2025年保險從業(yè)人員職業(yè)資格考試卷及答案一、單項選擇題1.保險的基本職能是（）A.投資和防災防損B.補償損失和經濟給付C.分攤風險和投資D.補償損失和防災防損答案：B解析：保險的基本職能是補償損失和經濟給付。補償損失是指在保險標的遭受損失時，保險人按照合同約定給予經濟補償；經濟給付則主要針對人身保險，當保險事件發(fā)生時，保險人按照約定給付保險金。投資和防災防損是保險的派生職能。所以選B。2.以下哪種保險合同在訂立時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效（）A.財產保險合同B.人身保險合同C.責任保險合同D.信用保險合同答案：B解析：在人身保險合同中，訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。而財產保險合同要求在保險事故發(fā)生時，投保人對保險標的具有保險利益即可。責任保險合同和信用保險合同都屬于財產保險合同的范疇。所以選B。3.保險人在支付了5000元的保險賠款后向有責任的第三方追償，追償款為6000元，則（）A.6000元全部退還給被保險人B.將1000元退還給被保險人C.6000元全歸保險人D.多余的1000元在保險雙方之間分攤答案：B解析：保險人行使代位追償權時，追償金額以不超過其賠償金額為限。保險人支付了5000元賠款，追償到6000元，那么應將超出賠償金額的1000元退還給被保險人。所以選B。4.以下不屬于保險市場主體的是（）A.保險人B.投保人C.保險監(jiān)管機構D.保險經紀人答案：C解析：保險市場主體包括保險人、投保人、被保險人、受益人、保險代理人、保險經紀人等。保險監(jiān)管機構是對保險市場進行監(jiān)督管理的政府部門，不屬于保險市場的交易主體。所以選C。5.下列屬于純粹風險的是（）A.股票投資B.賭博C.火災D.新產品研發(fā)答案：C解析：純粹風險是指只有損失機會而無獲利可能的風險?；馂囊坏┌l(fā)生，只會帶來損失，符合純粹風險的定義。股票投資、賭博和新產品研發(fā)都既有可能獲利也有可能損失，屬于投機風險。所以選C。6.保險合同是一種（）合同，即合同條款一般由保險人預先擬定，投保人只能表示接受或不接受。A.雙務B.有償C.附和D.射幸答案：C解析：附和合同是指合同條款由一方當事人預先擬定，另一方當事人只能表示接受或不接受，即訂立合同時沒有進行充分協(xié)商的余地。保險合同通常是保險人預先擬定條款，投保人只能選擇是否投保，所以是附和合同。雙務合同是指雙方當事人都享有權利和承擔義務；有償合同是指當事人取得權利必須支付相應代價；射幸合同是指合同的效果在訂約時不能確定。所以選C。7.人壽保險的保險標的是（）A.人的身體B.人的壽命C.人的健康D.人的生命和身體答案：B解析：人壽保險是以人的壽命為保險標的的保險，當被保險人在保險期限內死亡或生存到一定年齡時，保險人給付保險金。人的身體是健康保險和意外傷害保險的保險標的范疇。所以選B。8.再保險是保險人將其所承保的風險和責任的一部分或全部，轉移給其他保險人的一種保險。以下關于再保險的說法錯誤的是（）A.再保險的雙方都是保險人B.再保險合同是原保險合同的從屬合同C.再保險有助于穩(wěn)定經營D.再保險可以分散風險答案：B解析：再保險合同是獨立于原保險合同的合同，并非原保險合同的從屬合同。再保險的雙方都是保險人，它可以幫助保險人分散風險，穩(wěn)定經營。所以選B。9.以下哪種險種不屬于財產保險的范疇（）A.家庭財產保險B.機動車輛保險C.健康保險D.工程保險答案：C解析：財產保險是以財產及其有關利益為保險標的的保險，家庭財產保險、機動車輛保險、工程保險都屬于財產保險范疇。健康保險是以人的身體為保險標的，保障被保險人因疾病或意外傷害導致的醫(yī)療費用支出或收入損失，屬于人身保險的范疇。所以選C。10.保險利益的載體是（）A.保險標的B.保險金額C.保險費D.保險期限答案：A解析：保險利益是指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益，保險標的是保險利益的載體。保險金額是保險人承擔賠償或給付保險金責任的最高限額；保險費是投保人向保險人支付的費用；保險期限是保險合同的有效期限。所以選A。11.在保險實務中，以下哪種情況不屬于近因（）A.導致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因B.時間上最接近損失的原因C.一系列原因中對損失起主導作用的原因D.引發(fā)一連串事件并導致?lián)p失的最初原因答案：B解析：近因是指導致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，或者是引發(fā)一連串事件并導致?lián)p失的最初原因，是一系列原因中對損失起主導作用的原因，而不是單純時間上最接近損失的原因。所以選B。12.以下關于保險代理人和保險經紀人的說法，正確的是（）A.保險代理人代表投保人的利益B.保險經紀人代表保險人的利益C.保險代理人是根據保險人的委托，向保險人收取傭金D.保險經紀人是根據投保人的委托，向投保人收取傭金答案：C解析：保險代理人是根據保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務，代表保險人的利益；保險經紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金。所以選C。13.年金保險是一種（）保險。A.生存保險B.死亡保險C.兩全保險D.意外傷害保險答案：A解析：年金保險是指在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險，屬于生存保險的一種特殊形式。死亡保險是以被保險人的死亡為給付保險金條件的保險；兩全保險是既保生存又保死亡的保險；意外傷害保險是指在保險有效期間內，如果被保險人遭受意外傷害而因此在責任期限內不幸殘疾或身故，由保險公司給付身故保險金或殘疾保險金。所以選A。14.以下不屬于保險監(jiān)管目標的是（）A.保護投保人、被保險人的合法權益B.促進保險市場的公平競爭C.提高保險公司的利潤率D.維護保險市場的穩(wěn)定答案：C解析：保險監(jiān)管的目標主要包括保護投保人、被保險人的合法權益，促進保險市場的公平競爭，維護保險市場的穩(wěn)定等。提高保險公司的利潤率不是保險監(jiān)管的目標，監(jiān)管的重點在于規(guī)范市場秩序和保障消費者權益。所以選C。15.保險合同的變更通常不包括（）A.主體變更B.內容變更C.客體變更D.效力變更答案：C解析：保險合同的變更主要包括主體變更（如投保人、被保險人或受益人的變更）、內容變更（如保險金額、保險期限等的變更）和效力變更（如合同的中止、復效等）。保險合同的客體是保險利益，一般不會發(fā)生變更。所以選C。二、多項選擇題1.保險的派生職能包括（）A.投資職能B.補償損失職能C.防災防損職能D.經濟給付職能答案：AC解析：保險的基本職能是補償損失和經濟給付，派生職能包括投資職能和防災防損職能。投資職能是指保險人將保險資金進行投資運用，以實現(xiàn)資金的增值；防災防損職能是指保險人通過采取各種措施，預防和減少保險事故的發(fā)生。所以選AC。2.以下哪些是保險市場的客體（）A.財產保險產品B.人身保險產品C.保險服務D.保險資金答案：ABC解析：保險市場的客體是保險商品，包括財產保險產品、人身保險產品以及與之相關的保險服務。保險資金是保險人用于經營和投資的資金，不屬于保險市場的客體。所以選ABC。3.構成可保風險的條件包括（）A.風險必須是純粹風險B.風險必須具有不確定性C.風險必須使大量標的均有遭受損失的可能性D.風險必須有導致重大損失的可能性答案：ABCD解析：可保風險需要滿足一定的條件，包括風險必須是純粹風險，即只有損失機會而無獲利可能；風險必須具有不確定性，包括發(fā)生的時間、地點、損失程度等不確定；風險必須使大量標的均有遭受損失的可能性，以便保險人進行風險分散；風險必須有導致重大損失的可能性，否則保險人經營成本過高。所以選ABCD。4.保險合同的解除方式有（）A.法定解除B.約定解除C.協(xié)商解除D.裁決解除答案：ABCD解析：保險合同的解除方式包括法定解除，即依據法律規(guī)定的解除條件解除合同；約定解除，是指當事人在合同中約定的解除條件成就時解除合同；協(xié)商解除，是指雙方當事人協(xié)商一致解除合同；裁決解除，是指通過仲裁機構或人民法院的裁決解除合同。所以選ABCD。5.人身保險按照保障范圍可以分為（）A.人壽保險B.健康保險C.意外傷害保險D.年金保險答案：ABC解析：人身保險按照保障范圍可分為人壽保險、健康保險和意外傷害保險。年金保險屬于人壽保險的一種特殊形式。所以選ABC。6.再保險的作用包括（）A.分散風險B.擴大承保能力C.穩(wěn)定經營成果D.降低營業(yè)費用答案：ABCD解析：再保險可以將原保險人承擔的風險分散給其他保險人，從而分散風險；通過再保險，原保險人可以擴大自己的承保能力，承接更多的業(yè)務；有助于穩(wěn)定原保險人的經營成果，避免因巨額損失而導致經營不穩(wěn)定；同時，再保險還可以在一定程度上降低營業(yè)費用。所以選ABCD。7.保險監(jiān)管的方式主要有（）A.公示主義B.準則主義C.批準主義D.自由主義答案：ABC解析：保險監(jiān)管的方式主要有公示主義，即政府對保險業(yè)的經營不作直接監(jiān)督，僅規(guī)定保險人必須按照政府規(guī)定的格式及內容，定期將營業(yè)結果呈報政府的主管機關并予以公布；準則主義，是指國家通過制定一系列有關保險經營的準則，要求保險人共同遵守的一種監(jiān)管方式；批準主義，又稱實體管理，是指國家保險管理機關在制定保險法規(guī)的基礎上，根據保險法規(guī)所賦予的權力，對保險業(yè)實行全面有效的監(jiān)督管理措施。自由主義不屬于保險監(jiān)管方式。所以選ABC。8.保險利益的構成要件包括（）A.保險利益必須是合法的利益B.保險利益必須是經濟上的利益C.保險利益必須是確定的利益D.保險利益必須是可衡量的利益答案：ABC解析：保險利益的構成要件包括：保險利益必須是合法的利益，即符合法律規(guī)定和社會公共利益；保險利益必須是經濟上的利益，即可以用貨幣來衡量；保險利益必須是確定的利益，包括已經確定和能夠確定的利益?？珊饬康睦媸墙洕娴膽兄x，并非單獨的構成要件。所以選ABC。9.以下關于保險理賠的原則，正確的有（）A.重合同、守信用原則B.實事求是原則C.主動、迅速、準確、合理原則D.近因原則答案：ABC解析：保險理賠的原則包括重合同、守信用原則，即保險人應嚴格按照合同約定履行賠償或給付義務；實事求是原則，要根據實際情況進行理賠處理；主動、迅速、準確、合理原則，要求保險人積極主動地開展理賠工作，及時準確地確定賠償金額，合理地進行賠付。近因原則是確定保險責任的一項重要原則，而非理賠原則。所以選ABC。10.以下屬于保險中介人的有（）A.保險代理人B.保險經紀人C.保險公估人D.保險監(jiān)管人員答案：ABC解析：保險中介人是指介于保險經營機構之間或保險經營機構與投保人之間，專門從事保險業(yè)務咨詢與銷售、風險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務活動，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費的單位或個人，包括保險代理人、保險經紀人、保險公估人等。保險監(jiān)管人員是對保險市場進行監(jiān)督管理的人員，不屬于保險中介人。所以選ABC。三、判斷題1.保險是一種風險轉移機制，投保人將風險轉移給保險人，保險人則通過分散風險來承擔風險。（）答案：√解析：保險的本質就是一種風險轉移機制，投保人通過向保險人支付保險費，將自身面臨的風險轉移給保險人。保險人通過集合大量的投保人，將風險分散到眾多的被保險人身上，從而能夠承擔風險。所以該說法正確。2.人身保險合同的保險利益必須在保險事故發(fā)生時存在，否則合同無效。（）答案：×解析：人身保險合同的保險利益必須在訂立合同時存在，而不要求在保險事故發(fā)生時一定存在。財產保險合同要求在保險事故發(fā)生時，投保人對保險標的具有保險利益。所以該說法錯誤。3.保險合同是一種射幸合同，即合同的效果在訂約時不能確定。（）答案：√解析：射幸合同是指合同當事人一方的給付義務的履行取決于合同成立后偶然事件的發(fā)生。保險合同中，投保人支付保險費后，是否能獲得保險賠償以及獲得多少賠償，在訂立合同時是不確定的，取決于保險事故是否發(fā)生以及損失的程度等偶然因素。所以該說法正確。4.再保險的投保人是原保險人，被保險人也是原保險人。（）答案：√解析：再保險是保險人將其所承保的風險和責任的一部分或全部，轉移給其他保險人的一種保險。在再保險中，原保險人作為投保人，將自己承擔的風險向再保險人進行投保，同時原保險人也是被保險人，當原保險合同發(fā)生賠付時，再保險人按照再保險合同的約定向原保險人進行賠償。所以該說法正確。5.保險監(jiān)管的目的之一是防止保險公司的破產倒閉。（）答案：√解析：保險監(jiān)管的重要目的之一就是維護保險市場的穩(wěn)定，防止保險公司因經營不善等原因破產倒閉，從而保護投保人、被保險人的合法權益，保障整個金融體系的穩(wěn)定。所以該說法正確。6.保險利益原則只適用于財產保險合同，不適用于人身保險合同。（）答案：×解析：保險利益原則既適用于財產保險合同，也適用于人身保險合同。在財產保險合同中，投保人對保險標的必須具有保險利益，否則合同無效；在人身保險合同中，投保人對被保險人也必須具有保險利益，且要求在訂立合同時存在。所以該說法錯誤。7.保險代理人和保險經紀人都是保險市場的中介人，他們的法律地位和職責是相同的。（）答案：×解析：保險代理人和保險經紀人雖然都是保險市場的中介人，但他們的法律地位和職責不同。保險代理人是根據保險人的委托，代表保險人的利益，向保險人收取傭金；保險經紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，向保險人或投保人收取傭金。所以該說法錯誤。8.年金保險是一種定期給付保險金的保險，無論被保險人是否生存，保險人都要按照合同約定給付保險金。（）答案：×解析：年金保險是一種生存保險，只有在被保險人生存期間，保險人才按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金。如果被保險人死亡，保險金給付通常停止。所以該說法錯誤。9.保險合同的變更必須經過保險人與投保人協(xié)商一致，并采用書面形式。（）答案：√解析：保險合同的變更涉及雙方當事人的權利和義務的調整，為了保證變更的有效性和明確性，必須經過保險人與投保人協(xié)商一致，并采用書面形式，以避免日后可能出現(xiàn)的糾紛。所以該說法正確。10.近因原則是指在保險理賠中，以時間上最接近損失的原因作為確定保險責任的依據。（）答案：×解析：近因原則是指導致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，或者是引發(fā)一連串事件并導致?lián)p失的最初原因，而不是單純以時間上最接近損失的原因作為確定保險責任的依據。所以該說法錯誤。四、簡答題1.簡述保險的基本職能和派生職能。(1).保險的基本職能包括補償損失和經濟給付。補償損失是指在保險標的遭受損失時，保險人按照合同約定給予經濟補償，以彌補被保險人的損失，使被保險人恢復到損失發(fā)生前的經濟狀態(tài)。經濟給付主要針對人身保險，當保險事件發(fā)生時，如被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡等，保險人按照約定給付保險金。(2).保險的派生職能包括投資職能和防災防損職能。投資職能是指保險人將保險資金進行投資運用，以實現(xiàn)資金的增值，提高保險公司的盈利能力和償付能力。防災防損職能是指保險人通過采取各種措施，如風險評估、風險預警、防災宣傳等，預防和減少保險事故的發(fā)生，降低損失程度。2.簡述可保風險的構成條件。(1).風險必須是純粹風險，即只有損失機會而無獲利可能的風險。投機風險一般不屬于可保風險，因為保險人無法準確預測和控制其損失程度。(2).風險必須具有不確定性，包括風險發(fā)生的時間、地點、損失程度等不確定。如果風險是必然發(fā)生的，保險人將無法承擔這種風險。(3).風險必須使大量標的均有遭受損失的可能性，這樣保險人可以通過集合大量的投保人，將風險分散到眾多的被保險人身上，從而實現(xiàn)風險的有效分散和管理。(4).風險必須有導致重大損失的可能性，但損失又不能過于巨大，否則保險人可能無法承擔賠償責任。同時，風險的發(fā)生頻率不能過高，否則保險費率會過高，導致投保人難以承受。(5).風險必須是具有可測性的，即保險人可以通過統(tǒng)計分析等方法，對風險發(fā)生的概率和損失程度進行合理的估計和預測，以便制定合理的保險費率。3.簡述保險合同的主要條款。(1).當事人和關系人的名稱和住所，明確合同的主體，以便確定權利和義務的承擔者。(2).保險標的，即保險合同所保障的對象，如財產、人身等。(3).保險責任和責任免除，保險責任規(guī)定了保險人承擔賠償或給付保險金的范圍，責任免除則規(guī)定了保險人不承擔責任的情況。(4).保險期間和保險責任開始時間，確定保險合同的有效期限和保險責任的起始時間。(5).保險價值，是指保險標的在某一特定時期內以金錢估計的價值總額，是確定保險金額的基礎。(6).保險金額，是保險人承擔賠償或給付保險金責任的最高限額。(7).保險費及其支付辦法，規(guī)定投保人應支付的保險費金額和支付方式。(8).保險金賠償或給付辦法，明確保險人在保險事故發(fā)生后如何進行賠償或給付保險金。(9).違約責任和爭議處理，規(guī)定合同雙方當事人違反合同約定應承擔的責任以及解決爭議的方式。(10).訂立合同的年、月、日，確定合同的訂立時間。4.簡述保險監(jiān)管的主要內容。(1).市場準入監(jiān)管，主要審查保險公司的設立條件，包括股東資格、注冊資本、公司章程、高級管理人員任職資格等，確保新設立的保險公司具有良好的財務狀況和經營能力。(2).業(yè)務經營監(jiān)管，包括對保險條款和費率的監(jiān)管，防止保險公司制定不合理的條款和費率；對保險業(yè)務范圍的監(jiān)管，確保保險公司在核準的業(yè)務范圍內經營；對保險資金運用的監(jiān)管，規(guī)定保險資金的運用范圍、比例和方式，保證保險資金的安全和增值。(3).財務狀況監(jiān)管，主要檢查保險公司的資產負債狀況、償付能力等。要求保險公司具備足夠的償付能力，以保證在保險事故發(fā)生時能夠履行賠償或給付義務。(4).公司治理監(jiān)管，關注保險公司的內部治理結構，包括股東會、董事會、監(jiān)事會的運作，以及內部控制制度的建立和執(zhí)行情況，確保公司的決策和管理科學、規(guī)范。(5).市場行為監(jiān)管，打擊保險公司的不正當競爭行為，如虛假宣傳、誤導銷售、惡意拒賠等，維護保險市場的公平競爭環(huán)境，保護消費者的合法權益。5.簡述保險利益原則的意義。(1).防止道德風險的發(fā)生，保險利益原則要求投保人對保險標的具有保險利益，只有這樣，投保人才會在保險標的安全時獲得利益，在保險標的受損時遭受損失。如果投保人對保險標的沒有保險利益，可能會為了獲得保險賠償而故意制造保險事故，引發(fā)道德風險。(2).限制保險賠償的額度，保險利益是確定保險金額的基礎，保險人的賠償金額以被保險人對保險標的所具有的保險利益為限。這可以避免被保險人通過保險獲得超過其實際損失的賠償，防止不當得利。(3).使保險區(qū)別于賭博，保險是基于投保人對保險標的具有保險利益而進行的一種風險轉移行為，而賭博是基于不確定的事件進行的投機行為。保險利益原則使得保險具有了經濟上的合理性和合法性，與賭博劃清了界限。五、論述題1.論述保險市場的構成要素及其相互關系。(1).保險市場的構成要素包括保險市場主體、保險市場客體和保險市場價格。保險市場主體包括保險人、投保人、被保險人、受益人、保險代理人、保險經紀人、保險公估人等。保險人是指經營保險業(yè)務，承擔賠償或給付保險金責任的保險公司；投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務的人；被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人；受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人；保險代理人、保險經紀人和保險公估人是保險市場的中介人，分別為保險交易提供代理、經紀和公估等服務。保險市場客體是保險商品，包括財產保險產品、人身保險產品以及與之相關的保險服務。財產保險產品主要保障財產及其有關利益，如家庭財產保險、機動車輛保險等；人身保險產品主要保障人的壽命和身體，如人壽保險、健康保險、意外傷害保險等。保險市場價格是指保險費率，即保險人按照保險金額向投保人或被保險人收取保險費的比例。保險費率的高低直接影響到保險產品的價格和市場需求。(2).各要素之間的相互關系如下：保險市場主體之間存在著復雜的交易關系。投保人與保險人通過訂立保險合同，形成了保險交易的核心關系。投保人支付保險費，獲得保險保障；保險人收取保險費，承擔保險責任。保險代理人、保險經紀人作為中介人，連接投保人與保險人，為雙方提供信息和服務，促進保險交易的達成。保險公估人則在保險事故發(fā)生后，為保險人或被保險人提供損失評估和鑒定等服務。保險市場主體與保險市場客體相互依存。保險市場主體的需求和供給決定了保險市場客體的種類和數量。保險人根據市場需求開發(fā)和提供各種保險產品和服務，以滿足投保人的不同需求；投保人則根據自身的風險狀況和保障需求選擇合適的保險產品和服務。保險市場價格（保險費率）對保險市場主體和客體產生重要影響。保險費率的高低直接影響到投保人的購買意愿和保險人的經營效益。如果保險費率過高，會抑制投保人的需求；如果保險費率過低，會影響保險人的償付能力和經營穩(wěn)定性。同時，保險費率的制定也需要考慮保險市場客體的風險程度和成本等因素。2.論述人壽保險的特點和作用。(1).人壽保險的特點：保險標的的特殊性，人壽保險的保險標的是人的壽命，人的壽命具有不可估價性，因此人壽保險的保險金額是由投保人與保險人雙方約定的。保險期限的長期性，人壽保險合同的期限一般較長，有的甚至長達數十年。這使得人壽保險具有儲蓄和投資的功能，同時也要求保險人在資金管理和風險控制方面具有較高的能力。風險的穩(wěn)定性，人的壽命和死亡概率具有一定的規(guī)律性，通過大量的統(tǒng)計數據可以較為準確地預測。因此，人壽保險的風險相對較為穩(wěn)定，保險人可以根據生命表等數據制定合理的保險費率。給付的確定性，在人壽保險中，只要保險事故發(fā)生（如被保險人死亡、生存到約定年齡等），保險人就按照合同約定給付保險金，具有確定性。這與財產保險的補償性有所不同。(2).人壽保險的作用：經濟保障作用，人壽保險可以為被保險人及其家屬提供經濟保障。當被保險人不幸死亡時，保險金可以幫助其家屬維持生活水平，償還債務，支付子女教育費用等；當被保險人生存到約定年齡時，保險金可以作為養(yǎng)老資金，保障其晚年生活。儲蓄和投資作用，一些人壽保險產品具有儲蓄和投資功能，如終身壽險、年金保險等。投保人在繳納保險費的同時，也相當于進行了儲蓄和投資，在保險期限屆滿或發(fā)生保險事故時，可以獲得一定的收益。資金融通作用，人壽保險公司通過收取大量的保險費，形成了龐大的保險資金。這些資金可以通過投資等方式參與社會經濟建設，促進資金的合理配置和經濟的發(fā)展。社會穩(wěn)定作用，人壽保險可以緩解社會矛盾，促進社會穩(wěn)定。例如，在一些家庭因主要經濟支柱死亡而陷入困境時，人壽保險的賠付可以幫助他們度過難關，減少社會不穩(wěn)定因素。3.論述再保險的意義和作用。(1).再保險的意義：再保險是保險市場發(fā)展到一定階段的必然產物，它可以進一步分散風險，提高保險市場的穩(wěn)定性和承保能力。通過再保險，保險人可以將自身承擔的風險轉移給其他保險人，從而降低自身的風險集中度，增強抵御風險的能力。再保險有助于促進保險市場的專業(yè)化分工。保險人可以專注于直接業(yè)務的拓展和客戶服務，將風險分散和管理的任務交給再保險人。再保險人則憑借其專業(yè)的風險評估和管理能力，為保險人提供專業(yè)的再保險服務。(2).再保險的作用：分散風險，原保險人通過再保險將其所承保的風險分散到多個再保險人身上，避免因單一風險事故導致巨大損失而影響自身的經營穩(wěn)定性。例如，在巨災保險中，原保險人可以通過再保險將巨災風險分散到國際再保險市場，降低自身的賠付壓力。擴大承保能力，再保險可以使原保險人在不增加過多資本金的情況下，擴大業(yè)務規(guī)模，承接更多的保險業(yè)務。因為再保險人承擔了一部分風險，原保險人可以根據自身的風險承受能力和再保險安排，確定合理的承保金額。穩(wěn)定經營成果，再保險可以幫助原保險人平滑業(yè)務波動，穩(wěn)定經營成果。在保險業(yè)務經營過程中，可能會出現(xiàn)個別年份或個別業(yè)務的賠付率過高的情況，通過再保險，原保險人可以將部分風險轉移出去，使賠付情況更加均衡，減少經營成果的波動。促進保險技術的交流和發(fā)展，再保險人通常具有更豐富的風險評估和管理經驗，以及更先進的保險技術和方法。原保險人在與再保險人的合作過程中，可以學習和借鑒這些經驗和技術，提高自身的風險管理水平和經營能力。同時，再保險市場的競爭也會促使保險人不斷創(chuàng)新和改進保險產品和服務。4.論述保險監(jiān)管的必要性和主要目標。(1).保險監(jiān)管的必要性：保護投保人、被保險人的合法權益，保險合同具有專業(yè)性和復雜性，投保人、被保險人在信息獲取和專業(yè)知識方面往往處于劣勢。保險監(jiān)管可以確保保險公司按照法律法規(guī)和合同約定履行義務，防止保險公司的欺詐、誤導等行為，保護消費者的合法權益。維護保險市場的穩(wěn)定，保險行業(yè)涉及眾多投保人的利益和社會的穩(wěn)定。如果保險公司經營不善或出現(xiàn)破產倒閉等情況，會給投保人、被保險人帶來巨大損失，甚至影響整個金融體系的穩(wěn)定。保險監(jiān)管可以通過對保險公司的市場準入、業(yè)務經營、財務狀況等方面進行監(jiān)管，防范和化解風險，維護保險市場的穩(wěn)定。促進保險市場的公平競爭，保險市場的公平競爭可以提高保險服務質量，降低保險價格，促進保險行業(yè)的健康發(fā)展。保險監(jiān)管可以打擊不正當競