在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中，借新還舊（借款人因不能按期償還貸款，與貸款人簽訂新借款合同以新貸償還舊貸）是處置不良貸款的常見(jiàn)手段。但該操作涉及新舊債權(quán)債務(wù)的承接、擔(dān)保關(guān)系的變更等復(fù)雜法律問(wèn)題，若操作不當(dāng)，易引發(fā)擔(dān)保失效、保證責(zé)任免除、合同無(wú)效等風(fēng)險(xiǎn)，最終影響債權(quán)實(shí)現(xiàn)。本文結(jié)合法律規(guī)定與實(shí)務(wù)案例，系統(tǒng)分析借新還舊的法律風(fēng)險(xiǎn)，并提出針對(duì)性防范措施。一、借新還舊貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)分析（一）擔(dān)保物權(quán)存續(xù)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)《民法典》第393條、第419條，擔(dān)保物權(quán)隨主債權(quán)消滅而消滅，且抵押權(quán)的存續(xù)期間與主債權(quán)訴訟時(shí)效一致。借新還舊中，若舊貸擔(dān)保物權(quán)未注銷、新貸未重新辦理?yè)?dān)保登記，或舊貸主債權(quán)訴訟時(shí)效屆滿后擔(dān)保物權(quán)未及時(shí)續(xù)展，將導(dǎo)致新貸擔(dān)?！奥淇铡?。實(shí)務(wù)案例：某銀行對(duì)甲公司的舊貸設(shè)定了房產(chǎn)抵押（登記有效），舊貸到期后雙方簽訂新貸合同“借新還舊”，但未注銷舊抵押登記、也未重新辦理新貸抵押。后甲公司違約，銀行主張行使抵押權(quán)時(shí)，法院以“新貸無(wú)有效抵押登記”為由駁回訴求——舊抵押因舊貸清償（新貸償還）而消滅，新貸未設(shè)立抵押權(quán)。（二）保證人責(zé)任的認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)《民法典擔(dān)保制度解釋》第16條規(guī)定：“主合同當(dāng)事人協(xié)議以新貸償還舊貸，債權(quán)人請(qǐng)求舊貸的擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院不予支持；債權(quán)人請(qǐng)求新貸的擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，按照下列情形處理：（一）新貸與舊貸的擔(dān)保人相同的，人民法院應(yīng)予支持；（二）新貸與舊貸的擔(dān)保人不同，或者舊貸無(wú)擔(dān)保新貸有擔(dān)保的，人民法院不予支持，但是債權(quán)人有證據(jù)證明新貸的擔(dān)保人提供擔(dān)保時(shí)對(duì)以新貸償還舊貸的事實(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)知道的除外?！比舯ＷC人不知曉“借新還舊”事實(shí)，其保證責(zé)任可能被免除。實(shí)務(wù)中常見(jiàn)問(wèn)題：新貸合同或保證合同未明確標(biāo)注“借新還舊”用途，保證人以“不知情”抗辯，法院傾向于認(rèn)定保證責(zé)任不成立。案例參考：乙公司為丙公司舊貸提供保證，舊貸到期后丙公司與銀行簽訂新貸“借新還舊”，但未告知乙公司新貸用途。后丙公司違約，銀行起訴乙公司承擔(dān)保證責(zé)任，法院以“乙公司不知曉借新還舊事實(shí)”為由，判決其免責(zé)。（三）訴訟時(shí)效與保證期間的風(fēng)險(xiǎn)借新還舊本質(zhì)是“債務(wù)重組”，但新舊貸的訴訟時(shí)效、保證期間需嚴(yán)格區(qū)分：若舊貸訴訟時(shí)效已屆滿，新貸合同未明確“承接舊貸債務(wù)”，法院可能認(rèn)定新貸為“獨(dú)立債權(quán)”，舊貸時(shí)效問(wèn)題不影響新貸，但需重新計(jì)算時(shí)效；若保證合同未約定保證期間，或約定期間短于法定期間（如《民法典》第692條規(guī)定的“主債務(wù)履行期限屆滿之日起六個(gè)月”），保證責(zé)任可能因期間屆滿而免除。實(shí)務(wù)痛點(diǎn)：部分銀行因時(shí)效管理疏漏，導(dǎo)致新貸訴訟時(shí)效或保證期間屆滿后才主張權(quán)利，喪失勝訴權(quán)。（四）合同效力與虛假貸款的認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)借新還舊需以“真實(shí)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系”為基礎(chǔ)。若銀行與借款人虛構(gòu)貸款用途（如偽裝成“貿(mào)易融資”“經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)”）、或新貸資金直接扣劃舊貸但未如實(shí)記載，可能被認(rèn)定為“虛假貸款”或“以合法形式掩蓋非法目的”，導(dǎo)致合同無(wú)效。監(jiān)管案例：某銀行與企業(yè)合謀，以“虛假貿(mào)易”為背景簽訂新貸合同“借新還舊”，被銀保監(jiān)部門(mén)認(rèn)定為“違規(guī)放貸”，合同效力受質(zhì)疑，后續(xù)債權(quán)追償因合同無(wú)效陷入被動(dòng)。（五）不良資產(chǎn)處置中的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)借新還舊形成的不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓時(shí)，若基礎(chǔ)法律關(guān)系存在瑕疵（如擔(dān)保無(wú)效、合同效力存疑），受讓方權(quán)利可能受影響；且根據(jù)《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》，批量轉(zhuǎn)讓需履行備案、公告等程序，若操作不合規(guī)，轉(zhuǎn)讓行為可能被撤銷。二、借新還舊貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)防范措施（一）擔(dān)保物權(quán)的規(guī)范設(shè)置與續(xù)展1.注銷舊擔(dān)保，重辦新登記：舊貸清償后（新貸償還舊貸），及時(shí)注銷舊抵押、質(zhì)押登記；新貸需重新辦理?yè)?dān)保登記，確保擔(dān)保物權(quán)合法有效。2.延續(xù)舊擔(dān)保的特殊處理：若需以舊抵押物/質(zhì)物為新貸擔(dān)保（如避免重復(fù)評(píng)估、節(jié)省成本），需：與擔(dān)保人簽訂《擔(dān)保延續(xù)協(xié)議》，明確“擔(dān)保范圍包含新貸債務(wù)”；辦理?yè)?dān)保續(xù)期登記（如不動(dòng)產(chǎn)抵押的“續(xù)期登記”），并留存擔(dān)保人“知曉借新還舊”的書(shū)面確認(rèn)。（二）保證人責(zé)任的明確與固化1.書(shū)面確認(rèn)“借新還舊”事實(shí)：新貸合同或保證合同中，需以醒目條款標(biāo)注“本貸款用于償還[舊貸合同號(hào)]項(xiàng)下債務(wù)”，并要求保證人簽字確認(rèn)。2.區(qū)分新舊保證人的風(fēng)險(xiǎn)防控：原保證人：出具《知悉借新還舊確認(rèn)書(shū)》，明確保證責(zé)任范圍；新保證人：放貸前以書(shū)面形式（如郵件、告知函）說(shuō)明“借新還舊”用途，留存溝通記錄，避免事后抗辯。（三）訴訟時(shí)效與保證期間的精準(zhǔn)管理1.明確債權(quán)債務(wù)承接關(guān)系：新貸合同中需約定“本合同系對(duì)[舊貸合同號(hào)]的債務(wù)重組，新貸到期日為訴訟時(shí)效起算點(diǎn)”，避免時(shí)效認(rèn)定爭(zhēng)議。2.保證期間的合規(guī)約定：保證合同中明確約定保證期間（如“主債務(wù)履行期限屆滿之日起三年”），且不短于法定期間；到期前通過(guò)公證送達(dá)、EMS回執(zhí)、書(shū)面催收等方式主張權(quán)利，中斷時(shí)效。3.建立時(shí)效管理臺(tái)賬：對(duì)每筆借新還舊業(yè)務(wù)的時(shí)效、保證期間設(shè)置“預(yù)警機(jī)制”（如到期前3個(gè)月提醒），確保及時(shí)行權(quán)。（四）合同合規(guī)性與資金流向的把控1.如實(shí)記載貸款用途：新貸合同中明確“貸款用途為償還舊貸”，避免虛構(gòu)貿(mào)易背景或其他虛假用途，確保合同意思表示真實(shí)。2.資金流向的透明化：新貸發(fā)放后直接劃轉(zhuǎn)至舊貸賬戶的，需在合同中約定“借款人同意貸款人將新貸資金直接扣劃至舊貸還款賬戶”，避免被認(rèn)定為“虛假貸款”。（五）不良資產(chǎn)處置的合規(guī)性強(qiáng)化1.轉(zhuǎn)讓前的法律盡調(diào)：批量轉(zhuǎn)讓借新還舊形成的不良資產(chǎn)前，需全面審查基礎(chǔ)法律關(guān)系（擔(dān)保有效性、合同效力等），確保瑕疵問(wèn)題已通過(guò)補(bǔ)充協(xié)議、訴訟等方式解決。2.合規(guī)履行轉(zhuǎn)讓程序：嚴(yán)格遵守《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》，履行備案、公告、受讓方資質(zhì)審查等程序，避免轉(zhuǎn)讓行為被撤銷。3.瑕疵擔(dān)保責(zé)任約定：轉(zhuǎn)讓協(xié)議中明確“原債權(quán)人（銀行）對(duì)基礎(chǔ)法律關(guān)系的合規(guī)性承擔(dān)瑕疵擔(dān)保責(zé)任”，降低受讓方風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)語(yǔ)借新還舊是平衡金融