我國責(zé)任保險現(xiàn)狀及其發(fā)展對策摘要責(zé)任保險是指當被保險人依法應(yīng)對第三方作出經(jīng)濟賠償時，保險方代替被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險形式。責(zé)任保險的應(yīng)用范圍十分廣泛，其自身肩負著參與社會管理的重要作用。責(zé)任保險在我國的發(fā)展確實處于持續(xù)上升的狀態(tài)，但是和國際保險市場相比還有很大的差距。為了責(zé)任保險在我國更好的發(fā)展，本文以責(zé)任保險為對象進行研究。結(jié)合保險金融等相關(guān)理論和近幾年保險業(yè)的數(shù)據(jù)，在論文第一章分析了選題的背景和意義；第二章開始回顧我國責(zé)任保險的發(fā)展背景，并總結(jié)了目前我國在此方面做出的成就；第三章指明了責(zé)任保險在發(fā)展過程中存在強制險種推廣緩慢、責(zé)任保險有效供給和需求不足、我國的法制化程度落后等幾方面問題，并總結(jié)了三條原因，分別是我國公眾的法治和保險意識不強、保險公司缺乏動力和政府支持力度不夠；在第四章里，運用國內(nèi)外對比分析的方法先總結(jié)美國，日本，德國三個發(fā)達國家的責(zé)任保險發(fā)展情況，再描述我國可以吸收借鑒的經(jīng)驗；第五章提出了我國應(yīng)健全相關(guān)法律法規(guī)、政府加大支持力度、保險公司努力創(chuàng)新發(fā)展和注重培養(yǎng)保險人才的發(fā)展對策；第六章是結(jié)論?！娟P(guān)鍵詞】責(zé)任保險國內(nèi)外對比發(fā)展對策AbstractLiabilityinsurancereferstoaformofinsuranceinwhichtheinsurerundertakestheliabilityofcompensationinsteadoftheinsuredwhentheinsuredmakeseconomiccompensationtothethirdpartyaccordingtolaw.Theapplicationofliabilityinsuranceisverywide,anditplaysanimportantroleinsocialmanagement.Thedevelopmentofliabilityinsuranceinourcountryisontherise,butthereisstillabiggapcomparedwiththeinternationalinsurancemarket.Inordertodevelopliabilityinsurancebetterinourcountry,thispaperstudiesliabilityinsurance.Basedonthetheoryofinsurancefinanceandthedataofinsuranceindustryinrecentyears,thispaperanalyzesthebackgroundandsignificanceofthetopicinChapterone;chaptertwobeginstoreviewthedevelopmentbackgroundofliabilityinsuranceinChina,andsummarizestheachievementsmadeinthisregardinChinaatpresent;chapterthreepointsoutthattherearesomeproblemsinthedevelopmentofliabilityinsurance,suchastheslowpromotionofcompulsoryinsurance,thelackofeffectivesupplyanddemandofliabilityinsuranceInthefourthchapter,weusethemethodofcomparativeanalysisathomeandabroadtosummarizethedevelopmentofliabilityinsuranceintheUnitedStates,JapanandGermany,andthendescribethedevelopmentofliabilityinsuranceinChinaInthefifthchapter,theauthorputsforwardtheCountermeasuresofimprovingtherelevantlawsandregulations,increasingthesupportofthegovernment,innovatingthedevelopmentofinsurancecompaniesandtraininginsurancetalents.Chaptersixistheconclusion.Keywords:LiabilityinsuranceComparisonathomeandabroadDevelopmentCountermeasures

目錄TOC\o"1-2"\h\z\u一、 導(dǎo)論 導(dǎo)論選題背景保險業(yè)的發(fā)展大致經(jīng)過了以下的三個過程，第一個過程是為了解決海上業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的一系列海上保險，以及陸地上的與火災(zāi)相關(guān)的保險，并再而發(fā)展出來的財產(chǎn)保險；第二個階段逐漸衍生出了和人自身息息相關(guān)的人壽保險；第三個過程是一直延續(xù)到現(xiàn)在的責(zé)任保險階段。責(zé)任保險的發(fā)展情況在一定程度上可以代表一個國家保險業(yè)的發(fā)展水平。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，保險業(yè)對于社會穩(wěn)定、資金融通和經(jīng)濟發(fā)展等方面意義重大，而責(zé)任保險作為保險業(yè)重要的一部分，在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中所發(fā)揮的作用日益顯現(xiàn)。然而，保險業(yè)的繁榮與否受一個國家經(jīng)濟和社會發(fā)展水平的約束。眼下我國的責(zé)任保險正處在持續(xù)成長的狀態(tài)，但整體的水平仍落后于國外保險市場。集中表現(xiàn)為社會大部分成員對保險意識不到位、責(zé)任保險的險種推廣遲緩并且供給不足、和發(fā)展責(zé)任保險所需要的環(huán)境還存在很大的完善空間等諸多問題。選題意義有助于化解社會矛盾責(zé)任保險是保險完成其社會管理功能的重要手段。就生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)來說，一些高危安全事故難免發(fā)生，而政府則可以將責(zé)任保險引入安全管理之中，讓保險業(yè)對安全生產(chǎn)的風(fēng)險管控、事前預(yù)防和經(jīng)濟補償功能得到發(fā)揮，化解了事故風(fēng)險的同時，減輕了企業(yè)和政府在經(jīng)濟上的負擔(dān)，有助于安全生產(chǎn)形式逐步好轉(zhuǎn)。就個人而言，每個人都無法脫離社會而存在，并且由于我們扮演了不同的角色還肩負著不同的責(zé)任，一個人在企業(yè)可能作為老板要對自己的員工負責(zé)，那他回到家之后就要擔(dān)起撫養(yǎng)子女，贍養(yǎng)老人的義務(wù)，這些社會關(guān)系中不可避免的摻雜著復(fù)雜的利益關(guān)系，處理不當就可能引發(fā)一系列的社會矛盾。而隨著保險機制的引入，可以將這種復(fù)雜的利益關(guān)系轉(zhuǎn)化為相對簡單的經(jīng)濟關(guān)系，大大的降低了矛盾糾紛的處理成本和難度。此外，責(zé)任保險還可以轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險，同時我國與民事相關(guān)的法律也在不斷的健全，對公眾個人的財產(chǎn)保護也慢慢地向世界水平靠攏，因此責(zé)任保險的發(fā)展有助于化解社會矛盾，促進社會的和諧美好發(fā)展。有助于保險理論領(lǐng)域的深入研究目前，我國對保險領(lǐng)域的研究尚不完善，相關(guān)針對責(zé)任保險發(fā)展的研究是為了挖掘我國責(zé)任保險在發(fā)展過程所出現(xiàn)問題的成因，認清其本質(zhì)，并為解決這些問題提供理論依據(jù)和更優(yōu)的解決方法。而責(zé)任保險作為整個財產(chǎn)保險當中不可或缺的一環(huán)，其研究成果可以幫助我國在保險相關(guān)的理論領(lǐng)域有更加深入認識。有助于促進保險業(yè)的發(fā)展和成熟一方面，責(zé)任保險的良好發(fā)展，有助于激發(fā)我國的保險公司更新其自身的產(chǎn)品的動力、提高其服務(wù)質(zhì)量等，進而促進我國保險業(yè)的發(fā)展。另一方面，如果我國的保險所處的環(huán)境得到有效改善，社會整體對保險有了正確的認知，那么會有不斷地自然人或法人進行投保，從而會使保險公司的業(yè)務(wù)量增加，分散風(fēng)險的同時，還可以降低保險公司所耗費的成本，保險人和被保險人雙方都能收獲較高的收益，由此激發(fā)雙方的活躍性，保險的需求和供給有所提升，從而促進市場的發(fā)展。我國責(zé)任保險的發(fā)展現(xiàn)狀我國責(zé)任保險的發(fā)展背景在我國成立之前，責(zé)任保險的數(shù)量和規(guī)模都很小。建國后，中國人民保險公司成立于1950年，并且該保險公司隨之研發(fā)了汽車保險。但是由于在當時人們對保險的認識存在誤解，再加上此公司并未在汽車保險問世后給予足夠的宣傳力度，這項汽車保險便一直被人們認為會助長交通肇事者的氣焰，不利于社會的和諧發(fā)展。隨后，此項汽車保險于五年后被關(guān)停。這項汽車保險的再次出現(xiàn)是由于上世紀70年代中期，外國駐華大使有相關(guān)的需求，中國人民保險公司便重新啟動了汽車保險。在20世紀70年代末期，產(chǎn)品責(zé)任保險為了滿足我國進出口的需要開始逐步躋身市場。改革開放之后，我國責(zé)任保險市場慢慢有所起色。1980年，國內(nèi)的保險業(yè)務(wù)在國務(wù)院的批準下慢慢恢復(fù)營業(yè)，而責(zé)任保險在初期作為其他保險的附加條款也開始發(fā)展起來。1981年，責(zé)任保險有了包括雇主責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險在內(nèi)的大約10個險種，而在這之后的第三年就迎來了責(zé)任保險發(fā)展的關(guān)鍵性時刻，位于武漢的中國人民保險分公司給出了我國首張責(zé)任保險的保單，標志著責(zé)任保險開始獨立。之后，隨著我國法制建設(shè)的不斷完善，市場中對保險的需求不斷提升，我國責(zé)任保險的發(fā)展進度開始逐步加速起來。我國責(zé)任保險的發(fā)展顯著產(chǎn)品內(nèi)容不斷豐富據(jù)中國銀保監(jiān)會統(tǒng)計，在2004年的時候，我國的責(zé)任保險險種大概只有400多種。截至2015年底，中國銀保監(jiān)會核準或備案責(zé)任保險產(chǎn)品總數(shù)超過2000種，可見其增長速度之快。雖然我國責(zé)任保險的發(fā)展還未達到可以滿足市場需求的程度，但是隨著經(jīng)濟水平提高和法治體系完善，中國銀保監(jiān)會一直在努力推動責(zé)任保險的普及和發(fā)展。在銀保監(jiān)會等重多大型保險公司的共同努力下，責(zé)任保險的產(chǎn)品種類不斷豐富，涵蓋醫(yī)療、食品、金融和環(huán)境等多個領(lǐng)域。例如，為了注重環(huán)境的保護，緩解日益嚴重的污染壓力，順應(yīng)綠色金融，我國正在努力發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險。再者就2019年底2020年初所爆發(fā)的新型冠狀病毒疫情，雖然銀保監(jiān)會為了保護信息不對稱情況下的公眾權(quán)益，禁止保險公司開發(fā)有關(guān)責(zé)任保險的單一險種。但是中國人民保險公司推出了安全生產(chǎn)責(zé)任保險的十項舉措，來幫助企業(yè)快速復(fù)工回到原來的生產(chǎn)水平。保費收入不斷提高近年來，不同類型的經(jīng)濟賠償事件層出不窮，責(zé)任保險在市場中的需求日益上漲，政府部門和社會各類金融機構(gòu)也逐漸承認對責(zé)任保險在經(jīng)濟發(fā)展中的作用。在政府和市場的雙重調(diào)節(jié)下，責(zé)任保險的保費收入呈高速增長趨勢。2001年以來，責(zé)任保險保費增長一直保持在比較高的狀態(tài)，特別是近幾年來，保費收入的增長一直維持在15%以上。只有2003年和2004年出現(xiàn)了負增長，責(zé)任保險的保費收入從2002年的36.86億元下降到了33.24億元，但是緊接著2005年就出現(xiàn)了36.34%的高增長狀態(tài)，甚至超過了財產(chǎn)保險的保費增長速率。2010年后，據(jù)中國銀保監(jiān)會統(tǒng)計，我國責(zé)任保險年保費增長如下REF_Ref34992073\h圖表1所示，到2019年的十年里上漲了近640億。圖表SEQ圖表\*ARABIC12010-2019年責(zé)任保險保費收入資料來源：中國銀保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)我國責(zé)任保險發(fā)展存在的問題及成因我國責(zé)任保險發(fā)展中存在的問題強制險種推廣緩慢強制險種是指根據(jù)我國制定的相關(guān)法律法規(guī)，不管單位或個人愿意與否，都必須購買的保險險種。此險種有利于社會和諧的實現(xiàn)，例如有一起發(fā)生的礦難事故，難免會有一些遇難者的親屬會因為賠償爭執(zhí)不下，如果處理不當，容易擾亂社會的穩(wěn)定。但如果有雇員強制責(zé)任保險，依照簽訂的保險合同進行賠償，問題很容易可以得到解決。德國保險業(yè)在強制險種這一領(lǐng)域很具代表性，也是下文會進行描述的內(nèi)容。目前，我國最具代表性的全國性強制保險就是機動車交通事故責(zé)任強制保險。其他的強制責(zé)任險種多數(shù)為行業(yè)強制保險，在推廣覆蓋率上都還未普及到全國范圍，僅僅只是在個別區(qū)域行業(yè)中實施。還有一些近幾年才開始發(fā)展的險種，比如環(huán)境責(zé)任保險，雖然被國家和政府所重視，但是其發(fā)展情況并不顯著。責(zé)任保險有效供給不足雖然目前注冊在中國銀保監(jiān)會的責(zé)任保險種類有很多，但能在保險市場中獲得保費收入的數(shù)量非常有限。目前，保險市場的產(chǎn)品還是多數(shù)存在同質(zhì)化、單一化的狀態(tài)，難以滿足公眾對保險的需求，從而造成有效供給不足的問題。近年來，我們分析保險公司的經(jīng)營狀況可以發(fā)現(xiàn)，雖然我國財產(chǎn)保險市場運行效率不低，承保利潤相對比較穩(wěn)定，但大多數(shù)的保險公司都愿意將重點放在汽車保險、財產(chǎn)保險等傳統(tǒng)險種上。而在西方國家盛行的職業(yè)責(zé)任保險，在我國還無法大范圍實行。責(zé)任保險有效需求不足我國公眾普遍存在保險意識和法律意識不高，常有僥幸心理。觀念的轉(zhuǎn)變本身需要一個漫長的過程。在以往的侵權(quán)案例中，受害者因為缺乏法律意識和自我保護意識，最終放棄求償權(quán)的情況不在少數(shù)，這就導(dǎo)致了作案者的侵權(quán)成本下降。并且人們心中普遍愿意依賴政府出面來解決問題，此種心理使人們不善于選擇責(zé)任保險來為自己分擔(dān)風(fēng)險，人們對責(zé)任保險的需求不足，責(zé)任保險市場的發(fā)展也會受到影響。再從不同地區(qū)角度來看，我國不同經(jīng)濟發(fā)展水平的城市，其責(zé)任保險保費的收入情況相差甚遠。2019年保險年鑒的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，北京、上海、廣州的責(zé)任保險保費收入依次是4512.72、8163.19和2367.41百萬，而但廣州一個城市就超過青海和西藏兩個省份的總和。由此，雖然我國責(zé)任保險處在發(fā)展狀態(tài)，但主要是通過經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)人們來拉動對其的需求，經(jīng)濟不是很發(fā)達的地區(qū)的公眾群體對責(zé)任保險的需求還有待加強。法制化程度落后在與責(zé)任保險相關(guān)的法制化進程中，其落后主要表現(xiàn)在侵權(quán)和民事賠償責(zé)任等方面的法律還不完善。我國涉及侵權(quán)的第一部法律是在1994年頒布的《國家賠償法》，并且同年還出臺了《消費者保護法》，隨后2000年頒布了《產(chǎn)品質(zhì)量法》，至此我國在侵權(quán)方面的規(guī)定都未獨立在一部法律中，到了2009年才有了《侵權(quán)責(zé)任法》，擴大了界定侵權(quán)行為的范圍，并為處理民事賠償事件提供了法律依據(jù)。但是在實際生活的許多侵權(quán)案件中，受害人并不能的得到很好的保護，因為通常在案件的處理中運用的是起訴者要負責(zé)舉證的方法，這就無形中增加了受害人的起訴成本。而日本早在1994年出臺的《產(chǎn)品責(zé)任法》中就解決了這一問題。我國責(zé)任保險問題的成因公眾法治意識和保險意識不強與以往相比，我國公眾的法律意識在近幾年明顯有所提升，但是國內(nèi)公眾的法律意識與西方發(fā)達國家相比還是存在一定的差距，特別是在一些地處內(nèi)陸的省份。公民的法治意識和保險意識不強，也就意味著當一部分人在受到侵害時，不能運用法律武器來保護自己，也不懂得通過保險的形式來轉(zhuǎn)嫁自身或?qū)⒔?jīng)歷的風(fēng)險，對保險的印象還保留著傳統(tǒng)的封閉想法。從而導(dǎo)致了上文中所提到的強制險種推廣慢以及保險的普及率不高的問題。保險公司缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新我國責(zé)任保險的險種供給不足背后很大的原因在于，保險公司并沒有花費更多的精力在研發(fā)新品種上，大部分的保險公司還是執(zhí)著于傳統(tǒng)的責(zé)任保險險種。因為責(zé)任保險在初始投資階段風(fēng)險比較大，保險公司不愿承擔(dān)更多的風(fēng)險，再加上保險公司對于產(chǎn)品開發(fā)的創(chuàng)新水平有限，直接導(dǎo)致了責(zé)任保險在發(fā)展的同時，出現(xiàn)了險種的不平衡。此外，由于缺乏相應(yīng)的風(fēng)險管理體系，在風(fēng)險管理方面還存在著明顯的不足。相比之下，下文中陳述的西方國家在這方面的經(jīng)驗就很值得我國進行借鑒。政府缺乏支持力度責(zé)任保險具有商業(yè)性的同時還具有強烈的社會屬性，它的一項很重要的功能就是參與社會管理，責(zé)任保險的發(fā)展有利于和諧社會的構(gòu)建，這也意味著其發(fā)展需要各級政府支持與合作。然而在我國責(zé)任保險的發(fā)展過程中，各級政府缺乏與保險公司的合作與溝通，有一些部門并不能將國家相關(guān)的政策執(zhí)行到位，甚至?xí)璧K推進和實施責(zé)任保險。同時，政府如果不能很好的和保險公司達成合作，這也變相的消磨了保險公司的經(jīng)營動力，研發(fā)的新險種卻得不到支持，更加重了責(zé)任保險有效供給的不足。國外責(zé)任保險發(fā)展狀況最早在19世紀，責(zé)任保險是歐美國家中產(chǎn)生的，20世紀70年代后，在一些工業(yè)化國家逐漸發(fā)展開來。到目前為止，一些西方發(fā)達國家在責(zé)任保險方面的發(fā)展都趨于完善，所以他們在發(fā)展中的一些措施和經(jīng)驗都值得被我國拿來吸收和借鑒。國外責(zé)任保險的發(fā)展過程美國美國保險市場的發(fā)展情況一直位居世界前列，其財產(chǎn)保險險種的保費收入可以占到全球財產(chǎn)保險市場的三分之一以上，自上世紀80年代以來，其責(zé)任保險市場占非壽險業(yè)務(wù)總額的45%-50%。職業(yè)責(zé)任保險和產(chǎn)品責(zé)任保險在美國國內(nèi)的應(yīng)用都很廣泛，特別是產(chǎn)品責(zé)任保險，其發(fā)展情況位居世界前列。在職業(yè)責(zé)任保險中，衛(wèi)生工作者及其他需要承擔(dān)責(zé)任的人沒有保險不能經(jīng)營，因為他們在工作中的疏忽或過失可能給對方或其他人造成人身傷害或財產(chǎn)損失，如果提起訴訟，他們的責(zé)任可能很大，必須投保。同時，在嚴格責(zé)任原則下，美國的產(chǎn)品制造商在沒有產(chǎn)品責(zé)任保險或其他形式的信貸的情況下，不會將其產(chǎn)品放入分銷渠道。在看到美國的責(zé)任保險發(fā)達的同時，其責(zé)任保險危機也不容小視。20世紀80年代以來，由于嚴格責(zé)任水平的提高，產(chǎn)品責(zé)任保險的賠償金額也有所增加。在一場糾紛中，陪審團受美國相關(guān)制度的影響，很可能偏袒受害人，受害人很容易獲得更大的經(jīng)濟補償。在那段時間內(nèi)，美國的保險公司被迫宣布破產(chǎn)有200多家。但也在一定程度上，生產(chǎn)者開始更加重視產(chǎn)品責(zé)任保險，積極開展產(chǎn)品責(zé)任保險，由于保險金額與賠償金額之間的不均衡引發(fā)了產(chǎn)品責(zé)任危機，美國政府實行了多項限制賠償金額增長的措施，同時運用制定法律的方式為產(chǎn)品責(zé)任保險的發(fā)展提供良好的環(huán)境。日本1953年，責(zé)任保險通過對船上的乘客進行賠償?shù)男问皆谌毡臼状纬霈F(xiàn)。在日本的保險業(yè)中，責(zé)任保險占據(jù)著非常重要的位置，責(zé)任保險的保費收入在20世紀70年代末就幾乎占到日本非壽險業(yè)的25%到30%。日本責(zé)任保險的發(fā)展大致歷經(jīng)了三個過程，從1950年到20世紀80年代為初步探索期，這期間，責(zé)任保險從無到有，從有到不斷發(fā)展壯大，其市場占有率迅速提升。第二個階段為1980年到1997年，在此完善期間，責(zé)任保險的范圍和保障程度得到了提升，市場增長率相對穩(wěn)定。從1998年至今，保險公司慢慢把注意力放在險種的創(chuàng)新上，責(zé)任保險便朝著專業(yè)化和多樣化的方向發(fā)展，過去的保險形式的統(tǒng)一情形也被逐漸打破，市場競爭不斷激化，整體市場慢慢走向成熟。德國責(zé)任保險在德國主要屬于強制責(zé)任保險，根據(jù)德國的相關(guān)法律法規(guī)，要進行強制保險的活動有100種以上，責(zé)任保險的類型來看，主要是以下五種：一是職業(yè)責(zé)任保險，為了保護客戶的權(quán)益，在德國的稅務(wù)顧問和代理人、律師等職業(yè)，相關(guān)的法律強制要求其投保責(zé)任保險。二是產(chǎn)品責(zé)任強制保險，為了保護消費者的權(quán)益，相關(guān)法律規(guī)定在醫(yī)療、食品等消費行業(yè)，采取強制產(chǎn)品責(zé)任保險來加強生產(chǎn)過程中風(fēng)險防范。第三類是交通類強制責(zé)任保險，主要是依靠法律規(guī)定，對運輸及出行服務(wù)等方面涉及責(zé)任的承擔(dān)，則要求其購買強制保險。第四類是雇主責(zé)任強制保險，即可以保護受雇者在收到損失使獲得經(jīng)濟上的補償。第五類是一些特殊行為的強制保險，例如，聯(lián)邦狩獵法中規(guī)定了狩獵強制購買責(zé)任保險。除此之外，德國在環(huán)境責(zé)任保險方面也是具有代表性的國家。在最初，一些企業(yè)由于自身的發(fā)展難免會對環(huán)境造成了負面的影響，這時他們可以選擇投保環(huán)境責(zé)任保險，根據(jù)保險合同來作出經(jīng)濟賠償，這一階段的環(huán)境責(zé)任保險還被列為一般的責(zé)任保險之中。后來，隨著企業(yè)對環(huán)境污染的嚴重程度在上升，最基本的環(huán)境責(zé)任保險已經(jīng)不能解決污染責(zé)任的可保性問題，于是德國將環(huán)境責(zé)任保險從一般的責(zé)任保險中劃出，單獨發(fā)展。并且頒布了《環(huán)境責(zé)任保險一般條款》在內(nèi)的一系列規(guī)定，來保證環(huán)境責(zé)任保險的發(fā)展環(huán)境。我國的借鑒與啟示責(zé)任保險的發(fā)展需要完善的侵權(quán)責(zé)任體系侵權(quán)責(zé)任制度其實是對社會生活中的法律行為所做出的一種評價，它是通過建立保障受害者權(quán)益不受損害的制度來維護社會的長治久安。而侵權(quán)責(zé)任制度體系與責(zé)任保險制度的關(guān)系是，責(zé)任保險的需求在一定程度上會受到侵權(quán)責(zé)任制度的影響?，F(xiàn)如今，法律是一切行為的前提和標準，施害者是責(zé)任方應(yīng)當依法對受害者進行賠償。公民法律觀念越深入，責(zé)任保險的發(fā)展空間就會隨之提高。新的法律法規(guī)不斷完善，責(zé)任保險的需求也將擴大，補償關(guān)系和賠償條款也更容易建立。另外，如果對受害第三人的賠償金額較大，對責(zé)任保險的要求也會較大。責(zé)任保險的發(fā)展需要政府給予的宏觀支持責(zé)任保險的發(fā)展不能僅依賴于市場的調(diào)節(jié)，因為責(zé)任保險具有很強的外部經(jīng)濟性，這就使得政府的支持在責(zé)任保險的發(fā)展中有不可或缺的作用。以美國的經(jīng)驗來看，雖然美國向來以經(jīng)濟自由聞名，但政府對金融業(yè)的監(jiān)管十分嚴格。再來看日本，其政府在責(zé)任保險的發(fā)展過程中完善了相關(guān)的法律法規(guī)，給予了政策支持。例如，1994年在《產(chǎn)品責(zé)任法》中規(guī)定，民事訴訟中如果涉及了產(chǎn)品質(zhì)量問題，不再是有受害方進行證實，而是生產(chǎn)商來證實其產(chǎn)品沒有問題，否則依法進行賠償，為保險公司開拓市場筑好了橋梁。再者，因為責(zé)任保險市場初期還不是很成熟，所以日本政府對保險費率進行嚴格的監(jiān)管，避免出現(xiàn)惡性價格競爭的情況。隨著經(jīng)濟全球化和金融一體化發(fā)展趨勢的不斷深化，為進一步促進責(zé)任保險的發(fā)展，日本出臺了一系列新政策來放寬對責(zé)任保險的管制，從而活躍了保險市場，并且激發(fā)了保險公司的熱情。責(zé)任保險的發(fā)展需要保險公司自身的努力因為保險公司是保險產(chǎn)品的供給方，他們對保險產(chǎn)品不斷地進行豐富和創(chuàng)新是拉動市場需求的基礎(chǔ)。保險公司的經(jīng)營發(fā)展直接取決于保險產(chǎn)品，這是保險公司的發(fā)展保證，這就要求了保險公司要設(shè)計和研發(fā)更多的產(chǎn)品來順應(yīng)市場對保險的需求，從而在保險市場的競爭中脫穎而出。責(zé)任保險的發(fā)展需要健全的法律政策無論在哪個國家，在責(zé)任保險的發(fā)展的每個階段都伴隨著法律法規(guī)的完善。日本政府給與支持的措施之一就是不斷完善與責(zé)任保險有關(guān)的法律法規(guī)。美國也是如此，其責(zé)任保險市場的發(fā)達同樣依賴于完善的民事法律制度，給可能出現(xiàn)的各種狀況提供了借鑒。德國數(shù)條法律規(guī)定了強制責(zé)任保險，讓生產(chǎn)生活等各方面的安全指數(shù)得到了提升。我國責(zé)任保險發(fā)展的對策建議健全相關(guān)法律法規(guī)一個健全的法律環(huán)境是責(zé)任保險健康發(fā)展的基礎(chǔ)。就目前的情況，我國大部分群體還不具備可以正確運用保險的意識，并且，當他們在一起民事經(jīng)濟案件中充當了受害者的角色時，大部分人不知道如何行使權(quán)利來為自身的損失求取補償。所以，只有以法律的方式明確某種做法應(yīng)當承擔(dān)何種賠償責(zé)任，他們才會容易運用保險來轉(zhuǎn)移這一責(zé)任風(fēng)險，人們才會逐步認可和接受責(zé)任保險在生活中的必要性，從而拉動市場中責(zé)任保險的有效需求。我國在責(zé)任保險的發(fā)展過程中，已經(jīng)出臺了很多相關(guān)的法律法規(guī)從《民法通則》開始，連續(xù)出版了《消費者權(quán)益保護法》和《食品衛(wèi)生法》等相關(guān)法律法規(guī)。但是法律的空白之處太多，雖然我們有一定的法律依據(jù)，但許多領(lǐng)域的法律法規(guī)并沒有細分，責(zé)任的定義模糊，難以形成對公眾的有效保護。我國的民法其實還存在漏洞，尤其是在民事賠償責(zé)任制度方面還不夠完善。在現(xiàn)階段，監(jiān)管當局需要與政府合作，將民事責(zé)任的重要性進行充分考慮，修改相關(guān)制度，增加責(zé)任方過失侵權(quán)的成本，確保民事責(zé)任的受害人能夠行使保護自己的權(quán)利，并建立有效的民事責(zé)任賠償制度，此次促進責(zé)任保險的發(fā)展。政府加大支持力度首先，針對我國的強制責(zé)任保險發(fā)展遲緩這一點，政府應(yīng)該制定相關(guān)政策來推行強制機制。根據(jù)發(fā)達國家保險業(yè)發(fā)展經(jīng)驗，德國大部分行業(yè)都在推行著強制責(zé)任保險，并且確實對國內(nèi)的生產(chǎn)生活帶來了正面的影響。而我國還處在市場經(jīng)濟的初級階段，與德國作比較，醫(yī)療、產(chǎn)品和食品等方面的安全對公眾的生活影響更大。同時，這樣做還可以提高責(zé)任保險的覆蓋率，保證受害人得到及時的賠償。我國的環(huán)境責(zé)任保險也可以通過這個方式發(fā)展起來，近年來許多地方開展的環(huán)境責(zé)任保險試點工作，但效果并不是很好，因為自愿保險率普遍偏低。但中國的環(huán)境污染情況刻不容緩，尤其是大部分企業(yè)還處在以環(huán)境為代價來促進自身的發(fā)展階段。如果政府推行環(huán)境責(zé)任保險，并賦予其強制性，同時愿意開展此業(yè)務(wù)的保險公司要將此險種專一化，不能簡單將其與一般的責(zé)任保險業(yè)務(wù)合并到一起，并針對當?shù)仄髽I(yè)可能造成的污染情況做好統(tǒng)計，相信在此約束下，環(huán)境問題會在這一方面得到改善。其次，政府各相關(guān)部門在做好監(jiān)督工作的同時，要注意與保險公司的配合，二者通過協(xié)調(diào)與合作，共同促進責(zé)任保險的發(fā)展。平常的公共管理工作中，二者要做到優(yōu)勢互補，信息資源共享，相關(guān)政府部門不能有阻止推行責(zé)任保險險種的做法出現(xiàn)。對于容易有事故發(fā)生的公共地點，政府部門要配合保險公司，定期進行設(shè)備等安全檢查，做到事故發(fā)生風(fēng)險的可能性降到最低。若事故發(fā)生后，二者要做到讓事故的影響最小化，保險公司也要讓受損失者在最短時間內(nèi)得到經(jīng)濟補償。最后，我國大部分公眾的保險意識還不是很成熟，政府應(yīng)做好輿論導(dǎo)向的工作，與保險公司等做好對公眾普及保險知識的宣傳工作。保險公司要提升創(chuàng)新能力保險公司作為發(fā)展責(zé)任保險的主體之一，應(yīng)該在運營方面做到以下幾點創(chuàng)新。首先，產(chǎn)品創(chuàng)新。對于責(zé)任保險的險種研發(fā)要做到不停地改進，不斷地創(chuàng)新。定期對市場進行調(diào)查，研究公眾最新的動向，借此來分析市場對責(zé)任保險的需求情況，然后在法律支持的情況下，結(jié)合數(shù)據(jù)分析，最后向市場推出具有競爭力的新產(chǎn)品?？梢越Y(jié)合我國的國情，研發(fā)出最具有中國特色的保險產(chǎn)品，從而帶來更大的利潤。其次，服務(wù)創(chuàng)新。保險業(yè)屬于服務(wù)業(yè)，客戶是保險產(chǎn)品銷售的對象也是保險公司要服務(wù)的對象。所以在某種程度上，客戶對保險公司的服務(wù)滿意與否往往在很大程度上影響著一個保險公司未來與發(fā)展。由此，保險公司要做好對客戶的服務(wù)工作，做好市場調(diào)研，跟隨客戶的喜好來創(chuàng)新自身的服務(wù)方式。最后，營銷創(chuàng)新。怎樣找到合適的營銷模式，對保險公司來說是十分重要的問題。此時，就需要組建一支專業(yè)的營銷團隊來了解到客戶需求，借助多樣的渠道將保險產(chǎn)品銷售給客戶。所以保險公司就需要引進和培養(yǎng)同時具備保險和銷售的復(fù)合型人才來幫助保險公司更好的發(fā)展。保險公司不斷創(chuàng)新發(fā)展，責(zé)任保險市場也會隨著參與主體變多而不斷地發(fā)展。注重培養(yǎng)保險人才保險業(yè)是目前在金融業(yè)中少有的未飽和市場，受過去發(fā)展和人們觀念的影響，甚至在未來保險還有很大的發(fā)展空間。所以，國家應(yīng)重視開設(shè)保險相關(guān)專業(yè)的高校，督促其培養(yǎng)出有能力的保險專業(yè)人才。任何市場的發(fā)展都離不開人才，責(zé)任保險市場也是如此，責(zé)任保險產(chǎn)品不同于傳統(tǒng)保險險種，責(zé)任保險涉及的領(lǐng)域廣泛，需要精通保險、法律的綜合型人才，也就意味著責(zé)任保險對人才的專業(yè)技能要求更高。因此，相關(guān)企業(yè)應(yīng)重視保險人才的引進和培養(yǎng)。國家和政府可以建立有效的人才交流機制，鼓勵相關(guān)的企業(yè)在一方面要對現(xiàn)有人才的水平做全面提升，可以通過定期請保險領(lǐng)域的專家對企業(yè)內(nèi)部員工講授專業(yè)知識，開展知識沙龍活動反復(fù)鉆研經(jīng)典案例等方式來完成；另一方面還要不斷地引進人才，現(xiàn)有人才的水平提高之后，他們就有能力來判定注入什么樣的新血液可以保持企業(yè)的活力，吸引各領(lǐng)域?qū)＜?，為?zé)任保險的健康發(fā)展提供人力資源保障。結(jié)論本文是在保險金融等相關(guān)理論的基礎(chǔ)上，結(jié)合了近幾年保險業(yè)的數(shù)據(jù)，分析了目前我國保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，并指明了責(zé)任保險在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題及成因。同時，對比分析了美國，日本，德國三個發(fā)達國家的責(zé)任保險發(fā)展情況，總結(jié)了我國可以吸收借鑒的經(jīng)驗，最后給出了我國責(zé)任保險發(fā)展的相關(guān)對策建議。責(zé)任保險自身肩負著參與社會管理這一重要功能，雖然到目前為止，