演講人：日期:工行普惠金融介紹目錄CATALOGUE01背景概述02服務范圍03主要產(chǎn)品體系04業(yè)務優(yōu)勢05典型案例分析06未來發(fā)展方向PART01背景概述普惠金融概念金融服務覆蓋性普惠金融旨在通過可負擔的成本，為社會所有階層和群體提供有效的金融服務，重點覆蓋小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體。金融產(chǎn)品多樣性普惠金融強調(diào)提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務，包括小額信貸、儲蓄、保險、支付結(jié)算等，以滿足不同群體的差異化需求?？沙掷m(xù)發(fā)展模式普惠金融不僅關注社會效益，也注重商業(yè)可持續(xù)性，通過創(chuàng)新金融科技和優(yōu)化服務流程降低成本，實現(xiàn)長期穩(wěn)定發(fā)展。數(shù)字化技術賦能普惠金融借助大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術，提升金融服務的可得性和便利性，推動金融包容性增長。工行普惠金融發(fā)展歷程初期探索階段（2005-2010年）工行開始試點小微企業(yè)信貸業(yè)務，推出“工銀商友卡”等專屬產(chǎn)品，初步建立普惠金融服務框架?？焖侔l(fā)展階段（2011-2015年）工行成立普惠金融事業(yè)部，推出“網(wǎng)貸通”“經(jīng)營快貸”等線上融資產(chǎn)品，服務客戶數(shù)量突破百萬級。深化創(chuàng)新階段（2016-2020年）工行構建“線上+線下”全渠道服務體系，推出“數(shù)字普惠”平臺，利用人工智能實現(xiàn)精準風控和高效審批。高質(zhì)量發(fā)展階段（2021年至今）工行實施“普惠金融提質(zhì)工程”，聚焦鄉(xiāng)村振興和產(chǎn)業(yè)鏈金融，年貸款投放規(guī)模超萬億元，服務覆蓋全國2800余個縣域。政策支持背景國家戰(zhàn)略部署國務院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，明確要求大型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部，工行作為國有大行承擔主體責任。01監(jiān)管考核機制銀保監(jiān)會設定“兩增兩控”監(jiān)管指標（貸款增速不低于各項貸款平均增速、戶數(shù)不低于上年同期），推動工行持續(xù)加大普惠領域資源傾斜。財稅優(yōu)惠政策財政部對小微企業(yè)貸款利息收入免征增值稅，人民銀行實施普惠金融定向降準，為工行提供超2000億元低成本資金支持。地方協(xié)同配套各地方政府與工行簽訂戰(zhàn)略協(xié)議，建立風險補償基金和貼息機制，如江蘇省財政對工行普惠貸款給予1.5%的風險補償。020304PART02服務范圍小微企業(yè)金融服務定制化信貸產(chǎn)品針對小微企業(yè)輕資產(chǎn)、短周期的經(jīng)營特點，提供無抵押信用貸款、供應鏈金融、訂單融資等靈活方案，單筆授信額度最高可達500萬元，審批流程壓縮至3個工作日內(nèi)?？缇迟Q(mào)易支持為進出口型小微企業(yè)提供結(jié)售匯優(yōu)惠、信用證貼現(xiàn)、跨境保理等綜合服務，覆蓋從訂單簽訂到貨款回收的全流程金融需求，匯率避險工具使用率達同業(yè)平均水平的1.8倍。數(shù)字化服務平臺通過"工行小微金融"APP實現(xiàn)線上開戶、稅務貸自動測算、財務報表智能分析等功能，整合工商、稅務、海關等多維度數(shù)據(jù)構建風控模型，不良率控制在1.2%以下。農(nóng)村與農(nóng)民金融支持新型農(nóng)業(yè)主體培育開發(fā)家庭農(nóng)場信用評價體系，對省級以上示范合作社提供最高300萬元循環(huán)授信，創(chuàng)新"活體抵押+衛(wèi)星遙感"貸后管理模式，涉農(nóng)貸款余額年增速連續(xù)保持15%以上?；蒉r(nóng)通服務點建設在縣域布設智能終端設備2.3萬臺，實現(xiàn)助農(nóng)取款、社保繳費、農(nóng)資采購等15類功能，年交易筆數(shù)突破1.2億次，服務半徑覆蓋全國98%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。鄉(xiāng)村振興專項貸款重點支持高標準農(nóng)田建設、冷鏈物流設施、農(nóng)產(chǎn)品深加工等項目，執(zhí)行基準利率下浮20%的優(yōu)惠，配套提供農(nóng)業(yè)保險保費補貼，項目平均融資成本降至4.35%。低收入人群覆蓋精準扶貧小額信貸便民服務渠道優(yōu)化普惠金融教育基地針對建檔立卡貧困戶推出5萬元以下、3年期、免擔保的專項貸款，采用"分片包干"責任制確保精準到戶，累計發(fā)放貸款超1200億元，帶動脫貧人口人均年增收4200元。在社區(qū)設立金融知識講堂，每月開展反詐騙、理財規(guī)劃等專題培訓，配備雙語服務人員覆蓋少數(shù)民族地區(qū)，年度受教育人次達230萬，客戶金融素養(yǎng)測評合格率提升37個百分點。改造無障礙服務網(wǎng)點1600家，推出大字版手機銀行、語音導航系統(tǒng)等適老化功能，為特殊群體提供上門核保、遠程視頻面簽等便利服務，服務滿意度達96.5分。PART03主要產(chǎn)品體系貸款類產(chǎn)品經(jīng)營快貸面向小微企業(yè)和個體工商戶的純信用貸款，最高額度500萬元，支持線上申請、自動審批，利率優(yōu)惠，隨借隨還，滿足企業(yè)短期資金周轉(zhuǎn)需求。e抵快貸以房產(chǎn)抵押為核心的線上貸款產(chǎn)品，額度最高1000萬元，期限最長10年，審批高效，資金用途靈活，適用于企業(yè)擴張、設備采購等中長期資金需求?？缇迟J專為進出口企業(yè)設計的貿(mào)易融資產(chǎn)品，提供信用證貼現(xiàn)、出口押匯等服務，降低匯率風險，優(yōu)化現(xiàn)金流，助力企業(yè)拓展國際市場。鄉(xiāng)村振興貸針對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的特色貸款，覆蓋種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工等領域，提供低息資金支持，配套農(nóng)業(yè)保險服務，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。存款與理財服務智能存款產(chǎn)品，支持活期存取、定期收益，利率高于普通活期存款，資金靈活性與收益性兼顧，適合企業(yè)短期閑置資金管理。工銀e存通低起購門檻（1萬元起）的穩(wěn)健型理財產(chǎn)品，投資標的以國債、高評級債券為主，風險等級R2以下，保障小微企業(yè)資金安全增值。普惠專屬理財保本浮動收益型產(chǎn)品，掛鉤黃金、匯率等市場指標，預期年化收益2.5%-4.5%，滿足企業(yè)多樣化風險偏好需求。結(jié)構性存款自動根據(jù)賬戶余額分段計息，7天或1天周期可選，提升企業(yè)活期存款收益，無需人工操作，便捷高效。對公智能通知存款數(shù)字化金融工具基于區(qū)塊鏈技術的供應鏈融資平臺，核心企業(yè)信用可穿透至上下游中小微企業(yè)，提供應收賬款融資、訂單融資等場景化解決方案。供應鏈金融系統(tǒng)

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通過標準化接口輸出賬戶管理、支付結(jié)算等能力，與企業(yè)ERP、財務系統(tǒng)直連，助力企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級。API開放銀行服務一站式移動金融服務平臺，集成貸款申請、賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬支付等功能，支持電子營業(yè)執(zhí)照認證，實現(xiàn)全流程線上化操作。工銀普惠通APP運用大數(shù)據(jù)和AI技術，整合稅務、工商、征信等多維度數(shù)據(jù)，實時評估企業(yè)信用狀況，提升貸款審批效率并降低風險。智能風控模型PART04業(yè)務優(yōu)勢廣泛覆蓋能力工商銀行擁有遍布全國城鄉(xiāng)的營業(yè)網(wǎng)點和服務終端，能夠為小微企業(yè)、個體工商戶及農(nóng)村客戶提供便捷的金融服務，覆蓋范圍遠超同業(yè)水平。全國性服務網(wǎng)絡多元化產(chǎn)品體系數(shù)字化渠道延伸針對不同行業(yè)、規(guī)模和發(fā)展階段的客戶需求，提供包括信用貸款、供應鏈金融、票據(jù)貼現(xiàn)等在內(nèi)的20余種普惠金融產(chǎn)品，滿足差異化融資需求。通過手機銀行、網(wǎng)上銀行等電子渠道實現(xiàn)7×24小時服務，特別在縣域地區(qū)部署超過5萬臺智能終端設備，有效解決金融服務"最后一公里"問題。高效審批流程智能風控系統(tǒng)運用大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術，整合稅務、工商、征信等12類外部數(shù)據(jù)源，實現(xiàn)客戶畫像精準構建，將傳統(tǒng)信貸審批時間壓縮至最快2小時完成。標準化作業(yè)模式針對小微企業(yè)貸款建立"信貸工廠"模式，將貸前調(diào)查、審批、放款等環(huán)節(jié)拆分為18個標準化工序，單筆業(yè)務處理效率提升60%以上。差異化授權機制根據(jù)分支機構風險管理能力實施動態(tài)授權，對優(yōu)質(zhì)客戶可授予最高500萬元的審批權限，顯著提高業(yè)務響應速度。定制化解決方案行業(yè)專項服務方案區(qū)域特色產(chǎn)品創(chuàng)新生命周期金融服務針對制造業(yè)、批發(fā)零售、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等重點行業(yè)，設計特色融資方案，如為科創(chuàng)企業(yè)提供"研發(fā)貸+專利質(zhì)押"組合產(chǎn)品，單戶授信額度最高可達3000萬元。根據(jù)企業(yè)成長階段提供適配服務，初創(chuàng)期提供最高50萬元信用貸款，成長期配套提供結(jié)算、理財?shù)染C合服務，成熟期可對接資本市場服務。在長三角地區(qū)推出"產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字金融"，在粵港澳大灣區(qū)試點"跨境普惠通"，針對西部欠發(fā)達地區(qū)開發(fā)"鄉(xiāng)村振興貸"等區(qū)域?qū)佼a(chǎn)品。PART05典型案例分析小微企業(yè)成功案例科技型小微企業(yè)融資支持工行通過定制化信貸產(chǎn)品，為某科技型小微企業(yè)提供低息貸款，助力其完成核心技術的研發(fā)與產(chǎn)業(yè)化，最終實現(xiàn)年營收增長200%。傳統(tǒng)制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級針對某傳統(tǒng)制造企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難的問題，工行提供供應鏈金融解決方案，幫助企業(yè)優(yōu)化生產(chǎn)流程并拓展市場，使其成功轉(zhuǎn)型為智能化工廠。文創(chuàng)企業(yè)孵化扶持工行聯(lián)合地方政府為文創(chuàng)園區(qū)內(nèi)初創(chuàng)企業(yè)提供“知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款”，解決輕資產(chǎn)企業(yè)融資難題，推動多款文化產(chǎn)品走向國際市場。農(nóng)村振興案例特色農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈金融工行在農(nóng)業(yè)大省推出“惠農(nóng)貸”，支持農(nóng)戶合作社建設冷鏈物流體系，實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品從種植到銷售的全程資金覆蓋，帶動區(qū)域產(chǎn)值提升150%。鄉(xiāng)村基礎設施建設融資通過PPP模式為某縣提供長期低息貸款，完成鄉(xiāng)村道路硬化及水利工程改造，顯著改善當?shù)厣a(chǎn)生活條件。數(shù)字普惠金融下鄉(xiāng)工行在偏遠地區(qū)部署移動金融服務終端，幫助農(nóng)民通過手機完成貸款申請、還款和保險購買，大幅提升金融服務的可得性。社區(qū)金融服務案例社區(qū)養(yǎng)老金融配套工行在老齡化社區(qū)設立專屬服務網(wǎng)點，為老年群體提供養(yǎng)老金管理、醫(yī)療分期付款等綜合服務，覆蓋超10萬居民。小微商戶信用貸款針對社區(qū)內(nèi)個體工商戶推出“商戶信用貸”，依托交易流水數(shù)據(jù)實現(xiàn)快速審批，平均放款周期縮短至3個工作日內(nèi)。普惠金融教育推廣聯(lián)合街道辦開展“金融知識進社區(qū)”活動，通過案例教學幫助居民識別詐騙風險，并普及理財規(guī)劃技能。PART06未來發(fā)展方向通過人工智能算法和大數(shù)據(jù)分析技術，精準識別小微企業(yè)和個人客戶的金融需求，優(yōu)化風險評估模型，提高貸款審批效率和準確性。人工智能與大數(shù)據(jù)賦能深化手機銀行、微信銀行等移動端服務功能，整合支付、理財、信貸等業(yè)務，打造一站式普惠金融服務平臺。移動金融生態(tài)建設利用區(qū)塊鏈的不可篡改性和透明性，構建供應鏈金融平臺，實現(xiàn)資金流、信息流和物流的可追溯，降低中小企業(yè)融資成本。區(qū)塊鏈技術應用010302技術創(chuàng)新應用依托云計算技術提升系統(tǒng)承載能力，通過開放銀行接口與第三方合作，拓展普惠金融服務的覆蓋場景和客戶群體。云計算與開放銀行04市場擴展戰(zhàn)略針對縣域經(jīng)濟體和農(nóng)村用戶，開發(fā)適合當?shù)匦枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)供應鏈貸款、惠農(nóng)理財?shù)?，填補傳統(tǒng)金融服務空白?？h域及農(nóng)村市場深耕設立小微企業(yè)專屬信貸通道，提供定制化融資方案，包括信用貸、抵押貸和應收賬款融資，助力企業(yè)解決資金周轉(zhuǎn)難題。與電商平臺、物流企業(yè)等合作，嵌入消費分期、訂單融資等場景化金融產(chǎn)品，滿足客戶在特定場景下的資金需求。小微企業(yè)專項服務為外貿(mào)型小微企業(yè)提供跨境結(jié)算、匯率避險和貿(mào)易融資服務，降低國際貿(mào)易中的金融風險與成本?？缇辰鹑谥С?1020403場景化金融合作可持續(xù)