銀行反洗錢操作流程手冊(cè)一、手冊(cè)目的與適用范圍本手冊(cè)旨在規(guī)范銀行反洗錢操作流程，明確各環(huán)節(jié)職責(zé)與操作標(biāo)準(zhǔn)，助力從業(yè)人員精準(zhǔn)識(shí)別洗錢風(fēng)險(xiǎn)、高效處置可疑交易，確保反洗錢工作合規(guī)有序開展。本手冊(cè)適用于銀行各業(yè)務(wù)條線（含柜面、信貸、國(guó)際結(jié)算、理財(cái)?shù)龋┥婕翱蛻羯矸葑R(shí)別、交易監(jiān)測(cè)、報(bào)告處置等反洗錢相關(guān)工作的崗位人員。二、客戶身份識(shí)別流程客戶身份識(shí)別需貫穿業(yè)務(wù)全生命周期，涵蓋開戶環(huán)節(jié)識(shí)別、業(yè)務(wù)辦理中識(shí)別及持續(xù)身份識(shí)別三個(gè)維度。（一）開戶環(huán)節(jié)身份識(shí)別1.客戶身份資料審核受理對(duì)公/對(duì)私客戶開戶申請(qǐng)時(shí)，需核驗(yàn)身份證明文件（如營(yíng)業(yè)執(zhí)照、居民身份證等）的真實(shí)性、有效性與完整性。通過聯(lián)網(wǎng)核查、工商信息公示平臺(tái)等渠道交叉核對(duì)信息，確?！叭俗C一致”“證企一致”。個(gè)人客戶需采集姓名、性別、住所地/經(jīng)常居住地、聯(lián)系方式等信息；企業(yè)客戶需采集名稱、經(jīng)營(yíng)范圍、法定代表人信息、受益所有人信息（持股或?qū)嶋H控制≥25%的自然人）等核心信息。若證明文件存在模糊、過期或信息矛盾，應(yīng)要求客戶補(bǔ)充材料，直至核驗(yàn)通過。2.客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分結(jié)合客戶身份、業(yè)務(wù)類型、交易目的等因素，采用“評(píng)分制+人工復(fù)核”劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)（低、中、高）。高風(fēng)險(xiǎn)客戶需標(biāo)記并強(qiáng)化后續(xù)監(jiān)測(cè)，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)至少每年復(fù)核更新。（二）業(yè)務(wù)辦理中身份識(shí)別辦理大額轉(zhuǎn)賬、跨境匯款、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)時(shí)，需根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及業(yè)務(wù)類型開展盡職調(diào)查：高風(fēng)險(xiǎn)客戶或大額交易需核實(shí)交易背景（如資金來源、用途、交易對(duì)手關(guān)系），要求客戶提供合同、發(fā)票等證明材料；非面對(duì)面業(yè)務(wù)（如網(wǎng)上銀行交易）需通過短信驗(yàn)證、人臉識(shí)別等方式確認(rèn)客戶身份，防范冒名風(fēng)險(xiǎn)。（三）持續(xù)身份識(shí)別出現(xiàn)以下情形時(shí)，啟動(dòng)重新識(shí)別流程：客戶身份信息（如姓名、地址、經(jīng)營(yíng)范圍）發(fā)生變更；交易行為與客戶身份、業(yè)務(wù)類型明顯不符（如普通個(gè)人客戶頻繁大額跨境匯款）；監(jiān)管要求或內(nèi)部風(fēng)控發(fā)現(xiàn)身份識(shí)別疑點(diǎn)。重新識(shí)別時(shí)需補(bǔ)充采集信息、更新證明文件，必要時(shí)開展實(shí)地走訪（如核查企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所）。三、可疑交易監(jiān)測(cè)與分析流程可疑交易監(jiān)測(cè)需依托系統(tǒng)預(yù)警+人工研判，精準(zhǔn)識(shí)別潛在洗錢行為。（一）系統(tǒng)監(jiān)測(cè)規(guī)則設(shè)置反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)需根據(jù)監(jiān)管要求及銀行風(fēng)險(xiǎn)特征，設(shè)置監(jiān)測(cè)規(guī)則，涵蓋：大額交易規(guī)則（如單筆轉(zhuǎn)賬超閾值、短期內(nèi)頻繁現(xiàn)金存取）；可疑交易規(guī)則（如交易對(duì)手為高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)、資金快進(jìn)快出且無合理用途）。規(guī)則需結(jié)合洗錢手法新趨勢(shì)（如虛擬貨幣交易、地下錢莊模式）動(dòng)態(tài)優(yōu)化。（二）人工分析與研判1.預(yù)警篩選：系統(tǒng)生成預(yù)警后，專人初步篩選，排除誤報(bào)（如工資代發(fā)、正常企業(yè)經(jīng)營(yíng)往來），聚焦“交易特征異常+客戶身份存疑”的預(yù)警。2.深度分析：調(diào)取客戶歷史交易、身份資料等信息，分析交易的“合理性、必要性、邏輯性”：交易對(duì)手：是否為高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)、是否與客戶業(yè)務(wù)范圍匹配；交易金額：是否與客戶收入/經(jīng)營(yíng)規(guī)模相符，是否拆分交易規(guī)避監(jiān)管；交易頻率：是否短期內(nèi)突然激增/驟減，是否符合行業(yè)規(guī)律。3.結(jié)論判定：若交易存洗錢嫌疑，標(biāo)記為“可疑交易”；若為正常業(yè)務(wù)，注明理由并歸檔，確保分析過程可追溯。四、可疑交易報(bào)告與處置流程對(duì)判定為可疑的交易，需按流程報(bào)告、處置，并配合監(jiān)管調(diào)查。（一）可疑交易報(bào)告1.報(bào)告撰寫：填寫《可疑交易報(bào)告表》，詳細(xì)記錄客戶信息、交易明細(xì)、可疑點(diǎn)分析（如“客戶無外貿(mào)業(yè)務(wù)卻頻繁向境外個(gè)人賬戶匯款，交易對(duì)手集中且備注為‘服務(wù)費(fèi)’，無合理解釋”）。2.內(nèi)部審批：報(bào)告經(jīng)業(yè)務(wù)主管、反洗錢部門負(fù)責(zé)人復(fù)核后，提交至總行反洗錢管理部門。3.監(jiān)管報(bào)送：按監(jiān)管要求（如10個(gè)工作日內(nèi)）通過反洗錢監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)向中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)送，留存紙質(zhì)/電子檔案。（二）后續(xù)處置與配合調(diào)查1.賬戶管控：對(duì)可疑交易涉及的賬戶，可采取“限制非柜面交易、暫?？梢蓸I(yè)務(wù)”等管控措施（需符合監(jiān)管及內(nèi)部制度要求）。2.配合調(diào)查：收到監(jiān)管/司法機(jī)關(guān)調(diào)查通知后，指定專人對(duì)接，按要求提供客戶身份資料、交易流水等材料，協(xié)助詢問、取證。五、反洗錢檔案管理流程反洗錢檔案包括客戶身份資料（如身份證復(fù)印件、營(yíng)業(yè)執(zhí)照）、交易記錄（如流水、合同）、可疑交易報(bào)告及分析材料等，需規(guī)范管理。（一）檔案保存保存期限：客戶身份資料及交易記錄需保存“不少于五年”（自業(yè)務(wù)關(guān)系終止或交易完成之日起算）；可疑交易報(bào)告及分析材料需長(zhǎng)期保存。保存方式：電子檔案加密存儲(chǔ)、異地備份；紙質(zhì)檔案專人保管、專柜存放，防止遺失、篡改。（二）檔案查閱與銷毀查閱：內(nèi)部人員需經(jīng)部門負(fù)責(zé)人審批，登記查閱人、時(shí)間、用途；外部機(jī)構(gòu)需出具正式文書，按流程提供。銷毀：保存期滿后，由檔案管理部門牽頭，聯(lián)合反洗錢、合規(guī)部門審核，確認(rèn)無留存必要后，按“雙人監(jiān)銷、全程記錄”方式銷毀。六、培訓(xùn)與監(jiān)督機(jī)制反洗錢工作質(zhì)量依賴人員能力與內(nèi)部監(jiān)督，需建立常態(tài)化培訓(xùn)+監(jiān)督機(jī)制。（一）內(nèi)部培訓(xùn)培訓(xùn)內(nèi)容：涵蓋反洗錢法律法規(guī)、操作流程、典型案例（如“地下錢莊洗錢案”“虛假貿(mào)易洗錢案”）、系統(tǒng)操作等。培訓(xùn)頻率：新員工入職需接受專項(xiàng)培訓(xùn)，在職員工每年至少開展1次反洗錢專題培訓(xùn)。（二）監(jiān)督與檢查自查：各業(yè)務(wù)部門每月開展反洗錢自查，重點(diǎn)檢查客戶身份識(shí)別、可疑交易分析、檔案管理合規(guī)性，形成自查報(bào)告并整改。抽查：反洗錢