小額信用貸款發(fā)展的優(yōu)劣勢(shì)分析目錄TOC\o"1-3"\h\u摘要 3Abstract 4緒論 5一、我國(guó)小額信用貸款發(fā)展概述 6（一）小額信用貸款概述 61、小額信用貸款的含義 62、小額信用貸款的類型 63、小額信用貸款的特點(diǎn) 7（二） 國(guó)內(nèi)外小額信用貸款的產(chǎn)生和發(fā)展 81、國(guó)際小額信用貸款的三種模式 82、我國(guó)小額信貸的發(fā)展四階段 9二．我國(guó)小額信用貸款發(fā)展的優(yōu)劣勢(shì)分析 10（一）我國(guó)小額信用貸款發(fā)展的優(yōu)勢(shì)分析 101、市場(chǎng)優(yōu)勢(shì) 102、政策優(yōu)勢(shì) 11（二）我國(guó)小額信用貸款發(fā)展的劣勢(shì)分析 121、 資金來(lái)源渠道單一,高成本的放貸。 122、小額信貸產(chǎn)品存在貨款條件苛刻,額度小,期限短的缺點(diǎn)。 123、農(nóng)戶金融意識(shí)不足。 12二．推動(dòng)我國(guó)小額信用貸款發(fā)展的對(duì)策 13（一）資金來(lái)源多種途徑落到實(shí)處 13（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品,拓寬小額信貸服務(wù) 13（三）提高農(nóng)戶理財(cái)意識(shí)，定期開展農(nóng)戶技能培訓(xùn) 13（四）積極引導(dǎo)農(nóng)戶貸款投資方向，降低不良貸款率 14（五）使現(xiàn)代技術(shù)和規(guī)范化模式得到充分利用,降低服務(wù)成本 14（六）準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)放寬,支持發(fā)展基礎(chǔ)金融組織 14結(jié)論 15參考文獻(xiàn) 16致謝 18摘要小額信貸這一金融舉措開始于上世紀(jì)八十年代初期，小額信貸在經(jīng)歷了20多年的發(fā)展已經(jīng)形成了多種多樣的模式，許多國(guó)家在解決微小型企業(yè)和貧困農(nóng)民融資的問(wèn)題都是通過(guò)小額信貸手段才取得成功的。小額信貸作為近幾年金融界中重要的制度創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新小額信用貸款是不同于一般的商業(yè)銀行貸款，小額信貸是從低收入人群及微小企業(yè)出發(fā)，針對(duì)低收入人群及微小企業(yè)這個(gè)群體提供金融服務(wù)，許多發(fā)展中國(guó)家和部分發(fā)達(dá)國(guó)家都選擇小額信貸這一全新的方法來(lái)解決貧困問(wèn)題。從國(guó)際上看，在上世紀(jì)六十年代到期時(shí)間年代之間小額信貸就產(chǎn)生了，小額信貸的產(chǎn)生也在世界各國(guó)得到了實(shí)踐，但小額信貸在每個(gè)國(guó)家的運(yùn)營(yíng)方法和發(fā)展途徑不是完全一樣的，它是根據(jù)每個(gè)國(guó)家的不同國(guó)情因國(guó)而異的。小額信貸在我國(guó)農(nóng)村進(jìn)行試點(diǎn)是開始于二十世紀(jì)九十年代初，小額信貸在我國(guó)農(nóng)村的發(fā)展途徑并沒(méi)有很順利很穩(wěn)健就至今了，而是經(jīng)歷了一條充滿機(jī)會(huì)而又崎嶇的道路。我國(guó)在農(nóng)村發(fā)展小額信貸在學(xué)習(xí)借鑒了孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)模式同時(shí),也根據(jù)我國(guó)的國(guó)情不斷探索出了一個(gè)適合我國(guó)國(guó)情的小額信貸模式,這一模式是具有中國(guó)特色的模式。小額信用貸有款額度小、無(wú)需抵押的特點(diǎn)，是我國(guó)“扶貧、創(chuàng)業(yè)、繁榮經(jīng)濟(jì)”的重要手段。本論文介紹了小額信貸的發(fā)展發(fā)過(guò)程和其三種主要模式，通過(guò)小額信用貸款與商業(yè)銀行貸款的比較以及對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段小額信用貸款發(fā)展現(xiàn)狀的了解來(lái)分析小額信用貸款的優(yōu)劣勢(shì)。關(guān)鍵詞：小額信貸、發(fā)展、優(yōu)劣勢(shì)AbstractMicrofinanceasafinancialinitiativebeganintheearly1980s.Microfinancehasdevelopedavarietyofmodelsaftermorethan20yearsofdevelopment.Manycountriesaresolvingtheproblemsoffinancingformicroandsmallenterprisesandpoorfarmers.Successisachievedthroughmicrofinance.Microfinance,asanimportantinstitutionalinnovationandtechnologicalinnovationinthefinancialindustryinrecentyears,isdifferentfromordinarycommercialbankloans.Microfinanceisfromlow-incomepeopleandsmallEnterprisesstarttoprovidefinancialservicesforlow-incomepeopleandsmallbusinesses.Manydevelopingcountriesandsomedevelopedcountrieshavechosenmicro-creditasanewmethodtosolvepoverty.Fromaninternationalperspective,inthe1960sMicrofinancewasbornbetweentheexpirationtimeandthegenerationofmicrofinancehasalsobeenpracticedinvariouscountriesaroundtheworld,buttheoperationmethodanddevelopmentpathofmicrofinanceineachcountryarenotexactlythesame,itisbasedoneachThedifferentnationalconditionsofthecountryvaryfromcountrytocountry.ThepilotofmicrofinanceinChina’sruralareasbeganintheearly1990s.Theruraldevelopmentpathhasnotbeenverysmoothandstableuntilnow,buthasexperiencedaruggedroadfullofopportunities.China’sdevelopmentofmicrofinanceinruralareashaslearnedfromtheBangladeshRuralBank(gb)modelwhilelearningfromChina’snationalconditionshaveconstantlyexploredamicrofinancemodelsuitableforChina’snationalconditions.ThismodelisamodelwithChinesecharacteristics.Microcredithasthecharacteristicsofsmallamountandnomortgage,whichisChina’s"povertyalleviation,entrepreneurship,prosperouseconomy"Thispaperintroducesthedevelopmentprocessofmicrofinanceanditsthreemainmodels.ItanalyzesmicrofinancebycomparingmicrocreditloanswithcommercialbankloansandunderstandingthecurrentstatusofmicrocreditdevelopmentinChina.Theadvantagesanddisadvantagesofcreditloans.KeyWords:MicrofinanceDevelopmentStrengthsandWeaknesses緒論隨著社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新，越來(lái)越多的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品已經(jīng)出現(xiàn)，在這只之中就包含小額信貸。小額信用貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的一種延伸，金額一般為1000元到10萬(wàn)元不等，這也是一種不需要借款人提供擔(dān)保的貸款。每個(gè)國(guó)家根據(jù)每個(gè)國(guó)家的國(guó)情不同在小額信用貸款運(yùn)作的方式方法上和發(fā)展路徑上都會(huì)有一定的差異性。小額信貸作為我國(guó)一項(xiàng)精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目，廣受人民群眾的追捧，中央銀行和我國(guó)政府也是十分重視這一經(jīng)濟(jì)舉措，黨十六大報(bào)告中強(qiáng)調(diào)為了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能用更好的發(fā)展，讓農(nóng)村得到更好的服務(wù)，還需要深化和改造農(nóng)村金融。在十七大報(bào)告中再次強(qiáng)調(diào)，全面建設(shè)小康社會(huì)與解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題息息相關(guān)，將解決好“三農(nóng)”問(wèn)題作為全黨工作的重點(diǎn)監(jiān)察對(duì)象。財(cái)政部副部長(zhǎng)王軍也曾表示要加速對(duì)小型的農(nóng)村機(jī)構(gòu)的培育，對(duì)于小額信貸應(yīng)該積極推廣，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，提高農(nóng)村金融效率。近年來(lái)可獲得小額信貸的機(jī)會(huì)和途徑也日益增多，我國(guó)堅(jiān)持發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)在滿足顧客融資需求的同時(shí)也要能降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高金融服務(wù)能力，進(jìn)而取得良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。但由于其發(fā)展時(shí)間較短，還沒(méi)沒(méi)有完全進(jìn)入成熟階段，在此期間也面臨著許多的不足、挑戰(zhàn)和機(jī)遇。本論文以當(dāng)前小額信貸的發(fā)展趨勢(shì)為背景，探究其所存在優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)為目的，本著推廣小額信貸服務(wù)于低收入群體的有關(guān)理念，為落實(shí)低收入人群享受到適當(dāng)可得的金融服務(wù)，落實(shí)農(nóng)戶得到價(jià)優(yōu)可信的金融服務(wù)為意義展開。從國(guó)際小額信貸的發(fā)展入手，逐一分析國(guó)際小額信貸的三種不同模式和我國(guó)小額信貸發(fā)展過(guò)程中的不同階段，經(jīng)過(guò)對(duì)比與分析發(fā)現(xiàn)現(xiàn)階段存在的問(wèn)題，再針對(duì)這些問(wèn)題提出有效對(duì)策。我國(guó)小額信用貸款發(fā)展概述（一）小額信用貸款概述1、小額信用貸款的含義小額信貸是針對(duì)中低收入階級(jí)的人群以及微小型企業(yè)來(lái)專門提供額度較小的有可持續(xù)性的金融信貸服務(wù)活動(dòng)。其中包含了小額度的存款、匯款、貸款、小額度保險(xiǎn)以及其他有關(guān)方面的金融服務(wù)，也包括在城市和農(nóng)村進(jìn)行的小額度信用貸款金融服務(wù)，性質(zhì)就是通過(guò)運(yùn)用信用貸款的金融手段來(lái)促進(jìn)低收入以及貧困人群和微小型企業(yè)脫離貧困、達(dá)到富裕并且能可持續(xù)性經(jīng)營(yíng)的目的。2、小額信用貸款的類型制度主義小額信貸制度主義小額信貸是從一個(gè)全新的角度對(duì)小額信貸可持續(xù)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融體系成長(zhǎng)過(guò)程中帶來(lái)的作用，在制度主義下主要強(qiáng)調(diào)了小額信貸運(yùn)營(yíng)的可持續(xù)性。印尼人民銀行的鄉(xiāng)村銀行金融體系和玻利維亞團(tuán)結(jié)銀行就是制度主義小額信貸類型的主要代表機(jī)構(gòu),這兩家銀行目前也作為“最佳實(shí)踐”的有效案例被世界有關(guān)金融組織所推廣。這一模式是金融體系中的一個(gè)重要組成部分，它滿足小額信給低收入家庭帶來(lái)貸款額度小、貸款期限短、交易方便快捷、無(wú)需抵押、營(yíng)業(yè)時(shí)間人性化等特點(diǎn)的資金需求，但其中也還是有很多的不足的，最為典型的兩點(diǎn)不足就是交易成本相對(duì)較高、還貸率也比較高。。福利主義小額信貸福利主義小額信貸是一種可以直接對(duì)低收入人群的經(jīng)濟(jì)和所享受的社會(huì)福利進(jìn)行改善的模式。小額信貸目標(biāo)在福利主義模式下于傳統(tǒng)銀行完全不同的金融制度，它圍繞著農(nóng)村展開，在一定的條件制度基礎(chǔ)上，與貧困人群直接發(fā)生聯(lián)系，將資金和服務(wù)提供給貧困人群。孟加拉格萊明鄉(xiāng)村銀行是這一模式的主要代表,社會(huì)發(fā)展機(jī)構(gòu)和非政府組織都很推銷和崇尚這一模式。主要特點(diǎn)包括:①貸款對(duì)象以農(nóng)村貧困婦女為主;②每五戶農(nóng)戶自愿組成一組:③享有小額度的貸款和還款時(shí)可以分期的福利;④貸款利率以商業(yè)化利率準(zhǔn);⑤借款人應(yīng)準(zhǔn)時(shí)將還款額主動(dòng)存入銀行;⑥借款人享有后續(xù)貸款的權(quán)利和一切業(yè)務(wù)活動(dòng)的知情權(quán);⑦有專業(yè)的組織和嚴(yán)格的管理。兩種類型的融合作為一種傳統(tǒng)模式的福利主義小額信貸,其性質(zhì)和它的名字是相呼應(yīng)的，這一模式的福利性和慈善性會(huì)更多一些。重點(diǎn)放在了“直接”二字，推崇貸款資金直接的有效的發(fā)放給貧困人群，關(guān)注重點(diǎn)是貸款能對(duì)貧困人群帶來(lái)效益，對(duì)機(jī)構(gòu)自身的盈利、虧損和可持續(xù)發(fā)展沒(méi)有太多追求。早期小額信貸國(guó)際發(fā)展是以福利主義為主體,隨著世界經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，從20世紀(jì)80年代開始制度主義就變成了小額信貸國(guó)際發(fā)展所強(qiáng)調(diào)的和推崇的,小額信貸發(fā)展至今制度主義也成為了小額信貸發(fā)展的主體。孟加拉格萊明鄉(xiāng)村銀行也在逐步轉(zhuǎn)型為制度主義下的公益性模式。但制度主義在如今還沒(méi)有很健全，完善它需要做到以下兩點(diǎn):一是服務(wù)對(duì)象始終是標(biāo)客戶群體;二是不能和福利主義一樣只注重正面效益,要在追求正面效益的同時(shí)兼顧機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。在兩種模式融合發(fā)展的大環(huán)境下可將制度主義小額信貸分為商業(yè)性小額信貸和公益性小額信貸。公益性的制度主義小額信貸服務(wù)對(duì)象主要是貧困的群體,圍繞“福利”二字經(jīng)營(yíng)，將重點(diǎn)放在了幫助弱勢(shì)群體上，而不是利潤(rùn)上;②商業(yè)性的制度主義在服務(wù)對(duì)象上發(fā)生了變化，在之前的貧困群體為主要服務(wù)對(duì)象的基礎(chǔ)上又增加了企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶等,服務(wù)宗旨也不再是“福利”了，而是“利潤(rùn)”了。3、小額信用貸款的特點(diǎn)（1）在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)營(yíng)環(huán)境下，小額信貸的主要服務(wù)對(duì)象始終是低收入者，也始終堅(jiān)持著貸款額度小期限短還款時(shí)分期的這一特點(diǎn)，同時(shí)為了消除貼息貸款的弊端，要求貸款利率和其他收費(fèi)至少能夠沖抵機(jī)構(gòu)的資金成本和管理費(fèi)支出。（2）小額信貸在設(shè)計(jì)方面兼有非正規(guī)信貸方式和正規(guī)信貸方式的優(yōu)點(diǎn)，為了加強(qiáng)目標(biāo)客戶信任感、降低交易成本，小額信貸在交易時(shí)間、交易地點(diǎn)和參與性等方面是比較靈活的；又通過(guò)專業(yè)的組織和嚴(yán)格的監(jiān)管使得小額信貸在不需要任何擔(dān)保的條件下還能為目標(biāo)群體提供金融服務(wù)，同時(shí)也減少了一定的風(fēng)險(xiǎn)。這就是因?yàn)樾☆~信貸在設(shè)計(jì)方面兼有非正規(guī)信貸方式和正規(guī)信貸方式的優(yōu)點(diǎn)。（3）貸款實(shí)行透明公開制，貸款的整個(gè)流程都是完全在公開狀態(tài)下進(jìn)行的，機(jī)構(gòu)也積極鼓勵(lì)并且組織低收入者參與信貸項(xiàng)目的選擇、管理、監(jiān)督和實(shí)施的整個(gè)過(guò)程過(guò)程。（4）與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)建立必要的聯(lián)系。國(guó)內(nèi)外小額信用貸款的產(chǎn)生和發(fā)展1、國(guó)際小額信用貸款的三種模式以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表的小額信貸模式（GB）1976年穆罕默德·尤努斯教授創(chuàng)辦了孟加拉鄉(xiāng)村銀行。孟加拉鄉(xiāng)村銀行并不是一個(gè)由政府發(fā)起的組織，而是在不斷的考核實(shí)踐逐漸發(fā)展起來(lái)的。孟加拉鄉(xiāng)村銀行在政府的支持下于1983年才正式成為一家專門向貧困家庭貸款的銀行。孟加拉鄉(xiāng)村銀行采取直接和由農(nóng)戶們組成的最底層小組和中心相聯(lián)系，也就是說(shuō)和貧困農(nóng)戶的聯(lián)系是一種間接地而不是直接的。孟加拉鄉(xiāng)村銀行重點(diǎn)貸款目標(biāo)客戶群體是婦女，并且定期召開會(huì)議，會(huì)議主要內(nèi)容是進(jìn)行收款活動(dòng)，也會(huì)交流致富信息和傳播科技知識(shí)等。以印尼人民銀行為代表的銀行微型業(yè)務(wù)模式在印度尼西亞,不僅銀行可以進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)，還有一些不適應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)也可以進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)。作為印度尼西亞的國(guó)有銀行之一，印度尼西亞銀行從一個(gè)以發(fā)放貼息貸款為主，逐步被改造成按照商業(yè)規(guī)則運(yùn)營(yíng)的小額信貸機(jī)構(gòu)。該銀行設(shè)立了以貸款業(yè)務(wù)和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)為主要業(yè)務(wù)的村信貸部，并積極地落實(shí)和鼓勵(lì)動(dòng)態(tài)存貸款機(jī)制。貸款主要的目標(biāo)客戶群體是中低收入人群，當(dāng)時(shí)采取的貸款方式是抵押擔(dān)保，使用的市場(chǎng)利率是一種能夠覆蓋成本的利率。當(dāng)時(shí)這個(gè)村信貸部是以盈利為目標(biāo)的金融企業(yè),其員工激勵(lì)計(jì)劃不以貸款戶的增加為基礎(chǔ),而是以盈利為基礎(chǔ)。以玻利維亞陽(yáng)光銀行模式玻利維亞陽(yáng)光銀行在1987年是一個(gè)以捐款為基金來(lái)源的非營(yíng)利性組織，直到1992年才正式成為一家銀行，并以“玻利維亞陽(yáng)光銀行”命名。玻利維亞陽(yáng)光銀行的成立為人民提供了信貸服務(wù)和有關(guān)的信貸培訓(xùn)，同時(shí)擴(kuò)大了當(dāng)時(shí)的就業(yè)市場(chǎng)，鼓勵(lì)積極將資金投向小企業(yè)，幫助小企業(yè)提高收入水平。在團(tuán)體貸款制度這一方面玻利維亞陽(yáng)光銀行的做法與鄉(xiāng)村銀行有很大的差別。陽(yáng)光銀行注重的是銀行中所開展的業(yè)務(wù)，它的貸款利率高，償還貸款的方式比較靈活，可以按周償還也可以按月償還?？蛻羧后w范圍也擴(kuò)大了，從以前的的貧者擴(kuò)張到了中低收入人群。其中較高的利率對(duì)于銀行本身而言是讓銀行擺脫了對(duì)政府補(bǔ)貼的依賴，從而來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行的財(cái)務(wù)獨(dú)立。陽(yáng)光銀行只注重業(yè)務(wù)的開展，不提供任何其他的社會(huì)性服務(wù)。2、我國(guó)小額信貸的發(fā)展四階段（1）初期試點(diǎn)階段孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸在1993年引入中國(guó),并在河北省易縣成立“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”,這一合作社的成立標(biāo)志著小額信貸在中國(guó)的開始。同年,著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾和亞洲開發(fā)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家湯敏在山西省臨縣龍水頭村設(shè)立“扶貧基金”,并且首次運(yùn)用小額信貸來(lái)對(duì)老百姓就醫(yī)、求學(xué)、生產(chǎn)等方面進(jìn)行資助，標(biāo)志著我國(guó)小額信貸開始了實(shí)現(xiàn)自我管理、自我監(jiān)督的企業(yè)化運(yùn)作模式。本階段小額信貸的資金基本上沒(méi)有政府的介入，其主要來(lái)源是國(guó)際上的捐助和軟貸款。在初期試點(diǎn)階段大家的關(guān)注點(diǎn)也沒(méi)有放在利潤(rùn)上面，而是在關(guān)注孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式在中國(guó)是否可行。初期試點(diǎn)階段一直持續(xù)到1996年（2）擴(kuò)展階段1996年，為了完成中國(guó)的扶貧任務(wù)和實(shí)現(xiàn)21世紀(jì)的扶貧目標(biāo)，以傳統(tǒng)的鄉(xiāng)村銀行集團(tuán)共擔(dān)保模式為參照，借鑒國(guó)家小額信貸技術(shù)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，從國(guó)家財(cái)政資金中提供資金，補(bǔ)貼利息貸款用于扶貧。這個(gè)階段的明顯特征是:1。政府從財(cái)政、人力、組織等方面通過(guò)小額信貸積極促進(jìn)扶貧目標(biāo)的實(shí)現(xiàn);。實(shí)施扶貧開發(fā)更加注重符合國(guó)際規(guī)范，部分地區(qū)開始了下崗失業(yè)低收入群體城市小額信貸試點(diǎn)。（3）農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目進(jìn)入制度化建設(shè)階段從2000年開始，小額信貸業(yè)務(wù)從以前的以“扶貧”為目標(biāo)逐漸擴(kuò)展成為“為農(nóng)戶和微小企業(yè)服務(wù)”為目標(biāo)，為了落實(shí)農(nóng)戶貸款問(wèn)題，在“三農(nóng)”發(fā)展戰(zhàn)略提出的背景下，中國(guó)人民銀行鼓勵(lì)且大力支持農(nóng)信社從各方面開始試行，并推廣小額貸款業(yè)務(wù)，使得其成為農(nóng)信社的核心業(yè)務(wù)。在國(guó)家和政府的財(cái)政扶持下，小額信貸在我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開始了大規(guī)模的普及和發(fā)展。這一階段的小額信貸運(yùn)營(yíng)試驗(yàn)在農(nóng)信社中處于一個(gè)快速擴(kuò)展的狀態(tài)，小額信貸的各類項(xiàng)目也是好壞兼容的，在政治環(huán)境下中央和政府也開始了對(duì)小額信貸的高度重視。（4）“商業(yè)性小額信貸”的全新階段2005年至今小額信貸一直以農(nóng)村金融體系的改革為導(dǎo)向，小額信貸的資金來(lái)源從國(guó)家財(cái)政扶持逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樗饺速Y本投資的商業(yè)性小額信貸。在中國(guó)，這樣的試點(diǎn)也開始陸陸續(xù)續(xù)出現(xiàn)，其中最為代表性的就是同年在山西省、四川省、貴州省、陜西省、內(nèi)蒙古自治區(qū)試行的這七個(gè)試點(diǎn)小額信貸公司。小額信貸公司開始在中國(guó)市場(chǎng)迅速風(fēng)靡。截止2010年我國(guó)就有了3027家小額貸款公司，同年在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的推動(dòng)下，我國(guó)成立了349家村鎮(zhèn)銀行，9家貸款公司和37家農(nóng)村資金互助社。在這個(gè)小額信貸“穩(wěn)準(zhǔn)快”發(fā)展的情形下，各大商業(yè)銀行也開始意識(shí)到小額信貸的重要性和可持續(xù)發(fā)展性，紛紛加入了發(fā)展小額信貸的行列中，將小額信貸業(yè)務(wù)列入為銀行的一個(gè)重點(diǎn)業(yè)務(wù)。在這一階段，小額信貸得到了中國(guó)人民銀行等金融管理部門的有效推動(dòng)，資金來(lái)源也從之前的單一逐步擴(kuò)大，有的是商業(yè)性資金投入和經(jīng)營(yíng)的也有的是正規(guī)商業(yè)銀行投入和經(jīng)營(yíng)的。也在各個(gè)試點(diǎn)的實(shí)踐中不停的探索一條與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相吻合與我國(guó)國(guó)情相呼應(yīng)的全面可持續(xù)發(fā)展的小額信貸道路。二．我國(guó)小額信用貸款發(fā)展的優(yōu)劣勢(shì)分析我國(guó)小額信用貸款發(fā)展的優(yōu)勢(shì)分析1、市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)現(xiàn)在中國(guó)很重視新農(nóng)村的建設(shè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的推進(jìn)，這也預(yù)示著中國(guó)農(nóng)村金融未來(lái)的發(fā)展迎來(lái)了好機(jī)遇。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)可看到，我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)金融覆蓋率還不到50%,還有著很大的提升空間，當(dāng)然這一提升空間是以其具有的優(yōu)勢(shì)為基礎(chǔ)的。第一點(diǎn),小額信貸作為我國(guó)一種兼容性比較強(qiáng)的金融扶貧方式，它總是能滿足中低收入家庭生活方式的多樣性需求。第二點(diǎn)小額信用貸款是一種以信用為條件來(lái)發(fā)放貸款的一種貸款，它的不需要抵押和不需要擔(dān)保這一特點(diǎn)減輕了貸款人的壓力，同時(shí)也能更方便快捷的讓借款人及時(shí)獲得資金。第三點(diǎn)，對(duì)于農(nóng)信社來(lái)說(shuō)，小額信用貸款也有效地降低了其貸款風(fēng)險(xiǎn)。第四點(diǎn)，小額信用貸款的包容性很強(qiáng)，能滿足農(nóng)戶從事經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)中出現(xiàn)的零散性和季節(jié)性，同時(shí)也能克服農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多樣、復(fù)雜和分散的特點(diǎn)。第五點(diǎn)，小額信用貸款是農(nóng)戶們比較青睞的一種可以便捷快速獲得貸款的金融政策，農(nóng)信社可以從長(zhǎng)期接觸、交往農(nóng)戶身上獲得多渠道的信息和與社會(huì)廣泛的聯(lián)系。第六點(diǎn)，小額信用貸款獲得農(nóng)農(nóng)戶的認(rèn)可的追捧，這樣的狀態(tài)在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)信社的聲譽(yù)，這樣一來(lái)就有利于農(nóng)信社吸引大量存款，再將大量存款用于小額信貸的良性循環(huán)，也能促進(jìn)農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)規(guī)模。與此同時(shí)，我國(guó)政府在促進(jìn)小額信貸行業(yè)發(fā)展的過(guò)程中也提供了一定的政治優(yōu)勢(shì)，例如在2001年12月中國(guó)人民銀行頒布的《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》中要求全面推行農(nóng)戶小額信貸。除了對(duì)農(nóng)戶推行小額信貸以外，中央各部門還將此對(duì)策福利發(fā)放給了下崗人員和農(nóng)村青年的創(chuàng)業(yè)人員，并在2003年1月制定了《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》。小額信用貸款針對(duì)的人群是多樣化的，中國(guó)作為一個(gè)發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國(guó)，有大量小型企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶、城市中低收入群體需要享受這一個(gè)政策，再加上小額信貸辦理手續(xù)簡(jiǎn)單和辦理時(shí)間段這一特點(diǎn)廣受大眾青睞，并且農(nóng)村是市場(chǎng)需求的主體，其中我國(guó)有60%多的人口居住在農(nóng)村，城市中也有貧困人口。生活在世界銀行貧困線標(biāo)準(zhǔn)（1天1美元收入）下的貧困人口約1.2億人（占中國(guó)人口總數(shù)的8.4%左右）所以對(duì)于中國(guó)市場(chǎng)的需求量，小額信用貸款這一政策占有很大的優(yōu)勢(shì)。2、政策優(yōu)勢(shì)小額信貸作為我國(guó)精準(zhǔn)扶貧方式，在政治環(huán)境上也有著很大的優(yōu)勢(shì)：（1）中央政策的支持：從2004年至今,已有連續(xù)七個(gè)“中央1號(hào)”文件提出要以“三農(nóng)”問(wèn)題為中心，對(duì)農(nóng)村的金融體系進(jìn)行改善和鞏固，加速金融體制的改革，加速金融體制的創(chuàng)新，鼓勵(lì)小額信貸的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)多種形式小額信貸業(yè)務(wù)和小額信貸組織。（2）十七屆三中全會(huì)相關(guān)小額信貸的政策：為推動(dòng)農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新并改善農(nóng)村金融服務(wù),黨的十七屆三中全在《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》中,在落實(shí)農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的六項(xiàng)制度中增加了一項(xiàng)“建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”。又在第三次全國(guó)金融工作會(huì)議要求“加快建立健全適應(yīng)‘三農(nóng)’的特點(diǎn)、多層次、廠覆蓋、可持的農(nóng)村金融體系”后,黨的十七屆三中全會(huì)要求建立能夠?yàn)椤叭r(nóng)”提供全方位金融服務(wù)的“現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”。所謂“現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”,是指能夠?yàn)檗r(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)以及各類組織提供的,能夠服務(wù)于他們生產(chǎn)活動(dòng)全過(guò)程的,包括信貸、保險(xiǎn)、匯兌、證券等業(yè)務(wù)在內(nèi)的全方位的金融服務(wù)。（3）“民資”新36條相關(guān)小額信貸政策：2010年5月,國(guó)務(wù)院頒布《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》。鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域,允許民間資本興辦金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)小額信用貸款發(fā)展的劣勢(shì)分析資金來(lái)源渠道單一,高成本的放貸。我國(guó)有關(guān)部門規(guī)定，小額信貸公司只能進(jìn)行小額貸款的業(yè)務(wù)，不能吸收存款。農(nóng)信用社是我國(guó)可以進(jìn)行小額信貸的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，但從農(nóng)信社的市場(chǎng)來(lái)看它的貸款資金也只是由農(nóng)戶的存款和中央銀行給農(nóng)村信用社的再貸款這兩條渠道。受到小額信貸資金來(lái)源渠道單一，融資資金不能即時(shí)到賬的制約，實(shí)現(xiàn)小額信貸規(guī)模效益還是比較困難的。農(nóng)村市場(chǎng)比較分散，農(nóng)戶的信用和農(nóng)戶希望得到的貸款意愿不成正比。金融機(jī)構(gòu)在放貸前就要支付大量的費(fèi)用來(lái)了解農(nóng)戶信息，這樣一來(lái)就使得了貸款費(fèi)用變高。小額信貸最終的盈利情況就會(huì)因?yàn)樯鲜龅牟蛔阕儾?。這樣一來(lái)不僅消磨了市場(chǎng)上想要參與的機(jī)構(gòu)的積極性，同時(shí)也降低了市場(chǎng)參與機(jī)構(gòu)的積極性。2、小額信貸產(chǎn)品存在貨款條件苛刻,額度小,期限短的缺點(diǎn)。通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶們對(duì)市場(chǎng)上現(xiàn)有的小額信貸產(chǎn)品滿意度較低，因?yàn)橘J款條件苛刻，很大一部分農(nóng)戶不能達(dá)到貸款要求。農(nóng)戶們都存在貸款困難的情況。有因?yàn)樾☆~貸款的資金來(lái)源渠道單一的問(wèn)題，使得小額信貸的金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶的自身要求，而且還款期限一般就在一年左右。這樣的還款壓力最終導(dǎo)致了農(nóng)戶對(duì)小額信貸的積極性越來(lái)越低。3、農(nóng)戶金融意識(shí)不足。小額信貸在我國(guó)的發(fā)展時(shí)間還相對(duì)較短，在小額信貸的利率和如何獲得小信貸等這一類較為基礎(chǔ)的問(wèn)題是農(nóng)戶們的認(rèn)知與信貸機(jī)構(gòu)本身能提供給農(nóng)戶們的金融服務(wù)上存在偏差。比如農(nóng)戶們一直認(rèn)為小額信貸的利率比商業(yè)銀行的貸款利率高，但實(shí)際上不是這樣的反應(yīng)了小額信貸工作開展中對(duì)衣民思想引導(dǎo)的不到位,使得農(nóng)民金融意識(shí)、市場(chǎng)意識(shí)淡薄,必將影響小額信貸業(yè)務(wù)的深入開展。推動(dòng)我國(guó)小額信用貸款發(fā)展的對(duì)策（一）資金來(lái)源多種途徑落到實(shí)處農(nóng)村信用合作社是農(nóng)村家庭小額信貸的主要來(lái)源。為了確保小額信貸資金的穩(wěn)定性和充足性，一方面提高農(nóng)村信用合作社吸收存款的能力，另一方面，中央銀行加大了對(duì)小額信貸項(xiàng)目的支持力度，將其作為發(fā)展小額信貸的專項(xiàng)資金。農(nóng)村信用合作社實(shí)施資金使用方向，盡可能最大限度地利用資金，對(duì)貸款團(tuán)體進(jìn)行各方面的評(píng)估，避免壞賬。同時(shí)，我們可以與其他保險(xiǎn)公司合作，將農(nóng)民自己支付的保費(fèi)適用于農(nóng)民自己，實(shí)行從人民手中獲得，為人民服務(wù)的理念。（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品,拓寬小額信貸服務(wù)小額信貸面對(duì)的人群是金融市場(chǎng)上的農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)商戶等，這類人群就是社會(huì)上的低收入人群，對(duì)于這類人群他們自生經(jīng)濟(jì)條件一般不允許他們有可以用于作抵押的固定資產(chǎn)，信用記錄也可能在很大程度上是造假的，可信度很小，在這樣的情況下這樣的群體就很難獲得來(lái)自金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)。小額信貸機(jī)構(gòu)可采取與農(nóng)業(yè)有關(guān)機(jī)構(gòu)合作，支持和鼓勵(lì)以“龍頭企業(yè)+小額信貸”發(fā)展為方向，再與保險(xiǎn)基金相聯(lián)合，在三方的互助合作下，不僅做到了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，同時(shí)也在很大的程度上消除了借款人和貸款金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱問(wèn)題，從而降低了獲得有效信息的成本。通過(guò)供應(yīng)鏈融資、農(nóng)貿(mào)融資合作社成員擔(dān)保貸款等融資方式，全面均衡提高農(nóng)戶小額信貸的可獲得性。有效控制金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，完善小額信貸目標(biāo)群體的信貸渠道。（三）提高農(nóng)戶理財(cái)意識(shí)，定期開展農(nóng)戶技能培訓(xùn)農(nóng)民為市場(chǎng)中的弱勢(shì)群體,他們對(duì)風(fēng)云變幻的市場(chǎng)表現(xiàn)不夠敏感,對(duì)技術(shù)的認(rèn)知不足。所以必須加強(qiáng)對(duì)弱勢(shì)群體的技能訓(xùn)練,讓他們可以有效地使用小額貸款。要在全社會(huì)開展金融知識(shí)教育,加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè),使農(nóng)民具有一定的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),為小額信貸的發(fā)放提供合適的環(huán)境。（四）積極引導(dǎo)農(nóng)戶貸款投資方向，降低不良貸款率因?yàn)樾☆~信貸涉及范圍廣、政策性強(qiáng)、工作量大，需要進(jìn)行調(diào)查測(cè)繪、信用評(píng)級(jí)、發(fā)放證書、收回貸款、貸后檢查等不同階段的工作，其中調(diào)查測(cè)繪是基礎(chǔ)，是信用評(píng)級(jí)的重要參考。農(nóng)戶獲得小額信貸的發(fā)放、使用、還款這一過(guò)程是取決于農(nóng)戶自己本身的，他們的征信資質(zhì)這類基本情況是否真實(shí)有效適合他們的信用評(píng)級(jí)的客觀性和公正性息息相關(guān)。發(fā)揮工作協(xié)調(diào)、規(guī)范操作流程、加強(qiáng)后續(xù)管理等作用，將農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)納入規(guī)范化管理軌道。各農(nóng)村信用社要根據(jù)農(nóng)戶信用等級(jí)進(jìn)行限額檢查、點(diǎn)播使用和點(diǎn)播使用。要主動(dòng)加強(qiáng)與兩委的聯(lián)系，爭(zhēng)取支持與配合，依托兩委推進(jìn)信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)。地方政府應(yīng)積極支持農(nóng)村信用社的工作，為其創(chuàng)造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，幫助一些“釘子戶”、“違約戶”做好工作，或通過(guò)法律、教育等手段保護(hù)信用社權(quán)益。（五）使現(xiàn)代技術(shù)和規(guī)范化模式得到充分利用,降低服務(wù)成本隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)已經(jīng)建立了我國(guó)自有的支付系統(tǒng)和征信查詢系統(tǒng)等。小額信貸機(jī)構(gòu)可以運(yùn)用現(xiàn)在信息技術(shù)發(fā)展帶來(lái)的便利，比如在查詢小額信貸客戶資質(zhì)信息這一塊用到征信查詢系統(tǒng)，再貸款資金到賬和還款這一塊可以運(yùn)用支付系統(tǒng)的便捷，也可以運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)的便捷進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)辦理。這樣一來(lái)就可以運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展來(lái)促進(jìn)小額信貸金融服務(wù)降低服務(wù)成本，也一定的程度的降低了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也提高了農(nóng)戶對(duì)小額信貸的積極性，讓他們享受到多元化和低成本的金融服務(wù)。（六）準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)放寬,支持發(fā)展基礎(chǔ)金融組織首先要明確放寬準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不代表可以不遵守有關(guān)規(guī)定，應(yīng)該在有關(guān)規(guī)定的約束下，從信息披露的風(fēng)險(xiǎn)和資金充足率等方面入手，一定程度的放寬只存款不貸款這類金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，降低農(nóng)村金融在服務(wù)上的成本。合理的擴(kuò)大農(nóng)村金融的準(zhǔn)入條件，不得對(duì)有關(guān)金融相關(guān)規(guī)定有觸犯，這也是放寬準(zhǔn)則前要遵守的最基本條件。對(duì)于簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)做到低成本的開展，對(duì)于能夠維持低利潤(rùn)的基本金融組織并且允許他們進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)開展小額信貸業(yè)務(wù)，這是一個(gè)積極有效的做法對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。結(jié)論小額信貸在一定程度上滿足了“三農(nóng)”和中小企業(yè)的融資需要,由此促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)和一些不發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該以為農(nóng)戶提供疫農(nóng)業(yè)銀行金融服務(wù)為導(dǎo)向，強(qiáng)化職業(yè)技能、把責(zé)任落到實(shí)處，維持農(nóng)村金融的穩(wěn)定，并發(fā)展農(nóng)村金融。由此可見(jiàn)，小額信貸是可以持續(xù)發(fā)展并留有空間的。雖然在發(fā)展的過(guò)程中存在很多的問(wèn)題,就算如此我們也應(yīng)當(dāng)不要害怕問(wèn)題的存在,因?yàn)樵谔?/p>