安全生產(chǎn)責(zé)任保險實施細(xì)則

一、總則

（一）目的與依據(jù)

為規(guī)范安全生產(chǎn)責(zé)任保險（以下簡稱“安責(zé)險”）活動，強(qiáng)化生產(chǎn)經(jīng)營單位事故預(yù)防能力，保障因生產(chǎn)安全事故造成傷亡人員的合法權(quán)益，依據(jù)《中華人民共和國安全生產(chǎn)法》《中華人民共和國保險法》《安全生產(chǎn)責(zé)任保險實施辦法》等法律法規(guī)及政策文件，結(jié)合本地區(qū)實際，制定本細(xì)則。

（二）適用范圍

本細(xì)則適用于本行政區(qū)域內(nèi)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的單位，包括礦山、建筑施工、交通運輸、危險化學(xué)品、煙花爆竹、民用爆炸物品、金屬冶煉、漁業(yè)生產(chǎn)等高危行業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營單位，以及其他生產(chǎn)經(jīng)營單位。鼓勵未納入高危行業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營單位自愿投保安責(zé)險。

（三）基本原則

安責(zé)險遵循“預(yù)防為主、風(fēng)險防控，權(quán)責(zé)對等、依法依約，市場運作、政府引導(dǎo)，覆蓋全面、重點突出”的原則。保險機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化事故預(yù)防服務(wù)，生產(chǎn)經(jīng)營單位應(yīng)履行安全生產(chǎn)主體責(zé)任，相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督管理，形成多方協(xié)同的風(fēng)險防控機(jī)制。

（四）定義與解釋

本細(xì)則所稱安責(zé)險，是指保險機(jī)構(gòu)對投保的生產(chǎn)經(jīng)營單位發(fā)生生產(chǎn)安全事故造成的人員傷亡和第三者人身傷亡、財產(chǎn)損失等依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，以及相關(guān)事故預(yù)防服務(wù)承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。保險人指依法設(shè)立的保險公司，被保險人指投保安責(zé)險的生產(chǎn)經(jīng)營單位，事故預(yù)防服務(wù)指保險機(jī)構(gòu)為被保險單位提供的安全生產(chǎn)技術(shù)指導(dǎo)、風(fēng)險隱患排查、安全培訓(xùn)等服務(wù)。

二、保險范圍與責(zé)任劃分

（一）保險責(zé)任范圍

1.人員傷亡賠償責(zé)任

本細(xì)則所稱人員傷亡賠償責(zé)任，是指投保的生產(chǎn)經(jīng)營單位在保險期間內(nèi)，發(fā)生生產(chǎn)安全事故導(dǎo)致其從業(yè)人員及第三者（包括現(xiàn)場作業(yè)人員、周邊居民、過往人員等）遭受人身傷亡時，保險機(jī)構(gòu)依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。從業(yè)人員是指與生產(chǎn)經(jīng)營單位存在勞動關(guān)系（包括事實勞動關(guān)系）的人員，第三者是指除從業(yè)人員及本單位工作人員以外的其他自然人。賠償范圍包括：醫(yī)療費（符合國家基本醫(yī)療保險規(guī)定的合理費用）、死亡賠償金（按照事故發(fā)生地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，按二十年計算，但六十周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年；七十五周歲以上的，按五年計算）、傷殘賠償金（根據(jù)傷殘等級，按照上述標(biāo)準(zhǔn)的十級至一級比例計算，十級為10%，一級為100%）、誤工費（按照從業(yè)人員實際減少的收入計算，無固定收入的，按照事故發(fā)生地同行業(yè)上一年度職工平均工資計算）、護(hù)理費（根據(jù)護(hù)理依賴程度，按照當(dāng)?shù)刈o(hù)工勞務(wù)報酬標(biāo)準(zhǔn)計算）、殘疾輔助器具費（按照普通適用器具的合理費用計算，需要更換的，按照更換次數(shù)相應(yīng)計算）以及喪葬費（按照事故發(fā)生地上一年度職工月平均工資標(biāo)準(zhǔn)，以六個月總額計算）。

2.第三者財產(chǎn)損失賠償責(zé)任

第三者財產(chǎn)損失賠償責(zé)任是指投保單位發(fā)生生產(chǎn)安全事故，導(dǎo)致第三者（包括自然人、法人及其他組織）的財產(chǎn)遭受直接損失時，保險機(jī)構(gòu)依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。財產(chǎn)損失范圍包括：第三者的房屋、建筑物、機(jī)器設(shè)備、交通工具、牲畜、農(nóng)作物及其他合法財產(chǎn)的直接損失。間接損失（如停產(chǎn)停業(yè)損失、財產(chǎn)貶值損失等）不屬于保險責(zé)任。賠償原則是按照實際損失金額扣除免賠額后計算，每次事故免賠額為人民幣500元或損失金額的5%（以高者為準(zhǔn)），但每次事故賠償金額不超過保險單載明的第三者財產(chǎn)損失責(zé)任限額。

3.事故預(yù)防服務(wù)責(zé)任

事故預(yù)防服務(wù)責(zé)任是保險機(jī)構(gòu)為投保單位提供的安全生產(chǎn)技術(shù)支持服務(wù)，屬于保險責(zé)任的延伸。服務(wù)內(nèi)容包括但不限于：（1）安全風(fēng)險排查：保險機(jī)構(gòu)應(yīng)組織專業(yè)安全工程師，每季度對投保單位的生產(chǎn)場所、設(shè)備設(shè)施、操作流程等進(jìn)行一次全面風(fēng)險排查，出具《安全風(fēng)險排查報告》，提出整改建議；（2）安全培訓(xùn)：每年至少為投保單位提供兩次免費安全培訓(xùn)，內(nèi)容包括安全生產(chǎn)法律法規(guī)、安全操作規(guī)程、應(yīng)急處置技能、勞動防護(hù)用品使用等；（3）應(yīng)急演練指導(dǎo)：每半年協(xié)助投保單位組織一次生產(chǎn)安全事故應(yīng)急演練，提供演練方案編制、現(xiàn)場指導(dǎo)、效果評估等服務(wù)；（4）安全技術(shù)咨詢：針對投保單位在安全生產(chǎn)中遇到的疑難問題，提供24小時電話或現(xiàn)場咨詢服務(wù)。事故預(yù)防服務(wù)的費用已包含在保險費中，投保單位無需額外支付。

（二）除外責(zé)任

1.故意行為造成的損失

投保單位及其從業(yè)人員故意制造生產(chǎn)安全事故，或者故意擴(kuò)大損失范圍，騙取保險金的，保險機(jī)構(gòu)不承擔(dān)賠償責(zé)任。例如：投保單位為騙取保險金，故意破壞設(shè)備導(dǎo)致爆炸事故；從業(yè)人員因?qū)挝徊粷M，故意違章操作引發(fā)火災(zāi)等。

2.違法行為導(dǎo)致的損失

投保單位違反國家安全生產(chǎn)法律法規(guī)，未取得安全生產(chǎn)許可證或者超越許可范圍從事生產(chǎn)經(jīng)營活動，未對從業(yè)人員進(jìn)行安全培訓(xùn)，未提供符合標(biāo)準(zhǔn)的勞動防護(hù)用品，或者拒絕、阻礙安全監(jiān)管部門監(jiān)督檢查等違法行為，導(dǎo)致生產(chǎn)安全事故發(fā)生的，保險機(jī)構(gòu)不承擔(dān)賠償責(zé)任。但若違法行為與事故之間沒有直接因果關(guān)系的，保險機(jī)構(gòu)仍應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。例如：投保單位未取得安全生產(chǎn)許可證，但因設(shè)備老化導(dǎo)致爆炸事故，設(shè)備老化是直接原因，未取得許可證是間接原因，保險機(jī)構(gòu)仍應(yīng)賠償。

3.不可抗力間接損失

因地震、臺風(fēng)、洪水、海嘯等不可抗力因素導(dǎo)致的間接損失，如停產(chǎn)停業(yè)損失、財產(chǎn)貶值損失、預(yù)期利益損失等，保險機(jī)構(gòu)不承擔(dān)賠償責(zé)任。但不可抗力因素直接導(dǎo)致的人員傷亡和財產(chǎn)損失，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。例如：地震導(dǎo)致廠房倒塌，造成從業(yè)人員傷亡和周邊房屋損壞，屬于直接損失，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)賠償；但地震導(dǎo)致企業(yè)無法生產(chǎn)一個月，造成利潤損失，屬于間接損失，保險機(jī)構(gòu)不賠償。

4.被保險人自身財產(chǎn)損失

投保單位的自有財產(chǎn)損失，如廠房、機(jī)器設(shè)備、原材料、半成品、成品等，不屬于保險責(zé)任范圍。但若上述財產(chǎn)損失導(dǎo)致第三者人員傷亡或財產(chǎn)損失的，保險機(jī)構(gòu)仍應(yīng)承擔(dān)第三者賠償責(zé)任。例如：投保單位的車間因爆炸倒塌，造成車間內(nèi)的機(jī)器設(shè)備損壞，屬于自身財產(chǎn)損失，保險機(jī)構(gòu)不賠償；但爆炸導(dǎo)致周邊居民房屋損壞，屬于第三者財產(chǎn)損失，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)賠償。

5.其他不屬于保險責(zé)任的情況

（1）因投保單位的管理人員、從業(yè)人員過失導(dǎo)致的行政罰款、滯納金等；（2）因精神損害造成的賠償；（3）因戰(zhàn)爭、軍事行動、恐怖活動等導(dǎo)致的損失；（4）因核輻射、核污染導(dǎo)致的損失；（5）投保單位未按照約定繳納保險費，保險合同尚未生效期間發(fā)生的損失。

（三）保險金額與期限

1.保險金額確定標(biāo)準(zhǔn)

保險金額是指保險機(jī)構(gòu)承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，應(yīng)根據(jù)投保單位的行業(yè)風(fēng)險、規(guī)模、從業(yè)人員數(shù)量等因素，由投保單位與保險機(jī)構(gòu)協(xié)商確定，但不得低于本細(xì)則規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)。

（1）高危行業(yè)（包括礦山、建筑施工、交通運輸、危險化學(xué)品、煙花爆竹、民用爆炸物品、金屬冶煉、漁業(yè)生產(chǎn)等）：從業(yè)人員每人死亡賠償金最低限額為人民幣80萬元，每人傷殘賠償金最低限額為人民幣80萬元（按傷殘等級折算）；第三者財產(chǎn)損失每次事故最低限額為人民幣500萬元，累計最低限額為人民幣1000萬元。

（2）非高危行業(yè)（包括一般制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、農(nóng)業(yè)等）：從業(yè)人員每人死亡賠償金最低限額為人民幣50萬元，每人傷殘賠償金最低限額為人民幣50萬元（按傷殘等級折算）；第三者財產(chǎn)損失每次事故最低限額為人民幣200萬元，累計最低限額為人民幣500萬元。

投保單位可以根據(jù)自身實際情況，在最低限額基礎(chǔ)上提高保險金額，提高部分的保險費按照保險機(jī)構(gòu)公布的費率表計算。

2.保險期限規(guī)定

保險期限一般為一年，自保險單載明的生效時間零時起，至期滿日二十四時止。投保單位因生產(chǎn)經(jīng)營需要，可以申請短期保險，但保險期限不得少于三個月。短期保險的保險費按照短期費率表計算，短期費率=年費率×短期保險天數(shù)÷365天（不足一天按一天計算）。

保險期間內(nèi)，若投保單位變更名稱、地址、經(jīng)營范圍或從業(yè)人員數(shù)量，應(yīng)在變更后十日內(nèi)通知保險機(jī)構(gòu)，保險機(jī)構(gòu)有權(quán)根據(jù)變更情況調(diào)整保險費和保險金額。若變更導(dǎo)致風(fēng)險增加，投保單位應(yīng)補(bǔ)交保險費；若變更導(dǎo)致風(fēng)險減少，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)退還部分保險費。

3.續(xù)保與費率調(diào)整

（1）續(xù)保條件：投保單位在保險期滿前三十日內(nèi)，向保險機(jī)構(gòu)提出續(xù)保申請，并履行以下義務(wù)：①報告保險期間內(nèi)的事故情況；②提交安全生產(chǎn)整改情況說明（若發(fā)生過事故）；③繳納續(xù)保保險費。保險機(jī)構(gòu)對投保單位的申請進(jìn)行審核，符合條件的，予以續(xù)保。

（2）費率調(diào)整：保險費率根據(jù)投保單位的行業(yè)風(fēng)險、事故記錄、安全管理水平等因素實行浮動費率制度。具體調(diào)整規(guī)則如下：

①無賠款優(yōu)待：保險期間內(nèi)未發(fā)生保險事故的，續(xù)保時保險費率下浮5%-10%；連續(xù)兩年未發(fā)生保險事故的，下浮10%-15%；連續(xù)三年未發(fā)生保險事故的，下浮15%-20%。

②出險費率調(diào)整：保險期間內(nèi)發(fā)生1次保險事故的，續(xù)保時保險費率不變；發(fā)生2次保險事故的，上浮10%-20%；發(fā)生3次及以上保險事故的，上浮20%-30%。

③安全管理獎勵：投保單位取得安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化等級證書（一級、二級、三級）的，續(xù)保時保險費率分別下浮10%、7%、5%；投保單位被評為“安全生產(chǎn)先進(jìn)單位”的，下浮5%。

④安全管理處罰：投保單位未履行安全生產(chǎn)主體責(zé)任，發(fā)生重大生產(chǎn)安全事故的（造成3人以上死亡或10人以上重傷），保險機(jī)構(gòu)有權(quán)拒絕續(xù)保；發(fā)生較大生產(chǎn)安全事故的（造成1-2人死亡或3-9人重傷），續(xù)保時保險費率上浮30%-50%。

三、投保與承保管理

（一）投保流程與要求

1.投保主體資格

投保單位應(yīng)為依法設(shè)立并有效存續(xù)的生產(chǎn)經(jīng)營單位，具備獨立承擔(dān)民事責(zé)任的能力。高危行業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營單位必須投保安責(zé)險，非高危行業(yè)領(lǐng)域的單位可自愿投保。投保單位需提供營業(yè)執(zhí)照、安全生產(chǎn)許可證（高危行業(yè)必備）、法定代表人身份證明等文件，確保其生產(chǎn)經(jīng)營活動符合國家法律法規(guī)要求。對于存在嚴(yán)重安全生產(chǎn)違法行為或重大事故隱患未整改的單位，保險機(jī)構(gòu)有權(quán)拒絕其投保申請。

2.投保材料提交

投保單位需向保險機(jī)構(gòu)提交完整的投保資料，包括但不限于：投保單（需加蓋單位公章）、從業(yè)人員名冊（含姓名、崗位、聯(lián)系方式等）、安全生產(chǎn)管理制度文件、近一年內(nèi)安全檢查記錄及事故情況說明（如有）、特種設(shè)備檢驗報告（涉及特種設(shè)備生產(chǎn)的單位）。材料需真實、準(zhǔn)確、完整，若發(fā)現(xiàn)虛假材料，保險機(jī)構(gòu)有權(quán)解除合同并不予賠償，且可追究投保單位法律責(zé)任。

3.投保程序規(guī)范

投保程序分為申請、審核、繳費、出單四個環(huán)節(jié)。投保單位首先向保險機(jī)構(gòu)提交投保申請及材料，保險機(jī)構(gòu)在收到材料后5個工作日內(nèi)完成審核；審核通過的，雙方簽訂保險合同，投保單位按約定繳納保險費；保險機(jī)構(gòu)收到保費后3個工作日內(nèi)出具保險單，保險單自雙方約定的生效時間起正式生效。投保單位需在保險單載明的保險期限內(nèi)按時繳納保費，逾期未繳的，保險合同自動終止。

（二）承保審核與評估

1.審核內(nèi)容與標(biāo)準(zhǔn)

保險機(jī)構(gòu)需對投保單位進(jìn)行實質(zhì)性審核，重點核查其安全生產(chǎn)管理狀況。審核內(nèi)容包括：安全生產(chǎn)責(zé)任制落實情況、安全培訓(xùn)教育記錄、應(yīng)急預(yù)案及演練情況、特種設(shè)備定期檢驗情況、職業(yè)健康監(jiān)護(hù)情況等。審核標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)國家及地方安全生產(chǎn)法律法規(guī)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以及保險機(jī)構(gòu)內(nèi)部制定的《安全生產(chǎn)風(fēng)險評估指引》。對于不符合審核標(biāo)準(zhǔn)的單位，保險機(jī)構(gòu)可要求其整改，整改合格后方可承保。

2.風(fēng)險評估方法

保險機(jī)構(gòu)應(yīng)建立科學(xué)的風(fēng)險評估體系，采用定量與定性相結(jié)合的方法評估風(fēng)險。定量評估包括分析投保單位的行業(yè)風(fēng)險系數(shù)、歷史事故率、隱患整改率等數(shù)據(jù)；定性評估則通過現(xiàn)場勘查、詢問管理人員、檢查作業(yè)環(huán)境等方式，評估其安全管理水平。評估結(jié)果分為低、中、高風(fēng)險三個等級，高風(fēng)險單位需提高保險費率或增加附加條款，低風(fēng)險單位可享受費率優(yōu)惠。

3.承保決定與通知

保險機(jī)構(gòu)根據(jù)審核和評估結(jié)果，作出承保、拒?；蜓悠诔斜５臎Q定。承保的，應(yīng)在保險單中明確保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險金額、保險費率等核心條款；拒保的，需書面說明拒保理由，并告知投保單位可通過申訴渠道提出異議；延期承保的，應(yīng)明確整改要求和復(fù)驗期限。承保決定需在審核完成后10個工作日內(nèi)通知投保單位，確保雙方權(quán)利義務(wù)清晰。

（三）保險合同管理

1.合同訂立與生效

保險合同采用書面形式，由保險機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制定標(biāo)準(zhǔn)條款，雙方協(xié)商一致后簽字蓋章生效。合同內(nèi)容需包括：投保單位與保險機(jī)構(gòu)的基本信息、保險責(zé)任范圍、責(zé)任免除、保險金額、保險費及支付方式、保險期限、合同解除條件、爭議解決方式等。對于高危行業(yè)單位，合同中應(yīng)強(qiáng)制約定事故預(yù)防服務(wù)條款，明確服務(wù)內(nèi)容和頻次。合同生效后，雙方均需嚴(yán)格遵守約定，任何一方不得擅自變更或解除合同。

2.合同變更與解除

合同變更需經(jīng)雙方協(xié)商一致，并簽訂書面變更協(xié)議。變更情形包括：投保單位名稱、地址、經(jīng)營范圍變更，從業(yè)人員數(shù)量增減，保險金額調(diào)整等。保險機(jī)構(gòu)收到變更申請后，5個工作日內(nèi)完成審核，審核通過的，出具批單作為合同附件。合同解除分為法定解除和約定解除：法定解除適用于投保單位存在違法行為或未履行如實告知義務(wù)的情形；約定解除需雙方協(xié)商一致，解除后保險機(jī)構(gòu)按短期費率退還未到期保費，但已發(fā)生保險事故的不予退還。

3.合同糾紛處理

合同糾紛可通過協(xié)商、調(diào)解、仲裁或訴訟方式解決。協(xié)商不成的，可向當(dāng)?shù)乇ｋU行業(yè)協(xié)會申請調(diào)解；調(diào)解不成的，根據(jù)合同約定的仲裁條款提交仲裁機(jī)構(gòu)仲裁，或向人民法院提起訴訟。保險機(jī)構(gòu)應(yīng)建立糾紛處理機(jī)制，指定專人負(fù)責(zé)，確保糾紛在30個工作日內(nèi)得到初步處理。對于因保險責(zé)任認(rèn)定產(chǎn)生的爭議，可委托第三方評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行技術(shù)鑒定，以鑒定結(jié)果作為處理依據(jù)。

四、事故預(yù)防服務(wù)管理

（一）服務(wù)內(nèi)容與標(biāo)準(zhǔn)

1.風(fēng)險評估與隱患排查

保險機(jī)構(gòu)應(yīng)組建專業(yè)團(tuán)隊，每半年對投保單位開展一次全面風(fēng)險評估。評估范圍涵蓋生產(chǎn)場所布局、設(shè)備設(shè)施狀態(tài)、作業(yè)流程安全、應(yīng)急管理體系等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。針對礦山、危化品等高危行業(yè)，需重點檢查通風(fēng)系統(tǒng)、防爆裝置、泄漏報警器等專項安全設(shè)施。排查發(fā)現(xiàn)的事故隱患需形成《隱患整改清單》，明確隱患等級（重大/一般）、整改責(zé)任人和完成時限，并跟蹤驗證整改效果。

2.安全培訓(xùn)與應(yīng)急演練

年度培訓(xùn)計劃需覆蓋三類人員：管理層側(cè)重安全生產(chǎn)法規(guī)與責(zé)任落實，操作人員側(cè)重崗位風(fēng)險辨識與應(yīng)急處置，新員工側(cè)重三級安全教育培訓(xùn)。培訓(xùn)形式應(yīng)包含理論授課、實操模擬和事故案例分析。應(yīng)急演練每半年至少組織一次，演練類型包括綜合應(yīng)急演練、專項演練和現(xiàn)場處置演練，演練后需評估預(yù)案適用性并修訂完善。

3.技術(shù)咨詢與升級改造

建立安全生產(chǎn)技術(shù)咨詢熱線，提供24小時響應(yīng)服務(wù)。針對老舊設(shè)備、高危工藝等關(guān)鍵問題，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)聯(lián)合專業(yè)機(jī)構(gòu)提供技術(shù)改造方案，例如為粉塵涉爆企業(yè)推薦抑爆裝置升級方案，為有限空間作業(yè)提供氣體檢測系統(tǒng)優(yōu)化方案。技術(shù)改造費用由保險機(jī)構(gòu)承擔(dān)，最高不超過當(dāng)年保費收入的5%。

（二）服務(wù)實施機(jī)制

1.服務(wù)團(tuán)隊配置要求

保險機(jī)構(gòu)需按行業(yè)風(fēng)險等級配備專業(yè)團(tuán)隊：高危行業(yè)（礦山、危化品等）每100名從業(yè)人員至少配備1名注冊安全工程師；一般行業(yè)每500名從業(yè)人員配備1名安全專員。團(tuán)隊需包含持證電工、焊工等特種作業(yè)人員，以及具備應(yīng)急救援資質(zhì)的專家。服務(wù)人員需通過年度考核，未通過者不得繼續(xù)提供服務(wù)。

2.服務(wù)流程規(guī)范

實行“申請-派單-執(zhí)行-反饋”閉環(huán)管理。投保單位通過線上平臺提交服務(wù)需求，保險機(jī)構(gòu)在2個工作日內(nèi)確認(rèn)并派單，服務(wù)人員需在約定時間攜帶專業(yè)設(shè)備到場。服務(wù)過程需全程記錄，包括現(xiàn)場照片、檢測數(shù)據(jù)、簽字確認(rèn)單等。服務(wù)完成后5個工作日內(nèi)提交《服務(wù)報告》，投保單位需在報告上簽字確認(rèn)。

3.第三方機(jī)構(gòu)協(xié)作

對于復(fù)雜技術(shù)問題，保險機(jī)構(gòu)可委托具備相應(yīng)資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。第三方機(jī)構(gòu)需滿足：具有安全生產(chǎn)技術(shù)服務(wù)許可證，近三年內(nèi)無重大安全責(zé)任事故，專業(yè)技術(shù)人員不少于10人。保險機(jī)構(gòu)需建立第三方機(jī)構(gòu)庫，每兩年進(jìn)行一次資質(zhì)復(fù)核，淘汰不合格機(jī)構(gòu)。

（三）監(jiān)督與考核評價

1.服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督

建立三級監(jiān)督機(jī)制：保險機(jī)構(gòu)內(nèi)部設(shè)立服務(wù)督察組，每月抽查30%的服務(wù)記錄；監(jiān)管部門每季度開展飛行檢查，重點核查隱患整改落實情況；投保單位通過滿意度評價系統(tǒng)對每次服務(wù)進(jìn)行評分，評分低于80分的服務(wù)人員需重新培訓(xùn)。

2.考核指標(biāo)體系

實行量化考核，核心指標(biāo)包括：隱患整改率（≥95%）、培訓(xùn)覆蓋率（100%）、應(yīng)急演練達(dá)標(biāo)率（≥90%）、服務(wù)響應(yīng)及時率（≥95%）?？己私Y(jié)果與保險費率直接掛鉤：年度考核優(yōu)秀（評分≥90分）的，下年度保費優(yōu)惠10%；考核不合格（評分<70分）的，暫停服務(wù)資格并整改。

3.評價結(jié)果應(yīng)用

年度考核結(jié)果向監(jiān)管部門報備，并納入企業(yè)安全生產(chǎn)信用記錄。連續(xù)三年考核優(yōu)秀的保險機(jī)構(gòu)，可在新增業(yè)務(wù)中給予20%的保費額度傾斜；考核不合格的機(jī)構(gòu)，取消高危行業(yè)服務(wù)資質(zhì)。投保單位對服務(wù)評價有異議的，可向保險行業(yè)協(xié)會申請復(fù)核。

五、事故理賠與應(yīng)急處置

（一）事故報案與受理

1.報案時限與方式

生產(chǎn)經(jīng)營單位發(fā)生生產(chǎn)安全事故后，應(yīng)在事故發(fā)生后24小時內(nèi)通過電話、線上平臺或現(xiàn)場報案等方式向保險機(jī)構(gòu)報案。報案內(nèi)容需包括事故發(fā)生時間、地點、簡要經(jīng)過、傷亡情況、財產(chǎn)損失估計等信息。對于重大事故（造成3人以上死亡或10人以上重傷），應(yīng)在2小時內(nèi)同時向當(dāng)?shù)貞?yīng)急管理部門和保險機(jī)構(gòu)報告。保險機(jī)構(gòu)設(shè)立24小時報案熱線，并配備專人負(fù)責(zé)接聽記錄。

2.報案材料要求

投保單位需在報案后3個工作日內(nèi)提交書面報案材料，包括：事故情況說明（含現(xiàn)場照片、視頻證據(jù)）、傷亡人員名單及身份證明、醫(yī)療診斷證明、財產(chǎn)損失清單、事故現(xiàn)場保護(hù)記錄、政府相關(guān)部門的事故調(diào)查報告（如有）。材料需加蓋單位公章，確保真實完整。若材料不全，保險機(jī)構(gòu)有權(quán)要求補(bǔ)充，補(bǔ)充時限為5個工作日。

3.報案受理流程

保險機(jī)構(gòu)接到報案后，立即啟動理賠程序：①接報案人員核實事故信息，錄入理賠系統(tǒng)；②生成報案編號，通知理賠專員；③理賠專員在1小時內(nèi)聯(lián)系投保單位確認(rèn)細(xì)節(jié)；④對于重大事故，啟動重大案件應(yīng)急預(yù)案，成立理賠專案組。報案受理完成后，保險機(jī)構(gòu)向投保單位出具《報案受理通知書》，明確后續(xù)流程和聯(lián)系人。

（二）現(xiàn)場查勘與調(diào)查

1.查勘時限與人員配置

保險機(jī)構(gòu)應(yīng)在接到報案后48小時內(nèi)完成現(xiàn)場查勘（偏遠(yuǎn)地區(qū)可延長至72小時）。查勘人員需具備相關(guān)專業(yè)資質(zhì)：一般事故由1名理賠員和1名技術(shù)專家組成；重大事故需增加1名法律顧問和1名行業(yè)專家。查勘人員需攜帶執(zhí)法記錄儀、測量工具、采樣設(shè)備等專業(yè)裝備，全程記錄查勘過程。

2.查勘內(nèi)容與方法

現(xiàn)場查勘重點包括：①事故現(xiàn)場環(huán)境及破壞情況；②設(shè)備設(shè)施運行狀態(tài)；③操作人員作業(yè)行為；④安全防護(hù)措施落實情況；⑤應(yīng)急處置措施有效性。查勘方法采用“一看、二問、三測、四錄”：查看現(xiàn)場痕跡，詢問目擊人員，測量關(guān)鍵數(shù)據(jù)，記錄物證信息。對于涉及技術(shù)性較強(qiáng)的事故（如爆炸、泄漏），可委托第三方檢測機(jī)構(gòu)進(jìn)行專業(yè)鑒定。

3.調(diào)查協(xié)作機(jī)制

保險機(jī)構(gòu)與應(yīng)急管理部門建立信息共享機(jī)制：①及時獲取政府事故調(diào)查報告；②參與事故調(diào)查會議；③共享事故原因分析結(jié)論。對于存在爭議的事故原因，可聯(lián)合組織專家論證會，邀請政府監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、科研機(jī)構(gòu)共同參與，形成客觀調(diào)查結(jié)論。調(diào)查結(jié)束后，保險機(jī)構(gòu)出具《現(xiàn)場查勘報告》，詳細(xì)記錄事故原因、責(zé)任劃分及損失情況。

（三）責(zé)任認(rèn)定與賠付

1.責(zé)任認(rèn)定依據(jù)

保險機(jī)構(gòu)依據(jù)《保險合同》、事故調(diào)查報告、法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。認(rèn)定原則包括：①是否屬于保險責(zé)任范圍；②投保單位是否存在故意行為或重大過失；③損失與事故之間的因果關(guān)系；④責(zé)任比例劃分（多方責(zé)任時）。對于復(fù)雜案件，可參考司法判例或行業(yè)慣例，必要時咨詢法律顧問出具專業(yè)意見。

2.賠付標(biāo)準(zhǔn)與流程

賠付標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格按照保險合同約定執(zhí)行：①人員傷亡賠償按傷殘等級和當(dāng)?shù)刭r償標(biāo)準(zhǔn)計算；②財產(chǎn)損失賠償按實際損失扣除免賠額后計算；③第三者責(zé)任賠償按責(zé)任比例分擔(dān)。賠付流程為：①理賠專員核定損失金額；②生成《賠付計算書》；③投保單位確認(rèn)無異議后簽署《權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》；④保險機(jī)構(gòu)在10個工作日內(nèi)支付賠款。賠款可直接支付給傷亡人員或受損方，也可支付至投保單位賬戶。

3.預(yù)付賠款機(jī)制

對于重大事故或傷亡人數(shù)較多的事故，保險機(jī)構(gòu)可啟動預(yù)付賠款程序：①在事故發(fā)生后5個工作日內(nèi)，根據(jù)初步損失評估預(yù)付30%-50%賠款；②預(yù)付賠款用于支付醫(yī)療費用、喪葬費用等緊急支出；③最終賠付金額以核定結(jié)果為準(zhǔn)，多退少補(bǔ)。預(yù)付賠款不計利息，但需在最終賠付時抵扣。投保單位需提供預(yù)付賠款使用說明，確保?？顚Ｓ?。

（四）應(yīng)急處置協(xié)同

1.應(yīng)急預(yù)案啟動

保險機(jī)構(gòu)針對不同類型事故制定專項應(yīng)急預(yù)案：①礦山事故啟動“井下救援專項預(yù)案”；②危化品事故啟動“泄漏處置專項預(yù)案”；③建筑事故啟動“坍塌救援專項預(yù)案”。預(yù)案明確指揮體系、響應(yīng)流程、資源調(diào)配等內(nèi)容。重大事故發(fā)生后，保險機(jī)構(gòu)總經(jīng)理擔(dān)任應(yīng)急指揮，1小時內(nèi)啟動預(yù)案，調(diào)集救援隊伍、醫(yī)療資源、物資儲備。

2.救援資源協(xié)調(diào)

保險機(jī)構(gòu)建立跨部門協(xié)作網(wǎng)絡(luò)：①聯(lián)合消防救援、醫(yī)療急救等專業(yè)力量開展現(xiàn)場救援；②協(xié)調(diào)交通運輸部門保障傷員轉(zhuǎn)運；③聯(lián)動通信部門確?，F(xiàn)場通訊暢通；④協(xié)調(diào)周邊企業(yè)提供臨時安置場所。救援資源調(diào)度采用“分級響應(yīng)”機(jī)制：一般事故由區(qū)域救援中心處置；重大事故啟動省級乃至國家級救援資源。

3.信息發(fā)布與輿情管理

事故信息發(fā)布遵循“及時、準(zhǔn)確、公開”原則：①保險機(jī)構(gòu)指定新聞發(fā)言人，統(tǒng)一對外發(fā)布信息；②每日召開新聞發(fā)布會通報救援進(jìn)展；③通過官網(wǎng)、社交媒體等渠道實時更新信息；④針對不實信息及時澄清，避免輿情發(fā)酵。輿情管理包括：監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)輿情，分析公眾關(guān)切點，制定回應(yīng)策略，必要時邀請第三方機(jī)構(gòu)協(xié)助處理。

（五）爭議解決機(jī)制

1.協(xié)商調(diào)解程序

保險機(jī)構(gòu)與投保單位對賠付金額或責(zé)任認(rèn)定存在爭議時，首先通過協(xié)商解決：①由理賠專員與投保單位負(fù)責(zé)人進(jìn)行面對面溝通；②就爭議焦點提供證據(jù)和法律依據(jù)；③提出折中解決方案。協(xié)商不成的，可申請當(dāng)?shù)乇ｋU行業(yè)協(xié)會組織調(diào)解。調(diào)解需在15個工作日內(nèi)完成，調(diào)解結(jié)果需經(jīng)雙方簽字確認(rèn)。

2.仲裁與訴訟途徑

調(diào)解無效的爭議，可通過仲裁或訴訟解決：①保險合同中約定仲裁條款的，向約定的仲裁機(jī)構(gòu)申請仲裁；②未約定仲裁條款的，可向事故發(fā)生地或被告住所地人民法院提起訴訟。仲裁或訴訟期間，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)提供必要的協(xié)助，包括提供理賠資料、配合調(diào)查等。訴訟過程中，保險機(jī)構(gòu)可委托律師代理，確保法律程序合規(guī)。

3.復(fù)核與申訴機(jī)制

投保單位對保險機(jī)構(gòu)處理決定不服的，可申請復(fù)核：①在收到處理決定書10個工作日內(nèi)提交書面復(fù)核申請；②保險機(jī)構(gòu)在收到申請后5個工作日內(nèi)組織復(fù)核小組；③復(fù)核小組由3名以上專家組成，獨立出具復(fù)核意見。對復(fù)核結(jié)果仍有異議的，可向中國銀保監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)申訴。申訴需提供新證據(jù)，銀保監(jiān)會在30個工作日內(nèi)作出處理決定。

六、監(jiān)督與責(zé)任追究

（一）政府監(jiān)管職責(zé)

1.監(jiān)管主體與分工

應(yīng)急管理部門負(fù)責(zé)安責(zé)險實施的綜合監(jiān)管，制定年度檢查計劃，組織跨部門聯(lián)合執(zhí)法；銀保監(jiān)部門監(jiān)督保險機(jī)構(gòu)承保理賠行為，規(guī)范費率浮動機(jī)制；行業(yè)主管部門指導(dǎo)本行業(yè)投保工作，督促企業(yè)落實主體責(zé)任。建立聯(lián)席會議制度，每季度召開監(jiān)管協(xié)調(diào)會，通報工作進(jìn)展，解決突出問題。

2.監(jiān)管檢查內(nèi)容

重點檢查投保覆蓋率（高危行業(yè)需達(dá)100%）、事故預(yù)防服務(wù)落實情況（每季度服務(wù)記錄完整率≥95%）、賠款支付時效（重大事故預(yù)付款不超過5個工作日）、數(shù)據(jù)報送真實性（月度報表差錯率≤1%）。采用“雙隨機(jī)一公開”方式，每年對20%的投保單位開展飛行檢查。

3.監(jiān)管措施應(yīng)用

對未按規(guī)定投保的高危企業(yè)，依法處以20萬元以下罰款；對保險機(jī)構(gòu)違規(guī)拒賠、惜賠的，責(zé)令限期整改并處違法所得1-3倍罰款；對提供虛假材料的企業(yè)，納入