2025車險核保人資格考試試題(答案)一、單項選擇題（共20題，每題1.5分，共30分）1.根據(jù)2025年最新《商業(yè)車險示范條款》，以下哪種情形不屬于車損險免責范圍？A.被保險機動車被轉(zhuǎn)讓后未及時通知保險人，且因轉(zhuǎn)讓導致危險程度顯著增加B.駕駛?cè)斯室庵圃旖煌ㄊ鹿蔆.因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失D.自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷答案：A（解析：根據(jù)條款，被轉(zhuǎn)讓未通知且危險程度顯著增加，保險人僅對因危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故不承擔賠償責任，并非直接免責；B為故意行為免責，C、D為典型免責情形。）2.某新能源汽車投保時，電池能量密度為180Wh/kg，根據(jù)2025年新能源車險核保指引，其電池風險系數(shù)基準值應為？A.0.95B.1.00C.1.05D.1.10答案：B（解析：指引規(guī)定，電池能量密度160-200Wh/kg的風險系數(shù)基準值為1.00；低于160為1.05，高于200為0.95。）3.交強險中，被保險機動車在事故中無責任時，醫(yī)療費用賠償限額為？A.1800元B.18000元C.1980元D.20000元答案：A（解析：2025年交強險無責任醫(yī)療費用賠償限額仍為1800元，死亡傷殘無責限額18000元，財產(chǎn)損失無責限額100元。）4.核保過程中，發(fā)現(xiàn)某車輛上年出險次數(shù)為5次（均為車損險），根據(jù)行業(yè)車險費率浮動規(guī)則，其NCD系數(shù)（無賠款優(yōu)待系數(shù)）應為？A.0.6B.1.0C.1.3D.2.0答案：D（解析：2025年NCD系數(shù)規(guī)則：出險0次0.5，1次0.7，2次1.0，3次1.3，4次1.6，5次及以上2.0。）5.以下哪種車輛不屬于特種車范疇？A.混凝土泵車B.道路清障車C.租賃公司運營的7座商務車D.油田專用測井車答案：C（解析：特種車指用于特殊作業(yè)或運輸?shù)能囕v，包括工程搶險、清潔、起重、裝卸等，租賃商務車屬于普通客車。）6.某營業(yè)性貨車投保時，行駛證使用性質(zhì)為“貨運”，但實際從事危險品運輸（未告知保險人），核保應如何處理？A.正常承保，后續(xù)出險再拒賠B.要求投保人提供危險品運輸許可證，按危險品運輸車輛費率承保C.直接拒保D.降低保額承保答案：B（解析：使用性質(zhì)與實際不符且顯著增加風險，應要求提供資質(zhì)并調(diào)整費率；若無法提供則拒保，但核保階段應先核實。）7.車齡8年的進口豪華轎車（價值80萬元）投保車損險，合理的保額確定方式為？A.按新車購置價80萬元B.按投保時實際價值（80萬×（1-8×10%））=16萬元C.按雙方協(xié)商價值50萬元D.按市場評估價值45萬元答案：D（解析：2025年車損險保額按投保時實際價值確定，實際價值=新車購置價×（1-使用月數(shù)×月折舊率），進口車月折舊率0.6%，8年=96個月，80萬×（1-96×0.6%）=80萬×（1-0.576）=33.92萬，但市場評估更合理時以評估價為準，故D正確。）8.以下哪種情形不構(gòu)成保險欺詐？A.投保人故意將非營運車輛按營運車輛投保以降低保費B.被保險人偽造事故現(xiàn)場，謊稱單方碰撞C.修理廠虛報維修項目，與被保險人串通騙取賠款D.駕駛?cè)顺鲭U后棄車逃離現(xiàn)場，2小時后返回并報警答案：D（解析：棄車逃離可能涉及逃逸，但2小時內(nèi)返回并報警，若未故意隱瞞事故性質(zhì)，不構(gòu)成欺詐；A為虛假告知，B、C為故意偽造，均屬欺詐。）9.根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險條例》，以下哪類車輛可以不投保交強險？A.軍隊專用車輛B.臨時入境的境外機動車C.公安機關(guān)的警用車輛D.已達到報廢標準但仍在使用的機動車答案：B（解析：臨時入境車輛可憑境外保險憑證入境，無需投保我國交強險；軍隊、警用車輛需投保，報廢車禁止上路但上路需投保。）10.某網(wǎng)約車平臺車輛由個人所有，投保時使用性質(zhì)為“非營運”，核保發(fā)現(xiàn)其實際用于網(wǎng)約車接單，應采取的措施是？A.同意承保，出險時按比例賠付B.要求變更使用性質(zhì)為“營運”，補繳保費C.以“危險程度顯著增加未通知”為由拒保D.降低車損險保額答案：B（解析：網(wǎng)約車屬于營運性質(zhì)，使用性質(zhì)與實際不符，應要求變更并補費；若投保人拒絕則拒保，但核保階段應先要求整改。）11.新能源汽車電池單獨損失險的保險責任不包括？A.電池起火燃燒B.電池因碰撞導致內(nèi)部短路C.電池因暴雨浸泡損壞D.電池因自然老化容量衰減答案：D（解析：單獨損失險承保意外事故或自然災害導致的損失，自然老化屬免責。）12.核保人在審核某車輛時，發(fā)現(xiàn)其上年保單存在“套牌車”記錄（已處理），當前車輛為合法上牌，應如何評估風險？A.視為高風險，提高費率或限制承保險種B.無影響，正常承保C.直接拒保D.要求提供車輛來源證明，確認無違法后正常承保答案：D（解析：歷史套牌已處理，需核實當前車輛合法性，確認后可正常承保，無需直接拒保或提高費率。）13.某企業(yè)為10輛貨車投保車隊商業(yè)險，其中2輛上年出險次數(shù)為4次，其余8輛為0次，車隊整體NCD系數(shù)應如何計算？A.按各車輛NCD系數(shù)加權(quán)平均B.按最高NCD系數(shù)確定C.按最低NCD系數(shù)確定D.統(tǒng)一使用1.0答案：A（解析：2025年車隊業(yè)務費率按各車輛風險加權(quán)計算，避免“好車補壞車”，故加權(quán)平均。）14.以下哪種改裝行為不會顯著增加車輛風險？A.更換高性能剎車系統(tǒng)B.加裝車頂行李架（符合規(guī)定）C.改裝發(fā)動機增大馬力D.改變車身顏色未備案答案：B（解析：加裝符合規(guī)定的行李架不改變安全性能；A、C可能影響操控，D屬違法改裝但風險增加較小，B風險最低。）15.某車輛投保時，行駛證注冊日期為2018年5月，首次投保日期為2023年5月，2025年續(xù)保時，其車齡計算應為？A.5年（2025-2018）B.2年（2025-2023）C.4年（2025-2021，假設中間未斷保）D.按實際使用年限，以注冊日期為準答案：D（解析：車齡按行駛證注冊日期計算，與投保日期無關(guān)，故2025-2018=7年？題目可能筆誤，正確邏輯為車齡以注冊日期起算，故D正確。）16.交強險中，被保險人故意制造交通事故，保險人應如何處理？A.不承擔賠償責任，且不退還保費B.墊付搶救費用，有權(quán)向被保險人追償C.承擔賠償責任，后向被保險人追償D.不承擔賠償責任，但需退還保費答案：B（解析：根據(jù)條例，故意制造事故，保險人墊付搶救費用并追償，其他損失不賠。）17.核保人發(fā)現(xiàn)某車輛為“全損修復車”（曾推定全損后修復），應重點審核的內(nèi)容不包括？A.修復記錄（維修廠資質(zhì)、更換部件清單）B.車輛實際價值評估C.原全損事故原因（是否涉及洪水、火燒等）D.投保人的駕駛習慣答案：D（解析：全損修復車風險重點在修復質(zhì)量、原事故性質(zhì)及當前價值，駕駛習慣屬常規(guī)審核，非重點。）18.某家庭自用轎車投保時，投保人聲明車輛主要在市區(qū)行駛，年里程8000公里，根據(jù)里程費率因子，其費率調(diào)整系數(shù)應為？A.0.8（5000-10000公里）B.0.9（10001-20000公里）C.1.0（20001-30000公里）D.1.1（30000公里以上）答案：A（解析：2025年里程費率：5000公里以下0.7，5001-10000公里0.8，10001-20000公里1.0，20001-30000公里1.1，30000以上1.2。）19.以下哪種情況可認定為“危險程度顯著增加”？A.車輛從家庭自用改為周末短途租賃（未告知）B.車輛定期保養(yǎng)記錄缺失C.駕駛?cè)四挲g從30歲增至35歲D.車輛加裝普通倒車影像答案：A（解析：使用性質(zhì)變更為營運類租賃，顯著增加風險；B為維護問題，C、D無顯著影響。）20.商業(yè)車險中，“指定修理廠險”的作用是？A.約定出險后由投保人指定的修理廠維修，保險人按該修理廠報價賠付B.限制投保人只能選擇保險公司合作修理廠C.提高車損險保額D.降低車損險免賠額答案：A（解析：指定修理廠險允許投保人指定修理廠，保險人按該修理廠合理費用賠付，避免按市場均價導致的差價。）二、多項選擇題（共10題，每題2分，共20分。每題至少2個正確選項，多選、錯選、漏選均不得分）1.車險核保的核心原則包括？A.風險選擇原則（篩選優(yōu)質(zhì)風險）B.公平合理原則（費率與風險匹配）C.合規(guī)經(jīng)營原則（遵守監(jiān)管規(guī)定）D.規(guī)模優(yōu)先原則（追求保費規(guī)模）答案：ABC（解析：核保核心是風險控制、公平性和合規(guī)，規(guī)模優(yōu)先非原則。）2.影響新能源汽車核保的關(guān)鍵風險因素有？A.電池類型（三元鋰/磷酸鐵鋰）B.充電方式（家用樁/公共樁）C.車輛續(xù)航里程D.車主充電頻率答案：AB（解析：電池類型直接影響起火風險，充電方式影響使用風險；續(xù)航里程和充電頻率與風險關(guān)聯(lián)較小。）3.以下屬于車損險保險責任的有？A.臺風導致車輛被樹木砸損B.暴雨造成發(fā)動機進水（未二次啟動）C.駕駛?cè)司o急避讓行人時撞護欄D.車輛停放在小區(qū)被高空墜物砸壞答案：ABCD（解析：車損險承保自然災害（臺風、暴雨）和意外事故（碰撞、墜物），發(fā)動機進水不二次啟動可賠。）4.核保人審核營運貨車時，需重點關(guān)注的信息包括？A.車輛核定載質(zhì)量B.駕駛?cè)藦臉I(yè)資格證C.運輸貨物類型（普通/危險品）D.上年事故類型（是否涉及超載）答案：ABCD（解析：載質(zhì)量、貨物類型影響風險，從業(yè)資格證是營運必備，上年超載事故反映管理問題。）5.交強險“互碰自賠”適用的條件有？A.兩車或多車互碰，各方均有責任B.各方車損均在2000元以內(nèi)C.各方均投保交強險D.無人員傷亡和車外財產(chǎn)損失答案：ABCD（解析：互碰自賠需滿足：各方有責、車損≤2000、均有交強險、無人員/車外損失。）6.以下情形中，保險人可解除保險合同的有？A.投保人故意隱瞞車輛曾發(fā)生重大火燒事故的事實B.車輛使用性質(zhì)變更為營運，投保人未通知保險人且危險程度顯著增加C.投保人拖欠保費超過30日D.車輛已報廢但投保人仍繼續(xù)投保答案：ABD（解析：A為故意欺詐，B為危險程度增加未通知，D為標的已滅失，均可解除；C為拖欠保費，通常進入寬限期而非直接解除。）7.核保人在反欺詐審核中，應關(guān)注的異常點包括？A.新投保車輛上年無保單（無歷史記錄）B.多輛車集中在同一時間、同一地點投保，投保人不同C.車輛維修記錄顯示頻繁更換同一部件（如前保險杠）D.被保險人與車主非同一人，且無合理關(guān)系（如租賃）答案：BCD（解析：A為正常情況（新車或轉(zhuǎn)保）；B可能團伙作案，C可能虛假維修，D可能冒名投保。）8.新能源車險“三電系統(tǒng)”包括？A.電機B.電池C.電控D.電路答案：ABC（解析：三電系統(tǒng)指電池、電機、電控系統(tǒng)。）9.以下屬于商業(yè)三者險免責情形的有？A.駕駛?cè)藷o有效駕駛證（如駕駛證過期未換證）B.被保險機動車被盜竊期間肇事C.事故造成的精神損害賠償D.超出國家基本醫(yī)療保險標準的醫(yī)療費用答案：ABC（解析：三者險免責包括無有效駕駛資格、盜搶期間肇事、精神損害（需附加險）；超醫(yī)保費用可賠（2025年條款已調(diào)整）。）10.核保人在審核高價值車輛（如200萬元以上跑車）時，需特別關(guān)注的內(nèi)容有？A.車輛是否安裝GPS定位裝置B.車主是否有賽道駕駛記錄C.車輛停放地點（車庫/露天）D.原廠配件供應周期及價格答案：ABCD（解析：高價值車風險高，需關(guān)注防盜（GPS）、使用場景（賽道）、停放安全、維修成本（配件）。）三、判斷題（共15題，每題1分，共15分。正確填“√”，錯誤填“×”）1.投保人未如實告知車輛改裝情況，但核保人因疏忽未發(fā)現(xiàn)，出險后保險人仍可拒賠。（）答案：√（解析：投保人故意或重大過失未告知，保險人可拒賠，與核保是否疏忽無關(guān)。）2.新能源汽車電池衰減（容量低于80%）屬于車損險保險責任。（）答案：×（解析：自然衰減屬免責，非意外事故或自然災害導致。）3.交強險中，被保險人是指投保人，不包括允許的駕駛?cè)?。（）答案：×（解析：被保險人包括投保人及其允許的合法駕駛?cè)?。?.營業(yè)性客車的核保需重點關(guān)注車輛座位數(shù)、運營路線及駕駛?cè)四挲g。（）答案：√（解析：座位數(shù)影響風險，運營路線（長途/短途）和駕駛?cè)四挲g（年輕/高齡）均為關(guān)鍵因素。）5.車輛上年發(fā)生1次無責事故（交強險賠付），不影響NCD系數(shù)。（）答案：√（解析：NCD系數(shù)僅統(tǒng)計有責事故，無責事故不影響。）6.投保人可同時投保多份交強險，以提高保障。（）答案：×（解析：交強險實行“一車一保”，多投無效。）7.核保人發(fā)現(xiàn)車輛為“套牌車”，應直接拒保并向交管部門舉報。（）答案：√（解析：套牌車違法，核保應拒保并配合監(jiān)管。）8.商業(yè)車險中，“絕對免賠額”是指保險人不承擔免賠額內(nèi)的損失，被保險人需自行承擔。（）答案：√（解析：絕對免賠額為被保險人自擔部分，相對免賠額是超過免賠額后全賠。）9.車輛改裝天然氣（CNG）裝置后，只需告知保險人即可，無需調(diào)整保費。（）答案：×（解析：改裝CNG顯著增加風險，需重新評估并調(diào)整費率。）10.某車輛投保時選擇“指定駕駛?cè)恕保▋H車主本人），若出險時由其配偶駕駛，保險人可拒賠。（）答案：×（解析：指定駕駛?cè)送ǔ＜s定增加免賠，而非直接拒賠。）11.交強險“代查勘代定損”機制適用于異地出險案件。（）答案：√（解析：為便利被保險人，異地出險可由當?shù)乇ｋU公司代查勘定損。）12.核保人可根據(jù)經(jīng)驗判斷，對高風險車輛單獨設定附加條件（如限制行駛區(qū)域）。（）答案：√（解析：核保有權(quán)通過特別約定限制風險，如行駛區(qū)域、指定駕駛?cè)说?。?3.新能源汽車因充電故障導致電池起火，屬于自燃險保險責任。（）答案：√（解析：自燃險承保因電路、線路、電池等故障引起的燃燒，充電故障屬此范圍。）14.某企業(yè)為員工車輛統(tǒng)一投保，核保需審核每輛車的使用性質(zhì)，而非僅企業(yè)整體性質(zhì)。（）答案：√（解析：車隊業(yè)務需逐車審核，避免混保（如將營運車按非營運投保）。）15.車輛“零整比”越高，核保風險越低（因維修成本低）。（）答案：×（解析：零整比高意味著配件貴，維修成本高，核保風險更高。）四、案例分析題（共4題，第1、2題各10分，第3、4題各12.5分，共45分）案例1：高價值車核保某客戶投保一輛2023年進口豪華轎車（新車購置價300萬元），車齡2年，上年無出險記錄。核保發(fā)現(xiàn)：①車輛常停放于開放式小區(qū)；②車主為30歲，有2次超速違章記錄（均未達50%）；③車輛未安裝原廠防盜裝置，但加裝了第三方GPS定位；④車主要求投保車損險（保額按實際價值）、三者險（500萬元）、不計免賠險。問題：1.車損險保額應如何確定？需提供哪些證明材料？（4分）2.核保應關(guān)注的主要風險點及應對措施？（6分）答案：1.保額=新車購置價×（1-使用月數(shù)×月折舊率）。進口車月折舊率0.6%，使用24個月，保額=300萬×（1-24×0.6%）=300萬×0.856=256.8萬元。需提供購車發(fā)票、車輛登記證（證明新車價）、第三方評估報告（驗證實際價值）。2.風險點及措施：①停放環(huán)境：開放式小區(qū)防盜風險高，建議要求安裝原廠防盜裝置或提高盜搶險費率；②車主違章：2次超速反映駕駛習慣激進，可加費或限制承保險種；③第三方GPS：需確認其有效性，要求提供安裝證明；④高保額車損險：300萬新車維修成本極高，需評估配件供應周期（如進口件等待時間），可約定“指定4S店維修”特別條款；⑤三者險500萬：符合高價值車風險需求，無需調(diào)整，但需確認客戶保費支付能力。案例2：網(wǎng)約車使用性質(zhì)變更某車主2024年5月為自有轎車投保（使用性質(zhì)“非營運”），2025年3月起注冊為網(wǎng)約車平臺司機（未通知保險人）。2025年5月續(xù)保時，核保通過平臺數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)其實際用于營運，上年出險3次（均為三者險，賠付金額合計8萬元）。問題：1.投保人未通知使用性質(zhì)變更是否構(gòu)成“危險程度顯著增加”？依據(jù)是什么？（3分）2.續(xù)保時核保應如何處理？（4分）3.若投保人拒絕變更使用性質(zhì)，保險人可采取哪些措施？（3分）答案：1.構(gòu)成。根據(jù)《保險法》第52條，使用性質(zhì)從非營運變更為營運（網(wǎng)約車屬營運），導致行駛里程、使用頻率增加，危險程度顯著增加。2.核保應要求投保人提供網(wǎng)約車運輸證、駕駛?cè)藦臉I(yè)資格證，將使用性質(zhì)變更為“營運”，重新計算保費（營運車費率高于非營運），補繳差額。同時，上年3次出險需調(diào)整NCD系數(shù)（非營運出險3次NCD=1.3，營運車可能更高）。3.若拒絕變更，保險人可依據(jù)《保險法》第52條解除合同；若合同未解除，對于因危險程度增加導致的保險事故，不承擔賠償責任。案例3：新能源車險電池風險某客戶投保2024款純電動汽車（電池類型：三元鋰電池，能量密度220Wh/kg），車齡1年。核保發(fā)現(xiàn)：①車輛常使用公共快充樁充電（每周3-4次）；②上年曾因電池過熱報警，到4S店更換過電池管理系統(tǒng)（BMS）；③車主居住城市冬季氣溫常低于-15℃。問題：1.三元鋰電池的主要風險是什么？與磷酸鐵鋰電池的區(qū)別？（4分）2.核保應重點審核的電池相關(guān)資料有哪些？（4分）3.針對上述風險點，核保可提出哪些附加條件？（4.5分）答案：1.三元鋰電池風險：高溫下易熱失控（起火風險高）；磷酸鐵鋰電池耐高溫性好，安全性高但能量密度低。2.需審核：電