武漢商轉公合同一、政策背景隨著住房公積金制度的不斷完善，武漢市為進一步減輕繳存職工的購房壓力，持續(xù)優(yōu)化商業(yè)住房貸款轉住房公積金貸款（以下簡稱“商轉公”）政策。2025年5月，武漢市全面恢復二套房商轉公貸款業(yè)務，明確首套房、二套房商轉公貸款的適用條件及執(zhí)行標準，為符合條件的繳存人提供更低利率的貸款支持。根據(jù)最新政策，商轉公貸款的受理范圍包括首套房和二套房，但不受理三套房及以上的申請。其中，首套房商轉公貸款需滿足繳存人家庭名下僅有一套使用商業(yè)貸款購買的住房，且無公積金貸款記錄或僅有一次已結清的公積金貸款；二套房商轉公貸款則適用于家庭名下僅有兩套住房，且符合上述公積金貸款記錄要求的情況。政策的調整旨在盤活存量住房貸款資源，降低居民融資成本，促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。二、貸款對象和條件（一）貸款對象商轉公貸款的申請主體為在武漢地區(qū)按時連續(xù)足額繳存住房公積金6個月及以上，且公積金賬戶狀態(tài)正常的職工（以下簡稱“轉貸人”）。轉貸人需以本人名義申請，且所購房屋為在武漢市購買的新建商品房或存量房，已辦理個人住房商業(yè)貸款且尚未結清。（二）貸款條件身份與年齡要求轉貸人及配偶需持有合法有效身份證件，具備完全民事行為能力，年齡在18周歲（含）至法定退休年齡期間（男性未滿60周歲、女性未滿55周歲）。對于延遲退休的特殊群體，如黨政機關、人民團體中的縣處級女干部及事業(yè)單位具有高級職稱的女性專業(yè)技術人員，需提供單位出具的延遲退休文件或說明。信用與還款能力轉貸人及配偶信用狀況需符合武漢住房公積金管理中心《個人住房公積金貸款信用審核標準》，無嚴重不良信用記錄。同時，需具備穩(wěn)定的經(jīng)濟收入來源，能夠證明其按時償還貸款本息的能力，且無尚未結清的住房公積金貸款（含其他城市）及影響還款能力的其他債務。原商貸還款要求原商業(yè)貸款發(fā)放后需已正常還款12個月及以上，且近12個月內無逾期記錄。轉貸人需提供原商貸銀行出具的還款記錄、貸款余額證明，以及《借款抵押合同》《不動產(chǎn)權證》等產(chǎn)權明晰的房屋證明文件。房屋與擔保要求存量房商轉公貸款的房屋房齡（以建成年份為準）不超過30年，且需由公積金中心認可的擔保機構提供擔保，并委托指定評估機構出具《房屋估價報告書》。轉貸人需同意以原商貸所購住房作為抵押擔保，并配合辦理抵押登記手續(xù)。三、辦理流程（一）貸款咨詢與申請轉貸人需先向受托銀行或武漢住房公積金管理中心咨詢政策細節(jié)，確認符合申請條件后，領取并填寫《住房公積金商轉公貸款資料夾》。需提交的材料包括：夫妻雙方身份證、戶口簿、婚姻狀況證明（單身需簽署單身聲明）；原商貸所購房屋的《不動產(chǎn)權證》；原商貸《借款抵押合同》及購房合同復印件；原商貸銀行出具的近12個月還款記錄、貸款余額證明；以及公積金中心要求的其他補充材料。（二）初審與擔保辦理受托銀行對材料進行初步審核，符合條件的轉貸人需在公積金系統(tǒng)中完成貸前試算，確定貸款額度、期限及還款方式。初審通過后，轉貸人需攜帶身份證、戶口簿、不動產(chǎn)權證等材料，到指定擔保機構辦理擔保手續(xù)，由擔保機構出具《擔保承諾函》。（三）合同簽訂與資金預存轉貸人憑《擔保承諾函》與受托銀行簽訂《借款合同》《抵押合同》，明確貸款金額、利率、還款方式等核心條款。同時，需將原商貸余額與商轉公貸款的差額部分，以自有資金存入原商貸還款賬戶或指定存款專戶，用于提前結清原商業(yè)貸款。（四）復審、終審與資金發(fā)放受托銀行對貸款資料進行復審，確認無誤后提交公積金中心終審。終審通過后，受托銀行根據(jù)公積金中心的放款通知單，將商轉公貸款資金發(fā)放至指定賬戶，用于結清原商貸余額。（五）抵押登記與后續(xù)流程貸款發(fā)放后，擔保機構與原商貸銀行需協(xié)同辦理不動產(chǎn)抵押登記手續(xù)，將房屋抵押權從原商貸銀行轉移至公積金中心指定的受托銀行。抵押登記完成后，轉貸人按照新簽訂的《借款合同》履行還款義務，享受公積金貸款的低利率優(yōu)惠。四、注意事項（一）貸款額度與利率商轉公貸款額度需根據(jù)房屋評估價值、原商貸余額、繳存人公積金賬戶余額及還款能力綜合確定，首套房和二套房分別執(zhí)行對應檔次的公積金貸款政策。其中，首套房貸款額度不超過房屋價值的70%，二套房不超過50%，具體以公積金中心終審結果為準。利率方面，首套房商轉公貸款按同期首套個人住房公積金貸款利率執(zhí)行，二套房利率則在首套利率基礎上上浮10%。（二）資金差額處理轉貸人需自行承擔原商貸余額與商轉公貸款的差額部分，該部分資金需在貸款發(fā)放前足額預存至指定賬戶。若轉貸人無法一次性支付差額，可通過自籌資金、親友借款等方式解決，但不得使用公積金貸款或其他信貸資金墊付。（三）房屋評估與抵押風險存量房商轉公貸款需由公積金中心委托的評估機構對房屋價值進行評估，評估結果將直接影響貸款額度。若房屋評估價值低于原購房價或原商貸余額，轉貸人需以現(xiàn)金補足差額。此外，轉貸人需確保所抵押房屋產(chǎn)權清晰，無查封、凍結或其他產(chǎn)權糾紛，否則將導致貸款申請失敗。（四）政策執(zhí)行時間節(jié)點商轉公貸款政策以轉貸人提交申請并完成“資格審核登記”的時間為準。2025年5月1日前已受理并登記的申請，仍按原政策執(zhí)行；之后提交的申請，統(tǒng)一適用新政策。轉貸人需關注政策動態(tài)，及時辦理相關手續(xù)，避免因政策調整影響貸款辦理。（五）還款責任與信用管理商轉公貸款發(fā)放后，轉貸人需嚴格按照合同約定按時還款，避免出現(xiàn)逾期。若發(fā)生逾期，將影響個人信用記錄，并可能被收取罰息、滯納金。同時，轉貸人需配合公積金中心及受托銀行的貸后管理，提供必要的還款能力證明材料，確保貸款安全回收。五、合同核心條款解析（一）貸款金額與期限合同中需明確商轉公貸款的具體金額，該金額不得超過原商貸余額、房屋評估價值的規(guī)定比例及公積金貸款最高限額。貸款期限根據(jù)轉貸人年齡、房屋房齡綜合確定，最長不超過30年，且不得超過轉貸人法定退休年齡后5年。（二）利率與還款方式合同需注明貸款利率類型（首套或二套）及執(zhí)行標準，利率調整方式按國家住房公積金貸款利率政策執(zhí)行。還款方式可選擇等額本息或等額本金，轉貸人需根據(jù)自身經(jīng)濟狀況選擇適合的方式，并在合同中明確還款賬戶、還款日及逾期處理規(guī)則。（三）抵押擔保條款抵押擔保條款需列明抵押房屋的具體信息（地址、產(chǎn)權證號、評估價值等），明確抵押擔保范圍包括貸款本金、利息、罰息、違約金及實現(xiàn)債權的費用。轉貸人需承諾保持抵押物完好，未經(jīng)抵押權人同意不得擅自處置抵押物。（四）違約責任合同需約定雙方的違約責任：若轉貸人未按時還款，抵押權人有權收取逾期利息、違約金，并可依法處置抵押物；若因抵押權人原因導致貸款發(fā)放延遲，轉貸人有權要求賠