摘要：隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的火熱，P2P網(wǎng)絡(luò)借貨平臺(tái)興起，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和民間借貸，在現(xiàn)階段的得到了很好的發(fā)展。其收益高的特點(diǎn)使得他的融資變得容易。也正是這些原因的綜合使得P2P網(wǎng)貨平臺(tái)高速發(fā)展，但是，他沒有良好的監(jiān)管機(jī)制，平臺(tái)也在發(fā)展過程中發(fā)生了多次惡性事件，像卷款潛逃、欺詐都是屢見不鮮，更有甚者，投資者難以回本。作為中介服務(wù)行業(yè)的P2P行業(yè)的發(fā)展對(duì)我國(guó)解決中小企業(yè)融和個(gè)人融資難具有重要意義。其發(fā)展受到市場(chǎng)追捧，發(fā)展前景廣闊，但目前而言整個(gè)P2P行業(yè)發(fā)展參差不齊，整個(gè)行業(yè)存在較大的問題和風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融P2P金融潛在風(fēng)險(xiǎn)目錄一、P2P平臺(tái)的定義及其發(fā)展?fàn)顩r 1（一）P2P平臺(tái)的定義 1（二）P2P平臺(tái)的發(fā)展?fàn)顩r 1二、目前荷包存在的問題、風(fēng)險(xiǎn)分析 4（一）目前荷包存在的問題分析 51、規(guī)模激增涉嫌造假，利用體驗(yàn)金冒充交易規(guī)模誤導(dǎo)用戶 52、幾個(gè)疑點(diǎn) 6（二）目前荷包存在的風(fēng)險(xiǎn)分析 61、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn) 62、外部風(fēng)險(xiǎn) 7三、加強(qiáng)荷包風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策 8（一）保障資本充足率 8（二）加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理 8（三）完善財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系 8（四）強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè) 9（五）降低平臺(tái)推廣費(fèi)用的投入 9（六）成立行業(yè)自律互助組織 9總結(jié) 10參考文獻(xiàn) 11致謝 12今天，經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，我國(guó)大的經(jīng)濟(jì)也在迅速轉(zhuǎn)型。在未來，我們的國(guó)家，核心發(fā)展動(dòng)力就是全面深化改革，經(jīng)濟(jì)是發(fā)展的基石，是行業(yè)發(fā)展前進(jìn)的原動(dòng)力，給予經(jīng)濟(jì)一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境，是我國(guó)改革能否成功的關(guān)鍵?！鞍l(fā)展多層次資本市場(chǎng)”、“提高企業(yè)直接融資比例”、“推進(jìn)利率市場(chǎng)化”“鼓勵(lì)金融創(chuàng)新”、“盤活存量”等想法在十八大被提出來，現(xiàn)階段正在指導(dǎo)金融行業(yè)向前邁進(jìn)，也在向各行各業(yè)滲透，互聯(lián)網(wǎng)金融也如噴井般爆發(fā)式發(fā)展。通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P平臺(tái)的分析硏究，了解P2P行業(yè)的細(xì)枝末節(jié)，能夠更好的了解當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有一定的指導(dǎo)意義，在這一系列的基礎(chǔ)之上，我們可以從中收獲經(jīng)驗(yàn)，去幫助小型企業(yè)得到資金困難的解決辦法，從運(yùn)行模式和經(jīng)營(yíng)狀態(tài)中破解困境；理清互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，以找尋相應(yīng)應(yīng)對(duì)方法。一、P2P平臺(tái)的定義及其發(fā)展?fàn)顩r（一）P2P平臺(tái)的定義＂PeertoPeer＂是P2P的縮寫，意思是對(duì)等網(wǎng)絡(luò)，是指通過網(wǎng)絡(luò)交換來共享計(jì)算機(jī)資源和服務(wù)的新技術(shù)。P2P的運(yùn)行模式與傳統(tǒng)CS模式有很大不同。P2P環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)可以與集中的服務(wù)器脫軌，單個(gè)的計(jì)算機(jī)就可以作為服務(wù)器，擺脫掉了單一的作為客戶端生存的方式，需要網(wǎng)絡(luò)但也能提高網(wǎng)絡(luò)。這種強(qiáng)烈的自由共享意識(shí)，在現(xiàn)在這個(gè)時(shí)代性價(jià)比高超級(jí)高，隨著帶寬的迅速擴(kuò)容，計(jì)算機(jī)軟、硬件技術(shù)也在同步發(fā)展和進(jìn)步，P2P也就成為了熱門，并且廣泛的應(yīng)用于即時(shí)通信、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等領(lǐng)域，最厲害的也就是在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用直接推動(dòng)了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展。（二）P2P平臺(tái)的發(fā)展?fàn)顩rP2P平臺(tái)的前身是普通的小眾的借貸方式，在很早的時(shí)候，我國(guó)的古人就開始實(shí)行民間借貸，貨幣的小范圍流通，到后來，有專門的店鋪提供借貸，這些都有著借鑒作用，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的的不斷發(fā)展，民間借貸的形式和種類也開始變化，慢慢的規(guī)模也就非常可觀，但是，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，通貨膨脹，直到2008年美國(guó)市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)發(fā)生，大型的金融機(jī)構(gòu)難以保障小型企業(yè)的發(fā)展，融資的困難也就顯而易見，倒閉還是另謀出路，民間借貸慢慢的又活躍起來。到2012年的時(shí)候，P2P投資理財(cái)平臺(tái)超乎想象的達(dá)到4萬億元的交易金額，在銀行經(jīng)濟(jì)中占比例約10％－20％，在發(fā)展的階段里面，這樣的新生力量確實(shí)給我國(guó)的國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)帶來了積極作用，為市場(chǎng)上需要資金的小型企業(yè)或者個(gè)人帶來繼續(xù)生存下去的資金。這也就是它不可替代的作用。1．P2P平臺(tái)的產(chǎn)生背景沒有任何事物的出現(xiàn)是偶然的，從宏觀的方面來看，P2P平臺(tái)投資理財(cái)是在國(guó)際經(jīng)濟(jì)都出現(xiàn)問題的時(shí)候，在市場(chǎng)忽視小型企業(yè)的時(shí)候，P2P平臺(tái)發(fā)現(xiàn)了弱勢(shì)群體的金融需求，并提供小額信貸，這樣的自主交易，在網(wǎng)絡(luò)的背景下，能看到市場(chǎng)存在著廣闊的發(fā)展空間；微觀方面來看，P2P這樣的自主交易模式非常的推崇，與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合發(fā)展有著很大的生存空間，同時(shí)無抵押的擔(dān)保雖然存在著風(fēng)險(xiǎn)，但是能夠受到更多人的金融需求，在市場(chǎng)方面，網(wǎng)站的形式解決了地域限制，對(duì)市場(chǎng)的要求也不是很高，節(jié)約成本的開展業(yè)務(wù)，非常符合現(xiàn)在的大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)情況，能夠給他們兼職創(chuàng)業(yè)的資金，對(duì)于借款人，需要的就是他們的身份信息和銀行的信用報(bào)告，做出分析報(bào)告，給予他們一定的貸款額度，然后這些信息以及貸款金額會(huì)被反饋給資金投資者，滿意的投資者會(huì)直接與需要資金的人借款協(xié)議，投資者在后面就可以獲取貸款利息。在中國(guó)的發(fā)展過程中還產(chǎn)生了一些頗具特色的P2P投資理財(cái)平臺(tái)，齊放網(wǎng)便是相對(duì)典型具有自身特色并且發(fā)展情況較好的投資理財(cái)公司，在2007年，每一個(gè)學(xué)生都能夠獲得一條支付教育費(fèi)用。分析來講，就是幫助學(xué)生來了解自己的發(fā)展前景，和未來職業(yè)發(fā)展前景的能力，在這個(gè)基礎(chǔ)上，找到資金支付學(xué)費(fèi)，并且學(xué)習(xí)償還，在這樣的經(jīng)濟(jì)壓力中學(xué)生能夠更加快速的建立自我意識(shí)，了解金融知識(shí)。這一系列前沿且有效的做法讓齊放網(wǎng)在2009達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇上獲得了“科技先鋒”的稱號(hào)，這是第一家獲得該榮譽(yù)的中國(guó)公司這個(gè)稱號(hào)在之前曾授予谷歌、維基百科等國(guó)際大公司，齊放網(wǎng)的公益助學(xué)受到的認(rèn)可和他的優(yōu)秀作用一樣多，它兼具了Zopa和Prosper的P2P平臺(tái)投資理財(cái)理念。齊放屬于復(fù)合中介型，他首先是自己做網(wǎng)站，收集借款人的信息，給投資者安心，其次他在選擇給學(xué)生貸款的時(shí)候，了解學(xué)生的身份信息，這里面包括身份證、學(xué)生證、移動(dòng)電話、銀行賬號(hào)和電子郵件，同時(shí)還采取與學(xué)校合作控制風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然者獲得的利潤(rùn)也是可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式，網(wǎng)站信息的推廣等多元化的用戶理念來創(chuàng)造經(jīng)済價(jià)值。2、國(guó)外P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式在國(guó)外，P2P做的最好的是美國(guó)，美國(guó)最早成立Prosper模式，借款人與投資者的直接交易。他對(duì)借款人的身份以及資金用途審查十分嚴(yán)格，而且還要求借款用途和還款日期，網(wǎng)站也是平臺(tái)的形式，不參與借貸，只是給投資者和借款人搭建聯(lián)系的平臺(tái)，網(wǎng)站只是收取手續(xù)費(fèi)．相對(duì)于其他網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)，就比較輕松。投資者可以通過網(wǎng)站上借款人的詳細(xì)信息對(duì)借款人進(jìn)行了解，而且通過借款人的周圍好友對(duì)其進(jìn)行更深入的認(rèn)識(shí)。對(duì)借款人來說，可以創(chuàng)建最多25000美元的貨款項(xiàng)目，利率有最低利率的選擇，直到自己可以接受的最高利率，對(duì)于這種，就比較像拍賣活動(dòng)，最終所給到的利率是借款人可以接受的，那么投資者和借款人就可以達(dá)成協(xié)議并簽訂合同。Prosper在這些拍賣、協(xié)議完成的過程，都是采取自己內(nèi)部人員監(jiān)督而且收錄備份的，畢竟Prosper的收入基本都是來自借款者和投資人給到的服務(wù)費(fèi)，這就有一點(diǎn)像房產(chǎn)中介。他的收款方式基本保持在借款人處給到1％－3％費(fèi)用，投資者處按年給到1％收取服務(wù)費(fèi)。這個(gè)網(wǎng)站一直以來的良性發(fā)展最終引起了美國(guó)證監(jiān)會(huì)的注意，這樣就在很短的時(shí)間里面讓這種P2P平臺(tái)網(wǎng)站被勒令關(guān)閉，究其原因就是借貸模式不合法。但是，2009年加州允許該公司重新開業(yè)并重新從事P2P信貸業(yè)務(wù)。P2P信貨模式還是處于一個(gè)矛盾的時(shí)期。Zopa主要是提供小額的貸款，在1000美元和25000美元之間，有點(diǎn)類似于中國(guó)的民間信貸模式，分等級(jí)的給借款者提供經(jīng)濟(jì)貸款，當(dāng)然投資者也能夠看見這些信用等級(jí)，這樣的雙向選擇可以讓風(fēng)險(xiǎn)降低不少，當(dāng)然，借款人可以選擇相應(yīng)的可以接受貨款利率。Zopa作為交易的中介，按照法律去簽定協(xié)議，定期按月催促借款人還掉一部分的借款，他最好的一點(diǎn)就是最大幅度的降低投資者的風(fēng)險(xiǎn)，Zopa模式的特點(diǎn)在于強(qiáng)制按月還款而且分等級(jí)借款，網(wǎng)站在一定程度上給了投資者安全感，降低了風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)負(fù)了更多的責(zé)任。通過以上兩種P2P平臺(tái)企業(yè)的典型分析可以看出，國(guó)外P2P企業(yè)主要是在探索中前進(jìn)，在運(yùn)營(yíng)方面Prosper是一個(gè)簡(jiǎn)單的提供借貸的平臺(tái)，借款者和投資者是根據(jù)需要自己溝通，但是Zopa不僅提供平臺(tái)，而且也采取一定的強(qiáng)制措施，例如強(qiáng)制每月還款，這是主要措施，目的就是降低風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外的P2P分作兩個(gè)方面，一個(gè)是單純中介型（Prosper）和另一個(gè)就是復(fù)合中介型（Zopa）二、目前荷包金融存在的問題以及風(fēng)險(xiǎn)分析荷包金融簡(jiǎn)介荷包金融是深圳登記注冊(cè)的第一家P2P互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，自帶1億元注冊(cè)資本金。從他的背景方面來看，團(tuán)隊(duì)從運(yùn)營(yíng)到管理都十分優(yōu)秀，商業(yè)模式也是處于行業(yè)的前端，風(fēng)控體系的高精尖以及資金實(shí)力，荷包金融為大眾和中小企業(yè)解決融資需求；“荷包金融”服務(wù)范圍基本是在小額信用借款，從中獲取利潤(rùn)，最初是在深圳前海開發(fā)區(qū)，現(xiàn)在公司已經(jīng)在多個(gè)一線城市有了分公司。那么荷包金融到底怎么操作，怎么玩呢？荷包金融是一款投資理財(cái)?shù)氖謾C(jī)APP，平臺(tái)上具有豐富的理財(cái)產(chǎn)品，用戶可以根據(jù)資訊以及自己的需求來選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。用戶下載注冊(cè)并登錄荷包理財(cái)APP后，選擇投資欄目，進(jìn)入到理財(cái)產(chǎn)品列表頁(yè)面，點(diǎn)擊自己感興趣的產(chǎn)品進(jìn)行了解，直接投入金額購(gòu)買即可。荷包金融到底安不安全？選擇網(wǎng)貸平臺(tái)，首先平臺(tái)的實(shí)力背景和風(fēng)控能力特別重要，其次需仔細(xì)辨別平臺(tái)是否有“資金池”以及是否涉及自融，再次，如果平臺(tái)收益是否過高需謹(jǐn)慎對(duì)待，此外，也可依據(jù)平臺(tái)基本信息披露情況、網(wǎng)站質(zhì)量等做出判斷。下面以荷包金融的一個(gè)借款項(xiàng)目為例進(jìn)行分析：如圖所示，“荷包金融”并沒有透露借款企業(yè)信息，借款用途，還款來源等信息。（借款項(xiàng)目“企業(yè)荷包貸032101”，融資期限58天，融資金額150萬元，年化收益13.88%）。下面我們來瞧瞧其他數(shù)據(jù)，據(jù)官網(wǎng)可知，截至2016年3月24日，荷包金融成交金額已超過140億元，注冊(cè)用戶達(dá)338萬人。不過，目前在荷包金融官網(wǎng)只能找到注冊(cè)用戶數(shù)據(jù)，沒有當(dāng)前成交規(guī)模的數(shù)據(jù)。由過往數(shù)據(jù)可得，荷包金融曾在3個(gè)月內(nèi)注冊(cè)用戶數(shù)從150萬激增到338萬，交易規(guī)模翻番凈增近70億，速度驚人。作為一個(gè)行業(yè)新手竟然能夠在短時(shí)間內(nèi)使用戶數(shù)、成交量增長(zhǎng)如此迅速，由此可見，人們對(duì)荷包金融安全性的懷疑也不是憑空產(chǎn)生的。（一）目前荷包存在的問題分析1、規(guī)模激增涉嫌造假，利用體驗(yàn)金冒充交易規(guī)模誤導(dǎo)用戶荷包金融除了零錢包和零錢包定期隨時(shí)可以投資外，每天固定時(shí)間發(fā)布5個(gè)標(biāo)的，每個(gè)標(biāo)的規(guī)模為150萬或200萬，也就是總額不超1000萬。以荷包金融官網(wǎng)公布的2月月報(bào)來看，2月22日－2月28日，一周交易規(guī)模8.4億元（839,928,556元），每日成交規(guī)模約1.2億元。每日發(fā)標(biāo)1000萬，成交額1.2億，也就是說每天零錢包和零錢包定期會(huì)吸金1.1億元，這個(gè)規(guī)模不敢相信！原來，奧秘在于體驗(yàn)金。荷包金融注冊(cè)非常簡(jiǎn)單，只需要填寫手機(jī)號(hào)可以輕松注冊(cè)，并且獲贈(zèng)5000元體驗(yàn)金，不用實(shí)名注冊(cè)也不用綁定銀行卡即可將體驗(yàn)金投資到零錢包，獲得7天預(yù)期年化收益。此外，綁卡充值還會(huì)贈(zèng)送1000元體驗(yàn)金，轉(zhuǎn)入零錢包再送1000元體驗(yàn)金。也就是一個(gè)注冊(cè)用戶可以帶來5000元的交易規(guī)模，一個(gè)真實(shí)的投資用戶可以虛增7000元的交易規(guī)模。從去年12月份到現(xiàn)在，荷包金融用戶規(guī)模驟增180多萬，且不說這180多萬是否是真實(shí)的投資用戶，這批人光是注冊(cè)贈(zèng)送體驗(yàn)金帶來的交易規(guī)模最高可以超過百億元。體驗(yàn)金活動(dòng)現(xiàn)在還在進(jìn)行著，可想而知，荷包金融整體成交規(guī)模被注了多少水。再進(jìn)一步，有這么多是虛擬的成交額，那么這些體驗(yàn)金需要付出的利息該有多少？荷包金融因?yàn)檫@些虛增的交易要付出巨大的運(yùn)營(yíng)成本，由此帶來的靚麗數(shù)據(jù)也讓一些投資者失去理性。2、幾個(gè)疑點(diǎn)1、零錢包項(xiàng)目涉嫌期限錯(cuò)配和資金池：荷包金融零錢包對(duì)應(yīng)的是個(gè)人小微金融債權(quán)，包括小荷包貸等，相當(dāng)于跟定期產(chǎn)品的資產(chǎn)配置一致，這樣的資產(chǎn)配置如果還能夠隨存隨取的話，幾乎99.9%是資金池。2、荷包金融的部分項(xiàng)目缺少什么？借款企業(yè)信息、借款用途以及還款來源。對(duì)于投資者而言，這樣的三無項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)很大。3、至于像民生銀行千萬級(jí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備金，這種無據(jù)可查的保障措施，不敢相信。（二）目前荷包存在的風(fēng)險(xiǎn)分析1、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)大部分的風(fēng)險(xiǎn)都是從公司自身來的，沒有合格的制度，沒有經(jīng)驗(yàn)豐富的員工，沒有高效的風(fēng)險(xiǎn)的執(zhí)行能力，不能跟蹤市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，內(nèi)部溝通差及缺乏自我檢討。這五點(diǎn)弊端幾乎是目前所有的平臺(tái)，多多少少都會(huì)存在的問題，其實(shí)公司的問題也是來源于市場(chǎng)，市場(chǎng)少有經(jīng)驗(yàn)豐富的，沒有一個(gè)好的平臺(tái)，公司的混亂制度也不會(huì)被及時(shí)的對(duì)比，更嚴(yán)重的是一些偽P2P平臺(tái)，在風(fēng)控力方面的經(jīng)驗(yàn)就是等于零，更別提公司規(guī)則了。公司風(fēng)險(xiǎn)的執(zhí)行方面會(huì)控制得好，公司一般不會(huì)出問題；也是有這些，能夠方便的去判斷一個(gè)平臺(tái)是否可靠，是否可以信賴。這都是重要的指標(biāo)。2、外部風(fēng)險(xiǎn)：外部的信用危機(jī)外部風(fēng)險(xiǎn)主要是：經(jīng)濟(jì)環(huán)境；信用危機(jī)；外部風(fēng)險(xiǎn)造成的危機(jī)比較大。（1）經(jīng)濟(jì)環(huán)境造成的危機(jī)什么樣的社會(huì)就會(huì)有什么樣的管制措施，法律尚未完善，借貨不受管制。就不能夠滿足經(jīng)濟(jì)，銀行收緊了對(duì)于地方政府融資項(xiàng)目的借貸，那能怎么辦，P2P渠道就是這些項(xiàng)目的另外一扇窗戶，躲開限制，但是后果是什么呢？網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)逐步加劇，危機(jī)隨之而來。更嚴(yán)重的是，P2P平臺(tái)存在發(fā)放高利貨的現(xiàn)象，這就是在利用互聯(lián)網(wǎng)融資，欺詐也是數(shù)不勝數(shù)。還有，平臺(tái)可以在出現(xiàn)問題的時(shí)候跑路，這樣的后果又是資金無法追回，平臺(tái)的相關(guān)人員沒有得到法律制裁。在持續(xù)出現(xiàn)問題之后，有望出臺(tái)相關(guān)政策和相關(guān)法律法規(guī)來控制，這也是P2P借貨市場(chǎng)重新調(diào)整戰(zhàn)略再次發(fā)展的有利時(shí)機(jī)，調(diào)整戰(zhàn)略，繼續(xù)發(fā)展。（2）信用危機(jī)帶來的風(fēng)險(xiǎn)P2P本身就存在信用危機(jī)，這種先天的不足是由于政策的不完善造成的，為了降低征信成本，簡(jiǎn)化征信環(huán)節(jié)，使得個(gè)人信用體系缺失。加上環(huán)節(jié)里面存在違規(guī)承諾和放貨的行為，導(dǎo)致了相當(dāng)不完善且不透明，包括自己信用危機(jī)，但是這些情況呢，在P2P平臺(tái)難以查詢和驗(yàn)證，這樣的不安全因素和不穩(wěn)定因素間接降低了信用，而且加多了征信成本。三、加強(qiáng)荷包風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策荷包金融安全性分析荷包金融擁有的4大安全保障機(jī)制：1、用戶資金流轉(zhuǎn)完全通過國(guó)家發(fā)放牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)，荷包不觸及用戶交易資金。2、保障用戶的資金安全，資金同卡進(jìn)出。3、荷包本息保護(hù)計(jì)劃：所有投資者轉(zhuǎn)入的資金均自動(dòng)加入荷包本息保護(hù)計(jì)劃，一旦出現(xiàn)逾期或壞賬，荷包將通過風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備金進(jìn)行墊付，保證投資者的資金安全。4、民生銀行千萬級(jí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備金：為保障投資者的投資權(quán)益，荷包金融于民生銀行開設(shè)千萬級(jí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備金專設(shè)賬戶，賬戶資金由民生銀行專戶管理。雖然暫時(shí)沒有荷包金融上線銀行存管的消息，但是其擁有4大安全保障機(jī)制，在一定程度上讓安全性提高了。（一）讓資本富足保障資本的充足率，我們可以從幾個(gè)方面入手，首先，我們可以新設(shè)其他的項(xiàng)目金，例如壞賬備付金，壞賬備付金用于覆蓋平臺(tái)壞賬其次，股東應(yīng)繳足注冊(cè)資本，再而，平臺(tái)可以嘗試與與保險(xiǎn)公司合作，在平臺(tái)被禁止設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金之后，與保修公司合作也是具有可觀的前景。（二）加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)如果想加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的防控，我們需要采取小額分散。我們可以將平臺(tái)的客戶群體進(jìn)行信用等級(jí)的劃分，不同信用等級(jí)能夠借款的額度也不一樣。即使出現(xiàn)了借款人的違約，我們也可以將損失降低。（三）完善財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系P2P網(wǎng)絡(luò)借貨平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理最必不可少的必須建立起完善的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系第一步就是在財(cái)務(wù)人員的心里樹立起風(fēng)險(xiǎn)防范規(guī)避意識(shí)。因此作為企業(yè)的管理者更應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)員工進(jìn)行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的培訓(xùn)。加強(qiáng)員工對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的危機(jī)感（四）強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè)內(nèi)部制度的完善也特別的重要，不可以單純的以員工的業(yè)務(wù)量來衡量員工的水平，這樣難免出現(xiàn)一些員工為了追求業(yè)務(wù)量而在一些審核上進(jìn)行選擇性的忽視。而在企業(yè)中也應(yīng)該盡量的避免出現(xiàn)“一言堂”的情況。（五）降低平臺(tái)推廣費(fèi)用投入近幾年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貨平臺(tái)的數(shù)量也隨著增多?？蛻舻倪x擇性也增多，因此為了推廣平臺(tái)投入了越來越多的費(fèi)用，那些用戶群體大的大平臺(tái)的一些小平臺(tái)相比，我們可以發(fā)現(xiàn)他們?cè)趶V告平臺(tái)上的投入要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高之這些平臺(tái)。推廣費(fèi)用的過量投入也會(huì)導(dǎo)致贏利性的降低、成本的增加。由此，筆者建議P2P平臺(tái)的發(fā)展勿要過分在推廣的方面消耗過多的金錢。（六）成立行業(yè)自律互助組織我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貨平臺(tái)的制度規(guī)范還不夠完善，而正信系統(tǒng)并不向這些借貨平臺(tái)開放，而平臺(tái)與平臺(tái)之間又是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，因此相互的信息并不會(huì)向?qū)Ψ介_放，但筆者建議平臺(tái)之間可以成為互助委員會(huì)，相互分享一些信用信息可以幫助平