第頁）目錄一、緒論 7（一）研究背景 7（二）研究意義 71.理論意義 72.實踐意義 7（三）研究內(nèi)容 8（四）研究方法 81.文獻分析法 82.案例分析法 9二、相關(guān)概述和基本理論 9（一）相關(guān)概念 91.個人消費信貸 92.個人消費信貸風(fēng)險 93.個人消費信貸風(fēng)險管理 9（二）相關(guān)理論 101．信息不對稱理論 102．預(yù)期收入理論 103．生命周期理論 104．信用脆弱理論 11三、中國建設(shè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析 11（一）建行個人消費信貸的基本情況 111.我國消費信貸情況 113.中國建設(shè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)種類 124.中國建設(shè)銀行個人消費信貸資產(chǎn)規(guī)模情況 135.個人消費信貸不良貸款情況 16（二）建行個人消費信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀 171.風(fēng)險管理體系 172.風(fēng)險評估機制 183.貸前中后三方面進行風(fēng)險排查 194.風(fēng)險預(yù)警平臺的建立 19（三）存在的主要風(fēng)險 20四、中國建設(shè)銀行個人消費貸款信貸風(fēng)險管理存在的問題 21（一）信貸人員經(jīng)驗?zāi)芰Σ蛔?211.信貸人員風(fēng)險控制意識薄弱 212.信貸人員能力經(jīng)驗不足 21（二）審批監(jiān)管制度不完善 211.客戶經(jīng)理兼職現(xiàn)象較為普遍 212.個人貸款審批流程不夠完善 223.貸后管理方法不夠具體 22（三）個人消費信貸流程管理問題 221.貸前調(diào)查不到位問題 222.貸款中部門溝通協(xié)作不到位 223.貸款后期風(fēng)險控制手段落后 23五、中國建設(shè)銀行個人消費信貸風(fēng)險管理措施 23（一）強化個人消費信貸預(yù)警機制，防范信用風(fēng)險 231.利用大數(shù)據(jù)AI技術(shù) 232.成立高素質(zhì)風(fēng)險管理部門團隊 23（二）培養(yǎng)高素質(zhì)人才,防范操作風(fēng)險 241.細(xì)化客戶經(jīng)理管理 242.配備高綜合素質(zhì)的信貸人員 24（三）健全個人消費信貸業(yè)務(wù)流程,防范流動性風(fēng)險 251.加強準(zhǔn)入控制 252.控制個人消費信貸額度 253.通過擔(dān)保控制貸后風(fēng)險 25（四）健全個人消費信貸監(jiān)管法律制度,防范市場風(fēng)險 26六、結(jié)論 26

中國建設(shè)銀行個人消費信貸風(fēng)險管理研究摘要：隨著中國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，個人消費信貸業(yè)務(wù)在銀行業(yè)中重要性日益凸顯。然而，個人消費信貸業(yè)務(wù)也面臨著諸多風(fēng)險，如何加強風(fēng)險管理成為金融機構(gòu)迫切解決的問題。本文以中國建設(shè)銀行為研究對象，旨在分析當(dāng)前個人消費信貸風(fēng)險管理的現(xiàn)狀和存在的問題，并提出相應(yīng)的對策和建議。本文通過對中國建設(shè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理現(xiàn)狀進行分析，發(fā)現(xiàn)中國建設(shè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)在規(guī)模不斷擴大的同時，風(fēng)險水平也呈現(xiàn)上升趨勢，主要風(fēng)險類型包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險等。此外，本文還發(fā)現(xiàn)當(dāng)前中國建設(shè)銀行個人消費信貸風(fēng)險管理存在一些問題，如個人消費信貸人員能力不足、風(fēng)險監(jiān)測不及時、風(fēng)險應(yīng)對措施不完善等。針對以上問題，本論文提出了一些建議和對策，如改善人力資源環(huán)境、完善個人消費信貸業(yè)務(wù)流程、優(yōu)化風(fēng)險評估方法、與其他金融機構(gòu)合作轉(zhuǎn)移風(fēng)險等。并對中建設(shè)國銀行個人消費信貸風(fēng)險管理的現(xiàn)狀進行了總結(jié)，提出了進一步發(fā)展的建議策略，為金融機構(gòu)和個人消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供有益的參考和借鑒。關(guān)鍵詞：中國建設(shè)銀行；個人消費信貸；風(fēng)險管理Abstract:WiththerapiddevelopmentofChina'seconomy,personalconsumptioncreditbusinessoccupiesanincreasinglyimportantpositioninthebankingindustry.However,thepersonalconsumptioncreditbusinessisalsofacingmanyrisks,andhowtostrengthenriskmanagementhasbecomeanurgentproblemforfinancialinstitutionstosolve.TakingChinaConstructionBankastheresearchobject,thisthesisaimstoanalyzethecurrentsituationandexistingproblemsofpersonalconsumercreditriskmanagement,andputforwardcorrespondingcountermeasuresandsuggestions.ThisthesisanalyzesthebusinessscaleandriskmanagementstatusofCCB'spersonalconsumptioncreditbusiness,thestudyfindsthatwhilethescaleofCCB'spersonalconsumptioncreditbusinesscontinuestoexpand,therisklevelalsoshowsanupwardtrend,andthemainrisktypesincludecreditrisk,marketriskandoperationalrisk.Inaddition,thisthesisalsofindsthattherearesomeproblemsinthecurrentpersonalconsumptioncreditriskmanagementofChinaConstructionBank,suchasinsufficientcapacityofpersonalconsumptioncreditpersonnel,untimelyriskmonitoring,andimperfectriskresponsemeasures.Inresponsetotheaboveproblems,thisthesisputsforwardsomesuggestionsandcountermeasures,suchasimprovingthehumanresourcesenvironment,improvingthebusinessprocessofpersonalconsumercredit,optimizingriskassessmentmethods,andcooperatingwithotherfinancialinstitutionstotransferrisks.ItalsosummarizesthecurrentsituationofpersonalconsumercreditriskmanagementofChinaConstructionBank,andputsforwardsuggestionsandstrategiesforfurtherdevelopmenttoprovideusefulreferenceandreferenceforthehealthydevelopmentoffinancialinstitutionsandindividualconsumercreditbusiness.Keywords:ChinaConstructionBank;personalconsumptioncredit;riskmanagement.

一、緒論（一）研究背景改革開放以來，隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展和我國國力的不斷增強，貨幣交易在國內(nèi)迅速發(fā)展，信用交易規(guī)模也因此迅速擴大。個人消費信貸業(yè)務(wù)在其中起到了關(guān)鍵作用，人們的消費觀念也有所改變，逐漸從傳統(tǒng)的消費方式轉(zhuǎn)變?yōu)榻邮苄刨J消費，享受消費信貸的便捷服務(wù)。然而，隨著市場競爭的加劇，商業(yè)銀行在個人消費信貸業(yè)務(wù)中面臨的競爭壓力也在增加，產(chǎn)品競爭變得愈加激烈。為了獲得大量客源，商業(yè)銀行不得不降低個人消費貸款門檻。這也帶來許多新的問題，特別是資金用途和流向方面，一些機構(gòu)發(fā)放的個人消費貸款，沒有指明具體用途。近年來消費信貸業(yè)務(wù)已成為中國建設(shè)銀行的一項重要性的盈利業(yè)務(wù)，但制約個人消費貸款可持續(xù)發(fā)展的重要因素是風(fēng)險增加。因此，中國建設(shè)銀行應(yīng)在風(fēng)險管理方面引起重視，通過找到銀行目前現(xiàn)有的信貸風(fēng)險并結(jié)合當(dāng)前銀行采取風(fēng)險控制手段，深入分析銀行在風(fēng)險管理過程中暴露的問題，進而提出能有效防范個人消費信貸風(fēng)險的措施，推動中國建設(shè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)朝著穩(wěn)定健康方向發(fā)展。（二）研究意義1.理論意義為銀行業(yè)提供可操作的風(fēng)險管理方案，推動風(fēng)險管理理論與實踐相結(jié)合，幫助銀行提前預(yù)防和控制潛在風(fēng)險，保障資產(chǎn)質(zhì)量，推動金融市場穩(wěn)定發(fā)展，并豐富金融風(fēng)險管理領(lǐng)域的學(xué)術(shù)文獻，提升銀行競爭力，為支持實體經(jīng)濟的發(fā)展提供更有力的金融支持。2.實踐意義通過分析中國建設(shè)銀行個人消費信貸風(fēng)險管理情況，找出個人消費信貸風(fēng)險管理存在問題及原因，有助于銀行優(yōu)化信貸政策和程序，加強風(fēng)險評估和監(jiān)控，從而確保信貸資產(chǎn)的安全和銀行經(jīng)營的穩(wěn)健。同時，研究成果還可以為其他金融機構(gòu)提供借鑒，促進行業(yè)健康發(fā)展，更好地滿足居民個人消費需求，推動經(jīng)濟增長。（三）研究內(nèi)容從本文整體來看，本文以相關(guān)理論為研究基礎(chǔ)，對參考大量個人消費信貸的文獻研究，選定中國建設(shè)銀行為主要研究對象，利用文獻研究法、案例研究等方法，分析商業(yè)銀行面臨的外部信用風(fēng)險、內(nèi)部操作管理風(fēng)險以及市場風(fēng)險，對中國建設(shè)銀行的個人消費貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險管理展開針對性研究，以期進一步提升銀行機構(gòu)對個體信用貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制水平，促進該行個人消貸業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展。從章節(jié)整體的分布來看，研究內(nèi)容包括：第一章介紹選擇該題目的背景及意義，從整體上對本文的重要內(nèi)容進行概述，確定本文的研究方法和思路。第二章介紹相關(guān)理論與方法，對本文研究的一些概念性內(nèi)容進行明確，簡單描述個人消費信貸的相關(guān)概念，并對相關(guān)理論進行了闡述，來為后續(xù)的論證奠定理論基礎(chǔ)。第三章先介紹我國消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，再對中國建設(shè)銀行的個人消費信貸業(yè)務(wù)種類和資產(chǎn)規(guī)模描述，對其個人消費信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進行分析，包括金額情況、業(yè)務(wù)種類情況和不良貸款情況，通過數(shù)據(jù)收集與分析，找出個人消費信貸風(fēng)險管理的問題。第四章與上部分內(nèi)容的有效銜接，找出中國建設(shè)銀行個人消費貸款信貸風(fēng)險管理再審批監(jiān)管制度存在缺陷、信貸人員經(jīng)驗?zāi)芰Σ蛔?、信貸流程亟待完善的問題，提高銀行對風(fēng)險的辨識度。第五章結(jié)合上述的存在的問題，借鑒國內(nèi)商業(yè)銀行面臨相同問題采取的措施，提出相關(guān)建議與對策，可從不同維度進行改善與提高，解決中國建設(shè)銀行的問題，也可對我國其他具有類似風(fēng)險管理問題的金融機構(gòu)提供參考。第六章對全文進行總結(jié)，明確本文研究的方向與結(jié)果，得出結(jié)論，為我國經(jīng)濟發(fā)展提供支持。（四）研究方法1.文獻分析法本文通過查閱和借鑒了大量的相關(guān)文獻、著作、研究報告，收集和整理有關(guān)商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險管理方面資料，了解在該領(lǐng)域的研究動態(tài)，掌握個人消費信貸風(fēng)險管理的內(nèi)涵、方法、理論等內(nèi)容，尋求中國建設(shè)銀行個人消費信貸風(fēng)險管理研究的突破點[1]。2.案例分析法本文選擇中國建設(shè)銀行為研究對象，結(jié)合近幾年數(shù)據(jù)資料以及行內(nèi)個人消費信貸業(yè)務(wù)資料，對該銀行個人消費信貸風(fēng)險問題進行全面而系統(tǒng)地分析，并有針對性地提出科學(xué)有效的防范措施，能夠更好地實現(xiàn)理論研究與實踐研究的有效結(jié)合，確保結(jié)論更加有效[1]。二、相關(guān)概述和基本理論（一）相關(guān)概念1.個人消費信貸個人消費信貸是指銀行或其他金融機構(gòu)向個人發(fā)放的用于消費用途的貸款，通常用于購買住房、汽車、教育等。借款人需要提供相應(yīng)的抵押或擔(dān)保物，并簽署貸款合同和還款計劃。一般來說，銀行或其他金融機構(gòu)為了滿足個人的消費需求，在個人資金不足的情況下，會根據(jù)個人的信用狀況，提供一定額度的貸款，以激發(fā)消費者的消費欲望，并約定在一定期限內(nèi)，消費者一次性或分批向銀行或其他金融機構(gòu)償還付清本息[2]。2.個人消費信貸風(fēng)險個人消費信貸風(fēng)險是指在個人消費信貸過程中，由于各種不確定因素，可能導(dǎo)致借款人無法按時還款或違約，從而給銀行或其他金融機構(gòu)帶來的潛在損失。這些風(fēng)險可能包括但不限于信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險和抵押風(fēng)險等。信用風(fēng)險涉及借款人的信用狀況和還款能力的不確定性，操作風(fēng)險則與內(nèi)部流程、人員和管理有關(guān)，市場風(fēng)險與經(jīng)濟環(huán)境的變化相關(guān)，而抵押風(fēng)險則與抵押物價值波動和流動性有關(guān)。3.個人消費信貸風(fēng)險管理個人消費信貸風(fēng)險管理是指商業(yè)銀行在提供個人消費信貸業(yè)務(wù)的過程中，為確保信貸資產(chǎn)的安全，降低信貸損失，保護自身利益，同時滿足客戶的消費需求，為了防控信貸風(fēng)險而采取的一系列風(fēng)險識別、評估、監(jiān)控和控制的措施和方法。其涉及信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險等多個方面，需要綜合運用風(fēng)險評估模型、信貸政策、內(nèi)部控制等手段，以實現(xiàn)風(fēng)險與收益的平衡。通過有效的風(fēng)險管理，商業(yè)銀行可以提升個人消費信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，促進經(jīng)濟的持續(xù)繁榮。（二）相關(guān)理論1．信息不對稱理論信息不對稱理論是指交易中各參與方掌握著不對等的信息，更多或更少的信息可能被某些參與方所掌握，從而出現(xiàn)信息不對稱的情況。對于銀行而言，能夠獲得更多客戶信息的客戶通常表現(xiàn)出較低的信用風(fēng)險，也更能獲得較高的利益，能夠成為銀行的主要客戶。而那些信息不足或隱瞞信息的客戶，借貸風(fēng)險較大，獲利較少，銀行會對其采取更加嚴(yán)格的審查和限制。在實際運作中，缺乏主要客戶的信息會使得銀行處于不利地位，充分掌握相關(guān)信息可使銀行處于主導(dǎo)地位[3]。2．預(yù)期收入理論預(yù)期收入理論是指個人在做出消費和儲蓄決策時基于對未來收入的預(yù)測和期望來進行決策的理論。該理論認(rèn)為個人在進行消費和儲蓄決策時，會考慮預(yù)期的未來收入水平，并根據(jù)這一預(yù)期對當(dāng)前的消費和儲蓄進行調(diào)整。如果個人預(yù)期未來的收入樂觀且穩(wěn)定，那么商業(yè)銀行在規(guī)定時間內(nèi)收回貸款的機率就會很高。相反，如果個人預(yù)期未來收入無法保證，那么銀行能否按時收回這部分貸款的可能性就較低。預(yù)期收入理論對商業(yè)銀行評估資產(chǎn)轉(zhuǎn)換模式進行優(yōu)化，還為其信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營提供了新的參考和管理模式[3]。3．生命周期理論生命周期理論是指消費與儲蓄二者之間的關(guān)系的假說。在這種假說之下，消費者的消費行為目標(biāo)是通過消費活動實現(xiàn)功能最大，通過對其所擁有的儲蓄進行合理分配，使得消費的總額等于儲蓄總額。消費者在不同年齡階段的消費特征也有周期性變化，反映到消費層面也可以分為成長、成熟和衰退三個階段。商業(yè)銀行在辦理個人消費信貸業(yè)務(wù)時，要對借款人年齡因素進行識別，根據(jù)不同年齡階段特征，決定是否發(fā)放貸款和貸款金額；同時推薦適合其年齡段的消費信貸產(chǎn)品，在準(zhǔn)入環(huán)節(jié)做好風(fēng)險防范工作。4．信用脆弱理論信用與經(jīng)濟關(guān)系密切，資本家為取得更大的經(jīng)濟利益，忽視信用的作用。由于某些因素，如信用交易的不確定性、不穩(wěn)定性以及無法及時還款的可能性，使得消費者的信用易受影響，從而導(dǎo)致信用度降低。該理論強調(diào)了信用體系中的脆弱性，以及這種脆弱性可能對個人和整個經(jīng)濟體系產(chǎn)生的影響。信用本身是比較脆弱的，其于經(jīng)濟聯(lián)系也十分密切，所以應(yīng)該考慮信用的脆弱性，加強管理[3]。三、中國建設(shè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析（一）建行個人消費信貸的基本情況1.我國消費信貸情況根據(jù)央行發(fā)布的2018年到2022年《中國普惠金融指標(biāo)分析報告》可見，五年里我國人均個人消費貸款余額分別為2.71萬元、3.14萬元、3.51萬元、3.89萬元、3.97萬元，同比增長雖呈下降趨勢，整體上看，人均個人消費貸款余額實現(xiàn)穩(wěn)步增長，如表3-1所示。表3-12018-2022年全國個人消費貸款情況2018年2019年2020年2021年2022年人均個人消費貸款（萬元）2.713.143.513.893.97人均個人消費貸款同比增長（%）19.5415.1611.810.72.1(數(shù)據(jù)來源：2018年至2022年《中國普惠金融指標(biāo)分析報告》)近年來，我國居民對生活水平不斷提高，人均消費支出也隨之?dāng)U大。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，個人消費信貸除了個人房貸、個人車貸、裝修貸等，已經(jīng)延伸到家電、旅游、教育培訓(xùn)、醫(yī)美等各種方面。消費信貸業(yè)務(wù)已成為當(dāng)前銀行重要的利潤點。在2022年，我國消費信貸余額為17.25萬億元，同比增長4.1%。2023年已達到了19.77萬億元，同比增長9.4%，增速比2022年末高5.3個百分點，如圖3-1所示。圖3-12018-2023年我國消費信貸余額及增速(數(shù)據(jù)來源：2018年至2023年中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計)3.中國建設(shè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)種類中國建設(shè)銀行對個人消費信貸的發(fā)展給予了更多的支持，在銀行內(nèi)部也把該業(yè)務(wù)劃分到業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的首個目標(biāo)，不斷進行宣傳與推廣，從各個方面都積極配合。其個人消費信貸業(yè)務(wù)包括下列幾類：[1]個人消費信貸個人消費信貸是指建設(shè)銀行向個人客戶提供的人民幣貸款，用于特定的消費用途。這種信貸產(chǎn)品具有較高的靈活性，可以滿足借款人及其家庭各種消費需求，如家居裝修、旅游、電子產(chǎn)品等。單戶貸款金額上限為200萬元，貸款期限最長不超過5年。[2]個人汽車貸款個人汽車貸款是指建設(shè)銀行提供的人民幣貸款，用于個人購買車輛。若購車為自用汽車，則貸款金額不超過所購車價的80%，貸款期限最長為5年；若購車為商用車，則貸款金額不超過所購車價的70%，其中商用載貨汽車貸款金額不超過所購車價的60%，貸款期限不超過3年。[3]國家助學(xué)貸款國家助學(xué)貸款是指中國建設(shè)銀行向中國境內(nèi)經(jīng)濟困難的全日制普通本專科生、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生提供的人民幣貸款，用于支付學(xué)費、住宿費和生活費。每人每學(xué)年最高貸款金額不超過6000元，貸款期限最長不超過10年。[4]下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款該擔(dān)保貸款適用于政府指定擔(dān)保的下崗失業(yè)人員，由中國建設(shè)銀行發(fā)放。貸款期限為3年，最低額度為2000元，單戶最高貸款額度為2萬元，期限最長不超過2年。借款人經(jīng)擔(dān)保擔(dān)?？梢匝娱L還款期限。4.中國建設(shè)銀行個人消費信貸資產(chǎn)規(guī)模情況與其他國有銀行相比如圖3-2從2022年個人貸款總額來看，“零售信貸第一大行”中國建設(shè)銀行個人貸款總額為82367.68億元，而中國工商銀行個人貸款總額為82365.61億元，建行比工行僅多了2.07億元，二者差距較小。圖3-22022年國有行個人貸款總額（億元）(數(shù)據(jù)來源：2022年各國有銀行年報)根據(jù)圖3-3顯示的數(shù)據(jù)，可以看出在疫情和經(jīng)濟下行的不利影響下，2022年居民對個人貸款需求相對較弱。盡管銀行紛紛擴大貸款投放，但整體來看，2022年個人貸款的表現(xiàn)相較往年偏弱，六大行個人貸款占比均呈下降趨勢，降幅在2%—3%之間。圖3-3國有銀行個人貸款占比（%）(數(shù)據(jù)來源：2021年和2022年各國有銀行年報)經(jīng)過統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，個人住房貸款的減少，是導(dǎo)致個貸比例下降最多的原因。個人住房貸款是銀行個人貸款的重要組成部分，然而在2022年，個人住房貸款的增長速度明顯放緩，使得整個個貸市場表現(xiàn)并不理想。與2021年相比，如圖3-4所示，工建交三行的個人住房貸款占比在2022年均存在下降趨勢，雖然降幅僅為2%-3%，但結(jié)合六大行的個人住房貸款總量來看，這實際上是一個巨大的回落。圖3-4工建交三行個人住房貸款占比（%）(數(shù)據(jù)來源：2021年和2022年工建交三行年報)由于居民房貸杠桿意愿不足，銀行開始加大個人消費貸款的發(fā)放力度。以工商銀行和建設(shè)銀行為例，兩家銀行的個人消費貸款比例均有所增加。具體來說，如圖3-5工商銀行個人消費貸款比例增加了0.2%，建設(shè)銀行個人消費貸款比例增加了0.15個百分點。這表明銀行正逐漸將資金投向個人消費領(lǐng)域，以滿足市場需求。結(jié)合工行、建行兩家銀行的貸款投放總量來看，這兩家銀行的個人消費貸在2022年的投放增量非常大。依靠個人消費貸款的補位，建設(shè)銀行彌補了個人住房貸款增速下降帶來的影響。圖3-5工建兩行個人消費貸款占比（%）(數(shù)據(jù)來源：2021年和2022年工建兩行年報)與建行往年相比根據(jù)表3-2顯示，中國建設(shè)銀行在2021年和2022年的個人貸款業(yè)務(wù)總體上有所增長。2022年，建行個人貸款新增3448.4億元，增長了4.37%。其中，個人住房貸款增加了930.26億元，增幅為1.46%；個人消費貸款增加了624.64億元，增幅達到26.81%；信用卡貸款增加了286.51億元，增幅為3.20%。個人消費貸款和信用卡貸款合計增加了911.15億元，占建行2022年度個人貸款增量的26.42%。在個人消費貸款領(lǐng)域，建設(shè)銀行堅持以創(chuàng)新推動業(yè)務(wù)發(fā)展，占據(jù)了市場領(lǐng)先地位。優(yōu)化個人消費貸款產(chǎn)品功能，滿足居民合理消費融資需求，并推廣創(chuàng)新的“建易貸”產(chǎn)品，提升客戶體驗和服務(wù)質(zhì)量。到2022年底，“建易貸”余額達到515.09億元，促進了個人消費貸款的持續(xù)增長。表3-2中國建設(shè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)（億元）年份個人貸款總額個人住房貸款個人消費貸款個人經(jīng)營貸款信用卡貸款其他貸款202178919.2863865.832329.792264.638962.221496.81202282367.6864796.092954.434153.449248.731214.99(數(shù)據(jù)來源：2021年和2022年中國建設(shè)銀行年報)2018年到2022年建設(shè)銀行個人貸款與個人消費貸款總體呈增長趨勢如表3-3所示，發(fā)展保持良好態(tài)勢。從個人貸款總額來看，2018年為58398.03億元，2022年為82367.68億元，五年凈增長21969.65億元，但增長率呈逐年下降趨勢；從個人消費貸款總額來看，2018年為2101.25億元，2022年為2954.43億元，五年凈增長853.18億元，增長率呈波動上升趨勢，由于2020年受到疫情影響，對個人消費貸款需求增加，增長最快達到39.56%，2021年又急劇下降。其中，個人消費貸款在個人貸款的占比較為穩(wěn)定，保持在3%左右。表3-32018-2022年建設(shè)銀行個人貸款與個人消費貸款及其增長率年份總額（億）增長率（%）占比（%）個人貸款個人消費貸款個人貸款個人消費貸款201858398.032101.2512.449.073.60201964773.521895.8810.92-9.772.93202072338.692645.8111.6839.563.66202178919.282329.799.10-11.942.95202282367.682954.434.3726.813.59(數(shù)據(jù)來源：2018年到2022年中國建設(shè)銀行年報)5.個人消費信貸不良貸款情況中國建設(shè)銀行根據(jù)五級分類標(biāo)準(zhǔn)對貸款進行了分類如表3-4，包括不良貸款在內(nèi)的按損失程度劃分的貸款。為提高信貸管理能力、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、精細(xì)化流程管理，建行建立并完善了全面、主動、智能的風(fēng)險防范、監(jiān)測和管理體系，以確保資產(chǎn)質(zhì)量平穩(wěn)運行。截至2022年末，不良貸款余額為2,928.25億元，較上年增加；不良貸款率為1.38%，較上年下降0.04%；關(guān)注類貸款占比為2.52%，較上年下降0.17%。表3-4五級分類劃分的貸款分布情況2021.12.312022.12.31金額（億元）占比（%）金額（億元）占比（%）正常179930.0195.89203253.1096.10關(guān)注5050.742.695320.322.52次級1431.950.731563.630.74可疑806.240.43908.010.43損失422.520.23456.610.21不含息貸款總額187641.46100.00211501.67100.00不良貸款額2660.712928.25不良貸款額1.421.38(數(shù)據(jù)來源：2021年和2022年中國建設(shè)銀行年報)從表3-5中可以看到，2021年個人貸款和的不良貸款金額為312.42億元，不良率為0.4%，個人消費貸款的不良貸款金額為22.78億元，不良率為0.98%；2022年個人貸款的不良貸款金額為453.75億元，不良率為0.55%，個人消費貸款的不良貸款金額為26.22億元，不良率為0.89%。近幾年由于受到疫情的影響，隨著建設(shè)銀行個人消費信貸金額的不斷增加，不良貸款金額也呈現(xiàn)增加的趨勢，不良率也有所上升。2022年與前一年相比，個人消費貸款的不良率有所下降，但在風(fēng)險管理上仍然不可小覷。表3-SEQ表\*ARABIC5各種個人貸款不良貸款情況2021.12.312022.12.31不良貸款金額（億元）不良貸款率(%)不良貸款金額（億元）不良貸款率(%)個人貸款312.420.40453.750.55個人住房貸款129.090.20238.470.37信用卡貸款119.601.33134.691.46個人消費貸款22.780.9826.220.89個人經(jīng)營貸款16.270.7226.940.65其他貸款24.681.6527.432.26(數(shù)據(jù)來源：2021年和2022年中國建設(shè)銀行年報)（二）建行個人消費信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀1.風(fēng)險管理體系中國建設(shè)銀行董事會履行風(fēng)險管理職責(zé)，符合公司章程和監(jiān)管規(guī)定。設(shè)立了風(fēng)險管理委員會，負(fù)責(zé)制定和監(jiān)督風(fēng)險戰(zhàn)略的執(zhí)行，并定期評估總體風(fēng)險狀況。董事會定期審議集團風(fēng)險偏好的陳述，并傳達相應(yīng)政策。監(jiān)事會監(jiān)督全面風(fēng)險管理體系的建設(shè)，以及董事會和高管人員履行風(fēng)險管理職責(zé)的情況。高管人員負(fù)責(zé)執(zhí)行董事會制定的風(fēng)險戰(zhàn)略，并組織實施全面風(fēng)險管理工作。首席風(fēng)險官協(xié)助行領(lǐng)導(dǎo)在其職責(zé)范圍內(nèi)進行有效的風(fēng)險管理。銀行的風(fēng)險管理工作由風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)，其中市場風(fēng)險的管理是其核心職能。信用管理部門是建行信用風(fēng)險管理的牽頭單位，負(fù)責(zé)監(jiān)控和管理全行的信用風(fēng)險。資產(chǎn)負(fù)債管理部門則主要負(fù)責(zé)流動性風(fēng)險和賬簿利率風(fēng)險的管理。內(nèi)控合規(guī)部門負(fù)責(zé)運營風(fēng)險的預(yù)防和管理，與財政科學(xué)技術(shù)部門共同承擔(dān)信息科技風(fēng)險的第二道防線職責(zé)。公關(guān)與企業(yè)文化部負(fù)責(zé)維護和提升銀行的聲譽風(fēng)險管理。戰(zhàn)略部門則專注于戰(zhàn)略風(fēng)險的管理工作。其中，信貸管理部門在建行信用風(fēng)險統(tǒng)一管理方面承擔(dān)主導(dǎo)責(zé)任。風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)推廣客戶評級、債項評級等信用風(fēng)險計量工具的研發(fā)工作。資產(chǎn)保全部門負(fù)責(zé)資產(chǎn)保全等職能。授信審批部門負(fù)責(zé)本集團客戶各類信用業(yè)務(wù)的綜合授信和信用審批等具體管理工作。信貸管理部門協(xié)調(diào)授信審批部門和風(fēng)險管理部門，以及公司業(yè)務(wù)部、普惠金融事業(yè)部、機構(gòu)業(yè)務(wù)部、國際業(yè)務(wù)部、戰(zhàn)略客戶部、住房金融與個人信貸部、信用卡中心、法律事務(wù)部等部門，共同實施信用風(fēng)險管理工作。在個人業(yè)務(wù)方面，建行主要依賴對申請人的信用評估來決定是否發(fā)放個人信貸?？蛻艚?jīng)理在受理個人信貸業(yè)務(wù)時，需要評估申請人的收入、信用歷史和還款能力等因素。審批材料和建議提交給貸款審批機構(gòu)進行審批。建行重視對個人貸款的貸后監(jiān)控，一旦貸款逾期，公司將按照標(biāo)準(zhǔn)化的催收流程進行催收。要求客戶在適當(dāng)情況下提供抵質(zhì)押品或保證，以降低風(fēng)險。建行對抵質(zhì)押品的價值、結(jié)構(gòu)、法律契約等進行持續(xù)監(jiān)測，以保證客戶能夠按照擬定的目的繼續(xù)履行，并遵守市場慣例。2.風(fēng)險評估機制中國建設(shè)銀行在進行個人消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險評估時，通常會采取一系列具體的機制和方法來綜合評估借款人的信用風(fēng)險，以確保貸款業(yè)務(wù)的安全和穩(wěn)健。以下是中國建設(shè)銀行個人消費信貸風(fēng)險評估機制的具體描述：[1]信用評分模型建設(shè)銀行建立了完善的信用評分模型，該模型基于大量數(shù)據(jù)和統(tǒng)計分析，評估借款人的信用風(fēng)險。通過對個人的信用記錄、征信報告、收入狀況、工作穩(wěn)定性等方面進行評估，銀行會給借款人一個具體的信用評分，幫助確定授信額度和利率水平。[2]財務(wù)分析銀行會仔細(xì)分析借款人的財務(wù)狀況，包括收入來源、資產(chǎn)負(fù)債情況等，評估借款人的還款能力。借款人提供的財務(wù)文件和資料將被用于確定其還款能力的真實情況。[3]債務(wù)承受能力評估建設(shè)銀行會評估借款人當(dāng)前的債務(wù)水平，并結(jié)合其收入水平和生活成本，以確定其承受額外負(fù)債的能力。這有助于避免借款人負(fù)債過重而無法按時歸還貸款。[4]用途監(jiān)控銀行會審查借款人的貸款用途，確保貸款資金被用于合法且風(fēng)險可控的消費目的，避免資金被挪用或用于高風(fēng)險投資。[5]綜合風(fēng)險評估建設(shè)銀行會綜合考慮借款人的個人信用狀況、債務(wù)狀況、還款意愿等因素，并結(jié)合宏觀經(jīng)濟狀況、行業(yè)發(fā)展趨勢等外部因素，綜合評估借款人的信用風(fēng)險水平。[6]不良貸款監(jiān)測建設(shè)銀行會定期對個人消費信貸業(yè)務(wù)中的不良貸款進行監(jiān)測和識別，并及時調(diào)整風(fēng)險控制手段，防范可能存在的風(fēng)險。通過以上多方面的風(fēng)險評估機制，中國建設(shè)銀行對個人消費信貸業(yè)務(wù)中的潛在風(fēng)險進行細(xì)致的評估和控制，有針對性地制定風(fēng)險管理策略，確保貸款資產(chǎn)的安全性和穩(wěn)健性。3.貸前中后三方面進行風(fēng)險排查在信用風(fēng)險管理領(lǐng)域，建行致力于進行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，優(yōu)化經(jīng)濟資本管理和行業(yè)風(fēng)險限額管理，以確保資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定。建行的信用風(fēng)險管理工作包括授信業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理等多個環(huán)節(jié)。在貸前調(diào)查階段，建行會通過借款人征信采集平臺和客戶數(shù)據(jù)平臺等模塊，對借款人的信用記錄和還款能力進行全面評估；在貸中審批階段，銀行會通過風(fēng)險評估與控制平臺，實時監(jiān)控借款人的還款情況，所有業(yè)務(wù)均需經(jīng)過有權(quán)審批人批準(zhǔn)；在貸后管理階段，建行持續(xù)監(jiān)控風(fēng)險，并加強對重點產(chǎn)品和客戶的風(fēng)險監(jiān)控，對可能對信貸資產(chǎn)安全構(gòu)成威脅、可能引發(fā)較大信用風(fēng)險或聲譽風(fēng)險的事件和突發(fā)情況及時報告，并采取措施，防范和控制風(fēng)險[4]。4.風(fēng)險預(yù)警平臺的建立我國的個人征信系統(tǒng)還不夠完善，過去幾年銀行在貸款業(yè)務(wù)時評估客戶信用狀況主要依賴原始參考。而中國建設(shè)銀行已經(jīng)建立了一個個人消費信貸風(fēng)險管理平臺，其中包括借款人征信采集平臺、客戶數(shù)據(jù)平臺、風(fēng)險評估與控制平臺和貸后管控等模塊。建設(shè)銀行開始逐步建立自有的客戶數(shù)據(jù)平臺和信息庫，以更全面地了解客戶信用狀況。這個平臺能夠整合多方面的信用信息，包括人民銀行征信信息、公安局?jǐn)?shù)據(jù)、法院檢察院的個人信息記錄、銀行內(nèi)部客戶數(shù)據(jù)以及其他不良記錄等，以便更完善地控制個人消費信貸風(fēng)險。雖然該平臺已經(jīng)在建設(shè)銀行的個人消費信貸業(yè)務(wù)中投入使用，但由于各支行和分支機構(gòu)對客戶數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)的側(cè)重點有所不同，因此平臺上的數(shù)據(jù)可能與實際情況存在一些偏差[4]。（三）存在的主要風(fēng)險外部客戶信用風(fēng)險銀行通常會查閱借款人出具的銀行賬戶賬簿、日常存款賬戶、生活來源描述等信息，為了使貸款的發(fā)放更加有保障，銀行的審批制度必不可少。同時也會查閱借款人在中國人民銀行征信平臺上的信用記錄和銀行之前的交易記錄。當(dāng)前由于國內(nèi)對公民個人的信用系統(tǒng)并不完善，尚不能完全準(zhǔn)確及時的對公民動態(tài)的信用情況變化進行記錄。此外，個人信用信息涉及層面廣、內(nèi)容復(fù)雜，記錄起來難度較大。因此當(dāng)前社會上使用比較廣泛的個人信用系統(tǒng)都是由各大互聯(lián)網(wǎng)平臺基于自身平臺交易數(shù)據(jù)積累的公民信息進行的記錄所展開的信用評價。央行目前國家層面的征信系統(tǒng)建設(shè)不完善，對各類信用信息搜集記錄有所欠缺，對中國建設(shè)銀行等各類市場機構(gòu)的交易提供的參考不太科學(xué)準(zhǔn)確。內(nèi)部操作管理風(fēng)險無論是在銀行的常規(guī)業(yè)務(wù)辦理中還是在個人信貸業(yè)務(wù)中，最常出現(xiàn)的風(fēng)險隱患就是來自于業(yè)務(wù)人員的操作風(fēng)險，這種風(fēng)險不一定是由工作人員的主觀原因所導(dǎo)致的，也有可能是由于技術(shù)故障、程序缺陷與外部欺詐活動所引發(fā)的。建設(shè)銀行在其業(yè)務(wù)辦理過程中所引發(fā)的風(fēng)險點成因主要由兩大方面：一是技術(shù)或者是對業(yè)務(wù)的不了解而產(chǎn)生的操作失誤；二是由于業(yè)務(wù)人員出于自身業(yè)績提成的利益考慮而采取的主觀操作行為。同時，貸后管理出現(xiàn)問題也可能產(chǎn)生不良貸款，從而產(chǎn)生相應(yīng)的風(fēng)險。在操作管理不完善的情況下，當(dāng)借款人的預(yù)期收益產(chǎn)生較大變化或資產(chǎn)遭受重大流失時，突然喪失對銀行貸款的還款能力，進而導(dǎo)致貸款回收的風(fēng)險極大增加。面對的市場風(fēng)險在實際情況中，市場利率、政策環(huán)境等要素的變化可能會引發(fā)一系列流動性風(fēng)險，這些風(fēng)險可能對銀行帶來巨大的收益或損失。利率的上升或下降，除了直接對銀行造成損失外，還會影響高層對當(dāng)前業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的信心，進而引發(fā)一些業(yè)務(wù)上的調(diào)整。這種調(diào)整可能會導(dǎo)致銀行對利率的敏感度發(fā)生變化，從而直接影響銀行的收益。此外，政府的一些行為，如在經(jīng)濟不景氣時采取鼓勵投資和消費的政策來刺激經(jīng)濟活動，央行會下調(diào)基準(zhǔn)利率，這也會對信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊或推動作用。因此，建行需要密切關(guān)注市場動態(tài)和政策變化，采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險管理措施，以確保其業(yè)務(wù)運營的穩(wěn)定性和長期穩(wěn)健性。四、中國建設(shè)銀行個人消費貸款信貸風(fēng)險管理存在的問題（一）信貸人員經(jīng)驗?zāi)芰Σ蛔?.信貸人員風(fēng)險控制意識薄弱隨著國家對消費金融行業(yè)的支持，眾多互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司紛紛涌入個人消費金融市場。一方面加劇了商業(yè)銀行的競爭壓力，另一方面也使得優(yōu)質(zhì)客戶稀缺。為了追求更好的業(yè)績，商業(yè)銀行對客戶經(jīng)理的考核變得更加嚴(yán)格。在這種壓力下，一些客戶經(jīng)理可能會為了達到業(yè)績考核標(biāo)準(zhǔn)而忽視客戶的實際資格審查的情況時有發(fā)生。這可能導(dǎo)致銀行在信貸審批過程中放松了對借款人資質(zhì)的把控，從而增加了信貸風(fēng)險。2.信貸人員能力經(jīng)驗不足銀行在個人信貸業(yè)務(wù)中面臨多種風(fēng)險，而個人信貸風(fēng)險管理常常處于被動狀態(tài)。近年來隨著銀行間的競爭加劇，對人員規(guī)模和質(zhì)量提出了更高要求。由于部分信貸人員在崗前培訓(xùn)的較短時間里，難以覆蓋所有實際業(yè)務(wù)情況，缺乏足夠的經(jīng)驗和專業(yè)知識，導(dǎo)致在風(fēng)險評估中存在一定的盲點及誤判情況。這可能導(dǎo)致銀行在發(fā)放個人消費貸款時未能充分考慮借款人的還款能力和信用狀況，增加了違約和壞賬的風(fēng)險。（二）審批監(jiān)管制度不完善1.客戶經(jīng)理兼職現(xiàn)象較為普遍銀行客戶經(jīng)理在個人消費信貸業(yè)務(wù)中扮演著至關(guān)重要的角色，他們是風(fēng)險管理的第一道防線，并且通常對客戶的實際情況有深入了解。他們需要及時識別業(yè)務(wù)中的潛在風(fēng)險，并在確保銀行業(yè)務(wù)收益最大化的同時，采取措施消除或減輕風(fēng)險威脅。然而，中國建設(shè)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)人員目前通常由大堂客戶經(jīng)理兼任支行的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)理，這可能導(dǎo)致在信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)領(lǐng)域缺乏足夠的專業(yè)人員。這種情況下，當(dāng)面臨不同業(yè)務(wù)業(yè)績的壓力時，信貸業(yè)務(wù)的拓展可能會受到嚴(yán)重影響，進而影響到銀行業(yè)績的正常提升。2.個人貸款審批流程不夠完善貸款發(fā)放的效率和準(zhǔn)確性與銀行的貸款審批流程完善程度密切相關(guān)。部分建行支行未規(guī)定個人消費信貸審核上報時限，導(dǎo)致客戶經(jīng)理在提交貸款申請時出現(xiàn)堆積現(xiàn)象，可能會給信貸審核工作人員增加工作量，同時也可能導(dǎo)致審核工作的質(zhì)量下降，在時間緊迫的情況下做出倉促決定，進而忽略一些重要的審核步驟，增加信貸風(fēng)險。甚至有些客戶經(jīng)理為了處理堆積案量可能會夸大客戶的資質(zhì)，未提供必要的審核材料，這將加大銀行的風(fēng)險控制難度，難以準(zhǔn)確評估借款人的信用風(fēng)險并做出正確的貸款決策。3.貸后管理方法不夠具體少數(shù)營業(yè)網(wǎng)點在個人消費信貸貸后管理辦法上，較為死板不會變通，執(zhí)行起來還是以銀行的基本制度為主。甚至很多沒有經(jīng)驗的客戶經(jīng)理，在實際貸后管理工作中，仍然照搬以往落后的貸后管理經(jīng)驗，缺乏思考，這也會使貸后業(yè)務(wù)監(jiān)管僅僅停留在表面功夫，并未真正起到應(yīng)有的效果。（三）個人消費信貸流程管理問題1.貸前調(diào)查不到位問題在建設(shè)銀行的個人消費信貸業(yè)務(wù)中，客戶經(jīng)理對借款人的審查過于樂觀是當(dāng)前的主要問題之一。為了滿足業(yè)績考核目標(biāo)，客戶經(jīng)理在審查過程中過于寬松，未能深入核實借款人資料的真實性和潛在風(fēng)險，這不僅違背了貸前調(diào)查的本質(zhì)目的，也為銀行未來的資產(chǎn)回收埋下了風(fēng)險。此外，客戶經(jīng)理在評估抵押物價值時也存在誤差，高估抵押物價值不僅超出實際業(yè)務(wù)需求，還可能導(dǎo)致未來貸款無法按期收回。如果借款人將額外資金用于高風(fēng)險投資，這將進一步增加銀行資產(chǎn)的風(fēng)險。因此，如果客戶經(jīng)理在貸前調(diào)查中不能準(zhǔn)確評估借款人情況，導(dǎo)致過度授信，那么銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)在后期可能面臨的風(fēng)險將是巨大的。2.貸款中部門溝通協(xié)作不到位在個人消費信貸流程中，涉及到多個部門的合作，包括客戶經(jīng)理、信貸審核、貸后管理等。然而，部分建行支行在實際操作中，部門之間的溝通協(xié)作并不順暢?？蛻艚?jīng)理在收集客戶資料和提交貸款申請時，可能會遇到審核部門工作效率不高或信息不對稱的問題；或者客戶經(jīng)理面臨時間、業(yè)績壓力，重視審核資料數(shù)量而忽視對質(zhì)量的把控，盲目交給審批人員。這種溝通不暢可能導(dǎo)致貸款流程的延遲，影響客戶體驗，同時增加了信貸風(fēng)險。3.貸款后期風(fēng)險控制手段落后鑒于個人消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險多變性，個人消費貸款發(fā)放后，銀行需要對貸款可能出現(xiàn)的風(fēng)險進行識別加以管理，以確保貸款的安全性和回收率。然而，部分建行支行在貸款后期的風(fēng)險控制上，可能仍然依賴于傳統(tǒng)的手段，如定期回訪、現(xiàn)場調(diào)查等。這可能會使得銀行在面對貸款違約、欺詐等風(fēng)險時，難以做到及時發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對，增加了信貸風(fēng)險。五、中國建設(shè)銀行個人消費信貸風(fēng)險管理措施（一）強化個人消費信貸預(yù)警機制，防范信用風(fēng)險1.利用大數(shù)據(jù)AI技術(shù)在近年來，“互聯(lián)網(wǎng)＋人工智能”與金融大數(shù)據(jù)的融合趨勢下，建設(shè)銀行得以利用人工智能技術(shù)的最新成果，針對借款人信用和欺詐風(fēng)險的多樣性進行有效的識別與預(yù)測。一方面，建行可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，對包括個人信息、消費習(xí)慣、交易記錄等在內(nèi)的大量客戶數(shù)據(jù)進行采集和分析，從而對客戶的行為偏好有更好的了解。建設(shè)銀行通過分析挖掘客戶建立客戶對客戶的資信狀況、償債能力、借貸行為等特征進行準(zhǔn)確把握，并對潛在信用風(fēng)險進行甄別。另一方面，利用人工智能技術(shù)構(gòu)建能夠預(yù)測客戶未來還款意愿等的客戶行為預(yù)測模型，建設(shè)銀行可以建立智能決策系統(tǒng)，實現(xiàn)對個人消費信貸業(yè)務(wù)的實時監(jiān)控和風(fēng)險評估，并及時啟動預(yù)警機制。通過這種方式，銀行能夠?qū)€人消費信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險進行更為精準(zhǔn)的管理和控制。2.成立高素質(zhì)風(fēng)險管理部門團隊在中國建設(shè)銀行的個人消費信貸業(yè)務(wù)中，信貸部門是負(fù)責(zé)審核和執(zhí)行個人消費信貸業(yè)務(wù)的核心機構(gòu)。在管理個人消費信貸風(fēng)險方面，控制內(nèi)部風(fēng)險至關(guān)重要。這一點通常是在風(fēng)險管理會議上重點討論的議題，以確保各部門能夠在統(tǒng)一的目標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)下協(xié)同工作，這些標(biāo)準(zhǔn)可能包括目標(biāo)收益和風(fēng)險控制的優(yōu)先級。在制定具體的業(yè)務(wù)風(fēng)險政策時，建設(shè)銀行應(yīng)與風(fēng)險控制部門保持緊密的協(xié)調(diào)一致。通過各部門之間的信息共享，一個由高素質(zhì)專業(yè)人士組成的個人消費信貸風(fēng)險管理團隊能夠有效地識別和減少借款人的風(fēng)險。（二）培養(yǎng)高素質(zhì)人才,防范操作風(fēng)險1.細(xì)化客戶經(jīng)理管理中國建設(shè)銀行可以通過細(xì)化客戶經(jīng)理的管理，建立完善的培訓(xùn)和考核體系，確?？蛻艚?jīng)理具備扎實的業(yè)務(wù)知識、合規(guī)意識和風(fēng)險管理能力。這包括定期組織專業(yè)培訓(xùn)，提升客戶經(jīng)理對業(yè)務(wù)流程、規(guī)章制度的理解，增強其對操作風(fēng)險的識別和防范能力。同時，通過建立績效考核機制，將客戶經(jīng)理的業(yè)績與其風(fēng)險控制表現(xiàn)掛鉤，激勵客戶經(jīng)理在開展業(yè)務(wù)的同時，嚴(yán)格遵守操作規(guī)范，降低操作風(fēng)險發(fā)生的可能性。此外，加強對客戶經(jīng)理的日常管理和監(jiān)督，及時發(fā)現(xiàn)并糾正其工作中的不當(dāng)行為，防止操作風(fēng)險的產(chǎn)生。通過這些措施，培養(yǎng)出高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊伍，為防范操作風(fēng)險提供有力保障。2.配備高綜合素質(zhì)的信貸人員建設(shè)銀行注重對具備高綜合素質(zhì)的信貸人員進行選拔和培養(yǎng)，包括良好的職業(yè)道德、扎實的業(yè)務(wù)知識、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險意識以及較強的溝通協(xié)調(diào)能力。在招聘過程中，建行應(yīng)著重對候選人的專業(yè)背景、工作經(jīng)驗和道德品質(zhì)進行綜合評估，確保錄用的人員能夠勝任信貸工作的要求。同時，建行可定期組織信貸人員進行專業(yè)培訓(xùn)，提升其對信貸政策的理解，掌握最新的風(fēng)險管理知識和技能。此外，建行建立科學(xué)的績效考核體系，將信貸人員的業(yè)績與其風(fēng)險控制表現(xiàn)掛鉤，激勵他們在開展信貸業(yè)務(wù)的同時，嚴(yán)格遵守操作規(guī)范，降低操作風(fēng)險發(fā)生的可能性。通過這些措施，建設(shè)銀行旨在培養(yǎng)出一支高素質(zhì)的信貸隊伍，為防范操作風(fēng)險提供有力保障。（三）健全個人消費信貸業(yè)務(wù)流程,防范流動性風(fēng)險1.加強準(zhǔn)入控制建設(shè)銀行在個人消費信貸業(yè)務(wù)流程中加強準(zhǔn)入控制，確保只有符合一定資質(zhì)和條件的借款人可以獲得貸款。具體做法包括設(shè)立明確的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和審批流程，對借款人的身份、信用記錄、還款能力等方面進行全面審核和評估。同時，建立完善的內(nèi)部控制系統(tǒng)，對貸款申請材料進行嚴(yán)格審核和核實，防止信息不真實或者虛假資料的情況發(fā)生。此外，銀行還會開展反欺詐控制，通過數(shù)字身份驗證、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段，識別和防范潛在的欺詐行為，有效規(guī)避流動性風(fēng)險。通過加強準(zhǔn)入控制，建設(shè)銀行可有效防范了個人消費信貸業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的流動性風(fēng)險，確保貸款資金使用合理，借款人具備充足的還款能力，降低不良貸款風(fēng)險的發(fā)生。2.控制個人消費信貸額度