我國責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)狀及其發(fā)展對策摘要責(zé)任保險(xiǎn)是指當(dāng)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對第三方作出經(jīng)濟(jì)賠償時(shí)，保險(xiǎn)方代替被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)形式。責(zé)任保險(xiǎn)的應(yīng)用范圍十分廣泛，其自身肩負(fù)著參與社會管理的重要作用。責(zé)任保險(xiǎn)在我國的發(fā)展確實(shí)處于持續(xù)上升的狀態(tài)，但是和國際保險(xiǎn)市場相比還有很大的差距。為了責(zé)任保險(xiǎn)在我國更好的發(fā)展，本文以責(zé)任保險(xiǎn)為對象進(jìn)行研究。結(jié)合保險(xiǎn)金融等相關(guān)理論和近幾年保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)，在論文第一章分析了選題的背景和意義；第二章開始回顧我國責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展背景，并總結(jié)了目前我國在此方面做出的成就；第三章指明了責(zé)任保險(xiǎn)在發(fā)展過程中存在強(qiáng)制險(xiǎn)種推廣緩慢、責(zé)任保險(xiǎn)有效供給和需求不足、我國的法制化程度落后等幾方面問題，并總結(jié)了三條原因，分別是我國公眾的法治和保險(xiǎn)意識不強(qiáng)、保險(xiǎn)公司缺乏動力和政府支持力度不夠；在第四章里，運(yùn)用國內(nèi)外對比分析的方法先總結(jié)美國，日本，德國三個(gè)發(fā)達(dá)國家的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展情況，再描述我國可以吸收借鑒的經(jīng)驗(yàn)；第五章提出了我國應(yīng)健全相關(guān)法律法規(guī)、政府加大支持力度、保險(xiǎn)公司努力創(chuàng)新發(fā)展和注重培養(yǎng)保險(xiǎn)人才的發(fā)展對策；第六章是結(jié)論?！娟P(guān)鍵詞】責(zé)任保險(xiǎn)國內(nèi)外對比發(fā)展對策AbstractLiabilityinsurancereferstoaformofinsuranceinwhichtheinsurerundertakestheliabilityofcompensationinsteadoftheinsuredwhentheinsuredmakeseconomiccompensationtothethirdpartyaccordingtolaw.Theapplicationofliabilityinsuranceisverywide,anditplaysanimportantroleinsocialmanagement.Thedevelopmentofliabilityinsuranceinourcountryisontherise,butthereisstillabiggapcomparedwiththeinternationalinsurancemarket.Inordertodevelopliabilityinsurancebetterinourcountry,thispaperstudiesliabilityinsurance.Basedonthetheoryofinsurancefinanceandthedataofinsuranceindustryinrecentyears,thispaperanalyzesthebackgroundandsignificanceofthetopicinChapterone;chaptertwobeginstoreviewthedevelopmentbackgroundofliabilityinsuranceinChina,andsummarizestheachievementsmadeinthisregardinChinaatpresent;chapterthreepointsoutthattherearesomeproblemsinthedevelopmentofliabilityinsurance,suchastheslowpromotionofcompulsoryinsurance,thelackofeffectivesupplyanddemandofliabilityinsuranceInthefourthchapter,weusethemethodofcomparativeanalysisathomeandabroadtosummarizethedevelopmentofliabilityinsuranceintheUnitedStates,JapanandGermany,andthendescribethedevelopmentofliabilityinsuranceinChinaInthefifthchapter,theauthorputsforwardtheCountermeasuresofimprovingtherelevantlawsandregulations,increasingthesupportofthegovernment,innovatingthedevelopmentofinsurancecompaniesandtraininginsurancetalents.Chaptersixistheconclusion.Keywords:LiabilityinsuranceComparisonathomeandabroadDevelopmentCountermeasures

目錄TOC\o"1-2"\h\z\u一、 導(dǎo)論 導(dǎo)論選題背景保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展大致經(jīng)過了以下的三個(gè)過程，第一個(gè)過程是為了解決海上業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的一系列海上保險(xiǎn)，以及陸地上的與火災(zāi)相關(guān)的保險(xiǎn)，并再而發(fā)展出來的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；第二個(gè)階段逐漸衍生出了和人自身息息相關(guān)的人壽保險(xiǎn)；第三個(gè)過程是一直延續(xù)到現(xiàn)在的責(zé)任保險(xiǎn)階段。責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展情況在一定程度上可以代表一個(gè)國家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)對于社會穩(wěn)定、資金融通和經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面意義重大，而責(zé)任保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)重要的一部分，在國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中所發(fā)揮的作用日益顯現(xiàn)。然而，保險(xiǎn)業(yè)的繁榮與否受一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展水平的約束。眼下我國的責(zé)任保險(xiǎn)正處在持續(xù)成長的狀態(tài)，但整體的水平仍落后于國外保險(xiǎn)市場。集中表現(xiàn)為社會大部分成員對保險(xiǎn)意識不到位、責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種推廣遲緩并且供給不足、和發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)所需要的環(huán)境還存在很大的完善空間等諸多問題。選題意義有助于化解社會矛盾責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)完成其社會管理功能的重要手段。就生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)來說，一些高危安全事故難免發(fā)生，而政府則可以將責(zé)任保險(xiǎn)引入安全管理之中，讓保險(xiǎn)業(yè)對安全生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控、事前預(yù)防和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能得到發(fā)揮，化解了事故風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，減輕了企業(yè)和政府在經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)，有助于安全生產(chǎn)形式逐步好轉(zhuǎn)。就個(gè)人而言，每個(gè)人都無法脫離社會而存在，并且由于我們扮演了不同的角色還肩負(fù)著不同的責(zé)任，一個(gè)人在企業(yè)可能作為老板要對自己的員工負(fù)責(zé)，那他回到家之后就要擔(dān)起撫養(yǎng)子女，贍養(yǎng)老人的義務(wù)，這些社會關(guān)系中不可避免的摻雜著復(fù)雜的利益關(guān)系，處理不當(dāng)就可能引發(fā)一系列的社會矛盾。而隨著保險(xiǎn)機(jī)制的引入，可以將這種復(fù)雜的利益關(guān)系轉(zhuǎn)化為相對簡單的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，大大的降低了矛盾糾紛的處理成本和難度。此外，責(zé)任保險(xiǎn)還可以轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)我國與民事相關(guān)的法律也在不斷的健全，對公眾個(gè)人的財(cái)產(chǎn)保護(hù)也慢慢地向世界水平靠攏，因此責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展有助于化解社會矛盾，促進(jìn)社會的和諧美好發(fā)展。有助于保險(xiǎn)理論領(lǐng)域的深入研究目前，我國對保險(xiǎn)領(lǐng)域的研究尚不完善，相關(guān)針對責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的研究是為了挖掘我國責(zé)任保險(xiǎn)在發(fā)展過程所出現(xiàn)問題的成因，認(rèn)清其本質(zhì)，并為解決這些問題提供理論依據(jù)和更優(yōu)的解決方法。而責(zé)任保險(xiǎn)作為整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)當(dāng)中不可或缺的一環(huán)，其研究成果可以幫助我國在保險(xiǎn)相關(guān)的理論領(lǐng)域有更加深入認(rèn)識。有助于促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和成熟一方面，責(zé)任保險(xiǎn)的良好發(fā)展，有助于激發(fā)我國的保險(xiǎn)公司更新其自身的產(chǎn)品的動力、提高其服務(wù)質(zhì)量等，進(jìn)而促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。另一方面，如果我國的保險(xiǎn)所處的環(huán)境得到有效改善，社會整體對保險(xiǎn)有了正確的認(rèn)知，那么會有不斷地自然人或法人進(jìn)行投保，從而會使保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量增加，分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還可以降低保險(xiǎn)公司所耗費(fèi)的成本，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方都能收獲較高的收益，由此激發(fā)雙方的活躍性，保險(xiǎn)的需求和供給有所提升，從而促進(jìn)市場的發(fā)展。我國責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀我國責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展背景在我國成立之前，責(zé)任保險(xiǎn)的數(shù)量和規(guī)模都很小。建國后，中國人民保險(xiǎn)公司成立于1950年，并且該保險(xiǎn)公司隨之研發(fā)了汽車保險(xiǎn)。但是由于在當(dāng)時(shí)人們對保險(xiǎn)的認(rèn)識存在誤解，再加上此公司并未在汽車保險(xiǎn)問世后給予足夠的宣傳力度，這項(xiàng)汽車保險(xiǎn)便一直被人們認(rèn)為會助長交通肇事者的氣焰，不利于社會的和諧發(fā)展。隨后，此項(xiàng)汽車保險(xiǎn)于五年后被關(guān)停。這項(xiàng)汽車保險(xiǎn)的再次出現(xiàn)是由于上世紀(jì)70年代中期，外國駐華大使有相關(guān)的需求，中國人民保險(xiǎn)公司便重新啟動了汽車保險(xiǎn)。在20世紀(jì)70年代末期，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)為了滿足我國進(jìn)出口的需要開始逐步躋身市場。改革開放之后，我國責(zé)任保險(xiǎn)市場慢慢有所起色。1980年，國內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在國務(wù)院的批準(zhǔn)下慢慢恢復(fù)營業(yè)，而責(zé)任保險(xiǎn)在初期作為其他保險(xiǎn)的附加條款也開始發(fā)展起來。1981年，責(zé)任保險(xiǎn)有了包括雇主責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)在內(nèi)的大約10個(gè)險(xiǎn)種，而在這之后的第三年就迎來了責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵性時(shí)刻，位于武漢的中國人民保險(xiǎn)分公司給出了我國首張責(zé)任保險(xiǎn)的保單，標(biāo)志著責(zé)任保險(xiǎn)開始獨(dú)立。之后，隨著我國法制建設(shè)的不斷完善，市場中對保險(xiǎn)的需求不斷提升，我國責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)度開始逐步加速起來。我國責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展顯著產(chǎn)品內(nèi)容不斷豐富據(jù)中國銀保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)，在2004年的時(shí)候，我國的責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種大概只有400多種。截至2015年底，中國銀保監(jiān)會核準(zhǔn)或備案責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品總數(shù)超過2000種，可見其增長速度之快。雖然我國責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展還未達(dá)到可以滿足市場需求的程度，但是隨著經(jīng)濟(jì)水平提高和法治體系完善，中國銀保監(jiān)會一直在努力推動責(zé)任保險(xiǎn)的普及和發(fā)展。在銀保監(jiān)會等重多大型保險(xiǎn)公司的共同努力下，責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)品種類不斷豐富，涵蓋醫(yī)療、食品、金融和環(huán)境等多個(gè)領(lǐng)域。例如，為了注重環(huán)境的保護(hù)，緩解日益嚴(yán)重的污染壓力，順應(yīng)綠色金融，我國正在努力發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。再者就2019年底2020年初所爆發(fā)的新型冠狀病毒疫情，雖然銀保監(jiān)會為了保護(hù)信息不對稱情況下的公眾權(quán)益，禁止保險(xiǎn)公司開發(fā)有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)的單一險(xiǎn)種。但是中國人民保險(xiǎn)公司推出了安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的十項(xiàng)舉措，來幫助企業(yè)快速復(fù)工回到原來的生產(chǎn)水平。保費(fèi)收入不斷提高近年來，不同類型的經(jīng)濟(jì)賠償事件層出不窮，責(zé)任保險(xiǎn)在市場中的需求日益上漲，政府部門和社會各類金融機(jī)構(gòu)也逐漸承認(rèn)對責(zé)任保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。在政府和市場的雙重調(diào)節(jié)下，責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)收入呈高速增長趨勢。2001年以來，責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)增長一直保持在比較高的狀態(tài)，特別是近幾年來，保費(fèi)收入的增長一直維持在15%以上。只有2003年和2004年出現(xiàn)了負(fù)增長，責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)收入從2002年的36.86億元下降到了33.24億元，但是緊接著2005年就出現(xiàn)了36.34%的高增長狀態(tài)，甚至超過了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)增長速率。2010年后，據(jù)中國銀保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)，我國責(zé)任保險(xiǎn)年保費(fèi)增長如下REF_Ref34992073\h圖表1所示，到2019年的十年里上漲了近640億。圖表SEQ圖表\*ARABIC12010-2019年責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入資料來源：中國銀保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)我國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題及成因我國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題強(qiáng)制險(xiǎn)種推廣緩慢強(qiáng)制險(xiǎn)種是指根據(jù)我國制定的相關(guān)法律法規(guī)，不管單位或個(gè)人愿意與否，都必須購買的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。此險(xiǎn)種有利于社會和諧的實(shí)現(xiàn)，例如有一起發(fā)生的礦難事故，難免會有一些遇難者的親屬會因?yàn)橘r償爭執(zhí)不下，如果處理不當(dāng)，容易擾亂社會的穩(wěn)定。但如果有雇員強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，依照簽訂的保險(xiǎn)合同進(jìn)行賠償，問題很容易可以得到解決。德國保險(xiǎn)業(yè)在強(qiáng)制險(xiǎn)種這一領(lǐng)域很具代表性，也是下文會進(jìn)行描述的內(nèi)容。目前，我國最具代表性的全國性強(qiáng)制保險(xiǎn)就是機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。其他的強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)種多數(shù)為行業(yè)強(qiáng)制保險(xiǎn)，在推廣覆蓋率上都還未普及到全國范圍，僅僅只是在個(gè)別區(qū)域行業(yè)中實(shí)施。還有一些近幾年才開始發(fā)展的險(xiǎn)種，比如環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，雖然被國家和政府所重視，但是其發(fā)展情況并不顯著。責(zé)任保險(xiǎn)有效供給不足雖然目前注冊在中國銀保監(jiān)會的責(zé)任保險(xiǎn)種類有很多，但能在保險(xiǎn)市場中獲得保費(fèi)收入的數(shù)量非常有限。目前，保險(xiǎn)市場的產(chǎn)品還是多數(shù)存在同質(zhì)化、單一化的狀態(tài)，難以滿足公眾對保險(xiǎn)的需求，從而造成有效供給不足的問題。近年來，我們分析保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況可以發(fā)現(xiàn)，雖然我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場運(yùn)行效率不低，承保利潤相對比較穩(wěn)定，但大多數(shù)的保險(xiǎn)公司都愿意將重點(diǎn)放在汽車保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等傳統(tǒng)險(xiǎn)種上。而在西方國家盛行的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，在我國還無法大范圍實(shí)行。責(zé)任保險(xiǎn)有效需求不足我國公眾普遍存在保險(xiǎn)意識和法律意識不高，常有僥幸心理。觀念的轉(zhuǎn)變本身需要一個(gè)漫長的過程。在以往的侵權(quán)案例中，受害者因?yàn)槿狈Ψ梢庾R和自我保護(hù)意識，最終放棄求償權(quán)的情況不在少數(shù)，這就導(dǎo)致了作案者的侵權(quán)成本下降。并且人們心中普遍愿意依賴政府出面來解決問題，此種心理使人們不善于選擇責(zé)任保險(xiǎn)來為自己分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，人們對責(zé)任保險(xiǎn)的需求不足，責(zé)任保險(xiǎn)市場的發(fā)展也會受到影響。再從不同地區(qū)角度來看，我國不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的城市，其責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)的收入情況相差甚遠(yuǎn)。2019年保險(xiǎn)年鑒的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，北京、上海、廣州的責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入依次是4512.72、8163.19和2367.41百萬，而但廣州一個(gè)城市就超過青海和西藏兩個(gè)省份的總和。由此，雖然我國責(zé)任保險(xiǎn)處在發(fā)展?fàn)顟B(tài)，但主要是通過經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)人們來拉動對其的需求，經(jīng)濟(jì)不是很發(fā)達(dá)的地區(qū)的公眾群體對責(zé)任保險(xiǎn)的需求還有待加強(qiáng)。法制化程度落后在與責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)的法制化進(jìn)程中，其落后主要表現(xiàn)在侵權(quán)和民事賠償責(zé)任等方面的法律還不完善。我國涉及侵權(quán)的第一部法律是在1994年頒布的《國家賠償法》，并且同年還出臺了《消費(fèi)者保護(hù)法》，隨后2000年頒布了《產(chǎn)品質(zhì)量法》，至此我國在侵權(quán)方面的規(guī)定都未獨(dú)立在一部法律中，到了2009年才有了《侵權(quán)責(zé)任法》，擴(kuò)大了界定侵權(quán)行為的范圍，并為處理民事賠償事件提供了法律依據(jù)。但是在實(shí)際生活的許多侵權(quán)案件中，受害人并不能的得到很好的保護(hù)，因?yàn)橥ǔＴ诎讣奶幚碇羞\(yùn)用的是起訴者要負(fù)責(zé)舉證的方法，這就無形中增加了受害人的起訴成本。而日本早在1994年出臺的《產(chǎn)品責(zé)任法》中就解決了這一問題。我國責(zé)任保險(xiǎn)問題的成因公眾法治意識和保險(xiǎn)意識不強(qiáng)與以往相比，我國公眾的法律意識在近幾年明顯有所提升，但是國內(nèi)公眾的法律意識與西方發(fā)達(dá)國家相比還是存在一定的差距，特別是在一些地處內(nèi)陸的省份。公民的法治意識和保險(xiǎn)意識不強(qiáng)，也就意味著當(dāng)一部分人在受到侵害時(shí)，不能運(yùn)用法律武器來保護(hù)自己，也不懂得通過保險(xiǎn)的形式來轉(zhuǎn)嫁自身或?qū)⒔?jīng)歷的風(fēng)險(xiǎn)，對保險(xiǎn)的印象還保留著傳統(tǒng)的封閉想法。從而導(dǎo)致了上文中所提到的強(qiáng)制險(xiǎn)種推廣慢以及保險(xiǎn)的普及率不高的問題。保險(xiǎn)公司缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新我國責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種供給不足背后很大的原因在于，保險(xiǎn)公司并沒有花費(fèi)更多的精力在研發(fā)新品種上，大部分的保險(xiǎn)公司還是執(zhí)著于傳統(tǒng)的責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種。因?yàn)樨?zé)任保險(xiǎn)在初始投資階段風(fēng)險(xiǎn)比較大，保險(xiǎn)公司不愿承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)，再加上保險(xiǎn)公司對于產(chǎn)品開發(fā)的創(chuàng)新水平有限，直接導(dǎo)致了責(zé)任保險(xiǎn)在發(fā)展的同時(shí)，出現(xiàn)了險(xiǎn)種的不平衡。此外，由于缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面還存在著明顯的不足。相比之下，下文中陳述的西方國家在這方面的經(jīng)驗(yàn)就很值得我國進(jìn)行借鑒。政府缺乏支持力度責(zé)任保險(xiǎn)具有商業(yè)性的同時(shí)還具有強(qiáng)烈的社會屬性，它的一項(xiàng)很重要的功能就是參與社會管理，責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展有利于和諧社會的構(gòu)建，這也意味著其發(fā)展需要各級政府支持與合作。然而在我國責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展過程中，各級政府缺乏與保險(xiǎn)公司的合作與溝通，有一些部門并不能將國家相關(guān)的政策執(zhí)行到位，甚至?xí)璧K推進(jìn)和實(shí)施責(zé)任保險(xiǎn)。同時(shí)，政府如果不能很好的和保險(xiǎn)公司達(dá)成合作，這也變相的消磨了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營動力，研發(fā)的新險(xiǎn)種卻得不到支持，更加重了責(zé)任保險(xiǎn)有效供給的不足。國外責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r最早在19世紀(jì)，責(zé)任保險(xiǎn)是歐美國家中產(chǎn)生的，20世紀(jì)70年代后，在一些工業(yè)化國家逐漸發(fā)展開來。到目前為止，一些西方發(fā)達(dá)國家在責(zé)任保險(xiǎn)方面的發(fā)展都趨于完善，所以他們在發(fā)展中的一些措施和經(jīng)驗(yàn)都值得被我國拿來吸收和借鑒。國外責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展過程美國美國保險(xiǎn)市場的發(fā)展情況一直位居世界前列，其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保費(fèi)收入可以占到全球財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的三分之一以上，自上世紀(jì)80年代以來，其責(zé)任保險(xiǎn)市場占非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)總額的45%-50%。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)在美國國內(nèi)的應(yīng)用都很廣泛，特別是產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，其發(fā)展情況位居世界前列。在職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)中，衛(wèi)生工作者及其他需要承擔(dān)責(zé)任的人沒有保險(xiǎn)不能經(jīng)營，因?yàn)樗麄冊诠ぷ髦械氖韬龌蜻^失可能給對方或其他人造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，如果提起訴訟，他們的責(zé)任可能很大，必須投保。同時(shí)，在嚴(yán)格責(zé)任原則下，美國的產(chǎn)品制造商在沒有產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)或其他形式的信貸的情況下，不會將其產(chǎn)品放入分銷渠道。在看到美國的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的同時(shí)，其責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)也不容小視。20世紀(jì)80年代以來，由于嚴(yán)格責(zé)任水平的提高，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償金額也有所增加。在一場糾紛中，陪審團(tuán)受美國相關(guān)制度的影響，很可能偏袒受害人，受害人很容易獲得更大的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在那段時(shí)間內(nèi)，美國的保險(xiǎn)公司被迫宣布破產(chǎn)有200多家。但也在一定程度上，生產(chǎn)者開始更加重視產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，積極開展產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，由于保險(xiǎn)金額與賠償金額之間的不均衡引發(fā)了產(chǎn)品責(zé)任危機(jī)，美國政府實(shí)行了多項(xiàng)限制賠償金額增長的措施，同時(shí)運(yùn)用制定法律的方式為產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展提供良好的環(huán)境。日本1953年，責(zé)任保險(xiǎn)通過對船上的乘客進(jìn)行賠償?shù)男问皆谌毡臼状纬霈F(xiàn)。在日本的保險(xiǎn)業(yè)中，責(zé)任保險(xiǎn)占據(jù)著非常重要的位置，責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)收入在20世紀(jì)70年代末就幾乎占到日本非壽險(xiǎn)業(yè)的25%到30%。日本責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展大致歷經(jīng)了三個(gè)過程，從1950年到20世紀(jì)80年代為初步探索期，這期間，責(zé)任保險(xiǎn)從無到有，從有到不斷發(fā)展壯大，其市場占有率迅速提升。第二個(gè)階段為1980年到1997年，在此完善期間，責(zé)任保險(xiǎn)的范圍和保障程度得到了提升，市場增長率相對穩(wěn)定。從1998年至今，保險(xiǎn)公司慢慢把注意力放在險(xiǎn)種的創(chuàng)新上，責(zé)任保險(xiǎn)便朝著專業(yè)化和多樣化的方向發(fā)展，過去的保險(xiǎn)形式的統(tǒng)一情形也被逐漸打破，市場競爭不斷激化，整體市場慢慢走向成熟。德國責(zé)任保險(xiǎn)在德國主要屬于強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，根據(jù)德國的相關(guān)法律法規(guī)，要進(jìn)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的活動有100種以上，責(zé)任保險(xiǎn)的類型來看，主要是以下五種：一是職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，為了保護(hù)客戶的權(quán)益，在德國的稅務(wù)顧問和代理人、律師等職業(yè)，相關(guān)的法律強(qiáng)制要求其投保責(zé)任保險(xiǎn)。二是產(chǎn)品責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，為了保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，相關(guān)法律規(guī)定在醫(yī)療、食品等消費(fèi)行業(yè)，采取強(qiáng)制產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)來加強(qiáng)生產(chǎn)過程中風(fēng)險(xiǎn)防范。第三類是交通類強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，主要是依靠法律規(guī)定，對運(yùn)輸及出行服務(wù)等方面涉及責(zé)任的承擔(dān)，則要求其購買強(qiáng)制保險(xiǎn)。第四類是雇主責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，即可以保護(hù)受雇者在收到損失使獲得經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償。第五類是一些特殊行為的強(qiáng)制保險(xiǎn)，例如，聯(lián)邦狩獵法中規(guī)定了狩獵強(qiáng)制購買責(zé)任保險(xiǎn)。除此之外，德國在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)方面也是具有代表性的國家。在最初，一些企業(yè)由于自身的發(fā)展難免會對環(huán)境造成了負(fù)面的影響，這時(shí)他們可以選擇投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)合同來作出經(jīng)濟(jì)賠償，這一階段的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)還被列為一般的責(zé)任保險(xiǎn)之中。后來，隨著企業(yè)對環(huán)境污染的嚴(yán)重程度在上升，最基本的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)不能解決污染責(zé)任的可保性問題，于是德國將環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)從一般的責(zé)任保險(xiǎn)中劃出，單獨(dú)發(fā)展。并且頒布了《環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)一般條款》在內(nèi)的一系列規(guī)定，來保證環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展環(huán)境。我國的借鑒與啟示責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展需要完善的侵權(quán)責(zé)任體系侵權(quán)責(zé)任制度其實(shí)是對社會生活中的法律行為所做出的一種評價(jià)，它是通過建立保障受害者權(quán)益不受損害的制度來維護(hù)社會的長治久安。而侵權(quán)責(zé)任制度體系與責(zé)任保險(xiǎn)制度的關(guān)系是，責(zé)任保險(xiǎn)的需求在一定程度上會受到侵權(quán)責(zé)任制度的影響?，F(xiàn)如今，法律是一切行為的前提和標(biāo)準(zhǔn)，施害者是責(zé)任方應(yīng)當(dāng)依法對受害者進(jìn)行賠償。公民法律觀念越深入，責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展空間就會隨之提高。新的法律法規(guī)不斷完善，責(zé)任保險(xiǎn)的需求也將擴(kuò)大，補(bǔ)償關(guān)系和賠償條款也更容易建立。另外，如果對受害第三人的賠償金額較大，對責(zé)任保險(xiǎn)的要求也會較大。責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展需要政府給予的宏觀支持責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展不能僅依賴于市場的調(diào)節(jié)，因?yàn)樨?zé)任保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的外部經(jīng)濟(jì)性，這就使得政府的支持在責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展中有不可或缺的作用。以美國的經(jīng)驗(yàn)來看，雖然美國向來以經(jīng)濟(jì)自由聞名，但政府對金融業(yè)的監(jiān)管十分嚴(yán)格。再來看日本，其政府在責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展過程中完善了相關(guān)的法律法規(guī)，給予了政策支持。例如，1994年在《產(chǎn)品責(zé)任法》中規(guī)定，民事訴訟中如果涉及了產(chǎn)品質(zhì)量問題，不再是有受害方進(jìn)行證實(shí)，而是生產(chǎn)商來證實(shí)其產(chǎn)品沒有問題，否則依法進(jìn)行賠償，為保險(xiǎn)公司開拓市場筑好了橋梁。再者，因?yàn)樨?zé)任保險(xiǎn)市場初期還不是很成熟，所以日本政府對保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，避免出現(xiàn)惡性價(jià)格競爭的情況。隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化發(fā)展趨勢的不斷深化，為進(jìn)一步促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，日本出臺了一系列新政策來放寬對責(zé)任保險(xiǎn)的管制，從而活躍了保險(xiǎn)市場，并且激發(fā)了保險(xiǎn)公司的熱情。責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展需要保險(xiǎn)公司自身的努力因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司是保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給方，他們對保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷地進(jìn)行豐富和創(chuàng)新是拉動市場需求的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營發(fā)展直接取決于保險(xiǎn)產(chǎn)品，這是保險(xiǎn)公司的發(fā)展保證，這就要求了保險(xiǎn)公司要設(shè)計(jì)和研發(fā)更多的產(chǎn)品來順應(yīng)市場對保險(xiǎn)的需求，從而在保險(xiǎn)市場的競爭中脫穎而出。責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展需要健全的法律政策無論在哪個(gè)國家，在責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展的每個(gè)階段都伴隨著法律法規(guī)的完善。日本政府給與支持的措施之一就是不斷完善與責(zé)任保險(xiǎn)有關(guān)的法律法規(guī)。美國也是如此，其責(zé)任保險(xiǎn)市場的發(fā)達(dá)同樣依賴于完善的民事法律制度，給可能出現(xiàn)的各種狀況提供了借鑒。德國數(shù)條法律規(guī)定了強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，讓生產(chǎn)生活等各方面的安全指數(shù)得到了提升。我國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的對策建議健全相關(guān)法律法規(guī)一個(gè)健全的法律環(huán)境是責(zé)任保險(xiǎn)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。就目前的情況，我國大部分群體還不具備可以正確運(yùn)用保險(xiǎn)的意識，并且，當(dāng)他們在一起民事經(jīng)濟(jì)案件中充當(dāng)了受害者的角色時(shí)，大部分人不知道如何行使權(quán)利來為自身的損失求取補(bǔ)償。所以，只有以法律的方式明確某種做法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)何種賠償責(zé)任，他們才會容易運(yùn)用保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移這一責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，人們才會逐步認(rèn)可和接受責(zé)任保險(xiǎn)在生活中的必要性，從而拉動市場中責(zé)任保險(xiǎn)的有效需求。我國在責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展過程中，已經(jīng)出臺了很多相關(guān)的法律法規(guī)從《民法通則》開始，連續(xù)出版了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》和《食品衛(wèi)生法》等相關(guān)法律法規(guī)。但是法律的空白之處太多，雖然我們有一定的法律依據(jù)，但許多領(lǐng)域的法律法規(guī)并沒有細(xì)分，責(zé)任的定義模糊，難以形成對公眾的有效保護(hù)。我國的民法其實(shí)還存在漏洞，尤其是在民事賠償責(zé)任制度方面還不夠完善。在現(xiàn)階段，監(jiān)管當(dāng)局需要與政府合作，將民事責(zé)任的重要性進(jìn)行充分考慮，修改相關(guān)制度，增加責(zé)任方過失侵權(quán)的成本，確保民事責(zé)任的受害人能夠行使保護(hù)自己的權(quán)利，并建立有效的民事責(zé)任賠償制度，此次促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。政府加大支持力度首先，針對我國的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展遲緩這一點(diǎn)，政府應(yīng)該制定相關(guān)政策來推行強(qiáng)制機(jī)制。根據(jù)發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，德國大部分行業(yè)都在推行著強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，并且確實(shí)對國內(nèi)的生產(chǎn)生活帶來了正面的影響。而我國還處在市場經(jīng)濟(jì)的初級階段，與德國作比較，醫(yī)療、產(chǎn)品和食品等方面的安全對公眾的生活影響更大。同時(shí)，這樣做還可以提高責(zé)任保險(xiǎn)的覆蓋率，保證受害人得到及時(shí)的賠償。我國的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)也可以通過這個(gè)方式發(fā)展起來，近年來許多地方開展的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，但效果并不是很好，因?yàn)樽栽副ｋU(xiǎn)率普遍偏低。但中國的環(huán)境污染情況刻不容緩，尤其是大部分企業(yè)還處在以環(huán)境為代價(jià)來促進(jìn)自身的發(fā)展階段。如果政府推行環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，并賦予其強(qiáng)制性，同時(shí)愿意開展此業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司要將此險(xiǎn)種專一化，不能簡單將其與一般的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合并到一起，并針對當(dāng)?shù)仄髽I(yè)可能造成的污染情況做好統(tǒng)計(jì)，相信在此約束下，環(huán)境問題會在這一方面得到改善。其次，政府各相關(guān)部門在做好監(jiān)督工作的同時(shí)，要注意與保險(xiǎn)公司的配合，二者通過協(xié)調(diào)與合作，共同促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。平常的公共管理工作中，二者要做到優(yōu)勢互補(bǔ)，信息資源共享，相關(guān)政府部門不能有阻止推行責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種的做法出現(xiàn)。對于容易有事故發(fā)生的公共地點(diǎn)，政府部門要配合保險(xiǎn)公司，定期進(jìn)行設(shè)備等安全檢查，做到事故發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性降到最低。若事故發(fā)生后，二者要做到讓事故的影響最小化，保險(xiǎn)公司也要讓受損失者在最短時(shí)間內(nèi)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。最后，我國大部分公眾的保險(xiǎn)意識還不是很成熟，政府應(yīng)做好輿論導(dǎo)向的工作，與保險(xiǎn)公司等做好對公眾普及保險(xiǎn)知識的宣傳工作。保險(xiǎn)公司要提升創(chuàng)新能力保險(xiǎn)公司作為發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的主體之一，應(yīng)該在運(yùn)營方面做到以下幾點(diǎn)創(chuàng)新。首先，產(chǎn)品創(chuàng)新。對于責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種研發(fā)要做到不停地改進(jìn)，不斷地創(chuàng)新。定期對市場進(jìn)行調(diào)查，研究公眾最新的動向，借此來分析市場對責(zé)任保險(xiǎn)的需求情況，然后在法律支持的情況下，結(jié)合數(shù)據(jù)分析，最后向市場推出具有競爭力的新產(chǎn)品?？梢越Y(jié)合我國的國情，研發(fā)出最具有中國特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而帶來更大的利潤。其次，服務(wù)創(chuàng)新。保險(xiǎn)業(yè)屬于服務(wù)業(yè)，客戶是保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的對象也是保險(xiǎn)公司要服務(wù)的對象。所以在某種程度上，客戶對保險(xiǎn)公司的服務(wù)滿意與否往往在很大程度上影響著一個(gè)保險(xiǎn)公司未來與發(fā)展。由此，保險(xiǎn)公司要做好對客戶的服務(wù)工作，做好市場調(diào)研，跟隨客戶的喜好來創(chuàng)新自身的服務(wù)方式。最后，營銷創(chuàng)新。怎樣找到合適的營銷模式，對保險(xiǎn)公司來說是十分重要的問題。此時(shí)，就需要組建一支專業(yè)的營銷團(tuán)隊(duì)來了解到客戶需求，借助多樣的渠道將保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售給客戶。所以保險(xiǎn)公司就需要引進(jìn)和培養(yǎng)同時(shí)具備保險(xiǎn)和銷售的復(fù)合型人才來幫助保險(xiǎn)公司更好的發(fā)展。保險(xiǎn)公司不斷創(chuàng)新發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)市場也會隨著參與主體變多而不斷地發(fā)展。注重培養(yǎng)保險(xiǎn)人才保險(xiǎn)業(yè)是目前在金融業(yè)中少有的未飽和市場，受過去發(fā)展和人們觀念的影響，甚至在未來保險(xiǎn)還有很大的發(fā)展空間。所以，國家應(yīng)重視開設(shè)保險(xiǎn)相關(guān)專業(yè)的高校，督促其培養(yǎng)出有能力的保險(xiǎn)專業(yè)人才。任何市場的發(fā)展都離不開人才，責(zé)任保險(xiǎn)市場也是如此，責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，責(zé)任保險(xiǎn)涉及的領(lǐng)域廣泛，需要精通保險(xiǎn)、法律的綜合型人才，也就意味著責(zé)任保險(xiǎn)對人才的專業(yè)技能要求更高。因此，相關(guān)企業(yè)應(yīng)重視保險(xiǎn)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)。國家和政府可以建立有效的人才交流機(jī)制，鼓勵(lì)相關(guān)的企業(yè)在一方面要對現(xiàn)有人才的水平做全面提升，可以通過定期請保險(xiǎn)領(lǐng)域的專家對企業(yè)內(nèi)部員工講授專業(yè)知識，開展知識沙龍活動反復(fù)鉆研經(jīng)典案例等方式來完成；另一方面還要不斷地引進(jìn)人才，現(xiàn)有人才的水平提高之后，他們就有能力來判定注入什么樣的新血液可以保持企業(yè)的活力，吸引各領(lǐng)域?qū)＜?，為?zé)任保險(xiǎn)的健康發(fā)展提供人力資源保障。結(jié)論本文是在保險(xiǎn)金融等相關(guān)理論的基礎(chǔ)上，結(jié)合了近幾年保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)，分析了目前我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，并指明了責(zé)任保險(xiǎn)在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題及成因。同時(shí)，對比分析了美國，日本，德國三個(gè)發(fā)達(dá)國家的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展情況，總結(jié)了我國可以吸收借鑒的經(jīng)驗(yàn)，最后給出了我國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)對策建議。責(zé)任保險(xiǎn)自身肩負(fù)著參與社會管理這一重要功能，雖然到目前為止，