保險核保崗位招聘筆試題與參考答案2025年一、單項(xiàng)選擇題（每題2分，共20分）1.以下哪項(xiàng)不屬于保險核保的核心目標(biāo)？A.確保承保風(fēng)險與保費(fèi)定價匹配B.最大化業(yè)務(wù)規(guī)模C.維護(hù)保險公司償付能力D.防范逆選擇與道德風(fēng)險2.投保人在健康告知中未提及5年前的膽囊切除手術(shù)，核保發(fā)現(xiàn)后應(yīng)優(yōu)先采取的措施是？A.直接拒保B.要求補(bǔ)充告知并重新評估C.按標(biāo)準(zhǔn)體承保D.加費(fèi)50%承保3.某被保險人職業(yè)為建筑施工高空作業(yè)（5類職業(yè)），投保定期壽險時，核保最可能的處理結(jié)論是？A.標(biāo)準(zhǔn)體承保B.限制保額或加費(fèi)C.延期至職業(yè)變更后D.直接拒保4.以下哪類風(fēng)險屬于財(cái)產(chǎn)險核保中的“不可保風(fēng)險”？A.年久失修的木質(zhì)結(jié)構(gòu)倉庫B.存放煙花爆竹的專用倉庫（符合安全規(guī)范）C.處于地震高發(fā)帶的鋼筋混凝土住宅D.暴雨頻發(fā)地區(qū)的地下車庫（無排水系統(tǒng)）5.健康險核保中，對“既往癥”的認(rèn)定關(guān)鍵依據(jù)是？A.被保險人主觀描述B.首次確診時間與投保時間的間隔C.病歷中明確記載的診斷結(jié)果D.治療費(fèi)用金額6.壽險核保中，財(cái)務(wù)核保的核心目的是？A.確認(rèn)投保人繳費(fèi)能力B.防止超額投保引發(fā)道德風(fēng)險C.評估被保險人收入穩(wěn)定性D.匹配保額與家庭責(zé)任7.車險核保中，以下哪項(xiàng)指標(biāo)最能反映車輛使用風(fēng)險？A.車輛購置價格B.車主年齡C.近3年出險次數(shù)及類型D.車輛顏色8.某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險，固定資產(chǎn)清單中包含未取得產(chǎn)權(quán)證書的自建廠房，核保應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注？A.廠房建造時間B.是否存在產(chǎn)權(quán)糾紛或法律風(fēng)險C.廠房建筑結(jié)構(gòu)D.廠房地理位置9.核保人員在處理客戶信息時，違反以下哪項(xiàng)規(guī)定將直接導(dǎo)致合規(guī)風(fēng)險？A.未在24小時內(nèi)完成核保結(jié)論B.泄露客戶既往病史給無關(guān)第三方C.對同類風(fēng)險采取差異化核保結(jié)論D.要求客戶補(bǔ)充提供收入證明10.2025年新版《健康保險管理辦法》新增要求核保需關(guān)注被保險人的“醫(yī)療行為合理性”，以下哪項(xiàng)屬于典型不合理行為？A.因感冒頻繁更換醫(yī)院就診B.年度累計(jì)門診次數(shù)12次C.連續(xù)3個月每月購買同一慢性病藥物D.住院期間進(jìn)行與主診斷無關(guān)的高費(fèi)用檢查二、多項(xiàng)選擇題（每題3分，共15分，少選、錯選均不得分）1.核保的基本要素包括（）A.風(fēng)險識別B.風(fēng)險評估C.風(fēng)險定價D.風(fēng)險轉(zhuǎn)移2.以下哪些情形核保應(yīng)考慮拒保？（）A.被保險人故意隱瞞2年內(nèi)的癌癥病史B.企業(yè)財(cái)產(chǎn)險標(biāo)的處于洪水泛濫區(qū)且無防洪措施C.車險投保人過去1年有3次酒駕記錄D.55歲被保險人投保500萬保額定期壽險（年收入15萬）3.影響健康險核保結(jié)論的關(guān)鍵因素包括（）A.家族遺傳病史B.職業(yè)暴露風(fēng)險（如粉塵接觸）C.體檢異常指標(biāo)（如空腹血糖7.2mmol/L）D.被保險人居住城市4.財(cái)產(chǎn)險核保需重點(diǎn)關(guān)注的風(fēng)險點(diǎn)包括（）A.標(biāo)的物理屬性（如建筑材料、使用年限）B.周邊環(huán)境（如鄰近化工廠、河流）C.被保險人管理水平（如消防設(shè)施維護(hù)記錄）D.保險金額與標(biāo)的實(shí)際價值的匹配度5.2025年保險行業(yè)強(qiáng)化“核保穿透式管理”，要求核保人員需（）A.核實(shí)投保動機(jī)真實(shí)性（如壽險投保人與被保險人關(guān)系）B.穿透核查底層資產(chǎn)風(fēng)險（如企業(yè)財(cái)產(chǎn)險標(biāo)的權(quán)屬）C.關(guān)注關(guān)聯(lián)交易中的潛在風(fēng)險（如集團(tuán)客戶交叉投保）D.僅依賴系統(tǒng)自動核保結(jié)論，無需人工復(fù)核三、案例分析題（共45分）案例1：健康險核保（15分）被保險人張某，男，32歲，投保某百萬醫(yī)療險（等待期30天），健康告知中聲明“無既往癥，近1年無住院記錄”。核保調(diào)取其醫(yī)療記錄發(fā)現(xiàn)：2023年10月因“腹痛”就診，診斷為“慢性胃炎”（未住院）；2024年12月因“突發(fā)胸痛”急診，檢查顯示“冠狀動脈鈣化（輕度）”，醫(yī)生建議定期復(fù)查，未開藥或住院；2025年3月（投保前1個月）體檢報告顯示“空腹血糖6.8mmol/L（臨界值6.1）”，未進(jìn)一步就診。問題：（1）張某的健康告知是否存在隱瞞？說明依據(jù)。（5分）（2）針對上述異常項(xiàng)，核保應(yīng)分別采取哪些評估措施？（5分）（3）綜合判斷核保結(jié)論（可保/不可保，若可保需說明條件）。（5分）案例2：壽險核保（15分）李某，45歲，企業(yè)主，年收入約200萬（提供近3年個稅記錄），投保終身壽險，保額1000萬，受益人為其配偶（無固定收入）。財(cái)務(wù)核保發(fā)現(xiàn)：李某名下有3家公司，其中2家處于虧損狀態(tài)（年虧損合計(jì)約150萬），個人負(fù)債（房貸+經(jīng)營貸）余額800萬，還款期限5年；其家庭年支出約80萬（包含子女教育、房貸還款）。問題：（1）壽險財(cái)務(wù)核保的核心原則是什么？（3分）（2）分析李某的保額是否合理，需關(guān)注哪些風(fēng)險點(diǎn)？（7分）（3）若李某堅(jiān)持投保，核保可提出哪些附加條件？（5分）案例3：車險核保（15分）某車險投保人王某，28歲，名下有2輛車：-車1：2020年購買的普通家用轎車（價值15萬），近3年出險記錄：2023年1次單方事故（車損5000元），2024年2次雙方事故（均為全責(zé)，車損+三者賠付合計(jì)2.8萬）；-車2：2025年新購的改裝跑車（價值80萬，改裝內(nèi)容：渦輪增壓升級、剎車系統(tǒng)強(qiáng)化），無出險記錄。問題：（1）車1的核保應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注什么？可能的處理結(jié)論是什么？（5分）（2）車2的改裝是否影響核保？說明依據(jù)及應(yīng)對措施。（5分）（3）若王某同時投保兩輛車，核保整體策略應(yīng)如何調(diào)整？（5分）四、計(jì)算題（共10分）1.某壽險公司根據(jù)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，35歲男性被保險人的死亡率為0.15‰（每千人死亡1.5人），預(yù)定附加費(fèi)用率為20%，假設(shè)純保費(fèi)為風(fēng)險保額×死亡率，某客戶投保100萬保額定期壽險（風(fēng)險保額=保額），計(jì)算其毛保費(fèi)（毛保費(fèi)=純保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)）。（5分）2.某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)一切險，保險金額1000萬（標(biāo)的實(shí)際價值1200萬），約定絕對免賠率為5%。保險期間內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，核定損失金額為300萬。計(jì)算保險公司應(yīng)賠付金額。（5分）五、論述題（共10分）結(jié)合2025年保險行業(yè)發(fā)展趨勢（如AI核保、健康險新規(guī)、車險綜改深化），論述核保崗位在保險公司風(fēng)險管理中的戰(zhàn)略價值，并提出提升核保效能的3條具體措施。---參考答案一、單項(xiàng)選擇題1.B2.B3.B4.D5.C6.B7.C8.B9.B10.D二、多項(xiàng)選擇題1.ABC2.ABCD3.ABC4.ABCD5.ABC三、案例分析題案例1（1）存在隱瞞。依據(jù)：健康告知需如實(shí)告知“近1年異常就醫(yī)記錄”，張某2024年12月的胸痛急診及2025年3月的血糖異常均屬于近1年的重要健康信息，未在告知中說明。（2）評估措施：-慢性胃炎：雖未住院，但需確認(rèn)是否已治愈（如近期胃鏡報告）；-冠狀動脈鈣化：需補(bǔ)充心臟超聲、運(yùn)動負(fù)荷試驗(yàn)等檢查，評估心血管風(fēng)險；-空腹血糖異常：需進(jìn)一步檢查餐后2小時血糖或糖化血紅蛋白，排除糖尿病前期。（3）核保結(jié)論：可保，附加條件。若進(jìn)一步檢查顯示：慢性胃炎已治愈、冠狀動脈鈣化無進(jìn)展、血糖未達(dá)到糖尿病診斷標(biāo)準(zhǔn)（如糖化血紅蛋白＜6.5%），可考慮加費(fèi)50%-80%承保，或?qū)π难芗膊?、糖尿病相關(guān)治療設(shè)置除外責(zé)任。案例2（1）核心原則：保額需與被保險人的經(jīng)濟(jì)價值、家庭責(zé)任及繳費(fèi)能力匹配，防范“超額投?！币l(fā)的道德風(fēng)險。（2）保額合理性分析：-李某年收入200萬，家庭年支出80萬，負(fù)債800萬（5年需還款約160萬/年），其家庭責(zé)任主要為覆蓋負(fù)債及未來5年家庭支出（80萬×5=400萬），總責(zé)任約1200萬；-但2家公司年虧損150萬，存在經(jīng)營風(fēng)險，未來收入穩(wěn)定性存疑；-1000萬保額接近其家庭責(zé)任上限，但需關(guān)注其實(shí)際償債能力（虧損可能導(dǎo)致收入下降）及投保動機(jī)（是否存在轉(zhuǎn)移資產(chǎn)風(fēng)險）。（3）附加條件：-限制保額至800萬（覆蓋負(fù)債+3年家庭支出）；-要求提供公司最新財(cái)務(wù)審計(jì)報告，評估經(jīng)營風(fēng)險；-增加生存調(diào)查，核實(shí)投保動機(jī)真實(shí)性；-若接受，可約定“若公司連續(xù)2年虧損，保額自動降低30%”。案例3（1）車1核保重點(diǎn)：近3年出險頻率高（2024年2次全責(zé)事故），反映駕駛習(xí)慣風(fēng)險。處理結(jié)論：加費(fèi)（如基準(zhǔn)費(fèi)率上浮30%-50%），或約定絕對免賠率（如10%）。（2）車2改裝影響核保。依據(jù)：改裝渦輪增壓、剎車系統(tǒng)屬于“顯著改變車輛性能”，可能增加事故概率及損失程度。應(yīng)對措施：要求提供改裝廠資質(zhì)證明、改裝后的安全檢測報告；若檢測不達(dá)標(biāo)，拒保；若達(dá)標(biāo)，加費(fèi)50%-100%（因改裝車維修成本高），或?qū)Ω难b部件單獨(dú)設(shè)置除外責(zé)任。（3）整體策略：-車1按高風(fēng)險車處理（加費(fèi)/免賠）；-車2按改裝車特殊核保（加費(fèi)/附加條件）；-若王某為優(yōu)質(zhì)客戶（如長期投保、無騙保記錄），可考慮組合優(yōu)惠（如總保費(fèi)折扣不超過10%），但需明確兩輛車的風(fēng)險獨(dú)立評估。四、計(jì)算題1.純保費(fèi)=100萬×0.15‰=150元；毛保費(fèi)=150/(1-20%)=187.5元。2.因保險金額（1000萬）低于實(shí)際價值（1200萬），屬于不足額投保，賠付比例=1000/1200≈83.33%；核定損失300萬×83.33%≈250萬；絕對免賠額=250萬×5%=12.5萬；最終賠付=250萬-12.5萬=237.5萬。五、論述題戰(zhàn)略價值：-風(fēng)險篩選：通過核保前端控制，將高風(fēng)險業(yè)務(wù)拒之門外，降低后端理賠成本，直接影響保險公司賠付率（如健康險核?？山档蛶Р⊥侗?dǎo)致的逆選擇賠付）；-定價支持：核保對風(fēng)險的精準(zhǔn)分類為差異化定價提供依據(jù)（如車險根據(jù)出險次數(shù)調(diào)整費(fèi)率），助力公司實(shí)現(xiàn)“優(yōu)質(zhì)優(yōu)價”；-合規(guī)屏障：核保需落實(shí)監(jiān)管要求（如健康險新規(guī)中的“如實(shí)告知”“既往癥管理”），防范銷售誤導(dǎo)、數(shù)據(jù)泄露等合規(guī)風(fēng)險；-戰(zhàn)略導(dǎo)向：通過核保政策調(diào)整（如鼓勵承保綠色建筑、限制高污染企業(yè)），支持公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化（如向健康險、責(zé)任險轉(zhuǎn)型）。提升效能措施：1.深化AI技術(shù)應(yīng)用：構(gòu)建核保知識圖譜，整合醫(yī)療、交通、企業(yè)征信等多源數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)8