銀行信貸流程標(biāo)準(zhǔn)操作指引第一章總則本指引旨在規(guī)范銀行信貸業(yè)務(wù)操作流程，明確各環(huán)節(jié)職責(zé)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量與審批效率，確保信貸業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展。本指引適用于銀行各類(lèi)公司及個(gè)人信貸業(yè)務(wù)（不含特定政策另有規(guī)定的專(zhuān)項(xiàng)信貸產(chǎn)品），所有參與信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)崗位人員均須嚴(yán)格遵照?qǐng)?zhí)行。信貸業(yè)務(wù)操作應(yīng)遵循“安全性、流動(dòng)性、效益性”相統(tǒng)一的原則，堅(jiān)持“審貸分離、分級(jí)審批、權(quán)責(zé)對(duì)等、盡職免責(zé)”的基本要求。各環(huán)節(jié)操作均需以真實(shí)、合法的業(yè)務(wù)背景為基礎(chǔ)，嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及銀行內(nèi)部規(guī)章制度。第二章信貸業(yè)務(wù)基本流程銀行信貸業(yè)務(wù)基本流程主要包括：客戶接洽與受理、盡職調(diào)查、信貸審查、信貸審批、合同簽訂、貸款發(fā)放與支付、貸后管理及風(fēng)險(xiǎn)處置等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。各環(huán)節(jié)既相互獨(dú)立，又相互制約，共同構(gòu)成完整的信貸生命周期管理體系。第三章客戶接洽與受理第一節(jié)客戶接洽客戶經(jīng)理是客戶接洽的首要責(zé)任人，應(yīng)主動(dòng)了解客戶融資需求，向客戶介紹銀行信貸政策、產(chǎn)品特點(diǎn)、辦理?xiàng)l件及相關(guān)流程。在初步接洽中，需對(duì)客戶基本情況、融資需求的合理性及合規(guī)性進(jìn)行初步判斷，識(shí)別客戶是否符合銀行信貸業(yè)務(wù)的基本準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于不符合基本條件的客戶，應(yīng)禮貌說(shuō)明原因，避免無(wú)效勞動(dòng)。第二節(jié)業(yè)務(wù)受理客戶提出信貸申請(qǐng)后，客戶經(jīng)理應(yīng)指導(dǎo)客戶填寫(xiě)《信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)》，并要求客戶提供符合銀行要求的基本資料，包括但不限于：身份證明、經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、財(cái)務(wù)報(bào)表、用途證明、擔(dān)保材料等?？蛻艚?jīng)理須對(duì)客戶提交資料的完整性、規(guī)范性進(jìn)行初步審查。對(duì)資料齊全、符合受理?xiàng)l件的，正式受理其信貸申請(qǐng)，并登記《信貸業(yè)務(wù)受理臺(tái)賬》；對(duì)資料不齊或不符合受理?xiàng)l件的，應(yīng)一次性告知客戶需補(bǔ)充或完善的內(nèi)容。受理環(huán)節(jié)需特別關(guān)注客戶主體資格的合法性、申請(qǐng)業(yè)務(wù)是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策及銀行信貸投向指引。第四章盡職調(diào)查盡職調(diào)查是信貸決策的基石，客戶經(jīng)理（或調(diào)查團(tuán)隊(duì)）須本著客觀、獨(dú)立、審慎的原則，對(duì)客戶及信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面、深入的調(diào)查核實(shí)。第一節(jié)調(diào)查內(nèi)容盡職調(diào)查內(nèi)容應(yīng)至少涵蓋以下方面：1.客戶基本情況：包括歷史沿革、股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)、實(shí)際控制人、主營(yíng)業(yè)務(wù)及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等。2.財(cái)務(wù)狀況：對(duì)客戶近三年及最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行分析，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、損益的真實(shí)性與合理性，評(píng)估其償債能力、營(yíng)運(yùn)能力及盈利能力。3.非財(cái)務(wù)因素：包括行業(yè)前景、市場(chǎng)環(huán)境、經(jīng)營(yíng)管理水平、技術(shù)水平、核心競(jìng)爭(zhēng)力、信用記錄、關(guān)聯(lián)交易及或有負(fù)債等。4.融資需求及用途：詳細(xì)了解融資的真實(shí)用途、金額、期限、還款來(lái)源及計(jì)劃，確保用途合法合規(guī)，與客戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模及實(shí)際需求匹配。5.擔(dān)保情況：對(duì)擬提供的擔(dān)保方式（保證、抵押、質(zhì)押等）進(jìn)行調(diào)查，評(píng)估擔(dān)保的合法性、足值性、有效性及變現(xiàn)能力。對(duì)抵質(zhì)押物，需核實(shí)權(quán)屬、價(jià)值、狀態(tài)及可處置性；對(duì)保證人，需評(píng)估其擔(dān)保資格、代償能力及意愿。第二節(jié)調(diào)查方式與要求盡職調(diào)查應(yīng)以現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為主，非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為輔?？蛻艚?jīng)理須深入客戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、項(xiàng)目所在地進(jìn)行實(shí)地考察，與企業(yè)負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)人員等關(guān)鍵人員進(jìn)行訪談，核實(shí)相關(guān)信息。必要時(shí)，可通過(guò)查詢征信系統(tǒng)、走訪上下游企業(yè)、行業(yè)協(xié)會(huì)、政府主管部門(mén)等多種途徑獲取信息，交叉驗(yàn)證，確保調(diào)查信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性。調(diào)查過(guò)程中，客戶經(jīng)理應(yīng)詳細(xì)記錄調(diào)查情況，對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行分析評(píng)估，并提出初步的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。調(diào)查結(jié)束后，須撰寫(xiě)《盡職調(diào)查報(bào)告》，客觀、公正地反映調(diào)查結(jié)果，明確提出貸與不貸、貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式及風(fēng)險(xiǎn)控制建議。報(bào)告內(nèi)容應(yīng)邏輯清晰、依據(jù)充分、結(jié)論明確。第五章信貸審查第一節(jié)審查職責(zé)與內(nèi)容信貸審查人員（或?qū)彶椴块T(mén)）負(fù)責(zé)對(duì)客戶經(jīng)理提交的盡職調(diào)查資料及調(diào)查報(bào)告進(jìn)行獨(dú)立審查。審查的核心是對(duì)信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性、安全性、效益性進(jìn)行全面評(píng)估。審查內(nèi)容主要包括：1.合規(guī)性審查：審查信貸業(yè)務(wù)是否符合國(guó)家法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策、監(jiān)管要求及銀行信貸政策、制度規(guī)定；客戶主體資格、授信額度、用途、擔(dān)保等是否合規(guī)。2.完整性審查：審查盡職調(diào)查資料是否齊全、調(diào)查報(bào)告內(nèi)容是否完整、邏輯是否清晰。3.風(fēng)險(xiǎn)審查：在客戶經(jīng)理調(diào)查基礎(chǔ)上，對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行再識(shí)別、再評(píng)估。重點(diǎn)關(guān)注客戶第一還款來(lái)源的充足性和可靠性，分析財(cái)務(wù)指標(biāo)的合理性，評(píng)估擔(dān)保措施的有效性，判斷潛在風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)能力。4.效益性審查：結(jié)合客戶綜合貢獻(xiàn)度，評(píng)估信貸業(yè)務(wù)的預(yù)期收益與風(fēng)險(xiǎn)是否匹配。第二節(jié)審查意見(jiàn)與傳遞審查人員應(yīng)根據(jù)審查情況，形成明確的《信貸審查報(bào)告》，提出同意、有條件同意、否決或退回補(bǔ)充調(diào)查等審查意見(jiàn)。對(duì)于有條件同意的，應(yīng)明確具體的附加條件；對(duì)于退回補(bǔ)充調(diào)查的，應(yīng)列出需補(bǔ)充的具體內(nèi)容和要求。審查報(bào)告應(yīng)客觀、公正，具有獨(dú)立性和權(quán)威性。審查過(guò)程中，審查人員可就有關(guān)問(wèn)題向客戶經(jīng)理進(jìn)行質(zhì)詢，客戶經(jīng)理應(yīng)予以配合并如實(shí)答復(fù)。第六章信貸審批第一節(jié)審批權(quán)限與程序信貸業(yè)務(wù)實(shí)行分級(jí)審批制度，根據(jù)業(yè)務(wù)種類(lèi)、金額、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及擔(dān)保方式等因素，確定不同層級(jí)的審批權(quán)限。各級(jí)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)履行審批職責(zé)，不得越權(quán)審批。審批程序一般為：審查人員將審查報(bào)告及相關(guān)資料按審批權(quán)限逐級(jí)報(bào)送有權(quán)審批人。審批人依據(jù)國(guó)家政策、銀行信貸制度、審查意見(jiàn)及自身專(zhuān)業(yè)判斷，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的可行性及風(fēng)險(xiǎn)控制措施進(jìn)行最終決策。第二節(jié)審批決策與反饋審批人應(yīng)對(duì)提交的信貸業(yè)務(wù)作出明確的審批決策，包括：同意發(fā)放、有條件同意發(fā)放、否決。對(duì)有條件同意發(fā)放的，應(yīng)明確具體的審批條件；對(duì)否決的，應(yīng)說(shuō)明主要原因。審批決策應(yīng)及時(shí)反饋至審查部門(mén)及客戶經(jīng)理?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)將審批結(jié)果通知客戶，并根據(jù)審批意見(jiàn)落實(shí)相關(guān)條件（如需）。第七章合同簽訂第一節(jié)合同擬定與審核信貸業(yè)務(wù)經(jīng)審批同意后，客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)審批意見(jiàn)及相關(guān)法律法規(guī)，與客戶協(xié)商擬定借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。合同文本應(yīng)優(yōu)先使用銀行統(tǒng)一制定的標(biāo)準(zhǔn)合同文本。對(duì)確需修改或補(bǔ)充的條款，須經(jīng)法律部門(mén)或合規(guī)部門(mén)審核確認(rèn)，確保合同內(nèi)容合法合規(guī)、要素齊全、權(quán)利義務(wù)明確、表述嚴(yán)謹(jǐn)。第二節(jié)合同簽署與生效合同擬定完畢并審核無(wú)誤后，客戶經(jīng)理應(yīng)組織合同各方當(dāng)事人在指定場(chǎng)所簽署合同。簽約前，須核實(shí)簽約人的身份及授權(quán)權(quán)限，確保簽字蓋章真實(shí)有效。合同簽署后，應(yīng)按照規(guī)定進(jìn)行登記（如抵押、質(zhì)押登記），相關(guān)登記證明文件應(yīng)妥善保管。合同自各方當(dāng)事人簽字蓋章（及必要的登記手續(xù)完成）之日起生效。第八章貸款發(fā)放與支付第一節(jié)放款審核在貸款發(fā)放前，客戶經(jīng)理及放款審核人員須對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行最終審核：1.審批條件是否已全部落實(shí)；2.合同條款是否與審批意見(jiàn)一致，簽署是否規(guī)范有效；3.擔(dān)保手續(xù)是否合法有效（如抵質(zhì)押物登記、質(zhì)物交付等）；4.客戶是否發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)變化。審核無(wú)誤后，方可辦理放款手續(xù)。第二節(jié)貸款發(fā)放與支付根據(jù)合同約定的放款條件和支付方式（自主支付或受托支付），辦理貸款發(fā)放。采用受托支付的，應(yīng)嚴(yán)格按照合同約定的支付對(duì)象、金額和用途，將貸款資金直接支付給符合約定用途的交易對(duì)手；采用自主支付的，應(yīng)要求客戶定期報(bào)告資金使用情況，并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)等方式核查貸款資金是否按約定用途使用。放款過(guò)程中，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行支付審核與控制，防止貸款資金被挪用，確保信貸資金流向真實(shí)、合規(guī)。第九章貸后管理貸后管理是防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，客戶經(jīng)理為貸后管理的第一責(zé)任人，應(yīng)定期或不定期對(duì)客戶進(jìn)行跟蹤檢查與管理。第一節(jié)貸后檢查貸后檢查主要包括日常檢查、定期檢查和專(zhuān)項(xiàng)檢查。檢查內(nèi)容應(yīng)包括：1.客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況是否正常，有無(wú)重大不利變化；2.貸款用途是否與合同約定一致，有無(wú)挪用情況；3.還款來(lái)源是否穩(wěn)定可靠，還款意愿是否良好；4.擔(dān)保物價(jià)值和狀態(tài)是否發(fā)生不利變化，保證人代償能力是否下降；5.客戶是否發(fā)生涉及重大訴訟、行政處罰等影響其償債能力的事項(xiàng)。客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)檢查結(jié)果撰寫(xiě)《貸后檢查報(bào)告》，對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)預(yù)警，并提出風(fēng)險(xiǎn)處置建議。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的早期風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，應(yīng)及時(shí)上報(bào)，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，如增加擔(dān)保、提前收回部分或全部貸款、要求客戶整改等。對(duì)已形成風(fēng)險(xiǎn)的信貸資產(chǎn)，應(yīng)按照不良貸款管理的相關(guān)規(guī)定，及時(shí)進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)處置流程。第三節(jié)本息收回客戶經(jīng)理應(yīng)密切關(guān)注客戶還款情況，在貸款到期前，提前通知客戶做好還款準(zhǔn)備。對(duì)正常到期的貸款，確保本息按時(shí)足額收回；對(duì)逾期貸款，應(yīng)立即啟動(dòng)催收程序，采取電話催收、上門(mén)催收、法律催收等多種方式進(jìn)行清收。第十章信貸檔案管理信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)形成的所有文件資料，包括客戶申請(qǐng)材料、盡職調(diào)查報(bào)告、審查審批文件、借款合同、擔(dān)保合同、放款憑證、貸后檢查報(bào)告、還款記錄等，均應(yīng)納入信貸檔案管理。檔案管理應(yīng)遵循“真實(shí)、完整、規(guī)范、安全、保密”的原則，明確專(zhuān)人負(fù)責(zé)，