安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則

一、總則

（一）目的與依據(jù)

為規(guī)范安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“安責(zé)險(xiǎn)”）活動(dòng)，強(qiáng)化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位事故預(yù)防能力，保障因生產(chǎn)安全事故造成傷亡人員的合法權(quán)益，依據(jù)《中華人民共和國(guó)安全生產(chǎn)法》《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施辦法》等法律法規(guī)及政策文件，結(jié)合本地區(qū)實(shí)際，制定本細(xì)則。

（二）適用范圍

本細(xì)則適用于本行政區(qū)域內(nèi)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的單位，包括礦山、建筑施工、交通運(yùn)輸、危險(xiǎn)化學(xué)品、煙花爆竹、民用爆炸物品、金屬冶煉、漁業(yè)生產(chǎn)等高危行業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位，以及其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位。鼓勵(lì)未納入高危行業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位自愿投保安責(zé)險(xiǎn)。

（三）基本原則

安責(zé)險(xiǎn)遵循“預(yù)防為主、風(fēng)險(xiǎn)防控，權(quán)責(zé)對(duì)等、依法依約，市場(chǎng)運(yùn)作、政府引導(dǎo)，覆蓋全面、重點(diǎn)突出”的原則。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化事故預(yù)防服務(wù)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位應(yīng)履行安全生產(chǎn)主體責(zé)任，相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督管理，形成多方協(xié)同的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。

（四）定義與解釋

本細(xì)則所稱安責(zé)險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)投保的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位發(fā)生生產(chǎn)安全事故造成的人員傷亡和第三者人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失等依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，以及相關(guān)事故預(yù)防服務(wù)承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人指依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司，被保險(xiǎn)人指投保安責(zé)險(xiǎn)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位，事故預(yù)防服務(wù)指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為被保險(xiǎn)單位提供的安全生產(chǎn)技術(shù)指導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)隱患排查、安全培訓(xùn)等服務(wù)。

二、保險(xiǎn)范圍與責(zé)任劃分

（一）保險(xiǎn)責(zé)任范圍

1.人員傷亡賠償責(zé)任

本細(xì)則所稱人員傷亡賠償責(zé)任，是指投保的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位在保險(xiǎn)期間內(nèi)，發(fā)生生產(chǎn)安全事故導(dǎo)致其從業(yè)人員及第三者（包括現(xiàn)場(chǎng)作業(yè)人員、周邊居民、過往人員等）遭受人身傷亡時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。從業(yè)人員是指與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位存在勞動(dòng)關(guān)系（包括事實(shí)勞動(dòng)關(guān)系）的人員，第三者是指除從業(yè)人員及本單位工作人員以外的其他自然人。賠償范圍包括：醫(yī)療費(fèi)（符合國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定的合理費(fèi)用）、死亡賠償金（按照事故發(fā)生地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，按二十年計(jì)算，但六十周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年；七十五周歲以上的，按五年計(jì)算）、傷殘賠償金（根據(jù)傷殘等級(jí)，按照上述標(biāo)準(zhǔn)的十級(jí)至一級(jí)比例計(jì)算，十級(jí)為10%，一級(jí)為100%）、誤工費(fèi)（按照從業(yè)人員實(shí)際減少的收入計(jì)算，無固定收入的，按照事故發(fā)生地同行業(yè)上一年度職工平均工資計(jì)算）、護(hù)理費(fèi)（根據(jù)護(hù)理依賴程度，按照當(dāng)?shù)刈o(hù)工勞務(wù)報(bào)酬標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算）、殘疾輔助器具費(fèi)（按照普通適用器具的合理費(fèi)用計(jì)算，需要更換的，按照更換次數(shù)相應(yīng)計(jì)算）以及喪葬費(fèi)（按照事故發(fā)生地上一年度職工月平均工資標(biāo)準(zhǔn)，以六個(gè)月總額計(jì)算）。

2.第三者財(cái)產(chǎn)損失賠償責(zé)任

第三者財(cái)產(chǎn)損失賠償責(zé)任是指投保單位發(fā)生生產(chǎn)安全事故，導(dǎo)致第三者（包括自然人、法人及其他組織）的財(cái)產(chǎn)遭受直接損失時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。財(cái)產(chǎn)損失范圍包括：第三者的房屋、建筑物、機(jī)器設(shè)備、交通工具、牲畜、農(nóng)作物及其他合法財(cái)產(chǎn)的直接損失。間接損失（如停產(chǎn)停業(yè)損失、財(cái)產(chǎn)貶值損失等）不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。賠償原則是按照實(shí)際損失金額扣除免賠額后計(jì)算，每次事故免賠額為人民幣500元或損失金額的5%（以高者為準(zhǔn)），但每次事故賠償金額不超過保險(xiǎn)單載明的第三者財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任限額。

3.事故預(yù)防服務(wù)責(zé)任

事故預(yù)防服務(wù)責(zé)任是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為投保單位提供的安全生產(chǎn)技術(shù)支持服務(wù)，屬于保險(xiǎn)責(zé)任的延伸。服務(wù)內(nèi)容包括但不限于：（1）安全風(fēng)險(xiǎn)排查：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)組織專業(yè)安全工程師，每季度對(duì)投保單位的生產(chǎn)場(chǎng)所、設(shè)備設(shè)施、操作流程等進(jìn)行一次全面風(fēng)險(xiǎn)排查，出具《安全風(fēng)險(xiǎn)排查報(bào)告》，提出整改建議；（2）安全培訓(xùn)：每年至少為投保單位提供兩次免費(fèi)安全培訓(xùn)，內(nèi)容包括安全生產(chǎn)法律法規(guī)、安全操作規(guī)程、應(yīng)急處置技能、勞動(dòng)防護(hù)用品使用等；（3）應(yīng)急演練指導(dǎo)：每半年協(xié)助投保單位組織一次生產(chǎn)安全事故應(yīng)急演練，提供演練方案編制、現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)、效果評(píng)估等服務(wù)；（4）安全技術(shù)咨詢：針對(duì)投保單位在安全生產(chǎn)中遇到的疑難問題，提供24小時(shí)電話或現(xiàn)場(chǎng)咨詢服務(wù)。事故預(yù)防服務(wù)的費(fèi)用已包含在保險(xiǎn)費(fèi)中，投保單位無需額外支付。

（二）除外責(zé)任

1.故意行為造成的損失

投保單位及其從業(yè)人員故意制造生產(chǎn)安全事故，或者故意擴(kuò)大損失范圍，騙取保險(xiǎn)金的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不承擔(dān)賠償責(zé)任。例如：投保單位為騙取保險(xiǎn)金，故意破壞設(shè)備導(dǎo)致爆炸事故；從業(yè)人員因?qū)挝徊粷M，故意違章操作引發(fā)火災(zāi)等。

2.違法行為導(dǎo)致的損失

投保單位違反國(guó)家安全生產(chǎn)法律法規(guī)，未取得安全生產(chǎn)許可證或者超越許可范圍從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，未對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行安全培訓(xùn)，未提供符合標(biāo)準(zhǔn)的勞動(dòng)防護(hù)用品，或者拒絕、阻礙安全監(jiān)管部門監(jiān)督檢查等違法行為，導(dǎo)致生產(chǎn)安全事故發(fā)生的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不承擔(dān)賠償責(zé)任。但若違法行為與事故之間沒有直接因果關(guān)系的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)仍應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。例如：投保單位未取得安全生產(chǎn)許可證，但因設(shè)備老化導(dǎo)致爆炸事故，設(shè)備老化是直接原因，未取得許可證是間接原因，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)仍應(yīng)賠償。

3.不可抗力間接損失

因地震、臺(tái)風(fēng)、洪水、海嘯等不可抗力因素導(dǎo)致的間接損失，如停產(chǎn)停業(yè)損失、財(cái)產(chǎn)貶值損失、預(yù)期利益損失等，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不承擔(dān)賠償責(zé)任。但不可抗力因素直接導(dǎo)致的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。例如：地震導(dǎo)致廠房倒塌，造成從業(yè)人員傷亡和周邊房屋損壞，屬于直接損失，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)賠償；但地震導(dǎo)致企業(yè)無法生產(chǎn)一個(gè)月，造成利潤(rùn)損失，屬于間接損失，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不賠償。

4.被保險(xiǎn)人自身財(cái)產(chǎn)損失

投保單位的自有財(cái)產(chǎn)損失，如廠房、機(jī)器設(shè)備、原材料、半成品、成品等，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。但若上述財(cái)產(chǎn)損失導(dǎo)致第三者人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)仍應(yīng)承擔(dān)第三者賠償責(zé)任。例如：投保單位的車間因爆炸倒塌，造成車間內(nèi)的機(jī)器設(shè)備損壞，屬于自身財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不賠償；但爆炸導(dǎo)致周邊居民房屋損壞，屬于第三者財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)賠償。

5.其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的情況

（1）因投保單位的管理人員、從業(yè)人員過失導(dǎo)致的行政罰款、滯納金等；（2）因精神損害造成的賠償；（3）因戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、恐怖活動(dòng)等導(dǎo)致的損失；（4）因核輻射、核污染導(dǎo)致的損失；（5）投保單位未按照約定繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同尚未生效期間發(fā)生的損失。

（三）保險(xiǎn)金額與期限

1.保險(xiǎn)金額確定標(biāo)準(zhǔn)

保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，應(yīng)根據(jù)投保單位的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)模、從業(yè)人員數(shù)量等因素，由投保單位與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)商確定，但不得低于本細(xì)則規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)。

（1）高危行業(yè)（包括礦山、建筑施工、交通運(yùn)輸、危險(xiǎn)化學(xué)品、煙花爆竹、民用爆炸物品、金屬冶煉、漁業(yè)生產(chǎn)等）：從業(yè)人員每人死亡賠償金最低限額為人民幣80萬元，每人傷殘賠償金最低限額為人民幣80萬元（按傷殘等級(jí)折算）；第三者財(cái)產(chǎn)損失每次事故最低限額為人民幣500萬元，累計(jì)最低限額為人民幣1000萬元。

（2）非高危行業(yè)（包括一般制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、農(nóng)業(yè)等）：從業(yè)人員每人死亡賠償金最低限額為人民幣50萬元，每人傷殘賠償金最低限額為人民幣50萬元（按傷殘等級(jí)折算）；第三者財(cái)產(chǎn)損失每次事故最低限額為人民幣200萬元，累計(jì)最低限額為人民幣500萬元。

投保單位可以根據(jù)自身實(shí)際情況，在最低限額基礎(chǔ)上提高保險(xiǎn)金額，提高部分的保險(xiǎn)費(fèi)按照保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公布的費(fèi)率表計(jì)算。

2.保險(xiǎn)期限規(guī)定

保險(xiǎn)期限一般為一年，自保險(xiǎn)單載明的生效時(shí)間零時(shí)起，至期滿日二十四時(shí)止。投保單位因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，可以申請(qǐng)短期保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)期限不得少于三個(gè)月。短期保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)按照短期費(fèi)率表計(jì)算，短期費(fèi)率=年費(fèi)率×短期保險(xiǎn)天數(shù)÷365天（不足一天按一天計(jì)算）。

保險(xiǎn)期間內(nèi)，若投保單位變更名稱、地址、經(jīng)營(yíng)范圍或從業(yè)人員數(shù)量，應(yīng)在變更后十日內(nèi)通知保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有權(quán)根據(jù)變更情況調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金額。若變更導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加，投保單位應(yīng)補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)；若變更導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)減少，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)退還部分保險(xiǎn)費(fèi)。

3.續(xù)保與費(fèi)率調(diào)整

（1）續(xù)保條件：投保單位在保險(xiǎn)期滿前三十日內(nèi)，向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出續(xù)保申請(qǐng)，并履行以下義務(wù)：①報(bào)告保險(xiǎn)期間內(nèi)的事故情況；②提交安全生產(chǎn)整改情況說明（若發(fā)生過事故）；③繳納續(xù)保保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)投保單位的申請(qǐng)進(jìn)行審核，符合條件的，予以續(xù)保。

（2）費(fèi)率調(diào)整：保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)投保單位的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、事故記錄、安全管理水平等因素實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率制度。具體調(diào)整規(guī)則如下：

①無賠款優(yōu)待：保險(xiǎn)期間內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)事故的，續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)率下浮5%-10%；連續(xù)兩年未發(fā)生保險(xiǎn)事故的，下浮10%-15%；連續(xù)三年未發(fā)生保險(xiǎn)事故的，下浮15%-20%。

②出險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整：保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生1次保險(xiǎn)事故的，續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)率不變；發(fā)生2次保險(xiǎn)事故的，上浮10%-20%；發(fā)生3次及以上保險(xiǎn)事故的，上浮20%-30%。

③安全管理獎(jiǎng)勵(lì)：投保單位取得安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化等級(jí)證書（一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)）的，續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)率分別下浮10%、7%、5%；投保單位被評(píng)為“安全生產(chǎn)先進(jìn)單位”的，下浮5%。

④安全管理處罰：投保單位未履行安全生產(chǎn)主體責(zé)任，發(fā)生重大生產(chǎn)安全事故的（造成3人以上死亡或10人以上重傷），保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有權(quán)拒絕續(xù)保；發(fā)生較大生產(chǎn)安全事故的（造成1-2人死亡或3-9人重傷），續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)率上浮30%-50%。

三、投保與承保管理

（一）投保流程與要求

1.投保主體資格

投保單位應(yīng)為依法設(shè)立并有效存續(xù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位，具備獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的能力。高危行業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位必須投保安責(zé)險(xiǎn)，非高危行業(yè)領(lǐng)域的單位可自愿投保。投保單位需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、安全生產(chǎn)許可證（高危行業(yè)必備）、法定代表人身份證明等文件，確保其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)符合國(guó)家法律法規(guī)要求。對(duì)于存在嚴(yán)重安全生產(chǎn)違法行為或重大事故隱患未整改的單位，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有權(quán)拒絕其投保申請(qǐng)。

2.投保材料提交

投保單位需向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提交完整的投保資料，包括但不限于：投保單（需加蓋單位公章）、從業(yè)人員名冊(cè)（含姓名、崗位、聯(lián)系方式等）、安全生產(chǎn)管理制度文件、近一年內(nèi)安全檢查記錄及事故情況說明（如有）、特種設(shè)備檢驗(yàn)報(bào)告（涉及特種設(shè)備生產(chǎn)的單位）。材料需真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，若發(fā)現(xiàn)虛假材料，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有權(quán)解除合同并不予賠償，且可追究投保單位法律責(zé)任。

3.投保程序規(guī)范

投保程序分為申請(qǐng)、審核、繳費(fèi)、出單四個(gè)環(huán)節(jié)。投保單位首先向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提交投保申請(qǐng)及材料，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在收到材料后5個(gè)工作日內(nèi)完成審核；審核通過的，雙方簽訂保險(xiǎn)合同，投保單位按約定繳納保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收到保費(fèi)后3個(gè)工作日內(nèi)出具保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)單自雙方約定的生效時(shí)間起正式生效。投保單位需在保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)期限內(nèi)按時(shí)繳納保費(fèi)，逾期未繳的，保險(xiǎn)合同自動(dòng)終止。

（二）承保審核與評(píng)估

1.審核內(nèi)容與標(biāo)準(zhǔn)

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需對(duì)投保單位進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審核，重點(diǎn)核查其安全生產(chǎn)管理狀況。審核內(nèi)容包括：安全生產(chǎn)責(zé)任制落實(shí)情況、安全培訓(xùn)教育記錄、應(yīng)急預(yù)案及演練情況、特種設(shè)備定期檢驗(yàn)情況、職業(yè)健康監(jiān)護(hù)情況等。審核標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)國(guó)家及地方安全生產(chǎn)法律法規(guī)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部制定的《安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指引》。對(duì)于不符合審核標(biāo)準(zhǔn)的單位，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可要求其整改，整改合格后方可承保。

2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，采用定量與定性相結(jié)合的方法評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。定量評(píng)估包括分析投保單位的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)、歷史事故率、隱患整改率等數(shù)據(jù)；定性評(píng)估則通過現(xiàn)場(chǎng)勘查、詢問管理人員、檢查作業(yè)環(huán)境等方式，評(píng)估其安全管理水平。評(píng)估結(jié)果分為低、中、高風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)等級(jí)，高風(fēng)險(xiǎn)單位需提高保險(xiǎn)費(fèi)率或增加附加條款，低風(fēng)險(xiǎn)單位可享受費(fèi)率優(yōu)惠。

3.承保決定與通知

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)審核和評(píng)估結(jié)果，作出承保、拒保或延期承保的決定。承保的，應(yīng)在保險(xiǎn)單中明確保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率等核心條款；拒保的，需書面說明拒保理由，并告知投保單位可通過申訴渠道提出異議；延期承保的，應(yīng)明確整改要求和復(fù)驗(yàn)期限。承保決定需在審核完成后10個(gè)工作日內(nèi)通知投保單位，確保雙方權(quán)利義務(wù)清晰。

（三）保險(xiǎn)合同管理

1.合同訂立與生效

保險(xiǎn)合同采用書面形式，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制定標(biāo)準(zhǔn)條款，雙方協(xié)商一致后簽字蓋章生效。合同內(nèi)容需包括：投保單位與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的基本信息、保險(xiǎn)責(zé)任范圍、責(zé)任免除、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)及支付方式、保險(xiǎn)期限、合同解除條件、爭(zhēng)議解決方式等。對(duì)于高危行業(yè)單位，合同中應(yīng)強(qiáng)制約定事故預(yù)防服務(wù)條款，明確服務(wù)內(nèi)容和頻次。合同生效后，雙方均需嚴(yán)格遵守約定，任何一方不得擅自變更或解除合同。

2.合同變更與解除

合同變更需經(jīng)雙方協(xié)商一致，并簽訂書面變更協(xié)議。變更情形包括：投保單位名稱、地址、經(jīng)營(yíng)范圍變更，從業(yè)人員數(shù)量增減，保險(xiǎn)金額調(diào)整等。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收到變更申請(qǐng)后，5個(gè)工作日內(nèi)完成審核，審核通過的，出具批單作為合同附件。合同解除分為法定解除和約定解除：法定解除適用于投保單位存在違法行為或未履行如實(shí)告知義務(wù)的情形；約定解除需雙方協(xié)商一致，解除后保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按短期費(fèi)率退還未到期保費(fèi)，但已發(fā)生保險(xiǎn)事故的不予退還。

3.合同糾紛處理

合同糾紛可通過協(xié)商、調(diào)解、仲裁或訴訟方式解決。協(xié)商不成的，可向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)申請(qǐng)調(diào)解；調(diào)解不成的，根據(jù)合同約定的仲裁條款提交仲裁機(jī)構(gòu)仲裁，或向人民法院提起訴訟。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立糾紛處理機(jī)制，指定專人負(fù)責(zé)，確保糾紛在30個(gè)工作日內(nèi)得到初步處理。對(duì)于因保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定產(chǎn)生的爭(zhēng)議，可委托第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行技術(shù)鑒定，以鑒定結(jié)果作為處理依據(jù)。

四、事故預(yù)防服務(wù)管理

（一）服務(wù)內(nèi)容與標(biāo)準(zhǔn)

1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與隱患排查

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)，每半年對(duì)投保單位開展一次全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。評(píng)估范圍涵蓋生產(chǎn)場(chǎng)所布局、設(shè)備設(shè)施狀態(tài)、作業(yè)流程安全、應(yīng)急管理體系等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。針對(duì)礦山、危化品等高危行業(yè)，需重點(diǎn)檢查通風(fēng)系統(tǒng)、防爆裝置、泄漏報(bào)警器等專項(xiàng)安全設(shè)施。排查發(fā)現(xiàn)的事故隱患需形成《隱患整改清單》，明確隱患等級(jí)（重大/一般）、整改責(zé)任人和完成時(shí)限，并跟蹤驗(yàn)證整改效果。

2.安全培訓(xùn)與應(yīng)急演練

年度培訓(xùn)計(jì)劃需覆蓋三類人員：管理層側(cè)重安全生產(chǎn)法規(guī)與責(zé)任落實(shí)，操作人員側(cè)重崗位風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)與應(yīng)急處置，新員工側(cè)重三級(jí)安全教育培訓(xùn)。培訓(xùn)形式應(yīng)包含理論授課、實(shí)操模擬和事故案例分析。應(yīng)急演練每半年至少組織一次，演練類型包括綜合應(yīng)急演練、專項(xiàng)演練和現(xiàn)場(chǎng)處置演練，演練后需評(píng)估預(yù)案適用性并修訂完善。

3.技術(shù)咨詢與升級(jí)改造

建立安全生產(chǎn)技術(shù)咨詢熱線，提供24小時(shí)響應(yīng)服務(wù)。針對(duì)老舊設(shè)備、高危工藝等關(guān)鍵問題，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)聯(lián)合專業(yè)機(jī)構(gòu)提供技術(shù)改造方案，例如為粉塵涉爆企業(yè)推薦抑爆裝置升級(jí)方案，為有限空間作業(yè)提供氣體檢測(cè)系統(tǒng)優(yōu)化方案。技術(shù)改造費(fèi)用由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)，最高不超過當(dāng)年保費(fèi)收入的5%。

（二）服務(wù)實(shí)施機(jī)制

1.服務(wù)團(tuán)隊(duì)配置要求

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需按行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)配備專業(yè)團(tuán)隊(duì)：高危行業(yè)（礦山、?；返龋┟?00名從業(yè)人員至少配備1名注冊(cè)安全工程師；一般行業(yè)每500名從業(yè)人員配備1名安全專員。團(tuán)隊(duì)需包含持證電工、焊工等特種作業(yè)人員，以及具備應(yīng)急救援資質(zhì)的專家。服務(wù)人員需通過年度考核，未通過者不得繼續(xù)提供服務(wù)。

2.服務(wù)流程規(guī)范

實(shí)行“申請(qǐng)-派單-執(zhí)行-反饋”閉環(huán)管理。投保單位通過線上平臺(tái)提交服務(wù)需求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在2個(gè)工作日內(nèi)確認(rèn)并派單，服務(wù)人員需在約定時(shí)間攜帶專業(yè)設(shè)備到場(chǎng)。服務(wù)過程需全程記錄，包括現(xiàn)場(chǎng)照片、檢測(cè)數(shù)據(jù)、簽字確認(rèn)單等。服務(wù)完成后5個(gè)工作日內(nèi)提交《服務(wù)報(bào)告》，投保單位需在報(bào)告上簽字確認(rèn)。

3.第三方機(jī)構(gòu)協(xié)作

對(duì)于復(fù)雜技術(shù)問題，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可委托具備相應(yīng)資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。第三方機(jī)構(gòu)需滿足：具有安全生產(chǎn)技術(shù)服務(wù)許可證，近三年內(nèi)無重大安全責(zé)任事故，專業(yè)技術(shù)人員不少于10人。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需建立第三方機(jī)構(gòu)庫，每?jī)赡赀M(jìn)行一次資質(zhì)復(fù)核，淘汰不合格機(jī)構(gòu)。

（三）監(jiān)督與考核評(píng)價(jià)

1.服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督

建立三級(jí)監(jiān)督機(jī)制：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部設(shè)立服務(wù)督察組，每月抽查30%的服務(wù)記錄；監(jiān)管部門每季度開展飛行檢查，重點(diǎn)核查隱患整改落實(shí)情況；投保單位通過滿意度評(píng)價(jià)系統(tǒng)對(duì)每次服務(wù)進(jìn)行評(píng)分，評(píng)分低于80分的服務(wù)人員需重新培訓(xùn)。

2.考核指標(biāo)體系

實(shí)行量化考核，核心指標(biāo)包括：隱患整改率（≥95%）、培訓(xùn)覆蓋率（100%）、應(yīng)急演練達(dá)標(biāo)率（≥90%）、服務(wù)響應(yīng)及時(shí)率（≥95%）?？己私Y(jié)果與保險(xiǎn)費(fèi)率直接掛鉤：年度考核優(yōu)秀（評(píng)分≥90分）的，下年度保費(fèi)優(yōu)惠10%；考核不合格（評(píng)分<70分）的，暫停服務(wù)資格并整改。

3.評(píng)價(jià)結(jié)果應(yīng)用

年度考核結(jié)果向監(jiān)管部門報(bào)備，并納入企業(yè)安全生產(chǎn)信用記錄。連續(xù)三年考核優(yōu)秀的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，可在新增業(yè)務(wù)中給予20%的保費(fèi)額度傾斜；考核不合格的機(jī)構(gòu)，取消高危行業(yè)服務(wù)資質(zhì)。投保單位對(duì)服務(wù)評(píng)價(jià)有異議的，可向保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)申請(qǐng)復(fù)核。

五、事故理賠與應(yīng)急處置

（一）事故報(bào)案與受理

1.報(bào)案時(shí)限與方式

生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位發(fā)生生產(chǎn)安全事故后，應(yīng)在事故發(fā)生后24小時(shí)內(nèi)通過電話、線上平臺(tái)或現(xiàn)場(chǎng)報(bào)案等方式向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)報(bào)案。報(bào)案內(nèi)容需包括事故發(fā)生時(shí)間、地點(diǎn)、簡(jiǎn)要經(jīng)過、傷亡情況、財(cái)產(chǎn)損失估計(jì)等信息。對(duì)于重大事故（造成3人以上死亡或10人以上重傷），應(yīng)在2小時(shí)內(nèi)同時(shí)向當(dāng)?shù)貞?yīng)急管理部門和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)報(bào)告。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立24小時(shí)報(bào)案熱線，并配備專人負(fù)責(zé)接聽記錄。

2.報(bào)案材料要求

投保單位需在報(bào)案后3個(gè)工作日內(nèi)提交書面報(bào)案材料，包括：事故情況說明（含現(xiàn)場(chǎng)照片、視頻證據(jù)）、傷亡人員名單及身份證明、醫(yī)療診斷證明、財(cái)產(chǎn)損失清單、事故現(xiàn)場(chǎng)保護(hù)記錄、政府相關(guān)部門的事故調(diào)查報(bào)告（如有）。材料需加蓋單位公章，確保真實(shí)完整。若材料不全，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有權(quán)要求補(bǔ)充，補(bǔ)充時(shí)限為5個(gè)工作日。

3.報(bào)案受理流程

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)接到報(bào)案后，立即啟動(dòng)理賠程序：①接報(bào)案人員核實(shí)事故信息，錄入理賠系統(tǒng)；②生成報(bào)案編號(hào)，通知理賠專員；③理賠專員在1小時(shí)內(nèi)聯(lián)系投保單位確認(rèn)細(xì)節(jié)；④對(duì)于重大事故，啟動(dòng)重大案件應(yīng)急預(yù)案，成立理賠專案組。報(bào)案受理完成后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向投保單位出具《報(bào)案受理通知書》，明確后續(xù)流程和聯(lián)系人。

（二）現(xiàn)場(chǎng)查勘與調(diào)查

1.查勘時(shí)限與人員配置

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在接到報(bào)案后48小時(shí)內(nèi)完成現(xiàn)場(chǎng)查勘（偏遠(yuǎn)地區(qū)可延長(zhǎng)至72小時(shí)）。查勘人員需具備相關(guān)專業(yè)資質(zhì)：一般事故由1名理賠員和1名技術(shù)專家組成；重大事故需增加1名法律顧問和1名行業(yè)專家。查勘人員需攜帶執(zhí)法記錄儀、測(cè)量工具、采樣設(shè)備等專業(yè)裝備，全程記錄查勘過程。

2.查勘內(nèi)容與方法

現(xiàn)場(chǎng)查勘重點(diǎn)包括：①事故現(xiàn)場(chǎng)環(huán)境及破壞情況；②設(shè)備設(shè)施運(yùn)行狀態(tài)；③操作人員作業(yè)行為；④安全防護(hù)措施落實(shí)情況；⑤應(yīng)急處置措施有效性。查勘方法采用“一看、二問、三測(cè)、四錄”：查看現(xiàn)場(chǎng)痕跡，詢問目擊人員，測(cè)量關(guān)鍵數(shù)據(jù)，記錄物證信息。對(duì)于涉及技術(shù)性較強(qiáng)的事故（如爆炸、泄漏），可委托第三方檢測(cè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行專業(yè)鑒定。

3.調(diào)查協(xié)作機(jī)制

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與應(yīng)急管理部門建立信息共享機(jī)制：①及時(shí)獲取政府事故調(diào)查報(bào)告；②參與事故調(diào)查會(huì)議；③共享事故原因分析結(jié)論。對(duì)于存在爭(zhēng)議的事故原因，可聯(lián)合組織專家論證會(huì)，邀請(qǐng)政府監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、科研機(jī)構(gòu)共同參與，形成客觀調(diào)查結(jié)論。調(diào)查結(jié)束后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出具《現(xiàn)場(chǎng)查勘報(bào)告》，詳細(xì)記錄事故原因、責(zé)任劃分及損失情況。

（三）責(zé)任認(rèn)定與賠付

1.責(zé)任認(rèn)定依據(jù)

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依據(jù)《保險(xiǎn)合同》、事故調(diào)查報(bào)告、法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。認(rèn)定原則包括：①是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍；②投保單位是否存在故意行為或重大過失；③損失與事故之間的因果關(guān)系；④責(zé)任比例劃分（多方責(zé)任時(shí)）。對(duì)于復(fù)雜案件，可參考司法判例或行業(yè)慣例，必要時(shí)咨詢法律顧問出具專業(yè)意見。

2.賠付標(biāo)準(zhǔn)與流程

賠付標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同約定執(zhí)行：①人員傷亡賠償按傷殘等級(jí)和當(dāng)?shù)刭r償標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算；②財(cái)產(chǎn)損失賠償按實(shí)際損失扣除免賠額后計(jì)算；③第三者責(zé)任賠償按責(zé)任比例分擔(dān)。賠付流程為：①理賠專員核定損失金額；②生成《賠付計(jì)算書》；③投保單位確認(rèn)無異議后簽署《權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》；④保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在10個(gè)工作日內(nèi)支付賠款。賠款可直接支付給傷亡人員或受損方，也可支付至投保單位賬戶。

3.預(yù)付賠款機(jī)制

對(duì)于重大事故或傷亡人數(shù)較多的事故，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可啟動(dòng)預(yù)付賠款程序：①在事故發(fā)生后5個(gè)工作日內(nèi)，根據(jù)初步損失評(píng)估預(yù)付30%-50%賠款；②預(yù)付賠款用于支付醫(yī)療費(fèi)用、喪葬費(fèi)用等緊急支出；③最終賠付金額以核定結(jié)果為準(zhǔn)，多退少補(bǔ)。預(yù)付賠款不計(jì)利息，但需在最終賠付時(shí)抵扣。投保單位需提供預(yù)付賠款使用說明，確保專款專用。

（四）應(yīng)急處置協(xié)同

1.應(yīng)急預(yù)案啟動(dòng)

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對(duì)不同類型事故制定專項(xiàng)應(yīng)急預(yù)案：①礦山事故啟動(dòng)“井下救援專項(xiàng)預(yù)案”；②?；肥鹿蕟?dòng)“泄漏處置專項(xiàng)預(yù)案”；③建筑事故啟動(dòng)“坍塌救援專項(xiàng)預(yù)案”。預(yù)案明確指揮體系、響應(yīng)流程、資源調(diào)配等內(nèi)容。重大事故發(fā)生后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總經(jīng)理擔(dān)任應(yīng)急指揮，1小時(shí)內(nèi)啟動(dòng)預(yù)案，調(diào)集救援隊(duì)伍、醫(yī)療資源、物資儲(chǔ)備。

2.救援資源協(xié)調(diào)

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立跨部門協(xié)作網(wǎng)絡(luò)：①聯(lián)合消防救援、醫(yī)療急救等專業(yè)力量開展現(xiàn)場(chǎng)救援；②協(xié)調(diào)交通運(yùn)輸部門保障傷員轉(zhuǎn)運(yùn)；③聯(lián)動(dòng)通信部門確保現(xiàn)場(chǎng)通訊暢通；④協(xié)調(diào)周邊企業(yè)提供臨時(shí)安置場(chǎng)所。救援資源調(diào)度采用“分級(jí)響應(yīng)”機(jī)制：一般事故由區(qū)域救援中心處置；重大事故啟動(dòng)省級(jí)乃至國(guó)家級(jí)救援資源。

3.信息發(fā)布與輿情管理

事故信息發(fā)布遵循“及時(shí)、準(zhǔn)確、公開”原則：①保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)指定新聞發(fā)言人，統(tǒng)一對(duì)外發(fā)布信息；②每日召開新聞發(fā)布會(huì)通報(bào)救援進(jìn)展；③通過官網(wǎng)、社交媒體等渠道實(shí)時(shí)更新信息；④針對(duì)不實(shí)信息及時(shí)澄清，避免輿情發(fā)酵。輿情管理包括：監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)輿情，分析公眾關(guān)切點(diǎn)，制定回應(yīng)策略，必要時(shí)邀請(qǐng)第三方機(jī)構(gòu)協(xié)助處理。

（五）爭(zhēng)議解決機(jī)制

1.協(xié)商調(diào)解程序

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與投保單位對(duì)賠付金額或責(zé)任認(rèn)定存在爭(zhēng)議時(shí)，首先通過協(xié)商解決：①由理賠專員與投保單位負(fù)責(zé)人進(jìn)行面對(duì)面溝通；②就爭(zhēng)議焦點(diǎn)提供證據(jù)和法律依據(jù)；③提出折中解決方案。協(xié)商不成的，可申請(qǐng)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織調(diào)解。調(diào)解需在15個(gè)工作日內(nèi)完成，調(diào)解結(jié)果需經(jīng)雙方簽字確認(rèn)。

2.仲裁與訴訟途徑

調(diào)解無效的爭(zhēng)議，可通過仲裁或訴訟解決：①保險(xiǎn)合同中約定仲裁條款的，向約定的仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁；②未約定仲裁條款的，可向事故發(fā)生地或被告住所地人民法院提起訴訟。仲裁或訴訟期間，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)提供必要的協(xié)助，包括提供理賠資料、配合調(diào)查等。訴訟過程中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可委托律師代理，確保法律程序合規(guī)。

3.復(fù)核與申訴機(jī)制

投保單位對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處理決定不服的，可申請(qǐng)復(fù)核：①在收到處理決定書10個(gè)工作日內(nèi)提交書面復(fù)核申請(qǐng)；②保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在收到申請(qǐng)后5個(gè)工作日內(nèi)組織復(fù)核小組；③復(fù)核小組由3名以上專家組成，獨(dú)立出具復(fù)核意見。對(duì)復(fù)核結(jié)果仍有異議的，可向中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)申訴。申訴需提供新證據(jù)，銀保監(jiān)會(huì)在30個(gè)工作日內(nèi)作出處理決定。

六、監(jiān)督與責(zé)任追究

（一）政府監(jiān)管職責(zé)

1.監(jiān)管主體與分工

應(yīng)急管理部門負(fù)責(zé)安責(zé)險(xiǎn)實(shí)施的綜合監(jiān)管，制定年度檢查計(jì)劃，組織跨部門聯(lián)合執(zhí)法；銀保監(jiān)部門監(jiān)督保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保理賠行為，規(guī)范費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制；行業(yè)主管部門指導(dǎo)本行業(yè)投保工作，督促企業(yè)落實(shí)主體責(zé)任。建立聯(lián)席會(huì)議制度，每季度召開監(jiān)管協(xié)調(diào)會(huì)，通報(bào)工作進(jìn)展，解決突出問題。

2.監(jiān)管檢查內(nèi)容

重點(diǎn)檢查投保覆蓋率（高危行業(yè)需達(dá)100%）、事故預(yù)防服務(wù)落實(shí)情況（每季度服務(wù)記錄完整率≥95%）、賠款支付時(shí)效（重大事故預(yù)付款不超過5個(gè)工作日）、數(shù)據(jù)報(bào)送真實(shí)性（月度報(bào)表差錯(cuò)率≤1%）。采用“雙隨機(jī)一公開”方式，每年對(duì)20%的投保單位開展飛行檢查。

3.監(jiān)管措施應(yīng)用

對(duì)未按規(guī)定投保的高危企業(yè)，依法處以20萬元以下罰款；對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)拒賠、惜賠的，責(zé)令限期整改并處違法所得1-3倍罰款；對(duì)提供虛假材料的企業(yè)，納入