2025年征信考試題庫：征信法規(guī)與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)案例分析試題考試時(shí)間：______分鐘總分：______分姓名：______案例一某商業(yè)銀行信貸部門工作人員在審批一筆個(gè)人經(jīng)營性貸款時(shí)，需要查詢申請人的信用報(bào)告。工作人員甲在獲得申請人簽字同意后，不僅查詢了申請人的個(gè)人信用報(bào)告，還查詢了其配偶的信用報(bào)告，并獲取了打印件。申請人乙在收到信用報(bào)告后，發(fā)現(xiàn)報(bào)告中不僅包含了其本人的負(fù)債信息，還包含了其配偶名下的一筆車貸逾期記錄，但該筆車貸并非申請人本人辦理也非共同負(fù)債。申請人乙認(rèn)為銀行工作人員的行為侵犯其隱私權(quán)，且信用報(bào)告中錯(cuò)誤信息影響了其貸款審批，遂向銀行投訴，并要求銀行刪除其配偶的信息并更正錯(cuò)誤信息，賠償因此造成的精神損失。請分析：1.銀行工作人員甲在查詢申請人乙及其配偶信用報(bào)告時(shí)，是否符合《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定？請結(jié)合法規(guī)說明理由。2.申請人乙的配偶名下的車貸逾期記錄出現(xiàn)在申請人乙的信用報(bào)告中，可能存在哪些原因？銀行應(yīng)如何處理申請人乙關(guān)于信息錯(cuò)誤和隱私泄露的投訴？3.結(jié)合《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》和《中華人民共和國個(gè)人信息保護(hù)法》，分析申請人乙作為消費(fèi)者，其享有哪些相關(guān)權(quán)利在此案例中得到了體現(xiàn)或應(yīng)得到保障？案例二某互聯(lián)網(wǎng)平臺公司（以下簡稱“平臺公司”）提供個(gè)人信用評估服務(wù)。用戶丙在注冊使用該服務(wù)前，平臺公司展示了服務(wù)協(xié)議，協(xié)議中規(guī)定平臺公司收集用戶個(gè)人信息（包括身份信息、瀏覽記錄、交易信息等）用于信用評估，并聲明評估結(jié)果可能用于用戶信貸申請、商家營銷等活動(dòng)。用戶丙點(diǎn)擊“同意”后開始使用服務(wù)。在使用過程中，丙發(fā)現(xiàn)平臺公司不僅將收集到的其個(gè)人信息用于信用評估，還將信息分享給合作金融機(jī)構(gòu)用于其信貸審批，但并未再次征求其同意。此外，丙發(fā)現(xiàn)其信用評估報(bào)告中部分信息的來源標(biāo)注不清，且其有一次在某平臺小額貸款的逾期記錄，但評估報(bào)告顯示該逾期信息已“修復(fù)”，實(shí)際該筆貸款已進(jìn)入訴訟階段。丙認(rèn)為平臺公司的行為違反了其知情權(quán)和選擇權(quán)，且信用評估結(jié)果不準(zhǔn)確，影響其正常融資，遂決定停止使用服務(wù)并投訴平臺公司。請分析：1.平臺公司在收集、使用和分享用戶丙個(gè)人信息的過程中，是否符合《個(gè)人信息保護(hù)法》的相關(guān)規(guī)定？請指出其中存在的潛在問題。2.用戶丙在注冊時(shí)點(diǎn)擊“同意”的行為，是否意味著其完全放棄了所有對個(gè)人信息的控制權(quán)和異議權(quán)？為什么？3.結(jié)合《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》以及《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》，分析平臺公司提供信用評估服務(wù)應(yīng)承擔(dān)哪些法律責(zé)任？用戶丙可以主張哪些消費(fèi)者權(quán)益受到侵害，并提出哪些合理的訴求？案例三A公司因經(jīng)營需要向B銀行申請一筆流動(dòng)資金貸款。B銀行在發(fā)放貸款前，按照慣例查詢了A公司的企業(yè)信用報(bào)告。報(bào)告顯示，A公司存在多筆逾期貸款記錄，其中包括向C銀行的一筆貸款已嚴(yán)重逾期并進(jìn)入司法程序。B銀行據(jù)此拒絕向A公司發(fā)放新貸款，并告知A公司其信用狀況不佳。A公司負(fù)責(zé)人認(rèn)為，C銀行將其告上法庭是正常的商業(yè)糾紛解決途徑，B銀行僅依據(jù)信用報(bào)告中的逾期信息就斷然拒絕貸款，缺乏充分依據(jù)，且未給予其合理的解釋和申訴機(jī)會，損害了其商業(yè)信譽(yù)，遂向當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門投訴。請分析：1.B銀行依據(jù)企業(yè)信用報(bào)告中的信息拒絕向A公司發(fā)放貸款的做法，是否符合《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定？企業(yè)信用報(bào)告中的逾期信息是如何產(chǎn)生的？2.《征信業(yè)管理?xiàng)l例》對征信機(jī)構(gòu)及用戶（在此案例中指A公司）在異議處理方面有哪些規(guī)定？如果A公司對信用報(bào)告中的某條負(fù)面信息有異議，應(yīng)通過何種途徑進(jìn)行核實(shí)和更正？3.在此案例中，如果B銀行的決定確實(shí)存在不當(dāng)之處（例如，未充分考慮A公司逾期信息的具體原因、未進(jìn)行充分溝通等），可能違反了A公司作為金融消費(fèi)者的哪些權(quán)益？金融監(jiān)管部門在處理此類投訴時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注哪些方面？試卷答案案例一解析1.銀行工作人員甲查詢申請人乙信用報(bào)告符合規(guī)定，但查詢其配偶信用報(bào)告可能不符合規(guī)定。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十六條和《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》第十六條，征信機(jī)構(gòu)或信息使用者查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)，必須獲得信息主體的書面同意。銀行工作人員僅獲得了申請人乙本人同意，查詢其本人信用報(bào)告是合法的。然而，查詢其配偶的信用報(bào)告，除非其配偶也是該貸款的共同申請人或擔(dān)保人，否則需要獲得其配偶單獨(dú)的書面同意。本案中，僅憑申請人乙的同意查詢其配偶信用報(bào)告，程序上可能存在瑕疵，侵犯了申請人乙的隱私權(quán)。2.申請人配偶信息出現(xiàn)在其信用報(bào)告中的原因可能包括：一是配偶為共同借款人或擔(dān)保人，其債務(wù)屬于個(gè)人責(zé)任；二是夫妻雙方信息被錯(cuò)誤關(guān)聯(lián)或合并展示（盡管法規(guī)要求區(qū)分展示）；三是信息主體（申請人乙）未及時(shí)更新或更正其婚姻狀況或負(fù)債信息。銀行應(yīng)首先核查信息來源的準(zhǔn)確性，確認(rèn)配偶信息是否應(yīng)計(jì)入申請人信用報(bào)告。對于確認(rèn)錯(cuò)誤的信息，應(yīng)根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十條的規(guī)定，履行異議處理程序，及時(shí)更正或刪除錯(cuò)誤信息。對于隱私泄露問題，銀行應(yīng)向申請人乙說明情況，采取補(bǔ)救措施防止信息再次泄露，并根據(jù)《個(gè)人信息保護(hù)法》承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。銀行可能無需賠償精神損失，但需承擔(dān)更正錯(cuò)誤和采取補(bǔ)救措施的法律責(zé)任。3.申請人乙作為消費(fèi)者，其享有的相關(guān)權(quán)利包括：知情權(quán)（有權(quán)知道其個(gè)人信息被收集、使用和分享的目的、方式和范圍），選擇權(quán)（有權(quán)自主決定是否同意收集、使用和分享其個(gè)人信息），隱私權(quán)（其個(gè)人信息不受非法侵害），監(jiān)督權(quán)（有權(quán)監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)對個(gè)人信息的處理活動(dòng)），以及獲取信息和更正權(quán)（有權(quán)訪問其個(gè)人信息，并要求更正不準(zhǔn)確的信息）。在本案中，知情權(quán)和選擇權(quán)體現(xiàn)在平臺公司展示了服務(wù)協(xié)議并獲得了用戶同意；隱私權(quán)顯然受到侵害；監(jiān)督權(quán)和獲取信息、更正權(quán)體現(xiàn)在用戶丙發(fā)現(xiàn)平臺公司行為后進(jìn)行投訴和尋求更正。案例二解析1.平臺公司收集、使用和分享用戶丙個(gè)人信息的過程中不完全符合《個(gè)人信息保護(hù)法》的規(guī)定。潛在問題在于：首先，平臺公司在收集個(gè)人信息時(shí)，應(yīng)遵循最小必要原則，收集的信息不應(yīng)與信用評估服務(wù)存在直接關(guān)聯(lián)性或超出合理范圍；其次，將收集到的個(gè)人信息用于信用評估以外的用途（如分享給金融機(jī)構(gòu)用于信貸審批），應(yīng)獲得用戶丙再次明確的單獨(dú)同意；再次，平臺公司未再次征求同意即分享信息，侵犯了用戶丙的選擇權(quán)；最后，信用評估報(bào)告中部分信息來源標(biāo)注不清，侵犯了用戶丙的知情權(quán)。2.用戶丙點(diǎn)擊“同意”的行為不等于完全放棄了所有權(quán)利。根據(jù)《個(gè)人信息保護(hù)法》，信息主體有權(quán)撤回其同意，且撤回同意不影響法律規(guī)定的同意情形或者之前基于同意已進(jìn)行的個(gè)人信息處理的法律效力。用戶點(diǎn)擊“同意”是基于當(dāng)時(shí)的信息和平臺展示，如果后續(xù)平臺公司的行為（如超范圍收集、未再次同意即分享、信息標(biāo)注不清）明顯違反了協(xié)議約定和相關(guān)法律法規(guī)，用戶丙有權(quán)基于其合法權(quán)利撤回同意，并追究平臺公司責(zé)任。因此，同意不等于永久豁免所有權(quán)利和異議。3.平臺公司提供信用評估服務(wù)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任包括：違反《個(gè)人信息保護(hù)法》關(guān)于收集、使用、告知、同意、存儲、共享等規(guī)定的行政責(zé)任（如罰款、責(zé)令改正），若造成用戶損害還可能承擔(dān)民事賠償責(zé)任；若違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》相關(guān)規(guī)定（如未確保信息準(zhǔn)確、完整，或未按規(guī)定處理異議等），可能受到征信監(jiān)管部門的處罰。用戶丙可以主張的權(quán)利包括：知情權(quán)、選擇權(quán)、隱私權(quán)、數(shù)據(jù)安全權(quán)、以及要求平臺公司停止侵害、消除影響、賠禮道歉、賠償損失等民事權(quán)益。合理的訴求應(yīng)包括：要求平臺公司停止非法收集和使用其個(gè)人信息，刪除或停止使用來源不明的信息，對信用評估結(jié)果進(jìn)行復(fù)核和修正，公開說明其行為，并賠償因此造成的經(jīng)濟(jì)損失或精神損害。案例三解析1.B銀行依據(jù)企業(yè)信用報(bào)告中的信息拒絕向A公司發(fā)放貸款的做法在程序上基本符合《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定。根據(jù)條例，企業(yè)信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)依法采集、整理、保存企業(yè)信息，并經(jīng)加工處理后形成的記錄，可以作為金融機(jī)構(gòu)信貸決策的參考。報(bào)告中負(fù)面信息的產(chǎn)生，通常來源于企業(yè)自身的違約行為（如未能按時(shí)償還貸款本息），或者與該企業(yè)有業(yè)務(wù)往來關(guān)系的其他主體（如關(guān)聯(lián)公司擔(dān)保、交易對手追償?shù)龋┫蛘餍艡C(jī)構(gòu)報(bào)送了相關(guān)信息。B銀行依據(jù)報(bào)告信息決策，是其正常經(jīng)營活動(dòng)的體現(xiàn)。但依據(jù)報(bào)告拒絕貸款并非絕對禁止，銀行仍需履行盡職調(diào)查義務(wù)，考慮信息的時(shí)效性、關(guān)聯(lián)性以及企業(yè)的改善情況等。2.《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十二條規(guī)定，信息主體認(rèn)為信用報(bào)告存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)提出異議。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自收到異議之日起30日內(nèi)進(jìn)行核查，完成核查的，應(yīng)當(dāng)將核查結(jié)果告知異議人。企業(yè)信用報(bào)告中的負(fù)面信息通常由提供信息的機(jī)構(gòu)或個(gè)人（如其他金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)）報(bào)送，征信機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)整理和展示，但不保證信息的絕對完美。A公司可以通過征信機(jī)構(gòu)（通常是地方征信中心）或直接向報(bào)送信息的機(jī)構(gòu)提出異議，要求核查信息來源和準(zhǔn)確性。核查通過后，征信機(jī)構(gòu)會更新報(bào)告；如異議成立，信息將被更正或刪除。3.如果B銀行的決定不當(dāng)，可能違反了A公司作為金融消費(fèi)者的公平交易權(quán)（在未充分盡職調(diào)查或未給予合理解釋的情況下拒絕貸款可能構(gòu)成歧視或不公）、知情權(quán)（未充分說明拒絕貸款的原因依據(jù)