#對(duì)車險(xiǎn)理賠新技術(shù)應(yīng)用的對(duì)策建議概述目錄TOC\o"1-3"\h\u23049對(duì)車險(xiǎn)理賠新技術(shù)應(yīng)用的對(duì)策建議概述 1244961.1對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司的建議 1281231.1.1加大保險(xiǎn)技術(shù)資金投入 1294761.1.2加強(qiáng)新技術(shù)在處理人傷案件上的開拓 2277351.1.3集中機(jī)動(dòng)車輛承保、理賠數(shù)據(jù)，實(shí)行信息共享 3236221.1.4加強(qiáng)與在某領(lǐng)域具有最佳資質(zhì)的科技公司的長(zhǎng)期合作 3219741.1.5加強(qiáng)保險(xiǎn)新科技人才培養(yǎng) 4146551.2對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的建議 4隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等新一代信息技術(shù)的的興起，保險(xiǎn)新技術(shù)在車險(xiǎn)理賠方面的應(yīng)用將革新保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，提升效率并有效降低運(yùn)營(yíng)成本。面對(duì)著科技和大數(shù)據(jù)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)流程的巨大沖擊，保險(xiǎn)科技正在重塑保險(xiǎn)業(yè)同時(shí)，也驅(qū)動(dòng)著行業(yè)的全面創(chuàng)新。然而創(chuàng)新必然帶來(lái)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)理賠模式、既有監(jiān)管規(guī)則的挑戰(zhàn)，也會(huì)產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。在這一過(guò)程中，保險(xiǎn)公司要如何快速適應(yīng)與應(yīng)對(duì)新的時(shí)代趨勢(shì)與變化，正確發(fā)揮“保險(xiǎn)新科技”的優(yōu)勢(shì)，規(guī)避新技術(shù)滋生的新風(fēng)險(xiǎn)，熨平變革沖擊，是當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的首要任務(wù)。1.1對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司的建議1.1.1加大保險(xiǎn)技術(shù)資金投入保險(xiǎn)新科技的開發(fā)和應(yīng)用是個(gè)長(zhǎng)期投入的過(guò)程，現(xiàn)階段大多數(shù)險(xiǎn)企的IT系統(tǒng)比較陳舊，無(wú)法支持全新的在線購(gòu)買和平臺(tái)服務(wù)，需要徹底的改造才能與人工智能等新技術(shù)相融合，這需要大量的資金投入，精簡(jiǎn)人員所需的重組成本也可能很高。除了硬件系統(tǒng)外，保險(xiǎn)新科技還需要既懂保險(xiǎn)又懂技術(shù)的復(fù)合型人才，而目前許多公司的人才儲(chǔ)備還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，制約了保險(xiǎn)新科技的發(fā)展。也有部分公司已經(jīng)持續(xù)數(shù)年的投入并已產(chǎn)生了積極效果，比如平安，其擁有大數(shù)據(jù)科學(xué)家500多人，科技研發(fā)人員超過(guò)兩萬(wàn)名，每年研發(fā)投入將近70億，推出了像“平安車險(xiǎn)信任賠”、“平安好車主”等這樣的產(chǎn)品。如此大的投入對(duì)于中小險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)是不可能的，未來(lái)更多的可能是與這些大型公司進(jìn)行合作，達(dá)到互惠互利的效果。1.1.2加強(qiáng)新技術(shù)在處理人傷案件上的開拓我國(guó)交通事故死亡人數(shù)居全球之首，每年高達(dá)10萬(wàn)人之多。高交通事故發(fā)生率給事故方造成難以彌補(bǔ)損害的同時(shí)，也引發(fā)諸多社會(huì)矛盾，執(zhí)法部門及保險(xiǎn)公司都面臨巨大壓力。車險(xiǎn)人傷理賠服務(wù)，作為交通事故處理過(guò)程中的重要一環(huán)亟須科技助力。如果說(shuō)人工智能、大數(shù)據(jù)等保險(xiǎn)新技術(shù)手段在車險(xiǎn)定損場(chǎng)景中已廣泛涉足，那么車險(xiǎn)人傷理賠中的科技應(yīng)用還處于初級(jí)階段，有專家預(yù)測(cè)，該領(lǐng)域?qū)⒊蔀榭萍歼\(yùn)用的新風(fēng)口，科技賦能下的車險(xiǎn)人傷理賠將有助于緩解交通事故帶來(lái)的社會(huì)問(wèn)題。但車險(xiǎn)人傷理賠屬于車險(xiǎn)范疇，但和車損險(xiǎn)有本質(zhì)區(qū)別，實(shí)質(zhì)上它是一種責(zé)任險(xiǎn)。人傷理賠與車輛物損理賠的核心區(qū)別就在于人傷損失的不確定性，這一區(qū)別也決定了人傷理賠工作的復(fù)雜性和專業(yè)性。人身傷害的醫(yī)療康復(fù)是一個(gè)動(dòng)態(tài)過(guò)程，人傷理賠的過(guò)程跟蹤從首次人傷調(diào)查結(jié)束開始，到理賠協(xié)議達(dá)成為止。對(duì)于車險(xiǎn)人傷理賠相關(guān)案件的整個(gè)處理流程中，保險(xiǎn)公司要進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘、醫(yī)院查勘、信息核實(shí)、傷殘鑒定、賠償協(xié)商、應(yīng)訴起訴、支付結(jié)案七個(gè)環(huán)節(jié)的工作。其中的賠付協(xié)商環(huán)節(jié)最具爭(zhēng)議點(diǎn)，包括確定傷者醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等具體費(fèi)用項(xiàng)目的賠付金額。而在所有費(fèi)用中，醫(yī)療費(fèi)是人傷案件中賠付頻率最高的，隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，車險(xiǎn)賠款中醫(yī)療費(fèi)金額也在逐年增長(zhǎng)，部分醫(yī)院可能存在對(duì)交通事故傷者進(jìn)行額外“照顧”，過(guò)度醫(yī)療、不合理用藥、掛床等情況屢見(jiàn)不鮮。保險(xiǎn)公司在整體司法環(huán)境不完善的外部因素下，實(shí)現(xiàn)不合理用藥的核檢落地困難重重。以實(shí)際情況來(lái)看，有的保險(xiǎn)公司針對(duì)上述情況已經(jīng)開始建立“合作醫(yī)院”模式，即保險(xiǎn)公司通過(guò)前期墊付醫(yī)療費(fèi)的方式保證醫(yī)院不會(huì)出現(xiàn)醫(yī)療費(fèi)欠費(fèi)長(zhǎng)時(shí)間無(wú)法追回的風(fēng)險(xiǎn)，而醫(yī)院則保證不會(huì)出現(xiàn)過(guò)度治療、濫用非醫(yī)保藥物的情況發(fā)生。但問(wèn)題在于如何界定醫(yī)院的治療方式是否為過(guò)度治療，常規(guī)的辦法為人工審核，以審核人的經(jīng)驗(yàn)作為判斷依據(jù)，但由于人體的個(gè)體差異性，審核人的意見(jiàn)可能存在較強(qiáng)的主觀因素，判斷失真情況時(shí)有發(fā)生。借助現(xiàn)代科技手段，可緩解保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)人傷理賠中的劣勢(shì)處境。如保險(xiǎn)公司通過(guò)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用可以分析在某個(gè)地區(qū)以傷情、傷者年齡、傷者性別、所在醫(yī)院甚至某科室、某醫(yī)生為維度進(jìn)行精準(zhǔn)分析，從而得知該地區(qū)整體的醫(yī)療費(fèi)水平，哪家醫(yī)院容易存在過(guò)度治療、非醫(yī)保用藥比例較高的情況，保險(xiǎn)公司可以主動(dòng)合作治療合理的醫(yī)院而規(guī)避過(guò)度治療情況嚴(yán)重的醫(yī)院，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)醫(yī)療費(fèi)的管控。具體而言，保險(xiǎn)公司可運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)以傷情為基礎(chǔ)，以各個(gè)地區(qū)或鑒定機(jī)構(gòu)為維度進(jìn)行分析，從而得出某種傷情在某個(gè)地區(qū)或某個(gè)鑒定機(jī)構(gòu)的傷殘?jiān)u定等級(jí)的概率是多大，進(jìn)而方便保險(xiǎn)公司高效調(diào)解實(shí)現(xiàn)減損；通過(guò)分析數(shù)據(jù)也可以得出鑒定機(jī)構(gòu)傷殘?jiān)u定等級(jí)傾向性，進(jìn)而幫助保險(xiǎn)公司有針對(duì)性地降低傷殘鑒定存在的風(fēng)險(xiǎn)。另一項(xiàng)科技手段，人工智能技術(shù)在車險(xiǎn)人傷理賠領(lǐng)域也很有用武之地?；谏疃葘W(xué)習(xí)，智能系統(tǒng)準(zhǔn)確識(shí)別圖像或視頻中的人體相關(guān)信息，進(jìn)行人體檢測(cè)與追蹤、關(guān)鍵點(diǎn)定位、屬性分析，最終實(shí)現(xiàn)損傷程度判定。例如，人工智能投入運(yùn)用后，針對(duì)淺表?yè)p傷，工作人員或者客戶本人只需要拍攝受傷部位照片；針對(duì)非淺表?yè)p傷，只需要提交影像資料或診斷報(bào)告，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)識(shí)別、檢測(cè)、分析這些信息，同時(shí)根據(jù)海量診斷數(shù)據(jù)、賠案數(shù)據(jù)積累精準(zhǔn)地給出損失程度判定，并智能引導(dǎo)至傷情智能報(bào)價(jià)環(huán)節(jié)。不難看出，傳統(tǒng)的人傷案件理賠需要人工對(duì)醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)等十幾項(xiàng)費(fèi)用進(jìn)行審核，因此時(shí)效普遍長(zhǎng)于車物案件。人工智能引入后，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的臨床數(shù)據(jù),在信息智能化獲取、損失智能化判定的基礎(chǔ)上，結(jié)合上述大數(shù)據(jù)技術(shù)所挖掘的海量歷史賠案數(shù)據(jù)積累，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)傷情報(bào)價(jià)智能化。我國(guó)車險(xiǎn)人傷理賠的科技含量一直落后于車物理賠，大數(shù)據(jù)結(jié)合人工智能技術(shù)的引入將會(huì)是人傷理賠模式的顛覆性變革。若兩項(xiàng)技術(shù)能夠在車險(xiǎn)人傷理賠中得到成熟運(yùn)用，未來(lái)的智能化理賠覆蓋率將逐步逼近100%，從而實(shí)現(xiàn)理賠流程優(yōu)化，降低人工誤差，規(guī)避人為干預(yù)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)縮短理賠時(shí)效，提升客戶體驗(yàn)。1.1.3集中機(jī)動(dòng)車輛承保、理賠數(shù)據(jù)，實(shí)行信息共享中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席王祖繼早在2013年年底就提出，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的潮流，強(qiáng)化基礎(chǔ)建設(shè)，建立大數(shù)據(jù)的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，消除壁壘，推進(jìn)信息共享，建立信息隱私保護(hù)制度，加強(qiáng)信息的安全保護(hù)，建立安全有效的大數(shù)據(jù)共享使用環(huán)境；要鼓勵(lì)包容創(chuàng)新，以開放的心態(tài)支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)、管理等方面的有益創(chuàng)新，并在監(jiān)管上及時(shí)跟進(jìn)。因此建立和集中機(jī)動(dòng)車從車輛從承保到理賠數(shù)據(jù)庫(kù)，要全面、要細(xì)化，有利于一線展業(yè)、簽單、核保、查勘、定損、核賠人員隨時(shí)調(diào)閱投保人車輛保險(xiǎn)、索賠情況以及車輛使用年限、車價(jià)等數(shù)據(jù)，指導(dǎo)業(yè)務(wù)人員在辦理簽單、核保、定損、核賠的第一手資料，幫助保險(xiǎn)人判斷投保人是否有過(guò)欺騙行為，對(duì)有欺詐行為的被保險(xiǎn)人及時(shí)傳導(dǎo)至承保端進(jìn)行業(yè)務(wù)管控。加強(qiáng)同行業(yè)之間的交流和溝通，形成信息共享。通過(guò)信息共享和數(shù)據(jù)分析來(lái)發(fā)現(xiàn)并預(yù)防問(wèn)題，在數(shù)據(jù)完善積累的基礎(chǔ)上，才能從特征分析、因子分析和網(wǎng)絡(luò)分析入手，建立高效的反欺詐鑒別機(jī)制。并且行業(yè)間甚至跨行業(yè)、跨部門的信息共享，以及根據(jù)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)判和風(fēng)險(xiǎn)防范也是尤為關(guān)鍵的。1.1.4加強(qiáng)與在某領(lǐng)域具有最佳資質(zhì)的科技公司的長(zhǎng)期合作保險(xiǎn)公司都會(huì)有自己的局限性，可能在某方面不具備最好的技術(shù)能力，也拿不出足夠豐富的客戶數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)標(biāo)簽。因此，保險(xiǎn)公司必須與科技公司合作。在選取合作伙伴時(shí)，保險(xiǎn)公司一開始可以多嘗試幾家，在嘗試之后再適當(dāng)?shù)剡x擇進(jìn)行一些深度合作。保險(xiǎn)公司需要知道，目前的保險(xiǎn)新科技還是處于初步發(fā)展的階段，沒(méi)有完全成熟的產(chǎn)品。只有長(zhǎng)期合作不斷迭代，才能從中獲取最大的價(jià)值。1.1.5加強(qiáng)保險(xiǎn)新科技人才培養(yǎng)保險(xiǎn)新科技的不斷發(fā)展和創(chuàng)新需要大量創(chuàng)新型復(fù)合人才，而目前保險(xiǎn)新科技領(lǐng)域的人才數(shù)量遠(yuǎn)跟不上行業(yè)發(fā)展需要，需要盡快建設(shè)保險(xiǎn)新科技人才培養(yǎng)體系，加強(qiáng)產(chǎn)學(xué)研用結(jié)合，鼓勵(lì)和支持高校開設(shè)保險(xiǎn)新科技課程，培養(yǎng)跨專業(yè)復(fù)合型人才，提供資金推動(dòng)專項(xiàng)研究和人才培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立，加強(qiáng)國(guó)際交流與合作，借鑒其他國(guó)家和地區(qū)的政策、規(guī)劃和監(jiān)管手段，鼓勵(lì)保險(xiǎn)科技公司走出去投身新興事物，積極參與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定。技術(shù)與人才之間具有天然的內(nèi)在聯(lián)系，人才培養(yǎng)可促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，而技術(shù)進(jìn)步又孕育著人才的發(fā)展。只有遵循以人才為核心的科技發(fā)展戰(zhàn)略，才能為保險(xiǎn)新技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展提供不竭的動(dòng)力。保險(xiǎn)公司的從業(yè)者和相關(guān)管理部門應(yīng)“從長(zhǎng)計(jì)議”，兼顧保險(xiǎn)新科技發(fā)展的“技術(shù)本位”與“人才本位”，將保險(xiǎn)新技術(shù)的人才戰(zhàn)略與科技創(chuàng)新戰(zhàn)略放置同等的高度。在保險(xiǎn)新技術(shù)快速發(fā)展和市場(chǎng)格局快速變化的大環(huán)境下，由于保險(xiǎn)科技型人才的匱乏，許多保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)新技術(shù)的應(yīng)用只能主要依靠互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)型公司人員的協(xié)調(diào)合作，通過(guò)組建保險(xiǎn)新技術(shù)的項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)來(lái)完成。此法雖能在一定程度上加快保險(xiǎn)新技術(shù)的實(shí)踐，但如果公司缺乏對(duì)新興技術(shù)完整性、系統(tǒng)性的理解以及對(duì)未來(lái)發(fā)展具有前瞻性預(yù)判能力的專業(yè)人才，無(wú)疑會(huì)嚴(yán)重影響科技與保險(xiǎn)的融合深度。因此，保險(xiǎn)公司急需建立靈活多樣的人才引進(jìn)與升遷制度，破除固化的體制壁壘，暢通多元化的人才流通渠道。1.2對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的建議我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)以更加開放的姿態(tài)擁抱國(guó)際合作。不積極發(fā)展具有前瞻性預(yù)判能力的專業(yè)人才，無(wú)疑會(huì)嚴(yán)重影響科技與保險(xiǎn)的融合深度。中國(guó)改革開放40余年的經(jīng)驗(yàn)證明，堅(jiān)持對(duì)外開放，大力引進(jìn)、培育并發(fā)揮科技人才的作用，是獲取“彎道超車”效應(yīng)的重要秘籍。我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)作為金融領(lǐng)域最早對(duì)外開放的行業(yè)，也正是在自身改革的基礎(chǔ)上，在學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。保險(xiǎn)新技術(shù)的發(fā)展是一項(xiàng)全球性的事業(yè)，爭(zhēng)當(dāng)全球保險(xiǎn)新技術(shù)的領(lǐng)頭羊，也是目前世界各國(guó)都在努力的方向。不同國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)新技術(shù)的發(fā)展各有側(cè)重，例如美國(guó)的保險(xiǎn)新技術(shù)在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域、