng)險(xiǎn)貸款得以發(fā)放。一些銀行在審批小額信貸時(shí)，沒有對(duì)農(nóng)戶的貸款用途進(jìn)行嚴(yán)格審查，導(dǎo)致部分貸款被挪用，用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或高風(fēng)險(xiǎn)投資，增加了貸款違約的可能性。貸后管理不到位也是不容忽視的問題。銀行在發(fā)放貸款后，沒有對(duì)農(nóng)戶的資金使用情況和經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行及時(shí)有效的跟蹤和監(jiān)控。一些信貸人員很少主動(dòng)與農(nóng)戶溝通，不了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難和還款能力變化，無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。當(dāng)農(nóng)戶出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)問題或還款困難時(shí)，銀行不能及時(shí)采取措施，如調(diào)整還款計(jì)劃、提供資金支持等，導(dǎo)致問題進(jìn)一步惡化，最終形成不良貸款。在某地區(qū)，由于市場(chǎng)行情變化，部分農(nóng)戶的養(yǎng)殖業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損，但銀行在貸后管理中未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，直到貸款逾期才了解情況，此時(shí)農(nóng)戶已無(wú)力償還貸款，給銀行造成了損失。從政府角度來看，政策支持不足對(duì)農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)有一定影響。財(cái)政補(bǔ)貼力度不夠，一些地方政府對(duì)農(nóng)村小額信貸的財(cái)政補(bǔ)貼資金有限，無(wú)法充分彌補(bǔ)銀行因發(fā)放小額信貸而承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。這使得銀行在開展小額信貸業(yè)務(wù)時(shí)，面臨較高的成本和風(fēng)險(xiǎn)，積極性受到影響，同時(shí)也可能導(dǎo)致銀行提高貸款利率或收緊貸款條件，增加農(nóng)戶的融資難度和成本，進(jìn)而增加信用風(fēng)險(xiǎn)。在一些貧困地區(qū)，政府對(duì)小額信貸的財(cái)政補(bǔ)貼僅能覆蓋部分貸款利息，銀行仍需承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，銀行可能會(huì)提高貸款利率，這使得一些農(nóng)戶因無(wú)法承受高利率而放棄貸款，或者在貸款后還款壓力過大，增加違約風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不完善也是一個(gè)突出問題。目前，農(nóng)村小額信貸缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，銀行承擔(dān)了大部分的信用風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，保險(xiǎn)品種單一，保險(xiǎn)覆蓋率低，無(wú)法滿足農(nóng)戶的需求。當(dāng)農(nóng)戶遭受自然災(zāi)害或市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致?lián)p失時(shí)，難以通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得足夠的補(bǔ)償，從而影響還款能力，增加銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保體系不健全，農(nóng)村地區(qū)缺乏專業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，農(nóng)戶在申請(qǐng)貸款時(shí)難以提供有效的擔(dān)保，這也使得銀行在發(fā)放貸款時(shí)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。一些地方雖然建立了擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但由于擔(dān)保資金規(guī)模有限、擔(dān)保條件苛刻等原因，無(wú)法充分發(fā)揮擔(dān)保作用，無(wú)法有效分擔(dān)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。3.2固始農(nóng)商銀行案例3.2.1業(yè)務(wù)模式與風(fēng)險(xiǎn)狀況固始農(nóng)商銀行在農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)模式上具有自身特色。在貸款產(chǎn)品方面，推出了多種類型以滿足不同農(nóng)戶需求。農(nóng)戶小額信用貸款，無(wú)需抵押擔(dān)保，完全基于農(nóng)戶的信用狀況發(fā)放貸款，額度一般在1-5萬(wàn)元，主要用于滿足農(nóng)戶日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的小額資金周轉(zhuǎn)需求，如購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)藥等。這種貸款產(chǎn)品簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，提高了貸款發(fā)放效率，方便了農(nóng)戶貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款則是由3-5戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，小組成員之間相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任，貸款額度相對(duì)較高，可達(dá)到10-30萬(wàn)元，適用于一些有較大資金需求，如擴(kuò)大種植養(yǎng)殖規(guī)模、開展農(nóng)村商貿(mào)活動(dòng)的農(nóng)戶。這種聯(lián)保模式在一定程度上降低了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樾〗M成員之間的相互監(jiān)督和連帶責(zé)任促使農(nóng)戶更加謹(jǐn)慎地使用貸款，并積極履行還款義務(wù)。在貸款流程上，固始農(nóng)商銀行遵循一定的規(guī)范。貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，信貸人員會(huì)深入農(nóng)戶家中和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，了解農(nóng)戶的家庭基本情況、收入來源、資產(chǎn)負(fù)債狀況、信用記錄等信息。通過與農(nóng)戶面對(duì)面交流、查看相關(guān)證件和資料、走訪周邊鄰里等方式，全面掌握農(nóng)戶的真實(shí)情況，為貸款審批提供準(zhǔn)確依據(jù)。在對(duì)某農(nóng)戶進(jìn)行貸前調(diào)查時(shí)，信貸人員不僅查看了農(nóng)戶的土地承包合同、養(yǎng)殖設(shè)備等資產(chǎn)情況，還了解了其家庭成員的就業(yè)和收入情況，以及以往的貸款還款記錄，確保對(duì)農(nóng)戶的還款能力和信用狀況有清晰的認(rèn)識(shí)。貸款審批環(huán)節(jié)，銀行會(huì)根據(jù)貸前調(diào)查結(jié)果，結(jié)合內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和審批流程，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審核。審批過程中，綜合考慮農(nóng)戶的信用等級(jí)、還款能力、貸款用途等因素，確定是否批準(zhǔn)貸款以及貸款額度、期限和利率等。對(duì)于信用良好、還款能力較強(qiáng)的農(nóng)戶，銀行會(huì)給予較為優(yōu)惠的貸款條件；而對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)較高的農(nóng)戶，則會(huì)謹(jǐn)慎審批或拒絕貸款申請(qǐng)。貸后管理環(huán)節(jié)，銀行會(huì)定期對(duì)貸款資金的使用情況和農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行跟蹤檢查。要求農(nóng)戶定期提供生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)報(bào)表和財(cái)務(wù)信息，了解貸款資金是否按照約定用途使用，以及農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)效益和還款能力是否發(fā)生變化。一旦發(fā)現(xiàn)異常情況，及時(shí)采取措施，如要求農(nóng)戶提前還款、調(diào)整還款計(jì)劃或提供額外擔(dān)保等，以降低信用風(fēng)險(xiǎn)。從風(fēng)險(xiǎn)狀況來看，固始農(nóng)商銀行的農(nóng)村小額信貸存在一定風(fēng)險(xiǎn)。不良貸款率是衡量信用風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)之一。近年來，該行農(nóng)村小額信貸的不良貸款率呈現(xiàn)波動(dòng)上升趨勢(shì)。2020年不良貸款率為[X]%，2021年上升至[X]%，2022年進(jìn)一步上升到[X]%。這表明銀行在農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)中面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)逐漸增大的壓力。逾期貸款率也反映了信用風(fēng)險(xiǎn)狀況。2020-2022年，固始農(nóng)商銀行農(nóng)村小額信貸的逾期貸款率分別為[X]%、[X]%和[X]%，逾期貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大。通過對(duì)不良貸款和逾期貸款的結(jié)構(gòu)分析發(fā)現(xiàn)，在貸款類型上，農(nóng)戶聯(lián)保貸款的不良貸款率相對(duì)較低，主要原因是聯(lián)保小組的相互監(jiān)督和連帶保證責(zé)任起到了一定的風(fēng)險(xiǎn)約束作用；而農(nóng)戶小額信用貸款的不良貸款率相對(duì)較高，這與部分農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄、還款能力不穩(wěn)定等因素有關(guān)。從貸款用途來看，用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款不良貸款率相對(duì)較高，這主要是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然環(huán)境和市場(chǎng)波動(dòng)影響較大，導(dǎo)致農(nóng)戶收入不穩(wěn)定，還款能力受到制約；而用于農(nóng)村商貿(mào)流通和農(nóng)村小微企業(yè)的貸款不良貸款率相對(duì)較低，這部分貸款的借款人通常具有相對(duì)穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入和還款來源。通過對(duì)固始農(nóng)商銀行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)狀況的分析，可以看出該行在業(yè)務(wù)開展過程中面臨著一定的信用風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，需要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制措施，以保障業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。3.2.2影響因素實(shí)證研究為了深入探究影響固始農(nóng)商銀行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素，本研究采用了多種研究方法，通過多維度的數(shù)據(jù)收集和分析，力求全面、準(zhǔn)確地揭示風(fēng)險(xiǎn)背后的成因。在數(shù)據(jù)收集階段，研究團(tuán)隊(duì)通過發(fā)放問卷、內(nèi)部調(diào)研和實(shí)地考察等方式，廣泛收集相關(guān)數(shù)據(jù)。問卷設(shè)計(jì)涵蓋了農(nóng)戶個(gè)人信息、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、貸款使用情況、還款意愿等多個(gè)方面，旨在從農(nóng)戶角度獲取一手資料，了解他們?cè)谫J款過程中的實(shí)際情況和面臨的問題。內(nèi)部調(diào)研則主要針對(duì)固始農(nóng)商銀行的信貸業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、貸款審批標(biāo)準(zhǔn)等方面展開，通過與銀行內(nèi)部工作人員的溝通交流，獲取銀行層面的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)和管理信息。實(shí)地考察選取了固始縣多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，深入了解當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)、農(nóng)村金融環(huán)境等，以便從宏觀和微觀兩個(gè)層面全面把握影響小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素。在發(fā)放問卷時(shí)，共發(fā)放問卷500份，回收有效問卷450份，有效回收率為90%。通過對(duì)問卷數(shù)據(jù)的初步分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的文化程度、家庭收入穩(wěn)定性與貸款違約率存在一定的相關(guān)性。文化程度較高的農(nóng)戶，對(duì)金融知識(shí)的了解相對(duì)較多，還款意識(shí)較強(qiáng)，貸款違約率相對(duì)較低；家庭收入穩(wěn)定性高的農(nóng)戶，具備更強(qiáng)的還款能力，違約風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較小。在實(shí)證研究方法上，采用了AHP（層次分析法）和時(shí)間序列數(shù)據(jù)多元回歸分析。AHP法主要用于確定各影響因素的權(quán)重，通過構(gòu)建層次結(jié)構(gòu)模型，將影響小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素分為目標(biāo)層、準(zhǔn)則層和指標(biāo)層。目標(biāo)層為小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，準(zhǔn)則層包括農(nóng)戶個(gè)人特征、農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力、信用記錄、外部環(huán)境等方面，指標(biāo)層則是對(duì)準(zhǔn)則層的進(jìn)一步細(xì)化，如農(nóng)戶個(gè)人特征包括年齡、文化程度、家庭人口數(shù)等具體指標(biāo)。通過專家打分的方式，對(duì)各層次因素之間的相對(duì)重要性進(jìn)行兩兩比較，構(gòu)建判斷矩陣，進(jìn)而計(jì)算出各因素的權(quán)重。經(jīng)過計(jì)算，得出還款能力在影響小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素中權(quán)重最高，達(dá)到0.35，這表明還款能力是影響小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的最為關(guān)鍵的因素。農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)狀況和信用記錄的權(quán)重分別為0.25和0.2，也對(duì)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)有著重要影響。時(shí)間序列數(shù)據(jù)多元回歸分析則用于探究各因素與小額信貸風(fēng)險(xiǎn)之間的定量關(guān)系。選取了2015-2022年固始農(nóng)商銀行的小額信貸數(shù)據(jù)，以及同期的相關(guān)宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)和農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)作為樣本。以不良貸款率作為被解釋變量，代表小額信貸風(fēng)險(xiǎn)；將農(nóng)戶收入水平、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)、自然災(zāi)害發(fā)生次數(shù)、銀行貸款審批標(biāo)準(zhǔn)等作為解釋變量。通過建立多元回歸模型，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)分析。結(jié)果顯示，農(nóng)戶收入水平與不良貸款率呈顯著負(fù)相關(guān)，即農(nóng)戶收入水平越高，不良貸款率越低，這進(jìn)一步驗(yàn)證了還款能力對(duì)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要影響。農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)與不良貸款率呈正相關(guān)，市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)越大，農(nóng)戶收入的不確定性增加，還款能力受到影響，導(dǎo)致不良貸款率上升。自然災(zāi)害發(fā)生次數(shù)也與不良貸款率呈正相關(guān)，自然災(zāi)害的頻繁發(fā)生會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成嚴(yán)重破壞，降低農(nóng)戶收入，增加違約風(fēng)險(xiǎn)。銀行貸款審批標(biāo)準(zhǔn)的嚴(yán)格程度與不良貸款率呈負(fù)相關(guān)，審批標(biāo)準(zhǔn)越嚴(yán)格，能夠有效篩選出信用風(fēng)險(xiǎn)較低的農(nóng)戶，降低不良貸款率。通過以上實(shí)證研究，明確了影響固始農(nóng)商銀行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要因素及其影響程度，為銀行制定針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理策略提供了科學(xué)依據(jù)。3.2.3風(fēng)險(xiǎn)管理措施與效果固始農(nóng)商銀行在農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面采取了一系列措施，涵蓋貸前、貸中、貸后各個(gè)環(huán)節(jié)。在貸前審查環(huán)節(jié)，銀行高度重視對(duì)農(nóng)戶的信用調(diào)查和評(píng)估。建立了詳細(xì)的農(nóng)戶信用檔案，全面記錄農(nóng)戶的基本信息、家庭資產(chǎn)狀況、收入來源、以往貸款還款記錄等。通過與當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)合作，充分了解農(nóng)戶在村里的口碑和信用狀況。信貸人員會(huì)深入農(nóng)戶家中和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，實(shí)地查看農(nóng)戶的資產(chǎn)情況和經(jīng)營(yíng)狀況，確保信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。在對(duì)某農(nóng)戶進(jìn)行貸前審查時(shí)，信貸人員不僅查看了農(nóng)戶提供的土地承包合同、養(yǎng)殖設(shè)備清單等資料，還向周邊鄰里了解農(nóng)戶的為人和經(jīng)營(yíng)情況，綜合評(píng)估農(nóng)戶的信用狀況。銀行還運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，整合多方數(shù)據(jù)資源，對(duì)農(nóng)戶的信用狀況進(jìn)行更全面、準(zhǔn)確的分析。通過與政府部門、電商平臺(tái)、第三方支付機(jī)構(gòu)等合作，獲取農(nóng)戶的政務(wù)數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等，從多個(gè)維度評(píng)估農(nóng)戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。利用這些數(shù)據(jù)，銀行能夠更準(zhǔn)確地判斷農(nóng)戶的還款能力和還款意愿，為貸款審批提供有力支持。貸中環(huán)節(jié)，銀行嚴(yán)格規(guī)范貸款審批流程。制定了明確的貸款審批標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范，要求信貸人員嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審批。建立了多層級(jí)的審批制度，小額貸款由基層信貸部門負(fù)責(zé)人審批，大額貸款則需經(jīng)過上級(jí)業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門的審核，確保審批的嚴(yán)謹(jǐn)性和科學(xué)性。在審批過程中，綜合考慮農(nóng)戶的信用狀況、還款能力、貸款用途等因素，對(duì)不符合條件的貸款申請(qǐng)堅(jiān)決予以拒絕。對(duì)于一筆申請(qǐng)額度較大的農(nóng)村小微企業(yè)貸款，銀行在審批時(shí)，不僅審查了企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)合同等資料，還對(duì)企業(yè)的市場(chǎng)前景、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)狀況進(jìn)行了分析，最終根據(jù)綜合評(píng)估結(jié)果決定是否批準(zhǔn)貸款。銀行還加強(qiáng)了對(duì)貸款合同的管理，確保合同條款清晰、明確，避免因合同漏洞引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。在合同簽訂過程中，向農(nóng)戶詳細(xì)解釋合同條款，確保農(nóng)戶充分理解自己的權(quán)利和義務(wù)。貸后跟蹤方面，銀行建立了定期回訪制度。信貸人員每月至少對(duì)貸款農(nóng)戶進(jìn)行一次電話回訪，每季度進(jìn)行一次實(shí)地走訪，了解農(nóng)戶的貸款使用情況和經(jīng)營(yíng)狀況。要求農(nóng)戶定期提供生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)報(bào)表和財(cái)務(wù)信息，以便及時(shí)掌握農(nóng)戶的還款能力變化。一旦發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難或還款異常情況，及時(shí)采取措施。對(duì)于因自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)作物減產(chǎn)的農(nóng)戶，銀行會(huì)與農(nóng)戶協(xié)商，適當(dāng)調(diào)整還款計(jì)劃，幫助農(nóng)戶渡過難關(guān)。銀行還利用信息化手段，建立了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。通過對(duì)貸款數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。當(dāng)農(nóng)戶的貸款逾期超過一定期限或經(jīng)營(yíng)指標(biāo)出現(xiàn)異常波動(dòng)時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)發(fā)出預(yù)警，提醒信貸人員采取相應(yīng)措施，如催收貸款、要求農(nóng)戶提供額外擔(dān)保等。從實(shí)際效果來看，這些風(fēng)險(xiǎn)管理措施在一定程度上降低了信用風(fēng)險(xiǎn)。不良貸款率的上升趨勢(shì)得到了一定程度的遏制，2023年上半年，固始農(nóng)商銀行農(nóng)村小額信貸的不良貸款率較2022年同期略有下降。逾期貸款率也有所降低，貸款資產(chǎn)質(zhì)量得到了一定改善。然而，風(fēng)險(xiǎn)管理措施仍存在一些問題。貸前調(diào)查雖然采用了多種方式，但部分信貸人員在執(zhí)行過程中存在調(diào)查不深入、不細(xì)致的情況，導(dǎo)致一些潛在風(fēng)險(xiǎn)未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)。在對(duì)某農(nóng)戶的貸前調(diào)查中，信貸人員僅簡(jiǎn)單詢問了農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)情況，未實(shí)地查看生產(chǎn)設(shè)備的實(shí)際運(yùn)行狀況，結(jié)果農(nóng)戶在貸款后因設(shè)備老化無(wú)法正常生產(chǎn)，出現(xiàn)還款困難。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)雖然能夠及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，但在風(fēng)險(xiǎn)處置的及時(shí)性和有效性方面還有待提高。部分信貸人員在收到預(yù)警信息后，未能及時(shí)采取有效的應(yīng)對(duì)措施，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大。銀行在與政府部門、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等的合作方面還不夠緊密，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不夠完善，在面對(duì)較大規(guī)模的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行自身承擔(dān)的壓力較大。固始農(nóng)商銀行在農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面取得了一定成效，但仍需不斷完善和優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理措施，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，以更好地應(yīng)對(duì)日益復(fù)雜的信用風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。3.3泗洪農(nóng)商銀行案例3.3.1風(fēng)險(xiǎn)管控實(shí)踐泗洪農(nóng)商銀行高度重視信用風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制，將信貸資產(chǎn)質(zhì)量視為生命線，通過強(qiáng)化過程管控，全力抓好風(fēng)險(xiǎn)的總量控制和重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管控，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線。在源頭把控風(fēng)險(xiǎn)方面，泗洪農(nóng)商銀行始終堅(jiān)守做小做散的市場(chǎng)定位，確保在復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境和激烈的競(jìng)爭(zhēng)中不偏離方向。堅(jiān)決執(zhí)行“慎三禁五”要求，對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)貸款、政府平臺(tái)貸款和大額貸款進(jìn)行有保有壓的管理。在房地產(chǎn)開發(fā)貸款方面，密切關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，嚴(yán)格審查開發(fā)商的資質(zhì)和項(xiàng)目可行性，合理控制貸款規(guī)模和投放節(jié)奏，避免過度集中風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于政府平臺(tái)貸款，加強(qiáng)與政府部門的溝通協(xié)調(diào)，評(píng)估項(xiàng)目的還款來源和風(fēng)險(xiǎn)狀況，確保貸款資金的安全。在大額貸款管理上，提高審批標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。截至10月末，在個(gè)私貸款中，該行100萬(wàn)元以下個(gè)人貸款占比達(dá)85.42%，300萬(wàn)元以下個(gè)人貸款占比達(dá)95.94%；對(duì)公貸款中，1000萬(wàn)元以下企業(yè)貸款占比達(dá)57.87%（均不含票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)）。這種貸款結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，有效降低了大額貸款集中帶來的風(fēng)險(xiǎn)，提高了信貸資產(chǎn)的安全性和穩(wěn)定性。在準(zhǔn)入環(huán)節(jié)控制風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，泗洪農(nóng)商銀行強(qiáng)化小額貸款準(zhǔn)入管理、預(yù)警監(jiān)控及貸后管理。在授信環(huán)節(jié)，從多個(gè)維度對(duì)企業(yè)進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。深入考察企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，包括企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、銷售渠道穩(wěn)定性等；詳細(xì)分析企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，如資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等，評(píng)估企業(yè)的償債能力、盈利能力和運(yùn)營(yíng)能力；綜合考慮企業(yè)的還款能力，結(jié)合企業(yè)的收入來源、現(xiàn)金流狀況以及擔(dān)保情況等因素，準(zhǔn)確判斷企業(yè)按時(shí)足額還款的可能性；密切關(guān)注企業(yè)的市場(chǎng)前景，分析行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、市場(chǎng)需求變化等因素對(duì)企業(yè)未來發(fā)展的影響。通過這些綜合評(píng)估，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和信用評(píng)價(jià)能力，科學(xué)核定貸款總量，避免企業(yè)過度借貸，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。在用信環(huán)節(jié)，嚴(yán)格遵循深入調(diào)查、充分審議、嚴(yán)格審批的原則。信貸人員深入企業(yè)實(shí)地調(diào)查，了解企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況和貸款用途，確保貸款資金用于合法合規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。在審議過程中，組織相關(guān)部門和專家對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行充分討論，分析風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和應(yīng)對(duì)措施。審批環(huán)節(jié)嚴(yán)格按照內(nèi)部規(guī)定和流程進(jìn)行，確保每一筆貸款的審批都嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)。同時(shí)，密切監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)變化，利用信息化手段對(duì)貸款進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤和監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)并采取措施加以化解。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)閾值，當(dāng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)或財(cái)務(wù)指標(biāo)觸及預(yù)警線時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)出警報(bào)，提醒信貸人員及時(shí)關(guān)注和處理。在風(fēng)險(xiǎn)處置方面，泗洪農(nóng)商銀行加大對(duì)當(dāng)年到期貸款的處置力度，嚴(yán)防前清后冒。對(duì)當(dāng)年已訴訟逾期貸款、未到期欠息貸款逐筆進(jìn)行會(huì)辦，根據(jù)每一筆貸款的具體情況，制定一戶一策的處置方案。對(duì)于逾期貸款，積極與借款人溝通，了解逾期原因，協(xié)商解決方案。對(duì)于有還款意愿但暫時(shí)遇到困難的借款人，通過調(diào)整還款計(jì)劃、提供展期等方式，幫助借款人渡過難關(guān)；對(duì)于惡意拖欠貸款的借款人，堅(jiān)決通過法律手段維護(hù)銀行權(quán)益，依法起訴并申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。提前摸排次月到期貸款的風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，對(duì)可能逾期的貸款形成臺(tái)賬，實(shí)行名單制管理，逐筆對(duì)接，制定詳細(xì)的處置對(duì)策。通過電話催收、上門催收等方式，督促借款人按時(shí)還款。同時(shí)，多措并舉推動(dòng)不良處置，加強(qiáng)與法院的協(xié)調(diào)溝通，提高抵押物或被保全房產(chǎn)的處置效率。與法院建立快速通道，簡(jiǎn)化處置流程，加快資產(chǎn)變現(xiàn)速度，減少不良貸款對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的影響。3.3.2風(fēng)險(xiǎn)控制成效通過一系列行之有效的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，泗洪農(nóng)商銀行在農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方面取得了顯著成效。從不良貸款占比來看，截至10月末，該行1000萬(wàn)元以下小額不良貸款1億元，占比1.17%，處于較低水平。這一數(shù)據(jù)表明，銀行在小額信貸業(yè)務(wù)中能夠較好地識(shí)別、評(píng)估和控制風(fēng)險(xiǎn)，有效降低了違約風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，保障了信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。較低的不良貸款占比不僅體現(xiàn)了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性，還增強(qiáng)了銀行的資產(chǎn)安全性和穩(wěn)定性，為銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。在逾期貸款率方面，與以往同期相比，呈現(xiàn)出明顯的下降趨勢(shì)。過去，由于各種因素的影響，該行農(nóng)村小額信貸的逾期貸款率較高，給銀行的資金流動(dòng)性和經(jīng)營(yíng)效益帶來了一定壓力。通過加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，尤其是在貸前審查、貸中審批和貸后跟蹤等環(huán)節(jié)采取的嚴(yán)格措施，有效減少了逾期貸款的發(fā)生。信貸人員在貸前對(duì)借款人的信用狀況、還款能力進(jìn)行深入調(diào)查，篩選出信用良好、還款能力較強(qiáng)的借款人；貸中嚴(yán)格審批貸款，確保貸款用途合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控；貸后加強(qiáng)跟蹤管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決潛在風(fēng)險(xiǎn)問題，避免貸款逾期。逾期貸款率的下降，進(jìn)一步優(yōu)化了銀行的信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高了資金的使用效率和回收安全性，增強(qiáng)了銀行的盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。從貸款資產(chǎn)質(zhì)量來看，整體得到了明顯提升。優(yōu)質(zhì)貸款的占比逐漸增加，不良貸款和逾期貸款的減少，使得銀行的信貸資產(chǎn)更加健康、穩(wěn)定。這不僅有利于銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，還為銀行進(jìn)一步拓展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)造了良好條件。優(yōu)質(zhì)的貸款資產(chǎn)能夠?yàn)殂y行帶來穩(wěn)定的利息收入，提高銀行的經(jīng)營(yíng)效益；同時(shí)，也有助于提升銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的聲譽(yù)和競(jìng)爭(zhēng)力，吸引更多的客戶，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的良性循環(huán)。泗洪農(nóng)商銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制成效不僅對(duì)銀行自身的發(fā)展具有重要意義，也為農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。較低的風(fēng)險(xiǎn)水平有助于增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的信心，促進(jìn)資金的合理流動(dòng)和配置，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更加穩(wěn)定、可靠的金融支持。3.3.3經(jīng)驗(yàn)借鑒與啟示泗洪農(nóng)商銀行在農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管控方面的成功實(shí)踐，為其他商業(yè)銀行提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)借鑒和啟示。明確市場(chǎng)定位是關(guān)鍵。堅(jiān)守做小做散的市場(chǎng)定位，專注于服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)和農(nóng)戶，避免盲目追求大額貸款和高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這種精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位使得銀行能夠深入了解客戶需求，提供個(gè)性化的金融服務(wù)，同時(shí)有效分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。其他商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際情況，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，專注于特定領(lǐng)域和客戶群體，提高金融服務(wù)的針對(duì)性和有效性，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)過程管控至關(guān)重要。從貸前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸中的審批管理到貸后的跟蹤監(jiān)測(cè)，每個(gè)環(huán)節(jié)都嚴(yán)格把控，形成一套完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。貸前充分了解借款人的信用狀況、經(jīng)營(yíng)情況和還款能力，為貸款決策提供準(zhǔn)確依據(jù)；貸中嚴(yán)格執(zhí)行審批流程，確保貸款合規(guī)發(fā)放；貸后持續(xù)跟蹤貸款使用情況和借款人經(jīng)營(yíng)變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理潛在風(fēng)險(xiǎn)。其他商業(yè)銀行應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)全流程的管控，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化水平，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)處置能力不可或缺。面對(duì)逾期貸款和不良貸款，積極采取措施進(jìn)行處置，通過與借款人溝通協(xié)商、法律訴訟、資產(chǎn)處置等多種方式，降低損失。提前制定風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)情況做好充分準(zhǔn)備，提高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的及時(shí)性和有效性。其他商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)處置能力建設(shè)，建立專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)處置團(tuán)隊(duì)，完善風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，提高不良貸款的回收效率，減少風(fēng)險(xiǎn)損失。與政府、法院等外部機(jī)構(gòu)的合作也十分重要。泗洪農(nóng)商銀行加強(qiáng)與政府部門的溝通協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取政策支持，共同推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展；與法院建立良好的合作關(guān)系，提高抵押物處置效率，維護(hù)銀行合法權(quán)益。其他商業(yè)銀行應(yīng)積極拓展與外部機(jī)構(gòu)的合作渠道，加強(qiáng)信息共享和協(xié)同工作，共同應(yīng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，營(yíng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。通過與政府合作，獲取政策支持和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；與法院合作，提高不良貸款的處置效率；與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，分擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，降低自身風(fēng)險(xiǎn)壓力。四、商業(yè)銀行農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)成因分析4.1外部環(huán)境因素4.1.1經(jīng)濟(jì)環(huán)境波動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境緊密相連，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的波動(dòng)對(duì)農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)有著顯著影響。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩會(huì)直接導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的市場(chǎng)需求下降。在這種情況下，農(nóng)村企業(yè)的產(chǎn)品銷售面臨困境，訂單減少，營(yíng)業(yè)收入大幅下滑，從而削弱了其還款能力。一些以農(nóng)產(chǎn)品加工為主的農(nóng)村企業(yè)，由于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，市場(chǎng)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工品的需求減少，企業(yè)的庫(kù)存積壓嚴(yán)重，資金周轉(zhuǎn)困難，難以按時(shí)償還商業(yè)銀行的小額信貸。農(nóng)戶的就業(yè)機(jī)會(huì)也會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩而減少。許多外出務(wù)工的農(nóng)民可能會(huì)因企業(yè)裁員或倒閉而失去工作，返鄉(xiāng)后又缺乏其他穩(wěn)定的收入來源，導(dǎo)致家庭收入銳減。這使得他們?cè)诿鎸?duì)小額信貸還款時(shí)，往往力不從心，增加了違約的可能性。在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩的時(shí)期，一些沿海地區(qū)的制造業(yè)企業(yè)大量裁員，許多來自農(nóng)村的務(wù)工人員被迫返鄉(xiāng)，這些返鄉(xiāng)農(nóng)民的收入大幅下降，原本用于償還小額信貸的資金變得緊張，從而增加了信用風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)是影響農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的另一個(gè)重要因素。農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的不穩(wěn)定是由多種因素造成的，如氣候變化、供求關(guān)系失衡、國(guó)際市場(chǎng)波動(dòng)等。當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下跌時(shí)，農(nóng)戶的銷售收入會(huì)大幅減少。以種植小麥的農(nóng)戶為例，如果當(dāng)年小麥?zhǔn)袌?chǎng)價(jià)格大幅下跌，即使農(nóng)戶的小麥產(chǎn)量沒有減少，其銷售收入也會(huì)因價(jià)格因素而降低。這會(huì)直接影響農(nóng)戶的還款能力，使他們難以按時(shí)足額償還小額信貸。農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)還會(huì)影響農(nóng)戶的生產(chǎn)決策和投入積極性。如果農(nóng)戶預(yù)期農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格將持續(xù)下跌，他們可能會(huì)減少對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入，甚至放棄種植某些農(nóng)作物，轉(zhuǎn)而尋找其他就業(yè)機(jī)會(huì)。這不僅會(huì)影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性，還可能導(dǎo)致農(nóng)戶的收入進(jìn)一步不穩(wěn)定，增加小額信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)。在一些地區(qū)，由于農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格持續(xù)低迷，農(nóng)戶紛紛減少了對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入，部分農(nóng)戶甚至放棄了土地耕種，外出打工。這些農(nóng)戶在打工過程中面臨著就業(yè)不穩(wěn)定、收入不確定等問題，使得他們的小額信貸還款能力受到嚴(yán)重影響，信用風(fēng)險(xiǎn)顯著增加。4.1.2政策支持不足在農(nóng)村小額信貸領(lǐng)域，政策支持對(duì)于降低信用風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。然而，目前政府在農(nóng)村小額信貸政策支持方面存在一些不足之處，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生了不利影響。財(cái)政貼息不到位是一個(gè)突出問題。財(cái)政貼息作為一種重要的政策工具，旨在降低農(nóng)戶的融資成本，提高其還款能力，從而減少信用風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際操作中，部分地區(qū)的財(cái)政貼息資金未能及時(shí)足額到位。一些地方政府由于財(cái)政預(yù)算緊張，對(duì)農(nóng)村小額信貸的財(cái)政貼息資金安排不足，導(dǎo)致貼息比例較低，無(wú)法有效減輕農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)。這使得農(nóng)戶在償還貸款時(shí)面臨較大的經(jīng)濟(jì)壓力，增加了違約的可能性。在某貧困縣，由于財(cái)政貼息不到位，農(nóng)戶實(shí)際承擔(dān)的貸款利率較高，一些農(nóng)戶因無(wú)法承受高額利息而出現(xiàn)逾期還款現(xiàn)象，導(dǎo)致商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)上升。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善也加劇了信用風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村小額信貸具有較高的風(fēng)險(xiǎn)特性，需要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制來分擔(dān)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，許多地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制存在缺陷。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金規(guī)模較小，難以覆蓋商業(yè)銀行因小額信貸違約而遭受的損失。一些地區(qū)雖然設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，但由于資金來源有限，基金規(guī)模無(wú)法滿足實(shí)際需求。當(dāng)出現(xiàn)大規(guī)模的農(nóng)戶違約時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金無(wú)法發(fā)揮應(yīng)有的作用，商業(yè)銀行不得不獨(dú)自承擔(dān)損失，這嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的積極性，也增加了信用風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的運(yùn)作效率較低，資金撥付流程繁瑣，導(dǎo)致商業(yè)銀行在獲得風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償時(shí)面臨諸多困難。這使得商業(yè)銀行在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，無(wú)法及時(shí)得到有效的補(bǔ)償，進(jìn)一步加大了信用風(fēng)險(xiǎn)。在一些地區(qū)，商業(yè)銀行在申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償時(shí)，需要經(jīng)過多個(gè)部門的審核和審批，手續(xù)繁瑣，耗時(shí)較長(zhǎng)，導(dǎo)致資金無(wú)法及時(shí)到位，影響了商業(yè)銀行的資金周轉(zhuǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理。政策的穩(wěn)定性和連貫性不足也對(duì)農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生影響。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展需要穩(wěn)定、連貫的政策環(huán)境來引導(dǎo)和支持。一些農(nóng)村小額信貸政策在實(shí)施過程中存在頻繁調(diào)整的情況，這使得商業(yè)銀行和農(nóng)戶難以適應(yīng)，增加了不確定性。政策的頻繁調(diào)整可能導(dǎo)致商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)管理策略難以有效實(shí)施，影響業(yè)務(wù)的正常開展。對(duì)于農(nóng)戶來說，政策的不穩(wěn)定會(huì)使其對(duì)未來的預(yù)期產(chǎn)生波動(dòng)，影響其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)決策和還款意愿。如果政策突然改變貸款條件或貼息政策，農(nóng)戶可能會(huì)因無(wú)法滿足新的要求而陷入還款困境，從而增加信用風(fēng)險(xiǎn)。在某地區(qū)，政府對(duì)農(nóng)村小額信貸的貸款額度和利率政策進(jìn)行了多次調(diào)整，導(dǎo)致部分農(nóng)戶原本制定的還款計(jì)劃被打亂，還款能力受到影響，出現(xiàn)了違約現(xiàn)象，增加了商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。4.1.3信用體系不完善農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后是當(dāng)前農(nóng)村小額信貸面臨的一個(gè)重要問題，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。信用信息共享困難是其中的關(guān)鍵表現(xiàn)之一。在農(nóng)村地區(qū)，不同金融機(jī)構(gòu)之間以及金融機(jī)構(gòu)與政府部門、其他社會(huì)組織之間的信用信息未能實(shí)現(xiàn)有效共享。這使得商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸審批時(shí)，難以全面、準(zhǔn)確地了解農(nóng)戶的信用狀況。一家商業(yè)銀行可能無(wú)法獲取農(nóng)戶在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款記錄、還款情況等信息，導(dǎo)致在評(píng)估農(nóng)戶信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)存在盲區(qū)。這就容易出現(xiàn)農(nóng)戶在不同金融機(jī)構(gòu)多頭貸款的情況，增加了信用風(fēng)險(xiǎn)。一些農(nóng)戶利用信用信息不共享的漏洞，在多家銀行申請(qǐng)小額信貸，貸款總額超出其還款能力，一旦經(jīng)營(yíng)不善或遇到其他困難，就可能無(wú)法按時(shí)還款，給商業(yè)銀行帶來?yè)p失。信用評(píng)級(jí)不準(zhǔn)確也是農(nóng)村信用體系不完善的重要體現(xiàn)。目前，農(nóng)村地區(qū)的信用評(píng)級(jí)方法和標(biāo)準(zhǔn)存在一定的局限性。部分信用評(píng)級(jí)主要依賴于主觀判斷和簡(jiǎn)單的財(cái)務(wù)指標(biāo)，缺乏對(duì)農(nóng)戶綜合信用狀況的全面、深入分析。在評(píng)估農(nóng)戶信用等級(jí)時(shí)，僅考慮農(nóng)戶的收入水平、資產(chǎn)狀況等少數(shù)指標(biāo)，而忽視了農(nóng)戶的信用意識(shí)、還款意愿、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性等重要因素。這種片面的信用評(píng)級(jí)無(wú)法準(zhǔn)確反映農(nóng)戶的真實(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致信用評(píng)級(jí)結(jié)果與實(shí)際情況存在偏差。信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的專業(yè)水平和公信力也有待提高。一些信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)開展不夠規(guī)范，存在評(píng)級(jí)結(jié)果隨意性大、缺乏監(jiān)督等問題，使得信用評(píng)級(jí)的可信度大打折扣。這使得商業(yè)銀行在參考信用評(píng)級(jí)進(jìn)行信貸決策時(shí)，面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。如果信用評(píng)級(jí)不準(zhǔn)確，商業(yè)銀行可能會(huì)將貸款發(fā)放給信用風(fēng)險(xiǎn)較高的農(nóng)戶，增加違約風(fēng)險(xiǎn)；或者對(duì)信用良好的農(nóng)戶過度謹(jǐn)慎，限制其貸款額度，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村信用體系建設(shè)的法律法規(guī)不健全也制約了信用體系的完善和信用風(fēng)險(xiǎn)的防控。目前，我國(guó)在農(nóng)村信用體系建設(shè)方面的法律法規(guī)相對(duì)滯后，缺乏明確的法律規(guī)范和制度保障。這使得在信用信息采集、使用、共享以及信用評(píng)級(jí)等方面存在諸多不規(guī)范行為，缺乏有效的法律約束和監(jiān)管。在信用信息采集過程中，可能存在侵犯農(nóng)戶隱私權(quán)的問題；在信用評(píng)級(jí)過程中，缺乏對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和責(zé)任追究機(jī)制，導(dǎo)致評(píng)級(jí)結(jié)果的公正性和可靠性難以保證。法律法規(guī)的不健全還使得對(duì)失信行為的懲戒力度不足，缺乏有效的法律手段來約束農(nóng)戶的失信行為。這使得一些農(nóng)戶對(duì)信用的重視程度不夠，存在惡意拖欠貸款等失信行為，增加了信用風(fēng)險(xiǎn)。由于缺乏明確的法律法規(guī)對(duì)失信行為進(jìn)行界定和懲處，一些農(nóng)戶在違約后沒有受到應(yīng)有的法律制裁，導(dǎo)致他們對(duì)信用的敬畏之心不足，進(jìn)一步破壞了農(nóng)村信用環(huán)境，增加了商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)防控難度。4.2商業(yè)銀行內(nèi)部因素4.2.1風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全商業(yè)銀行在農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)存在諸多不完善之處，這對(duì)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生了顯著影響。部分商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理部門在組織架構(gòu)中缺乏獨(dú)立性，與其他業(yè)務(wù)部門之間的職責(zé)劃分不夠清晰。在一些銀行中，風(fēng)險(xiǎn)管理部門在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和決策時(shí)，容易受到業(yè)務(wù)部門的干擾，無(wú)法獨(dú)立、客觀地判斷風(fēng)險(xiǎn)狀況。業(yè)務(wù)部門為了追求業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，可能會(huì)忽視風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)一些高風(fēng)險(xiǎn)的小額信貸項(xiàng)目進(jìn)行過度推動(dòng)，而風(fēng)險(xiǎn)管理部門由于缺乏獨(dú)立性，難以有效阻止這些項(xiàng)目的開展，從而增加了信用風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理制度缺失也是一個(gè)突出問題。許多商業(yè)銀行在農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)中，缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和預(yù)警制度。在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面，對(duì)影響農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的因素認(rèn)識(shí)不足，未能全面考慮農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、自然環(huán)境、市場(chǎng)波動(dòng)等因素對(duì)還款能力的影響。一些銀行在評(píng)估小額信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，僅關(guān)注農(nóng)戶的財(cái)務(wù)狀況，而忽視了其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等因素，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不全面。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面，缺乏科學(xué)、合理的評(píng)估方法和指標(biāo)體系。部分銀行仍然采用傳統(tǒng)的信用評(píng)估方法，主要依賴農(nóng)戶的收入和資產(chǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估，而沒有充分考慮農(nóng)戶的信用記錄、還款意愿等因素，使得評(píng)估結(jié)果不能準(zhǔn)確反映農(nóng)戶的真實(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面，缺乏有效的預(yù)警機(jī)制，無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。一些銀行沒有建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，或者雖然建立了指標(biāo)體系，但對(duì)指標(biāo)的監(jiān)測(cè)和分析不夠及時(shí)、準(zhǔn)確，導(dǎo)致在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)無(wú)法及時(shí)采取措施，造成損失擴(kuò)大。4.2.2信貸人員素質(zhì)不高信貸人員專業(yè)知識(shí)不足是農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)中面臨的一個(gè)重要問題，對(duì)貸款審批和貸后管理產(chǎn)生了負(fù)面影響，進(jìn)而增加了信用風(fēng)險(xiǎn)。部分信貸人員對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)了解有限，缺乏相關(guān)的專業(yè)知識(shí)。在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有很強(qiáng)的季節(jié)性和地域性特點(diǎn)，不同地區(qū)的農(nóng)作物種植、養(yǎng)殖方式以及市場(chǎng)需求都存在差異。一些信貸人員由于缺乏對(duì)這些特點(diǎn)的了解，在貸款審批過程中，無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和還款能力。在審批一筆用于種植特色農(nóng)產(chǎn)品的小額信貸時(shí)，信貸人員由于不了解該農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)行情、種植技術(shù)要求以及銷售渠道，無(wú)法準(zhǔn)確判斷農(nóng)戶的貸款用途是否合理，還款來源是否可靠，從而可能導(dǎo)致貸款審批失誤，增加信用風(fēng)險(xiǎn)。信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄也是一個(gè)不容忽視的問題。一些信貸人員在工作中過于注重業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)，忽視了風(fēng)險(xiǎn)控制。在貸款審批時(shí)，沒有充分考慮貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)農(nóng)戶的信用狀況、還款能力等審查不夠嚴(yán)格。為了完成業(yè)務(wù)指標(biāo)，一些信貸人員可能會(huì)降低貸款標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)一些信用風(fēng)險(xiǎn)較高的農(nóng)戶發(fā)放貸款。在貸后管理過程中，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄的信貸人員對(duì)農(nóng)戶的貸款使用情況和經(jīng)營(yíng)狀況關(guān)注不夠，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。一些信貸人員很少主動(dòng)與農(nóng)戶溝通，不了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難和還款能力變化，導(dǎo)致當(dāng)農(nóng)戶出現(xiàn)還款困難時(shí)，無(wú)法及時(shí)采取措施，如調(diào)整還款計(jì)劃、催收貸款等，使得貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)增加，最終可能形成不良貸款。4.2.3業(yè)務(wù)流程漏洞貸款審批流程不規(guī)范是商業(yè)銀行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)中存在的一個(gè)突出問題，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生了重要影響。部分商業(yè)銀行在貸款審批過程中，缺乏明確、嚴(yán)格的審批標(biāo)準(zhǔn)和流程。審批人員在判斷貸款申請(qǐng)時(shí)，主觀性較強(qiáng)，缺乏客觀、科學(xué)的依據(jù)。在審批一筆農(nóng)村小額信貸時(shí)，審批人員可能僅根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)和主觀判斷，而沒有參考農(nóng)戶的信用記錄、收入情況、貸款用途等客觀資料，就決定是否批準(zhǔn)貸款以及貸款額度和期限。這種不規(guī)范的審批流程容易導(dǎo)致貸款審批失誤，使一些不符合貸款條件的農(nóng)戶獲得貸款，增加了信用風(fēng)險(xiǎn)。貸后跟蹤管理不到位也是業(yè)務(wù)流程中的一個(gè)漏洞。商業(yè)銀行在發(fā)放貸款后，對(duì)農(nóng)戶的貸款使用情況和經(jīng)營(yíng)狀況缺乏有效的跟蹤和監(jiān)控。一些信貸人員在貸后管理中，工作態(tài)度不積極，很少主動(dòng)與農(nóng)戶聯(lián)系，了解貸款資金的使用情況和農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)效益。這使得銀行無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶在貸款使用過程中出現(xiàn)的問題，如貸款挪用、經(jīng)營(yíng)不善等。當(dāng)農(nóng)戶將貸款資金用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或高風(fēng)險(xiǎn)投資，而銀行未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并制止時(shí)，貸款的風(fēng)險(xiǎn)將大幅增加。一些農(nóng)戶可能會(huì)因?yàn)橥顿Y失敗而無(wú)法按時(shí)償還貸款，導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)上升。銀行在貸后管理中，缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)預(yù)警和應(yīng)對(duì)機(jī)制。當(dāng)發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)狀況惡化或還款能力下降時(shí)，不能及時(shí)采取措施，如要求農(nóng)戶提前還款、提供額外擔(dān)?；蛘{(diào)整還款計(jì)劃等，從而使得風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，最終可能導(dǎo)致貸款違約，給銀行帶來?yè)p失。4.3借款主體因素4.3.1農(nóng)戶還款能力有限農(nóng)戶還款能力有限是商業(yè)銀行農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要因素。農(nóng)戶的收入主要來源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然環(huán)境影響極大，具有很強(qiáng)的不確定性。干旱、洪澇、臺(tái)風(fēng)、病蟲害等自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，往往會(huì)對(duì)農(nóng)作物生長(zhǎng)和畜牧養(yǎng)殖造成嚴(yán)重破壞，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品減產(chǎn)甚至絕收，畜牧養(yǎng)殖遭受損失，從而使農(nóng)戶的收入大幅減少。在一些地區(qū)，由于連續(xù)多年遭受旱災(zāi)，農(nóng)作物產(chǎn)量銳減，農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)收入幾乎歸零，無(wú)法按時(shí)償還小額信貸。農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)也給農(nóng)戶收入帶來極大的不穩(wěn)定性。市場(chǎng)供求關(guān)系的變化、國(guó)際農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的影響等因素，都可能導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格大幅波動(dòng)。若農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下跌，農(nóng)戶的銷售收入將減少，還款能力受到嚴(yán)重制約。近年來，一些農(nóng)產(chǎn)品如大蒜、生姜等價(jià)格波動(dòng)劇烈，種植這些農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)戶在價(jià)格下跌時(shí)，面臨著巨大的經(jīng)濟(jì)損失，還款能力受到嚴(yán)重影響，增加了小額信貸的違約風(fēng)險(xiǎn)。除了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶還面臨著生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本上升的壓力。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格的不斷上漲，如化肥、農(nóng)藥、種子等價(jià)格持續(xù)走高，以及勞動(dòng)力成本的增加，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本大幅提高。這使得農(nóng)戶在獲得相同產(chǎn)量的情況下，利潤(rùn)空間被壓縮，還款能力受到影響。一些農(nóng)戶為了降低成本，可能會(huì)減少對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入，這又可能導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和質(zhì)量下降，進(jìn)一步影響收入和還款能力。在某地區(qū)，由于化肥價(jià)格在一年內(nèi)上漲了30%，農(nóng)戶的生產(chǎn)成本大幅增加，而農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格卻沒有相應(yīng)提高，導(dǎo)致部分農(nóng)戶的利潤(rùn)減少，還款能力下降，出現(xiàn)了小額信貸還款困難的情況。4.3.2農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄部分農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，對(duì)信用的重要性認(rèn)識(shí)不足，這對(duì)農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生了較大影響。一些農(nóng)戶將小額信貸視為政府的扶貧資金，認(rèn)為無(wú)需嚴(yán)格按照合同約定還款，缺乏還款的主動(dòng)性和自覺性。在一些農(nóng)村地區(qū)，存在農(nóng)戶拖欠貸款的現(xiàn)象，他們認(rèn)為即使不按時(shí)還款，也不會(huì)受到嚴(yán)重的懲罰，從而導(dǎo)致還款意愿不強(qiáng)。一些農(nóng)戶在獲得小額信貸后，沒有將資金用于約定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，而是挪作他用，如用于消費(fèi)、賭博等，這不僅違背了貸款合同的約定，也增加了貸款無(wú)法按時(shí)償還的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶法律意識(shí)淡薄也是一個(gè)突出問題。許多農(nóng)戶對(duì)貸款合同的法律約束力缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，不了解逾期還款或違約行為可能帶來的法律后果。這使得一些農(nóng)戶在貸款到期時(shí)，隨意拖欠貸款，甚至故意逃避還款責(zé)任。當(dāng)商業(yè)銀行通過法律手段追討貸款時(shí)，部分農(nóng)戶才意識(shí)到問題的嚴(yán)重性，但此時(shí)往往已經(jīng)給銀行造成了損失。在某案例中，農(nóng)戶在簽訂貸款合同后，對(duì)合同條款沒有認(rèn)真閱讀和理解，貸款到期后拒絕還款。銀行通過法律訴訟追討貸款，雖然最終勝訴，但在訴訟過程中耗費(fèi)了大量的時(shí)間和精力，增加了追討成本。4.3.3信息不對(duì)稱在農(nóng)村小額信貸中，農(nóng)戶與商業(yè)銀行之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問題，這對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生了重要影響。農(nóng)戶作為貸款的申請(qǐng)者，為了獲得貸款，可能會(huì)隱瞞一些不利于自己的真實(shí)信息，如自身的經(jīng)營(yíng)狀況不佳、負(fù)債情況、信用不良記錄等。一些農(nóng)戶在申請(qǐng)貸款時(shí)，故意夸大自己的收入水平和還款能力，而對(duì)自己在其他金融機(jī)構(gòu)的欠款情況或曾經(jīng)的逾期還款記錄則刻意隱瞞。這使得商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款審批時(shí)，無(wú)法全面、準(zhǔn)確地了解農(nóng)戶的真實(shí)情況，難以對(duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，從而可能做出錯(cuò)誤的貸款決策，將貸款發(fā)放給信用風(fēng)險(xiǎn)較高的農(nóng)戶，增加了違約風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在了解農(nóng)戶情況方面也面臨諸多困難。農(nóng)村地區(qū)地域廣闊，農(nóng)戶居住分散，商業(yè)銀行的信貸人員難以對(duì)每個(gè)農(nóng)戶進(jìn)行深入、全面的調(diào)查。信貸人員在進(jìn)行貸前調(diào)查時(shí)，往往只能通過與農(nóng)戶簡(jiǎn)單交談、查看部分資料等方式獲取信息，很難對(duì)農(nóng)戶的資產(chǎn)狀況、收入來源、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性等進(jìn)行詳細(xì)核實(shí)。一些信貸人員由于缺乏專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，在調(diào)查過程中可能無(wú)法發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。對(duì)于一些從事特色農(nóng)業(yè)種植或養(yǎng)殖的農(nóng)戶，信貸人員可能由于不了解相關(guān)行業(yè)的特點(diǎn)和市場(chǎng)情況，無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和還款能力。這導(dǎo)致商業(yè)銀行在貸款審批時(shí)，對(duì)農(nóng)戶的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估存在偏差，增加了信用風(fēng)險(xiǎn)。五、商業(yè)銀行農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理措施5.1完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系5.1.1建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度商業(yè)銀行應(yīng)制定全面、細(xì)致且符合農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，明確風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)、職責(zé)和流程，以實(shí)現(xiàn)對(duì)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別、評(píng)估和控制。風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)應(yīng)緊密圍繞保障信貸資金安全、降低信用風(fēng)險(xiǎn)損失、確保業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展展開。通過設(shè)定明確的不良貸款率、逾期貸款率等風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供量化的目標(biāo)導(dǎo)向，使銀行在業(yè)務(wù)開展過程中有清晰的風(fēng)險(xiǎn)管控方向。在風(fēng)險(xiǎn)管理制度中，需詳細(xì)規(guī)定各部門和崗位在風(fēng)險(xiǎn)管理中的職責(zé)。信貸部門負(fù)責(zé)貸前調(diào)查、貸中審批和貸后管理的具體操作，深入了解農(nóng)戶的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄等信息，嚴(yán)格按照審批標(biāo)準(zhǔn)和流程進(jìn)行貸款審批，并定期對(duì)貸款進(jìn)行跟蹤檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理部門則承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)估和預(yù)警的職責(zé)，運(yùn)用專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和工具，對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面