銀行信貸管理操作規(guī)程為規(guī)范商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)操作流程，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《貸款通則》及商業(yè)銀行內(nèi)部管理制度，結(jié)合信貸業(yè)務(wù)實(shí)踐，制定本操作規(guī)程。本規(guī)程適用于商業(yè)銀行各類信貸業(yè)務(wù)（含公司信貸、個(gè)人信貸、票據(jù)融資等）的全流程管理，旨在為信貸從業(yè)人員提供清晰、規(guī)范的操作指引，確保信貸業(yè)務(wù)合規(guī)、安全、高效開(kāi)展。一、信貸業(yè)務(wù)全流程管理框架信貸業(yè)務(wù)管理遵循“貸前盡職調(diào)查、貸中嚴(yán)格審查、貸后動(dòng)態(tài)管控”的全流程閉環(huán)管理原則，各環(huán)節(jié)需相互制約、協(xié)同配合，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控與業(yè)務(wù)發(fā)展的平衡。（一）貸前管理：風(fēng)險(xiǎn)防控的“第一道防線”貸前管理的核心是“精準(zhǔn)識(shí)別客戶、全面評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)”，具體操作分為客戶準(zhǔn)入與盡職調(diào)查兩個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)：1.客戶準(zhǔn)入管理商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、監(jiān)管要求及自身戰(zhàn)略定位，制定差異化的客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于公司客戶，重點(diǎn)審查行業(yè)合規(guī)性（如是否屬于產(chǎn)能過(guò)剩、高污染行業(yè)）、企業(yè)法人資質(zhì)（營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)許可等證照完整性）、信用記錄（人行征信報(bào)告、同業(yè)合作記錄）；對(duì)于個(gè)人客戶，側(cè)重核查職業(yè)穩(wěn)定性、收入真實(shí)性、征信合規(guī)性（無(wú)惡意逾期、多頭借貸等情形）。嚴(yán)禁向不符合國(guó)家政策、環(huán)保要求或存在重大信用瑕疵的客戶準(zhǔn)入。2.盡職調(diào)查實(shí)施信貸人員需通過(guò)“實(shí)地走訪+資料核驗(yàn)+交叉驗(yàn)證”的方式開(kāi)展盡職調(diào)查：實(shí)地走訪客戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，觀察生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)狀態(tài)（如生產(chǎn)線運(yùn)轉(zhuǎn)、庫(kù)存管理），訪談企業(yè)實(shí)際控制人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人，了解經(jīng)營(yíng)規(guī)劃、資金需求真實(shí)性；核驗(yàn)資料真實(shí)性，包括財(cái)務(wù)報(bào)表（需與納稅申報(bào)、銀行流水交叉驗(yàn)證）、合同協(xié)議（上下游交易對(duì)手的真實(shí)性）、擔(dān)保資料（抵押物產(chǎn)權(quán)清晰性、質(zhì)押物估值合理性）；評(píng)估還款能力，結(jié)合客戶現(xiàn)金流（經(jīng)營(yíng)性、投資性、籌資性現(xiàn)金流分析）、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)（資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率等指標(biāo)）、非財(cái)務(wù)因素（行業(yè)周期、管理團(tuán)隊(duì)穩(wěn)定性），綜合判斷第一還款來(lái)源的可靠性。（二）信貸審查與審批：風(fēng)險(xiǎn)把控的“核心關(guān)卡”審查與審批環(huán)節(jié)需“獨(dú)立審查、分級(jí)決策”，確保信貸決策科學(xué)合規(guī)：1.信貸審查要點(diǎn)審查崗需對(duì)貸前資料進(jìn)行“合規(guī)性+風(fēng)險(xiǎn)性+效益性”三維審查：合規(guī)性審查：核查資料完整性（如貸款用途證明、擔(dān)保手續(xù)）、操作合規(guī)性（調(diào)查流程是否符合制度要求）、合同條款合法性（利率、期限、擔(dān)保責(zé)任等符合監(jiān)管及內(nèi)部規(guī)定）；風(fēng)險(xiǎn)性審查：運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型（如信用評(píng)分模型、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)矩陣）量化風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)關(guān)注擔(dān)保有效性（抵押物變現(xiàn)能力、保證人代償能力）、貸款用途合理性（是否用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、是否存在挪用風(fēng)險(xiǎn)）；效益性審查：結(jié)合貸款利率、綜合收益（中間業(yè)務(wù)收入、存款沉淀等），評(píng)估業(yè)務(wù)對(duì)銀行盈利的貢獻(xiàn)度。2.分級(jí)審批機(jī)制商業(yè)銀行應(yīng)建立“支行-分行-總行”三級(jí)審批體系，根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分審批權(quán)限：小額信貸（如個(gè)人消費(fèi)貸、小微企業(yè)貸）可由支行貸審會(huì)審批，需經(jīng)客戶經(jīng)理、風(fēng)控經(jīng)理、支行行長(zhǎng)三級(jí)會(huì)簽；大額信貸（如集團(tuán)客戶授信、項(xiàng)目貸款）需上報(bào)分行或總行貸審會(huì)，采用“集體審議、一人一票”的決策機(jī)制，審議內(nèi)容包括客戶資質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、擔(dān)保方案、還款計(jì)劃等，最終由有權(quán)審批人簽署意見(jiàn)。（三）合同簽訂與貸款發(fā)放：合規(guī)操作的“關(guān)鍵環(huán)節(jié)”此環(huán)節(jié)需“契約約束、手續(xù)完備”，確保貸款發(fā)放合法合規(guī)：1.信貸合同規(guī)范簽訂合同文本應(yīng)采用商業(yè)銀行制式合同（含主合同、擔(dān)保合同），明確貸款金額、利率、期限、還款方式、違約責(zé)任等核心要素。對(duì)于特殊條款（如資金監(jiān)管協(xié)議、交叉違約條款），需經(jīng)法律合規(guī)部門(mén)審核。簽訂過(guò)程中，需雙人面簽（企業(yè)法定代表人、個(gè)人客戶本人），并留存影像資料，嚴(yán)禁代簽、漏簽。2.擔(dān)保手續(xù)落實(shí)抵押類貸款需完成抵押物登記（如不動(dòng)產(chǎn)抵押需至不動(dòng)產(chǎn)登記中心辦理他項(xiàng)權(quán)證），質(zhì)押類貸款需完成質(zhì)物交付或登記（如存單質(zhì)押需凍結(jié)賬戶、股權(quán)質(zhì)押需至市場(chǎng)監(jiān)督管理局登記），保證類貸款需保證人出具不可撤銷的擔(dān)保函，并明確保證方式（一般保證/連帶責(zé)任保證）、保證期間。3.放款審核與操作放款崗需對(duì)“審批條件+合同簽訂+擔(dān)保落實(shí)”進(jìn)行最終核驗(yàn)：確認(rèn)審批意見(jiàn)全部落實(shí)（如追加保證金、調(diào)整貸款期限）、合同要素與審批一致、擔(dān)保手續(xù)合法有效后，通過(guò)信貸系統(tǒng)發(fā)起放款指令，資金劃轉(zhuǎn)需嚴(yán)格遵循“受托支付”原則（除個(gè)人消費(fèi)貸等小額貸款外，對(duì)公貸款應(yīng)直接支付至交易對(duì)手賬戶），嚴(yán)禁違規(guī)挪用。（四）貸后管理：風(fēng)險(xiǎn)化解的“最后屏障”貸后管理需“動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、快速響應(yīng)”，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早處置：1.賬戶與資金監(jiān)控信貸人員需通過(guò)銀行系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)貸款賬戶資金流向，確保貸款用途與合同約定一致。對(duì)于受托支付的貸款，需核查交易對(duì)手與合同約定的一致性；對(duì)于自主支付的貸款，需定期收集資金使用憑證（如發(fā)票、合同），防止資金流入股市、樓市或用于其他違規(guī)領(lǐng)域。2.貸后檢查實(shí)施貸后檢查分為定期檢查與不定期檢查：定期檢查：對(duì)公貸款每季度開(kāi)展一次，個(gè)人貸款每半年開(kāi)展一次，重點(diǎn)檢查客戶經(jīng)營(yíng)狀況（如營(yíng)收變化、訂單量）、財(cái)務(wù)狀況（如報(bào)表更新、償債能力變化）、擔(dān)保物狀況（如抵押物市值波動(dòng)、質(zhì)押物完整性）；不定期檢查：針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶（如征信逾期、行業(yè)下行客戶），每月開(kāi)展一次專項(xiàng)檢查，排查潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。檢查完成后需撰寫(xiě)《貸后檢查報(bào)告》，內(nèi)容包括客戶現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、整改建議，報(bào)上級(jí)主管審批。3.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置建立“三色預(yù)警”機(jī)制（綠色正常、黃色關(guān)注、紅色風(fēng)險(xiǎn)），預(yù)警指標(biāo)包括：貸款逾期、欠息、財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化（如資產(chǎn)負(fù)債率上升20%以上）、行業(yè)政策變化等。紅色預(yù)警客戶需啟動(dòng)應(yīng)急處置流程：第一時(shí)間與客戶溝通，了解風(fēng)險(xiǎn)成因；采取風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，如追加擔(dān)保、提前收回部分貸款、調(diào)整還款計(jì)劃；若風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法緩釋，及時(shí)啟動(dòng)資產(chǎn)保全程序（如訴訟、抵押物處置），最大限度減少損失。二、風(fēng)險(xiǎn)管控與合規(guī)管理要求信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展依賴于“風(fēng)險(xiǎn)分類精準(zhǔn)、合規(guī)管理嚴(yán)格、不良處置高效”的管理體系：（一）信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類嚴(yán)格執(zhí)行“五級(jí)分類法”（正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失），分類頻率為每季度一次，特殊情況（如客戶出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)事件）需即時(shí)重分類。分類時(shí)需結(jié)合客戶還款能力、還款意愿、擔(dān)保有效性綜合判斷：正常類：借款人能正常還本付息，無(wú)任何不利影響因素；關(guān)注類：借款人存在潛在風(fēng)險(xiǎn)（如現(xiàn)金流趨緊、行業(yè)波動(dòng)），但未影響還款；次級(jí)類：借款人還款能力明顯不足，依賴擔(dān)保代償；可疑類：借款人無(wú)法足額還款，擔(dān)保代償可能性低；損失類：貸款已無(wú)回收可能，需啟動(dòng)核銷程序。（二）合規(guī)管理與內(nèi)部審計(jì)商業(yè)銀行應(yīng)建立“三道防線”的合規(guī)管理體系：第一道防線：信貸業(yè)務(wù)部門(mén)自我合規(guī)檢查，定期開(kāi)展“制度執(zhí)行回頭看”，排查操作漏洞；第二道防線：合規(guī)部門(mén)獨(dú)立審查，每半年開(kāi)展一次信貸合規(guī)專項(xiàng)檢查，重點(diǎn)核查貸前調(diào)查真實(shí)性、審批流程合規(guī)性、貸后管理有效性；第三道防線：審計(jì)部門(mén)年度審計(jì)，對(duì)信貸業(yè)務(wù)全流程進(jìn)行抽樣審計(jì)，出具審計(jì)報(bào)告并跟蹤整改。（三）不良資產(chǎn)處置不良資產(chǎn)處置需“多措并舉、效益優(yōu)先”，處置方式包括：催收：通過(guò)電話、函件、上門(mén)等方式督促還款，必要時(shí)委托第三方催收機(jī)構(gòu)；重組：與客戶協(xié)商調(diào)整還款計(jì)劃（如展期、降息、債務(wù)減免），前提是客戶經(jīng)營(yíng)改善、還款意愿強(qiáng)烈；訴訟：通過(guò)法律途徑追討債務(wù)，申請(qǐng)法院查封、拍賣(mài)抵押物；核銷：對(duì)符合核銷條件的貸款（如債務(wù)人破產(chǎn)、死亡且無(wú)遺產(chǎn)），按內(nèi)部流程申報(bào)核銷，核銷后仍需持續(xù)追討。三、監(jiān)督與考核機(jī)制為確保操作規(guī)程落地，需建立“監(jiān)督有力、考核科學(xué)”的保障機(jī)制：（一）內(nèi)部監(jiān)督體系日常監(jiān)督：信貸管理部門(mén)通過(guò)系統(tǒng)監(jiān)測(cè)（如逾期率、不良率）、資料抽查，實(shí)時(shí)監(jiān)督業(yè)務(wù)操作；專項(xiàng)檢查：合規(guī)、審計(jì)部門(mén)針對(duì)重點(diǎn)業(yè)務(wù)（如房地產(chǎn)貸款、政府平臺(tái)貸款）開(kāi)展專項(xiàng)檢查，排查政策執(zhí)行偏差；問(wèn)題整改：對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，實(shí)行“臺(tái)賬管理、限期整改、跟蹤驗(yàn)證”，整改結(jié)果納入部門(mén)及個(gè)人績(jī)效考核。（二）績(jī)效考核與問(wèn)責(zé)正向激勵(lì)：對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)異、風(fēng)險(xiǎn)防控到位的團(tuán)隊(duì)及個(gè)人，給予獎(jiǎng)金、晉升等激勵(lì)；推行“盡職免責(zé)”機(jī)制，對(duì)嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)程且無(wú)主觀過(guò)錯(cuò)的信貸人員，免除風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任；反向約束：對(duì)違規(guī)操作（如虛假調(diào)查、越權(quán)審批、貸后管理失職）實(shí)行“一票否決”，視情節(jié)輕重給予通報(bào)批評(píng)、扣減績(jī)效、崗位調(diào)整直至解除勞動(dòng)合同；涉嫌違法的，移送司法機(jī)關(guān)。四、附則本操作規(guī)程由商業(yè)銀行信貸管理部負(fù)責(zé)解釋，自發(fā)布之日起