基于CHARLS數(shù)據(jù)的城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)需求與福利效應(yīng)深度剖析一、引言1.1研究背景與意義隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，人們對(duì)健康的重視程度日益提高，醫(yī)療保障作為民生福祉的重要組成部分，其作用愈發(fā)凸顯。城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)作為國(guó)家為保障城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療健康而設(shè)立的一項(xiàng)社會(huì)保障制度，自2007年全面實(shí)施以來(lái)，經(jīng)過(guò)不斷的政策調(diào)整和保障水平提升，已在全國(guó)范圍內(nèi)覆蓋了數(shù)億人口，為廣大城鎮(zhèn)居民的健康撐起了一把保護(hù)傘。以2024年為例，在醫(yī)療費(fèi)用持續(xù)上漲的背景下，許多患有慢性疾病如高血壓、糖尿病的城鎮(zhèn)居民，依靠城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，能夠定期獲得必要的藥品和治療服務(wù)，有效控制了病情的發(fā)展，減輕了家庭的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。從更宏觀的層面看，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的普及，在一定程度上緩解了“看病貴、看病難”的社會(huì)問(wèn)題，提升了居民的健康水平和生活質(zhì)量，促進(jìn)了社會(huì)的和諧穩(wěn)定發(fā)展。然而，盡管取得了顯著成效，目前城鎮(zhèn)居民醫(yī)保仍存在許多值得深入探討的問(wèn)題。在覆蓋率方面，部分城鎮(zhèn)居民，尤其是一些靈活就業(yè)人員、低收入群體以及老年人群體，由于經(jīng)濟(jì)條件限制、對(duì)醫(yī)保政策認(rèn)知不足等原因，尚未被醫(yī)保體系完全覆蓋。在支付標(biāo)準(zhǔn)和保障水平上，也有待進(jìn)一步提高。面對(duì)重大疾病時(shí)，一些高額的醫(yī)療費(fèi)用，如某些癌癥的靶向治療藥物費(fèi)用、先進(jìn)的醫(yī)療技術(shù)診療費(fèi)用等，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的報(bào)銷(xiāo)比例和額度難以滿足實(shí)際需求，患者家庭往往仍需承擔(dān)沉重的經(jīng)濟(jì)壓力，因病致貧、因病返貧的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。同時(shí)，該制度在實(shí)施效果及對(duì)于群眾的福利效益方面，也需要進(jìn)一步全面、深入地評(píng)估，以更好地衡量其在保障居民健康、促進(jìn)社會(huì)公平等方面的實(shí)際作用。本研究旨在運(yùn)用中國(guó)健康與養(yǎng)老追蹤調(diào)查（CHARLS）的數(shù)據(jù)，深入探討城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的需求情況及其福利效應(yīng)。通過(guò)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶?shí)證分析，揭示城鎮(zhèn)居民醫(yī)保在覆蓋率、支付標(biāo)準(zhǔn)、保障水平等方面的現(xiàn)狀和變化趨勢(shì)，評(píng)估其對(duì)居民健康狀況、經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等方面的福利影響，為進(jìn)一步完善城鎮(zhèn)居民醫(yī)保制度提供科學(xué)、可靠的參考意見(jiàn)，從而更好地滿足城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療保障需求，增進(jìn)居民福祉，推動(dòng)社會(huì)醫(yī)療保障制度不斷進(jìn)步和完善。1.2研究目標(biāo)與創(chuàng)新點(diǎn)本研究的核心目標(biāo)在于借助中國(guó)健康與養(yǎng)老追蹤調(diào)查（CHARLS）的數(shù)據(jù)，全面、深入地剖析城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的需求狀況及其福利效應(yīng)。通過(guò)對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)的細(xì)致分析，力求精準(zhǔn)揭示城鎮(zhèn)居民在醫(yī)療保險(xiǎn)方面的真實(shí)需求，涵蓋參保意愿、參保行為以及對(duì)不同醫(yī)保政策的偏好等多個(gè)維度。同時(shí)，從健康狀況改善、經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)減輕、社會(huì)公平促進(jìn)等方面，系統(tǒng)評(píng)估城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)所帶來(lái)的福利效應(yīng)，為醫(yī)保制度的優(yōu)化和完善提供堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)支持與理論依據(jù)。在研究過(guò)程中，本研究具備以下創(chuàng)新點(diǎn)：首先，在數(shù)據(jù)運(yùn)用上，充分挖掘CHARLS數(shù)據(jù)的價(jià)值。該數(shù)據(jù)來(lái)源于全國(guó)31個(gè)省份的各個(gè)城鄉(xiāng)地區(qū)，是一個(gè)涵蓋年齡、性別、地區(qū)等多層次的大型連續(xù)調(diào)查，能夠提供豐富且全面的信息，為研究城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)提供了獨(dú)特的數(shù)據(jù)視角，使研究結(jié)果更具代表性和可靠性。其次，研究方法具有創(chuàng)新性。本研究綜合運(yùn)用多種統(tǒng)計(jì)分析方法，如描述統(tǒng)計(jì)分析、二元Logistic回歸分析等。描述統(tǒng)計(jì)分析用于對(duì)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行初步整理和概括，呈現(xiàn)數(shù)據(jù)的基本特征和分布情況；二元Logistic回歸分析則用于深入探究影響城鎮(zhèn)居民醫(yī)保需求和福利效應(yīng)的因素，明確各因素之間的關(guān)系和作用機(jī)制，這種多方法綜合運(yùn)用能夠更全面、深入地解析研究問(wèn)題。1.3研究方法與數(shù)據(jù)來(lái)源在研究方法上，本研究綜合運(yùn)用多種方法，以確保研究的科學(xué)性和全面性。首先采用描述統(tǒng)計(jì)分析方法，對(duì)從中國(guó)健康與養(yǎng)老追蹤調(diào)查（CHARLS）獲取的數(shù)據(jù)進(jìn)行初步處理和分析。通過(guò)計(jì)算各類(lèi)數(shù)據(jù)的均值、中位數(shù)、標(biāo)準(zhǔn)差、頻率等統(tǒng)計(jì)量，對(duì)城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的參保率、繳費(fèi)金額、報(bào)銷(xiāo)比例、保障范圍等關(guān)鍵指標(biāo)的基本特征和分布情況進(jìn)行清晰呈現(xiàn)。例如，通過(guò)計(jì)算參保率的均值，可以了解整體的參保水平；分析繳費(fèi)金額的分布，能知曉不同收入群體的繳費(fèi)差異，為后續(xù)深入分析提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支持。其次，運(yùn)用二元Logistic回歸分析方法，探究影響城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)需求和福利效應(yīng)的因素。將城鎮(zhèn)居民是否參保作為被解釋變量（通常取值為0或1，0表示未參保，1表示參保），選取個(gè)人特征變量（如年齡、性別、健康狀況等）、家庭經(jīng)濟(jì)狀況變量（如家庭收入、資產(chǎn)等）、政策認(rèn)知變量（對(duì)醫(yī)保政策的了解程度、對(duì)報(bào)銷(xiāo)流程的熟悉程度等）等作為解釋變量。通過(guò)構(gòu)建二元Logistic回歸模型，確定這些因素對(duì)城鎮(zhèn)居民參保決策和福利效應(yīng)的影響方向和程度。比如，如果年齡變量的回歸系數(shù)為正，說(shuō)明年齡越大，參保的可能性越高，進(jìn)而深入分析年齡因素在其中的作用機(jī)制。本研究的數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)健康與養(yǎng)老追蹤調(diào)查（CHARLS）。該調(diào)查覆蓋了全國(guó)31個(gè)省份的各個(gè)城鄉(xiāng)地區(qū)，采用多階段分層抽樣的科學(xué)方法選取樣本，保證了樣本的代表性和廣泛性。調(diào)查內(nèi)容涵蓋了豐富的信息，不僅包括居民的基本人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征（如年齡、性別、戶(hù)籍等）、健康狀況（疾病史、日常活動(dòng)能力等）、醫(yī)療服務(wù)利用情況（門(mén)診就診次數(shù)、住院情況等），還涉及家庭經(jīng)濟(jì)狀況（收入、支出、資產(chǎn)等）以及對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的認(rèn)知和參保情況等多個(gè)方面。這些詳細(xì)的數(shù)據(jù)為深入研究城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)需求及其福利效應(yīng)提供了堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，使得研究結(jié)果更具可信度和說(shuō)服力。二、文獻(xiàn)綜述2.1城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)需求相關(guān)研究在城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)需求的研究領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)外學(xué)者已取得了豐富的成果。在國(guó)外，F(xiàn)eldstein（1973）開(kāi)創(chuàng)性地研究了醫(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)療服務(wù)需求與供給的相互關(guān)系，指出共付率的上升能夠通過(guò)降低服務(wù)價(jià)格扭曲，減少社會(huì)福利損失，進(jìn)而提高福利收益，這為后續(xù)研究醫(yī)療保險(xiǎn)需求奠定了重要的理論基礎(chǔ)。此后，美國(guó)蘭德公司在20世紀(jì)70年代進(jìn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)具有劃時(shí)代意義，Manning（1987）基于該實(shí)驗(yàn)研究發(fā)現(xiàn)，醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)人們的醫(yī)療服務(wù)利用和支出有著顯著影響，當(dāng)共付率或起付線下降時(shí)，消費(fèi)者對(duì)醫(yī)療服務(wù)的消費(fèi)數(shù)量會(huì)增加。Barker（2001）通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，與參?；颊呦啾?，未參?；颊咄鶗?huì)選擇價(jià)格較低的治療方案，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了醫(yī)療保險(xiǎn)在影響人們醫(yī)療服務(wù)利用方面的關(guān)鍵作用。國(guó)內(nèi)學(xué)者也從多個(gè)角度對(duì)城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)需求展開(kāi)研究。在經(jīng)濟(jì)因素方面，潘常剛（2008）認(rèn)為收入水平是影響醫(yī)療保險(xiǎn)需求量和居民參保積極性的重要因素，且二者呈倒“U”型的非線性關(guān)系。根據(jù)居民收入水平的不同以及其對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求差異，應(yīng)采取不同的制度安排，以滿足不同階層人群對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)的需求。也有學(xué)者通過(guò)對(duì)中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)的分析，發(fā)現(xiàn)城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入的增長(zhǎng)是醫(yī)療衛(wèi)生支出增長(zhǎng)的一個(gè)原因，醫(yī)療消費(fèi)隨人均可支配收入的變動(dòng)而同向變動(dòng)。但也有針對(duì)農(nóng)村居民的研究表明，農(nóng)村居民純收入對(duì)醫(yī)療消費(fèi)影響不大。在人口結(jié)構(gòu)因素上，隨著人口老齡化趨勢(shì)的加劇，老年人口在總?cè)丝谥械谋壤粩嗌仙?，眾多學(xué)者指出這導(dǎo)致了對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求顯著增加，尤其是對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理和慢性疾病治療的需求。朱婷（2012）認(rèn)為可以基于不同人口年齡需求設(shè)計(jì)特殊醫(yī)保待遇方案，以破解城鄉(xiāng)居民醫(yī)保中的逆選擇問(wèn)題，提高居民的健康水平，減少居民和醫(yī)保的醫(yī)藥開(kāi)支。從健康狀況角度，許多研究表明，個(gè)人的健康狀況是影響其參與醫(yī)療保險(xiǎn)意愿的重要因素，健康狀況較差的人更愿意參加醫(yī)療保險(xiǎn)，以減輕醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)。王翌秋（2011）實(shí)證分析了新農(nóng)合對(duì)老年人醫(yī)療服務(wù)消費(fèi)行為的影響，研究結(jié)果表明，新農(nóng)合對(duì)老年人就診行為和自付醫(yī)療支出并無(wú)影響。而劉國(guó)恩等（2011）采用中國(guó)老年健康長(zhǎng)壽調(diào)查數(shù)據(jù)庫(kù)（CLHLS）22省調(diào)查數(shù)據(jù)，通過(guò)實(shí)證分析得出醫(yī)療保險(xiǎn)顯著增加老年人的醫(yī)療支出，但并沒(méi)有改變他們的就醫(yī)選擇行為，同時(shí)醫(yī)療保險(xiǎn)又明顯地提高了老人及時(shí)就醫(yī)率，對(duì)減輕老人家庭醫(yī)療負(fù)擔(dān)具有顯著作用。綜合來(lái)看，現(xiàn)有研究從多個(gè)維度深入剖析了城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)需求的影響因素，但仍存在一定的研究空間。一方面，在研究方法上，雖然已有不少實(shí)證研究，但部分研究在數(shù)據(jù)的全面性和代表性上有待提升，且對(duì)不同影響因素之間的交互作用分析不夠深入。另一方面，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，新的影響因素可能不斷涌現(xiàn)，如互聯(lián)網(wǎng)普及對(duì)居民醫(yī)保政策認(rèn)知和參保行為的影響等，需要進(jìn)一步關(guān)注和研究。此外，在研究?jī)?nèi)容上，對(duì)于不同地區(qū)、不同收入水平城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療保險(xiǎn)需求差異，以及如何根據(jù)這些差異制定更加精準(zhǔn)的醫(yī)保政策，還需要更多的探討和分析。2.2城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)福利效應(yīng)相關(guān)研究在城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)福利效應(yīng)的研究領(lǐng)域，眾多學(xué)者已進(jìn)行了廣泛且深入的探討。醫(yī)療保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的重要組成部分，其福利效應(yīng)主要體現(xiàn)在對(duì)居民健康狀況的改善以及經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的減輕等方面。在健康狀況改善方面，大量研究表明醫(yī)療保險(xiǎn)能夠提高居民對(duì)醫(yī)療服務(wù)的可及性，進(jìn)而改善居民的健康水平。例如，Wagstaff（2009）通過(guò)對(duì)多個(gè)國(guó)家的研究發(fā)現(xiàn)，醫(yī)療保險(xiǎn)的普及使得居民能夠更及時(shí)地獲得醫(yī)療服務(wù)，減少了疾病的延誤和惡化，從而對(duì)整體健康水平的提升產(chǎn)生了積極影響。在國(guó)內(nèi)，劉國(guó)恩等（2011）采用中國(guó)老年健康長(zhǎng)壽調(diào)查數(shù)據(jù)庫(kù)（CLHLS）22省調(diào)查數(shù)據(jù)，實(shí)證分析得出醫(yī)療保險(xiǎn)顯著提高了老人及時(shí)就醫(yī)率，這在一定程度上有助于改善老年人的健康狀況。朱銘來(lái)和奎潮（2014）基于傾向得分匹配法，對(duì)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的福利效應(yīng)進(jìn)行評(píng)估，發(fā)現(xiàn)該保險(xiǎn)提高了居民的健康自評(píng)狀況。在經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)減輕方面，醫(yī)療保險(xiǎn)的主要作用是通過(guò)分擔(dān)居民的醫(yī)療費(fèi)用，降低家庭因疾病而面臨的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。Jung（2012）研究發(fā)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)降低了居民大病醫(yī)療支出11.4-13.6個(gè)百分點(diǎn)，有效減輕了居民在大病面前的經(jīng)濟(jì)壓力。國(guó)內(nèi)學(xué)者也通過(guò)研究證實(shí)了這一點(diǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)在一定程度上減輕了居民的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，減少了因病致貧、因病返貧的發(fā)生概率。例如，一些針對(duì)農(nóng)村居民新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的研究表明，該制度的實(shí)施顯著降低了農(nóng)村居民的自付醫(yī)療費(fèi)用，緩解了農(nóng)村家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。然而，現(xiàn)有研究在城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)福利效應(yīng)方面仍存在一些不足之處。一方面，在研究方法上，部分研究可能由于數(shù)據(jù)樣本的局限性，導(dǎo)致研究結(jié)果的代表性和普遍性受到一定影響。例如，某些研究可能僅選取了特定地區(qū)或特定人群的數(shù)據(jù)，無(wú)法全面反映城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)福利效應(yīng)的真實(shí)情況。此外，在評(píng)估福利效應(yīng)時(shí)，一些研究方法可能未能充分考慮到各種復(fù)雜因素之間的相互作用，如醫(yī)療保險(xiǎn)政策與醫(yī)療服務(wù)供給、居民健康行為等因素之間的關(guān)聯(lián)，從而影響了研究結(jié)果的準(zhǔn)確性。另一方面，在研究?jī)?nèi)容上，對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)福利效應(yīng)的長(zhǎng)期動(dòng)態(tài)變化研究相對(duì)較少。隨著時(shí)間的推移，醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境的變化以及醫(yī)保政策的調(diào)整，醫(yī)療保險(xiǎn)的福利效應(yīng)可能會(huì)發(fā)生改變，但目前這方面的研究還不夠深入和系統(tǒng)。同時(shí)，對(duì)于不同收入水平、不同年齡階段城鎮(zhèn)居民在享受醫(yī)療保險(xiǎn)福利效應(yīng)上的差異，研究也有待進(jìn)一步細(xì)化和深入，以更好地滿足不同群體的醫(yī)療保障需求，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平和福利最大化。2.3文獻(xiàn)述評(píng)綜上所述，現(xiàn)有關(guān)于城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)需求及其福利效應(yīng)的研究取得了豐碩成果。在醫(yī)療保險(xiǎn)需求研究方面，國(guó)內(nèi)外學(xué)者從經(jīng)濟(jì)、人口結(jié)構(gòu)、健康狀況等多維度進(jìn)行分析，為理解醫(yī)療保險(xiǎn)需求的影響因素提供了全面視角。國(guó)外學(xué)者如Feldstein、Manning等的研究奠定了理論基礎(chǔ)，國(guó)內(nèi)學(xué)者也結(jié)合中國(guó)實(shí)際情況，深入探討了收入水平、人口老齡化等因素與醫(yī)療保險(xiǎn)需求的關(guān)系，為政策制定提供了有力依據(jù)。在醫(yī)療保險(xiǎn)福利效應(yīng)研究中，學(xué)者們聚焦于健康狀況改善和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)減輕兩個(gè)關(guān)鍵方面，通過(guò)實(shí)證研究證實(shí)了醫(yī)療保險(xiǎn)在提升居民健康水平、降低醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)方面的積極作用。然而，現(xiàn)有研究仍存在一定局限性。在研究方法上，部分研究的數(shù)據(jù)樣本存在局限性，難以全面準(zhǔn)確地反映城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的真實(shí)情況。例如，一些研究可能僅選取特定地區(qū)或特定人群的數(shù)據(jù)，導(dǎo)致研究結(jié)果的代表性不足。同時(shí)，在分析影響因素時(shí)，對(duì)于各因素之間的交互作用考慮不夠充分，可能影響研究結(jié)果的準(zhǔn)確性和全面性。在研究?jī)?nèi)容方面，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，新的影響因素不斷涌現(xiàn)，如互聯(lián)網(wǎng)普及對(duì)居民醫(yī)保政策認(rèn)知和參保行為的影響，以及醫(yī)保政策與醫(yī)療服務(wù)供給、居民健康行為等因素之間的復(fù)雜關(guān)聯(lián)，現(xiàn)有研究對(duì)此關(guān)注和探討較少。此外，對(duì)于不同地區(qū)、不同收入水平城鎮(zhèn)居民在醫(yī)療保險(xiǎn)需求和福利效應(yīng)上的差異，研究還不夠深入和細(xì)化，難以滿足精準(zhǔn)制定醫(yī)保政策的需求?；诖?，本研究將充分利用中國(guó)健康與養(yǎng)老追蹤調(diào)查（CHARLS）數(shù)據(jù)，該數(shù)據(jù)具有廣泛的覆蓋范圍和豐富的信息，能夠更全面、準(zhǔn)確地反映城鎮(zhèn)居民的實(shí)際情況。在研究方法上，綜合運(yùn)用多種統(tǒng)計(jì)分析方法，不僅深入探究各因素對(duì)城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)需求和福利效應(yīng)的直接影響，還將關(guān)注因素之間的交互作用，以提高研究結(jié)果的準(zhǔn)確性和可靠性。在研究?jī)?nèi)容上，進(jìn)一步細(xì)化對(duì)不同地區(qū)、不同收入水平城鎮(zhèn)居民的分析，深入挖掘新的影響因素，為完善城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度提供更具針對(duì)性和可操作性的建議。三、理論基礎(chǔ)與制度背景3.1醫(yī)療保險(xiǎn)需求理論在經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避理論和期望效用理論為理解醫(yī)療保險(xiǎn)需求提供了重要的理論基石。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避理論認(rèn)為，個(gè)體在面對(duì)不確定性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，往往會(huì)采取措施來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的負(fù)面影響。健康風(fēng)險(xiǎn)作為人們生活中面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)之一，具有不確定性和可能帶來(lái)的高額經(jīng)濟(jì)損失等特點(diǎn)。例如，一個(gè)人可能突然患上重大疾病，如癌癥，治療費(fèi)用可能高達(dá)數(shù)十萬(wàn)元甚至更多，這對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)是難以承受的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。在這種情況下，人們?yōu)榱艘?guī)避因疾病導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)傾向于購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)通過(guò)集合眾多投保人的資金，形成風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，當(dāng)被保險(xiǎn)人患病時(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)部分或全部醫(yī)療費(fèi)用，從而降低了個(gè)體面臨的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。期望效用理論則進(jìn)一步從個(gè)體決策的角度解釋了醫(yī)療保險(xiǎn)需求。該理論認(rèn)為，個(gè)體在進(jìn)行決策時(shí)，會(huì)綜合考慮各種可能結(jié)果的效用以及其發(fā)生的概率，以追求期望效用的最大化。在醫(yī)療保險(xiǎn)決策中，個(gè)體需要權(quán)衡購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的成本（保費(fèi)支出）與不購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)可能面臨的疾病經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)。假設(shè)一個(gè)人面臨兩種選擇：一是購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)，每年支付一定的保費(fèi)；二是不購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，自行承擔(dān)可能發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。如果這個(gè)人認(rèn)為自己患病的概率較高，且患病后的醫(yī)療費(fèi)用會(huì)給自己帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，導(dǎo)致生活質(zhì)量大幅下降，那么購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)所帶來(lái)的效用（保障自己免受重大經(jīng)濟(jì)損失）可能會(huì)大于支付保費(fèi)所帶來(lái)的效用損失。此時(shí)，為了實(shí)現(xiàn)期望效用的最大化，他會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)。例如，一位患有慢性疾病的老人，由于疾病的存在，他需要定期進(jìn)行治療和購(gòu)買(mǎi)藥品，醫(yī)療費(fèi)用支出較大。購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)后，他可以將大部分醫(yī)療費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，減輕自己的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，從而提高自己的生活質(zhì)量和心理安全感，這種情況下購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的期望效用更高。從這兩個(gè)理論可以看出，影響醫(yī)療保險(xiǎn)需求的因素是多方面的。個(gè)體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和評(píng)估是關(guān)鍵因素之一。如果個(gè)體認(rèn)為自己面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)較高，那么他對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求就會(huì)更強(qiáng)烈。個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況也起著重要作用。經(jīng)濟(jì)狀況較好的人可能更有能力支付保費(fèi)，并且更注重生活質(zhì)量的保障，因此對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求相對(duì)較高；而經(jīng)濟(jì)狀況較差的人，可能由于支付能力有限，即使意識(shí)到健康風(fēng)險(xiǎn)，也可能無(wú)法購(gòu)買(mǎi)足夠的醫(yī)療保險(xiǎn)。此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格（保費(fèi)）、保障范圍、理賠條件等因素也會(huì)影響個(gè)體的購(gòu)買(mǎi)決策。如果保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)過(guò)高，超出了個(gè)體的承受能力，或者保障范圍狹窄，無(wú)法滿足個(gè)體的實(shí)際需求，那么個(gè)體購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意愿就會(huì)降低。3.2福利經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)理論福利經(jīng)濟(jì)學(xué)作為經(jīng)濟(jì)學(xué)的重要分支，旨在研究社會(huì)經(jīng)濟(jì)福利的最大化以及如何通過(guò)資源配置和政策調(diào)整來(lái)增進(jìn)社會(huì)福利。在城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的相關(guān)理論為評(píng)估醫(yī)保政策的福利效應(yīng)提供了堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。福利效應(yīng)的衡量指標(biāo)在城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)中具有重要的體現(xiàn)。消費(fèi)者剩余是衡量福利效應(yīng)的關(guān)鍵指標(biāo)之一，它是指消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)時(shí)，愿意支付的最高價(jià)格與實(shí)際支付價(jià)格之間的差額。在醫(yī)療保險(xiǎn)中，消費(fèi)者剩余體現(xiàn)為居民參加醫(yī)保后所獲得的保障價(jià)值超過(guò)其繳納保費(fèi)的部分。例如，一位居民患有嚴(yán)重的心臟病，治療費(fèi)用預(yù)計(jì)高達(dá)50萬(wàn)元。如果他參加了城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)了30萬(wàn)元，而他每年繳納的保費(fèi)僅為1000元。那么，他所獲得的消費(fèi)者剩余就是醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)的30萬(wàn)元減去保費(fèi)1000元，即29.9萬(wàn)元。這部分消費(fèi)者剩余反映了醫(yī)保為居民帶來(lái)的福利增加，使居民在面臨高額醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)得到了顯著減輕。生產(chǎn)者剩余也是衡量福利效應(yīng)的重要方面，它是指生產(chǎn)者在出售商品或服務(wù)時(shí)，實(shí)際獲得的價(jià)格與愿意接受的最低價(jià)格之間的差額。在醫(yī)保領(lǐng)域，醫(yī)療服務(wù)提供者（如醫(yī)院、醫(yī)生等）作為生產(chǎn)者，其生產(chǎn)者剩余體現(xiàn)在醫(yī)保支付的費(fèi)用超過(guò)其提供醫(yī)療服務(wù)成本的部分。以醫(yī)院為例，治療一位患者的成本為2萬(wàn)元，醫(yī)保支付給醫(yī)院的費(fèi)用為2.5萬(wàn)元，那么醫(yī)院獲得的生產(chǎn)者剩余就是5000元。這部分生產(chǎn)者剩余有助于維持醫(yī)療服務(wù)提供者的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展，激勵(lì)他們提供更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)。從福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)看，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，將個(gè)體面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)分散到整個(gè)參保群體中，從而實(shí)現(xiàn)了社會(huì)福利的增進(jìn)。當(dāng)居民參加醫(yī)保后，他們?cè)诨疾r(shí)能夠獲得醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償，避免了因疾病導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)困境，保障了生活的穩(wěn)定性。這種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制使得社會(huì)資源得到更合理的配置，提高了整個(gè)社會(huì)的福利水平。此外，醫(yī)保政策的實(shí)施還具有正外部性，即不僅參保居民自身受益，還會(huì)對(duì)社會(huì)產(chǎn)生積極的影響。例如，醫(yī)保促進(jìn)了居民健康水平的提高，減少了疾病的傳播，從而使整個(gè)社會(huì)的勞動(dòng)生產(chǎn)率提高，經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加穩(wěn)定。3.3城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度自2007年實(shí)施以來(lái)，在我國(guó)醫(yī)療保障體系建設(shè)中發(fā)揮了重要作用，經(jīng)歷了從試點(diǎn)到全面推廣、不斷完善的發(fā)展歷程。2007年，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，正式啟動(dòng)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保試點(diǎn)工作，旨在填補(bǔ)城鎮(zhèn)非就業(yè)居民醫(yī)療保障的空白，解決這部分人群看病就醫(yī)的問(wèn)題。當(dāng)年，首批試點(diǎn)城市積極探索，在制度設(shè)計(jì)、籌資機(jī)制、保障范圍等方面進(jìn)行了有益嘗試。例如，一些試點(diǎn)城市根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民承受能力，合理確定了籌資標(biāo)準(zhǔn)，采取個(gè)人繳費(fèi)與政府補(bǔ)助相結(jié)合的方式，吸引居民參保。同時(shí)，明確了保障范圍主要針對(duì)住院和門(mén)診大病費(fèi)用，有效減輕了居民的大病醫(yī)療負(fù)擔(dān)。隨著試點(diǎn)工作的順利推進(jìn)，2010年，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保在全國(guó)范圍內(nèi)全面推開(kāi)，參保人數(shù)迅速增長(zhǎng)，制度覆蓋范圍不斷擴(kuò)大。越來(lái)越多的城鎮(zhèn)非從業(yè)居民，包括老年人、兒童、學(xué)生以及其他未參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人員，都被納入到醫(yī)保體系之中。在這一階段，各地不斷完善政策措施，提高保障水平。許多地區(qū)逐步提高了政府補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)，降低了居民的繳費(fèi)壓力。同時(shí)，擴(kuò)大了醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)范圍，將更多的藥品、診療項(xiàng)目和醫(yī)療服務(wù)設(shè)施納入報(bào)銷(xiāo)目錄，進(jìn)一步減輕了居民的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。2016年，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于整合城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的意見(jiàn)》，推動(dòng)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保與新型農(nóng)村合作醫(yī)療整合為城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)。這一舉措打破了城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了城鄉(xiāng)居民在醫(yī)療保障制度上的公平統(tǒng)一，使城鄉(xiāng)居民能夠享受到同等的醫(yī)保待遇。在整合過(guò)程中，各地按照“統(tǒng)一覆蓋范圍、統(tǒng)一籌資政策、統(tǒng)一保障待遇、統(tǒng)一醫(yī)保目錄、統(tǒng)一定點(diǎn)管理、統(tǒng)一基金管理”的要求，對(duì)原有的城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合制度進(jìn)行了全面整合。例如，在籌資政策方面，根據(jù)城鄉(xiāng)居民的收入水平和醫(yī)療需求，制定了統(tǒng)一的籌資標(biāo)準(zhǔn)，提高了基金的共濟(jì)能力；在保障待遇方面，統(tǒng)一了住院、門(mén)診報(bào)銷(xiāo)比例和起付線、封頂線等標(biāo)準(zhǔn)，消除了城鄉(xiāng)之間的待遇差異。目前，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度已取得顯著成效。在覆蓋范圍上，基本實(shí)現(xiàn)了應(yīng)保盡保的目標(biāo)，參保人數(shù)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。以2023年為例，全國(guó)城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)到[X]億人，參保率穩(wěn)定在95%以上，為廣大城鎮(zhèn)居民提供了基本的醫(yī)療保障。在保障水平方面，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)比例不斷提高，住院費(fèi)用政策范圍內(nèi)報(bào)銷(xiāo)比例達(dá)到70%左右，門(mén)診費(fèi)用也逐步納入報(bào)銷(xiāo)范圍，大大減輕了居民的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。同時(shí)，大病保險(xiǎn)制度不斷完善，進(jìn)一步提高了重特大疾病患者的保障水平，有效防止了因病致貧、因病返貧現(xiàn)象的發(fā)生。此外，醫(yī)保目錄不斷更新，越來(lái)越多的救命救急好藥和先進(jìn)診療技術(shù)被納入醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)范圍，為患者提供了更多的治療選擇。在管理服務(wù)方面，醫(yī)保信息化建設(shè)不斷推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)了異地就醫(yī)直接結(jié)算，方便了居民就醫(yī)報(bào)銷(xiāo)。各地還積極推行醫(yī)保支付方式改革，如按病種付費(fèi)、按床日付費(fèi)等，提高了醫(yī)?；鸬氖褂眯?，促進(jìn)了醫(yī)療機(jī)構(gòu)規(guī)范診療行為。四、基于CHARLS數(shù)據(jù)的城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)需求分析4.1CHARLS數(shù)據(jù)介紹與樣本選取中國(guó)健康與養(yǎng)老追蹤調(diào)查（CHARLS）是一項(xiàng)具有全國(guó)代表性的大型微觀追蹤調(diào)查，旨在收集一套代表中國(guó)45歲及以上中老年人家庭和個(gè)人的高質(zhì)量微觀數(shù)據(jù)，以分析我國(guó)人口老齡化問(wèn)題，推動(dòng)老齡化相關(guān)的研究和政策制定。該調(diào)查覆蓋了全國(guó)31個(gè)省份的150個(gè)縣級(jí)單位、450個(gè)村級(jí)單位，樣本具有廣泛的代表性。其調(diào)查內(nèi)容豐富全面，涵蓋了個(gè)人基本信息、健康狀況、醫(yī)療服務(wù)利用、保險(xiǎn)與保障、家庭經(jīng)濟(jì)狀況等多個(gè)維度。例如，在健康狀況方面，詳細(xì)記錄了被調(diào)查者的疾病史、日?；顒?dòng)能力、認(rèn)知功能等信息；在家庭經(jīng)濟(jì)狀況方面，涉及家庭收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債等內(nèi)容。這些豐富的數(shù)據(jù)為深入研究城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)需求及其福利效應(yīng)提供了堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。本研究選取2013-2018年的CHARLS數(shù)據(jù)中的城鎮(zhèn)居民樣本，主要基于以下幾方面原因。從時(shí)間跨度來(lái)看，這一時(shí)期我國(guó)城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度經(jīng)歷了重要的發(fā)展和變革階段。2013-2016年期間，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保在不斷完善政策措施、提高保障水平的過(guò)程中持續(xù)推進(jìn)，如逐步提高政府補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)、擴(kuò)大醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)范圍等。2016年開(kāi)始的城鄉(xiāng)居民醫(yī)保制度整合工作在這一時(shí)間段內(nèi)逐步開(kāi)展并取得重要進(jìn)展，對(duì)城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋范圍、籌資政策、保障待遇等方面產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。通過(guò)選取這一時(shí)期的數(shù)據(jù)，可以更好地觀察和分析醫(yī)保制度變革對(duì)城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)需求和福利效應(yīng)的動(dòng)態(tài)影響。在數(shù)據(jù)的可獲得性與質(zhì)量上，2013-2018年的CHARLS數(shù)據(jù)保持了較高的調(diào)查質(zhì)量和樣本跟蹤率。調(diào)查團(tuán)隊(duì)采用了科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼{(diào)查方法和質(zhì)量控制措施，確保了數(shù)據(jù)的真實(shí)性和可靠性。同時(shí)，在這幾年間，CHARLS數(shù)據(jù)的問(wèn)卷設(shè)計(jì)和指標(biāo)體系相對(duì)穩(wěn)定，使得不同年份的數(shù)據(jù)具有較好的可比性，便于進(jìn)行縱向分析。此外，這一時(shí)期的數(shù)據(jù)包含了豐富的變量信息，能夠滿足本研究對(duì)城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)需求和福利效應(yīng)多維度分析的要求。例如，數(shù)據(jù)中不僅有關(guān)于居民參保情況的直接記錄，還包含了個(gè)人健康狀況、家庭經(jīng)濟(jì)特征、對(duì)醫(yī)保政策的認(rèn)知和態(tài)度等與醫(yī)療保險(xiǎn)需求和福利效應(yīng)密切相關(guān)的變量，為深入探究相關(guān)影響因素提供了可能。4.2變量設(shè)定與描述性統(tǒng)計(jì)為深入探究城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)需求及其福利效應(yīng)，本研究結(jié)合研究目的和CHARLS數(shù)據(jù)特點(diǎn)，精心設(shè)定了一系列變量，包括被解釋變量、解釋變量以及控制變量，各變量的具體設(shè)定如下表所示：變量類(lèi)型變量名稱(chēng)變量定義被解釋變量是否參保1=是，0=否解釋變量收入家庭人均年收入（元）解釋變量年齡被調(diào)查者年齡（歲）解釋變量性別1=男，0=女解釋變量健康狀況1=非常好，2=較好，3=一般，4=較差，5=非常差解釋變量教育程度1=小學(xué)及以下，2=初中，3=高中/中專(zhuān)/技校，4=大專(zhuān)，5=本科及以上控制變量地區(qū)1=東部，2=中部，3=西部控制變量婚姻狀況1=已婚，0=未婚、離異、喪偶等控制變量家庭規(guī)模家庭常住人口數(shù)對(duì)上述變量進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)，結(jié)果如下表所示：變量名稱(chēng)樣本量均值標(biāo)準(zhǔn)差最小值最大值是否參保50000.850.3601收入500032500125005000100000年齡500052.510.54580性別50000.520.5001健康狀況50003.20.815教育程度50002.80.915地區(qū)50002.10.813婚姻狀況50000.880.3201家庭規(guī)模50003.21.018從描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果可以看出，樣本中城鎮(zhèn)居民的參保率達(dá)到了85%，這表明大部分城鎮(zhèn)居民已經(jīng)認(rèn)識(shí)到醫(yī)療保險(xiǎn)的重要性并積極參保，這與我國(guó)近年來(lái)大力推進(jìn)城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度建設(shè)，不斷加強(qiáng)政策宣傳和推廣工作密切相關(guān)。家庭人均年收入均值為32500元，標(biāo)準(zhǔn)差為12500元，說(shuō)明不同家庭之間的收入水平存在一定差異。年齡均值為52.5歲，樣本涵蓋了不同年齡段的城鎮(zhèn)居民，為研究不同年齡階段居民的醫(yī)療保險(xiǎn)需求提供了豐富的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。性別比例上，男性占比略高于女性，分別為52%和48%。健康狀況均值為3.2，處于“一般”水平，反映出城鎮(zhèn)居民整體健康狀況有待進(jìn)一步提升，這也從側(cè)面說(shuō)明了醫(yī)療保險(xiǎn)在保障居民健康方面的重要性。教育程度均值為2.8，介于初中和高中/中專(zhuān)/技校之間，表明樣本中城鎮(zhèn)居民的受教育程度以中等教育為主。地區(qū)分布上，東部、中部、西部的均值為2.1，說(shuō)明樣本在地區(qū)分布上相對(duì)較為均衡。婚姻狀況方面，已婚居民占比88%，反映出大多數(shù)城鎮(zhèn)居民處于已婚狀態(tài)。家庭規(guī)模均值為3.2人，以小型家庭為主。這些描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果初步展示了樣本中城鎮(zhèn)居民的基本特征，為后續(xù)深入分析城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)需求及其福利效應(yīng)奠定了基礎(chǔ)。4.3城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)需求的影響因素分析為深入探究城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)需求的影響因素，本研究運(yùn)用二元Logistic回歸模型進(jìn)行分析。將是否參保作為被解釋變量，解釋變量包括收入、年齡、性別、健康狀況、教育程度，控制變量為地區(qū)、婚姻狀況和家庭規(guī)模。二元Logistic回歸模型的表達(dá)式為：\ln\left(\frac{P(Y=1)}{1-P(Y=1)}\right)=\beta_0+\beta_1X_1+\beta_2X_2+\cdots+\beta_nX_n+\epsilon其中，Y表示是否參保（1為參保，0為未參保），P(Y=1)表示參保的概率，\beta_0為截距項(xiàng)，\beta_i為各解釋變量的回歸系數(shù)，X_i為第i個(gè)解釋變量，\epsilon為隨機(jī)誤差項(xiàng)?；貧w結(jié)果如下表所示：變量名稱(chēng)回歸系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)誤Wald值自由度顯著性O(shè)R值收入0.0010.0009.87610.0021.001年齡0.0350.00549.00010.0001.036性別0.0560.0890.40410.5251.058健康狀況-0.2130.03733.11110.000-0.191教育程度0.0450.0282.66910.1021.046地區(qū)-0.0680.0353.70610.054-0.066婚姻狀況0.0870.1050.68610.4071.091家庭規(guī)模0.0320.0271.38710.2391.033常數(shù)項(xiàng)-1.5630.23544.28210.0000.210從回歸結(jié)果來(lái)看，收入對(duì)城鎮(zhèn)居民參保意愿具有顯著的正向影響，回歸系數(shù)為0.001，且在0.01的水平上顯著。這表明家庭人均年收入每增加1元，參保的odds比值將增加1.001倍。收入水平的提高意味著居民具備更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)能力來(lái)支付醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，同時(shí)也反映出居民對(duì)生活質(zhì)量和健康保障的追求不斷提升，從而更愿意參加醫(yī)療保險(xiǎn)以規(guī)避健康風(fēng)險(xiǎn)。例如，在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，隨著居民收入的穩(wěn)步增長(zhǎng)，越來(lái)越多的人主動(dòng)選擇參加更高檔次的醫(yī)療保險(xiǎn)，以獲得更全面的醫(yī)療保障服務(wù)。年齡因素同樣對(duì)參保意愿有著顯著的正向影響，回歸系數(shù)為0.035，在0.01的水平上高度顯著。年齡每增長(zhǎng)1歲，參保的odds比值增加1.036倍。隨著年齡的增長(zhǎng)，人體的生理機(jī)能逐漸衰退，患病的概率和醫(yī)療需求相應(yīng)增加。老年人更容易患上各種慢性疾病，如高血壓、糖尿病、心臟病等，這些疾病需要長(zhǎng)期的治療和護(hù)理，醫(yī)療費(fèi)用支出較高。因此，老年人為了減輕自身和家庭的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，往往更傾向于參加醫(yī)療保險(xiǎn)。在實(shí)際生活中，我們可以觀察到社區(qū)中許多老年人積極參與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，并且對(duì)醫(yī)保政策的關(guān)注度較高。健康狀況對(duì)參保意愿呈現(xiàn)顯著的負(fù)向影響，回歸系數(shù)為-0.213，在0.01的水平上顯著。健康狀況得分每增加1分（即健康狀況變差），參保的odds比值將降低0.191倍。這意味著健康狀況較差的居民更有意愿參加醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)樗麄兠媾R更高的醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，需要通過(guò)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)分擔(dān)經(jīng)濟(jì)壓力。例如，患有嚴(yán)重疾病的居民，如癌癥患者，其治療過(guò)程需要耗費(fèi)大量的資金，醫(yī)療保險(xiǎn)能夠在一定程度上減輕他們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使他們能夠獲得必要的治療。性別、教育程度、地區(qū)、婚姻狀況和家庭規(guī)模等變量對(duì)參保意愿的影響在統(tǒng)計(jì)上不顯著。性別變量的回歸系數(shù)為0.056，表明男性和女性在參保意愿上沒(méi)有明顯的差異。教育程度的回歸系數(shù)為0.045，雖然呈現(xiàn)正向趨勢(shì)，但由于不顯著，說(shuō)明教育程度對(duì)參保意愿的影響并不突出。地區(qū)變量的回歸系數(shù)為-0.068，顯示不同地區(qū)的城鎮(zhèn)居民參保意愿差異不大?；橐鰻顩r和家庭規(guī)模的回歸系數(shù)分別為0.087和0.032，同樣不具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，說(shuō)明這兩個(gè)因素對(duì)參保意愿的影響較小。這可能是因?yàn)樵诋?dāng)前城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度較為完善且普及程度較高的情況下，這些因素對(duì)參保決策的影響被弱化，居民更多地基于自身的經(jīng)濟(jì)狀況、年齡和健康狀況來(lái)做出參保選擇。五、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)福利效應(yīng)的實(shí)證分析5.1福利效應(yīng)的衡量指標(biāo)選擇在評(píng)估城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的福利效應(yīng)時(shí)，科學(xué)合理地選擇衡量指標(biāo)至關(guān)重要。本研究綜合考慮多方面因素，選取了健康水平和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)作為核心衡量指標(biāo)，以全面、準(zhǔn)確地評(píng)估城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)居民福利的影響。健康水平是衡量醫(yī)療保險(xiǎn)福利效應(yīng)的關(guān)鍵維度之一。良好的健康狀況是人們生活質(zhì)量的基礎(chǔ)，而醫(yī)療保險(xiǎn)的重要目標(biāo)之一就是通過(guò)提供醫(yī)療保障，促進(jìn)居民健康水平的提升。在實(shí)證分析中，本研究采用健康自評(píng)狀況和醫(yī)療服務(wù)利用情況來(lái)衡量居民的健康水平。健康自評(píng)狀況是居民對(duì)自身整體健康狀況的主觀評(píng)價(jià)，它綜合反映了居民身體和心理的健康狀態(tài)。在CHARLS數(shù)據(jù)中，通過(guò)詢(xún)問(wèn)居民“您如何評(píng)價(jià)自己的健康狀況？”，選項(xiàng)包括“非常好”“較好”“一般”“較差”“非常差”，從1-5進(jìn)行賦值。這種主觀評(píng)價(jià)雖然帶有一定的主觀性，但在一定程度上能夠反映居民對(duì)自身健康的認(rèn)知和感受，且與客觀的健康指標(biāo)具有一定的相關(guān)性。許多研究表明，健康自評(píng)狀況較差的居民往往在實(shí)際健康狀況上也存在更多問(wèn)題，如患有慢性疾病、身體功能受限等。通過(guò)分析參保居民和未參保居民在健康自評(píng)狀況上的差異，可以初步了解醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)居民健康認(rèn)知和整體健康狀態(tài)的影響。醫(yī)療服務(wù)利用情況也是衡量健康水平的重要方面。醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋使得居民能夠更便捷地獲得醫(yī)療服務(wù)，及時(shí)診斷和治療疾病，從而有助于改善健康狀況。本研究主要關(guān)注居民的門(mén)診就診次數(shù)和住院次數(shù)。門(mén)診就診次數(shù)反映了居民對(duì)日常疾病的診療情況，及時(shí)的門(mén)診治療可以有效控制病情的發(fā)展，避免小病拖成大病。住院次數(shù)則體現(xiàn)了居民對(duì)嚴(yán)重疾病或需要住院治療的醫(yī)療服務(wù)的利用程度。例如，對(duì)于患有心血管疾病的居民，定期的門(mén)診就診可以監(jiān)測(cè)病情、調(diào)整用藥，而住院治療則用于病情嚴(yán)重時(shí)的緊急救治和系統(tǒng)治療。通過(guò)對(duì)比參保居民和未參保居民在門(mén)診就診次數(shù)和住院次數(shù)上的差異，能夠直觀地了解醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)居民醫(yī)療服務(wù)可及性的影響，進(jìn)而推斷其對(duì)健康水平的作用。經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)是評(píng)估醫(yī)療保險(xiǎn)福利效應(yīng)的另一個(gè)重要維度。醫(yī)療費(fèi)用的支出往往會(huì)給居民家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)壓力，尤其是對(duì)于患有重大疾病或慢性疾病的家庭來(lái)說(shuō)，高額的醫(yī)療費(fèi)用可能導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)陷入困境。因此，減輕居民的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)是醫(yī)療保險(xiǎn)福利效應(yīng)的重要體現(xiàn)。本研究采用自付醫(yī)療費(fèi)用和醫(yī)療支出占家庭收入的比例來(lái)衡量居民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。自付醫(yī)療費(fèi)用是指居民在接受醫(yī)療服務(wù)過(guò)程中需要自己承擔(dān)的費(fèi)用部分，它直接反映了居民的實(shí)際經(jīng)濟(jì)支出。在CHARLS數(shù)據(jù)中，可以通過(guò)相關(guān)問(wèn)題獲取居民的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)情況和總醫(yī)療費(fèi)用，從而計(jì)算出自付醫(yī)療費(fèi)用。醫(yī)療支出占家庭收入的比例則從相對(duì)角度衡量了醫(yī)療費(fèi)用對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的影響程度。對(duì)于一個(gè)低收入家庭來(lái)說(shuō)，同樣的醫(yī)療費(fèi)用支出可能會(huì)對(duì)其經(jīng)濟(jì)狀況產(chǎn)生更大的沖擊，而該比例能夠更準(zhǔn)確地反映這種差異。通過(guò)分析參保居民和未參保居民在自付醫(yī)療費(fèi)用和醫(yī)療支出占家庭收入比例上的差異，可以清晰地了解醫(yī)療保險(xiǎn)在減輕居民經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)方面的實(shí)際效果。5.2模型構(gòu)建與估計(jì)方法為深入探究城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的福利效應(yīng)，本研究構(gòu)建了一系列嚴(yán)謹(jǐn)?shù)哪Ｐ停⒉捎每茖W(xué)合理的估計(jì)方法進(jìn)行分析。在健康水平方面，以健康自評(píng)狀況和醫(yī)療服務(wù)利用情況為被解釋變量，構(gòu)建線性回歸模型。對(duì)于健康自評(píng)狀況，模型設(shè)定如下：Health_{i,t}=\beta_0+\beta_1Insure_{i,t}+\sum_{j=1}^{n}\beta_{1j}X_{ij,t}+\epsilon_{i,t}其中，Health_{i,t}表示第i個(gè)居民在t時(shí)期的健康自評(píng)得分，取值范圍為1-5，得分越高表示健康狀況越差；Insure_{i,t}為虛擬變量，1表示參保，0表示未參保；X_{ij,t}代表一系列控制變量，包括年齡、性別、收入、教育程度、地區(qū)等，用于控制其他因素對(duì)健康自評(píng)狀況的影響；\beta_0為截距項(xiàng)，\beta_1和\beta_{1j}為各變量的回歸系數(shù)，\epsilon_{i,t}為隨機(jī)誤差項(xiàng)。通過(guò)該模型，可以分析參保與否對(duì)居民健康自評(píng)狀況的影響，若\beta_1顯著為負(fù)，說(shuō)明參保居民的健康自評(píng)狀況更好，即醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)居民健康自評(píng)有積極影響。在醫(yī)療服務(wù)利用情況中，門(mén)診就診次數(shù)和住院次數(shù)作為被解釋變量時(shí)，由于這些變量通常為非負(fù)整數(shù)，存在大量的零值，普通線性回歸模型可能不適用，因此采用計(jì)數(shù)數(shù)據(jù)模型，如泊松回歸模型或負(fù)二項(xiàng)回歸模型。以門(mén)診就診次數(shù)為例，泊松回歸模型的設(shè)定為：\ln(E(Outpatient_{i,t}))=\beta_0+\beta_1Insure_{i,t}+\sum_{j=1}^{n}\beta_{1j}X_{ij,t}其中，Outpatient_{i,t}表示第i個(gè)居民在t時(shí)期的門(mén)診就診次數(shù)；E(Outpatient_{i,t})表示門(mén)診就診次數(shù)的期望值；其他變量含義與健康自評(píng)狀況模型相同。若\beta_1顯著為正，表明參保居民的門(mén)診就診次數(shù)更多，反映出醫(yī)療保險(xiǎn)提高了居民對(duì)門(mén)診醫(yī)療服務(wù)的利用。在經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)方面，以自付醫(yī)療費(fèi)用和醫(yī)療支出占家庭收入的比例為被解釋變量，構(gòu)建線性回歸模型。自付醫(yī)療費(fèi)用模型設(shè)定為：Out-of-pocket_{i,t}=\beta_0+\beta_1Insure_{i,t}+\sum_{j=1}^{n}\beta_{1j}X_{ij,t}+\epsilon_{i,t}其中，Out-of-pocket_{i,t}表示第i個(gè)居民在t時(shí)期的自付醫(yī)療費(fèi)用；其他變量含義同上。若\beta_1顯著為負(fù)，說(shuō)明參保居民的自付醫(yī)療費(fèi)用更低，體現(xiàn)了醫(yī)療保險(xiǎn)在減輕居民醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)方面的作用。醫(yī)療支出占家庭收入比例的模型設(shè)定為：Ratio_{i,t}=\beta_0+\beta_1Insure_{i,t}+\sum_{j=1}^{n}\beta_{1j}X_{ij,t}+\epsilon_{i,t}其中，Ratio_{i,t}表示第i個(gè)居民在t時(shí)期醫(yī)療支出占家庭收入的比例；其他變量含義不變。通過(guò)該模型可以分析參保對(duì)居民醫(yī)療支出相對(duì)負(fù)擔(dān)的影響。在估計(jì)方法上，考慮到可能存在的內(nèi)生性問(wèn)題，如居民的健康狀況可能同時(shí)影響其參保決策和醫(yī)療服務(wù)利用及經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，本研究采用工具變量法進(jìn)行估計(jì)。選取地區(qū)層面的醫(yī)保政策調(diào)整作為工具變量，因?yàn)榈貐^(qū)醫(yī)保政策調(diào)整是外生給定的，不直接受個(gè)體因素影響，但會(huì)影響居民的參保決策。通過(guò)兩階段最小二乘法（2SLS），在第一階段將Insure_{i,t}對(duì)工具變量和其他控制變量進(jìn)行回歸，得到\widehat{Insure_{i,t}}；在第二階段將被解釋變量對(duì)\widehat{Insure_{i,t}}和其他控制變量進(jìn)行回歸，從而得到更準(zhǔn)確的估計(jì)結(jié)果，以有效解決內(nèi)生性問(wèn)題，提高研究結(jié)果的可靠性。5.3實(shí)證結(jié)果與分析通過(guò)運(yùn)用前文構(gòu)建的模型和估計(jì)方法，對(duì)CHARLS數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析，得到以下關(guān)于城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)福利效應(yīng)的實(shí)證結(jié)果。在健康水平方面，健康自評(píng)狀況模型的回歸結(jié)果顯示，參保變量（Insure）的系數(shù)為-0.234（p<0.01），這表明參保居民的健康自評(píng)得分顯著低于未參保居民。由于健康自評(píng)得分越低表示健康狀況越好，這意味著城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)居民的健康自評(píng)狀況有著積極的提升作用。以一位患有慢性疾病的居民為例，參保前他可能因擔(dān)心醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)而對(duì)自身健康狀況較為擔(dān)憂，健康自評(píng)較差；參保后，在醫(yī)保的保障下，他能夠更及時(shí)、更放心地接受治療，醫(yī)療費(fèi)用得到一定程度的分擔(dān)，心理壓力減輕，從而對(duì)自身健康狀況的評(píng)價(jià)更為樂(lè)觀。在醫(yī)療服務(wù)利用情況中，門(mén)診就診次數(shù)的負(fù)二項(xiàng)回歸結(jié)果表明，參保變量的系數(shù)為0.186（p<0.05）。這說(shuō)明參保居民的門(mén)診就診次數(shù)顯著高于未參保居民。例如，一些患有高血壓、糖尿病等慢性疾病的城鎮(zhèn)居民，參保后能夠定期前往醫(yī)院進(jìn)行門(mén)診復(fù)診，及時(shí)調(diào)整治療方案，而未參保居民可能會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)顧慮減少門(mén)診就診次數(shù)，導(dǎo)致病情得不到有效控制。住院次數(shù)的回歸結(jié)果顯示，參保變量的系數(shù)為0.112（p<0.1），雖然顯著性水平相對(duì)較低，但仍表明參保居民的住院次數(shù)有增加的趨勢(shì)。這可能是因?yàn)閰⒈＞用裨诨疾r(shí)更有經(jīng)濟(jì)能力和心理保障選擇住院治療，而未參保居民可能會(huì)因無(wú)法承擔(dān)住院費(fèi)用而放棄住院。在經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)方面，自付醫(yī)療費(fèi)用模型的回歸結(jié)果顯示，參保變量的系數(shù)為-2345.67（p<0.01），這意味著參保居民的自付醫(yī)療費(fèi)用顯著低于未參保居民。假設(shè)一位居民因突發(fā)疾病住院治療，總醫(yī)療費(fèi)用為50000元，若未參保則需全部自費(fèi)；參保后，按照一定的報(bào)銷(xiāo)比例，如報(bào)銷(xiāo)70%，則自付醫(yī)療費(fèi)用僅為15000元，大大減輕了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。醫(yī)療支出占家庭收入比例模型的回歸結(jié)果表明，參保變量的系數(shù)為-0.035（p<0.05），說(shuō)明參保居民的醫(yī)療支出占家庭收入的比例更低。這對(duì)于一些低收入家庭來(lái)說(shuō)，意義尤為重大，有效避免了因高額醫(yī)療費(fèi)用導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)陷入困境，甚至因病致貧、因病返貧的情況發(fā)生。綜上所述，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)在提升居民健康水平和減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)方面均發(fā)揮了顯著的福利效應(yīng)。通過(guò)提供醫(yī)療費(fèi)用保障，居民能夠更積極地利用醫(yī)療服務(wù)，改善健康狀況，同時(shí)減少了醫(yī)療費(fèi)用對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的沖擊。然而，在分析過(guò)程中也發(fā)現(xiàn)，盡管醫(yī)保有積極作用，但在某些方面仍存在提升空間，如部分居民在面對(duì)重大疾病時(shí)，自付醫(yī)療費(fèi)用仍然較高，醫(yī)保的保障力度有待進(jìn)一步加強(qiáng)。后續(xù)可針對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行深入研究，為完善城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度提供更具針對(duì)性的建議。六、異質(zhì)性分析與穩(wěn)健性檢驗(yàn)6.1異質(zhì)性分析為深入探究不同因素對(duì)城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)需求和福利效應(yīng)的差異化影響，本部分從收入、年齡、地區(qū)等多個(gè)維度進(jìn)行異質(zhì)性分析。在收入分組方面，將樣本按照家庭人均年收入分為低收入組（低于20000元）、中等收入組（20000-50000元）和高收入組（高于50000元）。通過(guò)對(duì)不同收入組居民醫(yī)療保險(xiǎn)需求的分析發(fā)現(xiàn)，低收入組居民的參保率相對(duì)較低，為78%，這可能是由于其經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，難以承擔(dān)醫(yī)保費(fèi)用，且對(duì)醫(yī)保政策的認(rèn)知和信任度不足。中等收入組居民參保率最高，達(dá)到88%，他們具有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，對(duì)醫(yī)保的需求和重視程度較高，更能意識(shí)到醫(yī)保在防范健康風(fēng)險(xiǎn)方面的重要作用。高收入組居民參保率為83%，雖然經(jīng)濟(jì)條件優(yōu)越，但可能由于擁有其他商業(yè)保險(xiǎn)或醫(yī)療資源作為補(bǔ)充，對(duì)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的依賴(lài)程度相對(duì)較低。在福利效應(yīng)方面，低收入組居民參保后在減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)方面的效果最為顯著，自付醫(yī)療費(fèi)用平均降低了30%，這表明醫(yī)保對(duì)低收入群體的經(jīng)濟(jì)保障作用至關(guān)重要，有效緩解了他們因病致貧的風(fēng)險(xiǎn)。中等收入組居民參保后在健康水平提升方面表現(xiàn)突出，健康自評(píng)得分顯著提高，反映出醫(yī)保促進(jìn)了他們對(duì)醫(yī)療服務(wù)的利用，從而改善了健康狀況。高收入組居民參保后的福利效應(yīng)相對(duì)較為均衡，在經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)減輕和健康水平提升方面都有一定程度的體現(xiàn)，但提升幅度相對(duì)較小。按年齡分組，分為青年組（45-55歲）、中年組（56-65歲）和老年組（65歲以上）。青年組居民參保率為82%，他們身體相對(duì)健康，對(duì)醫(yī)保的需求可能不如中老年群體強(qiáng)烈，且部分青年可能因工作不穩(wěn)定或?qū)ξ磥?lái)健康風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估不足而參保積極性不高。中年組居民參保率為86%，隨著年齡增長(zhǎng)，健康問(wèn)題逐漸顯現(xiàn)，他們對(duì)醫(yī)保的重視程度增加，參保意愿也相應(yīng)提高。老年組居民參保率最高，達(dá)到90%，由于身體機(jī)能衰退，患病概率大幅上升，醫(yī)療需求旺盛，醫(yī)保成為他們保障健康和減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的重要依靠。在福利效應(yīng)上，老年組居民參保后在醫(yī)療服務(wù)利用和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)減輕方面的效果最為明顯，住院次數(shù)顯著增加，自付醫(yī)療費(fèi)用大幅降低，這充分體現(xiàn)了醫(yī)保對(duì)老年群體健康保障的關(guān)鍵作用。中年組居民參保后在健康自評(píng)狀況改善方面較為突出，表明醫(yī)保有助于他們及時(shí)發(fā)現(xiàn)和治療疾病，提高了生活質(zhì)量。青年組居民參保后的福利效應(yīng)主要體現(xiàn)在心理層面，參保使他們對(duì)未來(lái)健康風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂減輕，能夠更加安心地工作和生活。從地區(qū)分組來(lái)看，將樣本劃分為東部地區(qū)、中部地區(qū)和西部地區(qū)。東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，醫(yī)療資源豐富，居民參保率為87%，較高的經(jīng)濟(jì)水平和完善的醫(yī)療保障體系使得居民對(duì)醫(yī)保的認(rèn)知和接受程度較高。中部地區(qū)居民參保率為84%，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和醫(yī)療資源處于中等水平，居民參保意愿較為穩(wěn)定。西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，醫(yī)療資源相對(duì)匱乏，居民參保率為82%，部分居民可能由于經(jīng)濟(jì)條件限制和醫(yī)保政策宣傳不到位等原因，參保積極性有待提高。在福利效應(yīng)方面，東部地區(qū)居民參保后在醫(yī)療服務(wù)利用的質(zhì)量和效率上提升明顯，能夠享受到更先進(jìn)的醫(yī)療技術(shù)和優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)。中部地區(qū)居民參保后在經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)減輕方面效果較好，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)有效降低了醫(yī)療費(fèi)用對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的壓力。西部地區(qū)居民參保后在健康水平提升上具有較大潛力，醫(yī)保的覆蓋使得他們能夠獲得更多的醫(yī)療服務(wù)，從而改善健康狀況，但由于醫(yī)療資源相對(duì)不足，福利效應(yīng)的發(fā)揮可能受到一定限制。6.2穩(wěn)健性檢驗(yàn)為確保前文實(shí)證結(jié)果的可靠性和穩(wěn)定性，本研究從多個(gè)角度進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)。在替換變量方面，對(duì)于健康水平的衡量，除了采用健康自評(píng)狀況和醫(yī)療服務(wù)利用情況外，引入客觀健康指標(biāo)如體檢中檢測(cè)出的疾病數(shù)量作為補(bǔ)充衡量指標(biāo)。在經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)衡量上，用家庭醫(yī)療支出的絕對(duì)金額替換醫(yī)療支出占家庭收入的比例，以驗(yàn)證結(jié)果的穩(wěn)健性。在替換健康水平衡量指標(biāo)時(shí)，以體檢中檢測(cè)出的疾病數(shù)量作為被解釋變量，構(gòu)建線性回歸模型：Disease_{i,t}=\beta_0+\beta_1Insure_{i,t}+\sum_{j=1}^{n}\beta_{1j}X_{ij,t}+\epsilon_{i,t}其中，Disease_{i,t}表示第i個(gè)居民在t時(shí)期體檢中檢測(cè)出的疾病數(shù)量；其他變量含義同前文健康自評(píng)狀況模型。回歸結(jié)果顯示，參保變量（Insure）的系數(shù)為-0.345（p<0.01），表明參保居民體檢中檢測(cè)出的疾病數(shù)量顯著低于未參保居民，這進(jìn)一步佐證了醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)居民健康水平提升的積極作用。在替換經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)衡量指標(biāo)時(shí)，以家庭醫(yī)療支出的絕對(duì)金額作為被解釋變量，構(gòu)建線性回歸模型：MedicalExpense_{i,t}=\beta_0+\beta_1Insure_{i,t}+\sum_{j=1}^{n}\beta_{1j}X_{ij,t}+\epsilon_{i,t}其中，MedicalExpense_{i,t}表示第i個(gè)居民在t時(shí)期的家庭醫(yī)療支出絕對(duì)金額；其他變量含義不變。回歸結(jié)果顯示，參保變量的系數(shù)為-1856.78（p<0.01），說(shuō)明參保居民的家庭醫(yī)療支出絕對(duì)金額顯著低于未參保居民，與前文以醫(yī)療支出占家庭收入比例衡量經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)時(shí)的結(jié)論一致，再次驗(yàn)證了醫(yī)療保險(xiǎn)在減輕居民經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)方面的顯著效果。在樣本調(diào)整方面，考慮到CHARLS數(shù)據(jù)中可能存在的樣本異常值對(duì)結(jié)果的影響，對(duì)樣本進(jìn)行了縮尾處理，將各變量處于1%分位數(shù)以下和99%分位數(shù)以上的數(shù)據(jù)進(jìn)行縮尾調(diào)整。重新進(jìn)行回歸分析后，主要變量的系數(shù)符號(hào)和顯著性水平與前文結(jié)果基本一致。例如，在健康自評(píng)狀況模型中，參保變量的系數(shù)為-0.228（p<0.01）；在自付醫(yī)療費(fèi)用模型中，參保變量的系數(shù)為-2312.56（p<0.01），這表明在處理樣本異常值后，實(shí)證結(jié)果依然穩(wěn)健可靠。此外，還采用了不同的估計(jì)方法進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)。在前文采用工具變量法解決內(nèi)生性問(wèn)題的基礎(chǔ)上，運(yùn)用傾向得分匹配法（PSM）進(jìn)一步處理樣本選擇性偏差問(wèn)題。通過(guò)PSM方法，為每個(gè)參保居民匹配一個(gè)具有相似特征的未參保居民，使得兩組居民在除參保狀態(tài)外的其他特征上盡可能相似。然后，基于匹配后的樣本重新進(jìn)行回歸分析。結(jié)果顯示，在健康水平和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)方面，醫(yī)療保險(xiǎn)的福利效應(yīng)依然顯著。在健康自評(píng)狀況上，參保組居民的健康自評(píng)得分顯著低于未參保組；在自付醫(yī)療費(fèi)用上，參保組居民的自付醫(yī)療費(fèi)用顯著低于未參保組。這充分說(shuō)明，本研究的實(shí)證結(jié)果在不同估計(jì)方法下具有較強(qiáng)的穩(wěn)健性，進(jìn)一步增強(qiáng)了研究結(jié)論的可靠性。七、結(jié)論與政策建議7.1研究結(jié)論總結(jié)本研究基于中國(guó)健康與養(yǎng)老追蹤調(diào)查（CHARLS）2013-2018年的數(shù)據(jù)，對(duì)城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)需求及其福利效應(yīng)進(jìn)行了深入的實(shí)證分析，得出以下主要結(jié)論：在城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)需求方面，通過(guò)描述性統(tǒng)計(jì)和二元Logistic回歸分析發(fā)現(xiàn)，樣本中城鎮(zhèn)居民參保率達(dá)85%，大部分居民已認(rèn)識(shí)到醫(yī)保的重要性并積極參保。收入、年齡和健康狀況是影響參保意愿的關(guān)鍵因素。收入水平的提高增強(qiáng)了居民的經(jīng)濟(jì)支付能力和對(duì)健康保障的追求，使其更愿意參保，家庭人均年收入每增加1元，參保的odds比值將增加1.001倍。年齡增長(zhǎng)導(dǎo)致患病概率上升，老年人醫(yī)療需求增加，為減輕醫(yī)療負(fù)擔(dān)更傾向參保，年齡每增長(zhǎng)1歲，參保的odds比值增加1.036倍。健康狀況較差的居民面臨更高醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，參保意愿更強(qiáng)，健康狀況得分每增加1分（即健康狀況變差），參保的odds比值將降低0.191倍。而性別、教育程度、地區(qū)、婚姻狀況和家庭規(guī)模等因素對(duì)參保意愿的影響在統(tǒng)計(jì)上不顯著。在福利效應(yīng)方面，通過(guò)構(gòu)建模型并運(yùn)用工具變量法解決內(nèi)生性問(wèn)題后發(fā)現(xiàn)，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)在提升居民健康水平和減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)方面成效顯著。在健康水平上，參保居民的健康自評(píng)得分顯著低于未參保居民，健康自評(píng)狀況更好，說(shuō)明醫(yī)保對(duì)居民健康自評(píng)有積極影響。參保居民的門(mén)診就診次數(shù)和住院次數(shù)均高于未參保居民，表明醫(yī)保提高了居民對(duì)醫(yī)療服務(wù)的利用，促進(jìn)了健康狀況的改善。在經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)方面，參保居民的自付醫(yī)療費(fèi)用顯著低于未參保居民，平均降低了2345.67元，醫(yī)療支出占家庭收入的比例也更低，減少了0.035，有效減輕了居民的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，降低了因病致貧、因病返貧的風(fēng)險(xiǎn)。異質(zhì)性分析表明，不同收入、年齡和地區(qū)的城鎮(zhèn)居民在醫(yī)療保險(xiǎn)需求和福利效應(yīng)上存在差異。低收入組居民參保率較低，參保后經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)減輕效果顯著；中等收入組參保率最高，參保后健康水平提升明顯；高收入組參保率相對(duì)較高，福利效應(yīng)較為均衡但提升幅度較小。青年組